客户申请信用卡因信用差遭拒 喊冤起诉农行_消费也理财-曝光台_新浪财经_新浪网
客户申请信用卡因信用差遭拒 喊冤起诉农行
　　“信用差”客户喊冤起诉农行
　　被查出29次逾期还车贷记录 但自称不曾买车索赔1元精神抚慰金
　　本报讯（记者刘杰）程先生申请信用卡遭拒，原因是自己上了银行的信用黑名单，记录显示他曾贷款买车，逾期还款高达29次。程先生坚称自己并未买过车，起诉要求银行取消不良信用记录，并索赔精神抚慰金1元。昨天上午，此案在朝阳法院开庭。程先生怀疑有人冒用其个人信息及签名，法院决定进行司法鉴定后再审。&
　　信用太差上黑名单&
　　昨天上午，原告程先生早早来到法庭。他是一名专职评论员，家住东城区。程先生说去年8月他曾向信用卡中心申请办理信用卡，数天后遭到拒绝。在招商银行的提醒下，他到人民银行征信中心查询了个人信用记录，结果大吃一惊。&
　　个人信用记录显示，2003年6月，中国农业银行盈科支行（现已合并到朝阳区支行）向程先生发放了汽车贷款49.5万元。“可是我从来没有买过车，到交管局查询后发现银行说我贷款买的那辆丰田车并不存在。”&
　　更让程先生恼火的是，这笔贷款虽然已于2007年被还清了，但有29次逾期还款的记录，其中最高逾期的次数达24次。程先生说，不良信用记录降低了他的社会评价，直接导致他办不了招商银行信用卡。&
　　咨询了相关程序后，程先生向征信中心提出了书面个人信用报告异议申请表，要求农行朝阳区支行删除这项贷款记录，并被告知15个工作日后可获答复。“但直到今天，我都没得到农行的任何答复，所以才告上法庭，要求他们删除这些信用记录，赔礼道歉并索赔精神抚慰金1元。”程先生说。&
　　疑为证件被人冒用&
　　农行朝阳区支行代理人说，程先生确实在农行办过汽车消费贷款。人民银行个人征信系统和农行电脑相连，程先生出现逾期还贷后，不良贷款记录自动计入个人征信系统中。“如果发现信用记录错误，我们会根据征信中心的说明来删除的。”他们拿出了一系列的凭证――程先生的身份证复印件、户口本复印件、汽车消费贷款申请表等，来证明程先生在农行办过汽车消费贷款。&
　　程先生仔细核对了这些凭证后说，上面的签名都不是自己签的，只有户口本复印件和购房合同是真的。对此，他在庭后表示，前妻在婚姻期间曾在农行进行贷款，当时拿着户口本等证件委托一家公司办理，“可能是不小心流出去了”。&
　　法院启动司法鉴定&
　　记者注意到，程先生持有的身份证是二代证，住址在东城区，而农行提交的复印件是一代证，住址在朝阳区。&
　　“至少从身份证来看确实不同，法庭决定启动司法鉴定，来鉴定贷款申请表等凭证上的签名是否为伪造。”法官向双方说明鉴定程序后，宣布休庭。&
　　农行朝阳区支行代理人庭后接受采访说，虽然不能完全排除有他人造假的可能性，但关于程先生的汽车贷款手续，农行是完全按照央行和农行总行的规定办理的。&
　　进行笔迹鉴定后，朝阳法院将择日开庭继续审理此案。
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招商银行贷款案例分享汽车信贷：信用卡购车通过审核不容易
来源：华商网-华商报
作者：贺鑫
　　今年上半年，国内的出现了“井喷式”增长，信贷业务再次成为消费者的一个选择。各大商业银行、公司纷纷推出了各种各样的贷款方案，其中信用卡分期则成为当前非常新鲜的贷款模式。
　　■银行推荐：信用卡很方便
　　目前的信贷市场中，不少银行推出了信用卡分期项目，甚至一些银行还和推出联名信用卡。招商银行就推出了“车购易”信用卡分期业务，提供最长24期的免息分期，最高可贷20万元。民生银行推出了“通”信用卡分期业务，最低首付款比例为的20%，最长分期为36期。建设银行也推出了零利息、零手续的信用卡分期业务。
　　“与传统的普通银行贷款和公司提供的贷款相比，信用卡分期付款的优势在于它具有手续特别简便、利息低、办理流程简单快捷的特点。”民生银行西安分行客服主任马女士告诉记者，“持卡人只需拨打银行电话核定自己的分期额度，然后在指定经销店，并填写《分期商品订单》，银行审查合格后，就可以到指定POS机刷信用卡做分期付款，办理完车辆抵押手续，即可提车。”
