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第16届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛文字实录
第16届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛文字实录[主持人 中国邮政储蓄银行监事长陈跃军]论坛现在开始 [
10:03:14 ][主持人]尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们，首先欢迎各位嘉宾在中国北京出席第16届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛，本次论坛的主题是商业可持续的普惠金融，今天参加论坛有来自18个国家的金融机构和世界储协代表，中国金融监管业高层、专家学者和新闻媒体的朋友们。 [
10:29:29 ]
[主持人]首先请允许我向大家介绍今天开幕式的演讲嘉宾：全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康先生，中国人民银行副行长刘士余先生，中国银监会监管四部主任沈晓明先生，国家开发银行原副行长、中国小额信贷联席会会长，中国小微金融研究院院长刘克崮先生，世界储蓄与零售银行协会总裁董事会主席海因里希•哈西斯先生，中国邮政集团总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华先生。 [
10:30:09 ]
[主持人]在前排就座的有：世界储蓄与零售银行协会董事总经理克里斯•德•努斯先生，摩洛哥邮政银行董事长罗端•纳姆•艾迪那先生，坦桑尼亚邮政银行董事长莱提斯•H.K.•罗特舒比亚先生，坦桑尼亚邮政银行行长萨巴萨巴•凯特维塔•莫晒吉先生，突尼斯邮政首席执行官纳比利•埃尔玛达尼先生，津巴布韦人民储蓄银行行长埃德摩•坎德拉先生，越南邮政银行副行长阮氏丹女士，中国邮政储蓄银行行长吕家进先生。 [
10:32:24 ]
[主持人]让我们以热烈的掌声对各位嘉宾的到来表示欢迎。 [
10:32:24 ]
[主持人]首先，有请中国邮政储蓄银行董事长李国华先生致词，大家欢迎。 [
10:32:52 ]
[中国邮政储蓄银行董事长李国华]尊敬的各位来宾、女士们、先生们，今天，我们隆重举办第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛。首先，我谨代表中国邮政储蓄银行，向参加论坛的各位嘉宾、媒体朋友，尤其是远道而来的海外嘉宾，表示热烈的欢迎和诚挚的问候！ [
10:34:43 ]
[李国华]世界储蓄与零售银行协会是一个重要的非官方、非赢利性国际金融组织，长期致力于支持具有不同政治、经济、文化背景的储蓄银行实现健康发展。多年来，协会通过论坛、研讨会等多种形式，为不同国家和地区的储蓄银行提供了分享经验、探讨合作的有效平台，在扩大储蓄银行全球影响力、维护世界储户利益等方面发挥着越来越重要的作用，深受会员银行和有关方面的广泛认同和倾力支持。本届论坛的主题是"商业可持续的普惠金融"。与会中外嘉宾共济一堂，共同探讨邮政储蓄银行发展大计，研究在新形势下如何破解普惠金融商业可持续这一世界性难题，充分体现了世界储协一贯的服务宗旨和理念。对于推动普惠金融发展、促进世界经济平稳增长具有重要意义。 [
10:35:33 ]
[李国华]作为世界储蓄与零售银行协会的会员银行，中国邮政储蓄银行对发展普惠金融进行了积极的探索与实践。在2007年成立之初，我们就对中国的经济结构、金融环境及自身的问题和优势进行了认真、全面的分析研究，确定了普惠金融的战略定位。这些年，我们秉承“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的精神，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，依托独特的网络优势、地缘优势和品牌效应，紧密结合经济社会转型发展需要，积极创新信贷品种和服务模式，充当起了我国普惠金融建设的先行者、小额信贷的主要提供者、社会责任的主要承担者和实现国家战略使命的坚定推动者，走出了一条独特的商业可持续的普惠金融发展道路。 [
10:36:39 ]
[李国华]目前，我行营业网点超过3.9万个，其中70%以上分布在县及县以下地区，形成了覆盖全国城乡、网点面最广的个人金融服务网络；从客户资源看，我行拥有个人客户总数超过4亿人。这些都为我们做好普惠金融服务提供了坚实的基础。截至2013年8月底，我们累计发放小额贷款1250万笔、金额达7646亿元，解决了大量家庭的融资难题；累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元，成为服务"三农"、社区和小微企业的重要力量；以小额贷款为标志的零售信贷业务已成为基层分支行主要收入来源，让原本经营比较困难的县域机构呈现出勃勃生机。 [
10:37:09 ]
[李国华]中国邮政储蓄银行发展普惠金融，不仅进一步丰富了世界邮政金融体制改革实践，同时也为自身的改革发展提供了坚实的基础。近年来，我们完成了股份制改造，公司治理结构日趋完善，规模迅速壮大，存款额从成立之初的1.3万亿元跃升至5.4万亿元；信贷类资产业务从零起步，目前余额已突破1.4万亿元；银行净利润也从2007年的6.5亿元跃升至2012年的284亿元，5年增长了44倍。 [
10:37:42 ]
[李国华]女士们、先生们，当前世界经济正在进行深度调整，科技进步日新月异，社会金融服务需求多元化趋势日趋显著，银行类金融机构面临着前所未有的机遇和挑战。作为世界第二大经济体，我国拥有丰富的金融业务市场资源，但很多小微企业和城乡居民还没有享受到有效的金融服务。中国政府将新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化作为实现我国现代化的基本途径，积极打造经济发展升级版，必将激活巨大的市场空间和发展潜力。这些都迫切需要我们立足普惠金融、服务实体经济的根本宗旨，为广大城乡居民和小微企业提供更多更好的金融服务。 [
10:38:19 ]
[李国华]同时，我们也应当看到，中国金融领域的改革正在不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这些都对银行的经营模式、创新能力和服务水平都提出新的更高要求。如何能够更好地运用科技成果，发挥实体网络优势，把握时代脉搏，继续做好普惠金融服务，是我们亟需思考和解决的课题，可能也是全球储蓄银行共同面临的全新课题。作为世界邮储的会员单位，我们愿意在普惠金融商业可持续发展道路上继续深入探索，不断解决新问题，创造新经验，取得新成绩。同时加强与世界同行的交流与合作，共同谋划储蓄银行更加灿烂的明天。 [
10:38:54 ]
[李国华]参加本次论坛的嘉宾，都是国内外经济、金融界知名人士，对普惠金融的商业可持续发展有着众多独特见解，希望大家畅所欲言，充分交流。借此机会，我由衷祝愿世界储协能够继续发展壮大，不断扩大在全球金融界的影响力；同时，我也衷心希望世界储协对中国金融业的发展给予更多的支持。 [
10:39:28 ]
[李国华]这次会议上，世界储蓄银行协会正式更名为世界储蓄与零售银行协会，这是一个新的起点。我们愿意与世界储协及各国同行一道，为推动全球范围内邮政储蓄银行和普惠金融的商业可持续发展、促进金融服务实体经济做出新的贡献。 [
10:40:05 ]
[李国华]最后，预祝本次论坛圆满成功,祝各位嘉宾在北京期间工作顺利、身体健康! 谢谢大家！ [
10:40:31 ]
[主持人]感谢李国华先生的精彩致辞。接下来，有请世界储蓄与零售银行协会总裁、董事会主席海因里希•哈西斯先生致辞。 [
10:40:53 ]
