香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？-石投金融
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香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？
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最直接一点。美元资产。对冲人民币贬值风险。 显示全部 最直接一点。美元资产。对冲人民币贬值风险。
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路过来回答一下这个问题。相信大家都是比较细心谨慎的人，保险确实是一个需要慎重考虑的产品毕竟不是菜市场买菜，所以我查阅的大量的资料，也看过很多公众号。也听了周围的朋友口中描述，货比三家才知道哪个是适合的。 ==================================… 显示全部 路过来回答一下这个问题。相信大家都是比较细心谨慎的人，保险确实是一个需要慎重考虑的产品毕竟不是菜市场买菜，所以我查阅的大量的资料，也看过很多公众号。也听了周围的朋友口中描述，货比三家才知道哪个是适合的。 ================================================== 首先，先说说香港，第一距离大陆这里最近，相对地理优势比较明显。当然再有优势比不过内地本身的地理优势。那看看金融市场成熟度吧。 香港这个地方是以世界金融中心著称的，作为金融几大巨头，保险当然也算在其中。进驻香港的保险公司基本都是世界500强，先不说这些公司的发展，光是历史都是将近两个世纪的，也就是在清朝的时候，这些保险公司就已经存在了。这些公司都是资本市场的产物，没有所谓的政府扶持，盈利全靠自身的经营。同样，由于金融市场非常成熟，这些保险公司的竞争也十分激烈。一旦有一家保险公司推出了一款不错的产品，其他几家公司立马会推出类似的产品抢占市场份额。类似于现在的百事可乐和可口可乐，导致无论从保障范围，保费，理赔条款都只有细微差别。到底好不好呢？ 我来具体阐述一下 从产品看香港寿险的保单，其中绝大部分都是分红型产品，保费收入由2010年44亿港元增长至2015年的316亿港元，实现了近50%的年复合增长率，大大高于内地寿险公司保费收入增速。 所以香港寿险产品在近几年开始受到内地部分人群的追捧。 以近几年深受内地客户欢迎、知名度较广的两类香港产品：重疾保险、储蓄保障计划为例，从产品责任、价格水平、利益演示三个方面将香港保险产品与内地典型产品进行对比，研究香港保险产品吸引内地客户的根本原因。 因香港产品是分红型保险，因此产品的长期利益演示，也是内地人购买时关注的焦点，以30岁非吸烟男性被保险人为例，分别购买上述内地重疾产品和香港重疾产品，在缴纳相同保险费时，对比两个产品能够带给客户的重疾保障水平。 从上述责任和利益的对比可见，该香港重疾保险，责任简洁，易于客户理解，而相比于内地类似产品，也存在若干优势： （1）香港重疾保险可以分红，而内地目前还禁止重疾保险采用分红型设计； （2）费率制定更加个性化，重疾保险定价中区分客户是否吸烟，非吸烟人群定价更为便宜，产品设计更加符合客户的本身特质； （3）计价币种丰富，该保险产品采用美元、港元等计价币种，尤其是美元计价，对于想配置外币资产的高端客户具有较强的吸引力，内地保险目前还只能采用人民币计价； （4）增值服务，香港保险对于赠送保险没有限制，重疾保险采用了赠送前10年免费保障，增加早期产品保障水平，内地保监会对于赠送保险有较强的限制，不允许赠送长期险，对于赠送短期险的价值也有上限规定； （5）费率优势，类似产品，香港保险是内地产品的6折左右； （6）长期利益演示高，在相同交费情况下，香港产品的重疾保障利益演示在后期可以达到内地产品的8倍以上。 但我们也需要看到，该重疾保险相对于内地产品，也有若干风险： （1）费率不保证，该产品的计划书中明确说明了产品费率是不确保的，而目前内地所有重疾产品都取消了保险公司调整费率的权利； （2）前期保险利益不如内地公司，从利益对比可以看出，该重疾保险在前10个保单年度的保险利益低于内地；不过保险一直都是一个长期产品，我们还是以长远收益为主。 储蓄类产品是香港产品计划中深受内地客户欢迎的长期储蓄产品，其与内地同类产品在保险责任等方面的对比如表2。 该产品与内地产品长期生存利益演示对比如图4。 香港理财保障计划，生存总利益主要体现在红利产生的现金价值上，相比内地产品存在的优势： （1）责任简单明了，且产品计价币种丰富，提供美元、港元、人民币等计价币种选择； （2）长期利益演示高，在相同交费情况下，长期利益演示的投资收益可以达到年复利约6%，远高于内地演示高档水平。 香港产品的主要特色 经过分析香港典型的保障型和理财型产品，我们可以看到香港保险的主要特色及对内地客户的主要吸引力，可归结为如下两点： （1）费率及演示：保障类产品费率低于内地。产品的长期演示，相比内地产品均优势明显；且由于内地保监会规定的分红收益率不得超过3%，且短时间不会调高，所以香港在分红产品方面的优势还是较为明显的。 （2）币种灵活：保险产品采用美元版、港元版、人民币版，美元版更受内地客户欢迎，迎合内地客户外币资产配置需求； 币种灵活得益于香港在国际金融市场中的特殊地位，内地公司复制该做法的可能性较低。相比之下，香港公司如何达到目前的费率和演示值得内地公司研究借鉴。下文我们看重疾保险，重点分析香港保险费率和演示的原理。 香港保险产品定价和利益演示原理分析 定价逻辑 将香港该重疾保险的费率（非吸烟）和内地产品对比，其费率是内地产品的6折左右，香港保险产品费率便宜的主要原因如表3所示。 根据以上的假设分析在内地定价方法下，计算香港保险产品的费率，结果内地与香港重疾保险实际费率有一定差距。 利益演示机制 基于上文的对比，香港保险产品的长期利益演示一般可达内地产品的数倍以上，经过分析，发现主要原因如表4所示。 价值评估体系 保险公司制定产品价值，需要考虑该产品的价值水平，而保险产品价值与不同市场的负债计算方法、偿付能力要求和税收政策等密切相关，香港保险市场与内地市场，在这些方面都存在较大差异（见表5）。 从以上三部分的分析中，我们可以看出，香港保障型产品的费率优势，来自香港市场死亡率、疾病发生率、定价利率等方面，而长期演示的优势，则源自分红比例、分红方法和长期投资假设的差异。 同时，香港保险市场较为宽松的税收政策、准备经评估要求、股东预期回报要求，则使得香港保险在较低费率、较高红利分配水平下，仍体现出较高的产品盈利能力，使得在内地价值体现无法达到利润回报要求的产品，在香港具备了开发的可行性。 微信
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这个问题，首先要区分人群，买香港保险是高净值人群和中产都有，他们买的理由和产品都不一样，那么： －针对土豪，香港保险优势在哪－针对中产，香港保险优势在哪－香港保险劣势在哪（虽然题主没问，但我觉得绝不能单方面考虑问题） 土豪为什么买香港保险隔… 显示全部 这个问题，首先要区分人群，买香港保险是高净值人群和中产都有，他们买的理由和产品都不一样，那么： －针对土豪，香港保险优势在哪 －针对中产，香港保险优势在哪 －香港保险劣势在哪（虽然题主没问，但我觉得绝不能单方面考虑问题） 土豪为什么买香港保险 隔离资产，转移法律风险要离婚了不想分老婆一半财产？打官司了要冻结资产？公司要破产了，自己的钱也要赔进去？遗产不想按照法律要求比例分配？ 所有这些场景，都可以通过买保险、指定受益人，来达到改变财产归属权的作用。保险对土豪来说，最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险，而不是防意外、防生病。土豪还怕生病负担不起？咱们中国的土豪，十个有八九都有过、或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰，等等，这才是他们的“痛点”。要说安全感，土豪的安全感并不比一般人高，甚至，要低很多。 但是，国内的保险也有这个转移法律风险的功能，那为什么去香港呢？首先，财产放在国内和在国外，安全指数不是一个量级的。同时买港险，还帮你把换汇这个事也解决了。 2.换汇，转移资产出境 大陆人买大额香港保险的（几千万到上亿的都有），大部分是以换汇为目的的。直接刷信用卡买香港保险（美元/港币计价），不限换汇额度！要知道，大笔资金出境，一人一年5万美金换汇额度肯定是不够的，常用的就是找地下钱庄这种风险很高的方法，而刷卡买香港保险有这几个优势：快速、简单、安全、成本低。 以前银联卡可以一笔刷出来，今年初变成单笔上限5000美金，但是不限笔数，于是出现了某些土豪，花一整天时间在保险公司里刷卡的景象。。。今年10月31日，银联突然停止了刷卡买香港保险。可见我dang都明白，买大额香港保险的都是为了什么。现在带有visa, master 卡暂时还是可以刷的，但不知道能撑多久。 你可能会问了，为了换汇，把钱都贡献给保险公司了？这笔账划算吗?当然不。但是，香港的大额保单还能抵押贷款贷出现金来。 3. 投大额保单再抵押贷款这个仅限于大额万用寿险（百万美元起）。保单可以拿到私人银行抵押贷款，保费的70%都可以贷出来，利息不到2%。而保单每年的分红比银行贷款利息还高。相当于无风险套利。哪怕不是为了转移资产等原因而购买的大额保单，通过这样的金融操作，也可以把保单的杠杆比增加（保额／保费），从金融的角度来说无懈可击。而这里的关键，主要是因为美国现在是低息环境，香港紧跟美国，但是美联储加息后这个贷款利息也会慢慢上去的。 总结一下，土豪看重的是香港保险可以隔离资产、抵押贷款、换汇出境等“高级功能”。其实大家可以自己联想下时间点，香港保险发展最快的这几年，也是我dang反腐反贪最深入的这几年，实体经济压力大，一批企业主和“高危职业”（大家自己联想，呵呵）面临巨大的经济和精神压力。 那么问题来了，没有土豪这些需求的中产阶级，为什么也去香港买保险？ 因为，中产比土豪更需要保险。 