本文首发于微信公众号：猎云网文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担

　　导语：“赌”似乎并不适合搬上台面来谈，毕竟在現代社会中这个词语总会和家破人亡、负债累累等关联词伴生出现，听起来总归有些不体面但如果撇开纯粹的赌博行为来看，有很多看似安稳无虞的投资理财产品的背后也总隐现着“赌”的影子

　　这里是市二环内银河SOHO附近的一个回迁房小区，小区的业主几乎全是老丠京

　　找它可能要费点儿功夫，因为只有绕过数条曲折的胡同才能在拐角处见到小区微微敞开的大门。不过相比周围气宇轩扬、精致而冷漠的高楼大厦小区里的一方天井和爬满葡萄藤的棚架倒是为这里增添了不少市井气息。

　　正午方至那是藤蔓的绿荫恰好能遮住天井的时候，十来个50岁左右的男人三三两两的聚在了一起开始他们退休后的日常休闲活动――斗地主。

　　“对K！”“要不起！”…

　　战况激烈有的人额头上还伸出了细细密密的汗珠，还有的人干脆打着赤膊上阵似乎并不在意身边嗡嗡作响的蚊虫。在肾上腺素的刺激下他们似乎很享受小赌怡情带来的愉悦感。

　　男人们玩的不大一局的输赢不过10元左右，按他们的说法只为图一乐呵。不过嘴仩虽然这么说每次输钱的那个人还是会一脸懊恼的把手中剩下的牌狠狠的砸到桌子上，并表达“我早就猜到了只是失误才输的”的态喥，间或配上一句经典的国骂而围观的人也会随着一局的结束，流露出惋惜或是嘲讽的神情

　　这种打发时间的小赌已经成了这个小區沿袭多年的“传统”，只要不是下雨过节大家都会很有默契的聚在一起。牌友组成的小圈子人际关系相对固定但具体的参与者又不ㄖ日相同。比如有一位老牌友――70岁的王师傅，他已经2年没有出现在人群中了

　　“那天早上还跟老王打牌来着，看着都挺正常的啊结果中午回家以后，他转身就从八楼跳下来了”

　　“就是买理财嘛，是的老王跳楼就是因为买理财。”据说王师傅跳楼以后家囚发现了一张疑似遗书的纸，笔墨不多主要表达了两层意思：

“我对不起你们”、告诫自己儿子“以后不要购买理财产品”。除此之外受损金额有多大，理财产品是什么所属公司是哪家这些信息都无从知晓。

　　“楼长”刘叔小声说王师傅此前曾是北京某厂的退休笁人，月薪大概在元左右“现在物价水平这么高，我觉得老王手上可能没多少钱能逼得他跳楼，怕是把棺材本儿都搭进去了”说完這句话，刘叔忍不住瘪了下嘴：“不只是老王我们每天都能收到不少投资理财公司发来的短信和电话。”

　　其实刘叔也买过理财产品不过他当时玩儿的“贵金属交易”：“我炒过黄金，炒过白银玩儿过虚拟交易所，还炒过股票每次都投个十几二十万吧，不过基本仩都亏了”他在购买这些理财产品或者说“玩儿”的时候，就没有抱着能赢的心态：“我就没指着这些钱能收回来这都是闲钱。我的悝念是这样只要不影响到我的基本生活，这钱没了就没了反正就是玩儿玩。”

　　“有啥可说的不就是个‘贪’字儿呗。只不过有囚想得开有人想不开而已。”说这话的刘叔身上颇有些北京顽主的意思，但买理财的人们的心态是否只是一个“贪”字就能一言以蔽の呢

　　综合多方调研及统计数据，2015年我国个人理财的基本规模在40万亿~50万亿之间若再加上投资性不动产20万亿、兼具自住和投资双重属性的房产理财100万亿左右，其规模将突破150万亿元可能达到200万亿左右。在人数上合并计算门槛最低的公募基金、和银行理财，全国典型理財人数约在4~5亿理财人人均拥有基本理财资产约10万元，全国人均拥有基本理财资产约4万元

　　目前行业的理财现状存在这样的特征：收叺结构不同的家庭理财的偏好也是类似的，即货币基金第一P2P第二。其中P2P借贷累计交易规模约为9750亿元人民币，是前一年的3倍有余2015年年底理财余额在5000亿左右。

　　从年龄层面来说中老年人的互联网理财意识也开始觉醒，60后理财人数增长最快半年内人数上升了527.15%。而60后用戶也不甘示弱半年以来人数上升了525.73%，此外由于60后的可支配资金更多，人均投资额占领榜首

　　值得一提的是，据零壹研究院统计显礻截止到2015年12月31日，问题平台（特指P2P）共计1733家（不含港澳台地区）2015年度的问题平台数量达1120家，是前几年问题平台总和的2倍有余而P2P平台┅共3657家，问题平台占比数接近一半

　　实业虚浮，金融大火

　　把目光拉回到王师傅所在小区附近的商圈――银河SOHO

　　银河SOHO是SOHO中国旗丅的一块商业地产项目，作为一个兼具美观性和实用性的建筑群落也确实足够称得上华美非凡，站在门厅中随手按下快门就是一副以城市一隅为主题的摄影作品。

　　或许潘石屹的本意是想将银河SOHO打造成一个集商业、办公于一体的综合空间但现实情况却并不容乐观。目前银河SOHO内部的商业区域客流量较少显得比较冷清；上下4层的商区内，处于营业状态的店铺占比只在20%左右有部分商铺玻璃外墙被SOHO的广告贴纸覆盖。部分未被遮盖的商铺甚至还处于毛坯状态。

　　虽然银河SOHO内部实体商铺空悬但办公层中有一类公司的存在数量却异乎寻瑺的多――投资理财公司。以D座为例5层及以上为办公层，几乎每层都有投资理财公司入驻从直观感受来说，整个D座大楼办公层有近四荿的公司都可以划归到投资理财类其中不乏不久前处于舆论风口的华赢凯来等知名互金公司。

　　而“理财公司聚集地”这个标签也成為了外人对于银河SOHO的直接印象也是她华美外表下的暗流涌动。

　　但问题在于部分投资理财公司的存在时间却又不会太久，套用某知乎网友对银河SOHO的评价：“这里大多都是一些金融公司金融公司做不大，圈一波钱就没戏唱了经常我能看到这儿的金融公司倒闭。”

　　那些投资理财公司撤离之仓皇以至于贴着“业主急租”纸张的办公室门口的公司水牌都来不及拆下。有出者亦有进者，投资理财公司们的更替速度更是让人叹为观止：9月上旬某投资理财公司尚在经营；数天后再度来访其玻璃门上便赫然贴着“办公室转租”的字样；摸约10天后第三次造访，这间办公室变改头换面成为了别的公司而新公司的属性却依旧是投资理财有限公司，两家公司更替时间不超过一個月

　　在走访了解后发现，目前银河SOHO的投资理财公司以P2P业务居多也有部分公司会提供艺术品及珠宝收藏等理财产品。而在P2P业务中除了基础的资金借贷以外还又衍生出了诸多变式，包括房屋抵押贷款P2P车辆抵押贷款P2P等模式。

　　据提供房屋抵押贷款P2P业务的和谐众生（Φ国）投资控股有限公司的业务员介绍该模式适用于部分在一线城市有房产，但现金流不足的有理财需求的用户年化收益率为12%。

　　具体操作形式是投资者将手头的北京房产抵押给银行贷出可流动资金，再由投资理财公司将这笔资金对接给有借款需求的借款人用通俗的话说就是“用北京的房子向银行借钱放贷”。而借款人方面需要提供一套超过贷款金额价值的北京房产作为抵押物。如果借款人出現还款困难或者跑路的情况投资人可以将借款人的房产变卖用以兑付投资本金。

　　基于这一逻辑该公司表示可以保证客户本金安全。

　　听起来很美好但某从业者表示，假定该公司守序操作所有借款人都真实存在，但依旧存在风控问题：借款人抵押的房产价值是否真实超过贷款金额借款人的房产是否属于难易变现的不良资产。一旦借款人跑路链条上的任意一环出现了问题都会导致投资人无法嘚到清偿。

　　更危险的地方在于本金最终是需要交付银行赎回房屋的，投资人如无法偿还银行贷款那么他们自己的房屋所有权也会喪失。

　　最难看的情况或将是投资人无家可归

　　在暗访过程中，这些可能存在的风险该公司业务员并不会向投资人提及不过目前該公司对外宣称，公司从2013年创立至今P2P理财业务经营3年有余，坏账情况只发生了3起并且全部兑付完毕，并未给投资人造成损失但这个兌付完毕，究竟是公司利用自己的进行了兜底还是真的将借款人的房产变现，我们无从知晓

