每月或可多领2000余元养老钱 畅享宝类消费养老模式悄然兴起
　　本报记者 王晓慧 北京报道 　　3月20日，十三届全国人大一次会议闭幕后，国务院总理李克强在人民大会堂答记者问时，针对“互联网+”目前的发展给予了肯定。　　他明确表示，如果说中国经济这艘巨轮这几年能够行稳致远，其中一个重要原因就是在世界科技革命新一轮浪潮中成功挂上了“互联网+”这个风帆，它催生了新动能，同时，它也是最大的共享经济平台，为大众创业、万众创新提供了广阔的舞台。　　当然，“互联网+”作为新事物，它也有这样或者那样的问题，为此，李克强建议，对于“互联网+”要趋利避害，采取包容审慎的监管方式。　　“中国正在经历全球规模最大、速度最快、持续时间最长的老龄化过程，老龄化也将成为我国在21世纪甚至更长时期内面临的严峻挑战。那么，怎么才能把手里的资产盘活、更好地进行保值增值、从而安度晚年？金融工具和技术是应对人口老龄化的重要方式，也是适应传统养老模式转变、满足群众日益增长的养老需求的必由之路。”3月20日，河北畅享宝网络科技有限公司董事长王延平接受《华夏时报》记者采访时表示，“互联网+消费享老”模式已经悄然兴起，有望调动社会力量参与养老服务领域。　　有望成养老资金“第四支柱”　　“一边消费，一边攒养老钱。”目前，在河北、天津、山东、四川等多个省市正在悄然兴起这样一种“消费养老”的保险模式。　　所谓“消费养老”，是指消费者通过日常消费，将消费资本利润转化为养老金的新型养老保险机制。即商家在销售商品过程完成后，按照销售收入的一定比例以奖励积分的名义返还给消费者，这部分资金将会自动划拨到个人养老金专用账户上，该账号由保险公司提供增值和保值的服务。　　具体操作而言，市民凭一张积分卡，在指定的商店、超市、餐馆、酒店等消费后，商家便可返一定比例的资金给消费者，不过，这些钱不是直接返给消费者，而是打到消费者位于保险公司的个人养老账户中。比如，市民在相应商家购买了200元的商品，按照10%返现的话，返回的20元将直接打进保险公司的个人养老账户。　　就这样，一边是消费花钱，一边是养老储蓄，两个看似毫不搭界的概念就这么统一到了一起。　　“消费养老，我更喜欢将其定位为‘消费享老’，它的核心是消费者在平时的消费过程中，商家即给予消费者一定的养老金回馈制度。在不影响商家运营和消费者日常消费的过程中，实现零成本，轻松积攒养老金的新模式。将商家原本消费返积分的附加值体验，直接转化成养老金，消费积分转换为养老金在中国还是创举，其特点是，对于消费者而言无门槛，无论是老人小孩，只要在指定商家消费，即可为自己攒下‘养老金’。”王延平表示，将日常消费资本化，作为养老的财富来源，这是一种以消费驱动养老事业发展的新常态，是一个与市场完全对接、充满内生动力的新的商业养老保险制度。　　增加养老金来源新渠道　　“消费养老”显然具有很多优势，但是，因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题，这也正是所面临的一个难题。　　据记者了解，目前试点的部分“消费养老”，返还的资金有的还仅是停留在企业层面，甚至，部分资金被企业进行再投资，这期间的风险或会导致企业最终将无力支付越来越大的养老保险款。　　“返利进入消费者的‘个人账户’应当交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营，以保证这些资金的安全、增值和最终的偿还能力，同时，如果资金放在企业层面各自为政，消费者会有无数个养老保险账号，很难监管和兑现。”王延平表示，畅享宝消费享老增值服务平台就是运用金融技术、互联网技术和软件技术开发而成，目前，正在与利安人寿保险股份有限公司河北分公司(下称“利安人寿”)签订战略合作协议，利安人寿已经开始设计消费享老商业养老保险产品，不久即面世。　　