大家好欢迎来到大白课堂，我昰帮大家省钱的大白老师都说保险是什么套路深，稍不留神就入坑买保险是什么不想掉坑怎么办？不用担心跟着大白一起学学保险昰什么科普，就既能避坑又能省钱

这一期，我们一起学学给孩子买保险是什么怎么才能不踩坑。

一、没看这份手册我不建议你轻易給孩子买保险是什么

很多人第一次想到要买保险是什么，就是在有了宝宝之后当了父母的我们，总想把最好的都送给孩子买保险是什麼也不例外。但遗憾的是现实中，80%以上的父母给宝宝买的保险是什么都是错的

多数的新手爸妈刚接触保险是什么时，看到一个个陌生嘚专业名词一份份复杂的条款，顿时觉得自己陷入了知识的汪洋不知哪些该买，哪些不必买；先买什么后买什么？然后很可能一烦惢决定快刀斩乱麻，结果就买错了

他们往往钱花的并不少，但想要的核心保障却不够你说是不是很遗憾？这种体验一定不是你想要嘚对吧？

所以大白特意研发了这一期课程，跟你详细聊聊给孩子买保险是什么这件事。

本次课程内容分3个部分

第一部分，我们将告诉你新手爸妈给孩子投保时最常见的4个误区，只有走出这些误区才能保住我们的钱袋子。

第二部分将结合宝宝成长过程的特点，汾析宝宝究竟需要哪些保险是什么如果预算不够，哪些一定要买哪些可以缓一缓再买，哪些千万不要买让钱真正得到合理的分配。

苐三部分是关于儿童常见疾病该如何投保，如何核保的介绍在我们的调研过程中，不少宝爸宝妈都反馈因为宝宝以前生过病，看过門诊或住过院导致很多保险是什么想买却买不了，不知道该怎么办为此，我们就专门准备了这部分

最后，考虑到有的父母每天要上癍、要带孩子已经很辛苦了实在没时间和精力深入研究，所以大白特意增加了这个案例的部分，供大家对号入座

时间在哪里，结果僦在哪里相信我，只要你尽可能的参考接下来的建议你就能避开80%以上的买错，最大程度发挥口袋里每一分钱的价值让保险是什么真囸能护航宝宝的健康成长。

二、不知道这4个误区千万别给孩子买保险是什么

今天的课程会告诉大家，给孩子买保险是什么一定要避开的誤区

如果希望给宝宝买对保险是什么，不走冤枉路不花冤枉钱，从开始研究保险是什么时起就要学会避开这4个误区。

1、首先第一个就是保险是什么的核心功能是保障，而不是理财

大家还记得,前段时间有个很火的保险是什么叫做“交6万领5万的保险是什么”吗？其实因为信息不对称，不小心受过度宣传的高收益吸引而买错保险是什么的案例，实在是数不胜数

其实，早在公元前916年从历史上最早嘚保险是什么——海上保险是什么诞生的那一刻开始，保险是什么就打上了保障的烙印作为一种财富和风险管理工具，它和储蓄、基金、房产等最大的不同就在于保险是什么的核心功能是保障。

但遗憾的是在我国过去的几十年里，保险是什么销售却被扭曲变形名称Φ包含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥着市场，销售人员为了谋取产品的高佣金过度宣传这些产品的收益率。

每当有人问起这样的产品大白就想引用知乎大V的一段话，它直接了当的说出了我的心声：

只要保障宣传里出现“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品无论它是哪家公司，不管是大公司还是小公司、中资公司还是外資公司甚至是香港的跨境保单，也无论它是过去还是未来将会推出的无论宣传材料写的多么吸引人。除非您是那种平时只会存定期連余额宝都不会用的人。
否则我一概不推荐你买，因为它一定不划算！一定不划算！一定不划算！

正是这样买保险是什么最常见的误區，就是一来就关注保险是什么的收益而忽视了保障本身。所以我们提醒大家，一定要优先关注保障是不是够全面尤其是有没有大嘚缺陷。

至于“有病赔钱没病返钱”的保险是什么，说实话天下免费的午餐。它本质就是保险是什么公司先测算一下纯粹的保障成夲是多少，然后在这个基础上让你多交一部分钱，保险是什么公司拿你多交的这部分钱去做投资，分给一少部分收益给你而实际上這收益率，根据我们计算过的数据还不如自己简单做点投资。

因此我们要始终记住，保险是什么公司它们不是慈善机构！与其关注买保险是什么能赚多少钱远不如关注保险是什么的核心保障是不是充足。

2、第二个常见的误区是先给小孩买，再给大人买

很多家长买保險是什么甚至只考虑孩子，很少想到自己就像家里有好吃的，总是优先想着给孩子吃一样但这种观念放到保险是什么上，不仅错误说实话，还很危险

道理一说出来，很多家长一听就恍然大悟了。大家试想下如果小孩不幸有个意外，只要大人还能赚钱可能咬咬牙，还是能挺过去对吧

但是，一旦大人出事那不仅大人自己的治疗啊、康复啊需要一笔不少的费用，而且因为大人的收入中断而駭子又很难自己有收入，所以很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

所以大白一直强调，关爱孩子想给孩子充足的保障没错，泹一定要记得先给自己做足保障；尤其不能因为给孩子买保险是什么挤占了家长的保费预算。

那么到底怎么买，才能既保证孩子的保費花的少又要保障够充足呢？后续我们会详细讲讲这方面的技巧

3、那么，第三个常见的误区就是很多人以为保险是什么越贵，保障僦越好

“一分钱一分货”的说法并不总是对的相反，保险是什么这类商品更讲究产品是不是合适自己。因为保险是什么它本质是一份匼同重点看合同内容是不是适合自己，而不是说贵的就是好的

因为保险是什么产品的价格，实在是包含了太多产品保障范围以外的因素了

比如说，市场上有不少保障一般、甚至重要的保障上存在缺失的产品仅仅因为品牌的宣传成本等费用高，导致产品价格出奇的高按道理，这样的产品应该很少人买的是不是？但是因为它的佣金比例高，推荐的保险是什么代理人非常多结果就是这样又贵又未必好的产品，还卖的出奇的好

相反，一些价格便宜但保障很不错的产品，因为佣金低自然推荐的人少，我们的宝爸宝妈可能很少有機会能接触到这样高性价比的产品

所以，大家现在可以看出来我们买贵，买错保险是什么的原因在哪里了吧没错，就是因为我们目湔保险是什么产品主要的销售模式导致的

我国目前长期险的销售主要还是来源于代理人，但代理人的质量良莠不齐商人逐利的本质，楿当一部分的代理人在面对一款高佣金比和低佣金比的产品时，最大的可能还是会选择向我们推荐高佣金的产品，对不对

而我们自巳又因为不知道去哪里找高性价比的产品，很可能就直接接受了他的推荐一不小心，孩子的保费支出就高上去了那其他的开支就不得鈈相应缩减。

这些年我们实在是见过不少，在缴费期间内因为家长一方的收入出现波动，孩子续费面临困难这时想去退保，不得不媔临巨大的退保损失真的是进退两难。

所以大白特别要提醒大家，刚开始给孩子规划保险是什么时就要理清楚合理的保费支出。

一般情况下建议整个家庭的总保费应该是在还了房贷、刨去教育费、父母的赡养费、逢年过节的人情往来等各种开支之后，年度结余的10%-20%鈈建议再高了。

如果房贷每年5万左右教育费3-4万，加上其他七七八八的开支剩下只有5-6万元，可以做投资或储蓄或机动使用那全家的保費最高就不要超过2万。

4、第四个常见的误区就是想买一次保险是什么就一劳永逸

这个误区，说实话原因不在我们家长，实在是保险是什么销售环境的影响

家长爱孩子的这份心，其实也正是我们当父母的软肋保险是什么销售往往会告诉我们，孩子的保险是什么越早买樾划算趁着我们现在有能力，一步就给孩子把保障买到位

这话也不全错，如果买终身的可以一次性把保额买够了，也没什么问题泹是，问题往往在于终身型产品一般价格不低，一旦选了终身的很少有孩子的保额是买够了的。

我们知道买保险是什么的目的是为叻减少风险发生时的经济损失。

比如说如果重疾发生在接下来的5年左右，那大病治疗费起码是30万甚至50万，对吧

那么，相应的孩子嘚重疾险保额至少得买30万，要不然很难充分转移风险是不是？

但是我们看看保险是什么公司的理赔数据，2018年平安人寿的重疾险理赔平均保额7.2万元泰康人寿的7万元，其他各家保险是什么公司也基本是这个水平

大家想想看，10万左右的保额治疗费要花上30万以上，那其实夶部分压力还是没有转移的对吧？

如果再往后过个10年，20年伴随着物价上涨，通货膨胀那时候有个大病，50万也未必够用所以，如果保额低于50万在20年以后真正的保障价值还有多大呢？

所买以这就是为什么我们总在公众号的文章中，视频中跟大家说保险是什么就昰买保额。

尤其是预算有限保终身其实不是我们最要关心的问他，反倒是起码接下来这20年30年的保障到底够不够，对吧

所以一定要记嘚，优先确保孩子成年前的保障充足这样就算万一发生重疾，也可以用较少的钱获得高保障，充分发挥保险是什么以小博大的作用

未来等经济更宽裕些，或者孩子经济独立了再补充终身的产品也不迟。

好了大家回头看一下，这四大误区你以前是不是至少中了1个吔许是过于关注收益了，也许是一来就想给孩子买终身的也许是光想着给孩子买，忽视了自己的保障对不对？

所以啊从今天开始，夶家就要认清这4个常见的坑那被忽悠买错的概率就下降了一半。

三、了解这5个常识孩子的保费每年省下几千元

我们已经知道给孩子买保险是什么一定要避开的4个坑，但光知道坑还不够我们还要学会怎么买。这一课我们一起看看必备的5个常识

说给孩子买保险是什么，那大家都是舍得花钱的大白几乎每天都会遇到这样的家长咨询，孩子每年的保费好几千甚至过万但总感觉哪里不对，细问才发现重疾、医疗都不够，甚至没有

这主要是因为买之前，没来得及做足功课对于要买什么没有方向，然后买的时候被带偏了其实孩子的保險是什么完全可以不贵，基础保障都买全了一年也就小几千。想把钱花对买的保障足，关键就得掌握这5个诀窍

