恶意催收贷款被爆光！来看看这些可怕的催收手段……
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恶意催收贷款被爆光！来看看这些可怕的催收手段……
来源：综合整理自信息时报、收账宝等近日，发生了一起恶性催收事件引起了业内的关注，广州一位借款人因逾期还款，4岁女儿照片被公开群发！这种事情确实很恶劣，而催收者竟然是在贷款界有很高知名度的平安普惠。 & & & 事情发生后，平安普惠表示，平安普惠每个地区都有自己的催收团队，这些催收团队都有自己的考核标准，其实催收团队的指标和考核压力是非常大的，所以有时可能会出现一些过激的催收行为。&也有消息指出，这次“恶搞”催收行为是外包催收公司所为。不过，对于上述事件中，“‘恶搞’催收”是否真的是平安普惠催收团队所为，平安普惠尚未给予正面答复。&不管是平安自己的催收团队还是外包的，但这种催收方式真的不能忍，要知道泄露的个人隐私很有可能让一个家庭承受压巨大压力！不过，这种泄露隐私的催收方法，比起以下这些催收手段，简直是弱爆了。&银行信用卡催收五大手段&1、短信。如果持卡人在还款日的7-15天内没有还款，银行会发短信提醒。2、电话。如果逾期不止一次，而且本次逾期超过了30天，那么银行会打电话。3、上门。如果逾期超过90天，那么当地银行就要上门要钱。4、法院见。如果逾期时间超长，那就法院见！一般来说到了这一步，大部分老赖都扛不住了。5、找讨债公司。如果还有老赖就是硬气，扛得住怎么办？银行还有大招：找讨债公司！也就是把逾期的资产打包卖给催收公司，而这些公司往往有着黑社会背景，他们会用什么手段，想想也知道！&校园贷公司可怕的催款十部曲&学生父母和朋友电话，是校园贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。&这些催收团队有自己的一套催收方法，分别为：给所有贷款学生群发通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。&外包催收很可怕&催收手段基本都在法律限度内&别以为催收公司的都是黑社会，就知道打打杀杀，动不动就砍人全家之类的。实际上，能经营下去的催收公司基本上都对法律研究的非常透彻，而且洞察力极强。他们很清楚怎么在法律许可的范围内，通过利用人性的弱点，合理合法地催收。别以为这样就没事！&资深催收人士怎么说首先，敢吃催债这碗饭的，地方政府啊，相关部门啊，当地的黑加白社会啊，基本都熟的不要不要的。对于老赖，他们有的是办法。小金额债务，稍微一点小暴力，当事人报了警其实后面可能还会有更大的麻烦，所以尽量避免暴力。当然，不是说不会使用暴力！有些区域当地的派出所可能管的严一点，但最严重也就是拘留个把星期。单子催回来至少也是赚欠款金额的20%，这个比例已经相当不错了。&银行信贷员讲述：催收时遇到的那些疯狂又奇葩的事儿在贷款界，奇葩的事情还真不少，丐帮收账宝曾扒过那些奇葩的贷款理由、奇葩的消费贷款产品等，今天，丐帮收账宝从知乎上整理了一些银行信贷从业者催收贷款真实的经历，原来，他们在催收工作时也遇到了一些奇葩疯狂的事情，你一定想不到！&网友催收时遇到的那些疯狂又奇葩的事情&网友A：我听说过一个我们行其他机构的清收故事，发生不良后，客户经理去企业里做卧底，混进企业当生产工人，后来通过企业货运往来，发现了一个账户，然后冻结，然后清收，花了两三个月的时间，很具体的情况我也不是特别清楚，道听途说，听了一半一半的，总之，很佩服客户经理中能有这样工作精神的人。&网友B：一哥们信用卡欠款不到2W，承诺还款又违约，主任安排我和一同事去访他。&到了家门口，喊了一声，一老太颤颤巍巍走出屋门，从屋门口走到大门口大概三分钟（毫不夸张），我俩实在不忍心了，跟老太一挥手让她回屋里去吧，然后找邻居了解一下情况。原来这哥们小时候就父母双亡，跟着奶奶生活，四处打工，人品也不太好，奶奶身体也不好，欠了很多钱。我俩觉得没什么戏，就回去了。&第二天，接到了这哥们的电话，说工作人员去他家，把他奶奶推倒了，现在他奶奶在住院，张口要一百万……当时我就懵逼了，这尼玛一派胡言啊……主任很无语马上向上汇报情况，领导经过权衡利弊审时度势毫不犹豫地做了一个决定：报案……&网友C：我在银行上班那会，有一个其他部门的客户经理，才一百多万的贷款，客户一直拖着不还，怎么说怎么求都没用，该客户经理一怒之下买了只鸡，开车到客户别墅门口，手起刀落，斩下鸡头，把鸡身体扔到客户院子里。然后，客户养的藏獒爆发了………反正第二天就带着支票来还钱了。&网友D：去村里收不良，贷户把狗链子卸了咬我！&网友E：自己发生的奇葩事情不多，但是奇葩客户超级多，为了拖延还款时间，诅咒不还全家死光的…结果就是没还…转自信贷人
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曝光中介给客户做包装贷款手段，真的能骗贷吗？
