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你可能喜欢2015 车险新政后，车险险种该怎么买合适？
2015车险新政后，车险险种该怎么买合适？个人感觉划痕险是否可以不用买了，如果划痕出险一次保费报销200左右，而明年因为有出险一次的记录 明年缴费上涨也有几百块了。这样的新政策下，怎么买车险最合适？
闲逛汽车保险话题时，无意间看到题主的这个问题，那一瞬间竟有种泪水充斥眼眶的感觉。。。在我肤浅的认识中，人对自己不感兴趣的事、购买频次相对较低的物以及亲身体验较少的事物都不会赋予太多的关注。车险以及车险的改革看似跟我们关系密切，但是因为买车险麻烦；每年只是到了续保费的时候，我们才会跟保险经纪人联系；以及只有出险了或是一年都没出险的时候，我们才会想到保费是否真的合理；以上的这些因素让我们对车险及车险改革不会赋予太多关注，用两个字来说就是麻木。我们对车险的麻木，对不合理的条款麻木，对不公平的赔付和保费麻木。扯远了。。。那么下面我就认真的回答题主的问题，以及一些我对新政策的理解，外加我希望中国车险改革的方向。先允许我去吃个饭，下午回来接着写。。。—————————————————吃完午饭，血气下行中————————————————针对题主的问题 - “车险新政后，车险险种该怎么买合适”，我得先说明下车险改革的政策。今天6月1号开始，在全国六个试点地区（黑龙江、广西、陕西、山东、重庆、青岛）实行了商业车险市场化改革。在车险中，车主必须购买的险种有：交强险（6座一下950元/年，6座以上1100元/年）以及第三者责任险（下面简称三责险）。而三责险就是商业车险市场化改革中的重中之重。为什么这么说？因为之前的商业险有非常多的不公平和不合理的地方！我就以三责险为例。普通家庭汽车（6座以下）投保三责险五十万保额，一年固定的费用为1721元，然后乘以保险公司的折扣幅度进行计算。而影响三责险的因素包括不同的保险公司、不同的投保渠道。也就是说你买辆宝马交的三责险可能会与一辆QQ相同（在相同保险公司，相通渠道的情况下）。。。所以在车险十多年未改革的情况下，这次的商业险改革算是真正打破原先不公平车险的第一步尝试。那么在这次新政策推出后，对车主影响最大的是什么？我的回答是带来公平。改革前后对选择买什么险种影响不大，相反你需要将80%关注度放在自己的驾驶行为上，将剩下的20%关注度放在选择购买的车型上。下面我将上一张新旧商业险保费的计算方式对比的图~
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓可以从上图看出改革后的商业险将更加人性化。尤其是改革后的商业险计算系数1，它的详细条款如下：根据每辆车近三年的出险情况确定：连续三年无赔款为0.6；连续两年没有为0.7；上年没有为0.8；新保或上年一次为1；上年发生2次赔款为1.25；上年3次为1.5；上年4次为1.75,；上年发生5次及以上升至2。所以商业车险改革后将带来保费的巨大变化 - 你的驾驶行为安全性将大大的影响到你的保费。而改革后的基础保费是根据车型的折旧率来变化的。举个例子，德系车和日系车相对比较保值，那它们保费会比其他美系和韩系车相对贵些（相同售价，使用相同年限的情况下）。综上所述，个人认为改革前后的险种购买变化不大，一些附加险只是买个安心。而且如果你的驾驶习惯足够好，不容易出险，那你的保费系数也会相对的较低，附加险的价格也相应的会降低。问题基本回答完毕，如果还有时间，会再补充一些个人对车险改革的看法和建议。先去睡个午觉。。。------------------------------------------------------------分割线----------------------------------------------------------------------上面这些基本说清楚了商业车险改革后的变化，以及我个人的态度。下面我想再补充一些我觉得在购买险种时，需要细致化，讲透的点。one by one, step by step。。。第三者责任险三责险是商业险中购买频率最高的险，基本达到99.99%。第三者责任险赔给第三者的，不包括自己家人。不过新的商业险改革后，已经将家人列入三责险范围了，以后倒车撞断自己老爸的腿也不用说谎，说是别人开车撞到你爸了。。。上面说了购买三责险的概率是99.99%，那还有0.01%为什么不买呢？