土豪可以自保，但是中产阶级承受意外的能力较差，尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的（创业狗，金融狗，程序猿，等等，欢迎对号入座），一旦患上重病或者意外，对家庭的打击是巨大的，即使不是毁灭性的，但是一定会影响原有的生活。 所以，中产阶级最基本的一个保险，是重疾险。这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。 重疾险大致是这样的：如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡，保险公司会赔你一笔钱。如果没有得病的话，到老了也可以取出来，并且每年能取出来的价值随着时间增加。这与医疗险的差别是，医疗险如果没有在保险期间内得病，这个钱相当于白交了，无法取出。因此，重疾险兼具一定的储蓄功能。 那么香港的重疾和国内的有什么不一样呢？ 首先缺点很明显，就是一定要受保人本人去香港签单（儿童除外）。很多保险代理都会给你报销去香港买保险的机票和酒店，有些人就当作免费旅游，顺便买保险了。但是专门跑一趟的话，确实比较麻烦，包括以后每年续缴保费，肯定比不上在国内方便。 而跨境和跨系统（香港保险不受国内保监会监管）这一点，是个仁者见仁智者见智的问题，这就看你更认可哪个系统了。有人觉得你香港保险不受内地法律保护，所以有潜在风险，有的人觉得境外的系统更靠谱，这个确实是因人而异。 香港的重疾险和国内相比优点如下： 性价比高：比国内大的保险公司便宜20％左右 全球理赔：基本上全球各地医院（包括内地）的报告都认，发个顺丰就可以理赔了。国内的保险公司一搬只认国内医院的。 免体检额度高：内地保额超过70万人民币就要体检，香港一般50万美元以上才要体检，适合大的保单 条款比较人性化：对很多疾病的定义比国内宽松 币种：香港的保单都是美元／港币等计价的。 自带分红：国内的重大疾病险保险，赔偿金（保额）是不会变的，而香港呢，这个赔偿金（以及现金价值）每年都会涨一点。比如同样100万的保额，香港的保单在几十年可以增值到几百万甚至上千万，而内地则不变。老了后取出来的钱也一直在增值的，而内地，有些保到比如保80岁，不生病的就可以取出自己交的总保费，完全没有增值。 最重要的就是后面两点。其他的比如理赔、条款等，我自己没有理赔过，无法确定。价差是和国内比较大的几家保险公司比，但国内一些小的保险公司出来的产品，也不会贵多少。 只有最后这两点，是由于体制差异造成的，内地的保险公司怎么努力也赶不上。币种自不必说，分红则是因为内地对保险公司资金的投资限制较多的原因，香港的重疾险的分红，差不多每年以3%－4%（复利）。即使无病无灾到老，也能当养老金取出来，就当存了个超长期的存款，复利下，长期下来也是非常可观的。 重疾这个产品的兴起，牛姐感觉和大城市的高级白领人群越来越强的职场压力和健康隐忧是有关的。由于重疾还具有储蓄功能，并且分红还不差，很多中产便觉得，怎么都不亏。除重疾险外，部分中产还会买的港险－储蓄险，主要就是包装在保险“外衣”下的理财类产品，主打的是分红高（年化6%、7%吧），而不是保险保障功能了。 香港保险的劣势在哪？ 有一点大家要记住的是， 买保险的钱一定是长期的钱！ 一定是长期的钱！ 长期的钱！ 长期的钱，意思就是你十年甚至二十年都不会用到的钱。今年买了储蓄险明年就想取？不好意思，你只能取出0美元。这时所有保险产品的最大问题。这是一个超长线投资，规划的是未来十几二十年的事。 为什么之前国内的保险名声这么差呢？ 除了保险业务员本身素质问题，另一个原因其实是比较具有时代性的。 过去二十年经济水平和物价涨得实在太快。比如10年前交1万，10年后领1.5万，但是10年前的1万和现在的1.5万，是一个概念吗？只能说，碰上这么个高速发展、物价和工资都是成倍增长的时代，之前买保险的都买亏了。但是之后几十年是否也是这样呢？牛姐就不清楚了。只是内地的大病险，几乎没有保额随年增长的，连抗通胀都做不到，长期的保障效果比较让人担忧。 买不买保险，大家可以考量下自己对潜在风险的承受能力，以及保险产品的保障力度。如果是出于理财的目的，其实就是权衡： －机会成本：同样的钱用在其他地方，是不是更有价值或者收益更高？ －流动性：你是否不在乎10年、20年的流动性？ 而是否要买香港保险呢？香港保险最大的两个优势，币种和高分红，在短期来看自然是十分有吸引力，因为这两年人民币相对美元贬值，但是长期来说呢？这个谁也说不准。 所以，买香港的保险，可以看看自己是否符合下面几种情况： 长期看好美元（也有其他币种，但是以美元／港币为主） 2. 长期有消费美元的需要：移民、孩子留学等。 这里其实还有第三种情况，就是，不确定怎么办？感觉美元坚挺，也说不定自己小孩要出国读书，但是谁能确定呢？这里我有个“不成熟的小建议”，就是，如果是从防范风险角度来看，可以适当配置；如果你想买的保险额度比较大的话，其实可以国内国外的都买。保险本身门槛不高，买的额度大也没有优惠，同样的钱拆成两份，一份买国内一份买国外就行了。 我甚至觉得，买保险还可以同时买几个不同保险公司的。所谓保险，不就是为了防范各种各样未知的、预期外的风险吗，防御风险最好的方法之一就是分散。当然，额度太小的话，意义就比较小了。 如果是从理财方面考虑问题的，千万不能只看收益，还要衡量下流动性以及自己长期的需求。
回答于日 00:00
这几年，香港保险火爆倒逼内地保险业的深度改革，客观而言，产品上，两地的保险之间的差距已经开始缩小，何况内地还有互联网保险的兴起，在产品定价上开始有进一步的优势。 不过香港保险有一些优势，是内地的保险业需要花比较长的时间、或者说需要花很大的… 显示全部 这几年，香港保险火爆倒逼内地保险业的深度改革，客观而言，产品上，两地的保险之间的差距已经开始缩小，何况内地还有互联网保险的兴起，在产品定价上开始有进一步的优势。不过香港保险有一些优势，是内地的保险业需要花比较长的时间、或者说需要花很大的代价才能追得上的：1）香港的保险业是一个非常透明成熟的市场，各家保险公司产品大同小异，产品结构类似，没有一家公司的产品能够秒杀其他公司的，业内竞争激烈，拼的是专业的服务、长久的服务、维护客户利益的服务，而不是产品。相对而言内地的保险业还在改革之中，并不规范。高性价比的产品自然有，但是不同公司的不同类别的产品相差很远，甚至相同公司线上线下推出的产品都还有很大差别，不同公司之间，拼产品还没有拼明白，还远远没有到达拼服务这一步。保险是比较专业的领域，对于普通的老百姓而言，要花多少的时间和精力成本才能去识别出最适合自己的产品，花了时间和精力能不能最终买到最合适自己的产品，其实是一个很实际的问题。不然也就不会有那么多知友在网上刷出成千上万的问题了。2）香港作为国际金融中心的地位目前还在，投资的方式多元化，投资的地域多元化，因为市场自由，投资的行政成本低。这不仅会影响到储蓄分红类的保险，能提供稳定的相对高回报的分红，也会影响到其他的健康类险种。因为保险公司的赔付能力也是直接跟它的投资盈利能力、投资策略挂钩的。有稳定的较高的投资回报，保险公司便可以自由决定是提高分红，还是降低保费，以加强自己产品的市场竞争力。因为答主之前是香港商业地产的从业者，刚好看到了14-15年这段时间中资客户蜂拥来香港设立office的盛况，以及直到现在还非常令人荡气回肠的中资公司在香港砸钱买写字楼的盛况，其中有不少是险资。香港作为国际投资的跳板，这些中资公司，包括险资，他们是用脚和银子投了票的。也有一些险资开始配置海外资产，购入海外的商业地产什么的，这也算是一个不错的趋势。当然，仅限于那几家最大的，虽然似乎内部买楼的流程还有些……一言难尽……3）香港保险代理人的平均素质比较高。我说的是，正规保险公司（非第三方代理），全职的，保险代理人。这一行不管是内地还是香港，都是良莠不齐的，个别极端案例无法代表整体。只说一点，那些从内地高考踩着／超过清华北大分数线考来香港的（包括答主本人），那些怀揣梦想来香港读硕士的，那些从海外留学好多年回来香港的，内地生，纷纷加入香港保险业。这批人求职把发展放在第一位，做事业追求长远，眼界够开阔，看得明白商业最终的落脚点是在“人”身上，所以他们客观上，是拉高了整个行业的平均素质和平均服务水准的。当然也是有一部分人看好了这几年香港保险火，进来投机捞一笔钱就打算离职。客户也不是傻子，多聊聊也就能分辨了。保险是长期服务业，涉及长期的服务和理赔，代理人是不是把保险业当作事业，一聊便知。4）香港是法治社会，不是人情社会，保险的监管非常严格。像是回佣这种事情，一经发现，客户的保单作废，代理人本人会被吊销牌照，未来都不能再申请，本人还要进监狱。香港的法律，说到做到，这正是香港法治社会迷人的地方。前两天香港一则新闻，说是一个人因为送了一瓶Chanel的香水，被认为行贿而羁押。执行力杠杠的，手动点赞。内地的法律关于监管，可能也是这么规定的，然而执行力上，终究还是要打个折扣。人情社会么，你懂的。这些优势，大陆想要追上，可能最快也需要十年。你说没关系啊，我可以等大陆追上了再买大陆的保险啊。对一个国家一个社会来讲，十年塞牙缝都不够，可是人的一生有几个十年啊。你今年二十，保费一万，三十的时候同样保额保费可能就要三万，更重要的是，万一这十年里有任何意外，所有的银子和损失都得自己扛，啊不，还要你的家人为你扛。如果能扛过去，扛完之后，再买保险，很有可能就买不到了。稍微再提一下，在眼下香港保险在产品上对比内地保险还存在的优势。1）内地的重疾险的保额暂时还不会随着时间增加，香港保险能做到一个打平通胀的保额增长。想起我六七岁的那年我娘给我买的重疾保险，保费300，保额三万，那时候工资才几百，看三万觉得不少啊，现在一看……（手动嫌弃脸）2）香港的重疾保险，与内地的重疾保险，同等额度下的同类型险种（都是储蓄分红型的终身重疾险），疾病的保障种类更多，保费要便宜很多，一般能够达到三成左右。且是一经确诊就赔。3）香港保险是全球理赔的（高端医疗险的话要看你买的范围，最基本的是亚洲全覆盖；重疾险全球理赔），别的地方不说，香港的医疗水平，在全亚洲还是领先的。针对各类的癌症、重疾，还是有最先进的技术。香港保险在内地承认的医院有差不多1300家公立以及私立医院，所有的三甲医院的检查报告都承认，也足够覆盖客户需求，毕竟真的有大病的话，大家还是去医疗水平最领先的地方治。4）香港保险与内地保险相比，前期杠杆的优势更明显，对比内地的大部分产品，前期预期赔偿额（保证＋非保证）高出差不多100%，后期杠杆的优势则缩减到30-40%。这要跟退保的产品设计结合起来看。