在小微信贷行业中很多的逾期和坏账主要是由恶意诈骗造成的，而非客户没有还款能力。当贷后催收上门去调查时往往会发现逾期原因非常low，但是往往当局者迷，在贷前审核时很多时候我们没有识破这些诈骗手段，今天我们聊聊那些年在小微信贷审核中遇到的包装手段。
1.萝卜章和电子章
描述：这个应该是所有小微信贷业务人员和中介的必备技能了，哪里没有盖哪里，再也不用担心客户开不出证明了。常见应用证明有：工作证明，单身证明，银行当前逾期结清证明，银行贷款结清证明等，通俗的说便是遇到A4纸+文字证明+红章的资料都可以这样操作。
常用工具：电子章生成器；木刻公章；萝卜章（反正信审看不出来&&）
收费：每帮客户造一次费用大概在100到1000之间，视客户具体资质以及智商情商情况来看；
针对：集中审批/类IPC；相对来说这种手段主要针对集中审批模式，因为集中审批的信审一般情况下不了解市场，现场实证较难，外加各种内部制度的约束，在业务人员眼里集中审批的信审和傻子没什么两样&&因为有公司甚至用应届毕业生做信审并且进行定额。
浅析破解办法：真的公章很难盖正，假的太端正了如图1；或者说这些A4纸+文字+公章的资料可以完全在进件要求中省去，没必要；
难点：在一些审批内定规则下一般情况下就算电核觉得是假的也很难进行验证，外加业务方面的辩解很难进行直接拒单。
2.假水电费单
描述：这个同1差不多，也不知道是哪个无聊的软件工程师设计出来的这些软件，常常以假乱真，帮助客户诈骗贷款。水电费单需要规避的东西请自行脑补，此处不多讲。
常用工具：水电费单生成器，photoshop软件；
收费：一般前期免费，贷款批核后综合收费；
针对：集中审批中的电核；
浅析破解办法：由于集中电核一般看到的以扫描或者电子版的为主，只需要面审验证原件或通过第三方app或者网站实名核实即可
难点：如果没有外访上门核实地址会给后期贷后催收带来非常大的麻烦，最主要的是对水电费单真假的验证电核关注度不够；
3.虚假联系人
描述：在小微信贷的审核中这个是经常遇到的，一般客户都需要留3到6个联系人供电核这边打电话核实，但是客户为了避免一些负面信息的泄露常常在相关中介或者业务人员的帮助下主观填写虚假联系人。虚假联系人一般是由中介或者业务人员对客户进行诱导后再填写的，客户自己主观填写虚假联系人的情况不多见。目前中介方面一般都是一条龙服务，从向机构提起贷款申请和接电话都有专门的人员来操作。或者零时买卡装到手机中冒充固话。
常用工具：移动固话电话卡，旧手机；
收费：在嘉兴见过的专业接电核人员电话的一次800；也有接完贷款批核后按照点位分成的，此处价格仅做参考；
针对：集中审批中的电核；
浅析破解办法：
a.一般填写虚假联系人他的电话号码也是假的，详版征信核对电话号码，通过付费大数据风控软件核对实名认证，或者第三方app验证实名；
b.一些隐私问题接电话的人很难回答出来，比如家庭详细住址，一般住哪个卧室，有的联系人甚至不知道自己住哪里&&
难点：付费大数据风控一般刚开的小公司用不起，口述验证至少要有比较丰富的信审经验才可以，而且不确定性较大，对过程形成干扰，如果公司不幸暴露审核技巧和方法后凡事上有政策下有对策，二次验证非常困难；
4.流水包装
描述：如果想知道现在造流水的技术已经达到了什么样一个地步，请看下列一则我从微信群中扒出来的广告：
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是不是觉得平时培训的什么明细划分字体辨别弱爆了。一做业务的朋友曾经给过我一份他帮助客户造的流水，我让公司信审看了都没看出任何问题，不知道是不是我们自己的问题。而且这个客户在其他公司申请的贷款额度亦都批核且很顺利通过面审电核流水，对如此高超的技术只能是十分佩服，不得不说道高一尺魔高一丈。而且现在目前市面上流行的最普遍的造假方法都是提前6到7个月准备，我想各位看官应该猜出其中些许手段了。
收费：一般3000起步，根据程度不同价格不同；
针对：一般针对工薪类产品，集中审批在这块对打卡工资流水比较看重；
浅析破解办法：把每一个步骤落实到位，多参考其他软信息；
浅析破解办法：：大多数造假流水还是比较容易辨别的，在面审这关注意对原件的核对一般低劣的造假手段肯定能核出来；
难点：很容易忽略核实流水真假，体系漏洞，操作不到位；
5.征信包装
描述：常见的征信包装手法有很多种，无非是通过公司内部漏洞截断征信渠道，仅在一份征信上动手脚，属于管理和内控问题。据说还有一种更高深的技术可以暂时屏蔽某人不良征信查询出很美妙的结果，目前只遇到过一次疑似案例，而且掌握这种技术的人必定是有大资源的人，一个城市也就那么一两个人会。
收费：一般30000起步&&也有便宜的5000起，仅以杭州市场为参考价
针对：有管理漏洞腐败较深的公司或者中间有巨大利益
破解办法：仔细看多对比，比如有财力的公司可以拉两家机构的征信；
难点：审核不知道拿到的征信有没有问题，一般肯定认为是没有问题的；
这两份征信都是同一个人的，亲觉得哪个是真的呢？
亲你能看出来么？
6.存货包装
