培训贷陷阱重重：求职变贷款培训 利率多超过10%_网易财经
培训贷陷阱重重：求职变贷款培训 利率多超过10%
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（原标题：高利率、跑路 培训贷陷阱重重）
王小姐与卓新智趣签订的集训协议，中途退学违约金为5000元。王小姐在课栈APP上的贷款信息。利率多超过10%，借道宜信、课栈网等平台，大学生求职变贷款培训；贷款人质疑平台审核“找工作这半年，我就遭遇过两次培训贷。”3月10日，孙君（化名）向新京报记者表示。去年夏天大学毕业，他在应聘时被告知需要作为实训生，进行为期四个月的培训。孙君被公司推荐使用“贷贷熊”平台17800元，交纳培训费用。“利率我记不清多少了，还完款是20000多元。”孙君最近准备换工作，没想到找工作时又遭遇到“培训贷”。在校园贷、裸贷事件爆发后，主要针对在校大学生和求职者的培训贷成为热议焦点。新京报记者在采访中发现，不少学生在找工作时，被要求先“贷款培训”，利率超过10%；萌生退意的学员则多因顾忌违约金放弃退学；而一旦平台出问题，还需按照合同还款。2016年，“英语”环球托业、环球美联被曝跑路，背后提供贷款的机构包括、课栈网等。毕业生求职变成贷款培训，利率超过10%找工作却变成贷款培训，浙江宁波的王小姐就碰上了。2016年6月份，即将大学毕业的王小姐到一家名为卓新智趣（北京）科技股份有限公司的宁波分公司面试。“面试后说我们能力不足，要我们培训，培训会产生一定的费用。”“一开始告诉我培训完后可以在公司或者分公司甚至合作单位工作，后来变成了帮我推荐工作。”她被告知培训费用不必一次性交，公司会帮着贷款，贷款的钱以后会从工资里扣。王小姐称，贷款是通过手机，过程都是卓新智趣的人帮忙操作，也有接到确认贷款的电话。“电话打来说：您好，是本人申请课栈网贷款吗？”王小姐说，卓新智趣的人教了怎么回答，“基本回答是就可以了”。贷款的本金是24800元，每个月利息大概是173块钱，分为24期。王小姐在课栈网的分期账单显示，前9期每次还173.6元，第10期至23期每次还1826.93元，最后一次为1826.98元，总计需还款28966.4元。按照贷款的金额24800元计算，24期贷款的利率为16.8%。银行一年期贷款利率为4.35%。3月14日，课栈网业务部门负责人在接受记者采访时表示，任何放款（审核通过）的学员都有录音，在学员本人完全知情、信息真实、个人同意的情况下，都会打电话核实。“贷款需要身份证正反面和银行卡（就是工资卡），还有本人手持身份证的照片”，王小姐称，当时并未被告知贷款的资金来源，但自己手机上多了个带有“课栈”字样的APP。为了弄清楚每次还款金额的具体流向，王小姐曾向持卡银行要来账单，但账单显示还款流向“五花八门”。去年7月、9月和10月中旬的账单信息显示，扣款方分别为“通联网络支付”、“消费”、“银联代收”。上述课栈网业务部门负责人向新京报记者表示，课栈网后端有资金方做支撑，“上海君记在做我们的后端资金方，后端有牌照，合规合法做划扣。上海君记接入很多支付通道，支付公司有权在储蓄卡本人同意的情况下划扣钱。”该负责人称，在学员申请贷款的时候，也有对上海君记的介绍。“当时承诺，培训完后，基本工资在元。”王小姐称，现在的工资仅为3000元左右。李先生则是去年在卓越信息技术公司成都分公司上的学：“我们都是以招聘的名义招进去的培训学员。”“双休”、“最低3000每月”、“各种好福利，”李先生告诉记者，当时听说有这些保障，就同意了公司用他的名义通过贷贷熊平台向哈尔滨银行青龙支行贷款，钱是直接打到培训机构的。李先生给记者展示的分期方案中，总共贷款19800元，加上综合息费2450.28元（大致相当于年化12%），总还款22250.28元。中途“退学”，需要交20%违约金虽然已经拿到钱，回想起当时的纠纷，张先生还是心有余悸。“她说在这培训完三个月就给我安排工作，说我基础差。”深圳的张先生告诉新京报记者，去年，他曾试图在深圳龙华一家名为“深软网云”的机构找工作。明明是找工作，却变成了培训。培训了没几天，张先生就想退学。“学那个要贷款15800，我怕以后他们以我学不好（为由）把我晾一边，到时候也是竹篮打水一场空。”为了退款，张先生去了好几次。“第一次去的时候说我学了几天了，不能退款拿合同说事。