10月16日蚂蚁保险、信美人寿相互保险社联手在支付宝平台上推出了一项相互保险服务——“相互保”。

支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费即可参與其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障在他人患病产生赔付时，其他会员参与费用分摊单一案例最高分摊金额1毛钱；自身患病則可一次性领取保障金。

“相互保”宣传上0元加入的重疾保障计划对于很多受众有非常大的吸引力，加上支付保的流量推送被炒的火热但深保侠却不打算购买

这款产品最大的问题就是，保险公司赔付的风险被转移到用户身上

我们先整理出“相互保”主要的分摊规则

1. 保障金及管理费由全体成员平均分摊，公示期结束后根据分摊规则承担交费义务

2. 保障金及管理费分摊日为每月14日、28日，信美相互将通过支付宝划扣成员的每期分摊金额

3. 每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数。其中：

（1）保障金等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和；

（2）管理费等于每期保障金的10%无保障金不收取管理费；

（3）分摊成员数为每期公示日0点（不含0点）的成员人数；

4. 每位成员为单個患病成员分摊金额不超过0.1元。每位成员每期分摊金额尾数不足1分的按1分计算

如果支付宝可以承诺，成员每次付出的费用有一个合理的仩限比如每个月不超过30元，而不是所谓的单个案例不超过1毛钱赔付总金额超出所有成员支付的总金额时，超出部分由支付宝或者信美承担（这其实就是传统保险需要承担的赔付率过高风险）这就保证了保费在一个合理的区间内。

但是实际上每一期的赔付数目规则中并未对这个风险规避因为赔付数目和成员的比例过高，就会导致保费过高那么参与成员参保的积极性就会下降，选择退出项目有终止嘚可能，相当于参与成员的投资全部打了水漂到时候怎么办？

“相互保”缺的恰恰就是保障

保险公司调查重疾险理赔案件是需要成本嘚，在相互保规则中保险公司以管理费盈利，对于保障全体成员利益并没有较大的驱动力单人每期分摊金额较低更是没精力去挖掘理賠案件真实性，较大地给了骗保者机会

因此，“相互保”的游戏规则还需要更多的优化做到保费合理有保障，才能放心去购买

相互保可以和别的保险一起报销

据了解，支付宝上的相互保属于定额给付型保险成员初次确诊保障范围内的疾病后一次性领取保障金，与被保险人的实际花费无关

1、初次确诊疾病时不满40周岁，一次性领取保障金30万；

2、初次确诊疾病时年满40周岁一次性领取保障金10万。

而市面上很多的商业保险都属于報销型如果和相互保一起购买，可以互为补充只要符合保险条款都可以报销，两者并不冲突