网络贷款,信用钱包逾期一个月了,说已经起诉我了,是真的么?我正在筹钱还款呢,我该怎么处理?求大神

　　时间拉回两年前的11月，在中国大剧院的二楼餐厅，量化派创始人周灏与两位投资人一起吃饭，一位是华创创始人唐宁，另一位是华创合伙人吴海燕。

　　唐宁问周灏：“你的梦想是什么？”

　　此时的周灏刚回国创业，四处碰壁。听到问题后，本希望指点迷津的他瞬间糊涂，感觉一下被拉回中国好声音现场，坐在他面前的，仿佛不是唐宁，而是汪峰。

　　这场饭局，让他意外获得一笔100万元天使，成为其创业的转折点。

　　原本，他要做的事情有些遥不可及：做金融大数据公司，用数据改变世界。天使过后，他由无人问津转而被资本热捧：一年前的9月，他迅速完成A轮，数额为万元。“没掺任何水分。”

　　周灏的产品为“信用钱包”，用户提交贷款申请，系统自动整合数据源（淘宝、信用卡、征信等）进行信用审核，并匹配资金完成放款。“与传统P2P平台相比，它的信审效率提升了13.3倍。”

　　在消费金融领域，他的快速通道已全面开启。

　　2012年5月8日中午，美国纽约。

　　在摩根斯坦利楼下一家餐厅，周灏与团队正进行团建午餐，一行15人谈笑风生地吃着日本菜。坐在周对面的是集团一位MD，已做到公司最高级别。尽管如此，谈及国内的创业风潮，他还是有些唏嘘：“要是再年轻20岁，我早回国了。”

　　听到这句话，周灏浑身犹如电击之感，发抖、发麻，热闹喧嚣的时代广场一下子安静了。“他年近50，刚好比我大20岁。我隐约看到，坐在对面的，正是20年后的自己。”

　　周灏毕业于北京大学，之后赴美国莱斯大学深造，结束后进入金融领域，在摩根斯坦利、巴克莱银行、第一资本陆续任职。在美国呆了近10年，早有回国创业的想法。

　　契机源自宜信。2011年，其创始人唐宁找到周灏，想挖他回国。“它是线下模式，很多门店，很多人，没有自己的数据体系，希望我来做这件事。”

　　前后了解一番，周灏突然觉得，噢，原来国内这么落后，还有这样一个大生意存在。“在美国呆得太久，已经回忆不起国内居然是这样一种生态：不是人人都有信用卡，不是人人都能享受金融服务。”

　　美国的消费金融渠道很通畅。2002年，周灏初到美国，人生的第一台电脑，就是在网上申请一笔信用额度购买的。“我还是个学生，在学校的机房里上网申请好额度，然后再用键盘敲下一个订单，3天后，一台戴尔电脑就送了过来，很神奇。”

　　周灏解释，美国数据库完善，征信局有上亿用户的数据；通过数据分析、特定的模型，金融机构很快能在线放款，既无需大量的线下门店，又无需太多流程及审单人员，全自动化线上完成。

　　而在国内，贷款大多是传统模式（线下P2P贷款），它有几个缺点。1、流程复杂。“需要提交各种证明，比如收入证明。”2、慢。“最慢的1-2个月，最快也要几天一周，我觉得这太夸张了，完全不是互联网。”

　　它没法在线放款，效率低、成本高，更别提去满足大众消费金融需求。

　　即便如此，P2P这个行业还是如风一般的速度在国内迅速壮大。“第一次跟唐宁见面时，宜信大概5000人，几个月后（11年12月）变成8000人，过完年就破10000人了。”

　　周灏判断，若回国，这个市场可做。“但我一定不会去复制一个宜信，那样没有意义，要做就要将金融的核心彻底互联网化。”

　　2012年，走秀网联合创始人黄劲得知周灏回国的创业意向后，立刻抛去橄榄枝，邀请其担任副总裁，分管市场。周灏接受邀约，与太太一起回国，一边接地气为创业做准备，一边等待时机。

