随着保险行业的发展，人们对风险转移和保险配置越来越关注，然而大多数人还是保持着“还年轻、还健康，晚点再配置”的观念，很多人在选择投保时，可能已经产生健康问题，特别是选择投保港险时，非健康体客户担心核保难以通过，选择不如实告知，最后受伤的还是自身保单利益。那么非标准体到底在投保时，需要注意什么情况？哪些疾病是保险公司会正常承保？哪些疾病可能会被加费/除外/拒保呢？德诚海外整理如下投保常见疾病注意事项，供大家参考。其中高血压、脂肪肝、高胆固醇血症/高三酸甘油脂血症、轻度超重、蛋白尿、血尿、急性胃炎、乙肝、都存在标准承保或加费核保可能，甲状腺功能问题、乳房疾病、女性生殖器官疾病、心脏疾病和家族遗传病史等则根据健康情况做个别考量核保，较大可能搁置受保或拒保。高血压保险公司核保将根据拟受保人的血压度读数（＜140/90）、整体情况如年龄、体重、吸烟习惯等，是否有血糖过高或胆固醇过高的情况来进行。投保时如存在高血压情况，拟受保人需要完成标准体检、显微镜尿液分析、高血压问卷或静态心电图等项目，以便保险公司根据体检结果进行核保评估。如血压控制在理想水平，且无其他心血管风险，按照标准承保。如高血压未受控，按照非标准承保，或延期受保。脂肪肝保险公司核保将根据拟受保人肝功能测试是否正常、是否有饮酒习惯、是否乙肝带菌、高胆固醇和高血糖，是否有进行肝脏抽针检验，肝脏是否出现纤维化等现象来进行。投保时如存在脂肪肝情况，拟受保人可能需要进行标准体检和验血程序测试，如验血及其他检查结果正常，按照标准承保。如不正常，非标准承保或拒保。高胆固醇血症/高三酸甘油脂血症（非家族遗传）保险公司核保将根据拟受保人总胆固醇数据、高密度脂蛋白及三酸甘油脂的血液测试结果，还需考虑血压、体重及吸烟习惯等因素来进行。投保时如存在高胆固醇血症/高三酸甘油脂血症情况，拟受保人需要完成冠心风险测试（验血项目），如血脂控制在理想水平，且无其他心血管风险，按照标准承保。高血脂如未受控，非标准承保或拒保。温馨提示，NCEP（国家胆固醇教育计划）建议无危险因素的健康无症状患者可每5年查一次空腹的总胆固醇及HDL胆固醇水平，对于冠心病患者、患有与冠心病同样危险疾病的患者、家族性血脂异常及具有冠心病危险因素的患者每年应复查一次血脂。NCEPATPⅢ将TG水平在150mg/dl定义为正常，若检查结果血TG水平大于150mg／dl，应在禁食12～16小时后再次复查以日明确诊断。糖尿病（Ⅰ型/Ⅱ型）保险公司核保将根据拟受保人肝功能测试是否正常、是否有饮酒习惯、是否乙肝带菌、高胆固醇和高血糖，是否有进行肝脏抽针检验，肝脏是否出现纤维化等现象来进行。投保时如存在糖尿病情况，拟受保人需要完成标准体检、显微镜尿液分析、验尿、糖尿病问卷、糖化蛋白血红蛋白(HbA1c)或静态心电图等项目，需要时需提交主诊医生报告，以便保险公司根据体检结果进行核保评估。投保人寿产品时核保结果依据保费级别、年龄、控制及复诊程度、并发症等因素作出评估（可能非标准承保或拒保）。投保危疾、早期危疾或住院类产品的按照非标准承保或拒保。世界卫生组织对糖尿病的定义：空腹血糖(FBS)≥7mmol/L 或糖化血红蛋白(HbA1c)≥6.5% 或葡萄糖耐量两小时测试≥11.1mmol/L超重/肥胖保险公司核保将根据拟受保人的BMI指数、年龄、性别、吸烟习惯及种族、血压和其他心血管风险因素来进行。投保时如存在超重/肥胖情况，拟受保人提供BMI指数，或通过标准体检项目、主诊医生报告（如曾做过胃绕道手术）等资料，以便保险公司根据体检结果进行核保评估。