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赢在青年：钱为什么不能存银行？
最近在网上看到很多理财新手朋友，一谈到理财，第一件事想到的就是把钱存在银行，那么我们理财存钱就只有存银行这一条唯一的理财方法吗？答案是否定的，下面将详细为大家讲解钱为什么不能存在银行？　　首先要说的是关于钱，都是有时间价值的，比如别人借钱给你都是需要利息的，比如你去银行贷款，利息都是很高的，而我们存钱在银行的活期利息却低的可怜，这是真的，再说说我们借钱给别人，因为碍于情面，却重来没收过利息，所以说大家必须明白利息这个东西。同时也表现出我们理财知识的缺乏而导致的损失　　理财铁律：有钱不要存银行，这是因为: 　　第一点： 　　银行活期0.15%的利率实在是太低太低了。（我们在这里算一年定期1.5%） 　　这是2015年10月降息降准后各银行利率对比：　　　第二点：通货膨胀，造成购买力降低 　　中国目前的年通货膨胀率为3%，也就是说你的钱存在银行没有利息的话是每年都会贬值，今年100块钱，明年就少了3块，虽然余额还是那么多，但是你会发现身边的东西贵了，100块钱越来越不经花，这因该是我们最大的感受了吧！　　对于那些想把钱存入银行的人，我个人的衷心建议是：“倒不如把钱尽早花掉！”这种建议初听之下颇为突兀，其实不无道理。　　因为从经济学的观点来看，金钱越早使用越有价值，经济效用越高。我们将钱省下来存在银行，无非是想通过储蓄来创造未来更好的享受。然而在通货膨胀之下，延迟享受的结果是减少了享受。　　第三点：金钱效益随年龄增加而递减　　“钱在年轻的时候花才最有价值”，这句话从经济学的观点讲也是很有道理的。为什么这么说呢？他们的解释是：“到了年老时，山珍海味有碍健康，出门旅游已玩不动，更重要的是，年老时再穿好看的衣服不但没有人欣赏，反而会被人讥笑。那么我们如果要实现合理的消费，需要记住以下几点：1.要适合自己的实际工资水平，生活水平，不要超前消费，也不要滞后。 　　2.精神消费要与物质消费相适应。 　　3.要科学消费绿色消费。 　　4.要艰苦奋斗勤俭节约。　　tip:每个人在理财的时候，必须注意通货膨胀的侵蚀与金钱效益逐年递减的双重压力。 　　1、存银行所得的利息，实际报酬率接近零、 2、银行提供方便性但不提供高报酬率。 　　3、存在银行的钱够两个月的生活所需足矣。 　　4、想存钱致富，犹如打篮球时，不动就想赢球。 　　5、财富之多少与消长，全看以何种方式投资置产。那么我们究竟该把钱放在哪里才是既安全，又能让钱升值发挥出它的最大效益呢？经济生活第一单元知识点-海文库
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政治必修一第单元知识点整理：第一课 神奇的货币一、商品1、什么是商品？
商品是用于交换的劳动产品。商品必须具备的条件：①必须是劳动产品，不是劳动产品一定不是商品。 ②必须用于交换，不用于交换的劳动产品不是商品。2、商品的两个基本属性是什么？
使用价值和价值。3、什么是使用价值？
商品用于满足人们某种需要的属性。4、什么是商品的价值？
凝结在商品中的无差别的人类劳动。5、使用价值和价值的关系是什么？二者是既对立又统一的。商品是使用价值和价值的统一体，商品必须同时具备使用价值和价值两个属性，缺一不可。使用价值是价值的物质承担者。作为商品的生产者，生产商品的目的是为了获得商品的价值，而要获得商品的价值，就必须让渡商品的使用价值。（顺利让渡使用价值商品生产者就要为购买者着想，生产适销对路、质量上乘的商品。）二、货币1、货币的产生过程：偶然的物物交换――扩大的物物交换――以一般等价物为媒介的商品交换――以贵金属为媒介的商品交换（标志着货币的产生）。2、什么是一般等价物？
能表现其他一切商品价值，充当商品交换媒介的商品。3、什么货币？
从商品中分离出来，固定地充当一般等价物的商品。4、货币的本质：
