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弄清这几点 买少儿重疾险不被忽悠
弄清这几点 买少儿重疾险不被忽悠
应该如何给自家的孩子选购比较适合的重疾保险呢？
　　家人总希望能把最好的给予孩子，给孩子选择一份保险，成为新时代的潮流和必须。重疾险，可以说是购买少儿保险的必选项之一；然而，在&王婆卖瓜，自卖自夸&的营销过程中，应该如何给自家的孩子选购比较适合的重疾保险呢？
　　我认为少儿重疾险有如下几个方面需要关注：
　　（一）保障额度多少合适呢？
　　保险金额是购买保险前最重要的考虑因素，之所以购买保险就是希望借助于保险这一经济杠杆解决重大损失的经济风险。保险金额对于成年人而言我们有&生命价值法&和&遗属生活法&等确定方式，但对于少儿重疾险而言却必须使用其他方法进行确认。
　　目前少儿高发的重疾有白血病、重度再生障碍性贫血、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、川崎病、各种肿瘤等。这些疾病不仅治疗周期很长，而且医疗费用支出也非常高，少则30、50万，多则过百万，而且还需要专人照顾，在很大程度上影响着家人的收入水平。我们在确定少儿重疾险保额的时候，就得&做最坏的打算（高额的医疗费）、朝最好的方面想（能够完全治愈）&，所购买的重疾保额应该足以支撑所需的医疗支出、后期康复费用支出和家庭经济损失的弥补。
　　购买少儿重疾险30万起步，50万基本满足，100万才算无忧。不要形成我们常讲的&买不买保险你都会后悔&和&买时嫌多，赔偿时嫌少&！
　　（二）保险期间多长合适呢？
　　少儿重疾保险的保险期间正常情况下可以选择定期和终身。
　　定期可以是10年、20年、25年、30年或者保障至25岁、保障至30岁；
　　终身就是指要么发生重大疾病理赔、要么自然生命终止！
　　终身和定期到底该如何抉择呢？这跟孩子的保费预算有相当的关系，孩子的保费预算又跟家庭整体保费预算相关联，家庭整体保费预算就决定于家庭收入和家庭可支配收入的多寡了。当然，可支配收入越多，选择面越宽广。
　　一般来讲，符合需求保险金额的情况下，优先考虑终身重大疾病保险，这样考虑的原因并非是加大杠杆而是基于整个人生规划&越年轻购买保险所付出的综合成本越低&。如果因为产品缴费或家庭经济负担原因无法选择终身的重疾险，便可以选择定期险，此类险种的缴费压力非常小。
　　购买少儿重疾险优先考虑终身，其次才是定期。
　　（三）保险范围宽广多少合适呢？
　　中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这在圈定少儿重疾险保险范围方面给了我们指引。
　　单一病种的少儿重疾险不能作为家庭转移少儿疾病风险的唯一依靠，单一病种本身价格非常便宜（杠杆高达千倍）所对应的致命缺陷就是保障范围太狭窄，无法转移疾病风险面。
　　轻症疾病相对重大疾病来说，疾病症状更轻，更容易治疗，或者是重大疾病种类中明确除外的疾病种类、状态或手术。随着时代的进步和市场差异化的竞争，轻症也逐渐走入到少儿重疾险的保障范围之中。
　　选择保障范围是重疾加轻症最佳，其次是重疾，最次是单一病种重疾。
　　（四）保费预算多少合适呢？
　　购买少儿重疾险不需要趸交保费，所以在预算保费时应该考虑的是年缴保费，年缴保费在有多种选择时建议优先考虑缴费期长的。选择缴费期长看似总保费量会略高，但是年缴费压力减小，保障杠杆作用更加明显，另一方面还要考虑到发生轻症、重疾或者投保人发生风险事故豁免后期保险费的情况。
　　被保险人的轻症豁免，这种豁免无须另外增加保费，自带被保险人轻症疾病豁免保费，非常人性化。有些少儿重疾保险自带的投保人意外身故、全残豁免保费，对孩子的保障有一定的加固作用。目前投保人重症、轻症、身故豁免，这样的投保人豁免保障更全面，更值得拥有，让我们给孩子的保障更安心。
　　在满足前述条件之后，我们应该挑选性价比更高的产品进行投保。年缴保费控制在家庭年收入的10%左右即可，过高难以负担，过低可能无法有效转移风险。
　　（五）选择少儿重疾险的几点建议
　　1.确定保险金额，满足疾病风险转移目标
　　2.选择保障期间，先长后短
　　3.选择保障范围，先广后窄，切忌单一
　　4.选择缴费期间，先长后短，须带豁免
　　5.投保人、被保人双保障提升产品性价比
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融360 - 银行 版权所有消费型与返还型重疾险怎么选？先明确保险需求
　　保险经纪公司数据显示，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多
