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重大疾病如何报销
招商信诺人寿保险有限公司（简称&招商信诺&...|
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&&随着环境污染日益严重,人们患上重大疾病的可能性又增加了不少。针对重大疾病的问题,政府给出了重大疾病范围内的一些报销政策。那么,重大疾病报销需要哪些材料?下面大家来看下详细介绍。
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有医保，重疾险应该买多少才合适？
保险人百科
在回答这个问题之前，我们首先要明白一个问题：医保是花多少报多少，重疾险是买多少赔多少！
假设一个人不幸得了重疾，首先面对的便是医药费，对于医保来说报销的只是其中的一部分，很多进口药或其他项目不在医保的报销范围之内；相反重疾险，只要确诊，符合保险合同的理赔条件，会一次性赔付给你。至于赔付多少，就要看你当初买的保额是多少了，一般保额是根据自己的需求购买的，而赔付的这笔钱用于什么地方，保险公司无权过问。
接下来我们先来看看常见重疾的治疗费用表：
看完上面疾病的治疗费用数额，你有什么感想？其实，因病致贫，因病返贫的例子在生活是常有发生，一场大病的来临，动辄就几十万元的医疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。
有医保足够吗？
一场大病会产生以下三种费用：1.治疗费用；2.后续的康复疗养费用；3.工作收入损失。
医保可以直接报销的是住院手术医疗费用，而其他方面也只是报销一部分，那么像住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销和医护红包等等，谁来承担呢？并且后续的康复疗养费用和工作损失医保也是不管的。
然而重疾险是对常见疾病的保障，在保险产品市场上，一款重疾险基本保障疾病在30种以上，基本包括保监会规定的25种常见疾病。据保险公司理赔数据提供：25种重大疾病的覆盖98%的理赔率，也就说目前的重疾保险对大多数人来说比较适用。
重疾保险的赔付是根据消费者当初所选的保额决定的，买多少赔付多少。
第一部分：治疗费用
这部分要覆盖我们在看病期间的所有支出费用，最根据的保证我们能够看得起病。根据医生的建议：第一份保险必须要买重疾险，保额不能低于30万！也根据上面的疾病的治疗费用，建议重疾险保额在30-50万。
第二部分：后续的康复疗养费用
这部分要覆盖我们在康复疗养期间的所有支出费用，保证能够完全康复。这部分就要因病不同，因人不同，因经济条件不同，不过重疾康复是一个相对长期的过程，这里给大家一个大致的参考，按照治疗费的50%估算，也就是要在10-20万左右。
第三部分：工作收入损失
这部分要覆盖工作收入方面所带来的损失，因为在康复期间，不能再为养家、收入等事情而奔走了，而要对我们收入损失进行补偿。同时一旦得了重疾，是有5年的存活率的，好好调养的同时，可能就没有收入，所以最好是要覆盖5年的工作收入损失。
总结：保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，根据前面的三个部分，重疾保额也要至少在50万左右。
通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，有这4种险种构成自身或家庭的基本保障，那么重疾险的保额的相对可以降低一点，也至少要在30万左右。
我们在购买时，不要只注意保额，而忽略了保费的存在，因为保费是我们支出的，要和经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%为宜。如果为了达到一定的保额，而造成自身或家庭的经济负担，就不适用自己了，建议重新规划购买。
