P2P在政策、监管以及市场等的多重压力之下，原本的野蛮生长变成了合规合法、如履薄冰，更甚至于举步维艰。不过也有好的方面，市场创新的巨大潜力被开发出来，现金贷一时成为了时代宠儿，可以说现金贷的出现一定程度上成了P2P发展的一个方向，然而这个宠儿因众多问题的存在，也并未过上几天好日子。野蛮生长的“现金贷”迎来最严监管。
现金贷来源于国外的PaydayLoan，其传统业务体系主要针对工薪阶层。现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。
从2015年开始，现金贷在中国强势崛起。目前，现金贷平台按参与主体的性质大致可分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。2016年，统计数据显示，现金贷平台或机构接近1000家。
但经历爆发式发展后，现金贷风险问题持续暴露。其中，被诟病最多的是高费率问题。为了避免违法，不少现金贷的利息会以服务。费的形式收取，因为按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高。目前整个现金贷行业的规模约在6000亿至10000亿元。现金贷背后到底存在哪些问题?“整顿风暴”之下，现金贷何去何从?
目前，现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，各地监管部门也由此开始启动现金贷风险排查。4月19日，广州互联网金融协会发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)。4月18日，上海地方行业协会亦对会员单位下发《现金贷产品统计表》，对旗下会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查。与上海同一日下发“现金贷”排查方案的还有北京。
P2P整改办发布的通知显示，各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改;对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零;对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。
对于高额服务费，现金贷平台人士也有自己的“苦”。在风控能力较强的情况下，假设目前行业平均获客成本在100元，平均每位用户放款1000元，资金端的平均利率在15%，征信及数据分析成本3元每人，坏账率(包括逾期三个月及以上)在20%，进入逾期后催收费用20元每人，逾期三个月及以下人数约占30%，维持一个100人团队的一线城市公司的运营成本在350万元，不达到一定放款数额，借款可能都无以为继。
不过，未来合规的现金贷产品必须具备两个条件：一是平台具有监管认可的资质，要么是持牌机构，要么是合规的网贷平台;二是利率要在监管认可的范围内，畸高利率的业务模式将难以持续。实际上，目前最为关键的是，现金贷业务监管规则的缺失。创业者一定要有“底线”，在法律范围、内，找到合理的商业模式。
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你好,如果按你说的二十万三年期的话,按百分之四点七五计算,三年到期应该要还本息二十二万八千五百元。 ...～～～
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