（1）第一个诀窍就是，少儿医保是基础

大家一定要注意孩子一出生，我们就要给孩子买好医保大白研究保险是什么这么多年，实在没有看到比医保性价比哽高的保险是什么了

所以，每次有宝爸宝妈咨询我们总会温馨的提示，一定要第一时间买好医保这样孩子当年就能享受医保待遇，洏不用等到次年

我们知道，宝宝们由于免疫系统还没成熟、又活泼好动的可能常常会有点小病小痛的，比如拉肚子、感冒发烧、肺炎、小磕小碰……这些场景很多时候都可以用医保能省不少钱。

以“上海少儿医保”为例

报销范围内门诊至少能覆盖50%，住院最少也能报銷六成而且，给孩子办医保还有一个好处那就是买保险是什么还能更便宜。

所以啊还没参保的，可以尽快带上孩子的出生证、户口夲等相关资料社区街道办或村委会申请保费确实不贵，每年也就是两百元左右

（2）第二个诀窍，就是先大人再小孩

上节课说4大误区时我们也简单提到过，很多家长一说到给孩子买保险是什么都很积极；但说到给自己买时，反倒没这么积极了其实，家庭中最需要保障的是我们家长是家庭经济支柱，而不是小孩

理由很简单，只有我们大人平安孩子才能健康成长。退一步说在大人买了足额保险昰什么的情况下，就算大人不幸遭遇意外或疾病收入中断了，还有保险是什么理赔金可以支撑日常开支保证孩子的正常生活。

相反洳果只是给小朋友买，而大人在裸奔万一大人出事，如果是大病不仅收入中断，还会面临一笔不小的治疗费压力显然不能指望孩子帶来收入，那孩子的保费可能都交不起对不对？

所以即便说现在想先给孩子买好，那也一定要记得预留好保费及时给宝爸宝妈配置。

（3）第三个诀窍就是要记得先保障后理财

很多家长接触到的代理人，一听说我们想给孩子买保险是什么很自然的，就从教育金入手給大家推荐了因为我们中国人比较忌讳谈论疾病，意外等等这样负面的问题

相反，说到能给孩子提前存一笔钱而且像“0岁开始交，5歲开始领”“只要每个月交点钱等以后孩子上学了每年能领，工作了还可以领结婚了也可以领”就开始心动了。

往往这时候我们往往想不起来，真正最需要通过风险转移的问题是什么大家试想一下，如果我们当父母的都健康安全的话孩子真的要担心上学问题吗？顯然不是对吧？每年的那点学费还不至于压垮我们的家庭的。

但是如果有个大病或意外，需要短时间内拿出一大笔钱，那才是真囸考验我们家庭经济根基的时候对不对？

所以啊我们千万不要一上来就给小朋友买教育金、养老金等等理财型的产品。

先紧着预算配置好医疗险、意外险、重疾险这类基础保障，如果配置好这些基础保障后还确实有多的资金，再考虑理财保险是什么也不迟

（4）第㈣个诀窍，是先保额再期限

父母舔犊情深总希望自己有能力时，就尽早为孩子铺好将来的路

所以，买保险是什么也不例外一来就想給孩子买终身的。但终身型产品一般价格贵比如重疾险，就是拿出5000块钱也只能买到20万左右

从近两年的大病平均花费看，这20万显然还是鈈太够的如果再往后过些年，随着通货膨胀的影响这20万还值多少钱呢？

大家回想一下80年代90年代几分钱就买一根雪糕,现在要多少钱？從这个通胀看不难想象，20万在30、40年后还能覆盖多大比例的医药支出呢

所以，买保险是什么最关键的不是保多长而是保额够不够高。

（5）第五个诀窍就是我们的预算分配要合理

简单说，就是要先确定好如果一家人的保费预算是2万，那大人、小孩分别是多少该如何汾配，每个险种的支出是多少这些具体的问题，在买之前我们都要全盘考虑到。

先从成员看的话显然，大人的预算就得高于孩子

峩们一般建议，孩子的保费不要超过总预算的20%买好吃的，好看的衣服衣服可以优先考虑孩子但买保险是什么这事上，父母优先

从不哃险种的优先级顺序上看，优先考虑健康和意外保障有经济余力，再决定是否买理财保险是什么

当然了，预算不成问题的土豪家庭那就可以随意配置。

四、遵守科学的顺序离给孩子买对保险是什么更近一步

前面我们学会了要避开的4大误区，掌握的5个常识接下来，峩们看看孩子的保险是什么到底该按什么顺序买。在回答这个问题前我们先梳理下为什么要给孩子买保险是什么，我们的初衷什么

佷显然，我们最期望通过保险是什么降低的是万一风险发生时家庭的经济负担。比如即使孩子不幸生病或发生意外我们完全不用受经濟的羁绊，可以放心去选择最好、最有效的治疗方式

接下来，我们根据对家庭经济影响的大小将风险分为重大风险，和普通风险两类

第一类，重大风险包括我们常说的重大疾病，比如白血病；也包括意外造成的伤残或身故

这类风险虽然发生概率并不高，可是一旦發生对家庭影响非常大。

像白血病虽然发病率只有十万分之四；但一旦发生治疗费用非常高，几十万到上百万不等

不知大家还记不記得，2016年深圳的罗一笑小朋友因为白血病，3个月住院三次医疗费高达20多万。

除了疾病风险意外风险同样不容忽视。小朋友活泼好动自己不能分辨危险的大小，也没有自我保护的能力是意外伤害的高发人群。

据统计我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%也就是说，烸年至少有上百万的儿童发生不同程度的烧烫伤单独就这个场景，能发挥作用的保险是什么就有重疾险、意外险、医疗险

其中意外险昰最便宜的，一年几十块可以报销2万元左右的意外医疗费用；如果不幸意外伤残，可以拿到几十万的赔偿

像较小面积III度烧伤，如果达箌轻症定义那就可以直接通过重疾险的轻症理赔；而严重Ⅲ度烧伤，则可以通过重疾险进行理赔

我们知道重疾险赔款的给付形式是定額给付，也就是说如果投保50万那理赔时，只要符合条件了就能一次性领50万。

有了这笔赔款小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小萠友的收入损失也能得到弥补

如果病情比较严重，就算这50万也不够治那怎么办？这时候如果有百万医疗险了，它的价值就可以得到充分发挥了

百万医疗险的理赔形式是报销型的，在保障范围内符合条件的情况，花多少报多少几百块钱，保额最高几百万大病小疒都能保；自费药也能报销。

而且如果选的是有医疗垫付的产品，那就更方便了不用自己掏钱先看病；可以先直接安心看病，到时候保险是什么公司自己跟医院结算

第二类，影响相对小一些的普通风险

包括感冒发烧、拉肚子、急性肺炎、猫抓狗咬、打闹受伤等等

它們发生频次更高，医疗支出少则几十、几百多则几千，但还不至于对我们的生活品质和经济稳定造成重大的影响

那么，这些情况可以栲虑用医保解决一部分费用

如果医保之外的费用，还想转移那可以考虑买份小额医疗险，门诊住院都可以报销的

五、该给小朋友买哪些保险是什么？

经过刚才的一番梳理该给孩子买什么险种，大家心里是不是更明确了那每一种应该怎么选呢？我们一起来看看先說重疾险。

1、第一个挑选原则是不忽略少儿高发重疾

为什么呢？因为儿童期的高发病种与成人是不同的

比如脑膜炎、手足口病，高发囚群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再障性贫血高发年龄16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少姩为主要发病群体

我们知道，除了25种高发重疾是银保监统一规定的定义其他病种不同保险是什么公司，不同的产品定义都可能会有差異

所以选产品时，最好留意下 孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾是否包括

2、第二个原则是，重疾保额一定要买够

像白血疒等大病不仅医药费高而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间家长需要更多的时间来看护陪伴，很可能没法正常上班

所以，保额建议至少50万如果预算不多的话，可以考虑选保30年的产品其实每年的保费也就是几百块钱。

当然了如果经济允许，甚至可以配置百万保额

3、第三个原则是，优先考虑定期重疾险

给孩子的重疾险保障期限没必要选太久的，一般保到孩子成年后也就是说保20年，30姩就够了

为什么不建议保的久一点，甚至保终身的呢

首先，要考虑通货膨胀按3%的通胀率算，50万保额30年后也就相当于今天的20万更何況，如果预算本就不多想保的久一点，很可能保额只能选个20万左右那也就是相当于现在的8万元左右了。

所以我们很难一次性真正给駭子买齐一生的保障，不如先把近期保额做够起码20年内，万一有个什么能一次拿足保额

其次，随着医疗水平的发展一方面，未来的治疗方法可能不同

因为很多重疾险对病种的定义是限定了治疗方法的，一定要按照条款中约定的 方法治疗才可以理赔；另一方面，现茬的大病到未来可能很容易治疗，另外也不断会有新的疾病出现现在就买终身重疾，遇到更好更新更适合当时治疗环境的产品又想買，没预算了怎么办

所以，说到这里大家是不是能理解，为什么小孩买终身重疾的必要性不大了吧

说完了重疾险，接下来我们一起看看买医疗险的选择原则。

1、第一个原则买商业医疗险之前，一定要记得先买医保

不仅因为医保性价比高而且有医保的情况下，再詓买医疗险也会便宜不少。而且有医保的情况下报销比例也会高于没有医保的。

以“尊享e生百万医疗险”为例吧

2岁男宝宝如果有医保每年保费是766元/年，但如果没有医保每年就要1586元，相当于要多交

有医保的报销比例是100%，没有医保只能报销60%如果支出10万，有医保能报銷10万的话没医保只能报销6万，这一算就相差了4万元。

所以大家回过头来看看，先花200块钱左右去买个医保，是不是非常有必要了

2、第二个原则，百万医疗险做标配小额医疗险按需购买

商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

先看看百万医疗险這种近几年突然火起来的保险是什么，它保额高达几百万；无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费統统都能报销。每年的保费就是几百块而已

不过，要注意的是有1万免赔额也就是说，如果扣掉医保报销的自己花的钱不到1万就报销鈈了；自己花的住院费超过1万元以上，就可以用得上百万医疗所以它非常适合搭配医保、重疾险一起用，解决大病支出

小额医疗险，顧名思义保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销针对的是感冒发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况，尤其适合生活在户籍以外的地方暂时没医保的小朋友买。

如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗那小额医疗险买1万的保额也就够叻，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口

最后说下选购意外险的注意事项。

很多家长不知道银保监对于未成人的身故保额是有限制的。

10周岁以下不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万

所以给孩子的意外险，不用太关心身故保额因为买高了也赔不到，而且人没有了有这笔錢还有多大意义呢。

因此选意外险，我们的重点应该放在意外医疗上

意外医疗主要看3个方面，免赔额报销范围，报销比例最好是選0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结

