云付通董事长黄秋锦：消费返还背后的经济学逻辑_网易财经
云付通董事长黄秋锦：消费返还背后的经济学逻辑
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（原标题：云付通董事长黄秋锦：消费返还背后的经济学逻辑）
近两年，一阵&消费返还&风潮席卷全国，颠覆了人们传统的消费观念，尤其是在互联网和移动互联网普及的今天，借助商业联盟的概念，消费返还实现了跨行业、跨区域的商家整合，带来全新的商业模式变革。
然而，正如所有的创新一样，试错也在不断发生，部分&消费返还&平台出现了这样那样的问题，那么，究竟该如何客观地看待&消费返还&这一全新的商业模式，近日，笔者专访了云付通董事长黄秋锦。
云付通是一家创新型的金融企业，以创新理念推出支付返还的综合性消费金融平台&&云支付大系统，主营业务为商务服务业。截止到2016年底，已有超五百万会员，近八万商家，两千多合伙人。
在黄秋锦看来，&消费返还&实践的核心在于设定科学合理的返还模型，&有些返还平台出现了问题，可能就是返还模型没做好，返错了，理论本身没问题，是实践的方案错了，返还模式是科学精算的结果，必须根据整个社会经济的增长、CPI的变动、企业的年回报等诸多指标进行精密推演。&
&有些人提出几百天全部返还，实际上是不符合科学逻辑，这种返还更像是一种诱饵。&他说。
以消费拉动经济的内生动力
笔者：最近这两年在全国刮起一阵&消费返还&的风潮，您是如何理解这种商业模式的兴起?
黄秋锦：如今，随着科技的发展，社会生产力得到极大提高，势必会出现生产过剩，消费者掌握对于商品挑选的绝对主动权，消费者真正需要的东西才是未来的发展方向，国家提出供给侧改革本质也是这个问题。
所以，我们是站在消费者的角度来考虑经济的，我们也希望在做企业的时候找到一个科学的理论支撑，而陈瑜教授所提出的消费资本化理论很符合我们的思路，这套理论也解释了我们做这件事情的道理是什么，为什么要这样做。
笔者：您可否解释下消费资本理论?
黄秋锦：消费资本理论的基础就是我们把消费者的消费视同资本来看待，消费者的角色就从消费者变成了投资人。传统经济学认为三种力量推动经济发展：货币资本、知识资本和消费资本。其中，知识资本已被全世界广泛认可，包括科技力量、专利、人员的管理能力、知识结构等都成为企业重要的生产力，所以，我们说专利入股，以自己的管理能力入股的形式普遍存在，尤其是目前的科技公司基本如此，而过去的企业形态是完全以货币投资。
但消费资本一直冷落，消费也一直没有被看成是资本，事实上，如果没有消费者的参与和推动，经济是没有作用的，我们生产出来的东西都没有人买，它依然创造不出来价值。也就是说，经济的推动实际上是消费者拿出了高于物品成本的钱去买了东西，那么，这里面就多出了剩余价值，这个剩余价值在消费者买东西的时候并不是投资，但它会转到企业的下一个生产周期，用于企业再投资，所以，消费者的每一笔购买款项都是对于企业的下一个生产周期进行投资，并非对本次的投资。
企业下一个生产周期会产生利润，但这个利润从来都没有分配给消费者，而是依旧分配给生产者和货币投资者，或者是知识资本和货币资本的拥有者，那么，这就产生一个问题，消费者一定会以最低的成本购买商品;现在我们换一个角度来看，如果消费者把购买看成一种投资的话，消费者、生产者和投资者一起分配购买行为所带来的利润，那么，这种分配原则会更加合理。
笔者：所以说，消费返还其实是把消费者看成了投资者?
黄秋锦：是的，我们提倡企业家应该把消费者的每笔消费视同对企业的投资，这并非一次性投资，而是每次购买的时候进行零散的投入，企业家应该拿出一部分利润按一定的时间间隔还给消费者，这是一种再分配的过程，对于消费者来说是更好的消费刺激，消费者会一次次主动的重复购买。这样，以消费拉动经济的内生动力就自然而生。
返还模式需要符合科学规律
笔者：我们看到云付通也有消费返还的业务，那么，云付通是如何为自己定位的?
黄秋锦：的确，我们在做前端业务的时候有这么一个返还的环节，但其实，返还不是我们的业务，而是我们业务实现的一种形式，这是个工具，就像互联网也是工具一样。
我们本愿是使用消费分红，但消费者对这个概念比较陌生，我们也去到处找，目前在消费领域，返利是一种常见的形式，无论他们是出于何种目的，但从某种意义上说，这种概念的提出老百姓还是很欢迎的，我们就把这个概念和我们自己的理论做了一个结合，把消费分红的方式变成了返还。
在做返还的同时我们也有很多互联网形态的工具，其实，我们更希望将自己定义为互联网金融公司，因为我们主要以互联网的形式实现消费金融的目的。
笔者：但不可否认的是，目前有部分消费返还平台出现了问题，对此，您如何看待消费返还这种新的模式的商业实践?