内地的产品，前期退保能拿回来的钱要比香港保险高很多，而香港保险因为考虑到，年轻的时候需要的是高杠杆，晚年的时候反正重疾高危期都过了，退保也没什么所谓，所以设计出的产品，前期退保几乎拿不回什么现金价值，后期退保能拿回来的现金价值相对很高。5）香港的储蓄分红类险种，平均利率7％，复利滚存，可以做到“前八年回本，之后每十年翻一番”这种标准的回报。内地的储蓄分红类保险还相差比较远。码字累哭，产品细节方面我想到了再补充。强调一下，香港保险有很多优势，但是并不适合所有人。年保费一万港币以下的，其实没有必要舟车劳顿的来香港签单。因为香港保险总体而言是融合了投保人的各种需求，以重疾险为例，其实是融合了终身保障、分红、返还现金价值、保额增值、原位癌、疾病范围广等等需求，有点像一个微型的“一站式服务”，说香港保险便宜，是说它在同等保额之下保费便宜，且提供的价值更高。但是对于一些家庭来说，保费还是一笔不小的负担，如此全面的保障对他们来说，是奢侈品。不如选择国内一些消费型的重疾险吧。需要在理赔方面多说两句。1）保险产品，大公司一定比小公司强 －买保险买的是安心。大公司有大公司的成本核算，为了不理赔而砸了自己招牌，非常不合算，他们是生意人，不傻大公司在赔付能力上也有保障。2）互联网产品，不需要体检，这一点上，我一直存疑具体大家可以参考我的另一篇答案：网上买重疾险是否可靠？和线下有什么区别？ - 海绵洛洛的回答3）理赔方面，代理人本身比公司更重要。真正负责任的代理人，投保之前会把所有事情给你讲清楚，确保双方的理解是一致的，到了理赔的时候会把客户没想到的事情都想得到。很多时候理赔纠纷是人的纠纷，不是保险公司的问题。想到了再补充～～如果有帮助的话，就请大家帮忙点个赞哟～让更多的人看到～以上给大家的介绍不构成任何有关产品的邀约，如果知友需要咨询家庭定制保险方案的话，欢迎微信咨询，微信号是rolinchang，麻烦知友注明是“保险咨询”～－－－－－－－－－－－－－－－照例，最后希望还是能扭转一下大家的观念。大家都了解了保险是一个重要的东西，然而，很多人还是认为保险就是一个消费品，代理人只是一个销售人员。其实不是这样的。代理人承担着很多琐碎但是重要的责任——除了在购买保险的过程之中处理各种文件材料和专业问题，还要在很长的时间——有可能是几十年甚至是一辈子的时间里跟进客户的理赔、分红、帮助客户向保险公司申诉，处理其他大小事项。这是一个长期的服务，代理人与客户家庭也是一个长期的共同成长的关系。所以选择一个专业、贴心的代理人有的时候比选产品更重要。保险业不是关于产品的事业，而是关于人的事业。以上。
回答于日 00:00
近年来，内地赴港购买保险的访客越来越多，在2016年上半年保单保费就达到301亿。香港保险与内地保险有很大的不同，尤其在儲蓄分紅險、重疾险、医疗险方面有很大的优势。 储蓄分红险;可为孩子教育基金做准备， 并且可为自身退休做规划，在保單生效第6年开始… 显示全部 近年来，内地赴港购买保险的访客越来越多，在2016年上半年保单保费就达到301亿。香港保险与内地保险有很大的不同，尤其在儲蓄分紅險、重疾险、医疗险方面有很大的优势。储蓄分红险;可为孩子教育基金做准备， 并且可为自身退休做规划，在保單生效第6年开始便可开始提现，分红率较国内银行及保险行业高很多， 并且有保障现金价值 供款期限灵活。重疾险;保障范围广、 疾病定义寬鬆、严核保、 易理赔、 最重要保费便宜， 并有免费赠送保额， 可享有早起疾病理赔， 患病后可豁免保费。医疗险;保障终身续保， 实报实销， 保费便宜， 全球保障， 理赔容易。
回答于日 00:00
我整理过以下的几点香港保险相对国内的优势，供大家参考，兼听则明。原文请见我微信公众号：兴源财富管理，请尊重我整理归纳码字的艰辛，谢绝转载，谢谢大家。 1）美金资产配置，对冲人民币汇率波动风险 *注意：购买香港保险不受国家每年美金货币兑换的管制… 显示全部 我整理过以下的几点香港保险相对国内的优势，供大家参考，兼听则明。原文请见我微信公众号：兴源财富管理，请尊重我整理归纳码字的艰辛，谢绝转载，谢谢大家。 1）美金资产配置，对冲人民币汇率波动风险 *注意：购买香港保险不受国家每年美金货币兑换的管制 2）便宜30-50%: 同龄受保人和同等保额，香港保费通常是国内保单的60%-70%。为什么？因为香港保险公司在精算假设上以香港人口数据计算费率，香港人寿命长、病发率低、出险概率低，因此相似险种要比内地便宜三成以上，甚至一半。2014年香港已经成为全球最长寿的地区，女性平均寿命86岁，男性81岁，而大陆居民平均寿命仅为70岁 3）保障范围更全面:重大疾病险保障的疾病种类和范围（56~100种）远远超过国内保险的40-50种.除此之外香港还有早期疾病保障和多重疾病保障，对早期疾病的赔付范围很广，使得病人可以尽早得到赔付减轻经济负担。另外，不能独立生活、严重烧伤、断肢、失明这些可能在意外情况下发生的症状在香港保险里也是100%赔付的 4）红利回报远高于国内保险: 香港保险公司的投资渠道和范围更广泛，可以在全球范围内投资，平均年化复利收益率5-6%甚至可以达到7%以上，远高于国内保险的收益率。 5）理赔条款宽松，手续简单快捷。香港保险本着“严进宽出”的理念，更健全的保险体系和监管制度使得纠纷概率小、理赔便捷。癌症等大病情况下，内地保险公司多为"保死不保生"，而香港重疾理赔有早期预支保额，且理赔无须亲赴香港，邮寄发票、诊断书即可受理. 6）香港保险不抵消社保，也不限制使用进口药品 对内地人来说，香港保险更大的好处在于香港医疗赔付不剔除社保。相比内地补偿型医疗险与社保分摊的原则，香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各地的单独保险福利。而且内地医疗要分社保和非社保外目录，还有进口药品等区分，香港只要是医生开具的必须治疗方案皆符合赔付标准。 7）全球理赔，除了可以在内地超过1000家指定医院享受保障外，还可以在香港和国外的任何一家医院享受医疗保障。无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔 8）境外资产保护：香港作为全球第三大金融中心，资金可合法自由进出，是亚洲著名的境外资产保险箱。高端客户将部分资产安全转移至境外，可以充分保护个人隐私，并运用保险产品的特性透过保费和保额的杠杆将资产放大 综上，作为全球三大金融中心之一的香港，其保险业超过百年的历史和150多家保险公司的竞争，使得保险行业占香港GDP的13%以上，造就了香港保险业良性长期的发展。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人较低保费、较高回报、高度诚信和全面保障。 ==================================================================关于我写的香港保险相关回复，请参考：来香港买保险，家庭购买什么香港保险险种？ - 娜娜aruna 的回答香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？ - 娜娜aruna 的回答香港保险的投保流程是？ - 娜娜aruna 的回答香港买保险理赔时 会不会很麻烦？ - 娜娜aruna 的回答充裕未来和隽升的区别？ - 娜娜aruna 的回答我的小介绍：娜娜，专注香港保险和境外理财的个人及家庭财策顾问，全球3倍百万圆桌COT会员，正在建立最专业全面的中高净资产家庭理财顾问团队。前香港投资银行联席总监，曾就职于四大会计师事务所，有近10年的金融行业从业经验。上海财经大学金融学院本科，美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院MBA。有兴趣了解香港保险和离岸财富配置的朋友，或者有兴趣加入香港财富管理行业的朋友，欢迎加我的微信：xingyuan1836 或者关注我的微信公众号：兴源财富管理，微博：阿汝娜-海外理财顾问。
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第一：内地朋友来港配置的都是香港比较有优势的重疾险（有病保病、健康储蓄拿钱养老）、储蓄寿险（前期可保证家庭、保障孩子、后期优质的养老生活）、储蓄分红险（可以作为教育基金、养老金、美元储蓄理财）及高端医疗（适合高端人士）。 第二：保费低、保… 显示全部 第一：内地朋友来港配置的都是香港比较有优势的重疾险（有病保病、健康储蓄拿钱养老）、储蓄寿险（前期可保证家庭、保障孩子、后期优质的养老生活）、储蓄分红险（可以作为教育基金、养老金、美元储蓄理财）及高端医疗（适合高端人士）。第二：保费低、保障高且稳定安全、重疾、医疗全球保障、保障范围广泛、性价比比较高；美元资产配置、合理规避风险、对冲人民币贬值预期；专业规范、理赔条款宽松、理赔快捷；免责条款和除外责任少、条款比较人性化、例如寿险，身故除了一年内的自杀和枪毙不赔外，全部理赔（地震、战争、恐怖袭击、自然灾害、酒驾、群殴等等）人命为大、比较人性化。
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香港保险到底好在哪儿？简单总结一下： 第一：同等保费，香港保险保额更高 第二：同等保额，香港保费更便宜 第三：避债 第四：避税 第五：隐秘性高 第六：重大疾病保障范围广 第七：医疗保障全面 第八：回报率高 第九：实现多元化资产配置 显示全部 香港保险到底好在哪儿？简单总结一下：第一：同等保费，香港保险保额更高第二：同等保额，香港保费更便宜第三：避债第四：避税第五：隐秘性高第六：重大疾病保障范围广第七：医疗保障全面第八：回报率高第九：实现多元化资产配置
一直在路上
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相比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶… 显示全部 相比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。 1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70% 2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。 3、香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。 香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。