[世界储蓄与零售银行协会总裁、董事会主席海因里希•哈西斯]女士们、先生们，刘明康先生、刘士余先生、杜金富先生、刘克崮先生，各位世界储蓄与零售银行协会的代表们，以及来自中国邮政储蓄银行的李国华董事长、吕家进行长，以及其他各位代表，各位亲爱的朋友们，非常荣幸欢迎大家来参加第16届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛。 [
10:44:07 ]
[海因里希•哈西斯]我们非常荣幸地看到，中国的官员们、金融监管者们，接受了我们的邀请，跟大家就商业可持续的普惠金融的各个论题展开探讨。我们注意到，邮政储蓄银行在金融行业当中的发展，尤其是我们看到了中国邮政储蓄银行的快速发展。我们特别要感谢中国邮政储蓄银行董事长李国华先生，感谢中方跟我们共同举办这次论坛，我们非常感谢您以及您的团队所有的成员，为这个论坛的成功召开做出了这么多的努力。 [
10:47:54 ]
[海因里希•哈西斯]同时，我要感谢来参加这次论坛的所有代表们。我们这里有来自非洲、欧洲等国家的代表，参加这次论坛。 [
10:49:13 ]
[海因里希•哈西斯]我想代表世界储蓄与零售银行协会对这个协会的情况进行介绍：世界储蓄与零售银行协会于1924年在意大利成立，当时有27个国家的储蓄银行共同创建了这个协会。在阿姆斯特丹、日内瓦都有我们这个协会的机构，后来发展至布鲁塞尔，现在已有90多个国家的100多个会员参与了这个协会。 [
10:58:53 ]
[海因里希•哈西斯]我们的成员包括一些储蓄银行，它们都积极参与了普惠金融的工作，对社会、对金融，都采取了一种非常负责任的态度。现在，世界储蓄与零售银行协会正进一步扩展活动范围。与政策制定者、决策者、监管者进一步加强接触，并把一些零售银行吸纳到协会中来。我们特别是在发展中国家加强了会员的吸纳。另外，本协会也是一个全球性的平台，让大家能够共享经验，加强商业上的合作。 [
10:58:55 ]
[海因里希•哈西斯]亲爱的各位同事们，我想跟大家再讲一个我个人的小故事，可能这也说明了我们这个协会的精神。 [
11:00:20 ]
[海因里希•哈西斯]当时我参加过一个招待会，来自美国的一个银行代表跟我进行交流，他问我，你听说过美国有社区银行吗？我说，我当然听说过有社区银行了。然后我就跟他去说明了各个国家对储蓄银行实际上是有自己的定义、自己的概念，而在美国也是有他们自己的那种储蓄银行，而他跟我说在美国是有很多社区银行，实际上他所在的组织就是代表了大约五千多家的社区银行。他们主要就是为一些小型、微型企业服务。他们在这个金融市场中发挥了非常积极、活跃的作用。那时候，我觉得这实际上应该是说我们协会的一员，而且我也希望能够进一步地去推进储蓄银行的这种商业模式。 [
11:00:24 ]
[海因里希•哈西斯]我想特别强调一下储蓄银行的作用。首先一点，储蓄银行已有200多年的历史，在吸储和贷款方面一直发挥着积极作用，他们对市场、对实体经济做出了很大的贡献。储蓄银行历史相当之长，我们不能认为他们历史悠久，所以就是过时的老式机构了。 [
11:04:51 ]
[海因里希•哈西斯]实际上，一些储蓄银行，或者说邮政储蓄银行，它们不仅只有这种狭义的银行业务，它们也逐渐成为在零售银行各方面都非常活跃的金融机构。 [
11:07:17 ]
[海因里希•哈西斯]这次论坛的主办机构中国邮政储蓄银行就是如此。邮政银行就是进行了很多的机构转型和改革，成为了新型的邮政储蓄银行，这是储蓄银行和零售银行的发展方向。而且储蓄银行一向是致力于服务社区发展,也是致力于服务整个实体经济的发展。不断致力于提高人民生活，促进整体的经济发展。对于储蓄银行来说，他们一向是积极地投身到经济发展进程当中去的。可以说，他们扮演的角色是和其他商业银行是类似的。 [
11:09:50 ]
[海因里希•哈西斯]我非常高兴能够借此机会来宣布WSBI的名称。其实是从原先的储蓄银行协会改成了世界储蓄与零售银行协会。这样可以更好地代表它的成员机构。根据我们这个新的名称，世界储蓄与零售银行协会，我们就是会继续地去把这些储蓄银行，而且也是把这些零售银行都是团聚起来，这样可以在金融市场当中发挥更大的作用。 [
11:10:59 ]
[海因里希•哈西斯]各位亲爱的同事们，本协会已把零售银行也包含在内，我们要进一步地促进普惠金融。我们的会员帐户已经达到了14亿之多，我们有着一个非常清晰的使命，就是要能够让更多人享受到金融服务。而且我们也为很多的客户提供贷款。就普惠金融而言，我很高兴地说我们协会的会员们，现在也是能够受到一些非常好的优惠环境的影响。因为在国际层面上，有很多政策制定者，包括20国集团，还有像亚太经济合作组织，甚至是在一些国家层面上，普惠金融都是日程上非常重要的一项。 [
11:12:20 ]
[海因里希•哈西斯]在2011年，一些国家做出了非常具体的确保实现普惠金融的承诺，并创造一个有利的环境来建设普惠金融。我相信，在未来能够形成一个更加有利于普惠金融发展的金融环境。而且现在也有政治环境的支持，在很多国家，普惠金融都得到了广泛的认可。 [
11:16:24 ]
[海因里希•哈西斯]实际上，我们协会会员的网点机构已达到了66万多个，很多网点在非常边远的地区。这说明通过这些邮政网络网点，能够让更多的边远地区的群体受惠于普惠金融服务。我支持更多国家通过此类网点来实现普惠金融。 [
11:18:16 ]
[海因里希•哈西斯]我很高兴听到，中国邮政储蓄银行正处于创新前列，进一步地在农村地区促进金融服务的推广。比如推进一些微型金融促进小微企业的发展，进一步让更广大的人群享受到金融服务。这次论坛是一个很好的机会，来学习中国邮政储蓄银行的商业模式，学习到更多经验。 [
11:20:11 ]
[海因里希•哈西斯]而且，我们应进一步作出实现普惠金融的承诺，努力去实现可持续的普惠金融。我们今年论坛的主题就是商业可持续的普惠金融，这个主题就反映了我们这些储蓄与零售银行在金融业中发挥的作用。我们应该要去提供更多的价格低廉的金融服务，尤其是让全球中低收入人群能享受到这些服务。希望我们这些储蓄与零售银行能进一步改进自己的服务模式，通过采取一些措施，能够使我们的客户更加便捷地获得金融服务，而且也有可能获得一些网上的金融服务。这样我们就能够使储蓄与零售银行业务、服务做得更好。当然，如果去提供新服务，恐怕也会伴随一些风险，我们必须非常谨慎地做好网点管理和业务创新工作。 [
11:21:58 ]
[海因里希•哈西斯]最后一点，同样也是非常重要的一点，中国对我们来说是一个非常重要的国家。众所周知，中国是世界经济增长的主要推动力，而且中国也是在飞速发展。那么，讲到中国与其他国家的发展，特别是一些非洲大陆国家的发展时，银行业肯定起着必不可少的作用。我们应该一起来把这次论坛作为一个机会，让各位都能够跟中国的同事们进行沟通交流，去更多地学习了解中国邮政储蓄银行的业务，进一步加强双方或者说多方之间的合作。我想再次的感谢我们的主办方，中国邮政储蓄银行，非常盼望着能够从你们这里学到更多的经验。最后我要感谢各位来参加这次论坛，非常感谢各位，我相信我们这个论坛肯定会开得非常成功，谢谢！ [
11:28:31 ]
[主持人]感谢哈西斯先生的精彩致辞。下面，进行主题演讲。首先，有请全国政协经济委员会副主任、中国银监会首任主席刘明康先生作主题演讲，大家欢迎！ [
11:28:54 ]
[全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康]女士们、先生们，早上好！我想结合中国邮政储蓄银行走过的道路、结合我们的实际情况，来看看全世界的邮政储蓄和零售银行怎样来走好一条商业可持续的普惠金融道路。 [
11:32:49 ]
[刘明康]第一，改革是根本；第二，认清自己的优势和历史是关键；第三，要真正地做好商业可持续的普惠金融，吸收新鲜血液是动力。 [
11:33:39 ]
[刘明康]中国邮政储蓄银行是在2007年的3月份成立的，到了2012年的1月份，整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。就是说，在2007年的3月份以前，邮政和邮政储蓄金融机构是合为一体的。在这以后我们通过改革，使中国邮政储蓄银行成为一个法人，成为一个自负盈亏的经营主体，做到了邮政和银行坚决的、完全的、彻底的分开。那么，邮政公司主要是作为控股股东来享受银行成长的收益。 [