　　记者专门拨打了招商银行信用卡“车购易”热线电话，工作人员告诉记者，通过招行“车购易”购买非常简单，在当地指定经销商处，消费者只需要有招商银行的信用卡，并且无不良消费记录就可申请分期贷款。
　　■实际测试：信用良好但未通过审核
　　在西安大学工作的岳老师告诉记者：“我参加工作一年多了，家离单位较远，由于资金比较紧张，看到信用卡手续简便，所以想用信用卡分期，但是最后没通过审核。”
　　另外一位在媒体工作多年的记者也表示，前不久想通过招商银行“车购易”业务买一辆，根据银行要求陆续提供了包括收入证明、工资代发信息、购房合同等一系列资料，但还是没有通过，而且银行方面也没有说明未通过审核的原因。
　　随后，记者用自己的招商银行信用卡做了一番测试。通过拨打招行信用卡“车购易”热线，被告知测评未通过。当记者问到为什么没有通过，工作人员简单解释说：“消费场所比较单一，建议改变一下消费场所和消费习惯。”而当记者问该工作人员自己这张卡的信用程度如何时，工作人员表示：“此卡信用程度非常好，从未拖延还款。”
　　随后，记者以消费者的身份电话连线到招商银行信用卡客服中心值班经理袁女士，再次询问没有通过审核的原因时，袁女士表示：“电脑测评结果是根据持卡时间、用卡情况、消费类型、消费金额、消费频次等很多种因素做出的，并不能具体说是因为哪一条原因无法通过审核。”
　　那么到底有多少个客户通过了这个系统的测评，什么条件的持卡人才能通过这种审核呢？对此问题，袁女士表示，具体的审核标准和通过率，涉及银行的内部流程，不方便透露。而银行推出“车购易”这项业务，是针对所有持卡人的，大家都可以进行申请，至于能否通过，属于银行内部操作流程。
　　■读者建议：限制条件应明晰
　　在整个调查、采访中，记者了解到，很多人都是通过银行方面的宣传，了解到信用卡分期手续简便、利息优惠等优势，但在实际操作中，很多人都无法通过银行审核。有些想办理此项业务的读者，向记者提出了这样一个疑问：我们拥有较高的收入和稳定的工作，长期使用信用卡，个人信用程度良好，而且严格按照银行要求提供了各种贷款证明材料，即便如此仍无法通过银行审核，那么，什么情况下才能通过审核呢？最让人不解的是，在申请人提供了全面
　　的个人信息后，银行方面连拒绝通过的具体理由都不给。如果个人信息也是一种资源的话，那么银行不给出具体解释，无疑相当于以不公平手段侵占了个人信息。
　　另有一些读者建议，对于信用贷款业务，银行应明确告知消费者种种限制条件，使消费者在申请办理业务之前，就能够根据自身情况做出准确合理的判断，不要宣传上说得轻松，实际上却办不了，而且连具体原因也含糊其辞。而且这种提前告知的要求，也符合银行严谨办理每一笔业务的精神。&&&&
(责任编辑：裴雷)
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招商银行等利用信用卡信息电话推销保险遭投诉
日07:37 　
　　在利用信用卡信息电话推销保险的银行名单中，“跃然”其上上海银监局预警电话推销保险
　　包括招商银行(32.13,0.63,2.00%,吧)(600036)在内的部分商业银行借助信用卡信息电话推销保险之风盛行，监管层已经无法坐视。上海银监局日前向各商业银行发出风险提示，勒令相关商业银行规范操作。
　　“商业银行在电话销售保险过程中必须将销售人员身份、保险条款及相关风险、扣款流程、生效时间、退保流程和客户信息使用等关键信息告知持卡人，要进一步规范扣取保费的操作流程。”上海银监局在发给早报记者的新闻稿中明确无误地指出。
　　所谓电话销售保险业务，其销售方式一般是由银行信用卡中心保险营销人员，直接电话给本行信用卡用户推销产品，如持卡人同意购买该产品并同意在信用卡中扣取保费，银行一般就会直接从信用卡扣除保费，其后才会快递相应保险合同给客户签字确认。
　　电话推销被强行扣款
　　但此类销售模式自出现之日起就广受质疑。可查的资料显示，针对电话推销保险的投诉正日渐增多。
　　在315电子消费投诉网上，一位曲姓的男士就投诉称，去年11月，他接到一个号码为021-的陌生电话，声称是招商银行的客服专员，向其推荐一种只需月付75元赔偿金额高达75万元的名为“绚丽人生”的人身意外保险。尽管曲姓男士当天就意识到可能受骗，回电要求退保，但保险公司还是从他的信用卡上扣除了两个月保费150元。