一般等价物 。5、货币产生的根本原因：生产力和社会分工的发展。6、商品交换的实质：商品生产者之间的劳动交换。7、贵金属金银等作为货币的优点：体积小、价值大、易于分割、不易磨损、便于保存和携带。8、货币的职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币。9、货币的基本职能：价值尺度、流通手段10、 价值尺度：如某件商品价值（标价）50元。（1）含义：货币所表现和衡量其他一切商品价值大小的职能。（2）承担价值尺度职能的原因：货币本身是商品，有价值。（3）形式：观念上的货币（4）什么是价格：通过一定数量的货币所表现出来的商品价值。11、流通手段：（1）含义：货币充当商品交换媒介的职能（2）流通手段 形式：现实的货币
（具体表现为一手交钱，一手交货） （3）承担流通手段职能的原因：货币的本质是一般等价物，能和其他一切商品相交换。（4）商品流通：以货币为媒介的商品交换。
公式：商品――货币――商品12、支付手段：赊购赊销，支付地租、利息、税款、工资。三、纸币：1、什么是纸币？
由国家（或某些地区）发行的、强制使用的价值符号。2、纸币的优点：制作成本低，易于保管、携带和运输，避免磨损减少贵金属的无形流失。3、通货膨胀和通货紧缩。（1）纸币是由国家发行的，国家有权发行纸币，但不能任意发行任何数量的纸币。纸币的发行量必须以流通中所需要的货币数量为限度。流通中所需要的货币量=商品的价格总额（即待售商品的数量×价格水平）/ 货币流通速度(流通中所需要的货币量，同商品的价格总额成正比例，而同货币流通速度成反比例。)如果纸币发行量超过流通中所需要的货币量，会导致纸币贬值，物价上涨，影响人民的生活和社会的经济秩序。
纸币也不是越少越好，如果纸币发行量小于所需的货币量，会使商品销售发生困难，直接阻碍商品流通。（2）通货膨胀：指的是经济运行中出现的全面、持续的物价上涨的现象。如果纸币的发行量超过流通中所需要的货币量，会引起物价上涨，影响人民的生活或社会经济秩序。危害：直接引起纸币贬值，物价上涨，如居民的实际收入没有增长，生活水平就会下降，购买力降低，商品销售困难，造成社会经济生活秩序混乱解决措施：要大力发展工农业生产，增加有效供给；要控制货币供应量和信贷规模，实行适度从紧和量入为出的财政方针；控制固定资产投资规模，抑制消费基金过快增长，加强市场体系建设，减少流通环节。计算：通货膨胀率=物价上涨率。物价上涨10%，则原价1元的商品价格为1*（1+10%）=1.1元。纸币贬值20%，原价1元的商品价格为1/(1-20%)=1.25元。（3）通货紧缩表现为物价全面、持续的下跌的经济现象。通常伴随着经济衰退。危害：引起物价下降，在短期内对居民生活有好处，但物价总水平长时间、大范围下降，会影响投资者的信心和居民的消费心理，导致市场销售不振，对经济的长远发展和人民的长远利益不利。解决措施：综合运用投资、消费、外贸出口等措施拉动经济增长，特别要扩大内需，这里我国经济发展的坚实基础。四、信用工具1、结算方式：①现金结算 ②转帐结算2、信用工具分类：（1）信用卡：银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。信用卡的功能：信用卡集存款、取款、消费、结算、查询为一体。信用卡的优点：减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，增强消费安全，给持卡人带来诸多便利。（2）支票：活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票时无条件支付一定金额给受款人或持票人的票据。支票可以分为：现金支票和转帐支票。五、外汇（1）什么是外汇？是用外币表示的用于国际间结算的支付手段。（2）什么是汇率？汇率又称汇价，是两种货币之间的兑换比率。100单位外币可以兑换成更多的人民币――外币对人民币的汇率升高――人民币贬值 。100单位外币可以兑换成更少的人民币――外币对人民币的汇率降低――人民币升值 。计算：100美元兑换600元人民币，美元升值10%，即100美元兑换600*（1+10%）=660元人民币，人民币升值10%，即600人民币兑换100*（1+10%）=110美元。