描述：记得2014年带徒弟娜娜去萧山实地考察一个做台球桌的客户，上千平方米的仓库堆满了打包好的台球桌，老板说是都拆解装箱子里了，很重的。于是小姑娘去推了一下一摞不是很高的箱子，结果她一个手指头就推动了，而且那箱子很轻，差点掉下来&&已经不想说什么了
收费：包装人会找客户分成；
针对：类IPC，SME，外访；
难点：实地考察人员粗心加经验不足，不能识别；
7.财务报表，应收应付包装
描述：一般都是比较新的材料，而且往前推3个月的相关数据客户往往无法提供，和逻辑证明相冲突
收费：包装人会找客户分成；
针对：类IPC，SME，外访；
难点：实地考察人员粗心加经验不足，不能识别；
8.现金流包装
描述：以前遇到过客户提前专门准备现金让相关人员核实
收费：分成
针对：类IPC
破解办法：多了解来源，多进行逻辑验证；
难点：类IPC审核很吃这一套&&暴漏审核点的下场，被业务一打一个准&&
9.经营地址和住址的包装
描述：曾经遇到过住址许久不住人的，或者住址的钥匙要找朋友去拿，甚至自己住的地方自己都不熟悉；也曾遇到过在经营场地挂着客户的营业执照，但是实际他一年前就私下转让给别人了，而下家一直以为签个转让协议就好了，没有办正式的变更手续；
收费：分成
针对：类IPC，SME,外访
破解办法：多跟周围邻居交流，异常情况一定要多问问，外围信息很重要；
难点：做类IPC和外访的往往都太自信了，所有权在实地验证中不是很重视；
10.接电话和面审的包装
描述：自从电审话术和审核点暴漏以后，如果抽空去大的小微信贷公司，可以看到业务人员和客户在一遍又一遍的演练接电话和面审时的话术，我想电核万年不变的那一套已经成渣渣了&&
收费：为了批款对客户免费，批款签约了公司会发2到3个点的提成，100万就是两三万呢
针对：电核，面审
破解办法：搞好公司文化氛围，多洗脑
难点：人工电核体系技术老化，如果公司能出得起大数据的成本就尽量用大数据来做小微信贷效果还是可以的；
在小微信贷中许多的包装单中都有中介和业务人员的影子，但是我还是想说我朋友说的很有道理：今天死一个客户，明天死一个资方，后天就没人和你玩了。以杭州市场为例，据说某个中介的单子在杭州各小微信贷公司的坏账水平都居高不下，以后他的客户还有公司愿意做么？基本上只要了解到客户来源就已经否定掉了。君子爱财，取之有道，才能涓涓不竭。
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执业机构：河北三和时代律师事务所
联系地址：石家庄市工农路386号
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颁布单位：
最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复
作者:李江慧　　时间:　　 　　浏览量：0　　
最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复
法释[1999]7号
（日最高人民法院审判委员会第1042次会议通过
日最高人民法院公告公布自日起施行）
河北省高级人民法院：
&&& 你院[1998]冀经一请字第38号《关于超过诉讼时效期间信用社向借款人发出的“催收到期贷款通知单”是否受法律保护的请示》收悉。经研究，答复如下：
&&& 根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。
解读《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字
或者盖章的法律效力问题的批复》
&&& 最高人民法院于日公布了《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》（法释[1999]7号）（以下简称法释[1999]7号批复）。本批复规定，“信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。”
&&& 一、诉讼时效期间届满的效力
&&& 根据《民法通则》的规定，诉讼时效是指权利人在法定期间内不向人民法院请求就丧失了请求人民法院按照诉讼程序强制义务人履行义务的权利的法律制度。虽然《民法通则》第一百三十五条的表述为“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年”，但根据司法解释及多数人对该条的理解，认为诉讼时效期间届满后，权利丧失了胜诉权，而不起诉权。依据《民法通则》第一百三十八条的规定，超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。也就是说，诉讼时效期间届满后，义务人自愿履行的，权利人仍有权受领。债务人履行义务后，不得以不知诉讼时效届满为理由要求返还。这是因为只要义务人不依法履行义务，权利人的民事实体权利不因时效届满而消灭。