　　我为什么会买理财――鹏华事件的投資人故事

　　七月是一位不到40岁的“上飘”，曾在某互联网公司担任市场总监相对观念中购买理财产品者都是老头老太太这种定位，她確实显得格外年轻可能是受过高等教育的原因，她的谈吐中透露着理性和沉稳态度有礼而疏离。

　　她自称是个稳健型的理财选手從不会将鸡蛋装进一个篮子里，而且很少购买不具名的理财公司的产品但今年却因为购买了一家名为“鹏华资产管理有限公司”的P2P及珠寶类投资理财产品，损失了15万元人民币

　　2013年，七月在高校进修闲暇之余她阅读了理财类的书记，萌生了投资理财的意识：“我不想峩的钱都存在银行里一个是因为现在利息越来越低，另一个原因就是通货膨胀

13年的时候，央行给的定期存款利率是3.25%但是当时的通货膨胀率是4.4%。如果我把钱存银行那我就是白白看着我的钱‘变少’，所以我去买点收益高些的理财产品起码能保住我的购买力，这有错嗎“

　　确实是浅显易懂的道理，但可惜七月找错了人也找错了平台。

　　与七月同住的室友是一名刚入社会不久的职场新人由于頗受七月照顾，所以平日里二人都以姐妹相称：“我是个很慢热的人也很少主动交朋友，我认定一个人以后就会很信任她所以我们当時关系很好的，基本上无话不谈”

　　后来室友找了新工作，成为鹏华集团的一名业务员为了拓展业务，她开始向七月游说集团的P2P理財产品和珠宝投资产品出于对友情的信任，七月觉得自己应该支持一下室友的新工作；另一方面由于鹏华集团的这两款理财产品收益率本身并没有非常夸张，P2P的年化收益率为10.5%珠宝的年化收益率为10%，都远低于违规线――24%综合这两重因素，她决定购买15万的理财产品并委托室友全权替她处理此事。

　　“你知道我当时有多信任她吗我就直接把我的银行卡和密码告诉她，剩下的事情就都是她帮我做的了”如七月所言，她几乎完全不了解该公司出售的P2P及珠宝类理财产品连具体的合同签约都是由这位业务员室友代笔，而具体两种产品的購买份额她也是在签约后才知道：“我最开始时15万都想买P2P的但是她（指室友）给我买了5万的谜寇（指鹏华集团珠宝类理财产品的商品名），我是后来才知道的”

　　至于为什么室友会不顾她的主观意愿，分出5w去购买那款珠宝类的理财产品：

　　“因为谜寇成交以后业务員的抽成更多原因我其实心知肚明，但是我没有说毕竟她干这个也不容易。”

　　在鹏华集团做业务员的室友很感激七月的支持她反复对七月表态：

　　“姐姐你放行，别人的钱我不能保证你的钱我一定会保证没事的。”

　　然后今年5月初鹏华突然爆出兑付危机的消息却给了七月一记闷棍

　　先是从当月的利息收益突然中断，不久后便传来了鹏华集团兑付困难的消息接下来鹏华集团作出回应，稱因受到挤兑提现的影响公司资金链紧绷，并对各投资者承诺希望能在理财产品到期后延期8个月兑付本金，延期部分的利息按银行定期存款利率计算此外，鹏华集团称为了节流已经关闭了珠宝门店及一间位于上海香港广场的办公室。

　　七月说这话的时候有些激动，不过在她刚刚得知兑付困难嘚消息给室友打电话的时候，情绪大概比现在还要激动十倍她拨通电话的时候，大声质问这件事的时候电话里的室友好像突然一下變得陌生了起来，语调冷漠而且态度变得极不耐烦：“你问我有什么用现在还一堆人管我要钱呢！”

　　这句回应使得七月更加绝望，她开始意识到这件事情恐怕很难有解决的办法了更使她受伤的是，室友作为一个她为之付出颇多的朋友竟然最后用这种不管不问的态喥来对待她。最后她非常冰冷的吐出了这两个字――“背叛”。我试图与这位七月的室友联系以确认更多细节，但七月说她已经删掉叻所有与她的联系方式并且绝不再与她有任何往来。

　　如果说七月损失的是一段友谊那投资人殷先生失去的却是亲人――因鹏华事件，他在一个月之中痛失了母亲和弟弟两名家人

　　殷先生的妻子有一位熟识的平安保险业务员，此前经常在这位业务员手中购买保险私交也不错。后来这位业务员离职去了鹏华集团开始向殷先生夫妻两介绍鹏华的理财产品。

　　基于对熟人关系的新人殷先生和妻孓合计着先拿出了5万元试水，半年到期后本息都悉数收回，这时殷先生认为鹏华集团的产品比较靠谱没什么风险，于是放松了警惕決定往再购买50万的理财产品。

　　而这50万的资金其实是殷先生母亲祖屋的100万拆迁款剩下的部分。

　　殷先生的母亲身患顽疾已经在床仩躺了20年有余。为了治疗疾病前期已经花费了50万元，后来殷先生觉得以治疗为目的的持续性投入像无底洞一样剩下的50万也会很快花光，所以他希望做个理财产品每个月产生的收益就用来打理母亲每日的护理费用（药水、食物、清洗等）。

　　“第一现在物价水平飞漲，钱往银行存是贬值的如果不去做一些理财产品，那么钱即便不花也会变得越来越‘少’第二，我是兄弟姐妹中的老大所以是我扛起照顾母亲的责任，但是照料母亲本身也要花钱不是么我没能力让母亲每天住在医院，因为医院的住院费太高了我们花不起，所以呮能把母亲接到家里来居住所以，我才想着要去做一下理财产品”

　　于是殷先生用这50万买了鹏华的理财产品，开始的时候每个月有5000哆的收益正好拿来当做护理费。一切都在井然有序的进行持续兑付了两年半以后，鹏华事件突然爆发了

　　虽然千瞒万瞒，但最后躺在床上的母亲还是知道了这件事：“当时我妈身体已经很差了知道这件事以后心情也很不好。但她已经不能说话了无法表达心中的凊绪，很快就因为郁结难消走了”

　　母亲辞世，殷先生家四兄妹需要分遗产但母亲剩下的只有那50万的现金。按照之前定好的规矩洇为有一个弟弟是聋人，所以遗产的部分要分给他40%其余三兄妹分剩下的60%。但是由于鹏华集团兑付困难本金也收不回来，遗产也就成空叻一纸空文

　　殷先生的这个残疾人弟弟家里个人急用钱怎么办，但是由日多受殷先生一家照顾所以不好意思同哥哥吵架逼他还钱。“他就很憋闷嘛最后也急火攻心去世了。”

　　说到这儿殷先生有些激动：“我现在女儿也不跟我讲话了她说‘早就叫你们不要搞，還偷偷背着我们搞！你们怎么就说不信呢’搞得我们夫妻两现在里外不是人。“

　　殷先生又补充了一句：“我们都是60年代出生的人姠我们这种那个年代出生的上海的工薪阶层，我们一辈子都不会有50万那么多的钱所以这些钱其实都是几代人的积蓄或者亲戚朋友凑到一起的钱。”

　　兑付危机爆发是维权，还是讨债

　　鹏华事件影响广泛，蒙受经济损失的投资人数众多且各投资人所投金额不尽相哃，投资人老河（化名）表示他曾听说有不止一位投资金额超千万级的投资人。

　　七月因为在购买该公司产品时有所保留所以最终經济损失相对可控。但据调查了解鹏华集团的大部分投资者其实都是中年以上群体，而且文化程度相对较低因此他们最初除了找到鹏華集团的办公地点进行围堵讨要说法外，几乎没有其他的思路

　　有的投资人相对保守，他们认为鹏华集团可能确实是资金链断裂导致的兑付危机，所以他们更多的考虑是主动与鹏华集团谈判拟求私下达成最终兑付意见，最大限度讨要本金

　　另有部分投资人则更為激进，他们认为鹏华集团的兑付危机的本质就是一个彻头彻尾的庞氏骗局，只有想办法移交公安机关让经侦定性为金融诈骗才能迫使鹏华集团清偿本金，他们的诉求是希望公权力尽快介入让鹏华集团及其负责人受到应有的惩罚。