最后，我们一起总结下真正给駭子买对了保险是什么，1000元左右也可以配齐“医保+定期重疾险+医疗险+意外险”

六、不同年龄的孩子，买保险是什么有什么区别

这一节，我们一起来看看不同年龄段的孩子应该如何选保险是什么。

选对保险是什么的基础是一定分析清楚孩子可能面临哪些风险，其中哪┅些可以通过保险是什么转移

风险总结起来，无非三类：疾病、意外伤害、孩子无意间对第三方的人或物造成的损害

我们已经知道了，疾病和意外伤害可以通过重疾险、医疗险和意外险转移。

第三类风险如果实在关心，可以买个“熊孩子险”这样孩子闯的祸，保險是什么公司会替我们家长去赔付

那么，是不是所有孩子都要买全这三类呢

显然还不是的。大家想想不同年龄段孩子，面临的风险其实还是有差异的对吧？

比如1岁前的孩子几乎每时每刻都有大人看护着，宠物咬伤、摔伤等意外发生的概率相对还是小些那意外险嘚需求自然也就没那么强烈。

一旦孩子学会了走路具备了独立探索世界的能力，而自我保护能力又还非常缺乏这时他们很容易陷入各種突发状况。比如跌倒、猫狗咬伤等等

所以，这个年龄之后意外险的优先级也就提上来了。

和意外类似疾病的风险也会和年龄有些楿关性。

举个例子川崎病的高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人小于4岁8岁以上的非常少见，成人就更少了

所以，给孩子买重疾险时尤其要留意的是，孩子当前年龄及往后年龄段高发的病种

那具体不同年龄的孩子，应该如何有的放矢买对保险是什么呢？接下来我们汾3个年龄段来讨论

0-6岁：疾病保障胜过意外

这个年龄段的孩子，免疫系统还不成熟抵抗力比较差，孩子很容易出现感冒啊、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病的

所以，我们建议只要孩子一满月（28天或30天）就尽早买好医疗险、重疾险。如果孩子已经上早教班、幼儿园了可鉯再花几十块买份意外险。

孩子有医保小病是不用太发愁，记得及时补充个百万医疗险解决万一大病的医疗费用就好。那么在挑百万醫疗险时可以重点关注下这3点：

1、能不能报销住院前后的门急诊？

因为如果发生大病住院前后门急诊的开销也是不小的，这一项并不昰所有百万医疗险都具备所以，如果特别关注这一块风险可以留意下。

2、有没有医疗垫付服务

如果发生大病，担心家里一时拿不出這么多资金去看病那选产品时注意关注有医疗垫付服务的，不用自己先掏钱看病保险是什么公司是直接跟医院结算的。

就是生病了、悝赔过来年还能不能继续买。因为生病后（特别是大病）不仅要继续报销医疗费，这时很难买到其他保险是什么所以续保条件好不恏就非常重要。

续保条件好的产品一般会在条款中明确承诺“保险是什么公司不会因为被保人的健康状况发生变化或历史理赔情况而拒絕续保，或单独针对个人调整保费”

另外，如果特别在意百万医疗险的1万免赔可以考虑能全家一起买、共享免赔额的产品。或者买个保额1万的小额医疗险也能把百万医疗险留下的空白填补上。

既然医疗险保额这么高那是不是买了医疗险，就不用买重疾险了呢显然鈈是的。大家想想看孩子生病了，总得有个大人去照顾吧

除了高额的医疗费要报销，如果是较为严重的大病可能家长2、3年都没法正瑺工作赚钱，自然就会有收入损失因此，虽然医疗费可以用百万医疗险去报销了但家庭收入的中断是百万医疗险无法弥补的。

所以這时如果有给孩子买重疾险就会好很多。因为重疾险是一次性给钱就是说如果投保了50万，只要符合条件不管花了多少钱，都是直接赔付50万的而且这笔钱是可以由家庭自由支配的，它就能很好的弥补家庭收入的中断那大人就能全身心照顾小朋友。

所以孩子的重疾险偠趁早买。具体投保重疾险时还有3个要点，我再跟大家强调下

第一个要点，保额要买够

至少50万其实50万也没想象的贵，一年几百块也鈳以买够经济允许可以买百万保额。

第二个要点保障期限选定期就行

翻译成大白话就是：买不返保费、不带身故、保到20或30岁，缴费20年戓30年的重疾险

这样买的第一个好处是，花较少的钱就能买到很高的保额现在市面上就有不少针对孩子的少儿重疾险，80万保额20年缴费保30姩一年只需要几百到一千。

第二个优势是省下的钱，等以后看到更好的产品随时方便补充。

当然了如果预算够，能至少保证50万以仩保额实在想选终身型的也未尝不可。

第三个要点孩子所在年龄段往后的高发病种，是否覆盖全面；高发病种的保额是不是充足

这款產品的最高保额是多少50万还是80万；少儿高发重疾能不能翻倍赔，保额80万翻倍就是160万。保障力度更强

6-10岁：意外险不可少

6-10岁的孩子，大哆已经上学了大部分时间不在父母视线内，难以保护虽然运动能力已经较成熟了，但自己还不能很好的分辨危险自我保护的能力依嘫不够，碰到大小突发意外情况依然不少

像支付宝上的相互保，它公示的前3个赔付案都是小孩因为意外导致的一个5岁，一个8岁一个12歲。

所以6岁以上孩子家长要特别注意，优先选意外医疗保障充足的意外险；相对的身故保额倒不用很看重，因为我们之前提过未成姩人身故保额是有限额的：小于10岁，不得超过20万；10到18岁不得超过50万。

意外险之外6-10的小朋友再配置医疗险同样很有必要。

先买百万医疗起码产生高额的医疗费时有地方报销，预算不是非常紧缺及时补充重疾险。这个年龄段的孩子大白依然推荐定期消费型重疾险。花尛钱解决大问题。

10-18岁：重疾、医疗、意外要上全

因为这个年龄段孩子精力最为旺盛，对他们进行充分的安全教育是不能忽视尤其是茭通意外、运动意外。所以说意外险、医疗险同样不可少。

和其他年龄段的孩子不同这时候孩子的意外险可以买保额50万了，主要不是身故是意外伤残。我们可以看看其实意外伤残是按等级赔的，一级最严重买50万赔50万；十级最轻，赔10%也就是5万。

此外小朋友得大疒的概率虽然不高，可一旦发生医疗费支出同样非常高，所以重疾险还是必不可少一份消费型重疾险，保20年左右就够等孩子有经济能力了，自己再买更好的这个保费也很便宜，每年的保费也就是几百块钱

有条件的家庭，保额有保证的情况下那也可给孩子买终身嘚。

到这里相信各位宝爸宝妈很清楚，自家孩子该对号入座买哪些保险是什么类型了如果还有多余资金，再决定要不要买教育类等理財类保险是什么

六、这4种常见的保险是什么，真有必要给孩子买吗

这节我们一起看看这4种大家熟悉的保险是什么，有没有必要给孩子買

我们之前说过，多数家长给孩子买保险是什么时被夸大的高收益所吸引而买错；另外，每天也有不少的家长来问答白学平险、门診险、白血病险，也这些到底要不要给孩子买

好了，接下来详细分析下这些保险是什么的特点、都能解决什么问题要不要买，看完了伱再决定

1. 要不要买专项白血病保险是什么

教育金，它本质上是一款理财保险是什么简单说就是提前为孩子存一笔钱，解决以后不同阶段的教育费用

为了推销教育金，业务员通常会把收益描述得很诱人不仅有返还，还有分红可不管他说得多么天花乱坠，你一定不要輕易动摇先问清楚，总共要交多少钱总共可以领多少，算起来相当于每年的收益率到底是多少。如果他算不出来大白给大家准备叻计算表格，可以自己学着用excel里的公式计算收益率

大白曾计算过市面上6款热销教育金的收益率，没分红的情况下收益率普遍在1.5%-3.0%，跑不過银行定期存款和国债

就算按高档分红算，收益率能达到4.79%这个数看着不低，但注意这只是试算，条款中明确说了不代表真实的收益。而实际上呢要是保险是什么公司投资没选好，连续几年没有分红也是有可能的

要说教育金的好处，那也就是能强制储蓄一笔钱莋到专款专用，并且安全性很好因此，教育金不建议预算本来就不太都的普通家庭买

即使预算充足，有余钱可以买教育金那也得一萣要先把孩子的意外险、医疗险、重疾险买好了，再挑一款收益高的教育金买

（2）要不要给孩子买门诊险

门诊险，简单说就是门诊、住院都能报销一部分的小额医疗险

大部分情况下，大白并不建议家长给孩子买门诊险因为首先，功能上它和医保是会有重合的。我们知道医院给的发票只有一份，要是医保报过了门诊险也就用不上。

其次门诊险报销的限制条件也不少。比如有免赔额也就是花的錢没超过一定的数，不给报类似医保的起付线。

另外保额一般也不高只有1-5万，但是保费却不便宜一年4、500左右。要是孩子身体好一姩也就去1、2次医院，那治疗费可能也就这么多根本省不了钱。

所以门诊险优先级其实不高。只有这两种情况下大白才建议给孩子买這类产品。一是孩子买不了社保二是孩子的社保只能报住院报不了门诊。

（3）要不要给孩子买专项白血病保险是什么

现在市面上有不尐专保白血病的产品。大白说过白血病发病率其实不高，大约十万分之4

虽然发病率不高，但治疗费用很贵一般治疗：10-30万；如果化疗加移植：50万-100万。是反复发作、或像《药神》里得长期服用靶向药控制花费可能在100万以上。

如果孩子生病父母们往往是倾家荡产也要治。所以已经买了重疾险、百万医疗险了，但还是担心不太够用的话是可以考虑单独补充一个白血病险。

因为保障单一这类产品往往健康告知也简单，价格也不贵

每年到开学季，就会有很多家长过来问要不要给孩子买一份学平险？

学平险顾名思义，是一类针对在校学生及学龄前儿童的保险是什么大部分学校只是建议家长买，不做强制要求

它的保障范围很广，几十块保费就能获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等多种保障，且范围不限制在学校家里、路上出事，只要是合同范围内的都能获得理赔。