第二次我跟他说不给我退，我就等别人来面试的时候跟别人说，这里要贷款培训不是工作，他才答应我给百分之四十违约金，我没那么多钱，只好在这上课。”张先生表示，因为是记者的介入，这家国内知名IT企业的金融平台的人跟那家公司协商，“然后公司的负责人当天就让我办理退学手续，三天后就退款了。”这一事件也遭到了当地电视台、南方都市报等媒体的曝光。张先生说，曝光之后，这家机构就关了门，部分学员再也无法要回贷款。张先生表示，国内知名IT企业的金融平台是怎么放心跟他们合作的我就不太清楚了。他认为，平台在培训机构的“招生”中迷惑了他。“所以我签合同的时候对里面的内容产生了很多误解。”张先生表示，起初我以为他们是那家知名IT企业金融平台旗下的。“他们公司教室都贴着那家平台的标志。”张先生说。签完合同张先生才发现，他们和知名金融平台也只是贷款合作伙伴，于是提出了退款。王小姐称，自己当时学习的是产品UI设计，卓新智趣说帮安排工作，但后来听到培训贷的负面新闻，又觉得学的东西都是最基础的，比如怎么用软件，于是产生了退出的想法。“退的时候，培训费按天来算，但是还要算上5000的违约金”。被告知中途退出的违约金后，王小姐算了一下，由于自己已经学了大半，当时退加起来的金额甚至比直接交培训费还要多，“然后我就有点怕，中途就没有退”。王小姐的集训贷款金额为24800元，5000元的违约金已经占到贷款比例的20%。也有人在选择交出上千元的违约金后得到退款。去年，李先生被卓越信息技术公司成都分公司以招聘的名义招去培训，但在网上看到这家培训机构的负面信息后，李先生10月份要求退款，并在11月中旬退了款，交了1800元的违约金。培训机构跑路，贷款人质疑平台风控一些教育培训机构招揽学员的招数也是贷款。“大概率不用还了。”一位环球美联的贷款分期用户告诉新京报记者，预计这个月能跟国内知名IT企业的金融平台签协议落实，因此在签协议之前不愿多谈。刘佳（化名）曾在环球美联参加学习，并从宜信贷款2万多元。在环球美联出事后，刘佳便没有继续偿还宜信的贷款，当时她收到过催收短信还有电话。春节后，宜信的负责人告诉刘佳，已向领导申请暂缓还款时间，之后没有发催收短信。2016年12月，英语培训机构环球美联停止了经营并启动破产清算程序。在该机构破产之前，有学员通过宜信或者课栈网分期贷款交学费。课栈网业务部门负责人称，出了环球美联的事后，当时体谅学员跟我们都是受害方，跟贷款学员出具了协议，可以给最大的宽限，在几个月内不计算逾期费用。“当时说可以延期还款，不计算逾期费用，但是学员不愿意签。”此前的2016年10月，英语培训机构环球托业停课关门，公司前控制人失联，涉及学员近千人。一名在北京崇文门新世界店参与培训的徐姓学员告诉记者，他的贷款机构是宜信。某环球托业课程顾问此前告诉新京报记者，“借贷人在宜信基本都能通过审核，但宜信的利息也是最高的。”某国内知名IT企业的金融平台也存在类似现象，上述课程顾问称，在放贷审核上，该知名金融平台的审核也比较容易通过，有些学员没有工作，课程顾问会虚构工作地址和电话来帮助学员通过审核。借贷人需要出具身份证、银行卡等信息，如果是在校学生还需要提供对应的学生证件。不过，新京报记者采访的两名课程顾问都承认，确实存在有销售人员虚构借贷人工作地址的事情。在办理环球托业入学前的分期贷款时，徐姓学员形容自己被说蒙了，“办完后都不知道一共贷款多少，如何分期以及每期应还金额，而且当时并没有拿到纸质版合同。”在准备起诉后，这名学员才拿到了合同，在此期间并没有接触到宜信的放贷人员。刘佳则称，一起维权的学员向相关教委联系，但是教委那边并没有看到环球美联的备案。目前，环球美联（北京）教育咨询有限公司已被工商部门列入异常经营名录，其登记的经营范围为“教育咨询（不含中介服务）；技术培训；承办展览展示。”“教育咨询没有说有办学的能力，只是我们有什么问题可以咨询，现在的规模、形式已经是按照学校的方式在授课”，刘佳认为，当时是以培训费的方式贷款，宜信就得对这个机构走一个严格的审核。刘佳称，给宜信员工打过电话，问及有没有对教育机构进行资格审核，对方说正常都是有的，环球托业和环球美联不知道怎么出现了这种情况。平台是否需要担责？昨日，宜信回复新京报记者称，对于培训机构停课，宜信普惠也感到非常突然。虽然我们对遭受损失的学员非常同情，但我们与他们一样也是事件的受害方。宜信普惠在事件发生的第一时间就成立了专门的项目小组，全力配合学员及相关部门协助调查，尽我们所能帮助学员挽回各种损失。