黄秋锦：我们会拿一段时间、一部分消费者消费产生的利润去慢慢的还给消费者，这个速度有所把控，既不能快也不能慢。我们有自己的模式，拿多少利，返还多长时间，返还多少都是模型精算的结果。
不可否认，有些返还平台出现了问题，可能就是它的模型没有做好，返错了，是实践的方案错了，这必须根据整个社会经济增长、CPI、年回报等诸多做精算，保证企业在多长时间的返还是可以执行的，我们是拿整个交易量的15%做预利润，拿这个利润做长期返还。
有些人提出几百天返还，实际上是不科学的，几百天是不可能令企业攒下巨额利润的，所以这种返还是一种诱饵，不符合科学规律。
笔者：如果将利润分配模式重新切割，相当于让企业让出一部分利润给消费者，而企业本身是逐利，企业为何会愿意将利润让出去?
黄秋锦：静态来看，企业将部分利润分配给消费者，但从某种意义上来说，企业本身也是消费者，我们倡导的绝不是这静态的一环，企业采购的时候也能得到采购的部分返还，企业从来都不是独立的，虽然在销售的时候他将部分利润返还给消费者，但他在采购的时候又从上游得到了另外一个企业对他的利润分配，这是一个大循环，单独考虑一家企业可能觉得吃亏了，但如果将企业放在社会里，是不吃亏的。
笔者：但这需要一个庞大的商业生态圈才能达到这种平衡的状态，而不能仅仅是在一个生态系统中循环，据了解，云付通也布局了一些产业，那么，这些产业能否转动整个生态圈?
黄秋锦：是的，我们的确有自己的产业平台，也是考虑到具体的行业利润、资源和管理人才，我们会成立这些公司，他们是独立法人。但这些公司只起到示范的作用，是一种样板，我们有个云商圈，每天有大约1亿元的交易量，其中有70%-80%的交易量来自于外环，但如果放在整个经济社会中，这又是个大内环。
我们有将近20万家企业使用云支付，其实，我们更愿意把云支付理解成为一个消费服务平台，我们用结算的形式，其实做的是一种消费服务，这些企业用云支付平台系统参与结算，他的企业就迅速加入到我们的返还模式，从而形成一个循环。
&借消费& 背后的秘密
笔者：云付通定位为一家互联网金融公司，目前取得了哪些金融牌照?
黄秋锦：云支付就是一个金融工具，这是我们和第三方支付公司合作的业务，另外我们还有商业保理牌照，即云商保，用户在使用云支付结算的时候会产生积分，我们称之为云币，一旦交易就有积分，积分是分红的基础，同时也是用户消费的数字资产，也是我们对消费者的债务，积分在我们体系内同时也是一个信用基础，用户可以用以积分作为抵押物进行融资，我们有家征信公司为其做信用评级。
笔者：云商保具体是如何运作的，如何为用户和客户提供资金支持?
黄秋锦：其实，我们的借款方式也和传统金融的借款方式很不一样。比如一家餐厅需要100万的流动资金，传统金融方式是餐厅的所有人需要去银行申请借款100万，但正是因为这个餐厅做不好，所以才去借款，最后的可能是餐厅没有办法还款，形成坏账，而且，对于大部分的中小企业而言，从传统金融机构借钱是非常困难。
而云商保并不会直接借钱给餐厅，而是借钱给去这个餐厅吃饭的人，我们叫借消费 ，餐厅并不负债，但因为我们把消费借出去之后，餐厅同样也可是收到100万，但餐厅生意因此就旺了，餐厅看上去是资金不足，实际上是业务不足，我们把消费借出去了，实际上是提高餐厅的业务能力。
笔者：云商保的每天的业务量大约是多少?
黄秋锦：我们这类贷款业务的金融每天大约1000万左右，我们用这种方式促进交易，也吸引海量会员，把这些资本和人引入到产业、实业中。
(一财网出于传递商业资讯的目的刊登此文,不代表本网观点。)
本文来源：第一财经日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈听说现在消费可以获取养老金？是真的么？_百度知道
听说现在消费可以获取养老金？是真的么？
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消费养老是一种消费者通过日常消费获取、积累养老金的养老模式。消费者在发生消费行为后，由商家以返利、让利、积分等形式，通过互联网平台依法转换为消费者的养老金权益，并由专门的联合消费养老金合格计划进行管理，最终以养老金形式返还给消费者。逛逛网站上就是这么进行的，非常可靠的平台
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　　杭州有公司推出养老项目　　商店消费返还养老金
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最近09年交养老金返还的钱已打卡上了，可我们08年返还的还没见上卡，也不知是什么原因？问有关工作人员，他们也是你推我，我推你，主要负责人也不露面，也有人说，漏报的这部分人的返还款还没有申请下来，还有人说财政没钱......去年办事工作人员说08,09一齐返？没想到现在又说没有申请，我想我们县的执法机关应该对这些单位查查他们的帐了？？？？？？
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