“消费养老”有望迅速发展成为新型社保模式
　　□本报记者 谢柳
　　“消费养老”有可能成为一种迅速发展的新型消费和社会保障模式，这是记者从日前举行的“探索新时期新商业模式下的企业经营”研讨会上了解到的。本次研讨会由中国科学院财政与贸易经济研究所信用研究中心主办。
　　一般来说，消费是花钱的，而养老是要储备钱的，消费和养老是如何统一到一起呢？
　　在这次研讨会上，世界新经济研究院院长陈瑜阐述了他所提出的消费资本论，该理论认为消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，消费者消费变为投资，这样消费者不仅仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。
　　上海家帝豪电子商务有限公司总经理曹建华谈了他自己的企业在实践消费资本论方面一些创新的做法：给购买其企业产品或通过其电子商务网购买其他企业产品的消费者按4%至20%的比例直接返款，并给消费者设立长期固定的养老金账号，将所返之款全部转入其养老金账号。这就是俗称的“消费养老”。
　　按照“消费养老”模式，如果一个人从婴儿期1个月消费上千元的奶粉开始设立这种养老金账号，经年累月，积少成多，消费者在达到养老年龄后就可以享受到相当丰厚的养老金。即使不从婴儿时期开始，一个人一生的消费额积攒起来也是一个可观的数字。
　　据介绍，这种新兴的消费和社会保障模式具有一些优势。其一，这种模式有利于企业吸引消费者而做大做强。同时，这些企业因拥有所积攒的消费者的大量返利而成为资本市场的强者。这些大资本或用于投资，或交给投资、保险公司，都会获得很高的利润。这些利润反过来又会促使企业更大更强。其二，这种模式的普及会为养老保险提供一个广阔的巨大的资金来源，从而促进养老保险业的发展。其三，这种模式能在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养老资金，从而解决许多与养老有关的难题。其四，这种模式会促进消费者采取正规的消费形式而获得能进入自己养老金账号的返利，从而有利于规范税收，防止部分企业和商家偷税漏税，增加国家税收。其五，如果每个人都有一个固定的养老保险账号，就非常有利于个人各种保险的延续和累积，同时也有利于保险的流动管理。
　　有专家指出，虽然给消费者的返利款应该存放在企业并用于企业投资，以保证企业迅速做大做强，并保证对不断增大的养老保险款额的支付能力。但如果这些返利款进入社会保险机构的所谓“个人账户”，或者像目前市场上普遍实行的“买一送一”、“买300返100”、“积分换礼品”等种种企业或商家返利给消费者的行为那样，返利资金便脱离了企业的再生产（投资），实际便没了消费资本论原有的含义，收益也将无法保证，只能陷入资金缩水的尴尬境地。
　　因此专家建议，这些应返款应交给有国家政策支持和保障的社会保险经办机构经营，以保证这些资金的安全、增值和最终的偿还能力，从而保证“消费养老”这一模式的信用。如果这些款项放在企业，用于企业再投资，其风险会更大，最终企业将无力支付越来越大的养老保险款。而且，各个企业各自为政，消费者会有无数个养老保险账号，根本无法管理、监管和兑现。
　　不过，要真正实施和普及“消费养老”的模式，需要各方面政策和措施的支持，特别是需要保险机构能设立适合“消费养老”这种零星的、间断的、存款数额时大时小的模式的新型养老险种。
(责任编辑：陈大伟)
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消费积分可攒起来变养老金(图)
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中国人口老龄化程度不断加大。资料图片　　南方日报讯 （记者/杜啸天）目前我国养老金的筹集方式大体可分为社会养老保险、商业保险和个人积蓄三种，社保只能保基本，商业保险和个人积蓄取决于个人经济能力。通过日常消费积分来积攒养老金的消费养老正在作为新形式出现，并被越来越多的人接受。昨天，由市老龄服务事业产业联合会、市老年协会等联合主办的“中国（深圳）消费养老模式研讨会”在深圳举行，集中研讨消费养老模式等问题，并推动消费养老公益项目在深圳的推广和普及。
　　社保养老独力难支
　　市老年协会副会长谭家歆在研讨会上介绍，中国目前的养老形势越来越严峻。他表示，形势严峻的主要原因有三条：一是人口老龄化程度不断加大，至去年底，我国60岁以上的老人人数第一次超过2亿，且每年以1000万人以上的速度增长；二是养老服务业刚需程度不断加大，养老服务体系还不够完善，独居、空巢、留守、随迁、失独等大量新的老人群体增加了服务刚需；三是生活成本逐年增加、养老金增加赶不上物价上涨等问题困扰着百姓，延迟退休、调整计生政策、以房养老等成为社会热门话题。
