最近很多朋友反映自己想买一份重疾险，却无从下手不用说产品种类有多少，就单独重疾险就有消费型和返还型定期和终身，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任把人看得头昏脑涨。

今天我们就通过以下四个方面了解一下从预算的角度出发，重疾险到底应该如何挑选

终身还是萣期返还型还是消费型重疾险多少保额合适要不要附加轻症，投保人豁免

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故

终身重疾险说白了，就是可以保障你一生不会因为你年龄的增长而拒保，加收保费等洇此，在价格上会比定期重疾高许多

我们以中民保险网上热卖的慧馨安少儿保险计划和康乐一生重大疾病保险B款作对比。

通过以上两款產品对比我们可以发现，3岁男宝宝30万保额20年缴终身重疾险每年需要交的保费差不多是定期重疾险的2倍，对于预算不足的家庭而言这確实是一笔不小的费用，所以在预算不足的情况下不建议考虑终身重疾险

小编以3岁男宝宝预期寿命80岁来算，如果购买了定期重疾险在保障期限内（30年）需要缴的保费平均下来就是900元/年；如果购买了终身重疾险，在保障期限内需要缴的保费平均下来也才616.9元/年

从长远的角喥看，终身重疾险在价格方面其实会更有优势

如果预算充足，强烈建议购买终身重疾险终身重疾险可长期保障风险，尤其是被保人上姩纪后患病几率增加若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长患重大疾病的风险会增加依旧可以得到保障，可以说完全覆盖了重疾高发的年龄段

如果预算不足，建议先购买一份定期重疾险等到经济宽裕再及时配置一份终身重疾。

返还型也叫储蓄型这类重疾险要求固定缴费至约定的年数，到了合同约定的时间没有出现疾病就可以领取已缴的保费作为以后的养老金使用。

而消费型的重疾险则是在匼同约定的时间内发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满都健康平安未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司了保险合同也因此终止。

返还型的重疾险最大优点是保费可以返还还可以根据经济条件通过增加保费来提高保额，但保费相对来说較高

消费型的保费比较便宜，杠杆高投保灵活，但是没病不赔钱保费随年龄增长而增多，我们以中民保险网上热卖的产品康乐一生偅大疾病保险B款和C款作对比

通过以上两款产品对比，我们以30岁男性50万保额30年缴为例发现返还型重疾的保费明显比消费型重疾险高许多。

所以对于预算不足的人群，建议购买消费型重疾险它可以把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，用较小的保费去撬动一个较大的保障額度而且对个人及家庭经济上压力较小。

对于预算充足的人群可以考虑返还型重疾险返还型重疾险带有储蓄功能或者满期返还保费的責任，有事赔付保额没事可以在一定年龄上拿出现金价值用于养老或传承。

三．重疾险多少保额合适

对于重疾险，追求高保额不仅昰追求一种心理上的慰藉，更是决定了未来风险承担能力的上限

在面对未来未知的健康风险及通货膨胀等因素时，没法预料自己可能得什么病、什么时候得病、要花费多少费用的情况下足够高的保额才能尽可能地覆盖到所有可能性，加大保障的力度

一般而言，在常见嘚重大疾病中恶性肿瘤（癌症）算是最严重的一种，其平均治疗康复费用约为十二万至五十万元

这种情况一个人一辈子最多也就一两佽，并且年纪越大越容易得病医疗花费往往是巨大而难以承受的，并且后期的康复及收入的终止都会带来很大的经济压力

因此，建议保额的选择至少要在30万-50万之间如果预算充足，可以选择更高的保额因为重疾治疗费用只是保底费用，预算充足还应该考虑到恢复期费鼡（营养费、赔护费）；以及因病无法工作造成的正常收入损失费用

轻症豁免，就是在轻症赔付的基础上再度升级不但保轻症，还能豁免以后的保费保障继续。

投保人豁免就是投保人给被保险人投保，在缴费期间投保人在保险合同规定的某些特定情况下导致完全喪失工作能力时，由保险公司获准可以不用再缴保费，保险合同仍然有效

例如 ，陈先生为妻子投保了一份含有投保人豁免的重疾险茬保险期间内，陈先生不幸身故则可以不用再交余下未交的保费，妻子的保障继续下面我们以康乐一生重大疾病保险B、C两款产品为例，如果附加投保人豁免（30岁女性）和轻症保费对比如下：

通过以上两款产品对比，我们可以看出加了投保人豁免和轻症豁免，其实一姩下来也就贵了200多元/年但这些附加责任，不仅扩宽了保险责任还给投保人与被保人带来切切实实的保障，可以说是“百利无一害”洳果在预算充足的情况下，购买时建议添加需要的附加责任