&对商业保险怀有偏见的人，在是否要买重疾险的问题上，常常会有这样的想法：我都是有医保的人了，干嘛还什么重疾险？！不是浪费钱吗！有这想法的人，大概是不知道医保和重疾险的根本区别：医保是花多少报多少，重疾险是买多少赔多少！医保解决的是医疗费用的问题，重疾险解决的是医疗费用+康复费用+工作收入损失的问题。医保只能部分替代重疾险的功能。所以，即使有医保，重疾险有条件还是要买的。那买多少合适呢？在回答这个问题...&导读经常有朋友咨询我，重疾险我买多高的额度才合适？伴随的另外一个问题是保费占收入比例多少才合适？不仅仅是客户在问，很多业务伙伴也在问，今天用一点点时间谈谈我个人的看法。首先看看我自己的客户，大部分客户，不管成人还是孩子，90%客户重疾保额在50万以上，其中也有超过10%的客户保额超过了100万。那么到底多高的额度适合呢？不同的个人，不同的家庭根据自己的经济情况肯定是有很大区别。以北京为例一个家庭是...&问：汽车保险第二年应该怎么样买合适？买车已经快一年了，车子眼看就要买第二年的保险了。第一年是在4S店买的，朋友们都说我买贵了。这第二年我打算自己买了，请问怎么买合适呢？答：之后的首要事情就是买保险，汽车没有保险的话一般都不敢开出门。因为没有保险就这么出门的话那简直就是裸奔呀，那实在需要很大的勇气！一不小心有个擦伤碰伤了之类的可让人心疼了，而且还没人赔呢。万一要是倒霉的撞到了别人，那可就更加亏大发啦...&重疾险保额不能只意思一下有朋友在微信上问小新：有医保的话，买多少重疾险比较合适？用户疑问在回答用户的问题之前，我们首先要明白一个问题：医保是花多少报多少，重疾险是买多少赔多少！假设一个人不幸得了重疾，首先面对的便是医药费，对于医保来说报销的只是其中的一部分，很多进口药或其他项目不在医保的报销范围之内；相反重疾险，只要确诊，符合保险合同的理赔条件，会一次性赔付给你。至于赔付多少，就要看你当初买的保额...&重疾险？为什么买重疾险？">什么是新型重疾险为什么买重疾险首先您是否忌讳谈生、老、病、死如果不介意的话就拿来举个栗子假如你有30万存款您把它存在银行的户头上户头上毫无疑问写的是您的名字对吗？（那是当然）您感觉这三十万是谁的钱呢？（当然是我的啦！）其实未必，当您健健康康平平安安的时候您可以用它来买车、买房或者做自己喜欢的事情毫无疑问它是您的钱。但是对于每个人来说发生大病和意外的概率都是一样的——50...&
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内容不完整　　最近很多人跟我咨询保险，我把香港和国内两地的重大疾病类保险进行了一些对比和研究,客观的分析各个产品的优劣，选择最合适自己的重疾保险。　　　　　　　　　　　　
楼主发言：13次 发图：0张 | 更多
　　今天wing姐有时间，来谈谈重疾险。　　首先，要对重疾险有个清楚的概念。重疾险是受保人确诊患上重大疾病的一次性赔付的补偿。跟一般的医疗消费险，和意外险不一样。医疗消费险是，受保人住院看病等的报销，实报实销。重疾险假如你投保了30万，不管你看病花了10万还是50万，保险公司都是一次性赔付30万给你。
　　其次，是不是所有的重大疾病都会赔呢？然而并不是的，要看每个保险公司在保单上列明的保障范围。只有在保障范围内的，才可以赔付。所以，在选择重疾产品的时候，有一个非常重要的考量因素，就是“保障范围”。
　　重大疾病的保障范围，一般是45-60个左右，具体要看保险产品。国内保险以平安福为例就是45种，香港保险的话会比较多点，友邦进泰安心保54种，宏利自在生活危疾保60多种。　　在这里wing姐引入一个概念。早期疾病（轻疾），有一些疾病还没有达到重大疾病的程度，但是如果不早早治疗，就会发展成为重疾。针对这些情况，有些保险产品推出了早期疾病赔付，用于支持客户及早治疗。　　在香港热卖的两个保险产品，友邦进泰安心保和保诚危疾终身保里面，早期疾病是作为主险，赔付额是保障额的20%。赔偿后，重大疾病的赔偿额要扣除掉已经赔付的20%。另外一些产品，例如宏利的自在生活或者国内的平安福，是作为附加险存在，不影响重疾的赔付额。　　早期疾病的种类：保诚危疾终身保17种，宏利自在生活42种，友邦进泰35种，平安福8种。　　在这里给个建议，由于医疗发达和国内普遍开始重视体检，早期疾病被发现的几率大很多，在投保的时候注重早期治疗，对自己的身体多做保障。
　　今天我们讨论一下重疾保单分红，简单来说，有分红的保单，赔付的保障额是会逐年递增的，没有分红的保单，无论过了多少年赔付的保障额是固定的。国内的重疾保单例如平安福是没有分红的，香港保险的重疾保单也有不同的分红方式，为了让大家更容易明白，我这边举个例子。　　友邦的进泰安心保的分红是周年红利+期满红利。周年红利是可以提取用于抵缴保费的，但是大部分人都不会提取而是用于生息。期满红利是保单赔付额达到100%，也就是保单终止的时候赔付的。　　保诚的危疾终身保就只有期满红利，而没有周年红利。　　咋眼一看，好像友邦要比保诚好点是不？然而不是的，大家不要忽略一个重要的因素，就是收益率。危疾终身保的收益率可以去到5.1%，友邦大约是4%左右。所以最终保障额是保诚危疾终身保要高。