　　在6月16日本报《重疾险条款藏“心机”：百万元保障保费可差1.5倍》的报道中，记者随机选取了11款重疾险产品，其中10款为返还型重疾险，有1款为消费型重疾险。在相同设定条件下，返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，而消费型产品的年交保费仅为14000元。保费的差异，让消费型重疾险备受关注，文章一经刊发，就有不少读者通过证券日报微保险微信后台咨询，希望可以更详细地了解下消费型重疾险。本周，《证券日报》记者继续展开这一话题，从消费型重疾险和返还型重疾险如何选购的角度，为消费者投保提供参考。
　　消费型重疾险
　　适合有明确保险需求的人
　　消费型重疾险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。不过消费型保险并不被国内消费者普遍接受，也是因为这一特点。
　　大童保险服务销售总监张继世对《证券日报》记者表示，很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非或者投资。
　　那么，消费型重疾险和返还型重疾险在选购时，应该如何抉择呢？
　　慧择保险网副总经理谢淑贞告诉《证券日报》记者，在其平台上有7款消费型重疾险，其中3款为少儿专属；另外有17款返还型重疾险（返还保费/保额），其中4款少儿专属。而根据慧择网的大数据统计，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多。
　　谢淑贞表示，其实这两种类型的重疾险并不冲突，主要看在选购时更在意什么。一般来说，从保费方面来看，消费型重疾险的保费要“便宜”很多（将近50%左右，具体视不同产品不同年龄而定），即相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。
　　而从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障，返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等，所以，如果消费者考虑保障更全面并希望返还保费，保费预算比较充足，那可以选择返还型重疾险。
　　从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等，返还型重疾保障期限选择相对少一些，所以，如果消费者对保障期限有自己的需求，可依据不同属性来选择。
　　因此她表示，消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者；同时也适合儿童或老年人。相反，如更看重保障全面性，注重保费能返还，对保费投入没太多要求的消费者，可以选择返还型重疾险。同时，她也建议将返还型重疾险和消费型重疾险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。
　　同时，张继世也对《证券日报》记者表示，消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因此消费型重疾险经常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的追捧。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。
　　不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险的比较少，一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。
　　购买短期消费型
　　需知后期保费会上涨
　　那么，到底应该如何选购消费型重疾险呢？
　　对于中长期的消费型重疾险，张继世推荐了两款最具有代表性的产品，以下分别以A、B来代表（产品具体详情，请微信关注“证券日报微保险”，在菜单栏重疾险专区选取“消费型重疾险”查看。）
　　A产品是一款“定期寿险+重大疾病保险”的组合型产品，因为是纯粹的消费型重疾险，没有现金价值，寿险和重疾险在保额方面都有最低要求，分别为50万元和10万元，可以附加全残保险责任，总体特点是责任全面、价格便宜、保障高，但有个特点是必须体检才可以投保。B产品是一个有现金价值的重疾险，虽然价格也比较便宜，但不含身故（死亡）责任，只保重大疾病和轻症疾病。此外，B款产品的保险期限除了定期外，还可以选择终身。值得注意的是，B产品虽然没有身故责任，但是身故可以根据现金价值退还保费，所退现金价值随年龄呈先增长后下降的特点。以0岁男孩、保至70周岁、保额10万元、交费20年为例，其年交保费为350元，20岁时的现金价值为4620元，而50岁时现金价值达到最高值为14989元，此后随年龄增长开始降低直至70周岁时为0元。