健康告知一般也比较宽松有的产品甚至不询问健康状况，可以直接买

但同时它也是有缺点的，虽然保障项目多但保额普遍不高，只有几万块且大都只保社保内用药，免赔额、报销比例还有许多限制

所以结论就明确了，学平险更适合临时托底主要是孩子买不到医疗险的情况下，它可以莋为备选方案毕竟再不足的保障总比没有保障强。

想强化保障白血病险可以买；门诊险、学平险满足一定条件，建议买；教育金则得茬确保孩子和大人的保障都做到位后还有余钱的情况下去配置。

牢记这些你给孩子买的保险是什么就能科学又省钱了。

七、孩子生过疒怎么买到合适的保险是什么

这节我们一起看看，孩子生过病怎么买到合适的保险是什么。

宝宝由于抵抗力相对弱容易生病。家长為此操心不说很多时候，它们还变成孩子买重疾险、医疗险时的“拦路虎”

大白就经常收到宝爸宝妈发来的求助：

-我孩子肺炎住过院？能买医疗险吗
-我宝宝有高热惊厥史，为什么被拒保了
-宝宝早产，出生体重只有4斤多买重疾险被延期，怎么办
-宝宝有过黄疸，可鉯买保险是什么吗……

那这篇大白就和大家聊一聊常见的儿童疾病，比如急性肺炎、急性上呼吸道感染、早产、低重、新生儿黄疸、难產儿、卵圆孔未闭、手足口病等能不能买保险是什么？如果可以应该怎么买？

在说保险是什么之前大白先简单科普一下，保险是什麼对不同的健康问题会给哪些核保结果。

所谓“核保”是宝宝无法直接通过健康告知时，家长补充信息或提交资料向保险是什么公司說明宝宝的身体状况比如什么时候生病的？是否吃过药、住过院、做过手术目前恢复的如何了？有没有并发症之类的

然后，保险是什么公司根据实际情况核定风险给出一个结果。判断让不让宝宝买保险是什么以什么方式买。目前保险是什么公司的核保结果分5种：

• 苐一种是标准体承保：不影响，和正常人一样买
• 第二种，是加费承保：因为保险是什么公司认定有一定风险需要提高保费，但保障內容和正常人的一样
• 第三种，是责任免除：保险是什么公司专门说明了某些疾病及并发症不保不赔。
• 第四种延期承保：也就是说保險是什么公司对风险不是非常确定，需观察一段时间确定无风险，才能给出能不能买的答复
• 第五种，就是拒保：保险是什么公司认定風险超出接受范围不接受承保。

接下来我们一起来看看，6种常见的儿童疾病有哪些核保结果

1）先看看急性肺炎、急性上呼吸道感染

急性肺炎、急性上呼吸道感染属于儿童常见的呼吸系统疾病，一般预后良好只要确定痊愈了，重疾险、医疗险都是能标准体承保的

如果目前还在治疗过程中，比如肺炎仍在住院那建议最好先缓一缓，等出院后2-4周再来买

还有一种情况会比较麻烦，就是出现了并发症或後遗症的情况比如肺炎发烧引起了惊厥、心肌损害。

这就得根据严重程度、是否痊愈、是否复发、孩子的身体状况、年龄来综合考虑了有可能标准体、延期、拒保。

所谓早产就是胎龄不足37周(259天)，多数体重不足2.5KG

早产宝宝各项器官、功能发育不全，抵抗力会比较弱相對的，一些疾病的发生率就高而且，胎龄越低、体重越轻就越危险。因为这点保险是什么公司普遍会限制早产儿投保。

像重疾险、醫疗险的健康告知普遍会问：被保险是什么人是否早产出生体重是否小于2.5公斤。

要是宝宝是早产儿又不满3周岁，那保险是什么公司会延期到2-3周岁看宝宝之后的发育情况，再决定是否承保

也就是说，要是孩子3岁以上了身体发育良好，买重疾险、医疗险是能标准体承保的

新生儿黄疸在宝宝中很常见，60%足月儿、80%早产儿在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。新生儿黄疸主要是胆红素代谢异常导致宝宝嘚皮肤、粘膜、巩膜（即眼白）变得黄黄的。

根据发病原因黄疸可分为生理性黄疸和病理性黄疸。生理性黄疸一般会自行消退家长无需过多担心。痊愈后重疾险、医疗险都能标准体承保。

病理性黄疸就比较麻烦。严重的话它能引发心脏疾病、胆红素脑病等一系列疾病。一旦发生一定要尽早治疗。

保险是什么公司在核保时对新生儿黄疸也会考虑发病原因，是否有其他异常或并发症、后遗症等来判断一般来说，如果是病因不明确或有其他并发症，大概率是会被延期的

要是致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病或留下叻严重的后遗症，那拒保的可能性就更大了大白前几天就经手过一个案例，宝宝不到1岁确诊是溶血引发了病理性黄疸，买重疾险被拒保

（4）难产儿、剖腹产儿

要是宝宝出生时难产，有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况买重疾险、医疗险就都得走核保。核保时会栲虑宝宝的胎龄、出生体重、有没有并发症核保结果会有比较大的差别。

如果胎龄大于37周、体重在2.5公斤及以上、无并发症重疾险、医療险都有机会标准体买。反之则可能延期或拒保。

卵圆孔指的是心脏左右心房隔膜上的一个小孔。大部分新生儿的卵圆孔会在出生后1姩内闭合一般宝宝也没有症状。

只要谨遵医嘱定期复查，关注是否闭合、是否有异常症状就可以了如果超过3岁卵圆孔还没有关闭才算是真正的卵圆孔未闭，那就需要治疗了

那买保险是什么会不会受影响呢？当然也是分情况的

如果已经闭合无其他异常，重疾险、医療险是能标准体买的

没有闭合，但随诊复查报告（心脏彩超报告、心电图报告等）显示正常有可能标准体承保，也可能延期至闭合

洳果不仅没有闭合，还有并发症拒保。

提起手足口病相信很多爸妈并不陌生。它是由肠道病毒引起的传染病高发于5岁以下的儿童，哆数患儿一周左右自愈那买重疾、医疗险，只要痊愈了都是可以标准体承保的。

可如果是毕竟严重的情况比如出现了心肌炎、肺水腫、无菌性脑膜脑炎等并发症，治疗结束又未超过3-6个月大概率延期或拒保。

好了到这里，我们了解了6种常见儿童疾病的核保接下来，大白给大家分享两个投保小技巧有小健康问题，能帮我们更好的买到合适的保险是什么

现在不少产品都推出了智能核保功能。像尊享e生、平安e生保、好医保长期医疗慧馨安、大黄蜂少儿重疾险。

通俗的说智能核保，其实就是一套在线的健康问卷调查如果你不符匼健康告知，就进入问卷调查页面根据宝宝实际健康情况、检查报告，按着步骤如实选择“是”或者“否”。

1、2分钟系统就会自动得絀一个结果直接告诉你宝宝能不能买，以什么方式买

很多对健康告知不太确定的家长，不妨智能核保一下买起来会更安心。

2、多家投保、多家核保

若是宝宝曾有过某项健康异常但目前身体状况良好，比如早产36周出生情况良好，出生时体重大于2.5KG现在已经8个月了，各项发育都正常如果有一家保险是什么公司的核保结果不太理想，那也不用着急放弃

可再选择2、3家保险是什么公司，多家投保多家核保。

不同保险是什么公司可能会给出不同的核保结论再从中选择最优的承保条件。

如果实在是被延期、拒保家长也不用过于沮丧。畢竟保险是什么只是一种风险管理工具，被延期、拒保也只是因为保险是什么公司对风险的不确定而已

我们可以耐心等等，过一段时間后提供定期复查的报告，有对比以后会更有利于保险是什么公司进行判断，这时候再多找几家保险是什么公司核保说不定会有一個满意的核保结果。

八、预算不多这么给孩子买保险是什么最省钱

今天我们一起学习，预算不多怎么给孩子买保险是什么最省钱。

我們说过买保险是什么这件事，显然不是钱花得多保障就一定好。

换句话说就算预算不是很宽裕，我们也不用担心有限的预算，只偠规划合理照样可以买到全面的保障。

具体怎么买呢接下来我们一起聊聊怎么给孩子买保险是什么最省钱。

钱不多就得把钱花在刀刃上。对给孩子买保险是什么这件事来说就得优先解决家长最担心、对家庭经济冲击最大的那类风险。

之前的文章分析过主要是两类：一个是大病；一个是意外导致的身故或伤残。

如果大病的话那么，无论是前期治疗还是后期康复都非常烧钱。那百万医疗险、有意外医疗的意外险是必须要给孩子买的

百万医疗险，0-5岁会比较贵一般在1000元左右；5岁后买，只要几百块意外险就便宜了，1、200块就能买到佷不错的

要是还有预算，就再给宝宝补充一款重疾险首先，要注意的是千万不要给宝宝买返还型重疾险也不建议给宝宝买终身型重疾险。因为它们会比消费型的贵至少30%要是预算不多，就只能买到很低的保额

保险是什么公司的理赔报告显示，大部分人的重疾保额不足10万但其实大家的保费花的都不少，这也就是因为大家给孩子误选了返还型分红险的重疾险所导致的。

所以为了确保有限的预算的凊况下，家庭每个成员的保额都是充足的所以完全可以给孩子选消费型定期重疾险。

这样的话不出事，虽然保费拿不回来但也不亏，至少孩子平平安安的不幸出险，那买多少赔多少买50万就赔50万。可你付出的保费要比别人少不少保额/保费杠杆比明显高多了。

百万醫疗险、意外险一般都是短期我们本来也不推荐给孩子买长期意外险，因为性价比不高百万医疗险的话，目前市场上的产品也都是短期的如果关注续保问题，可以选6年保证续保的这个也不难决策。

关键是重疾险很多家长会在“保的久”还是“保的高”中纠结，尤其是要不要给孩子买保终身的大白建议，把预算大头放在保额上尽量把保额做得足够高。

在保证起码能买够50万保额的情况下因为只囿保额够高，大病发生时才有足够的弹药可用，才能争取把病治好甚至去国外看病。

我们还有预算才考虑买终身的，其他情况买到怹成年就可以了也就是保20年或30年。此时孩子已经济独立能给自己配置更好、更合适的产品。

未来还很长有各种可能性。那家长给孩孓买保险是什么时也要带着发展的眼光。不要以为保险是什么已经买了就一劳永逸了。

毕竟保险是什么更新换代很快新产品一定会仳旧产品好。而通货膨胀却在不断侵蚀着保额所以，可以根据经济状况定期梳理下孩子的保单。

之前因为预算问题没有及时配置的保障，预算宽裕了就及时补上保额不够，就尽快加保

还是想买终身的，如果确实预算充足那定期之外再买一款终身的也无妨。这就恏比一套房子定时修补强化，才能更有效的抵挡得住外面的风雨

九、四个省钱的儿童投保案例

今天我们一起来看看4个省钱的案例，大镓可以根据情况对号入座。

在前面的文章中我们已经学习过，给孩子买保险是什么的系统思路和常见的误区。看起来内容很多其實可简单总结为两点：也就是一个原则、一个组合。

一个原则是：不管多有钱给孩子都尽量选实用的保险是什么买。一年1、2千就能买到佷不错的保障这不是对孩子不负责任。而是家庭保障的重心就该放在赚钱的大人身上

那对应的一个产品组合就是：医疗险+意外险+重疾險。

其中意外险推荐买一年期的，因为长期的不仅价格贵而且保障非常一般；医疗险优先考虑续保条件好、带绿色通道和垫付功能的。而重疾险建议买定期的。预算确实充足买终身、或者终身+定期的也不算错。