11:38:41 ]
[刘明康]在中国邮政储蓄银行内部经过改革，建立了董事会、监事会和高管层，这是非常重要的公司治理健康结构。完善了专业委员会的整个建制体系，包括资产负债管理委员会、专门的授信评议的委员会，有风险管理委员会，有业务和产品创新管理委员会，这么大的一个网络能够很好地符合发展要求。信息科技管理委员会也同时成立了。为了更好地做好包容性的、可持续的普惠金融，成立了面向农业、农村和农民的三农金融服务管理委员会。在决策机构上，我们还成立了一个管理咨询委员会，请教了一批专家。 [
11:44:36 ]
[刘明康]内部的管理随着改革的深化不断在加强，并根据实际情况确定了走资本节约型的道路，进行内部资金转移定价，加强经济资本的管理。还有，引入了成本收入比例的管理，用这些管理和考核工具来推动整个银行资源配置的效率在不断上升。同时，完善了财务会计核算和信息报告的体系，那么现在已经能够建立一个全行一本帐、统一管理、整个银行各项业务的内帐户和客户的帐户，减少了核算的层次。过去有三级核算层次，那么减少了系统当中的上下往来，逐步实现了对邮政金融工作、会计结算工作的集中化管理。同时，非常重要的一条就是信息报告和统计的体系，进一步的完善促进了内部风险控制、与监管者之间沟通效率的提高。 [
11:52:20 ]
[刘明康]那么，通过这次改革，邮政储蓄从原来资本金几乎是没有，资本充足率到2012年是10.4%，而且应当说明中国邮政储蓄银行经过改革，这10.4%的资本充足率资本组成部分，主要就是我们的普通储户和我们的盈利，因此它的资本质量是很高的。邮政集团对由于邮储银行是非常支持的，在2009年增资100亿人民币，和亿元，现在处于发展和改革阶段，收益不分红，股东非常理解这件事情。 [
11:53:43 ]
[刘明康]产品不断创新，效率不断提高。原来邮储银行的小额贷款批准时间为三周，现在一周就可以了。随着邮储银行电子银行业务的发展，现在客户可以不去银行网点了，坐在家里就可以完成在网上的存款、汇款和结算业务。通过电话银行和电视银行也可以办理业务，这是一个很大的变化。 [
11:55:25 ]
[刘明康]第二点，我想讲邮政储蓄银行应当看到自己的优势，也应当看到自己的劣势，坚持自己的优势，不断克服自己的劣势，这是一项带有基础性的关键的工作。现在中国的邮政储蓄银行拥有全国最大的网络规模，全部的网点已经接近4万个，就是3.9万多个，还在发展。那么潜力很大，因为我们的邮政网点有7万多接近8万多个，所以还可以继续依托邮政网点和网络扩展自己的网点。在全国有3.9万多个网点，这个网点的模式和规模是很大的优势，这里有一些网点是不赚钱的，不能达到盈亏平衡点。但是为了实现商业可持续的普惠金融要做到全覆盖，保证这些地方所有的农民只要能够办的都纳入进来，所以说实现了整个银行的一个大范围的可持续发展。那么，用的模式是自营加代理，3.9万多个网点，其中一部分网点是自营，一部分网点是代理的。那么这种模式使得邮政储蓄能够提供一个比较稳定的资金来源和一个很好的合作渠道，和股东之间有一个互动合作渠道，使得他们有精力核心抓好自营的这部分，同时对代理进行培训和管理，节省成本，而且扩大普惠金融的覆盖面，这是一个自己的优势。 [
12:01:06 ]
[刘明康]中国邮政储蓄银行还有一个很重要的优势，就是是服务“三农”、社区、中小企业的特色发展道路。现在小额贷款笔均是一万美金，就是6万人民币；贷给微小客户的是5万美金，就是30万人民币；那么贷给小型企业的笔均是200多万人民币。所以，这个发放贷款的笔均还是很低的。到了2013年6月底，正如刚刚李国华董事长讲的，中国邮政储蓄银行小微企业贷款已经超过了1400万笔、金额达到了1.7万亿元。更重要的就是在25个省份，参与了新农保工作，就是服务了交保费的，这部分的人当中他们覆盖了四千万户，占全国缴纳养老金人数的15%。没有一家银行可以有这么大的一个市场服务，凡是交养老保险金的，他们的客户占了15%，为他们做好收付的工作和其它的工作。 [
12:04:41 ]
[刘明康]那么，领养老金的人当中这是一个什么情况呢？在中国的这么大的一个国家，领养老金的群体里有四五千万户是中国邮政储蓄银行的客户，占到了全国领取养老金人数的一半。 [
12:05:23 ]
[刘明康]那么，邮政储蓄银行除了这些优点以外，还有一些优点我可以在这里强调一下，这是对全球做邮政零售银行很多的成员问题，就是文化问题和战略问题。 [
12:08:34 ]
[刘明康]股东比较单一、比较简单，公司治理未必就不好；没有上市，公司治理也未必就不好。我们看到了很多的金融服务公司，由于上市了股东非常地分散化，大家诉求都不一样，但对共同的诉求就是你的利润要更高，追求股东的回报率，资产回报率，就迫使这些上市以后的中小金融机构跑的和大型银行是一条路，求大、求快、抓变化，为什么呢？要满足对股东的回报。 [
12:10:09 ]
[刘明康]但是中国的邮政储蓄银行股东单一，而且非常体现银行的建设过程中需要什么东西，需要把风险工作做好，需要在一切可能为大家服务的普罗大众的地方，设立自己的网点。因此，它们不太讲求资本回报和资产回报，我觉得在银行业过分强调资本回报和资产回报，这是一种错误。在银行里应当讲经济附加值，如果说真的要讲回报的话，也要讲在成本抵扣以后的，你对资本的贡献。所以，不要忘记这点，由于全世界大量的邮政和零售银行都具有这样的特点，它才有可能忍受慢一点的速度，可以服务更多的群众。 [
12:10:24 ]
[刘明康]中国邮政储蓄银行在老百姓的心目当中信赖程度比较高，他们有一张绿卡，这个绿卡一卡通在全国可通存通兑，不需要走别的银行里去。 [
12:12:50 ]
[刘明康]举一个例子，我们的邮政储蓄银行最好的优势是什么？存款和汇款，老百姓的心里，农村和小城镇，银行仍然被看作为尤其是邮政储蓄银行，还是看作存款最安全和最可靠的地方。现在有很多影子银行的活动，有各种各样的产品推到市场上去卖，很多为了比较高的回报率而投资这些产品，但更多的人会清醒地认识到不起眼的绿色银行是比较可靠、安全的。但是如何把我们的存款和汇款工作做的更好，我认为他们的经验说明了，有选择的战略联盟十分重要。 [
12:14:08 ]
[刘明康]未来，全球人口的流动性会持续的增强，尤其是亚太地区、非洲地区和拉美美洲地区，人口的流动比过去会大大的加速。2012年中国全国劳工汇款总额达到四千亿到五千亿美金，比前年增长7%，2015年全国劳工汇款会加速增长。2010年西联全球个人到个人汇款达到2.14亿笔，比前年上升9%，西联全球增长9%，那么西联是邮政储蓄银行国际汇款的战略伙伴。我们看邮政储蓄通过西联汇款年，平均年增长不是7%，也不是西联本身的9%，而是33%，从这里我们可以看到巨大的变化。2004年的时候有8亿美金，就是中国邮政储蓄银行通过西联，现在都在30亿以上，工作做得好，这个战略联盟会有更大的光明。 [
12:18:30 ]
[刘明康]现在，邮政储蓄在西联的带领下做这个国际上的跨境汇款，国内市场份额只有中国邮政储蓄银行达到了50%，农行已经接近了45%，光大在做这块业务，这是一个可以看到的大家的合力。那么，个人到个人的汇款成本又如何呢，我们可以看到西联汇款跟中国邮政储蓄银行合作起来手续费占3%以上，4.5%以下，就是500美元以下；到了500美元-1000美元2%-4%；美元只有1%左右。 [
12:21:47 ]
[刘明康]西联和中国邮政储蓄银行合作，为我们的客户带来最好、最低的成本。如果我们同样在中国这个大地上，我们举某商业银行跨境汇款的成本，不管你多少钱要收16个美金的手续费，然后再加上25美元的电报费和15-25美元的代理行中转费，西联汇款最快可以在十分钟以内可以汇达，受益人可以拿到，这非常的快捷。我们的商业银行最快的要2天，有的需要5天。 [
12:22:39 ]
[刘明康]8国首脑和20国首脑已经做了一个决定，就是号召大家在2014年在跨境老百姓汇款上，每一笔总成本控制在5%以内，那么现在有7个国家做到了这点，那么其他的包括了发达国家也未必做到5%。我们可以讲中国邮政储蓄银行现在已经做到了低于5%的整个个人跨境汇款成本，它的量又占到了西联汇款的50%以上，那么大的量可以保持很好。所以说，用这个例子可以看到就是说，我们是竞争还是竞合，竞争加合作，我相信大家可以得到出一个很好的结论。 [
