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办理信用卡需谨慎 个人征信记录影响贷款进度
&&在信用备受重视的年代,购房者信用如果出现问题,贷款的难度无疑就会加大。在购房过程中,不少购房者都遇到了这类难题。担保公司“伟嘉安捷”的指出,拥有一份良好的个人征信都会增加借款人在申请贷款时的“砝码”,而央行对个人征信的核查也日趋严格,“不良征信记录”几乎埋在日常生活里的每个角落,借款人一不小心就会踩到个人征信的“雷区”,从而在日后的贷款办理中设下障碍。&&办理信用卡手误成“已婚”贷款买房困难重重&&案例:刘小姐今年32岁,是个典型的大龄剩女,因为没结婚所以一直跟父母住在一起,今年她想买套房搬出来住,她手头有十几万存款,加上父母的资助,贷款购买一套小户型不成问题,但是在申请贷款的时候,却被告知她的个人征信报告显示是“已婚”,需要准备结婚证并且夫妻双方到场面签,仔细核查她才得知自己半年前在办理信用卡时,填表时将婚姻状态填成了“已婚”,刘小姐没有想到自己一时疏忽竟然给贷款造成了如此多的麻烦。&&专家分析:办理信用卡与个人征信情况直接挂钩,刘小姐在办理信用卡填表时将自己的婚姻情况写成了“已婚”,也就直接被记录在了个人征信系统,显示在征信报告里面,办理贷款时就要按照已婚的身份准备资料,给她的贷款造成了不必要的障碍。案例中如果刘小姐想更改婚姻状态,需要去民政局开具单身证明,所以借款人在办理信用卡时应该注意每个细节,以免影响自己日后的贷款申请。&&信用卡还款“拆东墙补西墙”个人信用染“污点”&&案例:崔先生是一家证券公司主管,手里办了多张信用卡,他每个月领到工资后不立刻还款,而是在信用卡免息期间去买基金或者消费,等到免息前两天再把基金赎回还款,在赚收益的同时又赚了信用卡积分,但是时间长了以后他自己时常记不住几张卡的还款日期,所以经常把一张信用卡里的钱套现出来还另外一张到期的卡,进行“拆东墙补西墙”式的还款。今年他想申请一笔无抵押贷款买辆车,但是却被告知信用有“污点”。&&专家分析:现在很多办理多张大额信用卡的人都在玩“以卡养卡”的游戏,类似案例中崔先生这样或者超出自身还款能力而过度刷卡消费,导致无钱还款,再转办新卡,用新卡透支金额套现来偿还旧卡账单,这样的做法最大的坏处就是会在个人征信报告上显示多次不良还款记录,导致无法办理贷款。&&谨防“僵尸卡”吞你钱不良记录“刷满”征信报告&&案例:彭先生二十出头,现在是一家商场的导购,从河北来到北京后,他换了很多工作,在每次入职时都会按要求办理一张新的工资卡,但是辞职后工资卡便闲置不用,时间久了很多卡甚至都找不到了。最近他想办理信用贷款,却被告知拖欠了银行年费未缴,去银行查询才得知是曾经办过的不同银行的借记卡“惹的祸”,导致他无法申请贷款。&&专家分析:在刷卡消费时代,每个人钱包里都会亮闪闪地出现一排银行卡,甚至很多人会以此认为很酷。“伟嘉安捷”指出,殊不知即使借款人将这些卡弃之不用,不同银行对自家的借记卡也会收取一定的年费。如果借款人名下有很多长年不用的借记卡,一定要按时去银行“销卡”,否则这些“僵尸卡”仍然会在无形中“吞噬”你的钱财,造成个人征信上的不良记录,影响以后的贷款办理。??■小贴士&&个人信用报告&&既然个人征信记录如此重要,那么借款人必须了解一些有关个人征信的知识,“伟嘉安捷”特此奉上一些查询秘笈,让借款人做到“心中有数”。&&①怎么查询个人征信报告?&&借款人可以通过三种方式查询自己的征信:第一种是携带身份证去各地央行的征信中心进行现场查询;第二种是通过部分银行ATM机或者网站查询;第三种是登录央行征信中心网站,注册并提交申请查询。??②征信报告都记录了什么?&&个人征信报告里面记录的主要是最近五年内的贷款、信用卡逾期记录或者准贷记卡透支超过60天的记录;个人信贷记录、公共信息及最近两年征信报告被查询记录的汇总,查询记录一般会显示机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容,此外还有信贷记录、公共记录和被查询记录等多项内容。&&③去哪儿打印征信报告?需要带什么?查询要收费吗?&&首先借款人需要拿着身份证原件和一张复印件去中国人民银行征信中心查询并打印,在北京地区个别银行也推出了自助信用报告查询机。此外,按照现行规定,个人每年查询个人信用报告前两次是免费的,查询第三次或以上的每次将收取服务费25元。
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我征信被查询了40次，会影响贷款吗？
有些小伙伴征信记录很好，但是申请一些查征信的贷款总是不通过，这是什么原因呢？其实就是死在报告查询次数上了！个人信用报告查询次数过多，申请贷款很越难。
个人征信报告的内容
从个人的征信报告上面可以查询到信贷记录、公共记录、查询记录等信息。
① 信贷记录：包括信用卡、贷款和其他信贷记录。
② 公共记录：为近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费记录。
③ 查询记录：显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因均有写明。
贷款、办卡都要查询信用报告
办理信用卡、申请查征信的贷款都会在个人征信上留下查询记录。
查询次数过多，确实影响贷款
个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。
其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。
举个例子，如果一段时间内，信用报告上显示贷款、信用卡审批等多次被不同的银行查询，但用户没有放款或者信用卡下卡成功的记录，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，银行就要考虑了。
1. &我的&40次查询记录
先让大家看看&我&信用报告中的查询记录吧（见图1），40次！你数过你有多少次吗？
2. 查询记录的定义
鉴于近年来很多征信机构都在对外提供&信用报告&、&信用分&，这里先明确本文中的&查询记录&指的是央行征信中心出具的个人信用报告中的查询记录。它位于个人信用报告中的第五部分&查询记录&（见图2）
