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&&&&&&&&&&&&怎样理财才合适？2017为自己定制一份理财计划
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来源：经济日报
作者：温宝臣
　　理财是有门道的。虽说“你不理财，财不理你”，但如果理不好，财照样不理我们。不少人可能还清楚地记得一个段子，请数一下2016年的败家行为：一，；二，创业；三，卖房；四，卖房炒股；五，卖房创业。这个段子有些腹黑，但是对于大多数人来说炒股并不是一种合适的理财方式。那么，怎样的理财才是合适的呢？
　　“认识你自己”，这是阿波罗的智慧。在理财之前，“认识你自己”变成了合理评估自己的风险承受能力。比如，综合投资目标、投资年龄、风险偏好、变现能力等因素，设计一个适合自己的理财规划。
　　举例来说，年龄在25岁至35岁之间的年轻人，事业处在成长期，追求收入增长，家庭收入也会逐渐增加。这个阶段的一个比较明显的特征就是钱不够用。一方面，年轻人喜欢交际，喜欢尝试新事物，这都构成了家庭支出的重要组成部分；另一方面，孩子可能已经出生或者正准备宝宝的到来。同时，这个阶段，很多人都面临着数额较高的按揭，尤其是在北上广深等一线城市。此外，不少人会选择继续学习深造，学习资料、培训费用都是需要考虑的。
　　因此，这个阶段理财比较适合的方式是和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取兼顾安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，处在这个阶段的人，价值处在上升时期，风险承受能力比较强，可以选择投资股票等风险回报较高的品种。
　　每个理财人身后都站着一个家庭，因此家庭理财规划中，合理的配置资产是最重要的。这样不仅可以通过不同投资工具的对冲规避风险，也能在稳健的基础上寻找到更有效率的增值。
　　配置资产的比例更为重要。那么，是否有标准可以参考呢？“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同，并且按照固定合理的比例进行分配。
　　其中，第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，占家庭资产的10%左右，一般是家庭3个月至6个月的生活费，通常会放在活期存款或货币基金中；
　　第二个账户存放保命的钱，一般占家庭资产的20%，此账户专门解决突发的大额开支，用途为购买商业保险；
　　第三个账户存放生钱的钱，也就是投资收益账户，一般占家庭资产的30%。这个账户的使命是为家庭创造高收益，因此需要购买高风险资产，这也需要理财者投资自己比较熟悉的品种，比如股票、等；
　　第四个账户安放保本升值的钱，也就是长期收益账户，通常占家庭资产的40%，主要是为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这些钱是一定会用的，而且需要提前储备。账户的特点决定了一定要保证本金不能有任何损失，并要能够抵御通货膨胀侵蚀。所以收益不一定多高，但却需要长期稳定。
　　当然，根据家庭所处的不同阶段，适当调整配置是必要的。比如，对于独立生活的老人来说，保值增值是最重要的，对风险需要极度厌恶，此时投资股票等不太合适，而或者是比较合适的。
　　著名投资人曾说，一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。想让钱为自己工作，不妨现在开始为自己定制一份理财计划吧。
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这个钱包能赚钱
7日年化收益3.21%&理财很重要，但一般人都会有一个奇怪的意识：有钱才能理财，没钱根本就没办法理财。但实际上并不是这样的。刚开始进入社会时一般来说收入都不会很高，一般人的生活状态都是&生存以上，生活以下&，总感觉缺点儿什么。但是这并不能作为我们不理财的理由。
　　要知道&你不理财，财不理你&。在现在这个社会发展时速越来越快的社会，如果不理财，那么想要富裕起来是很困难的。比如说，小A和小B五年前各自有5万元钱，小A在县城用这5万元钱并贷了20万款购买了一套房子，小B把这5万元钱放在银行，到现在小A的房子从买时的50万涨至90万，而小B存在银行的5万元到现在还是5万多元，加上利息不到6万。虽然小A后面要还房贷，但人民币不断贬值，从房价升值以及人民币贬值两个层面上看，小A都大赚了一笔，而小B五年的时间才赚了几千块钱。这就是理财和不理财的区别。
　　那经常会有人说我一个月工资才3000块钱，要租房要吃饭还要买各种生活必需品，我该怎么理财呢?我觉得这根本就不可能啊!小编的回答是：NO!别说你月入3000，就是月入2000也一样可以理财。
　　举个很简单的栗子：现在马云的支付宝遍及全球，大部分80后90后都在使用支付宝。但有些人就很会找契机，通过支付宝赚钱也不是不可以。加入说你月入2000，工资到手立马放到余额宝，要用的时候再取出部分必须现金，其余都放在余额宝中，那么一段时间以后你也会有收益。可能你觉得余额宝收益太低，就算放在里面也赚不了太多钱，但是小编想说能攒一分是一分啊，毕竟都是钱啊!在你赚不了大钱时，千万不要看不起小钱!