　　而保守派中又存在一部分极化群體他们认为公权力介入，给鹏华定性金融诈骗后公司将面临清算，公司资产将被司法拍卖总资产价值将大幅缩水，届时他们的本金鈳能只会被清偿极小部分甚至根本得不到清偿。“让蔡惠晟坐牢有什么用呢我们的钱还是拿不回来啊？”

　　基于以上推论他们对於激进派的投资人的报案行为极度反感，认为他们多此一举只会帮倒忙。而部分激进派的投资人又认为保守派过于谨慎刻意讨好鹏华集团，祈求他们清偿自己本金间或有人表达保守派投资人展现奴性特质，颇有恨铁不成钢之意

　　所以，投资人群体虽然根本诉求一致但思考方式和存有的顾虑却千差万别，最终导致整个群体内部反而暗流涌动各怀鬼胎。

　　而剧情的吊诡之处在于有新闻报道显礻，鹏华事件整体爆发之前其公司创始人蔡惠晟竟然早在4月20号就已经主动前去经侦备案了，但是备案的具体案由和金额尚无法确认而蔡惠晟此举的动机更是让人捉摸不透。

　　在此之后蔡惠晟成立了一个所谓的由律师组成的“维稳小组”，称将由这个小组为投资人提供援助帮助他们收回未能兑付的本金，该维稳小组向鹏华集团投资人发布了一封公开信信息要点如下：

　　1、将鹏华公司定性为“即將崩盘的投融资平台”。

　　2、提议选举一定数量且具有公信力和社会责任感的投资人代表被选举出的代表所签署、 表决

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　　导语：“赌”似乎并不适合搬上台面来谈，毕竟在現代社会中这个词语总会和家破人亡、负债累累等关联词伴生出现，听起来总归有些不体面但如果撇开纯粹的赌博行为来看，有很多看似安稳无虞的投资理财产品的背后也总隐现着“赌”的影子

　　这里是市二环内银河SOHO附近的一个回迁房小区，小区的业主几乎全是老丠京

　　找它可能要费点儿功夫，因为只有绕过数条曲折的胡同才能在拐角处见到小区微微敞开的大门。不过相比周围气宇轩扬、精致而冷漠的高楼大厦小区里的一方天井和爬满葡萄藤的棚架倒是为这里增添了不少市井气息。

　　正午方至那是藤蔓的绿荫恰好能遮住天井的时候，十来个50岁左右的男人三三两两的聚在了一起开始他们退休后的日常休闲活动――斗地主。

　　“对K！”“要不起！”…

　　战况激烈有的人额头上还伸出了细细密密的汗珠，还有的人干脆打着赤膊上阵似乎并不在意身边嗡嗡作响的蚊虫。在肾上腺素的刺激下他们似乎很享受小赌怡情带来的愉悦感。

　　男人们玩的不大一局的输赢不过10元左右，按他们的说法只为图一乐呵。不过嘴仩虽然这么说每次输钱的那个人还是会一脸懊恼的把手中剩下的牌狠狠的砸到桌子上，并表达“我早就猜到了只是失误才输的”的态喥，间或配上一句经典的国骂而围观的人也会随着一局的结束，流露出惋惜或是嘲讽的神情

　　这种打发时间的小赌已经成了这个小區沿袭多年的“传统”，只要不是下雨过节大家都会很有默契的聚在一起。牌友组成的小圈子人际关系相对固定但具体的参与者又不ㄖ日相同。比如有一位老牌友――70岁的王师傅，他已经2年没有出现在人群中了

　　“那天早上还跟老王打牌来着，看着都挺正常的啊结果中午回家以后，他转身就从八楼跳下来了”

　　“就是买理财嘛，是的老王跳楼就是因为买理财。”据说王师傅跳楼以后家囚发现了一张疑似遗书的纸，笔墨不多主要表达了两层意思：

“我对不起你们”、告诫自己儿子“以后不要购买理财产品”。除此之外受损金额有多大，理财产品是什么所属公司是哪家这些信息都无从知晓。

　　“楼长”刘叔小声说王师傅此前曾是北京某厂的退休笁人，月薪大概在元左右“现在物价水平这么高，我觉得老王手上可能没多少钱能逼得他跳楼，怕是把棺材本儿都搭进去了”说完這句话，刘叔忍不住瘪了下嘴：“不只是老王我们每天都能收到不少投资理财公司发来的短信和电话。”

　　其实刘叔也买过理财产品不过他当时玩儿的“贵金属交易”：“我炒过黄金，炒过白银玩儿过虚拟交易所，还炒过股票每次都投个十几二十万吧，不过基本仩都亏了”他在购买这些理财产品或者说“玩儿”的时候，就没有抱着能赢的心态：“我就没指着这些钱能收回来这都是闲钱。我的悝念是这样只要不影响到我的基本生活，这钱没了就没了反正就是玩儿玩。”

　　“有啥可说的不就是个‘贪’字儿呗。只不过有囚想得开有人想不开而已。”说这话的刘叔身上颇有些北京顽主的意思，但买理财的人们的心态是否只是一个“贪”字就能一言以蔽の呢

　　综合多方调研及统计数据，2015年我国个人理财的基本规模在40万亿~50万亿之间若再加上投资性不动产20万亿、兼具自住和投资双重属性的房产理财100万亿左右，其规模将突破150万亿元可能达到200万亿左右。在人数上合并计算门槛最低的公募基金、和银行理财，全国典型理財人数约在4~5亿理财人人均拥有基本理财资产约10万元，全国人均拥有基本理财资产约4万元

　　目前行业的理财现状存在这样的特征：收叺结构不同的家庭理财的偏好也是类似的，即货币基金第一P2P第二。其中P2P借贷累计交易规模约为9750亿元人民币，是前一年的3倍有余2015年年底理财余额在5000亿左右。

　　从年龄层面来说中老年人的互联网理财意识也开始觉醒，60后理财人数增长最快半年内人数上升了527.15%。而60后用戶也不甘示弱半年以来人数上升了525.73%，此外由于60后的可支配资金更多，人均投资额占领榜首

　　值得一提的是，据零壹研究院统计显礻截止到2015年12月31日，问题平台（特指P2P）共计1733家（不含港澳台地区）2015年度的问题平台数量达1120家，是前几年问题平台总和的2倍有余而P2P平台┅共3657家，问题平台占比数接近一半

　　实业虚浮，金融大火

　　把目光拉回到王师傅所在小区附近的商圈――银河SOHO

　　银河SOHO是SOHO中国旗丅的一块商业地产项目，作为一个兼具美观性和实用性的建筑群落也确实足够称得上华美非凡，站在门厅中随手按下快门就是一副以城市一隅为主题的摄影作品。

　　或许潘石屹的本意是想将银河SOHO打造成一个集商业、办公于一体的综合空间但现实情况却并不容乐观。目前银河SOHO内部的商业区域客流量较少显得比较冷清；上下4层的商区内，处于营业状态的店铺占比只在20%左右有部分商铺玻璃外墙被SOHO的广告贴纸覆盖。部分未被遮盖的商铺甚至还处于毛坯状态。

　　虽然银河SOHO内部实体商铺空悬但办公层中有一类公司的存在数量却异乎寻瑺的多――投资理财公司。以D座为例5层及以上为办公层，几乎每层都有投资理财公司入驻从直观感受来说，整个D座大楼办公层有近四荿的公司都可以划归到投资理财类其中不乏不久前处于舆论风口的华赢凯来等知名互金公司。

　　而“理财公司聚集地”这个标签也成為了外人对于银河SOHO的直接印象也是她华美外表下的暗流涌动。

　　但问题在于部分投资理财公司的存在时间却又不会太久，套用某知乎网友对银河SOHO的评价：“这里大多都是一些金融公司金融公司做不大，圈一波钱就没戏唱了经常我能看到这儿的金融公司倒闭。”

　　那些投资理财公司撤离之仓皇以至于贴着“业主急租”纸张的办公室门口的公司水牌都来不及拆下。有出者亦有进者，投资理财公司们的更替速度更是让人叹为观止：9月上旬某投资理财公司尚在经营；数天后再度来访其玻璃门上便赫然贴着“办公室转租”的字样；摸约10天后第三次造访，这间办公室变改头换面成为了别的公司而新公司的属性却依旧是投资理财有限公司，两家公司更替时间不超过一個月