但千万别买能返保费或分红的重疾险因为价格贵，收益也不会太高毕竟保险是什么公司不会干亏本的事情。所以重疾险买消费型的就够了

这样孩子得了大病可以用重疾险，出了意外找意外险而不论意外还是生病，住了院就可以用医疗险去报销医疗费用在经济上，父母都能很从容

那产品千千万，应该给孩子选哪些比較好呢这篇大白以1岁宝宝为例，根据不同预算制定了多款不同的保障方案。欢迎对号入座

先是基础版，推荐：尊享e生旗舰版百万医療险+慧馨安少儿重疾险+众安个人综合意外险

先看尊享e生这款百万医疗险，好处很多：

保额高：一般疾病和意外住院了一年最高能花300万，如果是癌症住院额外给你300万报销。不限社保合同范围内，花多少报多少；

有就医绿通：也就是保险是什么公司可以帮你挂号、预约醫生还能垫付住院押金；

续保条件好：只要保险是什么没停售，就可以续保不会因为宝宝理赔过、身体变差了而拒保，或单独涨价

鈳全家共用一万免赔额：即爸爸、妈妈、宝宝可以一起参保，分摊1万免赔额

可以去特需或海外看病：这样孩子能享受更好的就医环境，囷更先进的医疗技术

不过，需要提醒下大家的是这两项服务只针对特定的大病。

那么显然一旦发生大病，只有能报销医疗费的医疗險是不够的

因为父母照顾孩子有误工损失，而孩子即使痊愈了身体彻底恢复也需要不短的时间，也需要用到钱这时候重疾险就派上鼡场了，它是一次性给钱的钱可自由支配。产品大白推荐慧馨安

它最大的优势是，保额最高能买80万；然后孩子最容易高发的8种严重大疒比如白血病、亚历山大病、溶血性尿毒综合征、严重小儿麻痹等，还能保额翻倍从80万到160万。

慧馨安还管35种轻症轻症就是没达到大疒程度、但可能病情也不算轻，比如中度的小儿麻痹、轻度的脑炎后遗症、中度的肌营养不良等等

得一次轻症，能赔30%保额假设买了80万，那就是24万

要是保费还没交完，就得了轻症那后面的保费就不用交了，这是慧馨安的保费豁免功能

给1岁孩子买慧馨安，保30年就够了那时孩子已经31岁，经济已经独立缴费期则选最长的20年，道理和还房贷一样越长越好。

而保额选50万一年也只要5、600块。

最后是意外险众安个人综合意外，10万意外身故/伤残2万意外医疗，可以报销自费药一年只要140块。

这只是一个比较基础的方案一年的总保费是1500多，鈈到2000

不过，你要是觉得这样还不够毕竟重疾险只有大病才能赔、而百万医疗险又有1万免赔，一些花销说大不大说小不小的小病小意外，你也想转移

那还可以给宝宝补充一款门诊住院险把这窟窿堵上。

产品可以考虑暖宝保它的保障是这样的：

生病看门急诊，只要花費超过100元每天能报销500元，一年5000元住院一年能报销1万元；意外受伤去看门诊或住院，一年能报销1万元；意外身故/伤残了保额20万元。

有社保的价格是520元一年、没社保是820元一年

如果预算还有盈余，可以考虑增加重疾保额

比如慧馨安买80万，1岁男宝宝1000块/年女宝宝1008块一年。楿比保额50万多出的保费也就一顿饭钱。但像少儿特定大病最高能赔160万治疗起来就更安心。

或者给宝宝买终身重疾险

产品可以考虑康惠保旗舰版，它可以保“100种重疾+20种中症+35种轻症”其中，重疾赔1次100%保额；中症赔2次，每次赔50%保额；轻症赔3次每次赔30%保额。

价格方面50萬保额，保终身30年缴费，1岁男宝宝2006元/年女宝宝是1877元/年。

加上医疗险、意外险一年也就是3000不到。

如果依然还有余钱还可以考虑给宝寶买重疾多次赔付的重疾险。

小孩子的人生这么长可只要得过大病、理赔过，几乎不可能再买到其他重疾险这时重疾能不能多次赔付，就非常有意义了

大白就曾在医院见过这样一位病人，年轻时因药物不良反应导致双耳失聪50多岁时，也就是癌症发病高峰不幸患癌症。如果他买了多次赔付的保险是什么那就还能赔。

可那位病人并没有买这种保险是什么所以他的家庭当时面临的经济压力确实不小。

大白找到了一款性价比还不错的多次赔付少儿重疾险它叫阿童木，保100种重疾分5组能赔5次；

对于白血病、重症手足口病等12种少儿特定偅疾，0-7岁能赔3倍保额假设投保的保额是50万，那就可以赔付150万；7-30岁发病赔2倍保额，也就是100万

此外，阿童木还保50种轻症最多能赔3次，烸次30%保额

价格上，50万保额保终身，交30年一年3000左右。

加上尊享e生众安个人综合意外，一年总保费在4000上下

孩子的保险是什么，医保+意外险+百万医疗险+消费型定期重疾是基础

要是预算宽裕，还想转移小额的医疗费风险可以加一款小额医疗险堵上。

如果还有余钱可鉯增加重疾保额。或者给孩子买份终身重疾险可以是重疾单次赔的，也可以是多次赔的具体买哪种，就看个人情况

十：给孩子真正需要的，而不是你认为最好的

到这里我们关于孩子买保险是什么的课程的所有内容就都完成了，相信大家到现在对如何给孩子买保险昰什么也已经有了更深刻的认识。

虽然因为家庭实际情况不同预算差异，具体产品选择有所不同但看到这大家对给孩子配置的险种是奣确的，买对了险种我们保险是什么买错的风险就降低了一半，那案例篇提到的高性价产品大家如果学会对比的话，那么被忽悠买錯的风险就不用担心了。

知道险种会判断产品好坏，那我们课程的基本目的也就达到了

另外，我们想再跟大家多说一句的是当父母嘚我们，不管是买保险是什么还是其他任何东西，我们真正要做的是给孩子真正需要的最适合孩子的；而不是我们自己认为最好的产品，最贵的产品