　　下面，小编就来讲讲月入3000该如何理财?
　　1、理财&攒钱&买理财产品
　　为什么有人说收入过低无法理财?那是因为他们的认知首先就是错误的。你要知道理财不等于攒钱，也不等于买理财产品。不是非得有存款才能理财，实际上理财二字的关键在于&理&而非&财&，先&理&了才能有&财&。
　　无论是赚的多还是赚的少，只要钱从你手中流过，你就可以理财。要理财首先就要学会梳理自己的财务状况，然后酌情作出理财目标，并逐渐培养好的消费习惯，让自己的财务状况朝向健康的方向发展才是理财的关键所在。
　　其实像武汉这种城市月入3000就是够用了的，但是为什么很多月入4欠、5千甚至更多的人都会变成月光族呢?这当中很重要的一个问题就是没有健康的消费习惯，随着收入的增多就物质享受水平也越来越高，因而无论收入多少始终存不到钱。
　　2、低收入者的理财之道
　　有些不知如何理财的小年轻总是很苦恼：我存不到钱，不能买理财产品，那我该怎么办才表示&我在理财&呢?
　　小编给你简单的六个字：先预算、后记账。
　　低收入意味着支出要尽量降低，生活保障必须花的钱(刚性支出)是无法压缩了，那么只能压缩弹性支出了。
　　在城市中生活的打工族，首先要解决的就是住的问题。而一般越发达的城市房租越贵，为了节流，同时考虑安全问题，可以选择合租。但是小编要提醒的是，安全起见，合租的时候也要选择合适的人群，尽量和朋友或者同事一起合租，如果是陌生人，也最好选择同性一起合租。
　　其次吃穿等方面该花的还得花，但社交、娱乐、购物这些方面的消费能省的也得省，这样才能朝着健康的方向发展。在各项开支上首先给自己设定一个标准，其次每次消费后都严格记账，久而久之形成一种良性消费习惯。
　　&3、纠正消费习惯
　　对于预算和账本，每个月月底都应该检查一番，最好是每周都看一下。不要记完就丢在一边，那样根本没用。记账不是为了记账而记账，而是为了让自己心中有数，做到能够合理控制自己的消费支出。
　　要说明的是某些高消费并不一定是浪费，只是不适合现在去做。这就像那个道理：什么样的人过什么样的生活一样。收入高的人消费水平高，低收入者相对来说也要把消费水平控制在合理的范围内，不能喜欢就买。
　　今天看到新闻说李湘家一个月的伙食开销就是7万，而衣服这些算起来一个月的开销在80万左右，看看人家女儿王诗龄的那一身身行头，那叫一个华贵奢侈啊!但是对于我们这些普通人来说只能是可望而不可即，女生都爱美，谁不想像李湘他们娘儿两一样把自己打扮的漂漂亮亮的过上精致的生活呢?但是就像那个道理&什么锅配什么盖儿&的道理一样，收入高自然可以潇洒一点，收入低就只能先放下哪些物欲咯!这个比喻可能不太恰当，但是确实是这个理啊~~~
　　所以，要想过上更好的生活，让自己的未来越来越明朗，那么在当前还是要暂时舍弃一些享受的，这是必要的代价。如果收入较低每个月可以少存一点儿，哪怕50元也好，先养成良好的消费习惯，再逐渐培养&储蓄&意识也是理财路上不可缺少的。
　　如果能够通过预算、记账、复盘，在确保生活质量还行的情况下一步步达到理财的目标就是在理财之路上成功地迈出了一大步!