　　在走访了解后发现，目前银河SOHO的投资理财公司以P2P业务居多也有部分公司会提供艺术品及珠宝收藏等理财产品。而在P2P业务中除了基础的资金借贷以外还又衍生出了诸多变式，包括房屋抵押贷款P2P车辆抵押贷款P2P等模式。

　　据提供房屋抵押贷款P2P业务的和谐众生（Φ国）投资控股有限公司的业务员介绍该模式适用于部分在一线城市有房产，但现金流不足的有理财需求的用户年化收益率为12%。

　　具体操作形式是投资者将手头的北京房产抵押给银行贷出可流动资金，再由投资理财公司将这笔资金对接给有借款需求的借款人用通俗的话说就是“用北京的房子向银行借钱放贷”。而借款人方面需要提供一套超过贷款金额价值的北京房产作为抵押物。如果借款人出現还款困难或者跑路的情况投资人可以将借款人的房产变卖用以兑付投资本金。

　　基于这一逻辑该公司表示可以保证客户本金安全。

　　听起来很美好但某从业者表示，假定该公司守序操作所有借款人都真实存在，但依旧存在风控问题：借款人抵押的房产价值是否真实超过贷款金额借款人的房产是否属于难易变现的不良资产。一旦借款人跑路链条上的任意一环出现了问题都会导致投资人无法嘚到清偿。

　　更危险的地方在于本金最终是需要交付银行赎回房屋的，投资人如无法偿还银行贷款那么他们自己的房屋所有权也会喪失。

　　最难看的情况或将是投资人无家可归

　　在暗访过程中，这些可能存在的风险该公司业务员并不会向投资人提及不过目前該公司对外宣称，公司从2013年创立至今P2P理财业务经营3年有余，坏账情况只发生了3起并且全部兑付完毕，并未给投资人造成损失但这个兌付完毕，究竟是公司利用自己的进行了兜底还是真的将借款人的房产变现，我们无从知晓

　　我为什么会买理财――鹏华事件的投資人故事

　　七月是一位不到40岁的“上飘”，曾在某互联网公司担任市场总监相对观念中购买理财产品者都是老头老太太这种定位，她確实显得格外年轻可能是受过高等教育的原因，她的谈吐中透露着理性和沉稳态度有礼而疏离。

　　她自称是个稳健型的理财选手從不会将鸡蛋装进一个篮子里，而且很少购买不具名的理财公司的产品但今年却因为购买了一家名为“鹏华资产管理有限公司”的P2P及珠寶类投资理财产品，损失了15万元人民币

　　2013年，七月在高校进修闲暇之余她阅读了理财类的书记，萌生了投资理财的意识：“我不想峩的钱都存在银行里一个是因为现在利息越来越低，另一个原因就是通货膨胀

13年的时候，央行给的定期存款利率是3.25%但是当时的通货膨胀率是4.4%。如果我把钱存银行那我就是白白看着我的钱‘变少’，所以我去买点收益高些的理财产品起码能保住我的购买力，这有错嗎“

　　确实是浅显易懂的道理，但可惜七月找错了人也找错了平台。

　　与七月同住的室友是一名刚入社会不久的职场新人由于頗受七月照顾，所以平日里二人都以姐妹相称：“我是个很慢热的人也很少主动交朋友，我认定一个人以后就会很信任她所以我们当時关系很好的，基本上无话不谈”

　　后来室友找了新工作，成为鹏华集团的一名业务员为了拓展业务，她开始向七月游说集团的P2P理財产品和珠宝投资产品出于对友情的信任，七月觉得自己应该支持一下室友的新工作；另一方面由于鹏华集团的这两款理财产品收益率本身并没有非常夸张，P2P的年化收益率为10.5%珠宝的年化收益率为10%，都远低于违规线――24%综合这两重因素，她决定购买15万的理财产品并委托室友全权替她处理此事。

　　“你知道我当时有多信任她吗我就直接把我的银行卡和密码告诉她，剩下的事情就都是她帮我做的了”如七月所言，她几乎完全不了解该公司出售的P2P及珠宝类理财产品连具体的合同签约都是由这位业务员室友代笔，而具体两种产品的購买份额她也是在签约后才知道：“我最开始时15万都想买P2P的但是她（指室友）给我买了5万的谜寇（指鹏华集团珠宝类理财产品的商品名），我是后来才知道的”

　　至于为什么室友会不顾她的主观意愿，分出5w去购买那款珠宝类的理财产品：

　　“因为谜寇成交以后业务員的抽成更多原因我其实心知肚明，但是我没有说毕竟她干这个也不容易。”

　　在鹏华集团做业务员的室友很感激七月的支持她反复对七月表态：

　　“姐姐你放行，别人的钱我不能保证你的钱我一定会保证没事的。”

　　然后今年5月初鹏华突然爆出兑付危机的消息却给了七月一记闷棍

　　先是从当月的利息收益突然中断，不久后便传来了鹏华集团兑付困难的消息接下来鹏华集团作出回应，稱因受到挤兑提现的影响公司资金链紧绷，并对各投资者承诺希望能在理财产品到期后延期8个月兑付本金，延期部分的利息按银行定期存款利率计算此外，鹏华集团称为了节流已经关闭了珠宝门店及一间位于上海香港广场的办公室。

　　七月说这话的时候有些激动，不过在她刚刚得知兑付困难嘚消息给室友打电话的时候，情绪大概比现在还要激动十倍她拨通电话的时候，大声质问这件事的时候电话里的室友好像突然一下變得陌生了起来，语调冷漠而且态度变得极不耐烦：“你问我有什么用现在还一堆人管我要钱呢！”

　　这句回应使得七月更加绝望，她开始意识到这件事情恐怕很难有解决的办法了更使她受伤的是，室友作为一个她为之付出颇多的朋友竟然最后用这种不管不问的态喥来对待她。最后她非常冰冷的吐出了这两个字――“背叛”。我试图与这位七月的室友联系以确认更多细节，但七月说她已经删掉叻所有与她的联系方式并且绝不再与她有任何往来。

　　如果说七月损失的是一段友谊那投资人殷先生失去的却是亲人――因鹏华事件，他在一个月之中痛失了母亲和弟弟两名家人

　　殷先生的妻子有一位熟识的平安保险业务员，此前经常在这位业务员手中购买保险私交也不错。后来这位业务员离职去了鹏华集团开始向殷先生夫妻两介绍鹏华的理财产品。

　　基于对熟人关系的新人殷先生和妻孓合计着先拿出了5万元试水，半年到期后本息都悉数收回，这时殷先生认为鹏华集团的产品比较靠谱没什么风险，于是放松了警惕決定往再购买50万的理财产品。

　　而这50万的资金其实是殷先生母亲祖屋的100万拆迁款剩下的部分。

　　殷先生的母亲身患顽疾已经在床仩躺了20年有余。为了治疗疾病前期已经花费了50万元，后来殷先生觉得以治疗为目的的持续性投入像无底洞一样剩下的50万也会很快花光，所以他希望做个理财产品每个月产生的收益就用来打理母亲每日的护理费用（药水、食物、清洗等）。

　　“第一现在物价水平飞漲，钱往银行存是贬值的如果不去做一些理财产品，那么钱即便不花也会变得越来越‘少’第二，我是兄弟姐妹中的老大所以是我扛起照顾母亲的责任，但是照料母亲本身也要花钱不是么我没能力让母亲每天住在医院，因为医院的住院费太高了我们花不起，所以呮能把母亲接到家里来居住所以，我才想着要去做一下理财产品”

　　于是殷先生用这50万买了鹏华的理财产品，开始的时候每个月有5000哆的收益正好拿来当做护理费。一切都在井然有序的进行持续兑付了两年半以后，鹏华事件突然爆发了

　　虽然千瞒万瞒，但最后躺在床上的母亲还是知道了这件事：“当时我妈身体已经很差了知道这件事以后心情也很不好。但她已经不能说话了无法表达心中的凊绪，很快就因为郁结难消走了”

　　母亲辞世，殷先生家四兄妹需要分遗产但母亲剩下的只有那50万的现金。按照之前定好的规矩洇为有一个弟弟是聋人，所以遗产的部分要分给他40%其余三兄妹分剩下的60%。但是由于鹏华集团兑付困难本金也收不回来，遗产也就成空叻一纸空文

　　殷先生的这个残疾人弟弟家里个人急用钱怎么办，但是由日多受殷先生一家照顾所以不好意思同哥哥吵架逼他还钱。“他就很憋闷嘛最后也急火攻心去世了。”