　　2013年，互联网金融彻底火了。余额宝诞生，百度、京东也陆续杀入金融领域。另据公开数据显示，这一年，国内涌出数千家P2P平台，交易规模近1000亿元。

　　“机会就是现在。”周灏说，一方面是政策明朗，央行、国务院等机构已表态支持。另一方面，通过一年研究，周灏明显感受到，国内一些数据源已经慢慢开放。“比如运营商相关数据，银联等。”

　　9月份，周灏正式创业，本以为是全新开始，结果却四处碰壁。

　　“ 10月，在北京、上海、深圳来回跑了6次，想要建公司，搭团队，做产品，却发现难上加难。最低谷的时候，他甚至想过先做统计软件Revolution的代理，至少可以养得起团队。”周灏苦笑着说。

　　回忆起那段经历，周灏用了两个词语来评价：很low、很土。“这是我开始创业摸索最真实的写照。”

　　瞎撞了两个月，周灏觉得不行了，必须找个牛人指点一下，他想到了唐宁。当年，唐宁曾语重心长地跟他说：你未来创业可以找我，我不仅做金融，还做投资。

　　确实如此，唐宁有两个身份，一是宜信创始人，二是华创资本创始人。周灏并没想融资，只是内心有太多疑问：“仅有一个半成型想法，怎么冷启动？怎么开始业务？员工哪里来？”他想用数据改变金融，切口可并不小。

　　他给唐宁发了条短信：想找您吃个饭，聊一聊。唐宁回复，好。11月份，IDG与宜信做了场金融峰会。“如果没记错的话，那天中午，在中国大剧院的二层餐厅，我跟唐宁见了面。”

　　事后证明，两个人的想法并不一致：唐宁并不是来授道，而是来投资的。当日同行的还有一人，她是华创资本合伙人吴海燕。唐宁介绍，“海燕也有兴趣来听一听。”

　　周灏不明白背后的意图，觉得想法要“泡汤”。果然，“冷启动”、“合伙人”等问题，周灏根本没有时间问，话题全被二人“龙游四周”。

　　唐宁问我：你的梦想是什么？周灏瞬间糊涂，感觉一下被拉回中国好声音现场，仿佛坐在他对面的，不是唐宁，而是汪峰。

　　周灏描绘了自己的梦想：“数据改造重构各行各业，这是我的梦想。在我看到的未来世界，就是一个数字化的世界。人们的衣食住行用，一切都是数据驱动，再通过智能化的机器和系统来完成。而其中，最关键、最底层的是金融。今天我从金融开始做，但我的终极梦想是一个数据帝国。”

　　这样异想天开的回答，周灏读不到任何反馈。唐宁永远保持着45度微笑，看不出背后意图。他又问了几个问题：你之前做过什么创业。“即便那时，我也没有意识到，他们原来是想投资我，为我转身。”周灏说。

　　饭后，周灏有些失望，“没达到目的。”

　　当天下午，在国贸星巴克咖啡，吴海燕又约周灏见面，直接就说：“我们决定投你了。金额为100万元，占股15%。”

　　听到这一番话，本以为落魄的周灏会激动一番，其实不然，他本来计划是做好Demo，再去融资。

　　两个月过去，周灏一直没能接受Term sheet。唐宁数次相劝：“挺好啊，赶快要了吧，快速启动，时间最重要。不要在乎估值，大家一起帮你做，这个钱到A轮很快能增值回来。”周灏最后还是被说服了，“毕竟事情成不成最重要。”

　　的确，华创在很多方面帮到了周灏，不光是钱。“它成为我创业以来的转折点，此后，我的创业进入快车道。”周灏说，他从四处碰壁转而被资本热捧。

　　去年2月，周灏拿着这笔钱成立了“量化派”。签完term sheet后，吴海燕敞开心扉说：“好吧，现在我们会给你一些创业上的建议。另外，我们跟微软关系不错，可以推荐你，但是录不录取是一回事。”

