我国小额贷款公司发展面临的困境与对策
　　摘要：随着我国金融体制改革的不断深入，民营资本进入金融领域已不再只是空谈，十八大报告中明确提出将加快民营金融机构的发展。从需求上看，市场上数以万亿计的民间资本在缓解中小企业融资难方面显示着其得天独厚的优势。因此，小额贷款公司的良性发展对完善多层次金融体系、满足多样化融资需求显得尤为重要。文章通过对小额贷款公司的形成原因与发展及发展中遇到的瓶颈进行分析，对将来小额贷款公司如何良性发展提出对策。
　　关键词：小额贷款公司；民间借贷；融资
　　一、小额贷款公司产生的原因与发展
　　由于我国企业贷款型融资市场主要来源于银行类金融结构，且大型金融机构贷款普遍严格要求企业提供抵押或质押担保，因此实体经济中最活跃的中、小、微企业只能被迫另谋它径。中、小、微企业的这种大量的融资需求使各地民间借贷市场逐渐呈现“火爆”局面。然而，之前的民间借贷一直被列为“禁区”，非法和地下钱庄的标签使得民间借贷资本不能在阳光下运行。
　　直到2005 年中国人民银行牵头试点设立小额贷款公司，民间借贷才从黑暗中走出来。随着民间金融政策的陆续出台，不少民间借贷从业者看到了市场发展的新态势，这也意味着民间小额贷款公司正迎来井喷期。据人民银行调查统计司的统计数据，截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，贷款余额8444亿元，与2013年同期相比，公司数量增加1572家，贷款余额增加2087亿元；与2012年同期相比，公司数量增加3249家，贷款余额增加3997亿元，可见规模增长极快。
　　二、小额贷款公司发展中面临的困境
　　虽然小额贷款公司生命力旺盛，但是潜在的运营风险埋藏其中，必须引起人们的重视与深思。
　　首先，行业内部存在着业务不规范、操作不合法现象。一是因小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务，这种“只贷不存”的模式使得资金来源有限，主要以股东投入的自有资本来放贷，为扩大资金来源渠道，存在小额贷款公司变相吸收公众存款或非法集资现象，对民众承诺支付高息，同时对贷款者要求高息，有些贷款利率甚至超出法定的范围，从中赚取价差。因此，民间融资中存在高利贷、非法揽存、企业主逃债等现象，这样一旦资金链断裂，不仅对贷款者本人和小额贷款公司产生不利影响，而且会对经济与社会稳定产生深远的影响。二是小额贷款公司制度建设不健全，内控管理水平低。因小额贷款公司属于非金融机构，员工不要求具有银行从业资格，缺乏从事金融业务的知识和技能，但很多业务都与金融业务相差无几，操作不规范、不合理容易使小额贷款公司操作风险加大。
　　其次，公司资本运营难以有效监督管理。按照现有政策规定，小额贷款公司属于有限责任公司或者股份有限公司，公司制运营并未纳入银监会或人民银行系统监管，一般由省金融办作为主管部门负责审批和监督管理，地方政府负责日常监督管理和风险处置，监管措施不健全导致监管容易出现空头管理，使得风险规避与风险转移成为空谈。因此，在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动监督检查，如业务开展、报表报送、信息监测、审计监控等往往缺失。
　　最后，外部环境变化导致小额贷款公司利润减少甚至出现赤字经营。宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素，由于国内经济形势供需状况的改变，民间借贷的利率正在逐渐下滑。宏观经济形势整体下行压力大，小额贷款公司全国一季度新增人民币贷款531亿元，2013年同期全年新增贷款434亿元，2014年同期一季度新增贷款251亿元。目前来看，市场的有效需求在下滑，优质客户少，业务风险大而利润少。央行的货币政策往往是经济形势的代表，是企业调整自身业务规模大小的指向标，银行贷款难度若降低，将导致民间借贷的资金需求减弱，如央行日起下调县域农村商业银行存款准备金率2个百分点，虽然只是小规模内刺激经济，但是对于同样经营三农贷款的小额贷款公司来说并不是一个利好的消息。
　　三、小额贷款公司良性发展的措施建议
　　首先，小额贷款公司应加强自身的业务实力与服务质量。一是小额贷款公司要对贷款业务的现金流投向、规模、利率、评估等有一套完善的规章制度，特别是内控制度，使其对信用风险、利率风险等有明确的认识，事前、事中、事后全程监控跟踪服务，减少自身的内控风险。二是要加强对小额贷款公司业务人员的培训并完善人员进出机制，不仅使其了解和掌握经济金融等有关政策及业务知识，而且对口招聘金融、财会等有工作经验的专业人员，从而提高其业务素质及人员素质。
　　其次，监管部门应加强对小额贷款公司的管理。一是建议组建联合监管机构，由金融办、人民银行、银监会牵头组成，避免监管缺失，对于小贷公司严格开展现场检查和非现场监控，严控操作风险、声誉和法律风险等。二是指标考核起决定性作用，对小贷公司建立硬性指标监控机制，不达标的小额贷款公司要求其严禁准入或退出市场。
　　最后，转制为村镇银行或发展成为金融公司。十八大报告中明确指出，要支持实体经济发展的现代金融体系，让民间资本能参与金融机构改革。因此，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行或发展成为金融公司，这是小额贷款公司成功摆脱“经营金融业务却性质为非金融机构”尴尬境地的出路之一。
　　小额贷款公司从业者应该审时度势，抓住发展的新机遇，从行动上增强公司本身的竞争力，在外部环境的变化下合理调整规模，提高金融服务实体经济的质量和效率。
　　参考文献：
　　[1]吴敏.浅析小额贷款公司在我国的发展及进一步发展设想[J].时代金融，2014（02）.