有两个答案，分别指向两类人。第一类就是有车不开，即使开也只在自家的庄园开，绝对不会出现第三者。即使出现了第三者，撞死了也可以直接在家里的庄园里埋吧埋吧。。。第二类就是所谓的键盘大神，开车靠嘴不靠腿，家里有车没车都不一定呢。。。那为什么要说三责险呢，因为撞到人真的很贵很贵；要是撞死人，艾玛，你们还是自己看吧。。。国家规定的计算公式如下：撞死人或撞伤人是按户口来区分的，分为城市户口和农村户口，当然城市户口会比农村户口贵很多。。。就拿上海为例，城市人均可支配收入为47710元/年。如果你装死一个60周岁以下的人，你就tm得赔954200元（47710*20），将近一百万啊！！！！哪怕是在上海的农民爸爸，农村人均可支配收入为21192元/年，死特了，也得赔423840元（21192*20)这些还没加上什么精神损失费啊，被抚养人生活费啊。。。就算没撞死，重伤残疾你也是赔不起的。。。按上海城市户口算：一级伤残，也就是撞死，赔100% --- 954200元二级伤残，赔90% --- 858780元三级伤残，赔80% --- 763360元。。。十级伤残，赔10% --- 95420元你可能觉得上海是魔都，当然贵啦，那我就说个西南地区的城市 - 重庆在重庆，城市人均可支配收入为25147/年，大概是上海的一半。但如果你撞死人，你也得赔502940元，呵呵哒。。。所以在三四线城市，我推荐买50W的三责险在一二线城市，还是买100W或者150W的三责险吧其它险种等空了再补充。。。
车险改革，主要影响商业险优惠，改革之前商业险的优惠率是由四个系数相乘所得，这四个系数分别是“多险种优惠系数、无赔款优惠系数、平均行驶里程系数、老旧新特车型系数”。1、多险种优惠系数：投保了三者险及其他任一险种后（包括三者险不计免赔），可享受到这个优惠。这个优惠是由保险公司平台自动给出的，如果你符合条件，如投保三者+不计免赔，则可享受到0.9的折扣优惠。2、无赔款优惠系数；这个是指连续几年没有出过险，这个系数的变动请参考下表：3、平均行驶里程系数：各家保险公司可以自行控制，可以依据车辆的实际使用情况及风险情况调整该系数，平均行驶里程不到10000公里/年，这个系数为0.9。4、老旧新特车型系数：该系数为上浮系数，范围为1.3到2.0，若非此范围内则这个系数最低是1。举个例子：假如你上一年没有出过险，且行驶里程不足三万公里、且今年投保了三者险+三者不计免赔，则今年多险种优惠系数为0.9、无赔款优惠系数为0.85、平均行驶里程系数为0.9、非老旧新特车型系数选取最低1，那么这4个系数相乘得到的今年的车险优惠率为0.6885。即去年你的商业险为3000元，则今年你的商业险价格变成2065.5元。同理，如果连续四年没有出过险，则无赔款优惠系数（查看上表）变成0.5，其他三个系数不变，则车险优惠率变为0.405，则原价3000元的商业险此时变成1215元！如果上一年发生出险时，则无赔款优惠系数上涨。如之前4年没出过险，但今年有出险，则无赔款优惠系数至少会变成1，则下一年投保时你的优惠率会从0.405变成0.81（0.9*1*0.9*1）！商业险金额由1215元变成2430元，上涨1215元！——————————华丽分割线——————————————————————————自今年6月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。此次商业车险费率改革的最大亮点在于：今后保险公司给出的商业车险费率折扣高低，将与车主的驾驶行为和驾驶风险更紧密的结合，经过保险公司的精算评估之后，驾驶风险低、安全意识好的车主将可以得到更大的实惠。具体来说，新商业车险费改实施后，商业车险保费＝基准纯风险保费＋附加费用率＋费率调整系数。“基准纯风险保费”相对固定，由中国保险行业协会负责测算；“附加费用率”与“费率调整系数”中的自主核保系数和自主渠道系数将由各保险公司自行测算确定，“随车”、“随人”的风险定价模式将会更为突出，其核心目标在于奖优罚劣，鼓励车主安全驾驶。新商业车险费改采用了“车型定价”的模式，本质上是以车型作为定价的参考依据，对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价，引导汽车行业资源配置；另一方面，还有强化“车主定价”模式，如果客户连续3年没有发生赔付，车险保费最多可比上年优惠40%。