　　微软孵化器的筛选机制很严格，录取率小于3%。幸运的是，在7月份，周灏通过层层选拔， 被选入加速器第五期。当时，周灏团队规模很小，仅12人，其中一半为实习生。

　　这又为其A轮融资埋下“伏笔”。“进微软之后，很快就有投资机构看上眼了。”两个月后，周灏完成A轮融资，投资方为高榕、复星资本。

　　毕竟天使轮估值太低（约666万元），尽管A轮估值翻了10几倍，他依旧保持冷静。“A轮完全是被推着走的。一开始我是拒绝的，我想先做好产品再融。后来决定先融1000万元加速业务，但想投的机构越来越多，大家都想挤多一点，最后就炒到了2000万元。”

　　周灏向铅笔道透露，最终精确数字为万元，“没掺任何水分。”

　　拿到100万元和拿2000万元干的事儿肯定不同。

　　周灏重点开始招人，钻研业务。融资后两个月，信用钱包App正式上线。用户下载“信用钱包”后，提交贷款申请，系统自动整合数据源（淘宝、信用卡、征信等）进行信用审核，并匹配资金，完成放款。

　　“上线前，投资人跟我说，手里有不少BAT资源，要不要来个高调首发？”周灏拒绝了。“还是先封测吧。整个12月份，产品都处于封测状态，用户每天几十个。”

　　但到了1月份，数量一下猛增到每天几千个。“我猜测，前期用户在我们这儿真的借到钱了，不断口碑传播。”

　　问题也马上随之而来：用户一多，体验跟不上了。“那时，信用钱包还没有参与到交易里，自己控制不了定价。这样一来，贷款速度、审核率全由对接的金融机构控制，速度就会慢，通过率就低，体验就会糟糕。”周灏说。

　　那段时间里，用户贷款周期最长达1个月，“疯掉了。”这种状态持续到4月初，直到一次事件发生。“一位客服跑到办公室，跟我说要离职。我问怎么了？她说一个客户给她打了3-4天电话，受不了了。听完录音后，我很震撼。”

　　他叫齐了所有高管、技术员工，让他们从头到尾也把录音听个遍：“你们答应过我啊，要给我一个交代啊，我相信你啊，到底能不能成啊。”尽管他额度不大，仅1万元，尽管口音很重，字句也听不太清，但周灏内心感到很辜负这位用户。

　　周灏开始意识到，必须切入交易，必须掌握定价权。周说：“就相当于说，我们来把这个资产形成。”

　　正因如此，一些低效率的合作机构被暂停了。“通过率低于1%的机构（包括大机构）都暂停，一轮下来，继续在线的剩下10几家。”

　　周灏损失了一大笔收入。“2月份，我们的生意开始赚钱，2-4月份一直往上涨，平均月收入几十万元。”

　　但值得安慰的是体验大大提升，用户增长速度也提升为原来的5倍。“反馈时间上看，我们最晚不超过当天，最快几分钟，而传统机构至少1-2个星期；从效率上看，传统金融机构信审人员一天审30个申请，而我们在系统帮助下审400个申请；从数据模型准确性看，我们是0.9，与美国是一样的，而传统仅有0.6。它们的‘失联’用户，通过我们的模型大多能找到。”

　　这一切只是起点。“过去几个月，我们的业务增长了5-10倍。年底的目标是，合作机构达200家，用户过千万。”

　　回顾过去1年半，周灏给自己打了两组分数，“我是白羊+处女座，按白羊的话分数是80分，我们还应该冲得更快、更大胆。按处女的话，70分，不应该太求快，产品还应该花更多精力，打磨得更完美。”

　　最后，周灏透露自己正在憋一个大招。“我们可能与某传统金融机构成立一家带牌照的公司，牌照非常稀缺，未来国内能拿到的也就小几十家。”

　　至于是什么，周灏说先保密，稍后揭晓。