（3）本币升值，意味着同量外币兑换的本币更少，影响有：①出口减少，进口增加；②外资投资成本增加；③导致国内生产下降、失业增加；④本国外汇储备贬值，但有利于偿还外债；⑤有利于本国企业走出去。（4）本币贬值，意味着同量外币兑换的本币更多，影响有：①出口增加，进口减少；②外资投资成本降低；③增强本国产品的国际竞争力④本国消费相对便宜，外国游客增加。（5）保持人民币币值稳定的意义：保持人民币稳定即对内保持物价总水平稳定，对外保持人民币实际有效汇率稳定，对实现扩大就业，经济增长和国际收支平衡，促进国民经济持续快速健康发展有重要意义。六、树立正确的金钱观（1）从产生看：货币是商品交换长期发展的产物；（2）从本质看：一般等价物，一定意义上是财富的象征；（3）从职能看：货币具有价值尺度、流通手段两个基本职能；（4）从重要性看：在一定意义上，货币是财富的象征，在社会主义初级阶段，任然存在商品货币关系，生产、分配、交换、消费等各种经济活动都离不开货币。（5）对金钱要取之有道，要通过正当手段赚钱，靠诚实劳动和合法经营致富。（6）用之有益，要把钱用到有利于国家，有利于社会，有利于他人的地方。（7）用之有度。花钱要有所节制，要分轻重缓急。七、对待人民币的态度：人民币的流通，是我国国民经济、人民生活赖以维持和发展的血脉。爱护人民币是公民义不容辞的职责。应该做到不在人民币上乱写乱画，不揉搓、毁坏人民币，不使用假币，了解一些防伪知识，提高鉴别假钞能力。2
第二课 多变的价格一、影响价格的因素1、供求影响商品价格。当商品的需求增加、供给减少，导致商品短缺时，价格上涨，“物以稀为贵”。当商品的需求减少、供给增加，导致商品过剩时，价格下跌，“货多不值钱”。2、价值决定价格 ：价值是价格的基础，价格是价值的货币表现。在其他条件不变的情况下，商品的价值量越大，价格越高，商品的价值量越小，价格越低。3、商品价值量的决定：商品的价值量由社会必要劳动时间决定，不由个别劳动时间决定。4、劳动生产率与商品价值量的关系：单位商品价值量与社会必要劳动时间成正比，与社会劳动生产率成反比；单位商品价值量与个别劳动时间、个别劳动生产率无关；商品的价值总量与个别劳动时间成反比，与个别劳动生产率成正比；商品的价值总量与社会必要劳动时间、社会劳动生产率无关。 5、个别劳动时间对于企业的意义：要努力缩短个别劳动时间，提高劳动生产率，才能在竞争中处于有利的低位。（做法：主要是改进技术和改善经营管理）11、价值规律基本内容：商品的价值量是由生产商品的社会必要劳动时间决定的，商品交换要以价值量为基础，实行等价交换。12、价值规律的表现形式：受供求关系的影响，商品价格围绕价值上下波动。二、价格变动的影响1、对人们生活的影响（1）一般说来：价格变动会引起需求量的反方向的变动。（价格降低――需求量变大，价格升高――需求量变小 ）（2）不同商品的需求量对价格变动的反应程度不同（价格变动对生活必需品的影响较小，对高档耐用品的影响较大）。（3）一种商品的需求量受相关商品价格变动的影响（互补品和替代品）A：在可替代的两种商品中，一种商品价格上升，消费者将减少对该商品的需求量，将增加对其替代品的需求量；反之亦然。B：在有互补关系的商品中，一种商品价格上升，消费者将减少对该商品的需求量，同时将减少对其互补商品的需求量；反之亦然。2、价格变动对生产经营的影响： （1）调节产量。价格下降，获利减少，压缩生产规模，减少产量。价格上涨，获利增加，扩大生产规模，增加产量；（2）调节生产要素的投入。第三课 多彩的消费一、影响消费的因素1、影响居民消费的根本因素：经济发展水平。2、居民收入是影响消费的主要因素收入是消费的基础和前提。 A、其他条件不变，则人们当前可支配收入（当前收入）越多，对各种商品和服务的消费量就越大。B、一般地，未来预期收入（未来收入）越高，预期支出的可能性就会越大。C、社会收入差距与社会总体消费水平有密切的联系。人们的收入差距过大，总体消费水平会降低；反之，收入差距缩小，会使总体消费水平提高。3、影响居民消费的其他因素：物价总体水平、人口等。4、如何提高居民的消费水平？