另外，此次商业车险费率改革还带来了车主期待以后的红利：首先，此次商业车险费率改革拓宽了保障范围，将为广大的车主提供更多保险权益：1、新增了冰雹、台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损将可以获得赔偿。2、新车在未上牌照的情况下发生的保险事故，转籍车辆无有效临时车牌的情况下发生的保险事故，今后也能够获得相应的赔偿。3.今后如果出现车撞家人的情况，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付。4.投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。5. 倒车镜、车灯单独损坏险等三个附加险并入主险责任范畴，由主险一并进行承保。6. 驾驶证丢失损毁，出险后补办；或者驾驶证过期，出险后依法换证，仍可获得相应的赔偿。其次，此次商业车险费率改革让车险理赔更方便。本次商业车险改革，更加明确了车损险三种不同的索赔方式：向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。——————————再割一条线——————————————————————————有知友说，是在帮平安打广告, 有必要纠正下：壁虎养车是互联网车险公司，有两大主营业务：保险承包、理赔服务保险承包方面：平安、人保、太平洋的保险都能上，在保险系统优惠的基础上再降20％～25％，绝对全行业最便宜！理赔服务方面：北京500多家合作门店（汽修店、4s店）都可以直赔，壁虎上门理赔，解您后顾之忧！成长型企业，还往大家多提携，多吐槽！
即使在以前的费率下为100,200出险也是不划算的。划痕险保的人还是比较少的因为杠杆比例太低。给一个费改后险种组合：车损，商三50万或100万，座位险1+4，玻璃险。这是基本的组合。玻璃险之所以要保一是保费不高，二十现在砸人车玻璃的人有点多，玻璃单独破碎车损是不赔的。
建议敞篷车主加一个敞篷险，敞篷都是坏了一点全都换的，遇到仇富的就呵呵呵呵。
可以参考一下这个
买你无法自己承受的那部分钱所对应的险种。
老实说，国内谈保险就像谈蛀虫。 但是车险呢，有车之人都要买.费改后，建议所有车主买车损险、三者100万、车上人员10万、无法找到第三方责任险、盗抢险，以及以上险种的不计免赔。 另外可以选购划痕那档，玻璃如果配件高于2000一扇，又经常跑高速、烂路就再加个玻璃险。
修车金额如果在4s店修1500以内 就别报保险了
如果车主觉得商业险太贵买了就是浪费我是可以理解的，全国有20%的司机只是单纯地购买交强险和三者责任险，有一部分的司机连三者都不买！这批人虽然也是老司机，他们不想花冤枉钱没有畏惧商业险给人的恐惧心理并不意味他们不会出现事故，所以国外针对老司机做了一个新型的保险形式叫做互保车险（说是车险其实还是一个提供司机相互保障的平台），就是让彼此认识的老司机联合做一个互保资金池，真的是谁出了事故大家一起分摊风险（先扣自己的，自己的不够再去用互保池子用其他的朋友的保费），同时到期后剩余的资金再按照比例返还到自己的账户上。这种保险模式互联网新兴的互保模式，类似于共享型经济的产物，一方面为老司机提供了保证，也让老司机不需要为其他人的鲁莽行为买单，同时资金返还制度也是区别传统保险的亮点！现在国内做的比较好的是“蜂巢互助”，如果题主感兴趣可以去试试！
商业费改部分热点问题：商车费改的目的是什么？
通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度；通过更好的发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理，通过转变竞争模式，激发市场活力，构建新的市场竞争格局和生态环境。商业车险条款费率改革的试点地区有哪些？
黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛。商业车险条款费率改革后，商业险保费如何计算？商业车险保费=基准保费*费率调整系数其中：
基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数=无赔偿优待系数*交通违法系数*自主核保系数*自主渠道系数代位求偿是什么？代位求偿适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确， 未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿权利，而客户应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了客户因第三方不赔偿而引起的损失，更好地保护了客户的利益。
