没有信用卡也可分期付款
导读：在利率上，“京东白条”显然优于“天猫分期”，不过“京东白条”最高可申请1.5万元，且开放使用名额较少，交易较少或者消费较低的用户无法获得资格。
　　&分期付款&一点也不稀奇，但是没有也可以分期付款，你信吗?　　日前，天猫联合商家共同推出&分期购&服务，消费者在天猫部分店铺下单时，可选择&天猫分期&付款方式，同时可选择分3期、6期和9期付款。　　由于分期付款的需求一般针对高客单价的商品，目前分期购在天猫电器城的大家电、手机、单反相机、笔记本电脑等3C品类试水。试点成功后，还将推广应用到更多天猫类目。　　阿里小贷帮消费者全额垫资　　据了解，&天猫分期&类似老百姓所熟悉的&赊购&概念，消费者下单购买商品，可以选择分期付款，先购物，再慢慢还钱。　　不过对于商家而言，快速回笼资金才是他们最愿意看到的，慢慢还钱的消费者他们受得了吗?记者了解到，&天猫分期&并不会影响商家的资金回笼。当消费者确认收货后，小微金融服务集团旗下的阿里小贷会参与帮助商户承担风险，将商品款项一次性全额付给商家，加快商户的资金回笼速度。而消费者随后的分期还款将直接付给阿里小贷。　　据悉，天猫和阿里小贷将依托自身的大数据能力来帮助商户选择向合适的消费者开放分期购买的服务，譬如，使用该服务的消费者必须经过支付宝实名认证，同时结合其近一年内的消费行为，结合其他相关数据，获得不同的赊购额度。　　目前天猫分期购分为三个档次：3期、6期和9期，其中3期分期购不需要手续费，对消费者而言非常划算。以购买一台3999元的笔记本电脑为例，分3期付款，不用多花一分钱，每期仅需支付1333元，降低了消费者购买高价数码产品的资金周转压力。　　余额宝内资金也可获分期购　　消费者还可以通过存入余额宝获分期购服务资质。譬如，用户账户存入6000元，即可分期购买价值6000元的商品，在分期还款的期间内，余额宝对应资金暂时冻结不能动用，但相关收益仍归属消费者。以余额宝最近万份收益在1.2元波动来计算，消费者购买一个价值5000元的相机，如果使用天猫分期，选用3期零手续费，同时，把这笔钱放在余额宝内，则可以多赚31.2元。　　由于分期越多，购物首期支付门槛越低，为了吸引消费者下单购买高客单价的电器产品，部分商家还为消费者提供费率优惠。比如分9期、6期不同的周期供消费者选择，商家可以在后台系统中设置为消费者承担规定费率，如商家承担100%，那么在店铺页面显示的费率即为0，消费者只需要分期支付商品实际价格即可。　　目前，&天猫分期&6期费用为4.5%，9期费用为6%。　　&天猫分期&　　或与&京东白条&针锋相对　　业内人士认为，&天猫分期&可以被认为是与&京东白条&争锋相对的产品。京东今年2月份推出赊购业务&京东白条&，用户在购物时可以选择最长30天延期付款，或者3至12个月分期付款两种不同方式。如果选择前者，用户不需要支付任何利息，而后者则按照每期0.5%的利率来计算。　　在利率上，&京东白条&显然优于&天猫分期&，不过&京东白条&最高可申请1.5万元，且开放使用名额较少，交易较少或者消费较低的用户无法获得资格。　　对此，有互联网金融公司人士评价，类似分期购等消费形式的创新，或可极大放大电商平台上消费者的购买能力，促进整个内需市场的增长。而电商平台将自身所积累的大数据能力输出给平台的小商户，或许会成为未来电商服务的一种新趋势，有可能激发商户开发出更多类似分期购等灵活的消费营销方式。&&&&(合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：
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信用卡透支额度1分钱 4年未用却欠5百多元
　　【导读】在银行办理的学生卡，4年后变成了，透支额度只有1分钱，一次没用却欠银行5百元。天天315本期关注：一分钱额度信用卡背后的陷阱。