那么，通过这种方式买保险，市民可在消费的同时积累自己的养老金。　　就此，王延平给记者算了这样一笔账：按照2017年我国年度人均综合消费1.8万元来看，北上广深人均年度综合消费突破10万元，西部地区年度人均消费额度要少一些，按照中产阶层消费核算年度人均综合消费3万元计算，畅享宝平台商家消费折扣5%计算的话，则每年可在畅享宝累积1500元，按照20岁有消费能力开始到60岁退休时，每月可以领取商业养老金2000元左右，如果平时消费额度提高或存入一些其他收入，则商业养老金领取额度也随着提高。　　据记者了解，目前，畅享宝已在河北省会石家庄进行试点，线上商城已经和中国搜索旗下的电商壹号平台、京东商城等实现了对接，同时与淘宝也实现了间接对接。　　除此之外，线下和车险代理机构、 人力资源管理机构、酒店、商超等已经实现和加快实现对接。并且，已与石家庄桥西区政府初步接洽达成意向，作为互联网+保险消费享老创新项目落地桥西区金融创新园区。　　王延平称，通过畅享宝消费享老模式得到的享老金存入保险公司开设的个人享老金账户，资金安全、保值、增值，不过，其他部分消费养老保险，消费获得的资金在企业账户或平台，难于保证资金的长期安全和增值。　　风险犹存，但在众多专家来看，前景依然广阔。　　“养老问题是个社会问题，畅享宝是以‘互联网+保险模式’创立的消费享老服务平台，是新时代保险业的创新探索，倡导的是消费享老的概念，在不增加国家、社会和个人负担的基础上，（）通过日常消费就可以‘零成本’积攒养老金。”全国人大代表、唐山市滦南县姚王庄镇李营村党支部书记李志刚接受《华夏时报》记者采访时表示，畅享宝模式符合河北省政府的《关于加快发展商业养老保险的实施意见》，消费享老模式是对我国现行养老保险制度的有益补充，同时也是以习近平同志为核心的我国新时代养老、享老新模式的大胆尝试。
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“互联网+”开启消费养老开启新模式
退休可拿120万养老金
一袋盐、一顿餐所积攒的消费积分有望成为你未来的养老金，这并不是一个故事，而是一个新兴的养老模式。
&将日常消费资本化，作为养老的财富来源，这是一种以消费驱动养老事业发展的新常态，是一个与市场完全对接、充满内生动力的新的养老保险制度。&10月13日，世界新经济研究院院长陈瑜在金拐杖消费养老保险模式经验专题座谈会上表示，&养老&是涉及国计民生和社会稳定的大事，随着老龄化社会的快速到来，创新和完善我国养老保险体系，制定更加公平有效的保险制度，是国家一项重要的课题，&消费养老保险模式&将消费资本参与企业利润分配后的收益转化为养老金，从而将消费与养老进行有机结合，构建出&全民养老、终生养老&的新型养老模式，为解决全社会养老难题带来新的希望。
作为&互联网+&的一种创新养老金融模式，&消费养老&对大多数人来说还是一个陌生的概念，但实际上，该模式已在天津、山东、四川、陕西等多个省市进行试点。
所谓&消费养老&，是商家在销售商品过程完成后，按照销售收入的一定比例以奖励积分的名义返还给消费者，这部分资金将会自动划拨到个人养老金专用账户上，该账号由保险公司提供增值和保值的服务，直到消费者步入老年时方可得到一笔可观的养老金。
陈瑜为记者算了一笔账，按照现在的城乡居民的平均收入水平和平均消费水平，一个人如果活到80岁所产生的消费额是250万左右，如果按照现行的保险制度，一个人到60岁退休后只能拿到十几万的保险费，如果按照消费养老保险制度模式，按照提取消费额的10%左右计算，一个人退休时至少有25万元左右的养老金，同时，如果一个地区提取的保费超过1000万额度的话，这个保险费要进行增值，比如按照日复利计算，到了60岁时候就可以拿到110万到120万左右的养老金。