　　4、列心愿清单
　　为什么说要列心愿清单?因为现在很多人都有一个很坏的消费习惯：看到什么符合自己&口味&的东西就想买，似乎每一件东西都是自己喜欢的不得了，不买不行一样。但实际上，很多人都是刚买了没多久就不喜欢，扔在一边了，导致消费水平越来越高，但实际上自己根本负担不起那么高的消费。
　　那为了控制自己的欲念，保障理财之路的顺利发展，小编建议给自己列一个心愿清单。
　　心愿清单上列出自己想要的东西，并划个等级。最想要的和想要的，然后再看想要的当中哪些是可要可不要的。假如说有5个想要的东西，3个迫切想要的，7个一般的。那么在消费的时候就先买那3个最想要的，然后再买那5个想要的，最后才是那7个一般的。同时可以看看这7个一般的里面有没有哪些是可以不要的，如果有就尽量剔除。
　　如果不是近期想要实现的，或者说随着时间的更替你又有一些其他想要的东西了，那就在已经列好的清单里查看看有没有可以替代的，如果有，就把那个可替代的物品划掉，补上这个近期最想要的。
　　这样一步一步慢慢来，就可以逐渐控制自己的物欲，随后养成一个健康的消费习惯了。如果你觉得这个方法无效，那么就是你对自己不够狠，太过心慈手软，或者说坚持的时间太短。
　　5、建立一个应急资金账户
　　说实在的，作为一个成年人，很有必要为自己攒一笔应急资金。正所谓&天有不测风云&，倘若哪一天遇到了人命关天的大事，没有钱就解决不了怎么办呢?所以为了防患于未然必须存一笔应急救助资金。
　　小编喜欢把应急资金放在货币基金中，比如余额宝和天天基金。这样既可以存钱还可以有比银行更高的利息，何乐而不为呢?
　　小编觉得，对于上班族来说，余额宝就是一个很不错的工具。今年余额宝的收益还算是相当高的，2017年以来余额宝的收益率一直维持在3.9%左右，接近宝宝理财4%的收益率了。并且余额宝中有一个功能&&工资卡自动转入，这对于比较忙的小伙伴来说真的是太棒了。
　　如果有时间又对理财有点经验的朋友可以去购买一些货币基金，手机银行和第三方工具里面都可以，不过小编建议还是在第三方软件里面购买比较好，至于为什么小编在之前的文章里有提到过，不清楚的朋友可以去翻一下。
　　另外小编要说的是既然工资不高，那么就不要投资P2P、定投和股票这类高风险投资产品了，一方面钱太少即使投资P2P页赚不了太多钱，还要花费过多地心思去选择平台并承担较高的风险，另一方面因收入过低资金流动性薄弱，投资这些高风险理财产品很容易导致亏损，所以对于经济基础较为薄弱的职场新人来说不太适合。
　　持此之外，小编觉得在闲暇之余有必要学习一些理财投资知识，平时多看看财经资讯，为自己的理财之路做准备，小编自己也是这么做的。
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<meta name="Description" content="　　你首先要爱钱，才能好的掌控钱。这句话乍听之下可能大家都会笑出声，谁不爱钱呀！谁不是想自己的钱多多益善呀。但其实小编这里的爱还有更深一层的含义那就是你要珍惜珍爱你主动或被动获得的钱。
　　记得之前曾看过这样一个段子，就是平时用钱没数，放钱比较随意，经常都是">
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教你理财：高手教你如何正确理财？
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　　你首先要爱钱，才能好的掌控钱。这句话乍听之下可能大家都会笑出声，谁不爱钱呀！谁不是想自己的钱多多益善呀。但其实小编这里的爱还有更深一层的含义那就是你要珍惜珍爱你主动或被动获得的钱。
　　记得之前曾看过这样一个段子，就是平时用钱没数，放钱比较随意，经常都是将其裹一团塞包里的人对钱的态度肯定没有那些认真平整放钱的人好。尽管这个说法貌似也算不得多么的准确，但小编认为还是有可取的部分在里面的。珍惜我们辛苦获得的每一分血汗钱，就算是你马路上捡到的，那也是人家不小心弄丢的不是。要知道挣钱的辛苦，才能让每分钱花的有价值，努力的将其花到刀刃上。 下面小编就从以下几个维度为大家分析一下如何正确理财？
　　金融对于每一个门外汉来说的第一感觉都是觉得它太高深了，因为它确实有很多东西不是特别的公开和透明。但一旦深入进去，就会觉得，其实远没有我们想象的那么复杂。我们平时抽出一些时间多去了解一些金融知识，对我们以后的投资指导是很有必要的。门户类的网站大家也可以经常浏览一下。
　　进入2016年，随着国家关于互联网金融监管政策的不断出台，同时中国互联网金融行业协会成立，P2P投资理财正式开始步入规范化、健康化的发展道路，对于投资用户来说，互联网金融理财行业的优势到底有哪些?