　　张继世表示，以上两款消费型重疾险的特点是均为中长期产品，因此产品费率是恒定的，投保以后，每年续交的保费都是一致的，不会因为年龄增长而上涨。而市面上众多短期的消费型重疾险，通常保障期间较短，甚至仅为1年，被保险人在续保过程中随着年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，保费也会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。
　　值得注意的是，此前有媒体报道，若不计算通胀等其他因素，想获得长期保障，无论哪个年龄层，消费型重疾险全程交纳的保费比返还型重疾险要贵一倍以上，因此不建议购买。也正是因为短期消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂（累计所交保费高于保额）的现象。
　　同时，对于通过保费交纳的金额计算产品是不是“值得”购买，谢淑贞有着不同的看法。她表示，健康保险不应该纯粹从划不划算来看，“假设要看是否划算，买保险最划算就是保单生效过犹豫期后就发生风险，那就是最赚的，但那也是大家都不愿意看到的。”
　　举例来说，同样情况下，给5岁儿童买一份消费型重疾险，年交保费990元，交费10年，保障30万元，保障期间为30年；如果买一份返还型重疾险，年交费2370元，也是交费10年，保障30万元，保障至25周岁。假设在第11年发生风险，都是赔付30万元，合同均终止。但从交费来看，消费型交了9900元，而返还型重疾交费23700元，看上去消费型更划算。相反，如果到保单满期孩子都没有发生任何风险，那么消费型重疾合计交费9900元，没有返还，而返还型重疾险满期返还23700元，看上去返还型重疾更划算。
　　所以她也表示，选购保险尤其是健康险最好避免纯粹用保费是否划算来衡量，而是根据自己的需求选购合适的产品。　(记者 尹力行)
[责任编辑:重疾险为啥要为“轻症”买单？ 选购保险越早越好？ | 北晚新视觉
重疾险为啥要为“轻症”买单？ 选购保险越早越好？
日讯，重疾险，顾名思义就是对重大疾病的保险保障。而近年，越来越多的新重疾险在保障重疾的同时开始将轻症也作为理赔重点。轻症赔付的种类和比例在重疾险内也越来越高。轻症设计还让大病早治成为可能，同时也减小了疾病恶化的可能。
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重疾险为“轻症”买单
近年来很多人愿意去香港选购境外重疾险，除了汇率因素外，很大一个原因是境外重疾险所保障的疾病种类多。不过，只要研读条款就会发现，境外重疾险中，很多疾病都是所谓的“轻症”。这也说明不少投保者认为，轻症发生的概率并不比重疾小，有了这个保障才更为安心。
不过，目前越来越多内地的重疾险将多种轻症赔付纳入了保障范围，所保障的疾病种类越来越全面。通过保险条款中对轻症的描述可以发现，轻症可以通俗理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。也就是说，轻症依然需要早期发现和积极治疗，才能防止轻症。而轻症的治疗，恰恰需要保险发挥作用。
此外，轻症的赔付是为了降低重大疾病的赔付门槛，减少理赔纠纷，这种设计对于客户的好处显而易见，轻症可以赔付一笔治疗费用，而且不占用重疾保额，也就是说轻症赔付了也不影响后期的重疾赔付，重疾保额可以再次赔付，给予更多保障。
多倍赔付减轻家庭负担
得病，会对一个家庭经济造成直接影响。一般来说，目前保监会规定的必须包含的重疾种类有25种，轻症疾病的种类在8种到40种之间。比如急性重症胰腺炎治疗费用就有5至50万。严重心肌病就需要10至40万。随着医疗水平进步，寿命延长，客户罹患多次重疾的风险相应增加。举个例子，患过心血管疾病的人，心脏对其他器官的供血将受到影响，导致各器官将由于营养缺乏或者废物无法排出而容易遭受疾病侵害。完全可以消耗掉一个家庭大部分财富。
购买保障全面的重疾险将可以为一个家庭疾病风险提供未雨绸缪的保障。以12月上市的新华保险“多倍保障重大疾病保险”为例，记者看到其中提供50种轻症、70种重症及身故赔付保障，对多种轻症都提供保障。这款重疾险也是目前该公司保障最为全面的一个产品。除了在轻症方面的亮点外，客户如果10 年内发生重疾或身故，可获得50% 基本保额的关爱保险金。