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这几年，香港保险火爆倒逼内地保险业的深度改革，客观而言，产品上，两地的保险之间的差距已经开始缩小，何况内地还有互联网保险的兴起，在产品定价上开始有进一步的优势。 不过香港保险有一些优势，是内地的保险业需要花比较长的时间、或者说需要花很大的… 显示全部 这几年，香港保险火爆倒逼内地保险业的深度改革，客观而言，产品上，两地的保险之间的差距已经开始缩小，何况内地还有互联网保险的兴起，在产品定价上开始有进一步的优势。不过香港保险有一些优势，是内地的保险业需要花比较长的时间、或者说需要花很大的代价才能追得上的：1）香港的保险业是一个非常透明成熟的市场，各家保险公司产品大同小异，产品结构类似，没有一家公司的产品能够秒杀其他公司的，业内竞争激烈，拼的是专业的服务、长久的服务、维护客户利益的服务，而不是产品。相对而言内地的保险业还在改革之中，并不规范。高性价比的产品自然有，但是不同公司的不同类别的产品相差很远，甚至相同公司线上线下推出的产品都还有很大差别，不同公司之间，拼产品还没有拼明白，还远远没有到达拼服务这一步。保险是比较专业的领域，对于普通的老百姓而言，要花多少的时间和精力成本才能去识别出最适合自己的产品，花了时间和精力能不能最终买到最合适自己的产品，其实是一个很实际的问题。不然也就不会有那么多知友在网上刷出成千上万的问题了。2）香港作为国际金融中心的地位目前还在，投资的方式多元化，投资的地域多元化，因为市场自由，投资的行政成本低。这不仅会影响到储蓄分红类的保险，能提供稳定的相对高回报的分红，也会影响到其他的健康类险种。因为保险公司的赔付能力也是直接跟它的投资盈利能力、投资策略挂钩的。有稳定的较高的投资回报，保险公司便可以自由决定是提高分红，还是降低保费，以加强自己产品的市场竞争力。因为答主之前是香港商业地产的从业者，刚好看到了14-15年这段时间中资客户蜂拥来香港设立office的盛况，以及直到现在还非常令人荡气回肠的中资公司在香港砸钱买写字楼的盛况，其中有不少是险资。香港作为国际投资的跳板，这些中资公司，包括险资，他们是用脚和银子投了票的。也有一些险资开始配置海外资产，购入海外的商业地产什么的，这也算是一个不错的趋势。当然，仅限于那几家最大的，虽然似乎内部买楼的流程还有些……一言难尽……3）香港保险代理人的平均素质比较高。我说的是，正规保险公司（非第三方代理），全职的，保险代理人。这一行不管是内地还是香港，都是良莠不齐的，个别极端案例无法代表整体。只说一点，那些从内地高考踩着／超过清华北大分数线考来香港的（包括答主本人），那些怀揣梦想来香港读硕士的，那些从海外留学好多年回来香港的，内地生，纷纷加入香港保险业。这批人求职把发展放在第一位，做事业追求长远，眼界够开阔，看得明白商业最终的落脚点是在“人”身上，所以他们客观上，是拉高了整个行业的平均素质和平均服务水准的。当然也是有一部分人看好了这几年香港保险火，进来投机捞一笔钱就打算离职。客户也不是傻子，多聊聊也就能分辨了。保险是长期服务业，涉及长期的服务和理赔，代理人是不是把保险业当作事业，一聊便知。4）香港是法治社会，不是人情社会，保险的监管非常严格。像是回佣这种事情，一经发现，客户的保单作废，代理人本人会被吊销牌照，未来都不能再申请，本人还要进监狱。香港的法律，说到做到，这正是香港法治社会迷人的地方。前两天香港一则新闻，说是一个人因为送了一瓶Chanel的香水，被认为行贿而羁押。执行力杠杠的，手动点赞。内地的法律关于监管，可能也是这么规定的，然而执行力上，终究还是要打个折扣。人情社会么，你懂的。这些优势，大陆想要追上，可能最快也需要十年。你说没关系啊，我可以等大陆追上了再买大陆的保险啊。对一个国家一个社会来讲，十年塞牙缝都不够，可是人的一生有几个十年啊。你今年二十，保费一万，三十的时候同样保额保费可能就要三万，更重要的是，万一这十年里有任何意外，所有的银子和损失都得自己扛，啊不，还要你的家人为你扛。如果能扛过去，扛完之后，再买保险，很有可能就买不到了。稍微再提一下，在眼下香港保险在产品上对比内地保险还存在的优势。1）内地的重疾险的保额暂时还不会随着时间增加，香港保险能做到一个打平通胀的保额增长。想起我六七岁的那年我娘给我买的重疾保险，保费300，保额三万，那时候工资才几百，看三万觉得不少啊，现在一看……（手动嫌弃脸）2）香港的重疾保险，与内地的重疾保险，同等额度下的同类型险种（都是储蓄分红型的终身重疾险），疾病的保障种类更多，保费要便宜很多，一般能够达到三成左右。且是一经确诊就赔。3）香港保险是全球理赔的（高端医疗险的话要看你买的范围，最基本的是亚洲全覆盖；重疾险全球理赔），别的地方不说，香港的医疗水平，在全亚洲还是领先的。针对各类的癌症、重疾，还是有最先进的技术。香港保险在内地承认的医院有差不多1300家公立以及私立医院，所有的三甲医院的检查报告都承认，也足够覆盖客户需求，毕竟真的有大病的话，大家还是去医疗水平最领先的地方治。4）香港保险与内地保险相比，前期杠杆的优势更明显，对比内地的大部分产品，前期预期赔偿额（保证＋非保证）高出差不多100%，后期杠杆的优势则缩减到30-40%。这要跟退保的产品设计结合起来看。内地的产品，前期退保能拿回来的钱要比香港保险高很多，而香港保险因为考虑到，年轻的时候需要的是高杠杆，晚年的时候反正重疾高危期都过了，退保也没什么所谓，所以设计出的产品，前期退保几乎拿不回什么现金价值，后期退保能拿回来的现金价值相对很高。5）香港的储蓄分红类险种，平均利率7％，复利滚存，可以做到“前八年回本，之后每十年翻一番”这种标准的回报。内地的储蓄分红类保险还相差比较远。码字累哭，产品细节方面我想到了再补充。强调一下，香港保险有很多优势，但是并不适合所有人。年保费一万港币以下的，其实没有必要舟车劳顿的来香港签单。因为香港保险总体而言是融合了投保人的各种需求，以重疾险为例，其实是融合了终身保障、分红、返还现金价值、保额增值、原位癌、疾病范围广等等需求，有点像一个微型的“一站式服务”，说香港保险便宜，是说它在同等保额之下保费便宜，且提供的价值更高。但是对于一些家庭来说，保费还是一笔不小的负担，如此全面的保障对他们来说，是奢侈品。不如选择国内一些消费型的重疾险吧。需要在理赔方面多说两句。1）保险产品，大公司一定比小公司强 －买保险买的是安心。大公司有大公司的成本核算，为了不理赔而砸了自己招牌，非常不合算，他们是生意人，不傻大公司在赔付能力上也有保障。2）互联网产品，不需要体检，这一点上，我一直存疑具体大家可以参考我的另一篇答案：网上买重疾险是否可靠？和线下有什么区别？ - 海绵洛洛的回答3）理赔方面，代理人本身比公司更重要。真正负责任的代理人，投保之前会把所有事情给你讲清楚，确保双方的理解是一致的，到了理赔的时候会把客户没想到的事情都想得到。很多时候理赔纠纷是人的纠纷，不是保险公司的问题。想到了再补充～～
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泻药～香港保险公司最最好的一个优势，不可否认的，就是：投资渠道具有地理，战略，以及市场的优势。保险代理人平均素质和专业性高。好比香港保险公司的资产管理部可以全球买楼，买股票，买国债，内地的保险公司如果买国内的倒没问题，国外的是需要申报的，… 显示全部 泻药～ 香港保险公司最最好的一个优势，不可否认的，就是： 投资渠道具有地理，战略，以及市场的优势。保险代理人平均素质和专业性高。 好比香港保险公司的资产管理部可以全球买楼，买股票，买国债，内地的保险公司如果买国内的倒没问题，国外的是需要申报的，而且具有一定额度的，有的时候就算申报下来了，投资时机可能也错过了。这一点香港作为国际金融中心优势非常明显。 人民币的趋势是贬值的，只要配置了美元，相当于不管贬或增，都做到了风险对冲。 香港银行大额人寿以及保单再贷款的利率比内地银行低了不止一倍（具体看数额） 香港的储蓄分红是真的值得投资的，我有时候都在想要是我出生的时候就有这种保险，我妈还给我买了的话说不定我现在就是有身家de人了哈哈哈哈。 但是： 从重疾险（几乎人手必备了）角度来比较。香港并没有绝对压倒性优势。但是优势还是有的，在某些疾病和25年之后香港都比内地具有明显的优势～ 「有一是大家容易忽视的，那就是现在看起来还不错的保额，在20年30年之后看起来可能额度也就不怎么样了，我就甚至撇开通货不讲，医疗资源的人力成本在上涨，医生的费用，器械的费用也都在上涨，光美国，据我查到的文献，大概是每年7个百分点的速度在涨，中国我就不说了，怕打击到大家的积极性］内地暂时保额是一成不变的，保费也是一成不变的，香港保额上涨大概也只能做到最高三个点，保费一经确定也不变化了。我其实觉得这样子有一点点不合理，毕竟你现在每年投资在重疾储蓄保障上两万软妹币和24年后的2万简直不是一个数量级的。 不说细节的对比都是耍流氓。 我本身就是学习慢性疾病的，所以客观的来讲，内地的保险公司像是太x和华x保险，都出了非常具有性价比的重疾险。和香港的非常相似，那些老生常谈的内地保险的缺点基本都是很久之前的过时讯息了，香港在重疾险这一块并没有压倒性的优势。但是就算是这种情况，在详细的对比下，还是能发现各自的区别。 为什么说香港不再具有压倒性优势？ l 内地有少数产品开始和香港一样区别吸烟与不吸烟（因为吸烟是重疾的重要影响因素） l 非常类似的产品设计结构： 固定额终身重疾和寿险+随时间增长的分红额度 l 非常类似的缴费结构 18年／20年／25年交都保障终身。（不保终身不是耍流氓吗？） l 中国寿险利率市场化之后，内地保险公司的投资渠道得到了拓宽，可以公开和证券，基金公司以及银行竞争。同样可以提供给予较高预期回报的产品定价。也大多和香港一样储蓄分红，老了没得重疾可以本加息取出。 对比：在同等年龄，不吸烟，每年同等保费大约交20年左右的条件下： ［双方的赔偿是保证赔偿金额加预计红利，预计红利随着时间增长。