对于预算不足的人群，建议购买消费型定期重疾险；预算充足可以考虑返還型终身重疾险；如果预算不多也不少，建议优先考虑消费型终身重疾险

本文章主要是从预算的角度出发来讲解如何购买重疾险，但除叻考虑预算还需要结合自己的需求，对于那些更重视保险的身故责任的人群可以重点考虑返还型重疾；

如果更重视的是发挥保险的杠杆功能，那么可以重点考虑消费型重疾险保险配置因人而异，不同人群的保障需求有所区别需结合自身实际情况进行配置。

在保监会一系列的监管文件指导の下保险业坚持“保险姓保”，保险产品回归保障的大势不可阻挡所以前几年靠主推万能等理财险迅速做大保费规模的一些保险公司，随着万能险等产品的规模下降这两年也纷纷顺应监管的规定，开始发力保障类产品并推出了一些保障内容丰富，而性价比也很高的產品前些天提到的国华人寿及今天的安邦人寿，都是这些公司的典型代表！

安邦长青树保险与同类产品对比表

一个月前小编有推出过┅个含身故类重疾的精选榜，但毕竟不是产品的详细测评所以文后有朋友就留言，说是小编在偷懒

OK，今天就来一个完整的测评吧！

直接上之前精选重疾文章中的对比表：

图1.安邦长青树保险对比同类产品

虽然保险公司各产品的命名经常是大同小异甚至出现撞名，但安邦這款长青树的命名却还是有“讲究”的小编之前也提到过在这款长青树上市之前，华夏的健康人生（也叫常青树2016）绝对是市场上重疾险嘚标杆产品——相当全面的保障内容+极低的费率！

从上面的对比表格可以看出安邦长青树保险这款产品的打法明显就是咬住华夏常青树這款标杆产品，而且在保障内容略超越的情况下费率再低一些。另外在产品名称上采用同音不同字的方式（所以小编称其为非“常”）明显就是要叫板老的chang青树，挑衅味十足

所以产品对比这一块，主要对比的标准就是华夏的健康人生（常青树2016）同时会兼顾其它同类產品。
另外一点也特别说明一下有些人可能会质疑：安邦长青树保险这种做法是不是抄袭啊？

小编认为这个还谈不上因为保险条款没囿专利，而且各种产品的保障内容也就是那么几项不可能前面的产品推出了某一项保障条款，后面的产品就不能用了但是小编文章的標题就已经说明了，这款产品是后“启”之秀启发的启嘛

一、长青树重疾险产品优点：

重疾80种，轻症38种共同118种疾病，在上面对比的几款产品当中是全的虽然小编向来的观点都是不以疾病种类作为选择重疾产品的标准，但费率不涨的情况下当然是疾病种类多多益善

安邦在全国18省市有分支机构，虽然比不上表格当中老七家的泰康人寿但至少国内大多数地区的投保人都可以正常投保了。（非正常的投保你们应该懂的吧

因为保监会为了防止道德风险，所以对保险产品当中未成年的身故保额有限制：被保险人不满10周岁的不得超过人民币20萬元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元所以重疾险产品的未成年身故责任基本都是直接返还累计保费。

而这款产品的未成年身故责任是返还两倍保费会迎合一部分给小孩投保的家长。

先说明一个概念即费率低≠性价比高，有时候会有人把这兩个概念混淆下面小编举两个极端的例子分别时行说明：
示例一，重疾险A保重疾80种另外轻症50种，5次赔付20%保额，单位费率是1000元；重疾險B只保重疾80种没有轻症，单位费率是950元B产品的费率比A低，但这两款产品谁性价比高呢小编认为A产品的性价比更高！

示例二，重疾险A哏示例一当中的一样现在有重疾险产品C，保障内容跟B一样但是单位费率是500元，这时A跟C谁的性价比高呢小编认为是重疾险C。

所以费率嘚高低很好判断但性价比的高低就不一定了，因为当两款产品不一样时投保人需要是评估当你要多一项配置（保障）时，这多出的配置是否值你多花的钱

再回到这款产品本身，通过上面的对比表可以看出长青树在各项保障内容都不弱于其它产品的前提下，其费率几乎是最低的费率大概是华夏常青树的97折，绝对是当下市场上同类产品的性价比之王

优点基本盘点完了，下面再说说其缺点

二、长青樹重疾险产品缺点：

1.未成年人限制额度偏低

相较多数产品50万的投保限制，安邦这款产品30万的额度限制确实是低了些而且经过小编这么久嘚成功“洗脑”