12:23:20 ]
[刘明康]同时，还会在其他的很多领域里，我相信我们中国邮政储蓄银行和全世界的邮政零售银行，都会找到很好的合作伙伴来提升自己的能力。比如说，邮政储蓄银行有大量的可用资金，在资金批发市场上怎么样和同业表现很好的机构去创新合作，我认为大有可为。 [
12:26:10 ]
[刘明康]中国有很多的小微企业，它们需要贷款。那么在这，我们的技术在逐步成熟，又有很多新的机遇。比如说电商的机遇就出现了，电商的机遇正在向二级城市和三级城市去迈进，如果说我们把我们的绿卡送到它们的手上，代替他们自己去理财，但是使用了电商的网络，降低交易成本，我相信这个是我们零售银行做到普惠的一个很重要方面，我们一起来研究怎么把我们的最短的时间里，使得这一种银行充分发挥自己的优势，扬长避短。目的是为了服务实体经济，同时为广大的老百姓服务，实现商业可持续的普惠金融。谢谢大家。 [
12:26:14 ]
[主持人]感谢刘明康先生的精彩演讲。下面，有请中国人民银行副行长刘士余先生作主题演讲，大家欢迎！ [
12:26:39 ]
[中国人民银行副行长刘士余]尊敬的哈西斯主席，各位嘉宾，女士们，先生们，朋友们，大家上午好！非常高兴参加第十六届邮政储蓄银行论坛。这是一次世界各国邮政储蓄银行间合作和交流的盛会。我谨代表中国人民银行，对本届论坛的举办表示热烈的祝贺！ [
12:30:29 ]
[刘士余]我本人对这次论坛的主题，就是商业可持续的普惠金融也十分感兴趣。中国人民银行致力于推动在中国大力发展金融市场，金融改革的过程中大力推进普惠金融的发展，特别是国际金融危机以来普惠金融得到了更加深入的认识，那也就是包容性金融，这种金融的发展目前已经从多少年前的一种社会的期盼，成为了履行社会责任的理念，变成了一个政府强烈推进，国际上普遍认同的一种框架性的制度安排。中国我们针对经济上的发展理念，或者说政府的目标，就是说共同富裕，或者说是和谐社会建设，这些方面我们的做法积累的经验，我们正在努力的方向和国际上20国集团领导人倡导的促进包容性增长，这方面是高度一致的。 [
12:32:39 ]
[刘士余]如果说按照联合国的贫困线标准，就是人均1.2美金以上，我国这方面的人口大概还有七千多万，中国政府一方面要致力于包容性的增长，一方面我们正在持续不断地做扶贫工作。近年来人民银行作为中国的央行，积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动，2011年9月加入了金融包容联盟，目前中国与俄罗斯、美国合作单位，金融包容合作伙伴共同发展，人民银行推动普惠金融发展方面也摸索了一些好的做法。比如说综合运用多种货币政策工具，加强信贷政策的指导，促进金融机构的改革，提高农村金融服务的水平，这方面我们叫三农，就是农业银行，农村信用社，还有政府的农业发展银行，加上改革以后的中国邮政银行，这是共同构成了中国目前服务农村地区的金融体系的主体力量。 [
12:37:45 ]
[刘士余]第二，推动货币政策、信贷政策、财政政策和监管政策的配合。比如说农村地区金融机构在流动性，财务状况良好，但流动性困难的时候，或者说阶段性的流动性突出的时候，中央银行可以随时提供借贷款的支持，给农村信用社存款、准备金实行特殊的支持比大型银行低5-8个百分点。这块涉农的小微企业的贷款，涉农的贷款政府的财政，包括了中央财政和地方财政还给一定的奖励，这是一种制度各项政策相互配合推进的。 [
12:38:22 ]
[刘士余]第三，创新和完善小额担保贷款扶贫贷款、助学贷款。面向城乡居民的直接是包容性金融重要组成部分的这些产品，大力进行推广，努力做好金融的促进就业、扶贫、助学等民生金融领域的发挥的作用。 [
12:39:09 ]
[刘士余]第四，切实加强金融基础设施的建设，在农村地区我们发挥国有银行，国家三大电信运营商，发挥中国邮政储蓄银行的网络网点的系统功能，努力改善贫困地区的农村人口红利，为这些地方的老百姓提供最最基本的金融服务。 [
12:39:39 ]
[刘士余]第五，加强金融社会权利的保护，致力于加强公民金融法律意识的宣传和普及教育。我们发现，民众对金融法律、金融知识的普遍缺乏，成为我们扶贫工作当中的一个重点，这些方面的人金融法律和金融知识落后，所以说这是必须政府部门要把普及金融法律，普及金融知识放在包容性增长的普惠金融的重要领域里。 [
12:41:02 ]
[刘士余]刚才中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华先生，还有我们尊敬的刘明康主席，在演讲当中介绍了邮政储蓄银行成立6年来取得辉煌成绩。我感觉邮政储蓄银行有两个系统的重要性，一是从金融领域的角度来讲，邮政储蓄银行是典型的商业银行，因为它的网点物理空间很大，资产规模排在第七，在中国大型商业银行里，小微企业的帐户，或者说居民个人的帐户，在全国有可能是前两位。特别是大量的网点在县和县级以下，在县里的网点全国来讲已经覆盖率达到了98%，这个是超过了均衡网点最多的农业银行。从这个银行来讲它的经营状况或者说它的业绩，它的资产质量，它的流动性管理，直接关系到了中国金融稳定的大势，具备金融稳定当中的系统重要性。 [
12:43:21 ]
[刘士余]中国邮政储蓄银行一直在发挥自己的传统优势:立足于城乡居民个人，立足于小微企业，促进农村地区的发展，这块基本上像中国邮政储蓄银行每年在县域以下的新增的农户在农村网络的功能发挥，在当地有举足轻重的地位。所以我说中国邮政储蓄银行在中国第二个重要性就是促进包容增长方面的服务重要性也是不可替代。中国人民银行对中国邮政储蓄银行成立6年来取得的各项成就表示高度赞赏，同时期盼中国邮政储蓄银行进一步深化改革，着力在完善现代金融企业制度上下工夫。希望始终坚持服务三农和小微企业的市场定位不动摇，作为一家大银行，我个人角度来讲不期盼永远把主导的力量放在小微、三农，在资源配置方面大银行要有大的市场定位，但是传统的不能放弃。将来来讲小微企业贷款在邮储占比重不会很大，但是它是直接涉及到了一个国家包容性的金融体系和包容性增长的实现，但是真正的立足于在强手如云的大银行持续发展，可能还是需要其它的各项业务拓展。 [
12:45:13 ]
[刘士余]我们和银行以及金融管理部门全力推进金融市场的深化和金融业创新，我们坚持用商业可持续的理念和原则推动包容性金融的增长。过去在包容性增长这方面取得了很大的成绩，我们也付出了很高的代价。比如说省级金融机构的改革，农村信用社，农业银行到国有银行，多年来致力于包容性增长，但是最后需要政府买单也不少，数量也很巨大，这个就是我们没有坚持商业可持续原则，又让商业行为的金融机构去做包容性增长任务的时候，就是必然要付出的成本。所以既要让金融机构坚持商业原则，实现它的财务可持续，又能够在这个过程中实现政府促进包容增长的目标，这需要宏观调控上有一个很好的拿捏。 [
12:46:32 ]
[刘士余]我代表央行对会议顺利召开表示祝贺，祝愿参加本次论坛的各位嘉宾在北京生活愉快，工作顺利，谢谢大家！ [
12:47:00 ]
[主持人]感谢刘士余行长的演讲，中国银监会杜金富书记因事不能前来，委托中国银监会监管四部主任沈晓明演讲，下面有请沈晓明先生做主题演讲。 [
12:47:20 ]
[中国银监会监管四部主任沈晓明]各位来宾，女士们、先生们，在中华人民共和国迎来国庆64周年之际，世界储协在北京举办2013年邮政储蓄银行论坛会议，这是世界邮政储蓄银行事业的一件大事。借此机会，我谨代表中国银监会对论坛的举办表示祝贺，并预祝论坛取得圆满成功！ [
12:48:11 ]
[沈晓明]普惠金融的提出时间不长，是金融全球化发展的一个新的课题，旨在通过构建有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让金融服务向低端层次延伸，使小微企业和弱势群体能够平等地享受到金融服务，从而分享经济增长的成果。从这个意义讲，建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展、维护社会公平、促进社会和谐。 [