之后，我们在机构的尽职调查、准入资格审核等方面做了更加严格的执行。新京报记者从宜信的业务人员口中得知，培训机构申请宜学贷业务门槛并不高。培训机构需要从业满一年，并且有固定场所教学；此外，培训机构需要向宜信提供过往学员就业名单，要求不少于15人。上述业务人员称，申请合作的培训机构，不需要向宜信提供营收等财务信息。此前宜信称，“宜信普惠在确定与机构合作后，会与机构签订正式的合作协议，并在合作协议中约束：机构与学员产生的内容等问题，一概与宜信普惠以及出借人无关。”宜信普惠昨日表示，学员参与不同的培训项目所承担的费用会有不同，学习的难度和时间也会影响费用标准，同时宜信普惠会对学员和机构进行风险定价，根据风险采取对应的还款方式。“希望同学们通过法律的武器来捍卫自身的利益。宜信会根据实际情况，通过沟通，对同学们做出部分个性化以及柔性的处理方案，但宜信也要捍卫出借人的合法利益不受侵犯。”同样在环球美联培训过的小陈告诉记者，课栈网官方网站上说，对教育机构做过几大维度的认证，保证教育机构都是合法、合规、合理的，看到这个认证，就觉得环球美联相对有所保障。“环球美联的营业执照上，写的是教育咨询，而英孚、韦伯这种，写的是英语培训或者是教育培训。”小陈说，“环球美联出事后，我们去找课栈网，当时课栈还说环球美联是一家正规的英语培训机构。”课栈网业务部门负责人3月14日表示：机构准入这块，首先教育培训机构找到我们，想跟我们建立金融业务合作的时候，我们会获取八种资料，包括营业执照、财报、公司对公账户流水、经营状况、课程体系设置、学员名单等，能体现目前和往期经营状况的相关资料，做初步审批。同时，商务业务人员会去培训机构实际尽调，符合准入条件后进行初步合作，给予短期的固定授信额度。“一两万的岗前培训基本上不太合理，大学生进入社会后要提高自己的法律、金融等方面的意识，”一互联网金融领域的律师建议，在遇到类似机构的时候，要去查询机构的资质、培训内容等。“现在也有人利用‘培训贷’恶意做局，建议金融消费者报案。”■ 背景校园贷之后，培训贷成又一个“坑”？2016年，校园贷不时被推到风口浪尖。有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。而据网贷之家数据统计，这一规模在2015年才260亿元。伴随着信贷规模的扩张，借贷风险不断凸显，裸贷、“大学生无力还款而自杀”的报道引起社会热议。在不少借贷机构瞄准在校大学生时，也有不少培训机构以招聘的名义瞄准了刚毕业的大学生，以招聘为由，给应聘者以好工作等为许诺，让不少求职者参加培训而背负上了“培训贷”。继校园贷之后，“培训贷”成为另一个金融消费者的“大坑”。2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，不少通过分期贷款参加培训的学员陷入恐慌，而背后提供贷款的机构包括一些互金平台。目前，多家金融机构和一些培训机构有合作，面向培训机构的学员提供贷款。同时，“培训贷”成为一些培训机构用来诈骗的新手段。有媒体报道，大多“培训贷”骗局具有“假招聘”、“真培训”、“高额贷款”、“高利贷”等性质，虽然基本都宣称无息贷款，但“培训贷”年利率大多在15%-25%之间，贷款1.5万元，24个月总还款额超过2万元。新京报记者也发现，“培训贷”的消费者还面临着“退学”遭遇高额违约金、贷款后未拿到合同等现象。2016年8月，银监会联合3部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。暂行办法表示，要引导网络借贷信息中介机构回归信息中介、小额分散、服务实体及普惠金融的本质。“很多网贷平台都在谋求转型，往消费贷的方向发展，”中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛表示。实际上，消费金融正在进入爆发期。根据第三方数据机构预计,年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿,是2010年的5倍。一方面，消费金融成为产业蓝海，另一方面，包括“培训贷”等消费贷的金融消费者面临着维权难的窘境。尹振涛表示，监管部门要发现问题，也要开设更多的投诉渠道或者平台，解决投诉无门的困境。
标准一旦建立了之后，大多数时间并不用总管着市场。