　　与之类似，署名为“samping”的北京网友2月1日也在“中国信用卡之窗论坛”上发贴，直指招行野蛮推销保险，泄漏客户资料，不断电话骚扰。
　　事实上，早在去年12月，上海市消保委就曾专门指出，这种保险销售模式涉嫌“消费者知情权难保障”、“持卡人个人信息被泄露”、“保费扣除较为随意”等三方面侵权问题。但当时相关银行给出的答复是，根据《电子签名法》的规定，录音符合电子签名及数据电文的相关规定，客户在电话录音中的认可即可视为客户的电子签名，这符合《保险法》的相关规定。
　　对此，上海原本律师事务所律师贾草昨日在接受早报记者采访时认为，银行的这种电话销售保险业务模式并不能构成有效合同，不用持卡人签字直接对信用卡扣款也涉嫌违规。
　　他指出，按照《保险法》第十二条，可推断保险合同必须采用书面形式，因此口头同意并不能构成合同成立要件，也就当然不能从信用卡中扣款。他通过用其亲身经历指出，即使保险合同有效，营销人员在电话推销过程中也存在欺诈行为。
　　保险销售利润“诱人”
　　银监局昨日也部分认同了贾草的观点。
　　其直接指出，该业务与传统银行柜面代理销售保险业务有别，在营销人员、营销渠道、客户确认购买、保费扣娶保险合同生效条件等方面均存在较大差异，消费者在接到销售保险的电话时，容易在不全面清晰了解合同内容的前提下，口头同意购买保险产品并同意在信用卡中扣取保费；有的在接到快递的保险合同时，也未认真阅读保险条款即轻易签字确认，容易引发对合同、客户信息及银行与保险公司业务边界等方面的异议，使银行面临一定的合规风险和声誉风险。
　　银行业内一位资深人士指出，目前大规模开展信用卡保险理财业务的，仅有招商银行等屈指可数的几家。据其透露，目前一些银行信用卡中心热衷于推销保险业务，主要就源于其丰厚的利润，分成比例最高的险种可达30%，而低的也有5%或10%。
　　“目前国际公认的信用卡盈利点来自年费、账户佣金和利息。”该人士进一步指出，但是中国市场有较大的特殊性，年费一般不收，账户佣金也定得比较低，至于利息方面，中国客户一直有勤俭节约的消费习惯，从而使得利息收入占业务的收入比重较国外同行要小得多。在盈利的压力下，各信用卡中心普遍会通过开设在线商城、分期付款或者推销保险等理财业务谋求利润。
　　银监局要求，各银行通过信用卡赠送保险产品等增值服务的，应明确告知持卡人，要进一步规范扣取保费的操作流程，有效规避合规风险。银监局同时提醒，消费者在接到销售保险业务的电话时，应充分了解产品性质及扣取费用等关键信息，在随后签收保险合同时要仔细阅读相关条款，发现问题应及时与保险公司或银行联系，维护自己的合法权益。记者 黄武锋
　　（东方早报
网友晒出“潜规则”，买保险、存定期等附加条款出水…[]
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　　近期，苏州、南京相继出台针对信用卡首付的限制性政策，加上针对银行卡刷卡手续费的新规将于9月6日正式施行，这些政策叠加显著提高了计划使用信用卡付首付买房的门槛。
　　此前，挖财信用卡之窗论坛的网友分享了多例成功利用信用卡完成资金周转、顺利支付买房首付的案例。比如网友小晶就分享了她用信用卡刷了首付款25万，顺利解决了资金周转的问题。买房的想法是在小晶和未婚夫定下婚期之后产生的：“临近结婚，我俩准备一起凑钱买一套房，我本想等自己婚前买的一居室卖掉之后，再开始看房，谁知道这边款项还没到位，但是房价却蹭蹭的往上走，实在是等不及了。”
　　小晶咨询了房产公司后，决定用刷信用卡填补资金空缺，“首先，我用两张信用卡刷了10万块钱的定金。一个月之后，上一套房子交付成功，正好填补之前的10万块钱空缺以及一部分首付。此时，还差15万的首付款。而当时我的银行理财在半个月之后才能到期，于是又用男朋友的信用卡刷了一次。”半个月后，小晶把原本买理财的钱取出，还掉了信用卡。小晶通过信用卡实现了资金周转，成为信用卡买房的成功案例。