12:48:52 ]
[沈晓明]中国是一个发展中的大国，经济发展水平很不平衡，存在很多经济不发达甚至落后的地区，中国政府把稳增长、调结构、促发展、惠民生一直是中国政府一贯坚持的改革发展方向。2012年召开的中国共产党第十八次代表大会明确提出，要全面建成小康社会，进一步明确把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作重中之重，把推进城乡发展一体化作为解决“三农”问题的根本途径，并对充分发挥各地区比较优势以及解决"三农"问题、支持小微企业、发展县域经济、发展小城镇、推动城乡发展一体化等提出了新的更高要求。这些要求与“普惠金融”的内涵不谋而合，这些需求正是银行业金融机构的机会，不仅形成了金融机构的发展空间、盈利空间，未来也应该成为银行业金融机构发展转型的重要方面。 [
12:49:38 ]
[沈晓明]2007年，中国邮政储蓄银行正式成立，希望该行发挥点多面广的优势，进一步完善城乡金融服务功能，为广大农村社区和居民提供优质金融服务。 [
12:50:01 ]
[沈晓明]6年多来，中国邮政储蓄银行从小额信贷入手，累计发放小额贷款1200多万笔、总金额达到7600多亿元，有效满足了大量农民的融资需求；累计发放小微企业贷款超过1.7万亿元，解决了1400多万户小微企业的经营资金短缺困难。截至2013年8月底，中国邮政储蓄银行总资产达到了5.4万亿元，在中国所有商业银行中排名第七位。我们看到了中国邮政储蓄银行成立以来，始终坚持服务三农，服务社区和服务中小企业的定位，既发挥了后发优势，也没有完全照搬其他商业银行的经营模式，探索出了一条体现邮储特色的发展之路，一条商业可持续的普惠金融发展之路。 [
12:50:47 ]
[沈晓明]普惠金融服务是一项复杂的工程，中国在普惠金融的探索和实践中积累了一定的经验，但我们也应该看到，中国的普惠金融发展不平坦存在很多需要解决的问题。一方面中国经济存在城乡二元结构，发展不平衡，金融服务不均衡。截至目前，在中国有些边疆偏远乡镇甚至还没有金融机构网点，有机构网点的地方也存在基础服务不到位不充分的问题，满足地方经济发展的金融创新供给不足。另一方面，一些地方的金融生态不利于银行业金融机构生存发展，信用文化环境难以满足金融服务的需要，这给普惠金融的发展带来一定的困难。 [
12:51:50 ]
[沈晓明]这些问题的解决需要多方面共同努力，目前中国政府正在加快推进金融体制改革，推动金融机构加大对实体经济的支持力度，作为中国普惠金融的先行者，我们希望中国邮政储蓄银行继续探索，大胆创新，在推动普惠金融发展方面发挥更重要的作用。要积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可得性问题，同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新，提升服务水平和商业可持续能力。 [
12:52:52 ]
[沈晓明]作为监管部门，我们将积极支持普惠金融的发展，灵活利用监管政策工具，把引导地方金融机构支农支小要求嵌入监管体系之中，实施战略导向监管和信贷投向监管，建立健全金融服务考核评价机制，切实发挥对地方金融机构的引导作用。 [
12:53:07 ]
[沈晓明]目前，中国新一轮改革正全面展开，中央要求加快金融体制改革，加大金融机构支持实体经济的力度。发展普惠金融就是支持实体经济发展。中国银行业将与国际同行加强合作，扩大交流，促进沟通，并将一如继往地推动中国金融改革发展，促进金融与实体经济共生共荣，推动经济发展成果和普惠金融发展成果惠及千家万户，惠及国计民生，惠及子孙后代。谢谢大家！ [
12:53:26 ]
[主持人]感谢沈晓明主任的演讲，下面有请国家开发银行原副行长、中国小额信贷联席会会长、中国小微金融研究院院长刘克崮先生发表主题演讲，大家欢迎！ [
12:53:47 ]
[中国小额信贷联席会会长、中国小微金融研究院院长刘克崮]尊敬的海因里希•哈西斯主席，尊敬的刘明康主任、刘士余行长、李国华董事长、沈晓明主任，大家好！非常高兴和大家一起探讨，商业可持续的普惠金融是一个非常好的题目，普惠金融、包容金融、小微金融、草根金融，大体一个意思，视角和侧重不同。今天主要围绕普惠金融草根金融的可持续发展和大家谈一些个人的意见和想法，与大家分享交流。 [
12:54:24 ]
[刘克崮]第一，中国金融体系结构失衡，制约了金融对草根经济体的服务途径，阻碍了草根经济的发展。 [
12:54:53 ]
[刘可崮]中国的实体经济分为三类，企业、个体户、农户，细分为六个层次，大企业、中企业、小企业、微企业、个体户、农户。可分为两层，大企业和中企业是一层，可称为大中经济体，小企业、微企业、个体户、农户为一层，可称为小微经济体。中国有多少大企业，中央大企业一百多家，地方的算上有数千家。中企业有数十万家，中国的企业一共有多少，2009年的时候1240多万家，大中合计就是企业四五十万家，上下一万二千家就是中国的小微企业。加上注册登记的四千万家，未注册登记二三千万家，合计六七千万家的个体户，还有2.1亿户生产性农户，这就是中国的小微经济体。 [
12:55:27 ]
[刘可崮]中国现在的金融服务能力总体上是够的，但是在层次结构上和品种结构上就失衡了，为大众企业的服务能力过剩，为小微经济体的服务能力不足，信贷过剩，投资资本债券等不足。 [
12:56:52 ]
[刘克崮]那么看看它们的特点，大众企业的特点融资的时候有抵押和担保有规范，银行等金融机构都愿意把钱贷给它们。但是事实上它们不需要那么多的钱，而草根经济体大多无房无地，缺财务报告，融资特点以信用贷款为主，有少量的担保或抵押补充。如果过分的强调担保和抵押，那么这些人多数是满足不了银行放贷条件的。也就是人们常说的小微企业担保难、融资难，这就造成了我们现在的格局。大中企业融资是容易的，过剩的，它们经常拿到了钱不干，不完整的干自己的事，它从事某种放款业务挣钱。 [
12:58:09 ]
[刘克崮]小微经济体融资困难，好比中国资金总量是够的，我们资金池像大水库，满满的，一下暴雨就溢出，到处放贷，到处挣钱就是水库溢出了。水库边上有很多的小户没有水，就是在水边上，为什么呢缺水，只有干渠没有毛系渠，给政府大机构，给不到小的企业。中国金融体系层次结构和品种结构失衡，那么我们现在的任务就是我要说的，我们虽然有小商业银行，农信社，村镇银行，小贷公司，这些年还有其它包括了我们的邮储，这些年有长足发展，但是这些机构仍然在发展壮大的初期，总体上历史的长河中仍然处于初期，所以说没有形成一个完整的，系列的，齐全的，有规模的这样一个小微金融的整体服务体系。 [
12:58:33 ]
[刘克崮]第二，加快发展草根金融，或者说小微金融、普惠金融，要建立多层次的中国金融市场。 [
12:58:52 ]
[刘克崮]我们现在中央文件把多层次给了资本市场，我认为，应该把多层次这个帽子给中国整个的金融体系，不止是建设多层次的资本市场，更要建设多层次的整个金融体系。为我们多层次的大企业，中企业，小企业，个体户，农户，完整的给他们提供多品种，多层次的服务。 [
12:59:49 ]
[刘克崮]要满足这样一个庞大的小微经济体的融资需要，建设中国的多层次金融体系，其中重点之一是发展小微金融体系，或者说草根普惠金融体系。那么解决这个重要的任务靠某一些机构，某一些地区，某一些时段采取某一些零星的，局部的措施是完全不够的。必须依靠我们大家，广大金融同仁，在各级政府的支持和社会各方面的配合下，在中国建立一个完整、系列、规模、可持续的草根和普惠金融体系。 [
13:00:03 ]
[刘克崮]具体说，我们应该遵循机构分大小，机构要分大小，产品分类型，监管分层次，金融队伍专业化，配套服务社会化，政府政策规范化，这样一个从按照这些理念，从机构、产品、监管、政策，公共服务等五个方面来谋划推动构建中国的草根金融市场体系。形成中国十、百、千、万，四个层次金融市场，小微金融市场，中国金融市场体系哪四个层次？在中央和省一级有数十家大型金融机构，在市一级市地一级有数百家中型机构，县区有数千家小型的金融机构，在街道和社区、乡、镇这个层次下，应该有数万家各类金融或准金融机构。 [