保证保额是保险公司承诺的确定赔付额，该赔付额受到政府偿付能力的监管，一定能实现；预计终期红利主要来源于保费投资产生的收益，这部分循环投资收益会成为赔偿额的一部分，因为投资收益具有不确定性，因此该值是预测性的，与保险公司的投资能力和自由盈余资金池大小有关。］ l 重疾赔偿额：1.预计赔偿额：头10年hk比内地多接近100%，后期优势逐渐缩小，最终到约30%左右。2.保证赔偿额：头10年hk比内地多接近100%，后期优势逐渐缩小，最终多40%左右。 l 身故赔偿额：1.预期赔偿额，hk占据优势，且非常明显，大约到80岁左右身故赔偿内地可以与香港追平。2.保证赔偿额：前十年也是hk绝对优势，后期优势缩小，最终高出30-40% 关于理赔： 结论：取决于前期有没有披露全部事实以及经纪人是否负责是否足够专业。 内地和香港都有拒绝赔偿和理赔非常顺利的例子，我认为个别例子不具有参考性。 但是，只要是购买保单前如实告知，保险公司基本是肯定会赔偿的，不然就是砸自己的招牌，大型保险公司都是长久经营下去的，她多次不合理拒赔省的那些钱还不够打广告的呢，没意义啊！！！不要赚钱了么？？ 之前有客户咨询我说别人告诉她在香港买保险理赔很困难，因为离得远，而且给的是美元，有外汇管制，换都没得换，还给了我一整篇长图文关于香港理赔难的。说是在朋友圈疯转。我真的就是哭笑不得，先不说明显就是有一个大bug，外汇管制从来管的都是资金从国内往外流，还没听说外面往里面流还有5万美金限制？？exo me？？黑人问号脸。 香港保险公司在赔偿审核时，认同国内1300多家公立及私立医院，支持所有三甲医院检验报告，完全涵盖了客户需求。 比如我举个早期重疾预期20%赔偿的例子：比如甲状腺肿瘤（良性） 在理赔时需要看的文件： l 出院时拿到的小结和之前做的所有报告 l 客户自己填写的赔偿申请报告 l 医生填写的赔偿申请报告（签字盖章的） l 若是住院赔偿，再加上其他相关收据就可以。 没有一项是很难拿到的，都很容易，也是合理且必须的，从递交到拿到钱也就两周不到的时间。然后以后每年只需要交之前保费的80%就可以，保险公司会继续给予你之前保额的80%的保障，继续重疾保障下去。 唯一可能出现的问题就是鸡同鸭讲，代理人和客户之间你说xx我以为是&&，讲半天也不知讲了个鬼，耽误时间吧。 其实在实际情况中，早期重疾赔付比全额重疾赔付的频率要高的，（确实每个月也没那么多人突然得了重大疾病快要不行了）每个月保险公司都得赔个六七千万港币吧，这都是保险公司的正常支出，没有理由想办法不赔你或者搞什么幺蛾子。 结论：香港相对标准宽松一些，但是没有宽松非常多，内地香港专业靠谱的代理人在需要理赔时都会迅速作出回应，速度差不了很多，看沟通情况吧。 安全合法性：香港保险只要本人去香港认证签订，绝对合法受保护，这一点是肯定无异议的。不受内地保监会保护是真的，也没必要受它保护，就像我在清华上学不受北大保护一样。 人民币贬值： 目前国内资产价格阶段性泡沫，经济阶段性下行风险，并考虑未来的个人所得税和遗产税对高净值人群的影响，目前配置部分资产到海外合理，投资该产品本质是对应是购买海外资产来应对自己重疾和身故的经济风险，海外资产目前显然泡沫比中国小。 退保角度来说： 在头二十年内退保，其实内地比香港的损失还要小。但是在20年之后开始互换，到了老年时期，比如60到80岁之间退保，内地长期低于香港约30%，也就是说，香港这边的重疾险给予了老年时期（80+）退保的最大自由，此时持有保单和退保获取的利益是一样的，更鼓励投保人做退保安排，因为要是得重疾早就得了，最危险的时期最需要保障的时期已经过去。 关于疾病标准，这个能说的简直太多了，很多人在那边扣字眼，但是除非你是医科出身经验丰富，你也不可能完全知道所有保障范围里面的所有轻疾与重疾什么诊断结果下可以给赔标准又是什么，我作为慢性疾病硕士给我我是能够看懂，我自己对比过所有的重疾理赔定义标准（主内地的两王牌长x和金x，对比香港的加x和保x）你会发现有很多重复以及定义但实际操作都是一样的，然后你说你好我说我好，但是客观来讲，香港很少有时间限制，内地起码有五种以上常见重疾需要180天等候，但是我也不是医生，有时候真的会遇到一些莫名其妙哭笑不得的问题，不过也没关系可以理解，大家还是希望真的得到保障嘛！ 对比的话建议对比一些高发的流行病，我们当初硕士学习的时候也就是分了几个流行病大类来研究的，因为包含的种类多但是不一定有用，比如保x的重疾险包含感染了埃博拉病毒，可是。。。。生活在幸福中国没事谁跑非洲那鬼地方？？患病几率能有多大？？反正包不包我都不care哈哈。
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一、安全性高 香港是全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久（超过100年），监管制度完善且行之有效，是投保人士信息的基础。 二、费率低，保障高 相对于内地的保险公司而言，香港的保单需缴付的保费较低，并可享有的保额较高，因为费率主要以香港地区… 显示全部 一、安全性高 香港是全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久（超过100年），监管制度完善且行之有效，是投保人士信息的基础。二、费率低，保障高 相对于内地的保险公司而言，香港的保单需缴付的保费较低，并可享有的保额较高，因为费率主要以香港地区的风险来厘定。就重疾险产品来说，香港产品的费率普遍会便宜20%~30%以上。三、香港的保单回报可观 因保险公司可投资的项目、地区、渠道、范围皆较中国大陆的保险公司有更多的选择。另外全球性的的营运，分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下，争取最佳的回报。四、危疾、医疗享受全球理赔 无论旅游还是留学到世界其他地方等，享受全球理赔服务。五、免体检，额度高 香港保险免体检额可达200万人民币以上，而内地通常只有50万，有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。六、免责条款较少 经过保险公司核保及保单生效后，无职业及生活地区限制，全球性的保障。一般处理一年内自杀外几乎没有其他免责（具体条款略有不同）。七、重大疾病产品保障范围广 香港重大疾病保险产品保障的重大疾病多达60多种，加上轻症可达上百种。国内的大病险常见保障的仅有40多种病况，部分没有轻症保障，有的也仅有10多种左右保障。八、理赔条款宽松 香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，在理赔时只要符合保险责任的审核较松九、理赔投诉低 香港保险顾问在专业度、诚信度及整体素质上相比要高，能给到顾客更周全、更贴心的服务。十、礼品如投诉低 香港保险顾问在专业度、诚信度及整体素质上相比要高，能给到顾客更周全、更贴心的服务。
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关于香港保险的特点，主要有以下十条： 第一，香港保险保障全面、保费低。保费率是根据人均寿命、卫生条件、其他风险因素等厘定。目前，香港人均寿命83岁左右，而内地73岁左右，因此，保费率方面香港较低，同时由于香港保险市场是发展了100多年的成熟市场… 显示全部 关于香港保险的特点，主要有以下十条： 第一，香港保险保障全面、保费低。保费率是根据人均寿命、卫生条件、其他风险因素等厘定。目前，香港人均寿命83岁左右，而内地73岁左右，因此，保费率方面香港较低，同时由于香港保险市场是发展了100多年的成熟市场，竞争激烈，信息公开透明，这种市场竞争使得各家保险公司使出浑身解数来满足客户的需要。第二，香港保险全球保障全球理赔。除了有特定约束条件以外，香港的保险面向全球销售，也在全球进行理赔，这是由香港的国际金融中心和自由港地位决定的。第三，香港保险业奉行“严核保、宽理赔”的经营理念。香港保险业发展的非常成熟，除受到政府的严格监管以外，行业自律性也非常强，因此经营非常规范。同时，由于竞争非常激烈，保险公司大多数奉行“理赔就是销售”的经营理念。因此，极少发生争议。第四，香港实行简单税制，无资产增值税、无遗产税，相应的，内地税收和征费制度就存在相当程度的不确定性。第五，香港是国际金融中心自由市场，资金可以合法地自由进出香港，因此放在香港的资产非常安全可靠。第六，香港保险有一个不可异议条款，是指投保两年的异议期之后，除非证实蓄意欺诈，否则，保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议，从而有效保护客户利益。第七，香港保险一般提供港币、美元等多种货币给客户选择。对于持有单一货币——人民币资产的我们来讲，这是一种非常良好的降低货币风险的工具。我们谁也无法预计未来几十年人民币的走势，因此多持有一种货币尤其是美元这种国际通用货币资产是一种非常好的方法。第八，香港特区政府之私隐条例可有效保护投保人的个人私隐。这对于强调个人私隐和财产安全的人来讲，非常有吸引力。第九，香港作为国际金融中心和自由市场，保险公司可以全球投资，获取较高的收益率，相应的，内地保险公司的投资受到较大限制，因此，香港保险公司的分红保单可以获得高于内地保险公司的收益。第十，也是最重要的一点，香港是法治社会，契约社会，保险公司非常遵纪守法、尊重契约精神，保险公司和客户签订的保单合同会得到不折不扣的执行，成为客户的信心之选。
Lavender lucky