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　　中广网北京1月16日消息 据经济之声《天天315》报道，这些年，越来越多的人都在使用信用卡购物，因为信用卡不仅用起来方便快捷，而且还可以先消费后付款。由于每个开卡人的信用等级不同，所以银行给予的信用额度也就是透支的最高限额也就不一样，比如低的1千块钱，高的能达到几百万甚至更高。但是，您见过透支额度只有一分钱的信用卡吗？武汉的段先生就碰到这样一档子事儿。前天，这位段先生向经济之声投诉，说自己办的这张卡不仅不能透支消费，而且还因为忘记缴纳年费产生了几百元的账户欠费，并且因此被纳入央行征信系统黑名单。
　　2008年9月刚上大学的段先生办了张的大学生信用卡，但是激活之后一次都没使用过。
　　段先生：那张学生卡就一直都没有用，放在钱包里面，等到过年的时候就把卡给父母，说这个卡让他们先拿着，所以就把卡直接留在家里面了。
　　2010年家里失窃，这张信用卡连同其他银行卡都被偷走了，段先生向工行办理了挂失，没有补办新卡，也没太当回事。今年1月9日，他意外地接到工行催缴欠费的电话。
　　段先生：截止到13年的1月1号，额度已经是547.98元，她赶紧让我去工行处理一下，因为我这个恶意欠款，属于欠款时间比较久，人民银行那边已经纳入黑名单。
　　两年年费，加上由此产生的滞纳金和罚息，一次没使用过的信用卡，段先生需要为此支付500多元，并因此产生了“信用污点”。而更让他感到气愤的是，这张卡完全不能透支消费。
　　段先生：我后来打客服电话，问客服我的信用额度是多少，她说透支额度是0.01元，我就纳闷了，我要办信用卡干嘛不办个额度高一点的呢？
　　透支额度一分钱，这样有名无实的信用卡真的存在吗？记者从工行客服人员那里得到了证实。
　　工行客服：可能是审批部门对你综合评定的话，只给你一分钱的额度。
　　记者：一分钱的额度，那怎么使用？
　　工行客服：可以先使用自己的存款来进行消费。
　　记者：信用额度一分钱的卡现在也还是有的是吧？
　　工行客服：对，是有可能的。
　　记者还发现，除了工行之外，农行、建行、中行等都在发售这种无透支额度的信用卡。农行客服人员说，这种卡和储蓄卡消费方式没有区别。
　　农行客服：有两种，一种叫大学生U卡，还有种如意卡，这两种卡片额度都会比较低，尤其是大学生卡，信用额度都是为零。只是供大学生了解信用卡消费方式，像普通储蓄卡一样，先自己往里存钱，存完之后才能再消费。
　　不能透支消费，银行为什么要发行这种信用卡片呢？原来这种信用卡主要是面向那些年满18周岁、没有收入来源，或者个人信用条件不符合审核资质的在校学生，让他们以信用卡的名义，享受借记卡异地汇款、取现等业务上的优惠。银率网信用卡分析师张国强说，这种表面是信用卡、实质是借记卡的"阴阳卡"可能蕴藏着消费陷阱。因为缺乏正常的信用消费功能或者持卡人缺乏对相关知识的了解，很多人往往办了之后并没有使用，结果丢失或者忘记缴纳年费，对个人信用记录产生损害。
　　张国强：如果没有把这部分年费偿还的话，银行会把这个当做逾期记录。首先是在自己银行有一个黑名单记录，其次是将其记录在央行个人征信记录当中，对将来个人再申请信用卡或者是贷款，乃至个人的工作问题都会受到影响。
　　段先生说，2008年，还是大学生的他，在工行武汉分行办理这张大学生信用卡的时候，银行方面并没有尽到充分的告知义务。
　　段先生：他只是说有个年费，如果不使用就有年费，使用就没有年费。但是没有说是信用卡之类的，其他都没有。
　　记者：也没有告诉你透支额度只有一分钱吗？
　　段先生：对。
　　这种情况并非个案。首都经贸大学的在校学生小徐两年前也办过类似的信用卡，她回忆当时银行也没有明确告知这种信用卡不能透支。
　　徐小姐：当时是银行委托学长来给我们办理的，只填了申请表，并没有告知信用卡的透支额度。
　　在激烈竞争的信用卡市场上，类似这样依靠学生之间的关系来销售的情况并不少见，很多持卡人也往往是在没有充分了解相关风险的情况下仓促办卡的。而按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，发卡银行的营销人员在销售过程中，需要进行充分的信息披露和风险提示，需要佩戴所属银行的标识，但这些要求大部分银行在发售过程中，都没做到。