巨丰投顾6月策略：市场低谷期防御为上。
此种战法是短线交易者必须注意的一个因素，是散户能够获利的力量之源。
K线是分析和判断行情走势最基本的技术指标。学会看图，赚钱不再难！
在这个市场里，主力决定着大市走向。散户能赚钱的方法就是跟庄操作。
要做股票，先看大盘，如果把握不好节奏，想在市场生存，真的很难。
本文来源：新京报即时新闻
作者：宓迪 陈鹏 侯润芳 王全浩
责任编辑：王晓武_NF
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您的提交有误&主题：提个醒儿，车贷没必要在4S办，建行有个很好的项目
泡网分: 15.49
帖子: 4819
注册: 2009年03月
在4S店办，广汽汇理或者丰田金融为例，需要交手续费一般为贷款额度的4%，需要强制延保或装GPS价格元，购买保险万元左右，贷款利率为6%以上。
而建行直客贷，手续简便准贷额度还高，就是必须全款提车后资金才打个人账户上。最关键的是三年总利息仅为12%，并且正在给申请九折，若成功年利率为3.6%。这钱用来理财的话年利都在5一6%。业界良心啊。
早知如此，买大排量自吸啊。
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&浏览：59118&&回帖：90 &&
泡网分: 27.107
帖子: 2973
注册: 2004年07月
我最终在平安银行办的车贷，两年免息无手续费，没那么多坑，分期还，贷多少还多少，期间现金在手拿来做理财。应该是有车厂补贴，扑街的是销售一开始没给我算这个，而是让我在4S的金融公司办车贷，幸好一开始收入证明不行没给办成。销售就是骗子。
泡网分: 0.912
注册: 2011年09月
涨姿势了！
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泡网分: 15.49
帖子: 4819
注册: 2009年03月
finalyf 发表于
早就知道手续费这种算法是个坑了，手续费VS利息，两者不能用等额数字来对比的。利息是越还越少的，而手续费是固定的。
我就拿我买车时候的故...太清楚了，豁然开朗!
脑子还真没琢磨过来。真TM坑多。全款提车后，不办车贷了。
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泡网分: 58.208
帖子: 10069
注册: 2007年11月
之前看《同业鸦片》这本小说，里面有一段，某银行放一年期贷款1000万，但是要求客户把利息钱不能取走，放在账上扣利息，核算下来，等于客户贷款利息再上浮5%（不是利率+5%，是原利率较基准利率从1.4倍变成1.45倍）。
本来贷10万的话，三年利息1.2万，每个月还333.33块利息或者每年还4000，这样三年手续费率是12%。
但前置之后，相当于我实际只用了8.8万，但是按10万付的利息。3年实际手续费率不是1.2/10=12%，而是1.2/8.8=13.63%
我要贷款贷10万，那我就应该从银行这里直接收到10万，去付给SSSS。从放款那天起开始计息，我每占用一天贷款，我就要付一天的利息，按月按季按年付息都可以。
我这边放款同时，我还要先出1.2万给银行，只相当于我从银行贷了8.8万，但承担的利息是10万的。
泡网分: 3.625
帖子: 3541
注册: 2005年07月
咬就是舍 发表于
那我这个算不算是良心贷款？如果用房贷利率来看的话，一般，但如果按照3年期左右的小额商贷利率来看的话，比较良心了。
泡网分: 3.625
帖子: 3541
注册: 2005年07月
jclark 发表于
哪里有什么3.6%的业界良心，三年固定费率12%手续费，年化利率至少相当于8%还多，期限短的话年化利率百分之十几也是有可能的，否则银行赚啥啊，你去问问银行做信用卡分期的就知道了早就知道手续费这种算法是个坑了，手续费VS利息，两者不能用等额数字来对比的。利息是越还越少的，而手续费是固定的。
我就拿我买车时候的故事来说事吧。
第一，关于付款，LZ说的这种需要自己先全额支付，再把款给你，说实话，能全额支付的话，我还要你贷款干嘛？不就是因为资金周转不过来才要贷款的吗？买车这种事情，本来就是量力而行，又不是买房还有点投资价值，买车当然能不贷款就尽量不贷款了。
