买银行理财可能面临亏损 罪魁祸首竟然是…
　　在很多投资者眼中，银行理财是一个非常安全可靠的投资品种，只要购买了银行理财就意味着可以安享收益。然而事实上果真如此吗？
　　大量银行理财资金流向债券市场
　　大家在购买银行理财的时候，只知道理财资金交由银行打理，但是大部分人都不知道资金的去向。实际上，银行在资金的投向方面也通常说的模棱两可，比如在某股份行的一份理财说明书中，列举了资金的投资去向及范围，但是范围说的非常宽泛，投资者无法明确自己的钱大部分投向了低风险的银行存款，还是高风险的计划。
　　但是在目前这种市场状况下，我们可以肯定的是，资金拆借及逆回购、银行存款这两方面的资金占比肯定不会太大。这两类资产的利率通常不超过3%，但是银行理财的平均收益率却在4%左右，因此为了要达到这个收益水平，银行会将更多的资金投向高收益高风险领域，或是加大杠杆倍数。
　　实际上，在银行理财资金中，有相当一部分都投向了债券市场。去年债市走出了一波强行上涨趋势，但是今年以来市场风向开始转变，尤其是4月份，大批债券违约事件频频发生，市场避险情绪高涨，银行理财市场难免受到波及。
　　如果银行将资金投向了违约的债券，投资者的本金会亏损吗？
　　根据收益类型，银行理财分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类，根据风险等级，银行理财可以分为PR1（低风险）、PR2（中低风险）、PR3（中等风险）、PR4（中高风险）、PR5（高风险）。一般来说，大家购买的最多的是风险等级为PR1的保本类产品及风险等级为PR2的非保本类产品，这两类产品风险相对较低，过去基本没有发生过亏损的情况，收益达标率也在99%以上。
　　不过如果银行将理财资金投向了的那些违约的债券，投资者仍然或稳获本金及收益吗？融360理财分析师认为，过去可以，但不代表未来也可以。
　　过去数年中国的市场利率处在一个较高的水平，银行在确保可以支付投资人的本息并且收取一定的手续费以外，还可以获取一部分理财溢价，比如说银行理财预期收益率是5%，但资金的实际收益率是8%，超出的3%收益就归银行所有。还有很重要的一点是，虽然说大部分银行都是非保本的，但是长期以来银行都对理财产品进行“刚性兑付”，即使某一项投资失误，为了维持现有的客户及在行业内的影响力，银行也会选择进行兜底。
　　但是近两年市场利率大幅下跌，未来相当长一段时间中国将处于一个低利率时代，此外，债券违约风暴持续，银行理财收益将进一步缩水。可以说，未来银行想要维持理财产品的高收益非常困难。市场上关于打破刚性兑付的呼声一直存在，一旦刚兑被打破，投资人就不可能像以前那样安稳睡大觉了，银行可能会要求投资人自担风险。
　　不过短期来看，投资人暂时还没必要太过担忧，毕竟理财资金大面积亏损的概率还不大，而且打破刚兑需要一个渐进的过程。
　　未来应如何选购理财产品？
　　投资者要意识到，任何理财产品都存在风险，区别在于风险的大小，银行理财产品也是如此。无论是传统理财行业，还是理财，打破刚性兑付都是未来的一个大趋势，因此投资者一方面要具备一定的专业理财知识，一方面要有一定的风险承受能力。
　　融360理财分析师建议大家进行分散投资，可以在很大程度上规避风险。分散投资的内涵很丰富：
　　一是行业分散，把钱投资到不同的投资领域，比如股市和银行理财都配置一些资金；
　　二是平台分散，在同一个领域中也可以选择不同的平台，比如投资P2P可以选择3-4个平台，购买银行理财可以选择2-3家银行；
　　三是风险分散，将资金投到风险高低不同的市场，比如将资金分成三份，一份投到低风险的国债、货基中，一份投到中风险的票据理财或理财中，一份投到高风险的股市或P2P中；
　　四是期限分散，可以将资金分别投到短期、中期、长期产品中。
（责任编辑：张倩 HF006）
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京东金融：低风险理财产品购买指南