　　此外，段先生质疑工行还存在另外一个过失，就是在欠费通知服务上，工行也没有尽到相应的职责。他说，自己从2008年9月办卡开始，一直到2013年的1月9号，也就是4年多以后，才第一次接到银行催缴欠费的电话。记者致电负责代理工行武汉分行催缴信用卡欠费的第三方公司，负责处理这一纠纷的尤女士是这样解释的：
　　尤女士：他毕业了，毕业的话他卡上面填写的资料，手机、单位就都已经无效了。最后银行委托第三方解决这个事情，通知他本人还款。你只要用身份证办的卡的话，你在哪个单位上班，我们就可以通过身份证找到你上班的信息。
　　对方解释毕业之后因为联系方式变更，找不到段先生。但段先生反问，毕业之前这段时间又作何解释呢？记者就这个问题再次采访第三方公司的尤女士，但是她以自己刚接手这个案子，不了解情况为由拒绝回答。
　　在整个事件中，另外一个值得关注的问题是，银行发售这种没有透支额度、名不副实的信用卡，是否违规？针对信用卡滥发的问题，早在2009年6月银监会就专门出台了一个规范性的文件，要求银行在向年满18周岁、无固定收入来源的学生发放信用卡时，必须经过第二还款来源方书面同意承担还款责任，才能发卡。一位业内人士认为，银行发放无透支额度的信用卡，实际上是在规避这一规定，打擦边球。
　　业内人士：属于模糊党，它也不违规，你在文件里也找不到它明显违规的行为，银监会通常以风险提示的形式来说，这种行为不能再弄了，但是你要去找的话，也找不到明确的法律依据说，这是不对的。
　　透支额度1分钱的信用卡普遍存在。那么这种现象反映出什么问题？透支额度1分钱的信用卡对消费者来说又有什么意义？银行是不是应该履行告知的义务？北京潮阳律师事务所律师裘叶和中央财经大学业研究中心主任郭田勇教授对此进行评论。
　　银行向小段推销这张学生卡的时候，既没说它是信用卡，也没有提这个1分钱的透支额度。这是不是侵害了消费者的知情权？
　　裘叶：银行这种做法很明显是侵犯了消费者的知情权，因为银行的工作人员在向现在消费者推销这个卡的时候，他必须明确这个卡的性质是什么？是借记卡还是贷记卡，如果说连这个卡片的性质都没有说明的话，肯定侵犯了消费者的知情权。
　　郭田勇：只要是信用卡，我们并没有对透支的额度有过硬性规定，这个从理论上是没有问题的，所以只要透支，哪怕透支一分钱的信用卡，从理论上来讲它是可以存在的。我觉得这个案例里面最大的问题是银行可能在办这个卡的时候没有履行充分告知的义务，哪怕透支一分钱的信用卡可能也会有人愿意办，因为你对持卡人提供了一些其他方面优惠措施，但是这里面有什么问题呢？银行在发卡的时候，第一没告诉学生说这张卡是信用卡，而不是借记卡，同时你没告诉学生说这个信用卡有缴年费或者说每年必须先往里面存钱消费多少次才能免年费，你要把这些东西告诉办卡人。银行在办卡的时候没有做到这个问题，这样的话银行可能有这方面的过失。
　　现在面临一个非常现实的问题，小段被银行催缴500多块钱的年费，并且还被人民银行加上了信用的黑名单，这个问题他是否有权力向银行讨要一个说法？
　　裘叶：我觉得他肯定是有这个权力，如果说当年推销人员并没有跟他说过年费，或者说双方没签订过任何协议的话，如果没有办法证明这一点，那消费者就没有必要支付年费这。但是同时还有一个，如果说银行在后续的使用过程当中，即使消费者完全没有用过一次，那他仍然出现了这种所谓欠费的情况，他应当及时告知，为何要等到五年以后他才来给一个催款电话，所以我认为银行是在任意的扩大这个损失的发生，对于这个，他也应当承担相应的责任。
　　500块钱可能还是一个小事情，更重要的我们的小段更看中的是被人民银行加上了信用黑名单，作为消费者一旦被上了银行的黑名单以后，可能会对你带来很多意想不到的后果。另外，费者对于银行信用卡方面的投诉一直不断，消费者在办理和使用信用卡的时候应该注意一些什么？