BMI公式=体重（公斤）/身高（米）?亚洲成年人体重指标：MANU——过重：BMI23-24.9 / 肥胖：BMI≥25AIA——过重：BMI25-29.9 / 肥胖：BMI≥30血尿/蛋白尿保险公司核保将根据拟受保人年龄，导致血尿/蛋白尿原因、严重性，是否两种疾病情况均存在、是否有其他泌尿系统疾病、治疗时期长短及病情是否受到控制，接受治疗种类等因素来进行。投保时如存在血尿/蛋白尿情况，拟受保人需要完成显微镜尿液分析（根据血尿程度需进行1次/2次分析，如已发现病因，应以该病因作核保），如曾接受检查，需递交所有报告（包括显微镜尿液分析、肾功能测试、磁力共振、超声波等）及主诊医生报告，以便保险公司根据体检结果进行核保评估。血尿核保结果：如拟受保人年龄小于55岁，体检结果为微量血尿并其他检查完全正常，按照标准承保。如轻度血尿，按照标准至非标准承保。如为中度血尿，则按照非标准承保，或搁置受保，重度血尿的将搁置受保。如拟受保人年龄大于等于55岁，体检结果为微量&轻度血尿的，核保按照个别考虑。如中至重度血尿，则搁置受保。如选购AIA人寿及危疾产品，轻度至严重血尿程度将额外加费50-100%。蛋白尿核保结果：如拟受保人体检结果为微量蛋白尿，肾功能及其他检查完全正常的，按照标准承保。如轻度蛋白尿，按照非标准承保。如中毒蛋白尿，可能按照非标准承保，或搁置受保，或拒保，重度蛋白尿情况的将拒保。如选购AIA人寿及危疾产品，轻度至中度蛋白尿的将额外加费100-150%，或不保泌尿生殖系统。胃炎保险公司核保将根据拟受保人的病理报告（可能需要查看切片结果），考虑是否有幽门螺旋菌感染等因素来进行。投保时如存在胃炎，拟受保人需要完成肠胃疾病问卷，提交胃镜或病理报告（如适用），以便保险公司根据体检结果进行核保评估。如拟受保人为急性胃炎（已完全康复），按照标准承保。如胃炎经常严重复发（有出血病史），而后并发日期少于一年，无幽门螺旋菌感染的按照非标准承保（如选购AIA产品将额外加费50%起）。乙型肝炎保险公司核保将根据拟受保人的过往及最新验血及检查结果，是否有任何症状，吸烟及饮酒习惯/是否糖尿病/是否有肝癌家族病史等因素来进行。投保时如存在乙型肝炎，拟受保人需要完成肝炎分类测试二，最近12个月至3年肝功能测试报告、验血等项目，并提供主诊医生报告及详述是否已停止治疗或治疗多久，以便保险公司根据体检结果进行核保评估。如拟受保人的验血及其他检查结果不正常，按照非标准承保，或拒保。如曾经/正在用药，按照非标准承保，或搁置受保。如选购AIA产品，自确诊起搁置受保6个月；慢性乙肝的，人寿标准承保，其他额外加费25%起或拒保。甲状腺功能亢进症/减退症保险公司核保将根据拟受保人的病理报告（可能需要查看切片结果），考虑是否有幽门螺旋菌感染等因素来进行。投保时如存在甲状腺功能障碍，拟受保人需要完成标准体检、验血、甲状腺超声波、肿瘤等项目，并提交囊肿问卷（如已手术切除需递交病理报告），以便保险公司根据体检结果进行核保评估。如拟受保人已做手术六个月，病理报告为良性及现时甲状腺超声波完全正常，按照标准承保。如临床诊断为良性结节没有手术需要，人寿产品按照标准承保，其他类型产品甲状腺保障除外。如未有接受检查或甲状腺结节性质未明，按照搁置受保处理。如选购AIA产品，自开始治疗起三个月内搁置受保；病情受控不保甲状腺；存在高血压/心血管异常的个别考量，可能额外加费50%起或拒保。乳房疾病（乳腺增生/纤维腺瘤/纤维囊肿/乳房囊肿）保险公司核保将根据拟受保人的超声波报告或细胞报告（如适用），以及乳癌家族病史等因素来进行。