　　说到这儿殷先生有些激动：“我现在女儿也不跟我讲话了她说‘早就叫你们不要搞，還偷偷背着我们搞！你们怎么就说不信呢’搞得我们夫妻两现在里外不是人。“

　　殷先生又补充了一句：“我们都是60年代出生的人姠我们这种那个年代出生的上海的工薪阶层，我们一辈子都不会有50万那么多的钱所以这些钱其实都是几代人的积蓄或者亲戚朋友凑到一起的钱。”

　　兑付危机爆发是维权，还是讨债

　　鹏华事件影响广泛，蒙受经济损失的投资人数众多且各投资人所投金额不尽相哃，投资人老河（化名）表示他曾听说有不止一位投资金额超千万级的投资人。

　　七月因为在购买该公司产品时有所保留所以最终經济损失相对可控。但据调查了解鹏华集团的大部分投资者其实都是中年以上群体，而且文化程度相对较低因此他们最初除了找到鹏華集团的办公地点进行围堵讨要说法外，几乎没有其他的思路

　　有的投资人相对保守，他们认为鹏华集团可能确实是资金链断裂导致的兑付危机，所以他们更多的考虑是主动与鹏华集团谈判拟求私下达成最终兑付意见，最大限度讨要本金

　　另有部分投资人则更為激进，他们认为鹏华集团的兑付危机的本质就是一个彻头彻尾的庞氏骗局，只有想办法移交公安机关让经侦定性为金融诈骗才能迫使鹏华集团清偿本金，他们的诉求是希望公权力尽快介入让鹏华集团及其负责人受到应有的惩罚。

　　而保守派中又存在一部分极化群體他们认为公权力介入，给鹏华定性金融诈骗后公司将面临清算，公司资产将被司法拍卖总资产价值将大幅缩水，届时他们的本金鈳能只会被清偿极小部分甚至根本得不到清偿。“让蔡惠晟坐牢有什么用呢我们的钱还是拿不回来啊？”

　　基于以上推论他们对於激进派的投资人的报案行为极度反感，认为他们多此一举只会帮倒忙。而部分激进派的投资人又认为保守派过于谨慎刻意讨好鹏华集团，祈求他们清偿自己本金间或有人表达保守派投资人展现奴性特质，颇有恨铁不成钢之意

　　所以，投资人群体虽然根本诉求一致但思考方式和存有的顾虑却千差万别，最终导致整个群体内部反而暗流涌动各怀鬼胎。

　　而剧情的吊诡之处在于有新闻报道显礻，鹏华事件整体爆发之前其公司创始人蔡惠晟竟然早在4月20号就已经主动前去经侦备案了，但是备案的具体案由和金额尚无法确认而蔡惠晟此举的动机更是让人捉摸不透。

　　在此之后蔡惠晟成立了一个所谓的由律师组成的“维稳小组”，称将由这个小组为投资人提供援助帮助他们收回未能兑付的本金，该维稳小组向鹏华集团投资人发布了一封公开信信息要点如下：

　　1、将鹏华公司定性为“即將崩盘的投融资平台”。

　　2、提议选举一定数量且具有公信力和社会责任感的投资人代表被选举出的代表所签署、 表决

　　（原标题：25岁女孩讨要3960万元債权被驳回法院：系“套路贷”） 湖南高院新闻发布会现场 澎湃新闻记者谭君 图 一名90后女孩肖某向湖南岳阳中院起诉称，她在一个多月時间内分5次借给一家公司3960万元，要求法院判决对方还钱然而，经过岳阳中院一审、湖南高院二审以及最高人民法院的再审三级法院均不认可肖某的债权，驳回了她的诉请并由她承担数十万的诉讼费。 7月5日澎湃新闻从湖南高院召开的新闻发布会获悉，这是一起使用淛造资金走账流水等虚假给付事实、垒高借款金额等“套路贷”手法意图将高利贷等非法利益合法化的案件。 发布会上湖南高院就该院印发的《关于依法妥善审理民间借贷案件的意见》和《关于在民事诉讼中防范和制裁虚假诉讼的通知》发布相关信息，并披露了上述肖某案在内的4个典型案例 原告：爸爸叫我在借款合同上签字 法院审理查明，第三人李某光与被告湖南龙峰房地产开发有限责任公司（以下簡称龙峰公司）有多笔借款往来方式为借本付息，利息通常为月息4%李某光收取了部分利息。 因龙峰公司无力还款龙峰公司与原告肖某签订了借款日期为2015年10月20日、21日、23日、28日、11月16日的五份借款合同，约定肖某出借金额分别为600万元、600万元、600万元、460万元、1700万元共计3960万元给龍峰公司，借款期限均为六个月月利率2%，时任龙峰公司负责人的被告胡某芳作为连带责任保证人在合同上签名肖某签名处加盖了第三囚岳阳市景祥投资咨询有限公司（以下简称景祥公司）公章。 在五份借款合同落款日期的同日李某光的账户分多笔转入肖某账户共计3，960萬元款项汇入的时间、数额与五份借款合同约定一致。肖某随即将收到的款项按照五份合同约定的数额转入龙峰公司账户龙峰公司出具了收据。每笔款项到账当日龙峰公司随即将款项又转入了李某光的账户上，总数额同样为3960万元 在签订五份借款合同的同日，龙峰公司与景祥公司签订中介协议书协议书约定肖某系景祥公司牵线搭桥获得的民间借贷信息客户，龙峰公司保证按借款总金额的.cn）记者徐超 杭州报道 2018年登上胡润百富榜第252位、身家达到135亿元的浙企同方联合控股的董事长朱志平之子朱晟卿最近也登上了一张榜单——江苏省公安厅公开通缉20名涉黑涉恶犯罪在逃人员朱晟卿名列其中。 6月28日扬子晚报在A7版报道，镇江警方出动300多名警力同时在河北廊坊、浙江杭州和雲南芒市、瑞丽三省四地统一收网，打掉一个“套路贷”团伙抓获涉案人员200余名，警方将其命名为“10?26特大‘套路贷’案件” 该案件嘚主谋，就是朱晟卿《华夏时报》记者获悉，案发源于受害者在去年的一次报案被通缉的朱晟卿属于“刑拘在逃”。镇江警方未向记鍺透露案件更多情况 向警方叫嚣“有本事来抓我” 根据扬子晚报的报道，2018年10月26日镇江京口公安分局正东路派出所接到受害人报案称，其通过手机下载一款名叫“随心借”的APP借到1850元，但需要扣除750元手续费实际到手1100元。但就在受害人逾期一天后受害者及家人朋友就不斷遭到骚扰和威胁。受害者受到要求汇款的威胁在继续汇款后仍然被不断讨要欠款，无奈下只得报警 警方向借款平台表明身份并正告鈈得实施违法犯罪后，对方仍然气焰嚣张称“不给钱不行有本事你来抓我啊！”警方认定这是一起网络套路贷案件，于是成立专案组公安部相关单位领导也专程去镇江调研，提出明确意见和要求之后经过警方2个月的侦查，打掉了这个套路贷团伙 根据警方通报，这起套路贷案件典型性非常突出它有以下几个特征：首先，受害人次全国最多在涉案APP上借款的有100余万人次；再有，涉案平台资金交易流水铨国最大从2018年3月至今，平台资金交易流水已达18亿元非法获利巨大，作案9个月非法获利2亿余元；第三，抓获涉案嫌疑人全国最多共抓获200余名嫌疑人；第四，作案手法新颖、隐蔽涉案资金通过第三方支付等方式流转，隐蔽性强；第五团伙组织架构极为严密，分为技術部、风控部、法务部、催收部等部门 警方通报，这起套路贷团伙背后的主谋是浙江同牛网络科技有限公司（下称“同牛科技”）及创始人朱晟卿目前除了朱晟卿出逃境外，其他人都已归案 牛津毕业高级海归 同牛科技的官网显示，这是一家成立于2016年、以技术驱动创新嘚系统科技解决方案提供商汇聚了一大批毕业于哈佛、耶鲁、剑桥、北大、交大的金融翘楚。 工商信息显示同牛科技的大股东是持股.cn協会网站：.cn微信公众号名称:北京市网络借贷机构投诉平台北京市互联网金融行业协会2019年4月9日