13:00:29 ]
[刘克崮]这项工作是我们振兴中华，实现国家长治久安的基础性的制度建设之一，也是伟大高尚的事业，也是光荣而艰巨任务。我们要深入的研究吸收国际经验，这些年我做过一些国际性的调研，我去过印尼、肯尼亚、德国，同时了解到了还有拉美，了解到了东欧、中亚，也在小微金融方面创造了很多很好的经验，我们在这方面应该虚心学习采用。 [
13:03:27 ]
[刘克崮]同时，我们要看到自己，我们自己的一些金融机构，比如今天的主办方之一，我们中国邮政储蓄银行，在这方面也有积极的探索。他们大概在2006年左右派出了数十人的队伍到印尼学习了六七个月，专门学习印尼的小微金融，而且很深入的派人了解了孟加拉的金融。中国扶贫基金会下属的中和农信小贷公司，海南的农信社，广东珠海的村镇银行在这方面创造了十分符合中国实际的小微金融经典案例。需要我们认真的总结推广。 [
13:03:47 ]
[刘克崮]第三，邮政储蓄银行是中国草根金融体系建设的主力军之一，中国邮政储蓄银行是草根金融体系的重要组成部分。邮储银行的网点是全国第一的，超过了所有大银行，有3.9万多个网点。我认为这是作为当前小微金融的主力，也是今后更强的主力的一个非常有利条件，它一直就把自己定位在“三农”、社区和中小微企业的服务方向。 [
13:04:37 ]
[刘克崮]到2013年8月底发放小微企业贷款1.7万亿，服务小微企业客户1400万人次。在小额贷款方面，截至2013年8月，中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600亿元，1200多万笔。其中县和县以下的农村地区累计发放额5700多亿，980多万笔，县和县以下的农村地区的贷款额占比超过75%。解决了资金短缺的难题，有利的促进了县域经济的发展。 [
13:05:08 ]
[刘克崮]截至2013年8月底，中国邮政储蓄银行有70%的网点在县以下的农村地区，成立了337家小企业信贷中心。这些都展示了中国邮政储蓄银行是小微金融发展的主力军。预祝中国邮政储蓄银行走得更好，取得更大的成果。 [
13:05:39 ]
[刘克崮]第四，加强自身建设提高服务能力是所有草根金融机构光荣任务。中国的小微金融队伍大体有7个主力，扩充7大方面军。一邮储银行，二农信社全国二千多家，三中小农城商行约300多家，四小贷公司7000多家，五村镇银行1000多家，六融资性担保公司8000多家，七典当公司有放贷业务6000多家，这7个方面军支撑着中国小微金融、普惠金融、草根金融。还有一些其它的，比如说非政府组织NGO有一百多家，在贫困地区给贫困农民发放。所有的草根金融机构都要不断的加强自身的建设，全面提高服务水平和服务能力。 [
13:06:05 ]
[刘克崮]一是加强机构建设，主力建设发展专门从事小微金融服务的部门和机构，加强产品技术方面的研发，侧重开发信息多元。现在很多的部门，很多专家强调小微金融，小微经济体融资难的主要问题是信息不对称，我认为这个说法一半对，一半偏了。因为任何一个实体，无论是企业、机构、个人，都会有多方面的信息在展示。我们说信息不对称，主要是说它缺财务报表，缺我们银行传统熟悉的那些数据源，其实有很多另外的数据本身是公开的。 [
13:07:23 ]
[刘克崮]我学习过欧洲复兴银行现场调查，无抵押，无担保，个人信用，就是走街串巷，到这个胡同看看，老王可以，50多岁身体挺好，看着厚实，忠厚老实，在干活，有人来谈你这个多少价，这不就是生意吗，收钱了就是现金流，第二家和第三家问隔壁的老王怎么样，隔壁的老王可以，从小诚实勤劳，这就是信用调查，没有财务报表也没有抵押物，可以了解它公开的信息。 [
13:07:33 ]
[刘克崮]发动群众5人联盟，30个人找我来借钱5个人一组大家挑，老刘不行，他会说不会干，小张可以，老王可以。他们选了5个人找一个公司来借款，这5个人就是替金融放贷者进行了信用评价。所以说所有的信息都是存在的，问题是金融机构用什么技术和方法去识别认识判断这种信息。所以我说与其说小微企业融资难，因为信息不对称，不能说金融服务方缺乏对客观的多元多种，丰富多样的信息的判断能力，缺乏对信息的判断，你没有能力。 [
13:09:02 ]
[刘克崮]现在网络金融在起，什么原因呢？它有很多非常规的信息，我不用见你的面，我不用看你面相，不用打听邻居，天天在这儿活动，已经记录下来了你各种细微的展示你全貌的信用信息。关键就是有识别客户的各种信息技术能力，我们要为小微经济体创造那些各种各样的识别信用技术和方法，适宜他们的产品，无抵押、无担保为主。 [
13:09:31 ]
[刘克崮]二是为客户提供一揽子的服务，包括存款，支付结算，汇款，汇兑，理财、投资、保险等所有服务，既然放款了了解了，你就给他提供相应的服务。 [
13:10:22 ]
[刘克崮]三是建设优良的金融基础设施，打造本机构，本系统，本地区，本行业，本部门的专业高效的核心业务系统。江苏金融办，省金融办已经做到了全省批的700个小贷公司全部实现代码化，全部集中到了省金融办的IT公司，所以小贷公司的每一笔的业务到位，这就是技术，所以说所有的小微金融机构面对众多的小微经济体都要采用管理的电算化，建立本系统本范围的IT大中心。 [
13:11:12 ]
[刘克崮]四是加强人员培训，完善管理制度，应对激烈的竞争。 [
13:11:34 ]
[刘克崮]五是建立完善的批发融资机构和资金服务平台，发展行业协会，开展对各类小微金融机构的评级，促进草根筋肉的健康发展。 [
13:11:43 ]
[刘克崮]第五，对草根金融给予政策和监管支持是各级政府的崇高责任。小微经济体为国家提供了50%以上的税收，60%以上的GDP，小微企业是社会和谐稳定的根基，是国家长治久安的根基。小微经济的作用如此巨大，那么我们为小微经济体服务的小微金融体系一定建设好，发展好。 [
13:12:06 ]
[刘克崮]国家在政策和监管方面给予适宜、适当、有利的支持，财政政策上应本着轻补贴规范减税，风险托底的方针调整充实政策。补贴可做但要提高科学性，严格操作管理。建议将公平公正规范稳定的局部局层定向的减税，成为主要方式。但是减税一定要强调公平公正公开，政策的本质是对小微经济体提供实地融资的业务，不应该拘泥于干这些事机构的名称。 [
13:14:13 ]
[刘克崮]比如说小贷融资和村镇银行相当一部分的层次和对象是一样，但是它享受不了其它人享受的减免税的政策。理由是它不是金融机构，我参加过90年代的财政税收改革，会计准则在管理上有一个重要的一条，重内容轻形式，你管叫什么，它在放贷就是金融，不要对一个人的名称来实行政策，而应该对它的本质行为实施政策。那么照顾好现实，兼顾名称，我认为小贷公司就是非存款类的金融机构，和我原来任职的国家开发银行是一样的，不过规模差异在那儿。 [
13:14:40 ]
[刘克崮]开发银行不存款，小贷公司也不存款，所以说小贷公司不是金融机构，就是说开发银行不是金融机构，分存款类的金融机构。所以税收政策是稳定的、规范的，但是一定要公平公正公开，否则给一部分的人优惠，就是对另外一部分人的歧视。另外一方面不一定大量的贴息，补贴，我们大量的贴息，你贴息的金融机构90%多都是回款，所以对90%多可以回款的人贴息，这没有必要。 [
13:15:15 ]
[刘克崮]补贴说金融机构特别是新型的金融机构创建的时候，我要鼓励它，每年的小金融服务量增长超过了15%或者说20%补营业额的两个点，一个新的机构从一张白纸开始0，它的基数非常小，所以说第一年增长50，第二年增长40，第三年增长30这是很容易的，因为基数小，所以说这种补贴有问题。 [
13:15:41 ]
[刘克崮]我倡导，在合理科学的减税的同时，运用未小弱农户，个体户，为企业服务的方位金融业务。实行坏账损失，风险损失都一部分的满足，这个经验我去过印尼人民银行，它们没有大面积的采用贴息和补贴政策，它主要就是一条适当的减税，然后加上主要的就是风险损失，可以回收了不用管就是市场化。一旦给农民放款出了问题，比如说天灾人祸，这个时候核销不帮它死了，帮了一下就活了，印尼政府给小金融机构坏账核销承担分担70%的资金。 [