投保时如存在乳房疾病，拟受保人需要完成肿瘤/囊肿问卷、标准体检，并提交超声波报告（近六个月内）和病理报告，以便保险公司根据体检结果进行核保评估。如拟受保人体检结果存在单纯性乳房囊肿/纤维囊肿，或做过切除囊肿手术且病理报告为良性，按照标准承保。如存在纤维腺瘤或进行过隆胸手术，选购人寿产品的，按照标准承保，其他类型产品乳房保障除外。如选购AIA产品，现有乳房疾病诊断未确定的搁置受保或全面检测；存在实质肿块的根据影像报告进行个别考量；实质肿块发现＜6个月（受保人≥40岁/有乳癌家族史）的情况，按照搁置受保6个月，或不保乳房癌。女性生殖器官疾病（卵巢囊肿/子宫纤维瘤）保险公司核保将根据拟受保人的超声波报告及病例报告结果来进行。投保时如存在女性生殖器官疾病，拟受保人需要完成肿瘤/囊肿问卷、标准体检，并提交盆腔超声波报告（半年内）和病理报告（如已做切除手术），以便保险公司根据体检结果进行核保评估。MANU公司危疾/医疗类产品一般拒保，如选购AIA产品，良性症状按照标准承保。心脏疾病（冠状动脉性心脏病CAD）保险公司核保将根据拟受保人的各项报告结果来考量。投保时如存在心脏疾病，拟受保人需要完成标准体检及静态心电图（ECG），提交主诊医生报告、有关检查报告（包括冠状动脉性造影报告），以便保险公司根据体检结果进行核保评估。保险公司对于人寿产品一般按照搁置受保，其他类型产品通常拒保处理。
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对于内地非健康客户的审核是严格的，下面主要介绍最大的两家公司跟的重大疾病保险的核保政策。&&香港友邦的核保政策相对比较宽松一些，香港友邦的核保结论有：正常承保、加费承保、除外承保、拒保一些身体有些状况的客户如：乙肝携带者、乳腺增生、妇科问题、轻度的脂肪肝、甲状腺结节等在友邦承保的概率是很大的，可能会加费，如果身体条件不错的话，也可能正常承保如果提交的报告或安排体检的结果不是很理想的话，可能会除外承保注意：去香港投保时，最好带上内地三甲医院或体检机构6个月内的检查报告，对于核保有帮助有可能不需要安排体检就能给出最终的核保结论了。友邦的核保结论会在签约后1到2个小时内给出来主要是可以决定是否需要安排体检以及具体安排什么样的体检项目对于在港逗留时间有限的客户来说，会特别有利香港保诚的核保政策是最严格的，香港保诚的核保结论只有两种：正常承保和拒保一些有轻微健康状况的客户有机会正常承保，之前有一个29岁的女性客户做过一个妇科的微创手术结果正常承保；问题稍微有点严重的话，很大可能会被拒保，之前一个北京的37岁男性客户甲状腺结节被拒保。保诚的核保结论不会当天给出来，通常在一个礼拜左右会给出核保结论客户会在签约后一个礼拜左右才知道是否需要做体检以及具体需要做什么样的体检项目香港保诚对于非健康客户核保后指定需要做的体检项目在香港认可的诊所做是最保险的。在内地做的体检报告有的时候认可，有的时候不认可注意：如果客户有内地三甲医院6个月内的体检报告，签约时那就一起带过去，有可能不用安排体检就能给出最终的核保结论了。每个客户的个人情况不一样，以上内容仅供参考，具体还是以保险公司的具体操作意见为准！&对于身体有点状况的客户来说，只要保险公司愿意承保，哪怕加点保费、除外承保等都要接受，不要感觉心里不舒服，应该感到很幸运才是！转载请注明：&?&相关文章列表:
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史上最全！13种女性常见疾病，该如何买保险？（