　　深圳大学社会学教授易松国表示，中国社会的养老结构面临转型，一方面原有养老体系正在弱化，即不少“单位”已经不再担负养老功能，养老重任渐渐落在家庭个体上。另一方面，“421”型的倒金字塔结构在大城市十分普遍，家庭养老压力倍增。因此，保险公司、金融机构推出的商业养老保险、养老理财、以房养老等新的保障形式和服务项目，将使家庭养老向社会养老转变。
　　“消费养老将成为一种重要的社会养老新形式。”谭家歆表示。易松国介绍，积分宝消费养老公益项目目前已在华中、华东、西南及华北逾50个城市开始运营，在获得政府推动、商家支持的同时，该养老服务模式得到了市民认可，消费养老持卡会员达到50万余人。未来，消费养老在中国将成为继政府养老、商业保险后最重要的社会养老补充模式。
　　消费养老登陆深圳
　　中国互联网、养老及金融创新专家叶彦宏介绍，消费养老模式引入我国后，经过近几年不断的总结和完善，目前已发展成为比较成熟的体系。去年5月，中国首家专业消费养老增值服务平台积分宝开始面向全国拓展消费养老项目，当年全国定点商户发展至逾万家，百姓开通账户突破50万，中国人保成为该项目最大的保险供应商。目前，项目已在浙江、河南、重庆、贵州等地进行了成功实践，受到老百姓和商家的认同。
　　昨天，市老龄服务事业产业联合会、深圳百孝汇养老产业有限公司联手浙江积分宝，共同开启深圳人消费养老服务平台项目。研讨结束后，沃尔玛、海雅百货等大企业纷纷与百孝汇养老科技公司达成合作意向。“积分折扣等优惠活动我们一直都有，现在将这些折扣为消费者积攒起来，交给金融和保险机构理财增值，消费者受益，我们也固定了更多的客户。原来大家消费积分换各种礼品，现在也许不再选择换礼品，而是攒养老金了。”沃尔玛相关负责人表示。
　　记者获悉，目前消费者只要办理相关终端银行卡，在指定的签约商家消费，在享受购物优惠的同时可获得额外的“养老积分”，积分将通过中国人寿保险变成个人养老金，如此循环消费、不断保值增值。市老龄服务业事业联合会会长王小毛表示，“希望企业在参与这一项目的过程中，眼光要放长远，切切实实让老百姓获得折扣，不要做一些弄虚作假的事情损害消费者的消费积极性。”
　　名词解释
　　消费养老
　　消费养老是一种新的养老模式。2002年，英国NECTAR公司发起通用积分模式，就是把老百姓在日常消费时获得的折扣计入个人银行账户，并通过金融、保险等第三方机构进行保值增值，从而达到消费者积攒养老金、商家锁定更多客户、增加销售额的双赢目的。2003年，美国Golden Points在通用积分模式基础上建立消费教育机制，这是消费养老最初的雏形。
　　作者：杜啸天
本文来源：南方日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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养老金改革寻制度突破 目前大家没有动力去多交
作者： &&&
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　　养老金改革寻制度突破 精算平衡需配套实行
　　杜丽娟
　　经国务院批准，今年退休人员基本养老金提高水平为去年的5.5%左右。这个增速不仅低于前些年10%的增速，甚至也低于同期GDP的增速。
　　但如果看我国养老金的运行现状：养老金企业负担20%和个人负担8%的缴费率仍然几乎是全球最高。
　　目前，中国60岁及以上老年人口超过2亿，占总人口的15.5%，其中65岁以上老年人口有13755万人，占比达10.1%。跑步进入“老龄社会”的同时，我国养老金当期征缴收入不能满足支出需要的现实就显得更为尴尬。
　　在中国财政学会2017年年会暨第21次全国财政理论研讨会上，中国财政学会会长、全国社保基金理事会理事长、财政部原部长楼继伟表示：“财政持续补贴养老金，这样不可持续。”
　　他表示，未来如何推动实现养老金的精算平衡，关键需要改革现有养老保险制度，调动缴费积极性。
　　寻制度突破提高缴费积极性
　　据人力资源和社会保障部统计，今年养老金调整为5.5%的增幅后，预计有8900多万企业退休人员、1700多万机关事业单位退休人员因此受益。
　　但严峻的现实是，养老保险基金当期“入不敷出”的省份却越来越多。
　　人社部社会保险事业管理中心发布的《中国社会保险发展年度报告2015》显示，2016年人社部发布的报告显示，2015年全国各省企业养老保险基金支付压力巨大，新疆兵团仅够3.3个月，吉林够7.5个月，青海8.2个月，河北8.6个月，辽宁8.9个月。
　　中国社科院世界社保研究中心秘书长房连泉在接受媒体采访时则表示，从当期收支的情况看，养老金入不敷出的地方越来越多，2015年是21个省市，2016年进一步达到了22个省市，三分之二的省份养老金当期不够发，需要财政补贴。
　　有机构预测，我国老年抚养比将由目前的2.8∶1达到2050年的1.3∶1。
　　对未来未雨绸缪， 不同的措施建议一直都有。例如划转部分国有资本充实社保基金，加大养老金的市场化运作实现保值增值。而养老金制度本身进行调整也是研究的方向之一。
