P2P暴雷还能投吗？分析了三年来的数据得出答案P2P暴雷还能投吗？分析了三年来的数据得出答案安一财讯百家号最近大家被雷声炸得怕怕的，6月停业及问题平台数量为80家，其中问题平台63家。出问题的P2P中从名不见经传的百名以外小平台，蔓延到听说过的三四线。难道从个别问题扩散到行业危机了吗？P2P还能玩吗？为此，我考察了行业近期的一些资料和研报，本文将从数据图出发，真实的呈现P2P状态，并提出观点供大家参考。下面第一部分解决投不投，第二部分解决该投谁，不改投谁。一、出问题的平台和投资人到底有多少？第三方调查显示，月停业及问题平台共有323家，同比减少了46家，从近年停业及问题平台数走势，自2017年后停业及问题平台明显减少，整体呈逐年下降趋势。为什么说好问题平台逐渐减少，行业应该是渐稳的，而6月又爆雷频发？俗话说退潮之后，才知道谁再裸泳。由于近期严厉的金融监管、备案延期、股市低迷，还有年中整个市场资金流动性紧张的大环境下，导致许多中小平台的运营成本和合规成本不断增加，借款人逾期率上升，促使“被清理”。这些被清理被淘汰的平台只占平台总数的4%左右，6月市面上有96%的平台是正常运营的。那为啥我们觉得行业不稳？一是因为这个6月是近两年来爆雷最多的月份，但绝不是P2P月暴雷数的高峰（15年6月雷超百家），而很多人是近两年才被科普用上P2P，对于个人而言这是第一次经历淘汰潮。二是因为少数出问题的平台消息被大量报道和私下传播，而投资人对负面信息更加敏感，蔓延到整个行业的恐慌情绪。从投资人角度讲也类似。数据显示P2P行业集中度高，成交量排名前100的的平台累计成交金额占整个行业的比例高达到75%。也就是说投资P2P的大多数人都是老老实实的投大中型平台，解决日常普通的理财需求，只有少部分人想以小搏大薅高息薅羊毛。大部分人的稳健风格决定了亏本的只是少数人。截至6月底，问题平台累计涉及的投资人数约为69.9万人，占总投资人数的比例约为3.9%。这说明P2P行业十年有余，有96%的投资人拿到了期待中的本息。现在的P2P还可以投，只要老老实实投资，低概率的平台爆雷和投资人踩雷事件，落不到我们身上。但不是所有P2P都能投，首先要避开和爆雷平台有同样特征的。二、问题平台有何特征？从图表数据分析可以发现，近期爆雷潮中的问题平台很多都特征明显。避开这些特征，即可避开雷区。运营时间短：80%的问题平台在2015年以后上线在6月出问题的80家平台中，80%在2015年以后上线，46%在日后上线。8月24对于P2P来说是一个重要日子，57文明确指出对于这个时间后新设立的网贷平台原则上不予备案登记。这些平台即使6月不被淘汰，到备案落实那一天也要被淘汰。其实不仅P2P行业如此，中国80%的企业死于运营3年内。选择P2P时，可以多考虑运营时间5年以上，经历过行业洗牌仍屹立不倒的老牌P2P。不合规：83%的问题平台没上银行存管合规性是选择P2P的第一指标，银行存管是合规性的第一指标。在6月的问题平台中，83.75%的平台未上线银行存管系统，合规进度慢，并且许多问题平台信披非常不透明。你看不到出借的项目介绍：不知道钱借了给谁，约定利率多少（法律规定不得超36%），借入多久（是否跟你出借期限相同，不许期限错配），历史逾期情况如何，是否有还款担保。没上银行存管，或以第三方存管代替银行存管的，都不值得投。羊毛厚：70%的问题平台有线下理财或高返如果说线下理财是忽悠风险意识淡薄的老人家的话，投高反的就是自以为是的聪明人。他们不是不知道这涉嫌旁氏骗局，而是侥幸认为出事之日还没那么快，至少自己是老司机了，不会栽到自己头上。在6月出问题的63家平台中，至少有3家有线下理财公司。线下理财隐蔽性较强、信息不透明、资金流向不明，监管难度大，是滋生自融的温床。此外，至少有36家存在高返的情况，实际可能达45家，占总数70%。如果平台为获取新客，提升人气，提供少量短期有限制的高反标，是合理的。