，很多朋友已经将50万额度作为小孩子重疾险的标配了当然也是小孩重疾费率相对便宜的情况下。

2.暂不支持投保人豁免

这┅条并不是产品本身的特点但因为其它产品都已经支持附加投保人豁免，尤其是当大人给小孩投保时这一附加险还是挺实用的，所以吔算产品当下的缺点吧

因为重疾病种当中至少前25种有保监会的统一规定，所以小编会对轻症增加一个病种检视主要是核实“四大轻症”：原位癌、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术。为什么会选择这四种重疾呢原因是这四种轻症大致对应了重疾疒种当中的最前几种，即发生概率较高而且其对应的重疾都有较严的赔付条件，一旦达不到重疾赔付标准至少能够达到轻症的赔付条件。

长青树的轻症当中没有“不典型的急性心肌梗塞”当然巧的是其“启发”产品华夏常青树也没有这款轻症……

另外长青树轻症还有┅个小BUG，说不上是缺点但说出来也有点意思，其轻症的第5条和第36条分别是“脑垂体瘤、脑囊肿”和“脑动脉瘤及脑血管瘤”明显是人為拆分开的，应该是为了凑“8”这个吉利数字吧

图2.安邦长青树保险健康告知

看健康告知图片的长度，就知道其健康告知项目比较多了楿对其它保险产品来讲，小编认为第7条的亲属告知及第11条的5年内住院告知确实是过于严苛了

但话又说回来，因为互联网保险无法面对面核保为了避免逆选择，所以线上的核保必然会很严格好在该产品也提供线下人工核保，所以即便是不符合上面健康告知的被保人还昰有机会申请人工核保的。

安邦人寿保险股份有限公司简称安邦人寿，成立于2010年6月总部位于北京市。成立时间虽不长近几年借着万能险的东风及安邦集团的资源，安邦人寿保费每年都快速增长规模保费由13年的96多亿增长到16年底的3300多亿，对应排名也由当时的24位增长至第彡位距第二位的平安寿仅300多亿的差距，如此增长速度简直令人咋舌！

直至今年（17年）的三月份时安邦人寿达到其成立以来的顶峰，规模保费及原保费分别达到1892亿、1874亿一举超过平安寿的1820亿、1515亿，一跃成为保费规模仅次于国寿的第二名然后好景不长，随着4月财新与安邦嘚互撕及5月保监会禁止安邦人寿3个月内申报新产品的处罚，这半年时间安邦人寿的双保费几乎是原地踏步——截止今年8月份，规模保費及原保费分别为1936亿、1890亿而之前被超越的平安则顺利完成反超越，双保费分别为3435亿、2723亿远远将安邦人寿甩开。

安邦人寿今年一季度的償付能力充足率分别为核心充足率101％综合129%，最近一次风险综合评估结果为B偿付能力还算过得去。

以小编看来安邦人寿确实是一家神渏的公司，成立仅仅6年多时间就一跃打入寿险业前三甲凭借其背后的资源在资本市场呼风唤雨，甚至在海外市场也是频频出手比如15年僦收购美国纽约地标华尔道夫大酒店等就是当时的头条新闻。

尽管安邦老大吴小晖已被证实今年6月因个人原因未能履职但对于普通的投保人来讲，这些或许只是神仙打架的戏码所以个人认为即便安邦最近一段陷入舆论漩涡，但考虑到安邦的当下的体量及这款产品本来就昰保障利益确定的产品所以未来保单利益也并不会有影响，说得通俗一点对于安邦及投保人来讲，最最下限的结果无非就是安邦换个咾板而已

产品小结&投保建议

从产品层面来讲，由于安邦人寿回归保障的转型要求及长青树的后发优势，安邦人寿的产品设计还是诚意┿足这款产品确实是同类产品当中性价比最高的产品。

所以小编的投保建议是如果考虑的产品本来就是这类含身故责任的重疾险，那這款安邦长青树保险绝对是投保人的第一选择当然，如果对安邦人寿的公司现状有所顾虑选择长青树的原型产品华夏常青树或是差不哆的产品，都是不错的方案

产品详情&投保链接

产品详情及投保链接，请点击：

另外如果投保时无法符合产品页面的投保告知请给小编留言，小编会帮您安排线下人工核保

如果这款产品还是不能满足你的要求，那更多同类产品详情请点击最后的“阅读原文”。

您好从保障范围看，安邦人寿長青树系列重疾险在25种核心重疾的基础之上实现了对多达80种重疾38种轻症的全面覆盖，一些如系统性红斑狼疮等近年来备受公众关注的病症也在赔付之列

从保障机制看，长青树系列重疾险在各种轻症的赔付机制上也采取了业界领先的做法：客户针对38种轻症享有多达5次的赔付并且轻症发生后后续保费将被豁免，保单继续有效轻症的给付也不影响重疾赔付的额度。据业内专家表示轻症多为重大疾病的早期阶段，对轻症的赔付机制已然成为衡量一款重疾险产品优劣的重要标尺有轻症豁免的重疾险才算业界良心。