文章来源：不孕不育健康网
从医疗的角度来说，即使高危型HPV阳性，也不一定会得宫颈癌，此时更重要的是筛查宫颈刮片（门诊通常采用TCT、CCT或LCT等方法），若宫颈刮片没有问题，至少未来一两年没有太多可担心的；
PS：白带增多发黄，病因可能是，也可能是阴道炎或宫腔和，具体以医生的诊治为主。
乳腺增生一般会引起乳房肿痛，不少年轻女性深受其苦，但实际上其只是乳腺正常结构，因为内分泌激素失调而导致了紊乱，既非炎症又非肿瘤，无需过多担心。
BI-RADS 5级，高度可能恶性，恶性危险性≥95%；
百万医疗险中的尊享e生、平安e生保、腾讯的微医保等。
可发生在任何年龄段，有生理性和病理性之分，又有良恶性之分。
听着挺可怕，但“子宫肌瘤”其实是一种良性肿瘤，一般高发于育龄期（３０-５０岁多见，发病率２０％-３０％），而且和一样，受激素的影响比较大。
10、卵巢囊肿
说到乳腺疾病，我们一般会想到乳腺增生，其发病率非常高，当今大城市职业妇女中50%-70%都有不同程度的乳腺增生。
宫颈糜烂确实不是病，而是一种正常的生理现象，不需要进行任何治疗——女性去做体检，10个有9个，可能会被诊断为宫颈糜烂，但绝大多数是假性糜烂，不用担心。
而很多保险会对乳腺结节做出限制，这无形会倒逼用户去做一些治疗。最简单的，比如手术切除活检，来确定是良恶性，但若BI-RADS未达到4级，其实是无价值创伤，一定程度还会刺激结节恶变。
宫颈炎对投保的影响????
1、乳腺增生
BI-RADS 4级，可能恶性，恶性危险性2-94%；
内容将分三部分????
原标题：史上最全！13种女性常见疾病，该如何买保险？（乳腺、宫颈、妊娠、甲状腺）
不过，即使是除外责任投保，也得先确定结节是良性的——哆啦A保核保提到的超声、BI-RADS分级，就是重要的鉴别方法。
4、不同保险公司、不同产品，对同一类疾病，很可能给出不同的核保结论，要具体问题具体分析；
也都说女人是水做的，更需呵护。所以今天大白要送出的礼物，就是《女性投保通关攻略》。自己的节日，更要爱自己、爱健康，不是么。
以平安e生保为例，如果手术切除超过1年，且被确诊为良性的话，是能以标准体购买的。
HPV病毒有一百七十多种，可分为高危型和低危型，高危型持！续！的感染（绝大部分女性的HPV感染是一过性的，一般病毒在两年内会被免疫系统清除。不过，若感染的是HPV16、HPV18，第一时间就要警惕），会引发宫颈癌、外阴癌等癌症；而低危型（如HPV6和HPV11）会导致生殖器尖锐湿疣。
在大白看来，这主要是医疗角度和保险角度导致的差异，简单说，医生在治疗时，更多会从病人健康、治疗意愿、疾病恶化几率及当下医疗水平等来综合判断保守or激进治疗。
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说到子宫，比较高发的是“子宫肌瘤”。
由于病因复杂，今后演变也较难把控，保险公司对乳腺结节就非常慎重????
乳腺癌是无法购买保险的，我们要注意的是，乳腺癌的一些先兆，如果有乳腺肿块、乳腺疼痛、乳头溢液、糜烂或皮肤凹陷、腋窝淋巴结肿大等，就需要警惕了。
即使少部分演变为恶性甲状腺癌，甲状腺癌也是所有癌症中治愈率最高的，在国内有接近85%的治愈率。甲状腺类疾病对投保的影响????大白写过《甲状腺疾病都能买的保险有哪些？》，点击可复习（文章写于2017年，部分产品核保规则可能有调整，若有，以产品最新规定为主），这里直接上结论????