大力发展生产力，提高经济水平，提高居民收入；健全社会保障制度；完善分配制度，促进收入分配公平，缩小收入差距；加强宏观调控，稳定物价；提高商品质量和服务水平。二、消费的类型3
1、按照交易方式不同：钱货两清的消费、贷款消费、租赁消费三种。（1）钱货两清消费：一手交钱一手交货。所有权和使用权同时转移到消费者手中（2）贷款消费：花明天的钱圆今天的梦。（3）租赁消费：短期租用，所有权不变而获得该商品在一定期限内的使用权。2、按照消费目的：分为生存资料消费、发展资料消费、享受资料消费（1）生存资料消费：是满足较低层次的衣食住行的需要，是最基本的消费。（2）发展资料消费：发展资料消费是家庭生活中用于满足德、智、体等方面的消费。（3）享受资料消费：是人们对生存和发展的需要得到满足后为进一步丰富自己的物质生活和精神生活的消费3、什么是消费结构？ 消费结构反映人们各类消费支出在消费总支出中所占的比重。消费结构的完善和优化意味着人们消费水平的提高。4、什么是恩格尔系数？
食品支出占家庭总支出的比重，被称为恩格尔系数。恩格尔系数与消费水平成反比，如果恩格尔系数减小，表明人们生活水平提高，消费结构改善。三、消费心理1、从众心理引发的消费：（1）特点：跟风、随大流。（2）评价：利：健康合理的从众心理引发的消费可以带动一个产业的发展；弊：不健康不合理的从众心理引发的消费会误导经济的良性发展(3)态度：具体分析，盲目从众不可取2、求异心理引发的消费（1）特点：追求与众不同，标新立异。（2）评价：利：有利于展示个性、推动新工艺新产品的出现。弊：过分标新立异代价大，社会不一定认可。（3）态度：过分标新立异不值得提倡。3、攀比心理引发的消费（1）特点：消费时向上看齐，甚至炫耀。（2）评价：不实用，对个人生活不利。不健康的心态、不可取。4、求实心理引发的消费（1）特点：讲求实惠、综合考虑、根据需要选择。（2）评价：是理智的消费观，应大力提倡践行。四、如何做一名理性的消费者？量入为出，适度消费；避免盲从，理性消费；保护环境，绿色消费；勤俭节约、艰苦奋斗。1、量入为出，适度消费：在自己的经济承受能力之内进行消费， 既不超出自己的经济承受能力的超前消费，也不过于紧缩消费。2、避免盲从，理性消费：避免盲目跟风，避免情绪化消费，也要避免只重物质忽视精神消费的倾向。3、保护环境，绿色消费：（1）主旨：保护消费者健康和节约资源，符合人的健康和环境保护标准（2）核心：可持续性消费（3）基本要求（5R）：节约资源，减少污染，绿色生活，环保选购；重复使用，多次利用；分类回收，循环再生；保护自然，万物共存4、勤俭节约、艰苦奋斗：（1）原因：它是中华民族的传统美德，也是民族精神的重要内容，这种精神可以帮助我们克服物质生活上的困难，获取新的成就；我国是发展中的大国，发扬勤俭节约、艰苦奋斗，符合我国的当前国情；以艰苦奋斗为荣、以骄奢淫逸为耻，是社会主义荣辱观的体现；我国是一个发展中的人口大国，更要戒奢从俭；实践表明，一个没有艰苦奋斗精神作支撑的民族，难以自立自强；一个没有艰苦奋斗精神的人，难以战胜困难，成就事业。④艰苦奋斗作为一种精神财富，任何时候都应该发扬光大。有利于锤炼青少年的意志，陶冶情操，成就事业。（2）与合理消费的关系：两者不是相对立的。勤俭节约不是抑制消费，而是说不要浪费。4
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孟思奇：不是所有人都适合超前消费
作者：孟思奇