　　[2]黄跃泉.小额贷款公司亟待加强管理——以依兰县为例[J].黑龙江金融，2014（01）.
　　（作者单位：中共湘潭市委党校）
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小额贷款公司发展面临的问题与改进措施分析
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小额贷款公司发展面临的问题与改进措施分析
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【摘　要】
自小额贷款公司在我国成立以来,取得了快速的发展,在解决贫困、促进经济发展和完善金融体系等方面发挥着重要的作用。但是,小额贷款公司在快速发展的同时出现不少问题,这些问题的存在制约了小额贷款公司的进一步发展壮大。特别是在当前经济下行压力加大和互联网金融席卷之下,小额贷款公司面临的外部环境更严峻。本文分析了小额贷款公司发展现状,并深入分析小额贷款公司发展的瓶颈,最后试图为小额贷款公司如何实现健康发展提出相关政策建议。
【分　类】
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时代金融宏观经济
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时代金融区域经济发展
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时代金融证券市场
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第153-154页
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时代金融交流平台
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第171-172页
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作者：康美莲
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作者：李亚鲁
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第179-181页
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第183-184页
作者：白德全; 王梦蛟
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第185-186页
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第187-188页
作者：仵文霞; 杨荣美
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作者：李江鹏
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第190-191页
作者：王莹
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第192-193页
作者：陈新秀
　单位：南京审计大学
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　单位：贵州建设职业技术学院
第196-197页
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第203-204页
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时代金融保险市场
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时代金融工作研究
作者：林文; 王伟; 柳清; 李新华; 黄性清
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作者：熊晓旭
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作者：黄晓云
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第223-224页
作者：陈卓成
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　单位：国网四川省电力公司泸州供电公司
作者：李佳妮
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第227-228页
作者：陈健
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作者：吴小红
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作者：牟风平
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　单位：国网天津宝坻供电有限公司
时代金融专题调研
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作者：蔺盈仪
　单位：南京理工大学
作者：余青; 张峰
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作者：方芝
　单位：中国海洋大学
作者：李明达
　单位：辽宁省辽阳市辽阳县集美学校
第243-244页
作者：王晓征
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作者：李江鹏
　单位：广西大学商学院
第246-247页
作者：刘星
　单位：兰州交通大学经济管理学院
作者：李颖; 邓玲婉
　单位：广西大学
第249-250页
作者：邓玲婉; 李颖
　单位：广西大学
第251-252页
作者：杜锦伟
　单位：中国人民银行嘉峪关市中心支行
作者：李艳
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第254-255页
作者：陆璐
　单位：江苏通梁国际贸易有限公司
作者：胡静敏
　单位：中国人民银行广州分行
第257-258页
作者：黄抒扬; 金志刚
　单位：临安永嘉投资咨询有限公司; 武汉钢铁集团
作者：雷改林; 杨明
　单位：中国人民银行张掖市中心支行
作者：杨光
　单位：西安财经学院研究生部
第261-262页
作者：艾芷萱
　单位：大连市育明高中
作者：袁宁
　单位：南京财经大学金融学院
第264-265页
作者：翟鸿顺
　单位：天津财经大学
第266-267页
作者：张颖妮
　单位：西安市长安区农村信用合作联社
作者：赵文树
　单位：杭州电子科技大学济学院