但如果对老客还有常态的高反产品，则证明平台是不健康发展的，因为一个正常P2P平台利润不至于厚到可以维持如此高额的成本。都说别人恐惧时我贪婪。别人都觉得P2P风声鹤唳，我们分析数据后知道P2P稳定性实际较高，出问题的平台和投资者只是5%左右，所以P2P是可以坚持投，大胆投的。但别人贪婪时我们恐惧，高反盛行，羊毛攻略满天时我们就要避开。数据和道理就讲到这里，理性的人会做出正确选择。大家对在投的平台拿不准的，直接私信我即可，我会一一回复~本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。安一财讯百家号最近更新：简介:分享最新的热点经济信息。作者最新文章相关文章所有网贷人都在这里
用SWOT分析法分析P2P产品值不值得投，你造吗？
用SWOT分析法分析P2P产品值不值得投，你造吗？
前两天，有DM粉儿在后台留言，称其看见广州，上线两款新产品，不知该不该投。
一向以产品测评见长又无比热心的DM小编，看见留言就像打了鸡血，那谁，还有那谁，测评来了。
小编了解到，广州e贷上线的两款新产品分别名为“生利宝”和“房e贷”。单从产品设计角度来看，生利宝可以称为“P2P版”，而房e贷则引入了买房首付款筹集的概念。
事实上，这两类产品并不是的首例。早在2014年年中，就不断有P2P平台宣称与合作解决用户站岗资金闲置的问题，其中包括与合作的，与合作的等等；而平安好房、、等也陆续推出专为购买房屋首付资金不足的购房者提供贷款的项目。
那么广州e贷这两款产品又有什么特点？值不值得投？DM理财小编将独家采用“SWOT”分析法进行测评。
生利宝SWOT解析：S（strength优势）：1、站岗资金不闲置。在中，很多都会遇到的困惑是，两个间隙资金白白站岗闲置，取出又要收取手续费不划算。而当P2P与结合后，就解决了这一困惑。
小编从处了解到，生利宝目前与国泰旗下的国泰对接，在投资间隙，资金可以转向投资国泰货基。截至2月3日，国泰货币7日参考年化参考为4.21%，每万份收益为1.15元，在国泰旗下3只中表现最好。
2、资金绕开平台与基金公司对接，风险小。目前国内大多数与基金公司合作的平台，采取的是模式，即P2P平台对合作方的进行代理销售。事实上，很多平台并没有取得，这在很大程度上增加了资金风险。
广州e贷则采取三方对接模式。即投资者直接在汇付天下的账户上，资金不通过e贷平台，主要为：→广州e贷→汇付支付→生利宝。
W（weakness弱势）：生利宝目前仅与国泰货币一只货币基金合作，选择性较小。会随着货基收益的波动而浮动，并不是约定收益。小编查阅2月3日数据发现，货基中不乏万份收益高达2.5元以上的基金，7日参考年化收益超6%的基金亦有6只。
O（opportunity机会）：生利宝可对接更多收益更高的货币基金，扩大投资者选择范围，提高站岗资金收益。
T（threat挑战）：广州e贷总经理方颂曾对小编坦言，生利宝最大的挑战在于技术方面，如何打通e贷、汇付天下、国泰基金三方技术接口，是初期花很大力气去做的事。目前，e贷扩充了技术团队，其中多人具有IT上市企业任职经历。
综上所述，对于站岗资金收益要求不高且注重资金安全的投资者来说，生利宝可以尝试。
房e贷SWOT解析：S（strength优势）：经历过买房之事的小编，可以深切体会到对于急需首付款的购房者来说，没有比用较低的成本筹集到首付款更高兴的事情了。小编了解到，房e贷最高可提供5成首付款，可釆用式分期，成本为10%。
当然，想要贷到最高限额款项也不是那么容易。需要提供个人收入流水及情况，家庭收入情况，以及还款能力的证明等等。
W（weakness弱势）：据悉，并不是所有申请人到款。房e贷是针对符合条件的购房者，少数人有可能贷不到款，主要有四种情况：一是不符合购房条件；二是征信严重不良；三是银行流水显示还款能力不足；四是提供虚假资料。