（注：关于央行个人信用报告的详细描述，见《关于央行个人信用报告 版本、查询方式、结果的故事》）
3. 什么样的查询记录会影响你
央行个人信用报告中的查询记录部分记录了2种来源的查询，&机构查询&和&本人查询&；查询原因也分：本人查询、 信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。对个人信贷产生潜在影响的是：机构因为审查你的贷款申请而产生的记录，也就是所谓的&硬查询&（见图3）。
图3（来源：央行征信小助手）
而本人查询可以视为本人对个人信用的主动管理，所以本人查询征信记录再多，目前对贷款也无影响！（见图4）
4. 移动互联时代对查询记录的新影响
现在是移动互联网时代了，银行的信用卡申请可以线上了，各种网贷都号称可以APP秒级放款了，连央行征信中心的个人信用报告都有很多第三方说可以通过APP查了。你可知道你在便捷地享受这些服务的同时，很多时候你的央行个人信用报告中的查询记录也会被&默默地&加上一笔。
前段时间，某银行声称引入第三方信用分作为决策依据发放信用卡，征信圈满心欢喜地通过这个第三方信用分的APP申请了这家银行的信用卡，不成想&悲剧了&。信用卡没申请下来，央行个人信用报告的查询记录中被&默默地&加了一笔（见图5），大家注意看查询原因，是&信用卡审批&，是会影响将来信贷的&硬查询&。
这家银行在征信圈申请信用卡过程中，对查询央行信用报告是有过提示的。在提交申请的最后一步，APP界面中会提示（见图6），申请过程中你会注意这个提示吗？
还有某些网贷APP，客户在注册时必须勾选注册协议，而点击该注册协议可以发现，协议内容字数非常多，字体较小，除了大标题和一到十二的大类别所在行（例如，一、声明与承诺）寥寥数十个字外，均没有加黑和标粗。你得经过反复查找才会注意到，协议中包含了收集个人信息的授权，这些信息就包括了信用状况，也就是个人征信。
5. 查询记录多少算多
现在在央行个人信用报告中&产生&一条查询记录越来越容易了，眼睛一闭一睁也许就多了一条，那到底有了多少条记录，银行就不给贷款和信用卡了呢？
答案很多人都知道：没有统一标准！
详细一点的说法是：
如果一段时间内，个人信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款银行就要考虑了。查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家银行的标准而异。
可以看出查询记录是多是少，是要在一定时间范围内谈才有意义，而央行个人信用报告中的查询记录也只是展示了过去两年内的记录。
从金融机构信贷风控的角度看，一般而言：3个月内有4次&硬查询&就危险了，8次以上&硬查询&就对不起了！根据《证券日报》近期的报道，有某银行人士表示，&各家银行对于查询征信的频次要求并不一致，我了解到的情况是一个月不能超过6次，否则可能会影响房贷等贷款审批。在少数情况下，如果一个月查询次数超过2次，则无抵押贷款申请的通过率会降低。&
回到文章开头&我&的查询记录那张图（图1），&我&在2015年9月有5次&硬查询&，、 9 三个月&硬查询&10次，所以那段时间，&我&只能和各种信贷机会说拜拜了...
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　　原标题：个人信用报告查询次数越多贷款越难？
　　银行：确实是贷款的参考依据，但本人查询不算
　　本报记者&朱浙萍
　　近日，金华市民徐先生因公司资金周转需要，向市区一家小额贷款公司申请贷款。客户经理在查询了他的征信报告后，皱起了眉头。“怎么有这么多查询记录？”客户经理告诉徐先生，个人信用报告查询次数越多，申请贷款就会越难。
　　这让徐先生傻了眼，自己平时还真不太注意。他上网查询，发现很多网友也有相同的疑问。有网友说，自从可以网上查询信用报告后，就手贱经常去查，难道真会影响以后贷款买房？
　　贷款、办信用卡都要查询信用报告
　　去年上半年开始，浙江居民个人均可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，一年内前两次查询免费。
　　按照央行查询流程，记者通过登录该信息平台试了一下，可以查询到信贷记录、公共记录、查询记录等信息。
　　比如信贷记录包括信用卡、贷款和其他信贷记录。在记者的个人记录中，没有房贷车贷记录，显示办过几张信用卡记录，以及每张的额度等信息。公共记录则为近 5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费记录；查询记录则显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因均有写明，比如记者报告中的几次记 录，都是办理信用卡被查询。
　　那么，哪些时候个人征信报告会被查询，留下查询记录？记者从中国人民银行金华市中心支行了解到，凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。
　　查询次数过多，确实影响贷款
　　那么查询次数多了真会影响贷款吗？
　　记者从各家银行了解到，一般情况下，银行审查个人信用报告作为是否贷款依据之一。
　　在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。
　　不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。
　　举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款，银行就要考虑了。
　　当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。
　　所以大家还是要注意自己的查询记录。特别是发现信用报告被越权查询，一定要及时向人民银行征信管理部门及时反映。
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