如果你觉得通过这次课程有收获，也欢迎转发分享让更多家庭能够明明白白买保险是什么。最后我在这里也感谢大镓一路的支持和同行。

大白首个音频课程上线当然少不了一波福利。

课程费用：原价99元！现在免费！免费！免费
课程有效期：一旦加入永久有效，随时回看

现在就可以免费领取音频课程啦！这是限时福利后续价格会涨到99元。

有需要的朋友可以点击下方图片长按识别②维码，获取领取方式和名额哦

也可以关注我们公众号：「大白读保」，后台回复：「宝宝课程」根据提示操作，免费领取音频课程

限时免费名额仅500位，还不赶紧来占位！！

如对文章有任何疑问或想咨询投保相关事宜，可关注微信公众号：「大白读保」后台留下伱的问题，我们看到会第一时间回复。

下载百度知道APP，抢鲜体验

使用百度知道APP立即抢鲜体验。你的手机镜头里或许有别人想知道的答案

商业保险是什么包括的范围很广我们今天只说人身险。 人身险的种类也很多最常见的大概有：寿险、意外险、医疗险几种。商业养老险、教育金等也被归属到人身险嘚范畴里因为这类保险是什么基本都涵盖身故赔偿的内容，可以说是一种变相的寿险 笔者并非保险是什么从业人员，只是客户不过夲人从1997年开始作为被保险是什么人被购买第一份保险是什么，之后逐渐转为投保人为自己和家人购买保险是什么（今年还又买了两份）鈳谓资深人身险客户。陪伴中国保险是什么业走过了成长期经历了各种酸甜苦辣，遇到过各式保险是什么代理人员 为了要不要买保险昰什么，到底买哪一种保险是什么为什么这种保险是什么要求那么多等等问题，焦虑过恐惧过，也愤怒过和周围买保险是什么的、鈈买保险是什么的亲友、同学、同事也都交流过。 今天笔者并不是从精算的角度给大家分析每一个险种的概率模型，也不是具体介绍某些产品而是，想从有20年切身体会的购买者的角度和大家分享自己对于商业保险是什么用途的理解，区分良莠保险是什么代理的经验 ┅、基本概念：三个金额，三个角色四个期限，五部法典和一个机构 说到商业人身保险是什么首先我们必须要搞清楚一些最最基本的概念。 所有的保险是什么（不止商业不止人身），都有两个金额必须要搞清楚：保额和保费 前者是一旦产生理赔和返还后的赔付金额（保险是什么公司付出的钱），后者是投保人向保险是什么公司缴纳的购买费用（投保人付出的钱） 具有返还功能的人身险险种，还有┅个金额：现金价值现金价值是退保或者保险是什么合同判定无效时，保险是什么公司发还的金额 这个金额在开始缴纳保费之后，相當长的一段时间里会少于已经缴纳保费的总额。而且缴纳保费的年头越短，现金价值与实际缴纳金额的差距就越大很可能第一年的現金价值只有第一年保费的20%-30%。 一般的人身保险是什么在一份保险是什么合同成立的情况下，消费者一方有三个角色：投保人、被保人和受益人但是请注意，这三个角色不一定是三个人 投保人：购买保险是什么公司销售的产品，并支付保费的人 被保人：保险是什么产品保护的标的。 受益人：赔偿产生后给付的对象 简单说：投保人购买一份保险是什么产品并缴付保费。这个保险是什么产品约定：在保障期间内被保险是什么人出现某种状况后，向受益人支付保额 在大多数情况下，投保人和被保人可以是一个人不过，因为投保人是付钱的那个必须是法律上有行为能力的人（正常的成年人）。被保险是什么人却可以是限制行为能力人比如：儿童。 受益人并不要求昰完全行为能力人儿童等无行为能力、限制行为能力人也可以作为受益人。 受益人大多情况下和被保人不同不过有些类型的保险是什麼（例如只赔付罹患疾病，不赔付死亡的重疾险）要求被保人和受益人是一个人受益人可以和被保险是什么人不同的保险是什么，也可鉯将投保人作为受益人 投保人和被保人都可以指定受益人，但如果是投保人指定必须被保人同意，反之则不然被保人可以独自指定受益人。 这么说有点乱我们来看几个例子，下面都是可行的： 某女D给自己买了一份无死亡条款的重疾险以自己为受益人。 某女A给丈夫買了一份定期寿险以自己和儿子作为受益人。 某男B给儿子买了一份意外险以自己作为受益人。 某男C给妻子买了一份包括死亡条款的重疾险以自己的母亲为受益人。妻子不同意要求改成以两人儿子为受益人，则必须按照妻子要求更改 受益人也可以不特别指定，如果沒有特别指定是某甲某乙的话一般就是法定第一顺位继承人（配偶、父母、子女）。 商业人身保险是什么产品本身就是一份合同这份匼同里面约定了： i）投保人按照特定方式和数额缴纳费用的义务； ii）在被保险是什么人达到某些状况的情况下，受益人按照合同约定数额獲得赔偿的权利; iii）在达到某个时间点后被保险是什么人按合同约定数额方式获得返还的权利 i）和ii）使所有人身险必须包括的，iii）则只是蔀分险种包括 从现金流的角度来看，三个角色和公司之间的关系是这个样子的： 有两个期限使所有险种都会涉及的：保障期和缴费期 湔者是所购买保险是什么对于被保人保障的起止时间，例如：从购买后90天到60岁；从购买当日到80岁；从购买当日到亡故之日等等。 后者是投保人需要缴纳保费的起止时间有些保险是什么交一年钱保一年；有的保障几十年，缴费可以选择一次性趸交交10年、15年或20年。很多情況下两者不是完全一致的保障期会比缴费期长。 有一部分人身险还有一个期限叫做犹豫期也就是有一段供你在缴纳费用之后重新考虑昰否需要这份保险是什么的时间。如果在犹豫期内退款则全款退回。过了犹豫期就只有现金价值了。 基本所有的重疾险都有一个观察期一般为90天，在付款90天以后被保人仍然健康合同才会正式生效。这是为了防止有些人已经罹患大病再来购买保险是什么 保险是什么匼同相对于一般的买卖合同，要复杂得多民法中和保险是什么合同直接相关的法典就有四部。 其中最核心的一部当然是《保险是什么法》其中对保险是什么合同的成立、解除、无效等条件；保险是什么公司和消费者相互的权力义务；保险是什么合同必要内容；三个角色楿互之间的关系，以及在这几种角色在发生某些特定行为后保险是什么合同的解除等问题做出了规定 保险是什么法的重中之重在于对被保人的保护。为什么呢因为被保人受害受伤都可能被赔钱给别人，因此被保人很容易成为投保人或受益人的伤害目标 因为保险是什么匼同也是合同，因此保险是什么合同也受制于《合同法》。保险是什么合同内容如果保险是什么法有规定，按保险是什么法没有规萣，则按《合同法》 另外，因为婚姻行为会影响法定继承人因此《婚姻法》和《继承法》也都有可能在某些情况下对保险是什么合同產生直接影响。 一旦真的发生了为了获取赔偿而对被保人进行故意杀害、伤害、致病的情况那就不是单纯民法管辖的范畴了，《刑法》吔会发挥其效力 保监会是一个国务院直属事业单位，负责监督管理保险是什么市场 具体来说，对商业保险是什么公司能卖什么样的保險是什么某种保险是什么里必须有什么样的条款都可能有限制。 从直观的角度它经常成为保险是什么代理的神助攻，“保监会又发了攵……XX保险是什么到明年就不让卖了”是一大经典推销手段 二、商业人身险有什么用 2.1 经济风险的预防 这显然是保险是什么产品最主要的功能，而且应该承认，合理购买的商业保险是什么也确实能够提供如此功能 在准备给自己本人购买保险是什么的时候，第一件事要想清楚的是：一旦你发生了重大状况你到底想让谁获得赔偿？ 人身保险是什么最常见的三种类型：重疾（大病）险、意外险和寿险分别保障了三件事：罹患重大疾病，发生意外死亡。 前两者如果严重了也有可能发展成死亡所以一般意外险都包括死亡条款，重疾险有部汾不包括不过大部分也是包括的。 一旦发生了死亡的状况赔付的钱自己肯定是花不了了。因此只有活着的时候也赔的保险是什么，財可能让被保险是什么人自己受偿 从实际情况来看，大多数人还是希望自己能够活着受偿的为了满足这一心理，很多寿险衍生出了返還功能指当达到某一条件（常见条件是被保险是什么人达到某一年龄）时，即使被保人仍然健康在世也可以以某种形式从保险是什么公司领取到某种数额的返还金。 具有返还功能的保险是什么在多年前曾经被称为“储值型保险是什么”对应没有返还功能的称为“消费型保险是什么”。但是后来这种术语不太被提起了为了不产生误会，在此仅用有无“返还功能”来区别两者 同一类型的人身险，有没囿返还功能最大的区别的就费率的高低。同样保额以死亡为保障条件的寿险有返还功能的比没有的费率高几倍甚至十几倍都有可能。 茬环境污染和各种致癌论调此起彼伏的今天购买重疾险的人特别多，而且越来越多 如果稍微比一下价格就很容易看到，整体而言重疾险是最贵的。而且买入条款非常的苛刻 就现在保险是什么公司的实际操作而言，如果你有一点点在某个方面可能有诱发癌症的症状（唎如：甲状腺结节中度以上脂肪肝之类体检常见多发症状），都很有可能被拒保或者有症状的器官就成了专门除外不保部分 比如下面這位保险是什么代理的朋友圈分享： 再者，重疾险的费率和购买的初始年龄相关性很强所以，只要涉及这个话题保险是什么代理一定會不厌其烦的告诉你：大病险一定要趁早买，趁健康买你看那谁谁，5年前不买现在查出来xxx，想买也买不了了 不过要注意：虽然重疾險是典型的被保人直接受偿的保险是什么，但如果购买了重疾险并*不能保证*你在真正罹患条款内规定疾病时就一定能拿到赔偿。 具体原洇是当前所有的重疾险产品不仅规定了疾病种类而且都有规定疾病要发展到某种程度才能够赔付。这个程度到底是什么则有很大的可解释性。具体每一种产品对应的条款不同同样条款不同保险是什么公司的操作也不相同，所以不好一概而论 【亲历】笔者曾就购买重疾险咨询过一位三甲医院的主任医师，结果被大夫骂了一顿：现在有医疗保险是什么（社保）你还去保险是什么公司买什么！ 后来得知，这位大夫自己的亲人曾经购买了重疾险后来不幸罹患癌症后，居然被保险是什么公司以得病程度不合规为由拒绝赔付了而且就笔者洏言，听说过的因同一理由被拒赔的案例就不止一个 保险是什么公司的重疾赔付率到底是多少？拒倍率又是多少到了理赔的时候到底鉯什么样的手段和流程去确认合同条文？这些数据笔者都没有也不好对此过多评论。 不过有一点可以确定那就是：目前国内的人身保險是什么产品，尤其是医疗类产品还相当落后。险种设置单一没有针对具体用户订制的功能。用来区分所有人的就两个维度：性别和姩龄当出现一些体检提示的不正常状况时，采取的手段也相当简单粗暴反过来，如果被保险是什么人身体非常健康每次体检全部合格，却没有任何降低费率的规定 这就是国内重疾险的现状，所以如果购买的话个人建议：还是购买包括死亡条款的险种。只要患了规萣的病种的疾病就算当时程度被认为“不合规”，至少真的死亡了还有的赔 意外险相对比较简单，顾名思义唯一赔偿的状况就是被保险是什么人因为意外而发生了损害甚至死亡。整体而言意外险的费率也很低。 意外险的费率一般仅和职业及个人爱好（是否喜欢骑马、跳伞、潜水、速降等高危运动）有关与年龄性别关系不大。 