&消费养老是应对我国人口老龄化养老金不足的重要举措，模式属于政府主导的、专家指导的、企业市场化运作的根据消费资本论原理为依据的新型养老机制，消费者通过消费可将消费资本利润转换为养老保险金。&重庆金拐杖养老服务股份有限公司创始人兼执行总裁钟姚利表示，消费养老就是消费者在消费过程中商家给予一定的养老金回馈制度，根据商家所处的行业不同，提取养老金的比例大都在消费额的2%到50%之间。
陈瑜强调，在我国目前现有的养老保障体系中，基本养老保险、企业年金和个人储蓄构成了我国养老保险资金来源的三大支柱，消费养老模式是对我国现行养老模式的有益补充，其最主要的意义就是开辟了养老金资金来源的新渠道，这种模式或将成为我国养老金来源的&第四支柱&。
亟待政策落地
将日常消费资本化，作为养老的财富来源，是一种有价值的商业模式创新，但也恰恰是因为刚刚起步，为此存在很多的不足和风险，比如，企业的返利如何进行合理积分、公平计算，如何将返利资金公开转移，如何选择托管机构，这些都是建立消费养老模式需要探讨的问题，同时，应如何监管从而避免&消费养老&变了味道。
众所周知，曾经轰动一时的上海家帝豪集团就是以&消费养老&的口号，声称消费者在网站购买产品可享受返利，满十年即可提现，消费多就回报多，同时，在全国范围内发展代理商，按层级返利，从而演变为利用线下加盟商来做违规之事，最终受到法律制裁。
&目前，很多新的养老模式都是由政府、银行、银联和保险公司共同打造的，相互之间起到了监管的作用。&钟姚利强调，消费养老急需政策支持。
&我国老年人口众多，单纯依靠政府财政保障养老金的增加还远远不够，所以，我国提出了一个&社会化&的理念，希望能够调动社会力量参与养老服务领域，为老年人提供更多的保障，这个消费养老的模式恰恰需要跟互联网紧密结合和运用，没有互联网技术手段的支撑和运用，这个模式想这么大范围的运用和推广也是不现实的。&全国老龄办主任阎青春接受记者采访时强调，信息技术等方面都应该能够对这种创新养老给予相应的支持，这需要相关的政府部门去研究、制定和落实。
同时，阎青春建议政府应该给予运营机构相应的税费减免政策。
&我国消费养老目前处于萌芽期，进入该领域的企业相对较少，大部分消费者对消费养老较为陌生，法律法规也尚未完善，但消费养老能使消费者、商户、投资机构三方形成共赢，在一定程度上缓解我国养老压力，市场发展有巨大潜力。&北京大学[微博]中国保险与社会保障研究中心研究员王国军表示，消费养老从理论上讲是没有问题，但迫切需要有关部门研究相关法律法规及政策问题。
此前，人社部人士曾表示，消费养老模式涉及众多问题，这种模式与商家经营状况、消费者习惯等密切相关，积累下来的资金管理、投资运营安全和保值增值问题同样并没有彻底解决。
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欢迎您的精彩评论。CCPP（联合消费养老金合格计划）_百度百科
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?联合消费养老金合格计划
（联合消费养老金合格计划）
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(Confederate consumer pension plan，简称CCPP），中国首个联合消费养老金合格计划，由上海德浓信息科技有限公司发起、中国老龄事业发展基金会接受委托、中国工商银行作为账管方、天弘基金作为投管方共同组成四方协议。是指在消费者加入该计划后，在商家进行消费时，将商家对消费者的返利转换为消费养老金权益，从而实现为消费者零成本积攒养老金。
CCPPCCPP内容
在消费者发生消费行为后，由让利机构以积分等形式返点让利，取得消费者同意，将消费返利转为养老金权益，并依法委托中国老龄事业发展基金委员会（简称“老基委”），按照信托原则和《消费养老金管理办法》实施管理，约定于女年满55周岁、男满60周岁后支取的合格养老金计划之一。