　　今天谈谈保费豁免。　　豁免，就是不用交钱的意思。比如我买了个20年供款的重疾险，保障额是50万的，然后在投保的第二年就得了个重疾，保险公司就赔了我50万，剩下那18年的保费就华丽丽的不用交了。　　香港的重疾保险产品天然就具备保费豁免的功能。国内选择的保险产品的时候，要特别留意是不是有这个功能，如果没有记得附加这个。　　因为保费可以豁免，所以供款期选得越长就越好。一般都长达20年。
　　wing姐陪大家讲讲投保对身体的要求。投保重疾险，一般对受保人的身体状况进行咨询。受保人需要如实申报自己的健康情况。记住噢，要如实申报。如果因为欺瞒而导致后来保险公司拒保，那就麻烦了。　　曾经有个客户，他自己本身有很严重的皮肤病，但是没有申报，投保之后想去看医生，但是害怕保险公司发现他欺瞒，连看医生都不敢。　　香港法律是很较真的，大家记住，一定要如实申报，不要去挑战。
　　有客户问我什么情况下保险公司会要求体检。　　如果是纯理财型产品，一般不会要求体检。如果是人寿型产品，那就要看您的保额去到多少，如果超过了一定额度，各家公司都会有一个“免检额度”，会根据客户本身年龄和地域而定。　　如果有过往疾病史的，基本都要求体检。投保的时候，保险公司会对您的健康情况进行询问，回答的时候记得如实申报，5年内有突发性疾病，无论康复与否都要告知，如果是慢性疾病，那就更加要如实相告了。　　除此以外，保险公司会按比例抽检，这种情况吸烟等情况就不能隐瞒了。
　　体检结果出来之后，保险公司一般会给到四个处理结果：　　1体检通过正常投保，2加费，3除外，拒保。　　加费就是在正常保费的基础上加一定的费用核保通过。　　除外就是对某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保。　　拒保就是最严重的情况了，就是保险公司不接受保单的投保申请。　　如果被医院查出有问题，但是投保的时候又不告诉保险公司，理赔的时候一旦被查 出来，是非常麻烦的，有可能会被不赔付。
　　保险公司的核保人员，与大夫不同，他们看待体检结果，是以“对身体状况对未来的影响”为考虑重点。这就是为什么一个客户10年前做过肾脏囊肿切除手术后康复良好会被接受，但是一个糖尿病人会有可能被拒保。所以在身体没有问题的时候，尽快投保。遇到体检别紧张，找一个有经验有责任心的经纪，协助您做好每个细节的准备。同时，如果对核保结果不满意，也要和您的经纪人与保险公司抗辩，申请复检。
　　一般来说，对于身故赔付，重疾险可分为三种情况，第一种是身故没有任何赔付，第二种是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额，当然这种情况只赔其中之一，哪个先发生赔付哪个。　　而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。对此，wing姐认为消费者根据自己需要选择就好，没有好坏之分。最好找三家以上的产品进行对比。
　　很多朋友不知道医疗险和重疾险的区别，现在我们来看下面的小知识讲解：　　1、 什么是医疗险？　　医疗险指的是你看病住院或者手术，保险公司对这些费用进行报销，是实报实销的。（所有的医疗险的保费都是消费型，换句话说你想用2年医疗，就交2年保费，随时可终止合约，没有任何损失。只有做医疗融资才可返本。）就好比家里的医保一样，交完一年，这一年都平平安安没有住院也没有动过手术，那么这一年交的钱也就没掉了。　　2、医保是不是医疗险？　　家里的医保也是医疗保险，不过是最最基本的普通医疗险。在地域，用药，病房等诸多方面有限制。要注意的是，医保赔付过的，医疗险不会重复赔偿，只会就医保赔付过剩下的金额来赔偿。　　3、我已经有医保了，还要不要买医疗险？　　如果说你在家里已经有医保了，你可以选择不要医疗险。但是由于医保在地域，用药，病房等诸多方面有限制，有条件的客户也会选择加多一分医疗险。