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香港和内地的保险对比，类似的问题小蕾的别的回答中也有进行一定的阐述。保险其最为重要的目的就是通过资金的杠杆来将个人与家庭所存在的潜在风险进行转移。一旦发生保险范围内的事情，则可以通过保险公司来帮助抵御风险。无论是在香港还是内地所配置的保险… 显示全部 香港和内地的保险对比，类似的问题小蕾的别的回答中也有进行一定的阐述。保险其最为重要的目的就是通过资金的杠杆来将个人与家庭所存在的潜在风险进行转移。一旦发生保险范围内的事情，则可以通过保险公司来帮助抵御风险。无论是在香港还是内地所配置的保险，与其说买的是产品，不如说买的是一份承诺，一份安心。上图列明了香港保险的相对与内地保险的主要优势，基于此，下面小蕾将其分成产品优势，规范化市场和投资优势来简单的讨论，最后也给出对于香港保险未来的展望。一，产品优势 产品的质量是企业发展的重要原因，物廉价美也是消费者所不断追求的。对于保险来说，保障范围就是保险的质量，如果花少的钱可以买到高质量的服务和产品，相信大家都会选择吧。那么香港的保险相比之下，性价比是比较高的。那香港保险的产品优势就体现在以下几个方面： a）保额高、保费低 香港居民的平均寿命高，死亡率低，社会风险低，加之行业竞争激烈，所以同样的保障额度，香港保险的保费较内地低。以重疾险为例，香港的保费比内地能便宜高达30%。 b）回报率高香港保险公司在成本低控制和资金的运用上都处于世界水平，所以其分红水平也能够普遍高于内地保险。每年可以为客户带来约4-7%的稳定回报，甚至一些保障型保险也不例外。尤其是寿险的回报率较高，正所谓保障投资两不误，因此受到内地朋友的热捧。 c）保障全面 香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾保障项目高达上百种，其中对于原位癌和早期危机的理赔，完全是站在为客户着想的角度，在疾病刚出现的时候就为客户提供保障。二，规范化市场法律法规完善 完善的法律建设和严谨的行业监督，使得香港保险业的已经成为行业典范。香港经营保险业务的大都是世界顶级跨国保险公司，沿用英国法律体系严格监管。加上香港完善的法制，都予以投保人高度诚信和保障。到香港签署的保单都属于法律文件，受到香港法律的保护。理赔规范化 香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，以最大限度降低与客户发生的理解分歧，而引发诉讼可能。一般的分歧（低于100万港币保额的保单）通常可以通过香港保险业索偿局进行人性化的协调处理。从而尽量保障客户利益，避免形成诉讼。而且如果由于保险公司出错，影响索偿的话，保险代理人向公司提出申诉，极力保障客户权益。严进宽出 香港的保险公司对于投保前的保单审核非常严格，由于客户身体健康等原因香港保险公司拒保也是经常发生的。不过为了可以更好的保障客户的利益，大家一定要秉承最高诚信原则来进行申报个人情况。只有这样，在顺利投保后才能得到应有的保障和理赔很容易。三，投资优势香港是一个国际化大都市，亚洲金融中心，保险公司业务范围多样。在香港配置的保险以美元保单为主，属于离岸保单， 资产隐秘性好。对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。同时，香港保险还具备避税避债财富传承等保险的基本功能。在目前人民币贬值压力下，配置美元资产是必不可少的。而且保单具有避税避债功能，具有全球投资、避债避税的，可以将财富传承给下一代。展望未来 根据香港保险业监理处的数据，内地人到港买保险始于2003年开放自由行后，2008年金融海啸期间这个趋势放缓，然后在2010年开始逐年递增。2010年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元，2011为63亿港元，到了2012年，这一趋势出现井喷，一举冲至99亿港元，上升幅度高达57%。2013年第一季度，这个数字就达到28亿元港币，占到了所有个人业务总新保单保费的12.5%。自2010年到2015年间，香港保险的金额每天都能保持50%的增长，到2015年更是突破了300亿港币到预期，达到了316亿港币。在未来的几年内，相信内地的保费还将会持续进入香港。小蕾是江苏人，目前是一个在香港努力打拼自己小事业的港漂。我热爱我的工作，因为通过专业的咨询与服务可以帮助到更多的人。也因为这份工作，我认识了很多也许永远都不会认识的新朋友。他们能够信任我，使我能够在朋友有需要的时候给予帮助，我认为是这份工作最大的意义所在～（本文图片均来自网络）
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这几年，内地赴港投保的热潮持续上升，香港保险的优势在哪？作为一个旁观者，我是这么看的： 内地保险行业才走过30年，跟发达国家初期的保险市场很像，监管就像妈妈一样经常帮衬着，无论是产品还是公司经营都有比较多的限制。内地高净值用户快速崛起，追求… 显示全部 这几年，内地赴港投保的热潮持续上升，香港保险的优势在哪？作为一个旁观者，我是这么看的：内地保险行业才走过30年，跟发达国家初期的保险市场很像，监管就像妈妈一样经常帮衬着，无论是产品还是公司经营都有比较多的限制。内地高净值用户快速崛起，追求更高标准的保险产品和保险服务，香港保险的优势正好能满足他们的需求：a.香港保险监管给予香港保险公司的更自由的定价权，加上香港本身更好的医疗条件和更高的人均寿命，香港保险在产品定价上确实存在优势。 b.香港保险公司利用香港的地域和制度优势，更多的投资渠道，通过全球内资产配置，实现比内地更高的投资回报率。 c.香港作为国内唯一的国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换，美元保单成为高净值人士保险的首选。 不过我认为这种优势持续时间可能不会很长。内地保险行业这几年一直在深化改革，人身险费率改革、放宽保险资金的投资渠道等措施，都在有效地缩小两地保险的差距。 在不久的将来，如果内地消费者也能在内地（某些区域内，比方说自贸区）自由兑换货币、全球买卖资产，如果内地保险公司也能有效率地全球自由配置资产，做更广泛的投资组合，我们还需要去香港投保吗？目前赴港投保热潮背后，有什么隐藏风险，消费者需要什么建议一、产品导向还是需求导向？ 目前香港保险销售制度与内地类似，与美日等国家更为成熟的独立财务顾问模式相比而言，还是较为落后。 据香港《信报》2016年2月一篇标题为《保险界最怕系大陆客断供潮》的文章曾表示：“近兩年保險銷售手法可以用「倒退」來形容，市場又走回＂Product selling＂(以產品為本)舊路”。再次提醒，无论在内地还是香港购买保险，都必须基于自身真实财务需求的分析，勿听信中介的一味宣传，别盲目跟风。近期香港保监处提出了新的监管规定，要求客户投保时填写财务需求分析表格，就是希望解决这些问题。二、“预期收益”与风险 在投保的时候，我们必须清晰了解保险演示过程中“预期收益”的含义（尤其是分红险，想进一步了解我对分红险的评价，详见《大家喜欢的分红险，是怎样变成“鸡肋”的？》）。 所谓“预期”只是对未来的一种预测。内地预期收益的计算规则受到监管严格管控，而香港则由保险公司自由决定。从过往投资回报来讲，我也坦诚，香港保险更有优势。但消费者必须了解清楚所谓“预期收益”的背后含义，坚持买保险还是买保障的原则。 根据香港保监处最新颁布的《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（简称“指引16”），保险公司销售分红险时，必须详实地向消费者披露产品的非保证保险利益部分以及过往红利分配情况。这些都为了让消费者进一步清晰了解自己的利益。三、【最高诚信】告知条款 香港保险免体检的保额比内地更高（通常保额超过50万美金才需要体检），多数采用问卷式【健康告知】进行核保。香港保险法律崇尚【最高诚信】原则，如因投保人故意隐瞒某些足以影响保险公司是否决定承保或者导致最终理赔的事项，保险公司有权拒保，法律也是支持的，很少出现内地所谓“通融理赔”的案例。 对此，香港保险索偿局的有如下规定： 我必须严肃提醒各位消费者，由于内地和香港的语言差异以及简繁体字可能导致的阅读障碍，我们必须与香港保险经纪保持紧密沟通，对于某些告知内容中不太确定的地方，一定要向保险公司咨询清楚，避免之后出现理赔纠纷。香港保险有其价值所在，是否购买香港保险更多取决于你的现实财务需求、保费预算、以及对香港保险可能存在的法律诉讼成本等方面的综合考虑。 谈完香港的制度优势和内地消费者赴港投保需要注意的地方，接下来谈谈香港保险市场和产品。 香港保险市场其实跟内地保险市场的销售逻辑都是一样的，以“产品和佣金”推送销售，还是走传统保险代理人、保险经纪人、银行合作渠道这些方式。香港的寿险市场中，银保渠道保费占据半壁江山，代理人、经纪人渠道各占四分之一左右，这与大陆主要老牌寿险公司靠代理人渠道、新兴的中小公司靠银保、经纪人渠道占比较小的情况差异较大。另外，这几年为了拓展内地市场，还招募大量素养颇佳的“港漂”内地专才、内地在港就读毕业的学生或内地专才的妻子们。 从产品结构上看，香港绝大部分的寿险产品都是储蓄型的终身型产品，保障成分小。保障型产品，如定期寿险，供给少，价格也不便宜。目前最受内地消费者欢迎的两款产品，分别是终身重疾险（分红型）和终身储蓄型寿险（分红型），与其说最受内地消费者欢迎，不如说他们是香港保险经纪向内地人主推的两款产品。一、终身重疾险（分红型）热销产品：保X危X终X加倍保，友X加X倍安保 香港重疾险以终身型为主，纯保障型的定期重疾险产品非常少。终身型对比定期消费型最大的不足就是杠杆率低（杠杆率 = 保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高）。同样保费，终身型能买到的保额远低于定期消费型。但香港的终身重疾险有一个特点：能分红，通过未来的保单分红去增加保障，填补杠杆率不足。 关于香港重疾险，一直有着下面这些“传说”： 1.“覆盖疾病过百种，远胜内地”所谓“过百种”，其实是重大疾病和轻度疾病的合计，目前国内也有类似的产品。我一直认为，保25种重疾（内地保监会统一规定的25种）还是保50种甚至更多，实际保障效果几乎一样，因为中国人一辈子可能患的重疾种类并不多，常见的25种重疾已经占了95%的概率。“百种疾病覆盖”，对于大部分人来说，可能营销噱头大过实际。 不过这两年内地重疾险多了“确诊轻症疾病即可豁免保费”的责任，也是目前香港重疾险没有的，本人窃以为这是重疾险鲜有的产品亮点，值得考虑。轻症豁免条款定义：若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起 90 日后因意外，伤害以外的原因导致初次患本合同所列的轻症疾病，我们将豁免本合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。 2.“价格有优势，性价比更高”关于这一点，我表示一定的认同。