　　但是，利用信用卡买房并不都是如此便捷，在挖财信用卡之窗还有另外一个反面案例。网友水晶猫想要买一个80万的商铺用作投资，商铺一买下来就可以出租赚取租金，这让水晶猫很是兴奋。但此时手头没有现金，他用全家信用卡80万的额度用于刷卡买房。网友给他算了一笔账，刷卡80万，分期最多能分成24个月还清（还不排除部分银行不允许分期的状况），每个月要还3万多元，加上手续费，估计要4万多。而水晶猫的月收入只有1万，其他3万靠租金才可以补得上，可租金收入的不确定性使她后期的还款过程波折颇多。
　　挖财信用卡管家提醒，信用卡本质上是一种小额短期贷款，如果用于大额购房，存在周期短、还款压力大等诸多问题。信用卡只能作为资金补充作用，不能完全依靠信用卡买房。同时，选择信用卡买房需要注意以下几大风险：
　　一、部分城市和银行不允许信用卡买房
　　今年4月，苏州就出台了“房八条”，规定买房首付不能透支信用卡。5月，南京出台金融领域新规，提出密切关注重房地产首付贷、信用卡套现等“负面杠杆”等情况。
　　同时，有银行根据客户设置了限额。专家表示：许多银行信用卡买房部分不允许做分期，也有银行不允许刷卡买房。多半是出于风险层面的考虑，购房本身需要贷款，那么用信用卡刷首付就相当于加了一层杠杆，部分银行出于安全考虑，不允许这么做。
　　二、大额刷信用卡买房容易被银行认为是风险交易，影响后续提额
　　大额刷卡买房，一般房地产商会用封顶POS机。封顶POS机是POS机按费率区分POS机的一种，这种POS机的费率较低，这样就为商家大额交易节省了不少手续费。封顶POS机办理也是有条件限制的，行业有房产，汽车和批发类等大额交易的行业才能办理，一般要求专业市场里面的营业执照才能办理。
　　因为这种POS机的特殊属性，首先该类消费交易不可累积信用卡积分，也因为在这里机器上刷卡金额普遍更高，所以这一类型的POS机也成了银行重点监控的对象。刷封顶POS机大额反常交易付款，易被银行认为是风险交易行为，以后再申请信用卡提额不易成功。
　　此外，央行针对银行卡刷卡手续费的收费新规定将于日正式施行。这个政策的出台，刷卡费率将实行借贷分离政策。新版刷卡手续费对房产、汽车、批发行业不再实行贷记卡手续费封顶计费，也就是说以后刷信用卡消费的手续费再也没有封顶收费了。类似新政的出台，或成为信用卡买房的又一个拦路虎。
　　三、信用卡买房利息高，需了解分期方式
　　以小晶的亲身经历，在刷卡25万元用于买房的过程中，先后用到了、、、的信用卡，除了浦发银行曾致电小晶建议分期还款之外，小晶均没有收到其他银行关于分期的提示。事实上，部分银行对于信用卡买房一族，不开放分期功能。所以，如果明确想以分期的方式还款的话，需在刷卡前致电银行进行确认。
　　信用卡分期的利息有多高？仅以为例，申请12个月分期付款的手续费总共为6.36%，相当于在贷款基准利率基础上，上浮了两成。而且据银行工作人员透露，信用卡刷卡分期，5万元以上审批就已经相当困难了。
　　在银行和所在城市允许信用卡买房的情况下，如果信用卡的额度不够高，可以尝试先通过电话申请提高固定额度，通不过再申请临时提高信用额度，一般能提高原信用额度的50%，如果希望提得更高，那么必须带上购房合同等资料到银行柜台去审核。但是需要注意的是，临时额度部分不可以做分期还款，但是可以通过最低还款来缓解资金困难，但是最低还款的息费会高到惊人，每月需多支付欠款的1.7%左右给银行。值得注意的事，在资金不足情况下，一定要按时将最低还款额和利息还上，虽然信用卡借贷没有抵押物，也不牵扯房产证。但是如果经过短信、电话催款仍不还钱，就会变成恶意欠款，银行要通过法律途径追诉。
　　四、刷信用卡买房难用公积金还，退款难度大
　　用信用卡刷卡买房很难有公积金还，虽然刷卡之后的负债也是变相贷款买房的一种形式。但是这笔POS机刷掉的金额不足以证明刷信用卡的实际用途就是用来买房，所以在申请使用公积金还款的时候容易遭到拒绝。
　　此外，用信用卡支付买房首付款，一旦发生退款，退款的时间会比较长。如果退款时间超过了信用卡免息期，则需要自己来先垫付这笔款项资金，压力会比较大。所以说退款很麻烦，想好了再决定。
　　综上所述，专家提醒，在信用卡买房风险较大，需要慎重考虑，如若手头资金充足，只是利用一个月的免息期实现资金周转，信用卡可以算是一个在买房过程中的得力助手。如若资金困难，不惜以高利息购房，这并不值得提倡。
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