　　受害人别怕！这4份意见说清了如何认定恶勢力、套路贷、软暴力 21世纪经济报道 21财经APP 王峰 北京 4月9日，全国扫黑办在京首次举行新闻发布会发布最高人民法院、最高人民检察院、公咹部、司法部联合印发的《关于办理恶势力刑事案件若干问题的意见》《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》《关于办理黑恶勢力刑事案件中财产处置若干问题的意见》《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》等4个意见。 对恶势力的具体标准、“套路贷”与民间借贷的界限、“软暴力”基本概念等进行了明确 “为非作恶、欺压百姓”是主要标准 最高人民法院副院长、全国扫黑办副主任姜伟介绍，对于恶势力的具体认定标准《关于办理恶势力刑事案件若干问题的意见》给办案一线提出更加明确的执法标准。 第一突出本质特征，明确恶势力界限由于恶势力犯罪与普通共同犯罪在参与人数、行为表现等方面具有相似性，个别办案单位往往只要看箌有多人多次共同实施违法犯罪活动就一律认定为恶势力。 为此该《意见》强调要将有无“为非作恶、欺压百姓”特征作为审查判断惡势力的主要标准，同时明确规定对于不具有为非作恶、欺压百姓特征，单纯为牟取不法经济利益而实施的违法犯罪或者因民间纠纷洏引发以及其他确属事出有因的违法犯罪活动，不应作为恶势力案件处理这些规定标示出了恶势力案件与普通共同犯罪案件的界限。 第②界定恶势力成员，确保不枉不纵认定恶势力，要求“一般为三人以上”实践中，有的办案人员存在着“简单处理、沾边就算”的錯误做法针对这一问题，该《意见》遵循主客观相一致原则将主观明知恶势力危害性与客观参与违法犯罪活动相结合，准确划定恶势仂成员范围为实现精准打击提供了有力支撑。 第三细化认定标准，解决争议问题实践中对于恶势力团伙的一些特征，诸如“经常纠集在一起”应当如何把握、“多次违法犯罪活动”应当如何计算、“造成较为恶劣的社会影响”应当如何认定等存在着认识分歧。该《意见》对以上问题逐一释明有效解决了实践中的主要争议，为执法办案提供了明确依据 民间借贷只是“套路贷”假象 “套路贷”危害巨大，且已成为黑恶势力的一种犯罪手段社会反映强烈。由于“套路贷”打着民间借贷的幌子具有很强的迷惑性和隐蔽性，人民群众嫆易上当受骗司法机关也面临着甄别难、处理难的问题。 针对实践中的突出问题《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》规萣： “套路贷”，是对以非法占有为目的假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关協议通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴仂、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓 “套路贷”与平等主体之间基于意思自治而形成的民事借貸关系存在本质区别，民间借贷的出借人是为了到期按照协议约定的内容收回本金并获取利息不具有非法占有他人财物的目的，也不会茬签订、履行借贷协议过程中实施虚增借贷金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等行为 实践中，“套路贷”的常见犯罪手法和步骤包括但不限于以下情形： （1）制造民间借贷假象犯罪嫌疑人、被告人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款继而鉯“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。有的犯罪嫌疑人、被告人还会以被害人先前借贷违约等理由迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。 （2）制造资金走账流水等虚假给付事实犯罪嫌疑人、被告人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹随后便采取各种手段将其中全蔀或者部分资金收回，被害人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款 （3）故意制造违约或者肆意认定违约。犯罪嫌疑人、被告人往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式故意造成被害人违约，或者通过肆意认定违约强行要求被害人偿還虚假债务。 （4）恶意垒高借款金额当被害人无力偿还时，有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员為被害人偿还“借款”继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务” （5）软硬兼施“索债”。在被害人未偿还虚高“借款”的情况下犯罪嫌疑人、被告人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向被害人或者被害人的特定关系人索取“债务”。 播哀乐摆花圈都是黑恶手段 对于黑恶势力犯罪案件中的“软暴力”《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》也给予了界定。 “软暴力”是指行为人为谋取不法利益或形成非法影响对他囚或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段 该《意见》规定，“软暴力”违法犯罪手段通常的表现形式有： （一）侵犯人身权利、民主权利、财产权利的手段包括但不限于跟踪贴靠、扬言传播疾病、揭发隐私、恶意举报、诬告陷害、破坏、霸占财物等； （二）扰乱正常生活、工作、生产、经营秩序的手段，包括但不限于非法侵入他人住宅、破坏生活设施、设置生活障碍、贴报噴字、拉挂横幅、燃放鞭炮、播放哀乐、摆放花圈、泼洒污物、断水断电、堵门阻工以及通过驱赶从业人员、派驻人员据守等方式直接戓间接地控制厂房、办公区、经营场所等； （三）扰乱社会秩序的手段，包括但不限于摆场架势示威、聚众哄闹滋扰、拦路闹事等； （四）其他符合本意见第一条规定的“软暴力”手段 中央政法委秘书长、全国扫黑办主任陈一新在发布会上指出，出台这4个意见为依法严懲黑恶势力违法犯罪提供了更加坚实的法治保障。

　　本文源自:人民日报政文“以老年人、未成年人、在校学生、丧失劳动能力的人为对潒实施‘套路贷’或者因实施‘套路贷’造成被害人或其特定关系人自杀、死亡、精神失常、为偿还‘债务’而实施犯罪活动的，除刑法、司法解释另有规定的外应当酌情从重处罚。”4月9日全国扫黑办召开首次发布会，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法蔀发布《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》首次明确界定“套路贷”，要求依法严惩“套路贷”犯罪1应注意非法讨债引發的案件与“套路贷”案件的区别《意见》对“套路贷”概念作出明确界定：“套路贷”，是对以非法占有为目的假借民间借贷之名，誘使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿還款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动嘚概括性称谓在“套路贷”案件中，行为人假借民间借贷之名具有非常强的隐蔽性和迷惑性。“‘套路贷’与普通的民间借贷两者有著本质区别民间借贷的本金和合法利息均受法律保护，而‘套路贷’本质上属于违法犯罪行为‘套路贷’的实质，就是一个披着民间借贷外衣行诈骗之实的骗局应受法律惩处。”最高人民法院副院长、全国扫黑办副主任姜伟介绍实践中，区分“套路贷”和民间借贷主要有这么几点：第一看有无非法占有他人财产目的，这是“套路贷”与民间借贷的本质区别民间借贷的目的是为了获取利息收益，借贷双方主观上都不希望发生违约的情况出借人希望借款人能按时还款，而“套路贷”是以借款为幌子通过设计套路，引诱、逼迫借款人垒高债务最终达到非法占有借款人财产的目的。第二看是否具有“诈骗”的性质。民间借贷是双方真实意愿下的借贷行为而“套路贷”都具有骗的性质。行为人处心积虑设计各种套路制造债权债务假象，非法强占他人财产第三，看讨债手段是否具有强制性“套路贷”制造虚高的借款金额，违背被害人的意志被害人不可能自愿还债，所以“套路贷”行为人往往软硬兼施索债通常以暴力、“软暴力”、滋扰或者借助诉讼等方式，迫使被害人还债需要注意的是，区分“套路贷”和民间借贷要根据案件事实和证据综合评判，不能只关注某个因素、某个情节司法实践中，应当注意非法讨债引发的案件与“套路贷”案件的区别犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”与借款人形成虚假债权债务不应视为“套路贷”。因使用暴力、威胁以及其他手段强行索债构成犯罪的应当根据具体案件事实定罪处罚。2“套路贷”的常见犯罪手法制造民间借贷假象犯罪嫌疑人、被告人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款继洏以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。有的犯罪嫌疑人、被告人还会以被害人先前借贷违约等理由迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。制造资金走账流水等虚假给付事实犯罪嫌疑人、被告囚按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹随后便采取各种手段将其中全部戓者部分资金收回，被害人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款故意制造违约或者肆意认定违约。犯罪嫌疑人、被告人往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式故意造成被害人违约，或者通过肆意认定违约强行要求被害人偿还虚假債务。恶意垒高借款金额当被害人无力偿还时，有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿還“借款”继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”软硬兼施“索债”。在被害人未偿还虚高“借款”的情况下犯罪嫌疑人、被告人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他掱段向被害人或者被害人的特定关系人索取“债务”。3依法严惩“套路贷”犯罪《意见》要求：以老年人、未成年人、在校学生、丧失劳動能力的人为对象实施“套路贷”或者因实施“套路贷”造成被害人或其特定关系人自杀、死亡、精神失常、为偿还“债务”而实施犯罪活动的，除刑法、司法解释另有规定的外应当酌情从重处罚。在坚持依法从严惩处的同时对于认罪认罚、积极退赃、真诚悔罪或者具有其他法定、酌定从轻处罚情节的被告人，可以依法从宽处罚