第二，12%的手续费，折算成利息的话其实也差不多，当初4s也是给我推荐的建行车贷，一样的手续费，一样的三年。我们就拿10W元的例子来计算吧。
a、在总账上计算，把手续费折算成利息，10W元就是1.2W的总利息，相当于等额本息大约7.55%的利息，相当于等额本金7.8%的利息，现在的无抵押贷款可能达不到这么低的利息，但是很多有指定类型客户的无抵押贷款可以做到接近这个数字，我当初找的是某银行的旅游贷款（有指定条件，但不严格，除了资产和流水验证以外，需要护照或者通行证上一年内的出境游记录含港澳台），利息8.1%，等额本息，在10W的总利息上，只比12%手续费的贵1000不到。
b、为什么总账上不占便宜我还要选自己去找的贷款，又要细算一下了：
1）直接放款，不用自己先全额提车，而是直接到账，不管你怎么用，这点就方便很多，如果要自己先全额提车的话，有这个周转能力，还要贷款这么多干嘛呢？
2）利息分期付，“手续费”的名词一改，就有陷阱，利息是分期支付的（等额本金或者等额本息），而手续费是需要在第一个月还贷的时候，全额支付的，也就是说第一个月你除了还贷以外，还得支付1.2W的利息，等于这1.2W只是在你手上转了1个月不到而已，我相信对于大部分贷款的人来说，就相当于这1.2W就不是自己贷到手的，更像是贷了8.8W而已，贷款8.8W，1.2W的利息，折算下来大约是8.5%的利息，已经超过我的8.1%的利息了，
3）保险强制绑定3年，按照14、5W左右的新车，一般保险怎么也得要5000左右了吧（我说的是大部分情况，尤其刚买车的新手，一般都是被4s坑的，老手司机只买交强险裸奔的可以降低额度），除去第一年的5000，后面两年又是1W元，即使在不考虑第二三年保险打折的问题，至少这1W元也是你要提前掏出来的，在8.8W的基础上再减去1W，打个折，就算是8W吧，变成了8W元1.2W的利息。折算下来，相当于普通商贷9.35%的利息。
如果按照LZ说的把这些钱拿来理财的话，难道是拿9.35%年率的贷款去做5-6%年收益的理财？ 本帖最后由 finalyf 于
22:35 编辑
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注册: 2008年09月
咬就是舍 发表于
那我这个算不算是良心贷款？还行吧，不过不划算。
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nightfalcon 发表于
年利率6吧那我这个算不算是良心贷款？
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注册: 2008年09月
咬就是舍 发表于
谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？年利率6吧
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帖子: 3648
注册: 2012年07月
flute60565 发表于
好ID我见得多了，
好到值得回帖留念的这是第一个……...
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注册: 2015年12月
咬就是舍 发表于
谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？好ID我见得多了，
好到值得回帖留念的这是第一个……
泡网分: 15.49
帖子: 4819
注册: 2009年03月
chill01 发表于
还是再提醒你一下，工行那个车贷卡比LZ你说这个建行车贷划算多了，可以去了解一下...谢谢兄台!我找工行了解下，就怕工行必须特约4S店，店里再来笔手续费。
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帖子: 3648
注册: 2012年07月
谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？
本帖由安卓客户端编辑于： 18:41:27
泡网分: 35.62
帖子: 18518
注册: 2008年09月
guiping 发表于
以LZ为例，3年手续费12%，理财年利率6%，为方便计算贷款总额设为100000元，那手续费就是12000元。
按你的意思，手...