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　　金融危机不仅给世界经济带来一场劫难，也给许多普通百姓经济生活增添了困扰。如何应对危机，许多人已经开始反思自己过去的消费或投资理财方式，认为适度储蓄还是广大百姓应对危机的明智选择。　　在经济发达的美国，许多有工作的人都享受着高薪带来的充足富裕生活，超前消费生活理念几乎让他们每年吃光、花净，多年来储蓄率基本上都是零增长。金融危机殃及全世界人民的荷包和消费。最新数据显示，就连惯于“寅吃卯粮”、超前消费的美国人也开始捂紧钱包，4月份美国人的收入意外上升，但消费支出反而下降，个人储蓄规模创下了五十年新高。最近，美国商务部称，2月份个人储蓄在个人可支配收入中所占的比例为4.1%，3月份这一比例为4.5%，4月份则达到了5.7%，为1995年2月以来的最高水平。报告显示，美国人4月增加的收入大部分转为储蓄，4月份个人储蓄规模为6，202亿美元，为1959年1月份开始记录该数据以来的最高水平。　　美国商务部发布的最新报告称，受到美国政府采取的减税及刺激政策推动，经过季节性因素调整后，4月份美国个人收入较上月上升百分之零点五。尽管美国人的收入有所增加，但消费却反而下降。商务部的报告显示，美国个人消费开支4月份下降百分之零点一。这是美国个人消费开支连续第二个月下降，也是过去11个月当中该指数第八次下降。经过通货膨胀因素调整之后的个人实际消费开支已降至低于2006年12月份的水平，而为了应对个人金融危机，储蓄率正在逐渐上升。可以说，金融危机正在给美国人上着一堂生动的家庭消费和投资理财课，也正在改变着广大美国百姓传统生活的方式和理念。　　相对美国人的生活习惯而言，我国有着高储蓄率的传统习惯，不过这种传统的习惯正在面临新时代生活方式的挑战，有关统计显示，4月金融机构个人消费贷款余额突破4万亿，4月新增量840多亿元，大大超过去年同期新增量(去年同期为300亿元左右)。而1月-4月的个人消费贷款新增量达2870多亿，约是去年同期新增量的两倍(去年同期新增1500多亿元)。所谓房奴、卡奴等一批负翁正在快速成长。从今年4月份信贷增量来看，当月人民币各项贷款增加5918亿元，同比多增1229亿元。从分部门情况看：居民户贷款增加1472亿元，同比多增739亿元，其中，短期贷款增加489亿元;中长期贷款增加983亿元。个人信贷相对于3月份从绝对值上看有所下滑，但从整个占比上相比3月份的15%增加了10%。并且，在整个1229亿同比新增贷款中，居民户占60%，相比于1季度前3个月有明显的增长。　　中国副行长李晓鹏在最近第二届论坛上指出，工商银行开办消费贷款已经有十多年的历史了，去年年底工商银行的个人消费贷款余额8600亿人民币。这里边包括住房、汽车、旅游、助学贷款，也包括装潢等等个人消费贷款。今年1-4月工商银行个人消费贷款比年初增长了将近500亿人民币，比去年同期增长82%。下一步工商银行目标是能够把个人消费贷款的余额、总量进一步扩大，就目前的数额扩大到一万亿，一年增加1000亿。这从一个侧面说明，今后家庭信贷已成为商业银行业务开拓的重点，也说明个人透支消费在我国百姓投资理财中有加剧升温之势。　　不仅透支借款者在增多，刷卡透支消费者也在不断增加，据中国银联披露，2008年末中国信用卡透支余额达1400多亿元。不少透支者因无力偿还透支资金，而成为卡奴。据一家地方法院的法官说，最近因信用卡透支逾期未还的官司呈递增态势。其中，甚至出现部分年轻人一个人就办了三四张信用卡，频繁地从不同的银行透支消费，最终才发现自己根本没有收入还款，沦为“卡奴”的情况。调查显示，“80后”信用卡透支纠纷案件最多。据一家银行的代理律师说，最近几个月，他一个人就办了数十件这样的官司。这些官司中，因透支还不起欠款成为被告的，多数是新生代的年轻人。　　从根本上说，我们不反对超前消费，因为消费是拉动经济发展重要的三驾马车之一，从目前无论国家出台的家电下乡，还是车辆更新等诸多方面的优惠政策，都在鼓励大力消费，拉动经济可持续快速发展。可是，对于广大普通百姓和一般工薪阶层来说，一定要量力而行，透支消费不是适合每个人的生活，切不可为一味追求时尚和超前享受，而大肆举债度日，美国的沉痛经验教训和我国目前一些人所遭遇的困扰都在告诫我们：花明天的钱，办今天的事，不是最好的选择，也许，适度储蓄才是众多百姓追求现代生活和投资理财的正确选项。
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