无赔偿优待系数： 出险五次及以上： 2出险四次：1.75出险三次：1.5出险两次：1.25新车及出险1次：1一年未出险：0.85两年未出险：0.7三年未出险：0.6自主核保系数% 自主渠道系数 % 续保最低系数为=0.6*0.85*0.85
=0.4335也就是说最低折扣0.4335，现所有保险公司最低折扣0.4335。新车最低系数=1*0.85*0.85=0.7225 回答中的平安直降25%我只能说呵呵哒。现自主条款未出台之前，所有保险公司费率都可一致。为什么是可一致，车商要赚钱，原因你懂得，不要跟我说你打折了的，一个85折合两个85折，差异你懂得。其中交通违法系数因保险行业暂时还不能与交通违法系统联网，故暂时无法使用。什么是“零整比”，与车险定价有何关系？
所谓“零整比”，即市场上一辆车全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。此次改革首次在车损险种引入车型定价，对于车型系数的确定一方面考虑到历史车型赔付成本的差异，同时也考虑“零整比”的比值，“零整比”比值越高的车辆，车损险的费率也将越高，最终的车险价格也将越高。商车费改后如何保险：一、交强险，想上路就得买。二、车损险，合法驾驶人在使用被保险机动车过程中造成的损失。保自己车辆的安全，可根据情况买，常年亏损险种，重要性自己看。三、三者险，第三方责任险是指由于被保险人疏忽过失而给第三者造成财产损失或者人身伤害，保险公司对第三者财产进行赔偿或对第三者人身伤害进行给付的一种保险。建议保100万以上。
死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收人或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。” “丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。” “被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。
按我大重庆计算，撞死一个人赔偿应该在70万左右。那些保30万，50万的老司机开车可要小心了。
另我大重庆豪车也不少，如果一不小心碰到了~手动斜眼。四、座位险，座位险是指保险车辆发生意外事故（不是行为人处于故意，而是行为人不可预见以及不可抗拒的，造成人员伤亡和财产损失的突发事件），导致车上的司机或乘客人员伤亡，保险公司将赔偿治疗费或事故金。座位险费率较高，建议不用保太高，并增保其他费率较低的意外险。五、不计免赔。不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。不想自己掏钱就保上。ps.发动机涉水险、无法找到第三方责任险、划横险、玻璃单独破碎险、自燃险等险种可根据实际情况上。怎么索赔划算？
出险后第一时间报案，报案后根据实际情况决定是否索赔，如赔款较低建议放弃索赔，并撤案。撤案不算报案次数，第二年保费是否上浮与赔偿金额无关，与报案次数有关。
如定损后赔偿金额小于标准保费的25%，你还是撤案了吧，真的不划算。
代位求偿会增加报案次数，至于是否使用代位求偿还是根据具体损失定夺。另本公司最新推出个人账户资金安全保险，有兴趣的可以看看。
商业险其实车损
不计免赔就可以应付绝大多数问题了。例如划痕
盗抢之类的要么概率太低要么赔付太坑，不建议购买。如果还是不放心可以再买自燃，涉水，其他真不建议。
非豪车的话，划痕险和玻璃单独破碎险这两个就不要买了。其他基本还是不变，以前咋买的现在还是咋买。另外有的时候出险了但又觉得金额不大，拿不准主意是否该走保险时，直接找你所投保的保险公司问一问，一般来说他们都会大概帮你估算一下所能赔出的费用，从而给你一个建议的。不要担心保险公司故意忽悠你让你放弃报案，毕竟他们看重的是你在他那长期买保险的利润，而不是你这次放弃报案后可以给保险公司省几百块钱的利润。
已有帐号？
无法登录？
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