13:16:09 ]
[刘克崮]无论在经济高涨和经济谷底的时候，对小微企业的支持，什么时候都不必要限制它的规模，总量不大，但是附带就业，稳定社会做出巨大的贡献。 [
13:16:34 ]
[刘克崮]最后一条就是监管。中国是一个大国，地区差异太大了，社会的层次也太多了，建议党中央国务院正式研究授予地方省金融管理权，实行中国大国的金融监管双层监管体系。特别是微金融，社区银行真正的在农村小村镇银行，真正在基层的小贷公司，这一类实行地方监管为主，中央指导监督，能够把他们的两个层次的监管职责分工界定好，不要出现重复。 [
13:17:30 ]
[刘克崮]对不同类型的金融机构要实行差异化的监管，同时在一定的运行实践基础上，建立严谨规范的法律法规体系，建设中国完善的草根金融体系，发展中国多层次的金融体系是我们每个金融人的光荣任务和崇高责任，愿我们大家共同努力，谢谢！ [
13:17:39 ]
[主持人]各位来宾、女士们、先生们，今天上午第一阶段议程到此结束，我们再次以热烈的掌声感谢各位演讲嘉宾的精彩演讲。 [
13:17:59 ]
[主持人 世界储蓄与零售银行协会董事总经理克里斯•德•努斯]下面，我们继续论坛议程。 [
13:18:39 ]
[主持人 世界储蓄与零售银行协会董事总经理克里斯•德•努斯]下面，我们继续论坛议程。 [
13:18:39 ]
[主持人]邮政储蓄银行国际组织认识到它起到的作用，邮政储蓄银行由于网络非常广，尤其是中国邮政储蓄银行银行在国内已经有了3.9万多个网点，作用非常之大。那么对于邮政储蓄银行，我觉得我们重点应该放在储蓄上，当然邮政这样一个最开始来自于中国邮政，但是由于它们现在已经逐渐走向专业化，能够给微小企业，以及农户提供储蓄以及金融方面的服务。 [
13:19:40 ]
[主持人]另外，我们谈到我们需要把三点都做到，这也是储蓄以及邮政储蓄的特点，三点分别是什么，第一点就是零售，我们首先是金融机构提供的是零售产品给家庭、个体户、小微企业提供零售服务，因为它们是经济核心，所以说零售是一个关健词。同时也需要给这些不同的客户适合他们的产品，第二个就是区域，我们需要尽量把我们的网点铺的比较广，尤其是进入那些农村地区。此外像前面我们有的发言已经提到，我们需要拿出创新，通过手机银行等等让更多人享受银行服务。第三个是责任，我们邮政储蓄银行并不仅仅是让自己利益最大化，自己利润最大化，同时也要回报社会。 [
13:20:19 ]
[主持人]当然必须要获得利润，需要符合巴塞尔的规定，需要保证商业可持续性，必须有利润。但是除此之外利润不能作为第一个目标，最开始或者首要目标应该是回报社会，我就讲这么多。 [
13:20:46 ]
[主持人]首先，有请中国邮政储蓄银行行长吕家进谈一谈中国邮政储蓄银行的实践经验。 [
13:21:11 ]
[中国邮政储蓄银行行长吕家进]尊敬的哈西斯主席，女士们、先生们，首先，我代表论坛的主办方向参加论坛的各位嘉宾表示热烈的欢迎。我代表中国邮政储蓄银行就我行践行普惠金融的认识、做法、体会做一个演讲。 [
13:21:31 ]
[吕家进]普惠金融是一个与时俱进的概念，是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，我们理解普惠金融至少包括四层含义。 [
13:26:19 ]
[吕家进]一是服务对象的包容性，强调客户的广覆盖，中小微企业、农户等低收入群体都应当纳入服务对象。二是服务产品和功能的全面性，不仅要向客户提供存款产品，还应当为具备条件的客户提供结算、保险、养老金、信贷等一揽子金融服务。三是服务方式的便捷性。我们认为，普惠金融的商业可持续发展是整体性的，可能在局部地区、单一客户上不一定盈利，但必须要追求整体的商业可持续发展。四是服务性质的商业性，而并非政策性或扶贫性。中国邮政储蓄银行成立之前，就已经形成了非常深厚的网络、渠道、客户基础；银行成立之后，我们更加有能力、有信心，做好商业性质的普惠金融。 [
13:26:42 ]
[吕家进]中国邮政储蓄银行成立6年多来的实践证明，我们选择普惠金融的发展道路是完全正确的，虽然困难不少，但我们获益良多。我们将把普惠金融作为一项长期战略，坚定不移地走下去。我们的体会和做法是： [
13:27:16 ]
[吕家进]第一，做好小额贷款支持农户发展。中国城乡二元经济特别明显，农村人口占一半，随着农民收入水平的提高和城镇化的推进，农户的金融服务需求满足基本生活需要向满足生产经营需要转变。农户小额贷款有很大的市场需求，我们坚持把小额贷款业务作为中国邮政储蓄银行长期战略性的业务，紧密结合中国的国情和我行的实际，探索小额信贷技术，成功破解农户融资难的服务问题。一是我们坚信代理行能做好小额贷款业务，过去有人说大银行做大贷款，小银行做小贷款，但由于我们的网点优势加上信息技术和信贷技术的进步，作为大银行的中国邮政储蓄银行也可以很好的解决小额贷款，信息不对称的问题。二是中国邮政储蓄银行用6年的时间，配备和培养了3.5万人的信贷员队伍，这些信贷员长期扎根城乡，走街串巷，与农民建立深厚感情，责任心强，可以用心做小额贷款业务。三是作为大银行有资金优势，资金充沛，有管理的优势，管理比较严格。从宏观和行业上抗风险能力优势明显，6年来中国邮政储蓄银行累计发放小额贷款7600多亿，解决了600多万农户融资问题，证明了大银行能够做好普惠金融服务。 [
13:27:53 ]
[吕家进]第二、创新的经营模式支持小微企业发展。中国有小微企业21000万家，小微企业占企业总量的99%以上，但能够获得贷款的目前有一千万家，算上享受其它金融服务的也有2400万家，这个数字还不到小微企业数量的一半。中国邮政储蓄银行与广大的中小企业紧密联合，将支持小微企业健康发展作为重要任务，形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，初步探索出一条适合我行特点的小微企业服务之路。一设计循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度的帮助小微企业节省开支，降低融资成本，满足小微企业资金需求。二是建立专营机构，按照集中作业，专业经营的理念，在中国的一些地市，我们建立了337个小微企业的信贷中心。三是推动产品的创新。结合区域经济特点，在担保方式上不断的调整，开发有地方经济特色的信贷产品，极大地丰富了小微企业贷款的产品线。四是商业模式的创新，采取提高单户授信额度，灵活调整担保方式，延长贷期限差异化的信贷政策，满足了不同人群的中小企业需求。五是融资和融智相结合，小微企业发展的资金更缺创业经验和市场信息。自2010年起我行连续四年向小微企业和个体经营的推出了创富大赛这样一个活动，通过政府引导发展方向，银行提供融资机会，学者保障智力支持，社会力量广泛参与。形成了多头并进、共享盛举，促进小微企业稳健运营快速发展的新局面。目前我行累计发放小微企业贷款1.7万亿，成为支持实体经济发展的主要力量。 [
13:29:19 ]
[吕家进]第三、做好社区金融。随着中国经济的转型升级，特别是城镇化进程的进一步加强，城市和城镇社区居民对全方位的金融需求日益提升，中国邮政储蓄银行致力为广大城乡居民提供全方位，多层次的社区金融服务。一是我们致力于为社区居民提供储蓄、汇兑、保险、便利取款等基础金融服务，建立全国规模最大的计算机网络，成为城乡居民个人结算的主渠道，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。二是加大自助设备的投入力度，为社区居民提供便利取款、转帐、查询，缴费服务。三是大力发展消费金融服务，消费贷款，满足普通居民的消费金融需求。目前我行累计发放消费贷款仅3700亿元，在城镇地区累计发放消费贷款1200多亿，占全部消费贷款33%。 [
13:31:33 ]