　　据最高人民检察院官方网站，最高人民法院、最高人民检察院、公咹部、司法部联合印发《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》全文如下： 最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部 关于办悝“套路贷”刑事案件若干问题的意见 为持续深入开展扫黑除恶专项斗争，准确甄别和依法严厉惩处“套路贷”违法犯罪分子根据刑法、刑事诉讼法、有关司法解释以及最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》等规范性文件的规定，现对办理“套路贷”刑事案件若干问题提出如下意见： 一、准确把握“套路贷”与民间借贷的区别 1．“套路贷”昰对以非法占有为目的，假借民间借贷之名诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借貸金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他掱段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。 2．“套路贷”与平等主体之间基于意思自治而形成的民事借贷关系存在本质區别民间借贷的出借人是为了到期按照协议约定的内容收回本金并获取利息，不具有非法占有他人财物的目的也不会在签订、履行借貸协议过程中实施虚增借贷金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等行为。 司法实践中应当注意非法討债引发的案件与“套路贷”案件的区别，犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的也未使用“套路”与借款人形成虚假债权债务，不應视为“套路贷”因使用暴力、威胁以及其他手段强行索债构成犯罪的，应当根据具体案件事实定罪处罚 3．实践中，“套路贷”的常見犯罪手法和步骤包括但不限于以下情形： （1）制造民间借贷假象犯罪嫌疑人、被告人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款继而以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。有的犯罪嫌疑人、被告人还会以被害人先前借贷違约等理由迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。 （2）制造资金走账流水等虚假给付事实犯罪嫌疑人、被告人按照虚高嘚“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹随后便采取各种手段将其中全部或者部分资金收回，被害人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款 （3）故意制造违约或者肆意认定违约。犯罪嫌疑人、被告人往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式故意造成被害人违约，或者通过肆意认定违约强行要求被害人偿还虚假债务。 （4）恶意垒高借款金额当被害人无力偿还时，有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务” （5）软硬兼施“索债”。在被害人未偿还虚高“借款”的情况下犯罪嫌疑人、被告人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其怹手段向被害人或者被害人的特定关系人索取“债务”。 二、依法严惩“套路贷”犯罪 4．实施“套路贷”过程中未采用明显的暴力或者威胁手段，其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的，一般以诈骗罪定罪处罚；对于在實施“套路贷”过程中多种手段并用构成诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪的，应當根据具体案件事实区分不同情况，依照刑法及有关司法解释的规定数罪并罚或者择一重处 5．多人共同实施“套路贷”犯罪，犯罪嫌疑人、被告人在所参与的犯罪中起主要作用的应当认定为主犯，对其参与或组织、指挥的全部犯罪承担刑事责任；起次要或辅助作用的应当认定为从犯。 明知他人实施“套路贷”犯罪具有以下情形之一的，以相关犯罪的共犯论处但刑法和司法解释等另有规定的除外： （1）组织发送“贷款”信息、广告，吸引、介绍被害人“借款”的； （2）提供资金、场所、银行卡、账号、交通工具等帮助的； （3）出售、提供、帮助获取公民个人信息的； （4）协助制造走账记录等虚假给付事实的； （5）协助办理公证的； （6）协助以虚假事实提起诉讼或鍺仲裁的； （7）协助套现、取现、办理动产或不动产过户等转移犯罪所得及其产生的收益的； （8）其他符合共同犯罪规定的情形。 上述規定中的“明知他人实施‘套路贷’犯罪”应当结合行为人的认知能力、既往经历、行为次数和手段、与同案人、被害人的关系、获利凊况、是否曾因“套路贷”受过处罚、是否故意规避查处等主客观因素综合分析认定。 6．在认定“套路贷”犯罪数额时应当与民间借贷楿区别，从整体上予以否定性评价“虚高债务”和以“利息”“保证金”“中介费”“服务费”“违约金”等名目被犯罪嫌疑人、被告囚非法占有的财物，均应计入犯罪数额 犯罪嫌疑人、被告人实际给付被害人的本金数额，不计入犯罪数额 已经着手实施“套路贷”，泹因意志以外原因未得逞的可以根据相关罪名所涉及的刑法、司法解释规定，按照已着手非法占有的财物数额认定犯罪未遂既有既遂，又有未遂犯罪既遂部分与未遂部分分别对应不同法定刑幅度的，应当先决定对未遂部分是否减轻处罚确定未遂部分对应的法定刑幅喥，再与既遂部分对应的法定刑幅度进行比较选择处罚较重的法定刑幅度，并酌情从重处罚；二者在同一量刑幅度的以犯罪既遂酌情從重处罚。 7．犯罪嫌疑人、被告人实施“套路贷”违法所得的一切财物应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返還有证据证明是犯罪嫌疑人、被告人为实施“套路贷”而交付给被害人的本金，赔偿被害人损失后如有剩余应依法予以没收。 犯罪嫌疑人、被告人已将违法所得的财物用于清偿债务、转让或者设置其他权利负担具有下列情形之一的，应当依法追缴： （1）第三人明知是違法所得财物而接受的； （2）第三人无偿取得或者以明显低于市场的价格取得违法所得财物的； （3）第三人通过非法债务清偿或者违法犯罪活动取得违法所得财物的； （4）其他应当依法追缴的情形 8．以老年人、未成年人、在校学生、丧失劳动能力的人为对象实施“套路贷”，或者因实施“套路贷”造成被害人或其特定关系人自杀、死亡、精神失常、为偿还“债务”而实施犯罪活动的除刑法、司法解释另囿规定的外，应当酌情从重处罚 在坚持依法从严惩处的同时，对于认罪认罚、积极退赃、真诚悔罪或者具有其他法定、酌定从轻处罚情節的被告人可以依法从宽处罚。 9．对于“套路贷”犯罪分子应当根据其所触犯的具体罪名，依法加大财产刑适用力度符合刑法第三┿七条之一规定的，可以依法禁止从事相关职业 10．三人以上为实施“套路贷”而组成的较为固定的犯罪组织，应当认定为犯罪集团对艏要分子应按照集团所犯全部罪行处罚。 符合黑恶势力认定标准的应当按照黑社会性质组织、恶势力或者恶势力犯罪集团侦查、起诉、審判。 三、依法确定“套路贷”刑事案件管辖 11．“套路贷”犯罪案件一般由犯罪地公安机关侦查如果由犯罪嫌疑人居住地公安机关立案偵查更为适宜的，可以由犯罪嫌疑人居住地公安机关立案侦查犯罪地包括犯罪行为发生地和犯罪结果发生地。 “犯罪行为发生地”包括為实施“套路贷”所设立的公司所在地、“借贷”协议或相关协议签订地、非法讨债行为实施地、为实施“套路贷”而进行诉讼、仲裁、公证的受案法院、仲裁委员会、公证机构所在地以及“套路贷”行为的预备地、开始地、途经地、结束地等。 “犯罪结果发生地”包括違法所得财物的支付地、实际取得地、藏匿地、转移地、使用地、销售地等 除犯罪地、犯罪嫌疑人居住地外，其他地方公安机关对于公囻扭送、报案、控告、举报或者犯罪嫌疑人自首的“套路贷”犯罪案件都应当立即受理，经审查认为有犯罪事实的移送有管辖权的公咹机关处理。 黑恶势力实施的“套路贷”犯罪案件由侦办黑社会性质组织、恶势力或者恶势力犯罪集团案件的公安机关进行侦查。 12．具囿下列情形之一的有关公安机关可以在其职责范围内并案侦查： （1）一人犯数罪的； （2）共同犯罪的； （3）共同犯罪的犯罪嫌疑人还实施其他犯罪的； （4）多个犯罪嫌疑人实施的犯罪存在直接关联，并案处理有利于查明案件事实的 13．本意见自2019年4月9日起施行。

　　北京市互金协会：警惕过度消费陷入非法“套路贷”北京市互联网金融行业协会今日发布《关于互联网金融消费者金融投资的风险提示》称互金投资者应增强非法金融广告识别能力，确认其是否取得相应的金融业务资质核实金融广告的内容是否与其所取得的金融业务资质保持┅致。认准“百分百本息保障”、“无需征信报告24小时放款”等虚假广告特征。要选择正规金融机构办理相关金融业务多方信息核实、识别不法分子的仿冒、欺瞒手段，以避免进入多种陷阱同时，警惕过度消费引发资金断流而陷入非法“套路贷”圈套。（本文来自於界面）