　　1、医疗险是消费型（除非用医疗融资），重疾险是返本型的。如果过程中没有理赔，账户会累积一笔钱，客户可以拿来退休，这笔钱远远超过当初交的保费。　　2、医疗险就医保赔付过的不能重复理赔，重疾险和医疗险不冲突，是额外赔偿的。　　3、医疗险保费：每年不是固定不变的，会因为年龄和医疗通胀而变。　　重疾险保费：固定的。　　4、现在环境不好，工作压力大，担心身体将来有什么问题，这种情况下建议大家买一份重疾险。因为普通的医疗险是解决不了这个问题的。当然直接买高端医疗也可以解决这个问题。产品没有好坏，只有适不适合，所以客户一定要考虑自身的需求和自己的预算，这样的产品才是适合自己的。
　　交钱容易赔付难，保险的格式条款，只有他们自己解释的通
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)医保与商业重大疾病保险能同时报销吗？-保险案例-金投保险网-金投网
医保与商业重大疾病保险能同时报销吗？
摘要：日前，市民吴女士来电咨询，她已经有医保了，在购买重大疾病保险时是否还需要购买住院医疗等附加险？一旦出现病情，这些保险到底可不可以同时获得理赔？
日前，市民吴女士来电咨询，她已经有了，在购买时是否还需要购买住院医疗等附加险？一旦出现病情，这些到底可不可以同时获得理赔？理赔时发票的复印件是否可行。针对吴女士的疑问，一位保险业专业人士表示，除了医保外，市民可以再投保一份住院医疗附加险，客户一旦因病住院，可以在医保与都获得理赔，但获赔的总额肯定不会超过客户的医疗总费用，&后理赔的一方，只会按照合同约定理赔此前一方理赔中未赔偿的部分。&
保险业专业人士介绍，医保的报销范围是有限的，不是百分之百报销，有一定比例是需要消费者自己承担的；在农村广泛使用的保险的报销比例则更低一些，&如果消费者选择先行报销医保，医保中没有报销补偿的部分，可以再去保险公司保险。反之亦然。&他还特别提醒，在报销中往往会出现，部分药品不属于医保用药范畴，保险公司对于药品是否属于报销范围的认定，基本与医保一致，即在医保不能报销的非医保用药在保险公司也不能报销。
他还举例说明，如果某位市民看病花了1万元，其中有1千元不属于报销范围，市民在医保报销了7千元；剩余的2千元，市民可以要求保险公司按照保险合同再次报销补偿，&根据相关规定，重复保险的各的赔偿金额的总和不得超过保险价值。是以损失补偿为原则，是一种补偿行为，各保险公司方给付的金额是以实际花费的医疗费用为限。换句话说就是，市民一旦生病就医了，无论投保多少份保险，都不可能得到获利。&
当然，他也表示，上述只是针对一般的生病就医，如果市民购买的是重大、，这些无论购买多少，只要发生合同约定的保险事故，各家保险公司都会进行赔付。
对于报销时的发票问题，上述专业人士介绍，重大疾病保险等以重疾的产生为赔付依据，赔付时并不需要相应的医疗发票，医院的诊断证明是最重要的凭证。如果是一般的医疗问题，如果医保先行报销了并留下发票原件，他们会出具一份分割单，标明未理赔的部分，届时保险公司会根据分割单进行再次理赔，这时候保险公司正常不会要求客户再出具发票原件，&具体操作时，市民可在报销前先行询问一下可以报销的各方&。如果是两家保险公司同时承担，流程也是如此。
上述专业人士还提醒，市民如果选择多个险种进行投保，保额大了、保障多了固然很好，但消费者更应该考虑自己的实际情况，根据自身需求投保，不应盲目求多贪大，否则会对自身产生严重的负担，&此外，市民在购买主险外附加住院医疗等险种时，宜早不宜迟，这样对今后的延保将比较有利。&
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1、自行就医（未指定医院就医或不办理转诊单）、自购药品、公费医疗规定不能报销的药品和不符合计划生育的医疗费用；
2、门诊治疗费、出诊费、住院费、伙食费、陪客费、营养费、输血费（有家庭储血者除外，按有关规定报销）、冷暖气费、救护费、特别护理费等其他费用；
3、车祸、打架、自杀、酗酒、工伤事故和医疗事故的医疗费用；
4、矫形、整容、镶牙、假肢、脏器移植、点名手术费、会诊费等；
5、报销范围内，限额以外部分。
我国农村人口占据非常大的人口比例，同时由于受经济条件的制约，导致小病挨、大病拖、重病才往医院抬的情况尤为严重，因此农村医疗保障体系的完善尤为重要。
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