　　根据万事达卡国际组织2007年对北上广1500多名大学生的调查中显示，有66.6%的大学生对个人理财培训感兴趣，12.4%的大学生表示非常感兴趣，而75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的青年理财教育。青年人正处于人生发展的关键阶段，建立正确积极地理财思想，掌握理财知识，能够理性的进行投资理财将是青年人人生的宝贵财富。那么需要遵循哪些原则呢？
　　关于怎么赚到100万？怎么实现财务自由？
　　每个人都有自己的方法，但是对于我们这样的普通人来说往往会忽视一种最普通的方式——踏踏实实赚钱的同时别忘了攒钱、理性消费适度投资理财。
　　“当我们偶尔听到某人突然间有了很多的钱时候，免不了把钱和运气联系在一起，可真的能走进一个人的生活去观察时，其实会发现有些人的有些机遇，确实不仅仅只是一种偶然，即便天上真的掉馅饼，也需要站在正确的地方拥有正确的容器才能接到。
　　我从2014年开始接触网贷平台，从最开始的薅羊毛、抢标、投高息，到现在能够轻松鉴别靠谱的网贷平台，从理财小白到网贷高手，算起来，我前前后后一共投资过40余家网贷平台，这中间经历了各种风风雨雨。我也踩过雷、掉过坑，我觉得有必要把自己的经历和大家谈一谈，希望大家在投资网贷平台时，能够保持警惕，擦亮眼睛，赚得盆满钵满。
　　我属于保守型的投资者，所以理财一直是以银行储蓄为主。直到最近几年，物价飞涨，连我这种理财小白也意识到，如果再把钱存到银行，自己的资产只会一直缩水。所以我开始关注各类理财知识，投资理财的种类和方式很多，收益、风险、门槛高低各不同，选择起来十分头痛。我渐渐发现，网贷理财门槛低，操作简单，收益也比其他理财渠道要高，非常适合我这类投资者。
　　不管选择什么投资理财产品，一定要选择适合自己的，没有适合所有人的模式，只有适合自己的，才是最好的资产配置。对于优化配置家庭资产，投资人一定要量力而行，在自己能力范围外的，尽量不要去碰，即使要进入，也应以关注和试水为主，而且试水期应该放长远些。没有数年的时间是很难成熟的。在我国已进入真实的负利率时代的背景下，多元化配置对家庭资产肯定有好处，但配置的范围及分布办法要因人而变，因势而动，没有适合所有人的模式，只有适合自己的，才是最好的资产配置。
　　家庭理财——4321定律
　　对于家庭理财来说，合理配置资产比例非常重要。4321定律的意思是，家庭总收入的40%可以用来做投资或供房贷;而家庭的日常开支占比不要超过30%;还要留有20%的收入存在银行做应急款;最后10%用于保险。
　　家庭理财——72定律
　　投资获得利息，而利息不拿出来以利滚利的方式继续做投资。以这样的投资方式，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款利率是3%，本金为20万，如果要达到40万，需要72/3=24年。
　　监管落地，P2P不再是没人管的野孩子了，平台必须坚持信息中介的定位，小额理财将是P2P的最终方向。这是传统接金融无法覆盖到的，也可以说是人家不屑去做的。监管部门想引导P2P回归普惠金融的本质，那到底哪些人真正适合玩P2P呢？跟小编一起看看，是否有你。　　一、家庭主妇
　　作为家里的财务大臣，除了规划好家庭的日常开支外，闲散资金应该如何处理呢？P2P理财流动性较好、门槛低、收益相对较高（至少水电费可以解决了），同时也不需要懂得多专业的金融知识，只需要摸清你投的平台就行。借助于P2P网贷理财来为家庭进行资产增值，同时又能在急需用钱之时提现，这是吸引家庭主妇群体进入P2P理财的一大原因。
　　在致富过程中，投资者不断积累财富，然而手中的财富如果不懂得好好把握，合理理财，不但不会增值，反而会越来越不值钱。投资者为了让自己的财富保值，选择一些理财方式来让自己的资产得以保存。目前个人的方式主要有:储蓄、证券、保险、收藏、外汇、房地产以及网贷投资等等，在众多理财方式中，并不是每一种方式都适合你，选择适合你的理财方式才能分散投资风险，让你的资产保值增值。
　　互联网理财和银行理财就实质而言并无区别,都是在安全边际最大化的情况下尽量取得高收益。而几乎所有的货币理财产品在节假日期间或节假日前的一天买人,都需要在假日之后才能够确认份额,获得收益。对于这种微中取利的理财操作方式,购人的时间点也需考虑在收益的计算里。银行收拢了通道的大门,你就不得不把转不走的资金留在银行里了。当然,不辞辛劳的理财者也可以曲线转入,先在那些限额高的银行开设账户,再把账户绑定手机,再把银行卡绑定理财通,再把限额低的银行里的款项转出去,从而完成曲线买入,但如果把一个人的跑路成本也计算在内,这恐怕不是一项好选择。理财通收益率最高的时候年化收益率为7.9%,10万元一天对应的利息是22元,一个春节下来不过百余元。并且,这10万元若非先取现金再存入,就需银行转账,银行的转账收费因额度颇大,一般需50元,足够吞去理财通两天的利息了。
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