　　目前，中国的基本养老保险制度自1997年改革后，实行社会统筹与个人账户相结合的模式，也就是既包含现收现付制的社会统筹部分，由年轻一代缴费来赡养退休者，也包含累积制的个人账户。企业的缴费比例为工资总额的20%左右，个人缴费比例为本人工资的8%。2006年开始，企业缴纳的基本养老保险费全部用于建立统筹基金 ，个人缴纳的基本养老保险费计入个人账户。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金由社会统筹基金支付。
　　“从单位缴费划入的‘资金’越多，‘获得感’就会越大，就像公积金缴存一样，大家能看到实实在在的收入，自然就会提高参与的积极性。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文所做的课题提出，个人账户缴费比例可恢复到1997年的11%，就像公积金缴存一样，单位和个人按照同等比例。
　　以月工资5000元计算，如果个人每月缴纳550元，那么加上单位缴存，实际账户里获得的资金就是1100元，算上利息个人账户一年的收入超过1.3万元，35年以后账户累计接近80万元，按照现在的退休制度计算，除以139(退休工资计发月数)每月个人账户养老金可以领取5700元。
　　这个领取水平已经高于目前绝大多数退休人员领取的养老金水平。2016年城镇职工的养老金平均水平为2420元，这还要靠大量的财政补贴才能实现。《2015年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》称，2015年全年城镇职工基本养老保险基金中各级财政补贴为4716亿元，相当于养老金每发放100元，里面就有18.3元的财政补贴。
　　楼继伟坦言，财政持续补贴养老金的现状不可持续，关键是激励机制不对，要调动全民缴费积极性。
　　武汉大学社会保障研究中心教授向运华在接受媒体采访时认为，当前需要继续在基金增收上下功夫，实行全民参保登记计划，加大扩面征缴力度，实现应保尽保、应收尽收。
　　推动精算平衡
　　中国社科院主编的《中国养老金发展报告2016》显示，2015年，城镇职工基本养老保险基金累计结余35345亿元，而个人账户累计记账47144亿元。
　　这意味着当前养老保险社会统筹基金入不敷出、在财政又不能完全承担的情况下，政府只好挪用个人账户资金，这是导致个人账户“空账”运行。这在某种程度上也影响了个人缴纳养老金的积极性。
　　楼继伟表示：“目前大家没有动力去多交养老保险，有的地方甚至还把缴费基数做低，养老保险企业名义负担率为20%，但实际平均负担只有14%。”
　　“养老保险的精算平衡是当前一个重大问题，财政部一直试图想推动，但改革3年并未完成。”楼继伟表示。事实上，早在2013年《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》就提出要实现基础养老金全国统筹，坚持精算平衡原则。
　　彼时，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长金维刚曾表示，实行基础养老金全国统筹的目的，是在全国各地实现职工基本养老保险政策的基本统一，并根本解决跨地区流动就业人员的养老保险关系转移及其权益保障问题，还可以扩大调剂范围，逐步改变各地区养老保险基金收支与结余不均衡的状况。
　　值得注意的是，已经运行近20年的社会保险制度，在经济发展水平、人口结构都发生巨大变化后，社会保险相关政策参数并没有及时进行相应调整。从2013年提出改革预期至今，这一目标仍难实现。
　　财政部数据显示，2016年，我国五项社保基金总收入为5.28万亿元，总支出4.65万亿元，收支保持总体平衡，累计结余超过6.5万亿元。虽然有结余，但养老金现状堪忧。
　　对此，一位地方社保机构人士分析，当前一部分省区市养老保险和医疗保险基金出现了当期亏空的情况，但现收现付型的工伤、失业和生育保险却出现不合理巨额基金结余的现象。
　　业内研究人士表示，推进保险精算平衡就是要把现行的五项社保基金进行统筹管理，替代目前单项收支所产生的运用效率不一的问题。未来可能考虑按照项目运用效率进行资金分配，提高资金统筹运用效率，缓解养老金和医疗保险基金的收支困难。
　　为解决养老金支付压力，2013年，我国已经启动养老保险顶层设计工作，委托国内外7家机构为养老保险制度建言献策。对此，一位致力于养老保险研究的专家认为，当前养老保险问题的很多对策也是治标不治本，根本原因还是老龄化在加速，工作中的人和退休人之间的差距在逐渐拉大，且当期养老金已不能支付。
　　在该人士看来，目前各个部门对养老金改革意见也存在差异，从人社部的意见看，未来的改革重点仍是更多希望扩大养老保险缴存人员的覆盖面，同时制定延迟退休方案。
责任编辑：cnfol001
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