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目录一.产品种类二.产品介绍三.产品分析四.购买推荐五.关于众测六.总结==============================================================================首先，大家在开始理财之前，应该问一下自己理财的初衷：是想使财富没有风险的稳健增长，还是想获得高收益的同时承担同样高的风险！这就牵扯到了关于理财很重要的两点，风险跟收益！以楼主自身的经验及教训来说，如果没有扎实的理论基础.实战经验.心理及经济承受能力，那么还是老老实实的购买低风险产品吧！一.产品种类京东低风险产品主要有以下几种：小白理财京东小金库票据理财固收理财二.产品介绍：1.小白理财：按照理财时间长短分为天天盈.季度盈.半年盈.年年盈.天天盈就是我们常说的小白活期理财，也是我最喜欢的，特点是1元起投，门槛低；随用随取，流动性强；历史年收益率5.31%,收益高.小白理财，顾名思义，小白都可以理财，不需要你懂理财，你甚至都可以对理财一无所知，只要把钱存进去，收益就会源源不断而来，没有风险，并且没有手续费，流动性很强的同时，收益率可以与普通低风险几个月期的收益率相媲美。①天天盈：▲天天盈，也就是通常我们说的小白活期理财▲转入转出没有手续费，是最灵活的保险理财产品▲投资构成比例及预计收益率，都属于低风险产品▲小白理财支持的银行及各家银行的额度限制②季度盈：▲季度盈，理财期限为89天，存入1万元，预计到期后收益为150元，预计年收益率为6.3%▲4大特点，需要注意的是，钱存入后如果3个月内需要取出，会收取5%手续费，3个月后退保则没有手续费。③半年盈：▲半年盈，理财期限180天，年华收益率6.5,6个月内退保收取5%的手续费！④年年盈：▲年年盈，理财期限365天，年化收益率6.8%，一年内退保收取5%手续费！2.京东小金库：小金库其实跟阿里的余额宝一样，对应的是一支货币基金，收益较低但胜在流动性高，可以在京东商城内购物，收益按天结算，满满的安全感，比较适合第一次开始理财以及经常在京东购物的朋友。小金库的风头现在已经完全被小白活期理财盖过了，所以在这里就不做讨论了。▲收益3%-4%之间，就不推荐购买了！3.票据理财：票据理财多以短期为主，收益4%-6%不等，由商业银行承诺兑付，保本保收益，需要注意的是，票据理财产品一旦购买就无法赎回，只能静等产品到期。▲票据理财产品是限量需要抢购的，理财期限多为半年以内，优点是保证本金保证收益！4.固收理财：固收理财时间多半年及以上中长期为主，收益6%-12%不等，保本保收益，一旦购买无法赎回。需要注意的是，现在金点点推出变现功能，在享受高收益的同时又能保证资金的流动性！目前变现借款仅支持金点点-稳稳赚产品，用户发布变现借款申请并确认成交后，平台将向变现借入人按变现借款总金额收取千分之二的平台手续费。▲金点点系列月月收及稳稳赚产品介绍▲可变现产品会在产品信息上注明“可变现”字样▲这是楼主在5月份购买的一份稳稳赚产品，当时还不支持变现功能，可以看到基本信息中是约定年化收益率为8%，这个是保本保收益产品，是一定可以达到8%年化收益率的▲从每日盈亏里我们可以看到，每天的收益都是相同的！5.定期理财：定期理财共有4种产品，分别是半月盈收益6.5%.季度盈收益6.3%.半年盈6.5%.年年盈6.8%，节假日享受收益！玩法很灵活，收益还算可以，重要的是在着急用钱的情况下可以赎回，流动性得到了保障，最长可持有6年。▲半月盈，每月1号,16号取出没有手续费，如果不是在这两天取出，手续费为第一年2%，第二年1%，第三年1%，第四年及以后0%▲季度盈，3个月后取出没有手续费，之前取出的话需要扣5%的手续费！▲半年盈，6个月后取出无手续费，之前取出需要扣除手续费5%！▲年年盈，一年内退保收取5%手续费。三.产品分析：从表格来看，京东小金库收益太低，我们首先排除，定期理财收益及赎回时间.手续费等跟小白理财是对等的，所以我们姑且只谈小白理财。票据理财收益低，流动性差，除非是有强制自己存钱的目的，否则不推荐购买。流动性：小白理财天天盈&小白理财其他产品&固收理财可变现产品&票据理财&固收理财收益：固收理财&小白理财&票据理财风险：这些理财产品都属于低风险产品，都是很安全的，可以放心购买。四.购买推荐：再次强调一点，我是低风险理财产品的忠实拥趸，我不玩股票，不碰高风险产品，别人因此获得大量财富我羡慕但不嫉妒。