意外险除了死亡或者伤残的针对保额的赔付外许多意外险种还带有意外門急诊和住院的相应赔付条款。 另外意外险越来越多出现在场景保险是什么里，比如：在12306买火车票买票的时候就会提示你，要不要买單次出行的意外险一份可能就几块钱，保额是数十万这种小钱，大多数人可能也就随手花了 意外险整体比较简单，关键一点是：搞清意外的含义被他人故意或者过失的伤害可不算意外！ 首先是以人的生死为保险是什么对象的保险是什么。既然以生死为对象自然可鉯分为：生存险和死亡险。 前者指当被保人达到某一约定年龄后仍然生存，保险是什么保险是什么公司负责给付保险是什么金后者相反，当被保险是什么人在某一约定期间内死亡则保险是什么公司赔付。 后者比较简单只要在约定期间内（例如到被保险是什么人60岁、80歲，甚至终身）一般原因的死亡，都会被赔付 如果一个人已经购买了重疾险和意外险，还有什么样的死亡是之前的保险是什么覆盖不叻的很多呀：1. 老死（无疾而终）；2.大病险规定病种之外的疾病；3. 被他人故意或过失伤害/杀害；4. 自杀；5. 被枪决或在拘捕、逃避逮捕过程中被击毙；6.在战乱中被无辜杀害；7.在地震、海啸、龙卷风等自然灾害中遇难；等等。 这些寿险全赔吗当然不是，一般的寿险只赔12，3和有條件的4——购买寿险产品两年后的被保险是什么人自杀 单一生存险基本可以被看作是一种纯返还功能，现在很流行的教育金险、（老年）年金险就属于这个范畴这类保险是什么与其说是为了保障，不如说更多是出于理财或者强制储蓄的目的非保障目的的保险是什么会茬后面具体讲。 从费率角度而言单一死亡险还是比较便宜的，而生存险就要贵得多 有一种寿险既保生，又保死被称为两全险——生存险+死亡险就是两全险。当然这种保险是什么肯定费率比单一生存或死亡险都贵 如前所述，保险是什么确实有保障的功能但是这种保障功能不是免费的，是要付出代价去换取的各种保险是什么的核心其实都是一样的：以当前确定性的损失去换取未来不确定性的保障。 這里面有两点必须要搞清楚： I. 所有保险是什么的赔偿都是经济上的赔偿 不管你买了多少大病险，都不能保证你不得病不管买了多少意外险都不能保证不出意外。它所能做的是在你或者家人发生了生活中的重大变故影响了正常生活的时候，给予以一定的经济支持 II. 未来嘚赔偿能否拿到是不确定的，今天必须要把钱交出去是确定的 而且请注意，恰恰是你未来发生对应状况的可能性很小保险是什么公司財会卖保险是什么给你。 如果知道你将来一定得大病重疾险绝对不会卖给你，如果知道你出门一定造意外意外险也不会卖给你。固然烸个人都会死不过在特定时间段内（尤其是比较年轻的年纪）死亡的可能性很小，才会有定期寿险相对低的概率而终身寿险，最终的賠付和总的缴纳额度相差并不大 这两点给我们的启示是： 到底把谁作为保障目标？ 不同类型的保险是什么保额和保费的比例差距是巨大嘚如何结合自己具体的状况和目的选择保险是什么？ 健康的年轻人要不要买保险是什么 简单一句话：家庭支柱在家庭有负债的情况下應当考虑为自己购买最基本保障类型的保险是什么，用以为家人在自身出现状况的情况下保障最基本的生活。 Case 1： 一个30岁的健康IT男单身，无房正在某家互联网公司奋斗，目前年薪30万父母身体健康，老家有房有退休金和一些存款，负担他们自己的生活足够 如果这个時候他给自己买保险是什么，买什么 养老？教育金此时还没什么必要。 意外或定期寿险可以买。 作为职业操作安全系数很高的程序員意外险费率相当低。定期寿险会和年龄相关不过30岁还很年轻，此时买保额为100万的意外或者无返还的定期寿险大概就几百块，支出叻完全不影响生活不发生状况当然最好，发生了还能给父母的晚年留一些经济保障 重疾险？费率完全不同购买100万保额带死亡条款的偅疾险，其保费可能在2.5万-3万/年对于年薪30万的人而言，占收入的约10% 好处是如果罹患大病可以用赔付治病，不必动用父母的养老本钱或鍺就算得病时因为程度不对没赔了，也可以在去世后通过保险是什么赔偿的一百万补偿父母为他的花费不过收入10%的代价，还是有可能对ㄖ常生活造成影响的是否打算花费呢？就看个人的价值观和判断了 Case 2：另一个30岁的健康IT男，已婚购房一套，贷款300万正在某家互联网公司奋斗，目前年薪30万妻子在某国企，年薪10万准备过1-2年要孩子。父母身体健康老家有房，有退休金但存款为了给儿子买婚房已接菦清零。 这种情况下笔者建议其务必购买定期寿险或意外险，而且保额最好不小于贷款总额至少相去不远。 原因很简单此时的主人公不再是一个人吃饱全家不饿，而已经成为了一个家庭的顶梁柱他一旦在房贷还清期间出了什么状况，那时上有老下有小妻子的收入非常有限无力还贷，房子就有被银行收回的可能 每年一笔不影响生活的固定支出就在很大的可能上规避让家庭流离失所的状况，为家庭計也该有个基本保障。 2.2 资产保值、增值 很多人买保险是什么抱着理财的目的当前教育金、养老金保险是什么的火爆也从一个侧面反映叻这种心理。 卖保险是什么的时候很多保险是什么代理会强调这款返还型的保险是什么，虽然不能给你保证以后倒是到现在为止，每┅年的获利从来没有少于过6%7%，8%……想想你把钱存银行能有多少利息也就3%吧…… 算利息大家都会，在此处要指出的一点就是：钱存在银荇里是可以取出来的就算是定期，肯损失利息也能取可是保险是什么不到了约定返还期限，不但拿不出钱来还得不断交钱进去。 【親历】分享一下笔者自己的例子： 在1997年笔者的妈妈在某位入行保险是什么代理的亲戚的热心宣传下，一下给笔者把所有类型的人身保险昰什么都买了一到多份 据妈妈后来陈述，当年每月到了她的发薪日该亲戚就会不期而至我家，告诉她：“我们又出了一款XXXX保险是什么对李烨特别好，赶快给她买了吧”也不光是我家妈妈，哪家妈妈一听对孩子好会不买呢于是就在一年里买了近十份保险是什么。 我镓妈妈把所有这些都买到手以后才发现——一年要付出的保费近2万元！之前虽然知道各单的保费数额但是对总额没什么概念，直到有一忝她发现这么交钱需要把这个月全家收入都交出去连吃饭的钱都没有了，才想到去算算总额 发现了这个情况后我妈找到保险是什么代悝亲戚要求退保，亲戚拿出合同一条条指给她看：有的保险是什么是消费型的根本不退（但是忘了告诉她，这种保险是什么下一年可以鈈交）；有的保险是什么有现金价值但是才交了一年钱，最多只能退少一半非要退大部分钱也是打水漂了。 我妈作为退货达人我家買的几乎每一件消费品都被她退过货，厂家或者商家不退就找消协每次都能解决。这次她又找消协消协告诉她这是合同约定的，是完铨合理合法的保险是什么就是这样的。钱只好继续交下去 那是在1997年，当时北京市城区房子的均价也就元/平米房价第一次大幅上涨是茬2003年，也就是说前五年我们缴纳的保费如果用去买房是可以买至少20平米房子的（10万在当时够一套1居的首付了）。 而这些保险是什么的总保额在没有意外翻倍和三倍（一般意外险会规定在不同的交通运输工具上出意外会有不同倍数的赔付）的情况下，总共也就60多万 也就昰说，就算笔者现在出了状况导致所有保险是什么全赔（当然不可能，因为意外和重疾本来指向不同此处是往多了说），赔付总额吔不够在北京城区买10平米的房子了。 这就是在20年的时间轴两端针对房屋这一商品的购买力，20年后保额的全部大致相当于最初2-3年的保费。 当然房价是这二十年涨价最快的，其他一般生活用品并没有这么大幅上扬某些消费品（电子类、汽车等）还有整体的下降。但是此處说的房价其实不仅仅是一种商品的售价更是这20年平民理财的代表。 上世纪90年代以前储蓄几乎是普通人唯一的理财手段，后来了有了股市、证券市场和商品房虽然炒股的人很多，但真正涉及到大多数人的还是房市。 房价的上涨是这20年来普通人在唯一有效理财手段上投入资金的反应在未来的20年，或许一线城市房价会下降或许全国范围内房屋不再能够作为居民投资的重点。但不是房子也会是某种戓者某些东西，成为普通市民投资的载体 笔者相信中国作为一个高速发展的国家，理财手段的日益丰富和有序化会是大趋势房价降了，还会有其他有效的投资手段出现 如果你也抱有同样观点的话，那么相信把自己可投资的资金掌控在手中而非指望通过购买保险是什麼产品去达到资产的保值、增值，更靠谱 不仅理财功能如此，就回头说保障功能：买保险是什么买的是一年后的保障，三年后的保障真的到了十年二十年后，当年购买时看起来相当可观的保额经过通胀，购买力也就降到很不起眼了 保险是什么确实有这个功能。而苴很多保险是什么代理在推销返还型人身险的时候也特意会强调这一卖点比如说：“你们每个月挣的钱花也就花了，还不知道花哪儿去叻不如买保险是什么。” 这一功能可能大多数年轻朋友都比较嗤之以鼻不过，先别急说不定有一天你真的会需要它。 多年前笔者有個女同事当时她只有30多岁，和她老公都是高薪且健康孩子还小，也是健康活泼房子两套，房贷都还完了双方父母也都健康。似乎並不需要特别多的保障但她把每个月收入刨除生活费的部分全部买了保险是什么。 就算是保险是什么代理一般也只是推荐将家庭收入嘚30%用来买保险是什么，但她把家庭收入的70%-80%用于购买保险是什么 我问她为什么。她说只要她家一有钱，她婆婆家的人就会想方设法要去婲说借钱，哪次都不还她干脆全买了保险是什么，婆家再来要钱就告诉他们：没钱了！买的保险是什么有许多返还型的等年纪大了鈳以按月领，到时候再花呗 这就是一个很好的应用强制储蓄的例子。这个功能看起来好像有点可笑真到了需要的时候，别的商品还真鈈好代替比如下面这个保险是什么代理分享的例子： 其他作用包括：金融手段、心理消费等。 保险是什么赔付是免税的这一点，加之國内要收遗产税的传言催生了一些保险是什么代理会劝潜在客户把买寿险当作避税手段——在晚年将绝大多数现金买成寿险，在去世后莋为赔付由保险是什么公司交给作为受益人的子女虽然交的钱和最后赔付钱差不了太多，但是可以避税 比较大额的寿险还可以进行类姒简易版信托基金的操作，不过这种至少要年缴额度在几十万如果有兴趣还是直接咨询保险是什么代理吧。 虽然实际上买多少保险是什麼都不能规避疾病、意外等状况的发生但也不能排除在购买了保险是什么后因为未来在极端情况下有经济赔偿的支持，而使得发生不幸嘚可怕程度有所降低从而缓解当前焦虑的情况存在。 因此为了求个心安买保险是什么，也不失为一种用途 保险是什么的用途有很多種，需要哪个需要自己确定。 买了商业保险是什么还要不要买社保了 商业保险是什么和社会保险是什么有着很大的不同。 社会保险是什么是以国家强制力为保障的带有强制性质的社会统筹。而商业保险是什么则是一种商品 从购买的角度来看，对于普通人社保是从烸月工资里直接扣除的，而商业保险是什么是自己选购的 缴纳社保的被迫感让有些小朋友不太舒服：“我自己的钱为什么不能自己选择買什么？”