&&& 纵观世界上多数国家关于诉讼时效的立法例，对诉讼时效期间届满大体有三种立法模式：一是实体权利消灭。日本等国采此立法模式。按此种立法模式，诉讼时效届满后，当事人的实体权利消灭，即使债务人自愿履行其义务，也构成不当得利。二是诉权消灭。也就是说，诉讼时效届满后，民事权利仍然存在，但不能请求法院强制执行，形成自然债务。如原苏俄民法典第81条规定，“受理诉讼不管诉讼时效是否过期”。三是抗辩权产生。诉讼时效期间届满后，债务人取得拒绝履行抗辩权，但债务人自愿履行的，视为放弃抗辩权，履行有效。这三种立法模式各有不同的立法理由：第一种立法模式认为规定时效制度在于维护社会秩序的安定；第三种立法模式认为债权人长期怠于行使权利，就应当推定其不愿意再享有权利，因而债务人可拒绝履行债务，但不愿拒绝的也不应禁止；第二种模式实际上采取了折衷上述两种理由。我国《民法通则》的规定类似上述第三种模式。
&&& 二、债务人在债权人的催款通知单笠章的效力
&&& 法释[1999]7号批复认为，“根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。”本批复实际上确认了诉讼时效期间届满后债务人在债权人催款通知单签章的法律，即认为债务人的签章行为是对原债务的重新确认。
&&& 对这种签章行为的效力有不同的意见。认为这种签章行为不构成具有法律效力的还款协议。主要理由包括：一是认为这种签章行为不产生诉讼时效中断的效力。因为诉讼时效中断必须在诉讼时效进行过程中，超过诉讼时效后的行为不能引起诉讼时效中断的法律后果。二是认为诉讼时效制度是一种法律制度，有关诉讼时效的规定为强制性法律规范。这种规范不因当事人的协商一致而改变。订立协议本身不能改变因诉讼时效届满而致权利人丧失胜诉权这一既定事实，也不能延长诉讼时效，更不能建立新的诉讼时效。三是债务人的签章行为虽然对原来存在于当事人间的债权债务关系予以重新确认，并没有产生新的债权债务关系。四是没有真正理解《民法通则》对诉讼时效制度的规定。《民法通则》只是规定，“超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效的限制。”《民法通则》的此条规定，只有当事人“自愿履行的”，即义务人有履行义务的行为而且权利人接受的，才产生不受诉讼时效的限制的法律后果。义务人只有履行义务的意思表示，而没有履行义务的行为，或者义务人有履行义务的行为但权利人不接受的，都不产生“不受诉讼时效限制”的法律后果。
&&& 认为债务人的签章行为具有法律效力，构成新的还款协议。这种意见的主要理由包括：第一，诚实信用原则是民事活动的帝王原则，是参与民事活动的所有当事人都应当遵守的原则。《民法通则》第四条规定，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用原则。根据这一原则，借款合同的借款人应当按照约定归还借款本息，没有履行此项义务本身就违背了诚实原则；虽然诉讼时效期间届满，但债务人在贷款人的催款通知书中签章，表明了债务人对原债务的重新确认，如果不承担这种确认所带来的法律后果也是违背诚信原则的行为。第二，《民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。因此，借款人履行还款义务是法定义务。第三，根据民事活动中当事人意思自治原则，借款人在催收贷款通知单上的签章行为是其真实的意思表示，因而债务人签章后，债权人与债务人对还款协议应是一项自愿达成的协议。人民法院没有理由不尊重当事人的真实意思表示。第四，法释[1999]7号批复坚持了最高人民法院一贯原则立场。日最高人民法院制定的《关于超过诉讼时效期间当事人达成的还款协议是否应当受法律保护问题的批复》（法复[1997]4号）指出，“超过诉讼时效期间，当事人双方就原债务达成的还款协议，属于新的债权、债务关系。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条规定的精神，该还款协议应受法律保护。”第五，也有人认为我国《民法通则》所规定的诉讼时效期间与其他国家的法律相比，诉讼时效期间过短，不利于保护当事人的合法权益。
《民法通则》第一百三十八条规定，超过诉讼时效期间当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。根据最高人民法院《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》的规定，对于超过诉讼时效，债权人向债务人发出催收到期借款通知单，债务人在上面签字或盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务应受法律保护。从这些规定可以看出，立法倾向还是保护权利人的利益。
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