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有了闲置资金，理财产品如何选？
昨日8时许，合肥市南二环路与金寨路交口附近安装厂宿舍小区，...
&&&&年底，很多单位开始发放年终奖，正巧，年底各大银行也推出了不少高收益理财产品，手头有闲置资金的市民，如何趁着最近理财产品收益出现普涨，合理选择适合自己的产品呢？
&&&&银行理财产品收益暴涨
&&&&虽然央行实行降息政策已经有一个月的时间，但理财产品并未进入下行通道，记者注意到，随着年末临近，市场间资金利率的走高，银行理财产品的收益率一路冲高逼近7%。
&&&&为了争夺客户和资金，还有的银行推出“买理财送礼品”的活动来吸引消费者。
&&&&在股市回暖、银行年末考核的刺激下，理财产品除结构性产品外，收益率相比前几周有了明显提高。银率网统计数据显示，上周银行理财产品预期收益率超6%（包含）的产品数量高达109款，创造了今年下半年单周高收益理财产品发行数量的最高纪录。
&&&&建议配置中长期产品
&&&&在这个时间点下，市民面对五花八门的理财产品也要掌握一些技巧。
&&&&“在挑选年末理财时，除了要看产品的预期收益率外，还要看清产品的起息时间。一些看上去收益率挺高的产品，有时会起息较晚。而起息较晚的产品，其实在无形中延长了理财的投资期限。比如一款40天、预期年化收益率为6%的理财，起息时间是5天之后，那么实际持有这款理财的天数就从40天延长到了45天，而预期年化收益率也会从6%降到5.33%。所以在预期收益率相同的情况下，应挑选起息早的产品。”合肥某银行理财经理告诉记者。
&&&&其次，央行降息后，各大银行并没有真正降低自己的存款利率，但是贷款利率却降了下来。如此，相当于减少了银行的利差收入空间。于是银行为了盈利，一些理财产品便悄悄地加上了赎回费用。比如持有产品不到一年，将会收取0.5%的赎回费等。通常在购买理财时，消费者会对申购费用比较敏感，而赎回费因为在购买时不需扣除，就容易被忽略。
&&&&“建议大家多配置中长期产品。虽然年末将至，银行理财的预期收益率开始悄然上升。但在降息的大背景下，理财收益整体还处于下降的趋势。”业内人士预计，过了年末等重要时点，理财收益很可能会不断下降，因此建议多关注投资期限较长、例如6个月以上的产品，目前市场中这类理财的预期收益水平相对偏高。因此可考虑利用年底机会提前锁定未来较长一段时间的高收益。本报记者 谷薇薇
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来源：每日经济新闻
作者：陈晨
　　“这股市一涨，中午饭都开始讲究质量了；而这股市一跌，中午饭也舍不得出去消费了，老老实实吃食堂”&&6月以来，随着股市的下跌，很多投资者的心态发生了明显的变化，甚至有人喊出―“到目前为止，才觉得最可爱的是货币基金。”
　　据中登公司披露的
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数据，7月参与交易的投资者数为4250.89万，占期末投资者总数的45.86%，一半以上的投资者没有参与交易。另外，每年市场上都会有120多个非交易日。如此一来，投资者的证券账户中难免就会沉积下大量的资金，如果不加以利用，无形中就会白白损失获利机会。那么，应该如何高效利用这些资金呢？《每日经济新闻》理财部记者经过调研，为您找到了三大理财渠道。
　　渠道一：保证金理财门槛低至一分钱
　　为了盘活股民证券账户中的闲置资金，同时掌握资金管理的话语权，不少券商推出了保证金理财产品。
　　所谓保证金理财，就是指在不影响投资者正常股票交易的情况下，券商将股民账户中的闲置资金拿来投资银行短期存款等固定收益类资产。只要客户与证券公司签订协议，其账户中的闲置资金在收盘后就由券商“拿去”进行资金投资，按天计息，并在下一个交易日开盘之前连本带利自动返回股票账户中。如果需要转取现金，仅需提前一天网上预约即可。
　　目前，市面上现有的如安信天利宝、国泰君安现金管家、光大阳光现金宝等都是此类产品，最新7日年化收益率大多在2%~3%之间。但这类产品一般初次参与金额为5万元起。5万元的门槛，虽不是特别高，但也阻挡了不少资金不太充裕但又想理财的投资者。