所贷款项只能用于房e贷产品合作的几家公司楼盘。包括方圆地产、美林基业、潮流天地、晋德汇等。
O（opportunity机会）：房e贷可与更发商合作，扩大借款人买房范围。
T（threat挑战）：面对市场上诸多针对购买房屋首付款的P2P产品同类竞争，房e贷需要更多的合作方以及更低的贷款成本才能突显出差异化优势。小编猜想这也是投资者希望看到的。
对于筹集首付款有急切需求，且看中合作方旗下楼盘的投资者来说，如果能贷到5成首付款是再好不过的事情啦。不过小编还是要提那句被说过千遍万遍的话，投资有风险，需考虑自己的风险承受能力。
本文由DM理财（微信号：dmlicai）独家发布
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达尔文进化论告诉我们：“生物之间存在着生存争斗，适应者生存下来，不适者则被淘汰，这就是自然的选择。生物正是通过遗传、变异和自然选择，从低级到高级，从简单到复杂，种类由少到多地进化着、发展着。”
好的思想是可以跨界的，真理得来不易要细细咀嚼，一起分析下进行论，看它对软件产品有什么样的指导价值。“生物之间的生存争斗”是在说与企业与对手之间的竞争关系，共同生活在同一片蓝天下，共同抢占同一块市场，为了生存而互相争斗。“适应者生存下来，不适者则被淘汰”，外界环境的变化对产品影响很大，能适应变化的得以发展，不适应变化的将被淘汰。在自然法则下能生存下来的，不是最强壮的、也不是最聪明的，而是最能适应环境变化的。如何适应环境变化，增加自身抵抗力、免疫力，既需要了解企业产品自身状况、还需要了解产品外部环境变化。
有什么方法可以让企业很好的了解产品环境变化？
SWOT分析法也叫态势分析法，是80年代美国教授韦里克提出，经常用于企业（产品）战略决策、竞争对手分析。在战略规划中，SWOT应该算是一个常用的分析方法，S（Strength）竞争优势、W（Weakness）竞争劣势、O（Opportunity）机会、T（Threats）威胁。优势、劣势为企业（产品）内部因素，受产品品质、材料、人员、机器、渠道、服务等因素影响，机会、威胁为企业（产品）外部因素，受市场、经济、社会、政策影响。通过SWOT的分析，以找出产品的发展优势、劣势、机会、威胁，只有更好的了解自己、了解对手、了解环境才能处变不惊、泰然处之。
先来看下SWOT分析法的分析示意图：
SW竞争优势、劣势分析
竞争优势指一个企业超越其竞争对手的能力,或者公司所特有的能提高竞争力的优势。
竞争劣势是指一个企业与其竞争对手相比，做的不好或没有做到的地方，从而使自己与竞争对手相比处于劣势。
可以通过以下角度对产品进行优势与劣势分析：
SW分析主要从Q、C、D、M、S几个领域分析产品内部环境与竞品之间的对比， Quality(品质)、Cost(成本)、Delivery(交期)、Morale(士气)、Safety(安全)。
产品质量的安全性、稳定性、可靠性、美观性、适用性、耐久性、经济性等。
C-成本（价格）
同样等级产品的生产成本、销售成本、服务成本等和销售价格（产品赢利能力）。
D/D-产量、效率、交付能力
生产总量、生产能力，综合效率、人均产量、人均附加值、交付按量准时。
D/L-产品研发/生产技术（产品技术和制造技术）
新产品设计开发能力，开发周期，专利技术，专有技术，技术创新能力等。
M-人才/设备/物料/方法/测量
人才：经验丰富的优秀管理人才，技术人才，优秀的管理、技术团队，年轻/激情。
设备：先进高效率的生产线，现代化高精度的生产设备、检验设备。
物料：优秀的供应商团队，一流的供应链，高质量、低价格的物料稳定的供应。
方法：先进的管理方法，管理体系，畅通的信息（比其它对手更能优先获得信息）
测量：先进的测量仪器，科学的测量方法，完整的品质控制体系。
S-销售/服务