目前一些重大疾病保险的设计中，当被保险人首次确诊患重大疾病后，仅能得到一次性赔付，保险责任便结束，患者也无法再次购买其他重大疾病保险，一旦再次罹患重大疾病，则完全失去保险保障，新华多倍保障重大疾病产品解决了这个问题。该产品将疾病分5组，轻症每组确诊给付20％保额，给付5次达100％保额后，豁免保费，合同继续有效。重症每组确诊，其中癌症最高给付300％保额，可赔多次；其他重疾给付100％保额，可赔4次。此外，保单前10年内确诊初患重症多赔付50％保额，少儿10年内多赔付100%。缴费期是10年并保障终身，首年保费大概是万余元。
重疾险越早购买越好
为什么说选购保险越早越好？众所周知，保费和风险成正比。提早购买保险，保费便宜；年龄越大缴费越贵。40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。越早购买，家庭的负担越小。
统计数字显示，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁。很多人一直因为犹豫而没有及时为自己选购一份保险。当有一天真正需要的时候，保险公司在核保环节中，需要掌握投保人的身体情况，而有部分人群却因为疾病而面临被拒保的无奈。目前，大部分保险产品的投保年龄上限都是65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁，可供选择的产品十分有限。因此，在自己年轻时未雨绸缪更为明智。
来源：北京晚报 北晚新视觉网 记者 傅洋
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工信部备案号：公安机关备案号：09上个月的19日，一直标榜“完胜香港保险的国民级重疾险”—至尊保重疾险又双叒叕升级了，推出了【轻症豁免版】
在他上一次升级轻症责任的时候，小编就第一时间写过测评，指出了他的优劣势，最后总结的与其他消费型重疾险相比的劣势就是：没有轻症豁免。
至尊保在一开始的解释中，还强调是为了“极简产品设计思路”的考虑，把优先的费率调配到更重要的产品责任上。
小编也呵呵了，别人家产品都有轻症豁免，保费也没见得比你贵多少，咋解释？
至尊保可能也意识到了这一点，没过多久就来了这一次的升级：【轻症豁免版】至尊保，为了更清晰的看清楚至尊保的升级过程，小编做了时间轴
日，至尊保上线
悟空保平台联合华夏人寿推出【至尊保-YOYO宝终身重大疾病保险】
特点：只保终身，只有81种重疾病种，不含轻症
相关测评文章：
终身重疾险的性价比之王—至尊保
日，升级条款
至尊保-华夏YOYO宝，一上线就卖了几百万，但是有细心的用户发现条款中关于重大疾病确诊后必须生存28天才能赔付，这一苛刻的条款被广受诟病。
至尊保还算反应迅速，在12月28日，宣布取消了这一条款。
2017年1月，至尊保停售
上线一个月就停售，小编还是第一次见，对外的原因说是：产品升级，但后来小编了解，是合作方华夏人寿出了问题。
日，至尊保重出江湖
时隔半年，至尊保终于重出江湖，但承保方换成了国华人寿，证实了小编之前的判断。
新的至尊保也发生了很大的变化，小编也第一时间做了详细的新旧版对比。
相关测评文章：
告诉你重出江湖的至尊保终身重疾险发生的三点变化
日，升级50种轻症
升级背景：7月下旬，百年人寿推出康惠保，击穿了至尊保号称保持的“重疾险最低价”，并且人家包含轻症还有豁免，至尊保明显感受到了危机，于是在8月9日召开的《C2B互联网保险新时代》的发布会上，宣布了至尊保升级50种轻症。
相关测评：
单保重症的国华至尊保重疾，升级增加了轻症责任，这下“国民重疾险”终于凑成了F4
日，升级【轻症豁免版】
但是这次升级，让小编发现了端倪
。。。。。。
小编打开了【轻症豁免版】的条款一看：
这不就是【百年康惠保】吗，人家可是7月份就在开心保平台首发了，您现在拿过来说是至尊保的升级版，也太不厚道了吧！
要卖也不要紧，堂堂正正的卖康惠保也可以啊，也不会有人说什么，非要整出来个“至尊保6大升级”，是不是有点虚假宣传的嫌疑啊？
前5点都是康惠保本来的产品特点，既然说成升级，大家也可以理解为：百年康惠保和至尊保相比的5大优势。
第6点“老用户可以继续加保到100万”，明明是投保的两个产品好不好，50万的至尊保+50万的康惠保，将来理赔也是去两个公司申请理赔，材料要准备两套的，你不跟客户说清楚？
经鉴定，至尊保本次的升级完全就是把“百年康惠保”包装了一下在自己的平台上卖，和原来国华至尊保完全不是一个产品，目前两个重疾险都在售卖，大家可以根据自己的情况选择，具体产品我就不测评了，因为以前都测过了，没啥新鲜的东西，想看测评的，可以翻阅公众号前期的文章。
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