价格优势主要是由于两地产品定价利率的差异造成的，通常定价利率越高，保费越便宜，香港定价利率普遍在4.2%-4.8%之间，内地在3.0%-4.0%之间。至于很多香港保险经纪常说香港人疾病和死亡发生率优先于内地人，以这个为借口说费率差异的原因，我并不认可。因为对于这类保险期间为终身的产品来讲，疾病和死亡都是大概率事件，只有发生时间的差异，对保费的影响相当小。 但随着这几年内地保险市场人身险费率改革，市场上已经出现了一批价格媲美香港、保障范围比原来更全面的重疾产品，有些甚至价格比香港更具优势。只是由于这些产品多为中小规模的保险公司出品，受到公司品牌和渠道的限制，无法有效的送达给全部消费者。 而拥有品牌和渠道优势的大公司们，产品还是维持既有的保守定价。所以才让大多数消费者至今仍觉得：对比香港，国内重疾险还是太贵了！ ▲ 以上为香港某产品（分红型）与国内两家不同规模的保险公司的重疾产品（不分红）比较，国内华X人寿的产品与香港产品的保证部分相差不多。香港重疾险还有保单分红，由于保单分红是非保证利益，比较时未加入。 这里需要注意的是：对比国内大多数重疾险，虽然香港重疾险的价格更具优势，但这样的优势，并不是对所有人都适用。根据业内人士表示，内地赴香港投保的保单可能会有一定金额门槛，赴港投保的人多为高净值人士。▲以上为香港保监处公布的数据，图为近年的香港保单情况，2015年期交的保单内地人人均保费达7.48万一年。 关于这类产品的小结关于香港重疾险产品，一定程度上，确实具有价格优势，但一定的保费门槛，未必谁都可以承受。对于普通家庭，我认为，既要满足其保障需求，保费支出又要与家庭收入匹配，重疾险保额定为50万左右比较合适。这种情况下，内地目前也有符合要求的好产品。在赴港投保的各种隐性成本下，我建议也可在国内选购，优先推荐传统保障型重疾险（详见《如何优雅地买一份重疾险》）。二、终身储蓄型寿险（分红型）热销产品：保X隽X，友X充X未来 香港的这类型产品，保障较少，更多是储蓄分红的理财功能。本人窃以为，选购此种理财型保险的消费者，追求的是美元资产配置、甚至是规避外汇监管转移资产的特殊功能，这也是目前香港这类产品对比内地最特别的地方。 对于这类终身储蓄型寿险，我不得不提的是： 1.产品保证现金价值略低香港终身寿险的现金价值分为“保证”与“非保证”。所谓“保证”就是保险公司承诺一定给投保人的，属于确定的保险利益，而非保证部分由未来保单分红决定。 由于香港保险监管对保证现金价值没有硬性规定，交由保险公司自由决定。保险公司通过压低保证现金价值，减少自身承担的风险，这样一来，对保险公司的偿付能力、风险资本的要求自然就会降低。保险公司开心了，但风险自然就转移到消费者自己身上。 而在国内，保监会有“保单最低现金价值”的规定，保险公司不能随意设置，一定程度上维护了消费者的利益。PS：部分产品投保前期保证现金价值甚至为0。有套路称：香港保险好，所以早年退保率远低于国内，其实是投保前几年现金价值很低，过早退保损失太大。 2.产品的早期“流动性”差所谓流动性，是指这份保险在紧急财务危机的时候快速变现的能力，一般通过保单贷款，将现金价值变现。终身储蓄型寿险初期现金价值过低，直接影响其流动性。如果你是冲着短期理财收益去投保并且想要短期获利退出，并不合适。 另外，如果未来投资波动大，保单分红不如预期理想，影响了非保证的现金价值，也有进一步削弱了保单流动性的可能。 3. 分红高低取决于公司，并不保证对于这类理财型保险，分红能力决定了它的“价值”。而分红能力，又取决于保险公司的长期经营水平。既往的分红情况，过去，消费者只能从保险中介口中了解。对此，香港保监处最新颁布的文件中硬性规定：保险公司必须详实地向消费者披露分红产品过往红利分配情况。以保证消费者能清晰了解保险公司的真实情况。虽说过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于世界金融环境的不确定性在提高，我从不同的渠道了解到，不少香港保险公司已经主动调低了对未来分红的预期。 本人再次提醒，保单红利是不确定的，保险公司不会给予任何承诺，过往的分红水平仅能作为一个参考，消费者需要谨慎判断。对我而言，产品销售时给客户演示长期的、高的非保证利益，其实只是给对消费者可能承担风险的一种收益预期，并不能保证。 关注这类产品的小结理财型终身寿险受到内地高净值人士热捧，其实是基于对人民币贬值的预期，由于缺乏有效的出海投资工具，此时内地宣传造势的香港美元保单，便成为他们的救命稻草。 不过消费者需要知道，通过此类型保险产品进行理财，不同于传统理财工具，一般需要耐心持有保单10-15年以上才能看出一定的理财效果。海外资产配置的工具其实很多，例如境外基金、房产、信托等，当然还有黄金这个硬通货，避险理财也绝不是买一张美元保单这么简单。总结目前，用户高净值，保单额度大，是内地人赴港投保的真实写照，香港保险已经跟内地形成了错位竞争，另一方面，也反映了高净值用户保险需求的觉醒和追求更好产品和服务体验的愿望。 其实我认为，购买香港保险最大的风险是在汇率波动。虽然目前人民币进入贬值周期，但绝不能用短期外汇波动的思路来看待保险，因为人寿保单的保险期间很长，理赔一般都是几十年后的事情，需要消费者谨慎判断。 关于选购保险，本人始终坚持：消费者应首先清楚了解自己所处的人生阶段、自身需求，根据需求确定你需要的保额、保险期间和保障范围，然后，再根据你能承担的保险预算选择合适的产品。别盲从，也无需诋毁。 最后，我认为，于香港的特殊地位，香港保险在未来一段时间内还会对内地保持一定的优势，有些优势（比方说价格优势）正在逐步缩小，而有些优势（比方说大额美元资产配置）仍是不可替代的。 笔者背景：一名曾经在内地保险公司精算部和产品部工作的北美精算师，目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，目前未曾购买过香港保险。
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29个答案，除了我点赞的兄台，基本上都是一派胡言。 当然，保险代理人，胡说八道的太多了。 香港保险保费更低？ 胡说八道，把香港友邦和大陆友邦比较的更是搞笑，田忌赛马谁不会？我曾经把华夏两款，同方全球和中意的产品跟保诚危疾终身保和友邦进泰安心保… 显示全部 29个答案，除了我点赞的兄台，基本上都是一派胡言。当然，保险代理人，胡说八道的太多了。香港保险保费更低？胡说八道，把香港友邦和大陆友邦比较的更是搞笑，田忌赛马谁不会？我曾经把华夏两款，同方全球和中意的产品跟保诚危疾终身保和友邦进泰安心保比较过，结论是差不多，甚至华夏的费率还更低，尤其抽烟人群。谁给你们的勇气说香港保险保费便宜30%？香港保障更全？信口开河，康采56种疾病，进泰54重疾35轻症和4种儿童疾病，危疾69种疾病，而华夏最新款，是77种重疾，和33种轻症，并且，大陆的轻症，基本都是额外赔付，香港是预支，谁的保障更全？华夏最新产品的轻症可以额外赔付5次，自带豁免后续所有保费。香港保险，自有其优势，比如保诚的历史分红比较可观，比如大都会的定期寿险性价比高，但是一些香港代理人为了在知乎上做营销，不惜拿着几年前的话术一派胡言，想搞个大新闻把大陆保险批判一番，实在令人气愤。虚假营销不可取，以正视听。
回答于日 00:00
先不说我自己在香港保险公司做，但是这也是我自己的真实感受： 我自己买了香港保诚隽升的储蓄型寿险，打算等我们夫妻两退休有多一笔钱，他每年的收益率还是比较偏高的，7%，也有身故赔偿。 我女儿买了保诚的重大疾病险，主，要是现在环境的原因，假货，空气… 显示全部 先不说我自己在香港保险公司做，但是这也是我自己的真实感受： 我自己买了香港保诚隽升的储蓄型寿险，打算等我们夫妻两退休有多一笔钱，他每年的收益率还是比较偏高的，7%，也有身故赔偿。我女儿买了保诚的重大疾病险，主，要是现在环境的原因，假货，空气污染，装修污染各种原因，好像身边多了很多人有癌症，所以买了这个但是我自己跟我老婆也打算迟一些买重大疾病险，因为香港的重大疾病险的保费相对于国内便宜30%，保障范围又多了几十种疾病，而且有什么问题，买了保险的百姓有政府机构撑腰。 不用自己动不动找律师打官司。但是国内的保险，有什么纠纷，多数都是要自己请律师打官司，首先请律师那一下，就要几万块钱，还不一定赢。
回答于日 00:00
看了各位的评论，受益匪浅。个人感觉，不管是香港保险还是内地保险都是需要根据客户的情况来进行规划设计的。比如说：客户预算就3000块，你让他去买香港保险合适吗？答案是肯定不合适。也有些客户到处飞的，光买内地医疗合适吗？附加一些国际医疗可能更加方… 显示全部 看了各位的评论，受益匪浅。个人感觉，不管是香港保险还是内地保险都是需要根据客户的情况来进行规划设计的。比如说：客户预算就3000块，你让他去买香港保险合适吗？答案是肯定不合适。也有些客户到处飞的，光买内地医疗合适吗？附加一些国际医疗可能更加方便一点。总上：个人觉得先诊断，在开处方。