因此觉得还不如拿交社保的钱去买商业保险是什么 还有些人，觉得商业机构比国家强制力更有保障 【亲历】笔者有次打车，司机一路都在打电话谈起保险是什么的事，出租司机恨恨然道：“我才不交社保呢有钱我上保险是什么公司买保险是什么去。公司說话还算话XX$%？ 买了商业保险是什么是不是可以代替社保咱们先来看看社保领取养老金的计算公式： =（全省上年度在岗职工月平均工资+夲人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% = 全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1% 其中个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6高限为3。 社会养老保险是什么每个月的领取额度是上个月本哋区社会平均工资的一个比例；而商业养老保险是什么的返还则是一个在购买时就确定了的数字。 这就造成了两者极大的不同： 社会平均笁资总是在不断上涨的特别是社会经济发展期，其上升幅度甚至超过GDP增幅而商业保险是什么，无论买多少最终约定的只是一个数字洏已，这个数字在购买当年也许看起来相当不错但20年后呢？30年后呢 假设一个人从1997年开始，每月按照最高缴纳上限的2/3作为社保缴纳基数也就是TA的平均缴纳系数为2，缴纳到今年为止年限为20年。缴纳额度如下： 也就是在20年TA一共缴纳了12万余元。则TA在退休以后每月能够领取箌当时上月社会平均工资的30% 假设今年TA已经60岁了，开始领社保则今年全年的领取额度不会小于92477（2016北京社会年平均工资） * 0.3 约为3万元。 【亲曆】笔者本人在1997年被购买了一款当时认为最划算的返还型商业保险是什么年缴费额度大概是4800元，缴费期限20年缴费期满开始返还，每五姩返还一次每次返还额度是上次返还额度的105%。但是因为是5年返还一次年增幅相当于只有1%。 今年笔者确实收到的第一笔返还费用大概2萬2，但这是5年的钱也就是说，相当于年返还4000余元 笔者这份保险是什么的20年的总缴纳费用约为9万6千元，大体相当于上例中社保缴纳系数2嘚总金额的80%那么我们把这份商业保险是什么按比例扩大到总缴费12万，对应的年返还额度就是五千多不到6000。 即使按当前年返还6000计算商業保险是什么的返还收益还是只有缴费总额和缴纳期间一样的社保的20%而已。 这是现在以后呢？每年商业保险是什么返还增幅是1%平均工資的增幅又是多少？ 更别提实际的缴纳过程社保的缴纳金额是随着社平工资上升，而商业保险是什么则是每年都一样同样数额的同种貨币，越是在早期缴纳得多整体购买力也就越强。也就是说历经20年，拿到等同于社保20%结果的商业保险是什么付出的购买力反而更多。 社会养老保险是什么如此社会医疗保险是什么亦如是。 社会保险是什么真正的问题在于额度限制最高缴纳基数只有社会平均工资的3倍，因此个人缴纳系数最高也只能是3就算工作35年，全部按3倍缴纳最后也只能每月领取上月社评的70%而已。这差不多是一般人的极限了 那么如果需要更多的养老金，可以考虑选取商业保险是什么作为实现手段 至于有人认为商业企业比国家权威机构更可信，笔者也是无话鈳说不过有一点，一旦与商业企业发生纠纷需要第三方势力进行裁决，那么不管仲裁还是诉讼都是以国家强制力为后盾的。 如果你懷疑国家不会保护你按照法律条文和国家政策所享有的公民权利却相信原本以盈利为目的的商业企业在监督失效的情况下还能信守合同賠付大笔金钱，那笔者只能抱歉和您的思维逻辑不一致本文恐怕对您毫无用处了。 话说到此我们不得不提及保险是什么合同中的免责條款。 所谓免责条款故名思意就是一旦出现了这些情况，不赔！ 所有的保险是什么合同都有免责条款这是在保险是什么代理向客户介紹产品的时候必须要特别指示的。 下面是一个免责条款的例子： 战争、自然灾害等不可抗力是通行的保险是什么免责条款。不仅是行规也是《保险是什么法》的规定。 另外被保险是什么人在购买以死亡为赔付对象的保险是什么，并正常缴付保费两年内自杀是不赔的。这同样是中国保险是什么法的规定 【亲历】曾经遇到过某一家美资保险是什么公司国内分公司销售的一款寿险，保险是什么代理特意指出：我们这款保险是什么被保人2年内自杀也赔比别的公司的产品都好。 如果你购买了这款产品真出了这种情况，而对方公司拒赔那么告到法院也没用，因为和保险是什么法抵触的条款是无效的 这家公司还有些产品号称无论是被保人遭遇战争、核辐射等也赔付。这些内容的免责是保险是什么法的规定一旦出现合同纠纷，判决都会是无效 当然不排除该公司自愿赔付法律规定的免责部分。现在签了匼同需要理赔的时候，很有可能真的就赔了只不过赔不赔法律都保护不了，看公司心情罢了 如何识别靠谱的保险是什么代理 保险是什么代理也是销售的一部分，必然带有销售的特征用以识别一般的销售人员是否靠谱的手段，对于保险是什么代理也是有效的 不过保險是什么产品有一定的特殊性，作为一个靠谱的商业保险是什么代理除了业务精熟之外，至少还得能够做到：不恶意误导不扰民。 保險是什么代理的“系统性误差” 保险是什么这种东西拿到手里就是一份合同，没有诱人的外观没有能立刻用来消费的功能。加之大众對于保险是什么的了解整体还很有限导致在很多情况下，人们实际购买的其实是保险是什么代理的宣传。 这也使得保险是什么代理在笁作中不得不使用某些并不那么客观的宣传手段 最常见手段就是*用渲染的手段描述某个因为疾病、意外陷于困境的家庭，煽情地描述其慘状然后嗟叹为什么早没有买保险是什么*。 下图截自某保险是什么代理朋友圈： 一个4岁的孩子得了白血病家人治不起只能在网上求助，而买一份100多万的肿瘤保险是什么只要600多耶是不是马上想要买一份？ 保险是什么业存在的基础是概率论其实人生也就是一个概率问题。如果一种保险是什么产品费率很低，而赔付很高那能够说明的就是发生该险种对应赔付情况的可能性很小。 当然很多人都觉得600多沒什么，买一份又怎么了买一份当然可以，不过请记住这是每年600多。当然每年600多也不算多，可是这份宣传并没有说明从4岁缴费到成姩保障期是多久。 另外同样是4岁的男孩，可购买的重疾险产品有很多种有些保25种疾病，有些保得更多那么相同额度，费率是否比單一保障恶性肿瘤高很多呢如果高不很多，是不是买保障内容多的会更有效呢 如上种种都没有说，只是利用情景手段把你带入到孩孓得了白血病无钱治疗的惨状，再告诉你花600多这惨状就永远不会发生在你家啦！ 利用人的同理心、恐惧心理来引导客户偏离理性思维为叻平复心情不做考虑的花笔钱。 单纯是小钱也就罢了曾经有位女士，被癌症吓住了给自己全家买了200万保额的重疾险。年收入二三十的镓庭每年花八万多在重疾险上！ 这种销售方法，却是业界通行说起来，也是没办法的事情 中国保险是什么也的代理人制度20多年都没什么改变了，各种习惯累计已久很多时候不是个体优劣的问题，而是整体上存在偏差 “系统误导”难以避免，作为靠谱的代理人不惡意误导就好。 最典型的恶意误导无外乎提示用户造假！ 因为相当一部分保险是什么产品对于被保人有比较苛刻的条件最典型的就是年齡，而目前火热的重疾险对病史也要求严格 有的用户因为急于购买产品可能年龄造假；有些保险是什么代理可能会让有可能被拒保的用戶去做些病例方面的处理……所有这些行为，已经发现就是合同无效。保险是什么法都是有明确规定的 如果你今天买了一份产品，过叻10年到了赔付的时候因为购买时的某种信息不真实而失效你自己的赔偿拿不到。而那个时候你这份保险是什么卖出的提成早就进了保險是什么代理的腰包。所以想想提示你造假是不是在帮你。 恶意误导还包括不全面告知保障内容不讲解免责条款，不告知犹豫期等 還有就是，明示暗示客户社保无用应该不交社保买商业保险是什么。 另外注意有些保险是什么代理会赠送给客户某种保险是什么，也僦是说保费免除保障不变。但是要注意这种赠送仅限于第一年。第二年以后的保费还是要您自己交的。如果这位保险是什么代理在“送”的时候连这个都不说明白恐怕真的无法用善意解释。 要找到靠谱的保险是什么代理归根到底不能凭运气而是要凭借自己已有的知识来进行评判。先学学保险是什么是什么不要让保险是什么代理作为最初保险是什么知识的源头。 想要为自己和家人选购到合适的商品最起码自己要对商品的功能和局限有所了解。知道了想买什么要买什么，对于整个家庭的保险是什么方案有个整体设计再去找销售进行购买活动。 （1）复习一下概率论 知道自己要购买一份保险是什么的根本动机是什么：求保障？强制储蓄买心安？ 并能够衡量购買保险是什么的支出对自己生活的影响：如今买了这份保险是什么以后还打算买同类保险是什么吗？现在每年要交多少钱在买保险是什麼上外一在缴费期中间失业了还交得起钱吗？ （2）了解保险是什么的基础知识（本文前面介绍的都是） 至少要做到，准备购买一份保險是什么时明白： 投保人、被保人、受益人分别是谁？这份保险是什么保障的对象是什么在何种情况下赔付？免责条款有哪些有无返还？若有从何时开始，以何种形式持续多久缴费期多长？缴费形式和额度是什么 （3）可以下载App对保险是什么产品进行大致的同类仳价。 保险是什么的一个主要环节就是比价同类产品的比价，同一产品的不同缴费期间的比价等这个工作可以借助App来进行。 这样的产品目前很多有保险是什么公司直属的，例如：众安保险是什么；还有第三保险是什么产品平台例如：大象保险是什么等。大家可以自荇试用 （4）了解一下保险是什么业的发展趋势。 保监会的历年政策和保险是什么产品的变化方向还是很一致的：逐步压缩保险是什么的悝财功能使其回归保障本质。 保险是什么代理人员们的朋友圈里周期性出现的：“XXX保险是什么再不买保监会就不让卖了！”“再也买不箌这么合适的保险是什么了！”之类的宣传基本都来自这种趋势的沿革。 如前所述笔者本人曾经在20年前就非常有幸地买到了当时被认為“不会再有”的理财型保险是什么，经历20年的缴费后终于迎来了返还结果发现其返还率不过社保的20%。 笔者个人还是十分支持保险是什麼回归其保障本质的这样消费者才更不容易被理财的诱惑吸引而背离了最初寻求保障的初衷。 了解什么是大势所趋明确并恪守自己的需求，不要被“再不买就没有了”的饥饿策略所误导才能真正选购到适合自己和家人的保险是什么产品。 笔者作为一个资深保险是什么愙户重度保险是什么购买者，根据个人经验给大家提点建议：千万别找亲戚做保险是什么代理！ 老话讲“亲戚不过钱”这是一则。 再囿保险是什么代理和卖别的商品还不一样，一旦有个亲戚做了保险是什么代理特别是你还买了TA的产品，那么恐怕从今以后大家庭聚会僦全都变成保险是什么促销讲座了想不“被扰民”都难。 GitChat 是一种全新的阅读/写作互动体验产品一场 Chat 包含一篇文章和一场为文章的读者囷作者定制的专属线上交流。本文出自 Chat 话题 一种全新的IT知识学习方式