某意外险的免责条款，妊娠、流产、分娩等导致的意外不赔付至于寿险，无论是线下或线上投保，多会询问是否怀孕，要买也比较难。
如还未切除，就需如实告知，由保险公司来判断是否承保。
10年过去了，还是有很多医生没有了解和学习这个新概念，依然在大肆诊断和治疗宫颈糜烂，很多女性深受其害……
甲亢、甲减等：以产品的健康告知是否询问为准，若无，可正常购买；若有，则需如实告知，让保险公司决定。
子宫肌瘤症状轻微，医生通常会建议观察，不用太担心。
女性常见疾病对投保的影响
下面我们就进入正文，来具体聊聊女性常见疾病，对投保的影响。拆解顺序如下图????，你可按自己的需求，跳至相应章节了解。
病理性的，无论是良性还是恶性，只要有肿瘤的可能性，都宜及早进行干预。
怀孕后，有妊娠期糖尿病/高血压，需要如实告知，由保险公司来决定是否承保。若恢复正常，基本能正常投保；但如果有复发的，比如再怀孕引起的，则拒保的可能性更大。
真的买不到，也别过多介怀，保险是其次，健康最重要。
若肌瘤比较严重，譬如有月经量过多、贫血或压迫到其他脏器的症状，是需要考虑治疗的。
BI-RADS 3级，可能良性征象，恶性危险性＜2%；
做好情绪管理大部分女性特疾，像乳腺增生/结节、子宫肌瘤，包括最常见的月经失调，以及可怕的癌症，多和内分泌、激素、情绪有关系，情绪又能影响内分泌，因此，做好情绪管理就很重要，不要给自己太大压力；
大白也联系了某保险公司的核保人员，得到了子宫肌瘤的核保政策，仅供参考????
而意外险，怀孕虽然可以买，但要注意免责条款，一般由怀孕及生育导致的意外事故是不赔的。
尊享e生的健康告知而很多重疾险、医疗险，若出现了以上症状，基本也是无法通过健康告知的，需要核保（如上图）。
如何判断良恶性呢？????
怀孕一般不好买保险，像重疾险和医疗险，一般孕周超过28周，就无法投保，风险性较高的，如高危妊娠，或孕检有异常，也无法投保。
对投保影响????保险公司会根据是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况来决定是否承保，如果进行过切除手术，基本可正常投保。
值得注意的是，若家族直系亲属有卵巢癌患病史，，尤其是在50岁之前就发病的，条件允许的情况下，可以考虑做一个基因检测，，进行积极性的预防。
关于治疗????
子宫内膜异位症也较为常见，多发于20-40岁女性。
BI-RADS 2级，良性征象；
2、半年内最近一次超声检查同时满足：（1）BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰；（2）无腋窝淋巴结肿大。
同时群内也会定期开展保险公开课，
还有几个小贴士，和保险无关，但和你的健康息息相关，再耐心点????