第269-270页
作者：钟全英
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作者：于淼淼; 李宏超
　单位：西安财经学院
作者：孔令强; 江鹏伶
　单位：贵州财经大学经济学院
作者：赖宇欣
　单位：华南师范大学经济与管理学院
作者：罗永明
　单位：湖南农业大学
第275-276页
作者：茅剑飞
　单位：宁波大红鹰学院
第277-278页
作者：濮鑫洋
　单位：江苏省镇江中学
作者：邵豹伟; 秦涛
　单位：北京林业大学
第280-281页
作者：宋夏子
　单位：江西师范大学财政金融学院
第282-283页
作者：王福君
　单位：宁波大红鹰学院
第284-285页
作者：王春桥; 胡维金; 方莹; 夏祥谦; 李源倍
　单位：中国人民银行昆明中心支行
第286-287页
作者：董加相
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第288-289页
作者：孙翌
　单位：中国人民银行西双版纳州中心支行
作者：左明
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第291-292页
作者：任树成
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　单位：中国人民银行保山市中心支行
第294-295页
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第298-300页
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国际刊号：
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小额贷款公司发展瓶颈及未来出路研究.doc 10页
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小额贷款公司发展瓶颈及未来出路研究
　　【摘要】自小额贷款公司在我国成立以来，取得了快速的发展，在解决贫困、促进经济发展和完善金融体系等方面发挥着重要的作用。但是，小额贷款公司在快速发展的同时出现不少问题，这些问题的存在制约了小额贷款公司的进一步发展壮大。特别是在当前经济下行压力加大和互联网金融席卷之下，小额贷款公司面临的外部环境更严峻。本文分析了小额贷款公司发展现状，并深入分析小额贷款公司发展的瓶颈，最后试图为小额贷款公司如何实现健康发展提出相关政策建议。
　　【关键词】小额贷款公司 发展瓶颈 互联网金融 P2P
　　一、引言
　　20世纪70年代，尤努斯创办孟加拉格莱珉银行以来，小额贷款已惠及全世界许多发达国家，尤其受到广大发展中国家的欢迎。小额贷款作为一种金融创新，在解决贫困、促进经济发展和完善金融体系等方面具有重要的作用。我国农业人口占绝大部分，城乡差距较为明显，并且“三农”问题突出，虽然农村金融体系经过多次改革，但仍然存在服务不到位的问题。中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，融资难题一直制约着中小企业的发展。小额贷款公司的出现，不仅弥补了农村金融体系缺位问题，而且有效缓解了中小企业贷款难、融资难的问题。由于我国小额贷款公司的服务对象是面向农村和中小企业，服务对象先天的缺陷，使其在具体运营和操作上面临很多的风险。尽管近几年来，小额贷款公司出现了快速的扩张，但其发展仍然处于起步阶段。
　　当前，我国经济下行压力加大，部分存在严重发展瓶颈的小额贷款公司发生了倒闭，线上借贷P2P、P2B平台的兴起，使小额贷款公司面临的外部竞争环境更为严峻。在多重因素的影响之下，小额贷款行业在经历了快速扩张阶段后，进入到了调整阶段，行业中公司开始呈现出两极分化的趋势。如何破解自身发展瓶颈，实现可持续发展是小额贷款公司面临的重要课题。本文通过深入分析小额贷款公司发展面临的瓶颈，积极探索我国小额贷款公司未来发展的出路。
　　二、我国小额贷款公司现阶段的基本情况
　　截止2016年第一季度末，全国小额贷款公司的数量有8867家，小额贷款公司的数量得到了快速扩张，但是与2015年第一季度相比，小额贷款公司减少55家，下降了0.62%；贷款余额同比减少73.66亿元，下降了0.78%。实收资本同比增加33.35亿元，增长了0.40%；小额贷款公司从业人员2016年第一季度末达到116365人，与2015年第一季度相比，从业人员数量了3247人，增长了2.87%，小额贷款公司的快速发展为社会提供了很多就业岗位，一定程度上缓解了我国就业的压力{1}。
　　三、小额贷款公司面临的发展瓶颈
　　（一）制约小额贷款公司发展的外部环境
　　1.主体地位不明，监管执行困难。不同于商业银行，小额贷款公司只提供贷款业务，不适用于《商业银行法》；从事金融业务的事实又使小额贷款公司不同于一般的有限责任公司而成为“准金融机构”，不能完全适用《公司法》；又区别于自然人，所以小额贷款公司也不属于《民法通则》规定的民间信贷法律制度的监管和调节范围。主体地位的不明确使得其业务行为在法律监督中出现空白状况。小额贷款公司开展的业务属于金融业务，但是，目前主要是由地方政府负责监管，而不是金融监管机构，造成了行政主体上权力与职责的不吻合。正是因为监管主体的不明确，小额贷款公司的业务经营在法律上的主体地位也存在着问题。
　　2.政策支持力度不够。《小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司是经营小额贷款业务的特殊企业法人，但是相关法律中又未对这类特殊企业法人做出规定，这使得小额贷款公司处境尴尬。小额贷款公司的税收按照工商企业相关税收来进行计算，其资金周转快速的特点使得其面对比商业银行更大的税负。同时，小额贷款公司不属于金融机构，其融资只能依照企业贷款利率，银行贷款对抵押担保要求很高，这些都造成了其融资成本偏高。另外，一些地方对于小额贷款公司实施的财政补贴、税收减免等政策并未落到实处，使得小额贷款公司的发展举步维艰。
　　3.融资渠道狭窄，后续资金不足。根据银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中，明确规定小额贷款公司的资金来源主要是股东的实收资本、不超过两家银行业金融机构的融入资金以及捐赠资金。小额贷款公司从银行融入的资金不能超过资本净额的50%，最大也只有1.5倍的融资杠杆率，根本满足不了市场的实际需求。当一笔大额贷款放出小额贷款公司很有可能面临无款可贷的状况。小额贷款公司“只贷不存”的经营模式，以及无法在资本市场上发行债券融资，使得融资渠道狭窄，资金的短缺阻碍了公司业务进一步发展。
　　4.贷款利率定价偏高，缺乏科学性。《指导意见》规定小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。各地区经济活动活跃程度不同
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