能分清分期还款和一次性还款的区别吧，手续费才几个钱，先给后给当然无关大局。
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泡网分: 31.341
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注册: 2003年02月
下雪的滋味 发表于
1.5倍是没有细算，日常凭感觉，约算出的数，确实太离谱了。
细算以后发现几乎是2倍。以LZ为例，3年手续费12%，理财年利率6%，为方便计算贷款总额设为100000元，那手续费就是12000元。
按你的意思，手续费按月给银行，就相当于你可以把12000存一个整存零取（不计利滚利），看附图，3年增加的收益是1110元。就是说你少收了1110元，银行则多收了1110元：
手续费+应得利息==13110元
只比12%多不到10%
泡网分: 58.208
帖子: 10069
注册: 2007年11月
guiping 发表于
你前面说的1.5倍、1.8倍、2倍也错得太离谱了1.5倍是没有细算，日常凭感觉，约算出的数，确实太离谱了。
细算以后发现几乎是2倍。
泡网分: 19.607
注册: 2006年01月
出塞歌 发表于
算了，还是建行合适。三年少支出1.5W以上。还是再提醒你一下，工行那个车贷卡比LZ你说这个建行车贷划算多了，可以去了解一下
泡网分: 19.607
注册: 2006年01月
nightfalcon 发表于
按月还款还是5年后一起还？13.98%实际是28%+吧。。。实际利率的确是28%+ 五年，年化也才5.6%利率啊，你找几个定存6%以上年化利率的理财产品都能平掉利息了吧，总比帖子里面的建行三年12%划算得多
泡网分: 24.729
帖子: 2240
注册: 2005年02月
可以简单地理解为2倍就行。
泡网分: 31.341
帖子: 2360
注册: 2003年02月
下雪的滋味 发表于
手续费和本金比，当然是小头，但是首期一次性支付手续费和分期支付手续费，在计算实际利率时，是不太一样的。可能是7.44%和7.64%这样的...你前面说的1.5倍、1.8倍、2倍也错得太离谱了
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泡网分: 58.208
帖子: 10069
注册: 2007年11月
guiping 发表于
这手续费即使白给你3年理财会得多少利息，难道还能翻倍？跟本金比就更少之又少了。
记住，是跟本金比。手续费和本金比，当然是小头，但是首期一次性支付手续费和分期支付手续费，在计算实际利率时，是不太一样的。可能是7.44%和7.64%这样的差别，而且还款期超过一年期，这个差别就稍显偏大了。当然，绝对值是比较小的。
我只是再说我上面的算法，得出的结果，不太严谨，但是具体怎么修正，还说不上来。
泡网分: 31.341
帖子: 2360
注册: 2003年02月
下雪的滋味 发表于
就是因为手续费一次付清，3年时间，这个手续费3年的时间价值，和分36个月付清手续费，还是不太一样的。这手续费，36个月分期存入余额宝，还...这手续费即使白给你3年理财会得多少利息，难道还能翻倍？跟本金比就更少之又少了。
记住，是跟本金比。
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泡网分: 58.208
帖子: 10069
注册: 2007年11月
guiping 发表于
手续费在第一期还款时一次性缴清，往后只是还本金而已。就是因为手续费一次付清，3年时间，这个手续费3年的时间价值，和分36个月付清手续费，还是不太一样的。这手续费，36个月分期存入余额宝，还有收益呢～
泡网分: 58.208
帖子: 10069
注册: 2007年11月
forjulite 发表于
这么算的话，房贷实际利率呢？房贷是按揭还款，公式很复杂，等额本息的话，虽然月供一样，但拆开来看，每个月的本金部分越来越多，利息部分越来越少，那个合同上签订的利率就是实际利率。
假如你贷100万，年息5%，20年，如果账面来算的话，20年利息支出应该100%，也是100万。但你用房贷计算器算一下，20年利息支出大概是60万左右。所以，按揭是真实利率跟名义利率是一致的。
信用卡分期实际利率是名义利率的2倍不到吧。毕竟信用卡是信用贷款，风险溢价很高。
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帖子: 2360
注册: 2003年02月
forjulite 发表于
比如，贷款10w三年，三年总费率12%，手续费12000，三年总支出10w 12000，即使第一个月就给了12000的手续费，请楼上几位示范...本来很简单的问题，偏偏不少人搞复杂化了。
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泡网分: 31.341
帖子: 2360
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...手续费在第一期还款时一次性缴清，往后只是还本金而已。
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...这么算的话，房贷实际利率呢？
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出塞歌 发表于
太清楚了!银行理财经理当时忽悠我时候，我问了句怎么利率比理财低，她有点支唔，但这事主要在于我的愚昧。
...这小花样大家都知道吧，所以找双免的信用卡分期才划算，厂家还贴息车价能多优惠几千，gps 强制 保证金之类都可以谈掉
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...太清楚了!银行理财经理当时忽悠我时候，我问了句怎么利率比理财低，她有点支唔，但这事主要在于我的愚昧。
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