　　不过，《每日经济新闻》理财部记者查看多家券商保证金理财产品后发现，旗下的金腾通则没有上述忧虑。国金证券客服介绍道，该产品参与起点为1分钱，并且无认购、申购和赎回费，只收取0.05%（每年）的托管费和0.2%（每年）的管理费，目前基金规模已达135亿。另外，该产品最新7日年化收益率为3.01%。了解更多理财信息，请登录微信公众号：“火山财富”huoshan5188。
　　渠道二：债券逆回购 利率可瞬间飙升
　　大多数股民对债券逆回购不是很了解，而且听到名字会感觉很繁琐，其实不然。所谓债券逆回购，是指投资者把自己证券账户中的闲置资金借出去，向资本市场提供资金，别人用债券作为抵押，到期后还本付息。债券逆回购接近零风险。因为资金融入方是将其债券质押给第三方即中国证券登记结算公司，如到期无法按时还款，将由结算公司先行垫付资金。
　　债券逆回购的交易门槛，沪深两市不尽相同。沪市最低10万元起，往上是10万元的整数倍，最高不超过100万元；而深市最低1000元即可，往上是1000元的整数倍，适合中小投资者。目前，债券逆回购有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天期9个品种，投资者可根据资金的闲置情况自由选择。回购交易到期后，本息当日到账，第二个交易日可正常股票交易，但不可以取现，第三个交易日才能取现。
　　债券逆回购的交易过程与股票交易类似，可直接在证券账户中操作。但需要注意的是，在证券委托中要选择“卖出”，而不是“买入”。交易过程也需向券商支付佣金，如一天回购佣金率是0.001%，也就是说投资者购买10万元1天期的逆回购仅需支付1元即可。
　　回购的收益率跟市场的资金面有关，资金面越紧张，市场越需要钱，逆回购的收益率就越高。一般来说，月末、季末、年末、大小长假前，市场资金紧张，逆回购的即时利率会飙升，一般会超过10%（年化）。
　　渠道三：T+0货币基金股基转换本领强
　　一直以来，货币基金因其具有“准储蓄”的特征，在市场上素有“类活期存款”之称。2012年以来，随着一些基金公司推出T+0货币基金后，大大增强了货币基金的流动性。了解更多理财信息，请登录微信公众号：“火山财富”huoshan5188。
　　T+0货币基金又分为场内T+0和场外T+0两种。一般人们谈论的宝宝类货币基金等都属于场外货币基金，是通过银行、基金公司或者券商渠道进行申购和赎回。但不论何种渠道，投资者的交易对象都是基金公司。而场内货币基金的“游戏规则”与场外货币基金相比则大不相同。
　　目前，市场上共有9只场内货币基金，其又主要分为两类，一类是场内申赎型货币基金，如添富快线、华夏保证金等；另一类是场内交易型货币基金，不仅能在一级市场申购赎回，也能在二级市场买入卖出，如华宝添益、银华日利。
　　投资者参与场内货币基金的交易只需通过证券账户进行申赎或买卖，资金无需转入转出，也无需办理任何手续。投资者当日申购，当日即可享受收益；当日卖出即可使用资金买入股票，打破了传统货币基金2~3个工作日才可使用的限制。但在取现方面，与传统的货币基金一样，在第二个交易日才能提现。
　　根据choice数据，截至上周六（9月5日），152只公布了7日年化收益率的T+0货币基金平均收益可达2.77%。其中，金元顺安金元宝、嘉实活期宝等约50只货基收益在3%以上，远高于活期存款利率。而9只场内货币基金的7日年化收益率大多在2%左右，其中收益率最高的是招商保证金，达到2.47%。
　　诚然，从收益水平来看，场内货币基金的收益率不及场外，但场内货币基金的股基转换能力则是场外货币基金无法比拟的。场内货币基金不仅可以为“观战”的投资者提供一个超过活期存款的收益率，也能使其在看到市场好转时及时“参战”。
　　另外，场内货币基金同时还具有货币基金的诸多传统优势：免收认购（申购）费和赎回费，资金门槛低，单笔申购最低限额1元。这相比一般的券商保证金理财和债券逆回购，大大提高了普通投资者参与的可能。
(责任编辑：陈志杰)
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