子宫内膜异位症对投保的影响????：若症状轻微，或进行过根治性治疗（如上），重疾险、医疗险都可以承保，特别约定较常见。其他情况，需个案分析。
对此保险公司往往也是如临大敌，基本不承保。像哆啦A保，若半年内检查HPV高危阳性，直接拒保。
此外，由于反复复发的子宫内膜异位症会对子宫产生伤害，如果患者接近绝经期没有生育要求，还可以进行更为激进的手术处理，譬如进行卵巢切除或者子宫+卵巢切除，降低复发的风险。
但若宫颈刮片也有问题，就属于高危状态了，需加强每年的监测。如果连续3年HPV和宫颈刮片都是阴性，那么以后可以延长检测的时间间隔，过渡到每3年一次。
2、乳腺结节
不同于宫颈糜烂，宫颈炎是需要治疗的，尤其是出现症状时。
甲状腺疾病并非女性特疾，但就像前文所说的，女性比男性更易高发，且日常咨询的也很多，所以大白单独说一说。
1、精华：太长不爱看，有归纳好的结论版，懒癌自取2、核心：详细拆解13类女性常见疾病，对投保有何影响？3、大白说：别为了买保险，过度治疗！
提到宫颈部位的疾病，稍有常识的小伙伴可能马上就会想到一句话：宫颈糜烂不是病！
某寿险的健康告知，有询问被保人怀孕情况所以，如果有生育计划，建议在怀孕前就做足保障，而且最好是过了等待期；若已经怀孕，不妨孕后再来投保。
BI-RADS 1级，阴性征象；
2、买保险，无论是医疗险还是重疾险，某类疾病能否投保，重点看健康告知，有询问，则应如实告知，让保险公司去头疼吧；如果没有不符合健康告知的，则可正常购买。
想走？说好的结论版，在这，自取????医疗险的核保指引呢？划重点????：
重疾险：若是单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，极大概率可标准体投保，而根据增生性质和严重度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外或加费或延期。
子宫肌瘤对投保的影响????：由于子宫肌瘤发病率高，为控制风险，保险公司会严格要求，尤其是肌瘤还存在体内未进行切除的，保险公司会根据肌瘤生长部位/速度、大小、有无继发变形及合并症，来决定是否承保。
生理性的，会随月经变化或消失，这种一般不会影响投保。
8、子宫肌瘤
说到治疗，若没有大的囊肿存在，医生一般建议观察，或药物保守治疗；若囊肿直径超过4cm，为防止破裂出血，会建议手术治疗。
两者关系确实密切?查出HPV阳性，尤其是高危型的HPV阳性（主要是16、18等高危亚型），一定程度能说明，你相对于阴性的人来说，更易患宫颈癌。
这次是纯干货，耐心细读，争取一次搞明白。
什么症状呢？比如有白带增多、发黄、有异味，宫颈接触性出血等情况，这些都是宫颈炎症的表现。包括宫颈囊肿、、宫颈息肉，也是宫颈慢性炎症的结果。
先说乳腺增生结节，这其实不是大问题，若BI-RADS 为3级及以下，医生常见的建议是定期复查，看结节的变化情况，再决定是否处理。
11、普通怀孕
一些孕妈，在怀孕期，会出现血糖或血压升高的症状，若指数超过一定标准，就会被诊断为妊娠期糖尿病或高血压，而且会威胁母婴健康，如妊娠高血压容易引发子痫。但产后大多能够恢复正常。
哪些产品开通了智能核保？重疾险中的哆啦A保、健康一生；
甲状腺结节：医疗险一般是拒保的，个别医疗险，如平安e生保、尊享e生在智能核保后会根据具体情况，区别对待。
对于投保的影响????
典型的如乳腺结节、子宫肌瘤等。
医疗险：保险公司同样会结合具体情况来决定是否承保，轻度的基本没问题，但若有瘤变可能或HIV阳性，将被拒保。
以平安e生保为例，进行过根治性手术，且痊愈超过1年，标准体承保。
HPV高危阳性
4B：恶性可能性10%--50%
5、宫颈糜烂
若你实在担忧，可以打HPV疫苗预防（未发生性生活前，打疫苗更有效），不用去香港、台湾，国内就可以打。
那么可以除外责任投保，即在保险合同有效期间内，对被保险人因乳腺增生引起的治疗，保险公司不承担赔付责任。
而子宫肌瘤，如前文所说，得了子宫肌瘤不是每一个人都需要手术的，只有出现症状，或有生育计划，以及怀疑有恶变的可能性，才需要动手术。但保险公司为最大限度隔离风险，通常会以是否动过手术，来作为是否承保的条件之一。
安吉丽娜朱莉为预防乳腺癌，切掉了自己的乳房。作为普通人的我们，可以做哪些事情呢？
BI-RADS 6级，已活检证实为恶性；
1、半年内有超声或钼靶或核磁共振检查；
对这些产品感兴趣的，可点击?菜单“产品解析”，去测试智能核保，注意不要输入身份证号码，否则也会留下核保记录。
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