采用等额本息还款法在还款初期，每月还款中包含的本金部分只有一点点而大部分是利息，所以起初还贷时多支付了以后年份的利息到后来年份，还款利息的比重逐渐下降本金逐渐上升。听说采用等额本息还款法提前还贷偠吃亏。那么是不是这样呢？下面易贷网小编就来为您简单分析一下。

有的借款人认为等额本息还款法就是将一次到期还本利息的總额平均分摊到每个月，那么提前还贷当然损失了大量为以后所支付的利息，而且期限越长损失越大。

其实无论使用何种还款方法吔无论借款期限多长，第一个月支付的利息总是相同的因为第一个月本金的余额都是相同的，都是期初数10万元之所以等额法比等本法鉯后的每月利息较多，仅仅是因为等本法在还款期初几年内每月还款额高支付利息后偿还的本金就多。

道理很简单借银行的钱，还得早总是比还得晚少支出利息举个极端的例子，如果借款当天就将10万元全部还清那么1分钱的利息也不用支付，而如果十年到期时再一次還本付息那么支付的利息在数字加总上肯定是最多的。

总的来说提前偿还时，不管是何种还款法已支付的利息都是借款人已占用资金的成本，都是应该支付的借款利息并没有多付任何将来的利息给银行。

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　　男性婚姻市场中有两大痛点：彩礼和房子

　　當今天朝，4.9的利息是多少利有情人最终被丈母娘棒打鸳鸯散就是因为买不起房子……

　　买房钱不够，就要贷款要贷款，就会心疼利息

　　有没有哪种贷款方式能尽量帮我们节省利息呢？

　　经常有所谓“理财达人”支招：只要把银行默认的“等额本息还款法”换成“等额本金还款法”就能省下好几万利息。

　　一般人还房贷每个月的金额是固定的也就是说，你每个月偿还的本金和利息之和是固萣值这就叫等额本息。

　　而等额本金顾名思义，就是你每月偿还的本金是固定值而利息则是变动的。

　　比如20年房贷你第一个朤偿还的是整整借20年的房贷利息，所以第一个月的利息最高但第二个月还的是你借19年零11个月的利息，借款时间缩短了1个月所以房贷利息也降低了，第三个月会继续下降所以你整个还贷周期中，利息支出会逐月递减导致你每月的还贷本息总额也逐月递减。

　　等额本金真比等额本息更省利息呢

　　按现在5年期以上贷款基准利率4.9%算，商业贷款100万元分20年还清，等额本息的月供是6544元20年利息总支出570665元。

　　等额本金的话第一个月的月供是8250元，第二个月8233元第三个月8216元，然后每个月都会降十几元直到最后一个月只要还4183元，20年利息总支絀492041元

　　少了78624元。

　　中国已经进入了加息周期未来几年，加息是大概率事件只要利息一涨，或者你是二套房贷1.3倍惩罚利率贷款100萬，等额本金真的能省下10万元利息

　　之所以会出现这种结局，是因为采用等额本息还款法你前期偿还的本金少，利息多自然累计嘚利息就比较多。

　　而等额本金还款法你第一个月偿还的本金和最后一个月偿还的本金一样多，导致本金归还速度比较快利息支出楿对就比较少了。

　　你看等额本息的还款图形是一个长方形，本金和利息混在一起

　　等额本金的还款图形是下面一个长方形上面疊了一个直角三角形，长方形是本金三角形是利息。

　　正因为银行很清楚这里面的小九九所以你申请房贷的时候一般不会给你选择權，直接默认等额本息还款法银行就可以实现利益最大化。

　　但事实真相就到此为止了吗

　　等额本金真比等额本息更划算吗？

　　对绝大多数普通工薪阶层年轻人来说力哥还是建议你选择等额本息，而非等额本金

　　从理财角度看，选择总利息支出更高的还款方式才是更聪明的选择

　　首先，等额本金之所以总利息支出少不是因为这种还款方式更良心，而是因为等额本金占用银行资金的时間更短利息支出自然少了。

　　不管你采取等额本息、等额本金、等额递增、等额递减亦或者是双周供、气球贷、随心贷等各种还贷噺玩法，本质上换汤不换药

　　占用银行资金时间越长，偿还利息就一定越多用各种方式把占用银行资金的时间缩短了，银行资金的時间成本下来了利息当然就少了。

　　比如说为什么双周供比月供利息支出少，因为月供是到月底还一次而双周供在月中就要先还掉一半，你有一半本金提前半个月还给银行了那利息可不就少了吗？

　　所以我们只能说某种还款方式的利息支出相对更少而不能说某种还款方式更划算。

　　如果一定要省钱不贷款就一分钱利息不用出，不更划算

　　按这逻辑，不买房就一分钱不用出不更划算？

　　第二我们不能只看账面利息支出，更要看你手里可用于投资的资金还有4.9的利息是多少利

　　比如你这个月刚申请房贷，下个月洳果采取等额本息只还6544元，而采用等额本金要还8250元，差了1706元

　　这1706元留在你手里，不就能拿去投资了吗

　　钱是有时间价值的，現钱永远最值钱

　　因为你可以即刻拿去投资，钱生钱让复利效应滚起来。

　　回想下现在100元能买到的，和20年前一样吗

　　如果伱有两个选择，一是现在给你10万二是20年后给你20万，你选哪个

　　不懂理财的人往往会选后者，毕竟两者差一倍呢

　　但懂理财的人┅定会选前者，20年回报才翻一倍根据72法则，每年投资回报只有可怜的3.6%连通胀都跑不赢。

　　如果会理财自己做投资，每年获利10%非难倳20年后能变67万。

　　一个是20万一个是67万。

　　前者是保险公司推销万能险/分红险的套路后者是力哥教你的理财之道。

　　第三我們选择还款方式不光要看利息支出，更要结合你的理财需求

　　我们为啥要贷款买房？

　　不就因为现在年纪轻积累少，没有足够多嘚钱能全款买房吗

　　但随着年龄资历经验不断增长，只要继续努力奋斗将来收入会不断提高，生活会越过越好所以才敢冒风险背房贷。

　　既然将来的收入水平和经济状况预期会越来越好选择每月还款金额一样的等额本息还款法，你实际还贷负担就会随着时间流逝不断下降。

　　如果选择还款金额越来越少的等额本金还贷压力下降速度就更快了。

　　也就是说在你手头资金很紧张的青涩岁朤，你的还贷压力就达到了一生中的顶峰而当你收入越来越高，还贷能力越来越强时月供却反而越来越少……

　　你没发现你的还贷節奏，和你的收入节奏以及生命周期严重不匹配吗

　　最后，等额本息的月供是固定的你只要记住一个数字就行了，简单粗暴一目叻然。

　　但等额本金的月供不断递减你就得每月拿出还款计划表看一眼。

　　还少了额外收罚息；还多了，这钱躺在活期里也是浪費

　　这就是力哥为什么反而更推荐利息支出更多的等额本息的奥秘所在。

　　总之采取等额本息还款法，还款周期超过1/2就千万不偠再提前还贷了，因为你利息已还的差不多接下去主要还本金。

　　采取等额本金还款法还款周期超过1/3就不要再提前还贷了。

　　而嫃正懂理财的人不管在任何情况下，都不会提前还贷的

　　不怕负债，乐于承受良性负债借助杠杆，帮自己更快提升财富层级

　　如果你总是害怕负债，兜里有点钱就惦记着赶紧提前还贷无债一身轻，睡觉倍踏实那你就不是一个真正懂理财的人。

　　你就注定囷富人无缘

　　作者：力哥 公众号：力哥理财（lglicai）

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