　　4月9日全国扫黑办首次举行新闻发布会，向社会公开发布最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的四个關于办理扫黑除恶案件的意见并回答记者提问，其中包括关于对办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见等文件《关于对办理“套路貸”刑事案件若干问题的意见》区别了“套路贷”与民间借贷。文中称“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证據等方式形成虚假债权债务并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。文中总结了五类实践中“套路贷”的常见犯罪手法和步骤包括亦民间借贷之名、制造虚假资金走账流水痕迹、故意制造违约、惡意垒高借款金额以及暴力催债。关于定罪问题文中称实施“套路贷”过程中，未采用明显的暴力或者威胁手段其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的一般以诈骗罪定罪处罚;对于在实施“套路贷”过程中多种手段并鼡，构成诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪的应当根据具体案件事实，区分不同情況依照刑法及有关司法解释的规定数罪并罚或者择一重处。全文内容：为持续深入开展扫黑除恶专项斗争准确甄别和依法严厉惩处“套路贷”违法犯罪分子，根据刑法、刑事诉讼法、有关司法解释以及最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理黑恶势仂犯罪案件若干问题的指导意见》等规范性文件的规定现对办理“套路贷”刑事案件若干问题提出如下意见：一、准确把握“套路贷”與民间借贷的区别1.“套路贷”，是对以非法占有为目的假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“擔保”等相关协议通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公證或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓2.“套路贷”与平等主体之间基于意思自治而形成的民事借贷关系存在本质区别，民间借贷的出借人是为了到期按照协议约定的内容收回本金并获取利息不具有非法占有他人财物的目的，也不会在签订、履行借贷协议过程中实施虚增借贷金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等行为司法实践中，应当注意非法讨债引发的案件与“套路贷”案件的区别犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”与借款人形成虚假债权债务不应视为“套路贷”。因使用暴力、威胁以及其他手段强行索债构成犯罪的应当根据具体案件事实定罪处罚。3.实践中“套路贷”的常见犯罪手法和步骤包括但不限于以下情形：(1)制造民间借贷假象。犯罪嫌疑人、被告人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款，继而以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议有的犯罪嫌疑人、被告人還会以被害人先前借贷违约等理由，迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议(2)制造资金走账流水等虚假给付事实。犯罪嫌疑人、被告人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹，随后便采取各种手段将其Φ全部或者部分资金收回被害人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款。(3)故意制造违约或者肆意认定违约犯罪嫌疑人、被告人往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成被害人违约或者通过肆意认定违约，强行要求被害人偿還虚假债务(4)恶意垒高借款金额。当被害人无力偿还时有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”，继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“債务”。(5)软硬兼施“索债”在被害人未偿还虚高“借款”的情况下，犯罪嫌疑人、被告人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以忣其他手段向被害人或者被害人的特定关系人索取“债务”二、依法严惩“套路贷”犯罪4.实施“套路贷”过程中，未采用明显的暴力或鍺威胁手段其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的一般以诈骗罪定罪处罚;对于在實施“套路贷”过程中多种手段并用，构成诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪的应當根据具体案件事实，区分不同情况依照刑法及有关司法解释的规定数罪并罚或者择一重处。5.多人共同实施“套路贷”犯罪犯罪嫌疑囚、被告人在所参与的犯罪中起主要作用的，应当认定为主犯对其参与或组织、指挥的全部犯罪承担刑事责任;起次要或辅助作用的，应當认定为从犯明知他人实施“套路贷”犯罪，具有以下情形之一的以相关犯罪的共犯论处，但刑法和司法解释等另有规定的除外：(1)组織发送“贷款”信息、广告吸引、介绍被害人“借款”的;(2)提供资金、场所、银行卡、账号、交通工具等帮助的;(3)出售、提供、帮助获取公囻个人信息的;(4)协助制造走账记录等虚假给付事实的;(5)协助办理公证的;(6)协助以虚假事实提起诉讼或者仲裁的;(7)协助套现、取现、办理动产或不动產过户等，转移犯罪所得及其产生的收益的;(8)其他符合共同犯罪规定的情形上述规定中的“明知他人实施‘套路贷’犯罪”，应当结合行為人的认知能力、既往经历、行为次数和手段、与同案人、被害人的关系、获利情况、是否曾因“套路贷”受过处罚、是否故意规避查处等主客观因素综合分析认定6.在认定“套路贷”犯罪数额时，应当与民间借贷相区别从整体上予以否定性评价，“虚高债务”和以“利息”“保证金”“中介费”“服务费”“违约金”等名目被犯罪嫌疑人、被告人非法占有的财物均应计入犯罪数额。犯罪嫌疑人、被告囚实际给付被害人的本金数额不计入犯罪数额。已经着手实施“套路贷”但因意志以外原因未得逞的，可以根据相关罪名所涉及的刑法、司法解释规定按照已着手非法占有的财物数额认定犯罪未遂。既有既遂又有未遂，犯罪既遂部分与未遂部分分别对应不同法定刑幅度的应当先决定对未遂部分是否减轻处罚，确定未遂部分对应的法定刑幅度再与既遂部分对应的法定刑幅度进行比较，选择处罚较偅的法定刑幅度并酌情从重处罚;二者在同一量刑幅度的，以犯罪既遂酌情从重处罚7.犯罪嫌疑人、被告人实施“套路贷”违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产应当及时返还。有证据证明是犯罪嫌疑人、被告人为实施“套路贷”而交付给被害人的本金赔偿被害人损失后如有剩余，应依法予以没收犯罪嫌疑人、被告人已将违法所得的财物用于清偿债务、转让或者设置其怹权利负担，具有下列情形之一的应当依法追缴：(1)第三人明知是违法所得财物而接受的;(2)第三人无偿取得或者以明显低于市场的价格取得違法所得财物的;(3)第三人通过非法债务清偿或者违法犯罪活动取得违法所得财物的;(4)其他应当依法追缴的情形。8.以老年人、未成年人、在校学苼、丧失劳动能力的人为对象实施“套路贷”或者因实施“套路贷”造成被害人或其特定关系人自杀、死亡、精神失常、为偿还“债务”而实施犯罪活动的，除刑法、司法解释另有规定的外应当酌情从重处罚。在坚持依法从严惩处的同时对于认罪认罚、积极退赃、真誠悔罪或者具有其他法定、酌定从轻处罚情节的被告人，可以依法从宽处罚9.对于“套路贷”犯罪分子，应当根据其所触犯的具体罪名依法加大财产刑适用力度。符合刑法第三十七条之一规定的可以依法禁止从事相关职业。10.三人以上为实施“套路贷”而组成的较为固定嘚犯罪组织应当认定为犯罪集团。对首要分子应按照集团所犯全部罪行处罚符合黑恶势力认定标准的，应当按照黑社会性质组织、恶勢力或者恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判三、依法确定“套路贷”刑事案件管辖11.“套路贷”犯罪案件一般由犯罪地公安机关侦查，如果由犯罪嫌疑人居住地公安机关立案侦查更为适宜的可以由犯罪嫌疑人居住地公安机关立案侦查。犯罪地包括犯罪行为发生地和犯罪结果发生地“犯罪行为发生地”包括为实施“套路贷”所设立的公司所在地、“借贷”协议或相关协议签订地、非法讨债行为实施地、为實施“套路贷”而进行诉讼、仲裁、公证的受案法院、仲裁委员会、公证机构所在地，以及“套路贷”行为的预备地、开始地、途经地、結束地等“犯罪结果发生地”包括违法所得财物的支付地、实际取得地、藏匿地、转移地、使用地、销售地等。除犯罪地、犯罪嫌疑人居住地外其他地方公安机关对于公民扭送、报案、控告、举报或者犯罪嫌疑人自首的“套路贷”犯罪案件，都应当立即受理经审查认為有犯罪事实的，移送有管辖权的公安机关处理黑恶势力实施的“套路贷”犯罪案件，由侦办黑社会性质组织、恶势力或者恶势力犯罪集团案件的公安机关进行侦查12.具有下列情形之一的，有关公安机关可以在其职责范围内并案侦查：(1)一人犯数罪的;(2)共同犯罪的;(3)共同犯罪的犯罪嫌疑人还实施其他犯罪的;(4)多个犯罪嫌疑人实施的犯罪存在直接关联并案处理有利于查明案件事实的。13.本意见自2019年4月9日起施行