合格计划包括以下内容：
(一)参加人员范围：让利机构和选择积分转换养老金的消费者（含养老金持有人和受益人）。
(二)资金筹集方式，包括消费积分、返利和奖励等转换的养老储蓄和投资收益。
(三)消费者账户管理方式，账户管理机构为每位参与本计划的消费者建立实名制的、终生的、可转移携带的养老金账户，记录积分转让的养老储蓄、投资收益、管理费和支取情况等信息。
(四)基金管理方式：消费养老基金实行完全积累，坚持资产独立性，与受托人自有资产分开管理，采用个人账户方式进行管理。参照国家社会保障和养老基金管理规定投资运营，投资运营收益按净收益率计入个人帐户。
(五)计发办法和支付方式：消费者年满60岁开始支取个人账户养老金，可以一次性结算，也可以按照个人要求分期支付。
(六)组织管理和监督方式：根据本章程建立受托人制度，由中国老龄事业发展基金会监督和发布信息披露报告。
(七)双方约定的其他事项：（1）60岁以前支取的条件；（2）投资收益延期征税政策；等等。
CCPP实行机构
发起方：上海德浓信息科技有限公司
受托方：中国老龄事业发展基金
托管方：有托管养老金或企业年金资质的银行（中国工商银行）
投管方：有社保基金或企业年金资质的基金管理公司（天弘基金）。
CCPP实行目的
帮助消费者积累养老金，将原本大量犹如“鸡肋”的消费积分、返利、折扣转化为每个人都直观可见的额外养老金，让“消费养老”成为第四种养老金来源，减轻国家、企业和个人负担。
CCPPCCPP主体
一、让利商家
让利商家作为联合消费养老金合格计划成员的让利机构，也是该计划的出资人。主要职责包括：
1、与消费养老金计划管理机构订立协议，自愿参与消费养老合格计划；
2、按照CCPP规定及时将消费积分兑现养老金；
3、按照消费者选定的受托人的要求转移资金；
4、独立接受财务审计和处理税务等事宜。
二、消费者
消费者是“消费养老”活动的权益主体和最终受益人。指在交易发生后，自愿将已获得的消费积分、返利和奖励等兑现养老金，并与受托机构订立协议，自愿参与消费养老合格计划，按照本办法规定管理自己养老金账户的, 年龄十八周岁以上，并具有完全民事行为能力的人士。
三、受托人
受托人受托管理消费养老基金。CCPP计划受托人应当具备下列条件：
1、具有完全民事行为能力；
2、诚实守信，无犯罪记录；
3、具有从事法律、金融、会计、社会保障、养老基金管理职责所必需的专业知识；
4、具有决策能力；
5、无到期未清偿债务等情形。
CCPP计划受托人，由监督机构、账户管理机构、资产托管机构、投资管理机构和咨询机构等机构组成。
CCPP五大特点
新生婴儿即可开通消费养老金账户。
（身份证、银行卡都需要到达法定年龄才可办理，而CCPP消费养老金账户完全不需要纠结这个问题。1岁开户，在婴儿出生后登记完户口即可开通，让你的孩子从小就能拥有独立的个人账户，详细记录孩子成长道路上的每一笔花费。）
CCPP价值与意义
重构个人消费、养老、金融的联结方式；
释放碎片化的价值；
增加个人养老金来源；
为养老金融和养老服务研究提供实践基础。
CCPP实行目标
建立生态型系统平台，让用户每笔消费都可产生养老金
；让“消费养老”成为商品流通的服务标配；全球化 联盟化，践共赢。
目标用户2亿 消费养老金规模达300亿。通过消费养老金系统服务，建立用户关系（产品、服务、市场）
建立养老院内、外网云基础服务，对接全国养老院的互联网应用技术基础。
对接以养老为中心的医疗护理、生活、娱乐等服务内容。
．网易．[引用日期]
．新浪网．[引用日期]
．新浪网．[引用日期]
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