我勤奋工作，理财只是业余爱好，把本该躺在银行吃利息的资金投入到低风险理财产品中，获得的收益我已经心满意足，至少这份收益是踏实的，我不会担心平台是否会跑路，也不用时刻盯着K线图心情忐忑不安。如果你跟我一样，时刻注意规避风险，只想让财富稳定升值的理财新人，那么，我这篇文章可能会对你有所帮助！推荐小白活期理财+固收理财的理财方式。我的理财思路是，在获得高流动性的同时，获取最大的收益。所以尽量购买可以提前赎回或者可以变现的高收益产品。天有不测风云，人有旦夕祸福，谁都说不准什么时候会急用钱，如果你购买的是无法提前赎回的理财产品（银行里购买的理财产品大多是无法提前赎回的），一旦有紧急情况出现，你的钱也只是一串数字而已。财产比例分配：银行存款5%-10%（利息可忽略，平时生活开支使用）小白活期理财20%-30%（可随用随取，经楼主测试，最好在银行工作时间内取出一般秒到账，节假日以及银行下班这段时间内取出一般需要2-3天才会到账，历史收益5%-5.6%，这部分资金是应付突发事件以备不时之需的）定期理财半月盈10%（每月1号，16号取出无手续费，历史年华收益率6.5%）这样你会有35%-50%的理财资金来应付日常的突发事件，这部分的年化收益平均在5.5%-6%之间，已经超过了大部分同等资金在银行5万起3个月理财产品的收益，但是这部分钱操作好了赎回是没有手续费的。剩下的50%-65%的资金，我们以提高收益为主购买固收理财或者其他低风险高收益产品，不过尽量购买可变现的理财产品。剩余的资金可以按照自己的实际情况来选择购买：1.如果你跟我一样，是创业者，对资金流动性要求比较高，可以将剩余资金分成12份，每月都购买1年期固收理财，这样1年后开始，每个月都会有一笔钱到账。当然，还是尽可能购买可以变现的产品以备不时之需！2.如果你是普通上班族，对资金流动性要求不高，并且感觉未来几年内没有用钱计划，那么剩余的这部分资金可以放心的购买高收益产品。当然，不管你购买的是1年期还是2年3年期限的产品，我还是建议尽量将资金分散化，做到每隔一段时间就会有一笔资金到期，尽量为自己留好后路！这样剩余的50%-65%的资金平均年化收益会在8.5%以上，如果选择的是可变现稳稳赚产品，则既保证了收益又获得了高流动性！！五.关于众测：▲打开京东金融APP，点击小白理财后会看到“什么值得买”百万富翁专享入口在此期间我做了一项赎回到账的时间测试，每次赎回都会提醒预计3个工作日内会到账。经楼主测试，在正常工作时间内赎回，一般20分钟左右就可到账，但是在工作时间外赎回（比如晚上），会有几次2天后才到账！所以朋友们尽量在工作时间内选择赎回，这样到账时间还是比较快的。六.总结：京东金融低风险理财产品什么值得买？我认为小白活期理财+固收理财才是王道！高流动性+高收益+低风险，你值得拥有！！！另外京东金融作为行业，发展势头十分迅猛，短短几年的运作，已经完成了高中低档收益的布局，理财产品种类繁多，对市场反应迅速，各种新产品层出不穷，真是我们消费者的福音啊！最后祝各位值友，十一假期快乐！！END！
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买银行低风险理财产品的六个小技巧
银行理财产产品的种类非常多，如何在种类繁多的银行里产品中找到中意的银行低风险理财产品，需要我们通过长期的实践，然后积累丰富的经验之后，掌握一些实用的小技巧。但是在快节奏的当下，如果我们没有那么多时间是实践，也可以从别人的经验中吸取一些方法。下面就是小气总结出来分享给大家的六个如何购买银行低风险理财产品的方法:
首先，在寻找这类产品的时候，我们除了考虑几家大型的国有银行以外，更多的我们应该关注那些小银行。因为一般小银行推出的银行理财产品收益往往普遍比国有大行的收益高。
其次注意选择我们购买投资银行理财产品的时间，一般来说，在国家法定节假日，各大银行都会搞一些类似推广的活动，然后推出一些收益比较高的银行理财产品。
然后第三，一般在季度末，年中，年末的时候银行都会对银行工作者进行一个业绩考核，因此在这些特殊的时间点，银行为了达到销售业绩点，也会通过推出各种不错的高收益理财产品来吸引投资者。因为要想买到银行低风险理财产品，就需要注意这几个时间。
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