销售：强大的销售网络，优秀的销售团队，丰富的销售经验和技巧，灵活的市场变化应对能力，优秀的品牌形象，品牌的价值及市场认可度，良好的客户关系，忠诚的消费者。
服务：完善的售后服务体系，优质的服务，满意的客户群。
与竞品之间的优势、劣势分析需要从质量、效率、成本、人力、技术、价格、销售、服务、产量、渠道等这些方面考虑，从各方面与竞品进行对比，找出异同点，才会更了解自己、了解对方。
我们以京东、淘宝为例对比两者间的优势、劣势，示意如下：
利用QCDMS方法对竞品进行分析，以确定产品的优势和劣势。O机会、T威胁分析的是产品外部环境因素，从政治角度、经济角度、社会角度、技术角度分析产品。
内部因素 + 外部因素就构成了企业（产品）战略，所以企业（产品）战略的公式为：
企业（产品）战略＝内部因素（SW）+ 外部因素（OT）
O机会、T威胁
谈完进行论的上半句，继续谈它的后半句：“生物正是通过遗传、变异和自然选择，从低级到高级，从简单到复杂，种类由少到多地进化着、发展着。”这说明的是产品需要不断的升级迭代、优化、更新的过程，要适应市场，适应环境，就要不断的完善自已。产品的迭代升级过程就是产品从低级到高级、从简单到复杂的过程。为适应不断变化的环境，避免红海搏杀，要做差异化产品，这就是物种的变异过程，只有变异才能适应新的环境，找出新的蓝海。通过不断的变异、更新，新的产品品类就会诞生。
机会是指产品在某个领域占有绝对优势，在这一领域中，该产品具有较强的竞争机会。
威胁指的是在某一环境内产品发展的不利因素，如果不采取果断的战略行为，这种不利趋势将导致公司的竞争地位受到削弱。
利用PEST分析法找出产品的机会点和威胁点：
PEST 为一种企业所处宏观环境分析模型，所谓PEST，即 Political（政治）， Economic（经济）, Social（社会） and Technological（科技）。
P政治因素，政治环境是否稳定？国家政策是否有变化？贸易环境变化？
E经济因素，国民收入如何？用户群经济状况如何？宏观经济如何？当前经济如何？未来经济如何？
S社会因素，人口多少？潜在用户量多少？人口流动性多少？消费心理如何？文化传统如何？价值观如何？宗教信仰如何？
T科技因素，技术实力如何？国家是否对本行业技术是否有扶持？技术商品化转化性如何？专利保护程度？技术环境如何？研发周期如何？
通过政治、经济、社会、科技因素的分析，可以更清晰梳理出产品各方面的外在因素，做好产品定位，找出机会点和威胁点。
以前我曾写过一篇文章“软件产品可行性研究报告”，如果看过的人可能会发现，PEST分析的四个方面与软件可行性分析的分析点基本是一致的，政治可行性、经济可行性、社会可行性和技术可行性。所以，PEST分析法不仅适用于SWOT的机会点、威胁点分析，还适用于产品的可行性分析。不同是，可行性分析应用于产品立项前的分析，机会点、威胁点分析应该于产品生产后的分析；
PEST分析法具体分析项见下图：
从上图可以看出PEST分析法分析的各个角度及具体的分析项，做到逐步逐条分析，最后找出产品的机会点及威胁点。市场环境瞬息万变，任何企业都处在这一变化之中，静态的分析是无法满足市场快速变动的。因此，随时、灵活运用PEST分析法才会取得好的效果。如果将产品的内部环境及外部环境做成一张大表，随时记录产品环境变化，这样的动态分析数据，才能及时、准确的体现出当前的产品环境，以便企业做出正确的判断。
如何利用上面的分析方法制作SWOT分析图表呢？请看下篇“用SWOT分析法梳理环境变化数据”。
#专栏作家#
老吴，微信公众号：ChanPinLaoWu，人人都是产品经理专栏作家，产品讲学堂自媒体人。十多年软件行业从业经验，做过软件开发、项目管理、产品经理，希望在这里能够与大家分享更多产品经验和知识，也同时欢迎来老吴的产品讲学堂做客，共谈产品人生。
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