　　裘叶：在办理的时候第一要考虑自己的综合因素，自己的需求。第二就是在数量上也要合理考虑，虽然现在信用卡发卡银行很多，也给出了各种各样的优惠政策的。消费者在办卡的时候还需要比较一下，哪家银行提供的更适合自己。同时在使用信用卡的时候，消费者可以合理的利用银行提供我们的免息金，就是在免息金之内我给你先刷卡然后到一定账单期限之内在还款，这个对于消费者来说是完全合理合法的。我可以先透支银行的钱同时到一定时期之内我按时还钱，这样银行收不了我的利息，但是我又提前享受了刷卡付款的乐趣，应该是这么说。
　　对于消费者来说，你要明确清楚各家信用卡的还款信息。这种重要信息必须记清楚，一旦出错有可能会发生不必要的利息，这个利息可能会比你向银行借款的利息要高的多。
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闪电借款没有信用卡怎样借？闪电借款无信用卡借款教程[多图]
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类型：金融理财大小：9.85MB评分：10平台：标签：
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在北欧国家瑞典，现金正成为一种“稀有物品”，不是因为民众没钱，而是因为整个社会正推行电子化交易。这种趋势给不少人提供了便利，却也带来了一些有趣的现象，如小贩卖杂志必须配备刷卡机；劫匪抢银行，找不到一分钱。
原标题：找不到一分钱
瑞典推全民电子交易 迈向“无现金社会”劫匪抢银行 找不到一分钱在北欧国家瑞典，现金正成为一种“稀有物品”，不是因为民众没钱，而是因为整个社会正推行电子化交易。这种趋势给不少人提供了便利，却也带来了一些有趣的现象，如小贩卖杂志必须配备刷卡机；劫匪抢银行，找不到一分钱。小贩卖杂志必配刷卡机55岁的彼得在瑞典首都斯德哥尔摩一家超市卖杂志。和几年前相比，彼得做生意多了一件设备——借记卡刷卡机。路透社8日报道，不少像彼得这样的瑞典低收入者，依靠卖杂志获得收入，但近年来发现生意难做。不少顾客虽然有意购买杂志，却没有带足现金买一本价格为50瑞典克朗（约合7.7美元）的杂志。为解决这一难题，杂志出版商为彼得这样的小贩提供了刷卡机。一旁的顾客马蒂亚斯一边挑选杂志，一边告诉路透社记者，刷卡买杂志很方便，因为“我从不带现金出来，没有人会再带现金出门”。现金远离的不只是消费者，还有部分银行。瑞典媒体近期报道，一名犯罪嫌疑人闯入斯德哥尔摩一家银行，企图实施抢劫，最后发现这是一家没有现金的银行，只得空手而逃。电子化交易成趋势根据欧洲中央银行的一份报告，电子化交易已经成为瑞典社会的主流支付方式，现金交易额只占到瑞典零售总额的27%。如果将网上交易计算在内，那么现金交易的比例将更低。路透社报道，与希腊等现金交易占绝对支配地位的南欧国家截然不同，瑞典等北欧国家进入“无现金社会”的步伐正在加快，并广泛影响着民众的生活。从购买商品到缴纳税款，不少瑞典人都通过银行卡或者手机短信在线支付；不少公交车拒收现金；斯德哥尔摩最近开张的一家博物馆也只接受刷卡购票。有人欢喜有人忧位于斯德哥尔摩的皇家理工学院研究员尼克拉斯·阿维德松认为，鉴于现金交易的成本在瑞典高于电子交易，因此交易电子化的转型将最终将让整个社会受益。不过，最为受益的还是银行和信用卡公司。按照规则，顾客使用借记卡或者信用卡支付账单时，银行或者信用卡公司会向商户收取每笔最高2.5瑞典克朗（约合0.38美元）的交易费以及与交易额对应百分比的费用。鉴于瑞典70%的零售交易额通过刷卡支付，银行和信用卡公司的收入相当可观。与此形成鲜明对比的是，一些业务规模小的商家将因电子化交易承担更高成本。根据法律，商家不能将刷卡的交易费用转嫁到消费者身上。这种情况下，一些小商家只能通过提价消化成本压力，却可能因此失去产品价格优势。此外，阿维德松说，瑞典如果完全实行电子化交易，将给老年群体、偏远地区群体以及高信用风险人士的生活带来不便。瑞典银行纸币与硬币业务部门一名主管说，基于上述考虑，瑞典不会马上淘汰现金交易。
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