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在知乎上看到好多帖子，又说到香港保险的优势和劣势。大家有没有发现，对于同样一个问题，居然有完全不同的答案，甚至有可能完全相反。 为什么？因为利益的问题。如果香港的业务员，必然就会说内地的保险价格贵啦、什么保险公司都是骗子啦、理赔不如香港高… 显示全部 在知乎上看到好多帖子，又说到香港保险的优势和劣势。大家有没有发现，对于同样一个问题，居然有完全不同的答案，甚至有可能完全相反。为什么？因为利益的问题。如果香港的业务员，必然就会说内地的保险价格贵啦、什么保险公司都是骗子啦、理赔不如香港高效啦等等。如果是内地的业务员，就会反过来说香港的理赔难、不受法律保护、不合法等等。对于两边都有涉及的人，我觉得，香港保险的确有他的优势，但是也有自己的劣势。任何东西，都是各有利弊的。我拿香港的大病险和内地不带分红的大病险来对比（内地带分红的大病险性价比较低，所以这里不做推荐），另外捎带说了下香港的储蓄分红险优势： 关于相同点： 大病病种： 大病病种方面，其实内地和香港都差不多，好一点的产品基本都有50种+。再更多的，其实普通能得的几率非常小。 PS：所以不是说病种越多越好，够用就行。内地现在最多的已经有77种大病。但其实我个人觉得意义不大，不用盲目追求病种多。 内地某保险产品： 香港某保险产品：香港某保险公司产品： 核保严宽程度 网上有帖子说香港的严，也有人说内地的严。以我的实际经验来看，没有区别，即使同一家公司，因为核保人员个体的差异，也会产生不同。 如果身体有点问题，不是特别放心的话，可以同时多投几家公司，看看哪边核保的结果自己更能接受。 理赔是否容易 我自己周围朋友买两地保险的例子，都有顺利理赔的经验。 因为涉及到个人隐私，所以没有办法把理赔通知书拍照出来。大家有疑虑的可以自己去问周围的朋友。 总结：一般来说，只要投保时没有作假、如实健康告知、出险时材料齐全、符合病重定义和要求，保险公司一般最多15个工作日之内（有的会更快）就会把钱打到客户银行卡里。香港保险因为材料需要邮寄到香港，会稍微慢一点。 如果保险公司认为理赔有疑问，会派专员去医院调查病历记录，花费的时间就会多。香港保险理赔的时候不需要专门去香港。只有新签保单的时候，才需要本人（小朋友可以不去）去香港签单，才能被香港法律保护。 关于不同点： 以我自己的认知，香港保险的优势/内地保险的劣势： 1.美元升值，人民币贬值。 （只有隽升/充裕为来等为代表的储蓄分红险才适用，买大病险的钱本来就没几万，升值贬值其实没什么意义，主要看理赔。） 如果你认为人民币未来会贬值，美金会升值的话。那么购置一点外币资产，分散人民币的贬值风险，会是很多人考虑的最大动力。 2. 海外资产配置。 （储蓄分红险适用） 如果你考虑海外资产配置，比如海外置业，外汇，海外基金的话，香港保险也是海外资产的一部分，可以考虑. 3. 合理的避税逼债。 （储蓄分红险适用） 如果你打算移民美国，美国全球征税，但是人寿保单可以免税。其实内地和香港的保单都可以做到，如果你想直接拿美金，或者担心国内还是不安全，可以考虑香港保险。（PS：但是分红保单的增值部分算投资性收入，不可以免税。 4. 相对便宜，且自带分红。 香港基本任何保险都带分红，大病险也自带分红，而且内地同样带分红的大病险相比，一般便宜到10%-30%不等。 5.免体检额度高。 在18-45岁的人群，内地一般大病险的最高免体检额为70万人民币左右，而香港友邦和保诚的大病险都为50万美金，300多万人民币（有工作人群，没工作的为30万美金）。对于高预算人群比较有利，投保程序相对简单，承保率高。如果保险公司下体检召会，一般体检的项目比较仔细，很可能发现一些健康问题，会最终加费、局部责任免除甚至拒保等各种可能。 不过内地的变通方法就是，比如同样总的300万保额，可以在内地的话可以分为几家保险公司同时投保就可以。 6.某些病种定义比较宽松 就具体病种来说，香港保险（以友邦、保诚这两家大家认可度最高的为例）在几个涉及到时间判定的病种方面的条款的确比较宽松。比如，在关于“瘫痪”方面。 内地的保险公司的通行条款规定如下： 而香港保险公司的通行条款规定如下： 可以看到，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。这就是香港保险所谓“严进宽出”的原则，并不是香港的保险公司赔付比内地的多么靠谱，而的确是合同条款制定的比较宽松。 -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 内地保险的优势/香港保险的劣势： 1.人民币坚挺，美元贬值。 （储蓄分红险适用） 如果你觉得人民币会坚挺，那就考虑人民币保单吧。 2. 购买方便，成本低。 条件符合的话，想买内地保险随时就可以买，不用专门飞去香港，去香港的盘缠费、通行证办理费、时间成本也是不少人考虑的一个因素。 3.早期癌症及早期恶性肿瘤保障更全面 以前常有人吐槽，保险只有得大病（比如癌症）已经到了要么死了，要么快死了才能赔。后来就增加了若干项“早期危急（内地叫“轻症”），可以简单理解为大病的早期，比如原位癌（癌症的早期）。只要得了轻症列表上的病，一般可以赔付保额的20%，这样保障的作用就更加明显。 内地关于轻症中的“原位癌”，任何部位的癌症都包括： 但是香港的保险基本都局限在人体的某些部位， 但是其他部位如甲状腺癌（保诚不包括，友邦做了分期）、胰腺、淋巴、胆囊等等很多也是不包括的。 4. 轻症额外赠送20% 内地好一点的方案中，轻症额外赠送20%的保额。例如，某个人的大病保额为50万元，轻症保额即为50万x20%=10万。如果这个一开始得了轻症列表上的病，可以先拿到10万的赔偿。如果以后恶化达到大病的程度，还可以再拿50万的赔偿。对于病人来说，早期能否得到赔付意义重大，不需要自己到处去借钱或者众筹求助。 而香港如果轻症已经赔付过20%以后，最多只能再赔付80%的保额了。（安盛的要另外付费） 5. 豁免更全更人性化 内地性价比高的产品，可以做到投保人/被保险人轻症、重疾、身故三重豁免，相当给力！ 举个栗子，妈妈（投保人）给刚出生的孩子（被保险人）买50万元的大病险，交费期为20年。比较好的产品可以规定，只要孩子患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），以后19年的费用都不用再交。 再举个栗子，同样的情况，如果妈妈患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），孩子以后19年的费用都不用再交，所有保障继续有效。这就是父母在无论什么情况下，孩子都能得到应应有的保障。 （下图为内地保保险附加投保人豁免） 香港方面：基本都只能在投保人身故或者全残的情况下，才能为小朋友豁免剩余保费。 （下图香港某保险 父母给孩子投保为例） 6.没有区分吸烟体、非吸烟体 香港大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加费15%左右。那样的话，就很不划算了。即使以后戒烟，也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试，通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。 以33岁男性，吸烟，投保香港某大病险为例，保费3132美元（约2万人民币），缴费18年期，保终身的话，保额只有9.7万美元（约61.5万），带分红，但是如果同样的情况，内地好一点的产品却可以达到86.7万的保额（不带分红）。 PS：吸烟可不可以不如实告知？不可以！不要抱有侥幸心理。万一以后出险以后，香港保险公司可以要求做相关检测，如果查出隐瞒，有可能判定欺诈，直接拒赔。 如果没有具体地区偏好，不考虑美金/人民币的汇率的话，就本身产品来说，对比如下： 注意：不同的产品还会有不同的区别，如有条件下额外赔付保额的50%等等，这些需要个案对比。本文暂不讨论。 总结：大家可以看看以上的分析，看看自己更倾向哪边居多，就选择哪边。 如果想全面分散风险，可以两边都投保一点。
回答于日 00:00
谢邀~作为香港友邦的高级经理，专业人士，百万圆桌会员来答 一个。 香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？ 1. 法律法规健全，理赔相对宽松 为什么把这条放在第一位？保险保险，求的就是一份保障，而如果这份保障不能兑现，那保险的基本意义，也就失… 显示全部 谢邀~作为香港友邦的高级经理，专业人士，百万圆桌会员来答 一个。香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？1. 法律法规健全，理赔相对宽松为什么把这条放在第一位？保险保险，求的就是一份保障，而如果这份保障不能兑现，那保险的基本意义，也就失去了。在资本全球化，服务流动化的时代，保险属于一种跨境服务的金融服务，所以很多人会担心香港买的保险受不受法律保护啊？在出现法律纠纷的时候会有一个什么样的标准来判断啊？而这个问题的答案很简单，香港使用的是海洋法，和现在全球的另外两大金融中心纽约和伦敦相同，都是以保障个人利益优先，保障私人财产为优先的。而且香港的保险的监督机构成立时间很早，各方面都比较完善，也曾官方声明内地人在香港签署的保单是受香港法律保护的。2. 保费便宜，保障范围广同样的保额，香港的保费比大陆便宜三成至四成。香港的人均寿命在85岁，大陆的人均寿命在75岁，再加上空气，食物，水源等因素的差距，保费是靠精算死亡率来厘定，因此香港的保费比大陆要便宜很多。保障范围就好像一把伞保护着我们，如果伞不够大，下暴雨时，仍然会淋湿我们，所以保障范围广非常重要。以重大疾病险为例子，国内做的最好的是重大疾病险保障数量也只有45种，而香港的重疾险保障范围包括54种重大疾病，39种早期疾病，以及7种严重儿童疾病，共100种，而且还在不断增加。除了重疾以外，高端医疗保险也是香港保险的一个优势之一，高达四千万的理赔额度，全球范围所有正规医院私家医院住院费用全数理赔（包括内地所有的三甲医院）。3.美元保单，储蓄型产品收益高内地经济增长的速度现在开始放缓，银行降准降息，股市低靡不振，人民币贬值，投资渠道少，汇率下降，这对海外资金有需求的人来说（最简单的，旅游消费，留学，买房甚至是移民）影响还是蛮大的，所以恰当的配置离岸资产，已经是势不可挡的大趋势。香港的保单全部都是美元的，而且其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，资金安全度高，隐私性好，平均年收益率高达6.5%~8%，而且资金灵活度也高，客户可以自己决定在哪年取，取多少，相当于一个属于自己的不断增长的海外资金账户。基于以上的优势，内地客户愿意舍近求远来香港买保险，已经成为大趋势。需要注意的是：18岁以上需本人来港签约，受香港法律保护，合法合规配置保障。4. 有很多专业的代理人和团队产品好，公司值得信赖，理念和运营模式先进。很多来港读本科，硕士的年轻人（当然有我啦，嘻嘻）最终都选择了从事保险这个行业。而且公司提供了两个亿，设立了专门培训高级保险代理人的“精英学院”，能从中毕业的都是行业的佼佼者。所以在香港涌现了第一批真正高学历，高素质的代理人团队。选择专业的代理人团队会有很多好处，无论是前期的财务规划，到保单保险条文的解释，再到后期保单的理赔和跟进，各方面都会达到很高的水准，所以专业的代理人和团队，也是备受内地中高净值客户的信赖。持续更新，欢迎理性的评论和关注~~
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