[吕家进]中国邮政储蓄银行在做好普惠金融，还得益于以下两点：一是构建新型人才培养机制，金融人才是金融事业发展的第一资源，发展农村金融离不开大量的熟悉农村金融专业人才，2009年起中国邮政储蓄银行选拔培养对普惠金融有经验，有热情，有能力，扎根农村的大学生群体，作为我行的人才发展战略，积极探索人才培养新机制，最大限度的发挥这些人才，熟悉农村情况，了解农村金融需求和信用状况的优势，提升农村金融服务水平。二是建立控制风险，建立IT系统。中国邮政储蓄银行的网点众多，网络遍地城乡，为了加强对这些业务提升和风险控制，必须建立强大的IT系统，我行开发的信贷系统实行全国大集中，实现贷款业务交易资金调拨，会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款流程标准统一和自动预警的功能，总行可以监控每一笔业务的情况，了解业务的发展数据和风险状况，可以很好的满足贷款产品风险控制的要求，大大提升了贷款业务的服务水平，特别是风险管理的水平。 [
13:32:14 ]
[吕家进]结合中国邮政储蓄银行普惠金融的时间，借助此次论坛，我们就普惠金融的发展提出以下几项建议。 [
13:32:36 ]
[吕家进]第一，深化普惠金融体制机制的改革，以普惠金融为方向，发挥政策性、商业性和合作性金融的作用，频移的深化农村、中小金融机构改革，构建多层次多样化，适度竞争的普惠金融服务体系。 [
13:32:47 ]
[吕家进]第二，健全风险分散，补偿和转移机制，农业生产受自然灾害的影响比较大，范围广泛，风险损失率高，有效防范和化解风险，是实现普惠金融商业可持续发展前提，为此完善农业的保险制度，积极发展农村的小额保险。扩大农业政策性的保险范围，为小微企业和涉农企业提供风险的管理工具。要采取税收的优惠、财政的贴息、财政的补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持，不断完善农村金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。 [
13:33:34 ]
[吕家进]第三，探索设立普惠金融服务基金，构建普惠金融的体系，意味着要向贫困人均和边远地区提供金融服务，这是一个长期的，复杂的，系统性的工程。借鉴国际电信、邮政行业，建立普遍服务基金的经验，设立普惠金融服务基金。通过一定的比例补贴，引导更多的金融机构到贫困地区，边远地区提供普惠金融服务。 [
13:33:55 ]
[吕家进]第四，制定差别化的监管政策，提供普惠金融的机构具有种类多，差异大，风险高，引领能力弱的特点。适当的放宽服务对象的担保要求和担保的范围。 [
13:34:15 ]
[吕家进]第五，优化普惠金融平台环境，随着中国城乡一体化进程的加快，传统的农村社会格局发生了根本性的变化。基于农村简单社会关系的授信激励和失信惩戒机制，逐渐的失去了效力。当市场实名之后，政府看得见的手责无旁贷的进行干预，充分发挥政府的主导作用，完善区域信用评价的体系，努力推进社会信用建设，优化普惠金融生态的环境。 [
13:34:36 ]
[吕家进]总之，中国邮政储蓄银行希望借助此次论坛的机会，与国内外同行一起分享发展的经验，探讨发展的措施，为推动全球范围普惠金融的商业可持续发展，为广大低收入人群改变自己的命运，缩小城乡差距做出我们的贡献。最后，预祝本次论坛圆满成功，谢谢！ [
13:34:50 ]
[主持人]接下来有请国际金融公司全球金融市场局东亚及太平洋区经理阿里欧•麦加先生。 [
13:38:23 ]
[国际金融公司全球金融市场局东亚及太平洋区经理阿里欧•麦加]早上好！女士们、先生们，各位嘉宾早上好！首先感谢中国邮政储蓄银行，感谢你们邀请IFC参加这次论坛，同时感谢世界储蓄与零售银行协会，在我做发言之前我要代表我们的CEO，他是IFC的首个非欧洲的CEO，是来自于中国的，这样进一步促进了IFC和中国之间的关系。 [
13:39:25 ]
[阿里欧•麦加]我简单的介绍一下国际金融公司，介绍一下我们是做什么工作的。其实也是简单的概括一下我们在普惠金融方面做的一些事情，我特别讲一下在微型金融方面的一些经验，我们跟邮政储蓄的网点又是怎么进行合作。 [
13:39:58 ]
[阿里欧•麦加]IFC是世界银行集团的一部分，我们在全球都是投资于私营企业，而且我们也是提供给政府以及是我们其它客户的一些咨询建议，帮助它们能够对那些得到银行服务不足的人群，或者说是那些弱势人群提供更好的帮助。我们的使命或者说我们的授权范围，特别帮助那些贫困地区和贫困人口人群。主要就是通过去投资于私营部门，去专注于开发，特别我们也是帮助政府去改善他们的法律法规，改善民生环境，而且我们也是越来越多的去动员我们一些其它的合作伙伴资源资金，来使我们资产负债表得到充分利用。 [
13:41:14 ]
[阿里欧•麦加]另外，我们会在资产管理方面做一些管理，是可以代表或者说得到授权去管理资产。在全球，我们大约有104个左右的办事处，有大型的，有中型，也有小型的，像柬埔寨、老挝，或者说其它的一些小国家，我们实际上也是设了办公室。讲到了在普惠金融我们做什么公司，国际公司有联盟，我们在金融领域当中整个授权，就是要能够使那些没有得到银行服务，或者说得到银行服务不足的哪些人来服务。包括那些微型企业家，小家庭，或者一些中小型企业。 [
13:42:07 ]
[阿里欧•麦加]我们也有一些客户，他们也是会对一些其它公司提供帮助，在5-7年的时间里我们依赖于在我们整个全球广阔网络，跟我们那些合作伙伴来进行充分合作。我们现在有900多家金融机构客户，其中大约400家是商业银行，在新兴市场。另外大约还有120家左右的微型金融企业，我们实际上是股东，而且也是提供贷款的机构。还有是一些租赁，保险，还有一些其它的金融机构也是我们的客户。 [
13:42:51 ]
[阿里欧•麦加]在微型金融服务方面，我可以说国际金融公司其实一直是大力的促进微型金融领域，最早的项目实际上是在1995年就开始，当时我们是建立了一家商业性的小额信贷银行在非洲实现，从此之后我们积极投入到微型金融发展领域中。比如说世界银行还有IFC共同来帮助建立起来的银行，从非洲第一个项目开始就开始推出了后面一系列项目，比如说在波黑在98年的时候建立了微型金融控股公司模式。IFC还有一些其它有着同样开发思路的机构，就是去帮助这些企业家建立微型金融公司，然后在其它的一些国家推广。 [
13:43:04 ]
[阿里欧•麦加]我们现在已经有5个网络，这当中大部分实际上我们都是创始股东之一，我们把非政府组织转型让它们变成了微型金融公司。还有是在拉丁美洲帮助它实现了转型，其实我们是可以把普惠金融和商业可持续性结合起来，这两者之间是没有什么矛盾，其实我们在公司当中的投资后来已经是扩大了200倍。现在银行仍然是在柬埔寨有一家银行，业务当中有一块提供微型金融。 [
13:43:27 ]
[阿里欧•麦加]这些机构它们也是可以通过股权、债权，其它的银团融资方式。我刚才提到的拉丁美洲案例，就是这样实现了转型，在亚洲我们也有同样的转型例子，在金融危机当中我们给一些机构提供流动性。还有两条，我们是跟印度和印尼进行合作，另外涉及到了存款问题，我们特别关注怎么样拉动存款，同时我们注重技术发展，利用一些移动技术跨越金融机构跟那些在农村个人之间最后一英里的距离。 [
13:43:56 ]
[阿里欧•麦加]微型金融领域中大家可以看到我们有微型金融网络，在全球我们是有150余家客户，我们现在承诺金额大约是20亿美金左右，这是全球分布的情况，网络分布是非常密集，在每一个大洲上可能都是有15-30个左右的客户，它们是遍布各个国家，如果说你们感兴趣也可以跟我们来做更多的交流和沟通，我们非常欢迎你们把你们的经验和我们来分享。 [
13:44:25 ]
[阿里欧•麦加]这张幻灯片介绍了我们是怎么提供自己的服务，IFC开始实际上是一家投资公司，特别是可以说是一家项目融资公司，但是在这几十年当中我们国际金融公司也是开始进入到了公司里，我们对小型的企业和个人，特别我们的目标希望可以改善人民的生活。 [
13:45:13 ]
[阿里欧•麦加]另外，我们也是跟我们那些国家里的合作银行去共同提供担保，在最近的5年当中我们还提供咨询服务，咨询服务是包括能力建设、知识转移提供给政府，特别是在帮助他们建设金融基础设施，还有是监管的基础设施方面提供很多这样子的支持。像信用评级社，还有像担保等等很多方式，很多的这些能力建设方面的工作，我们都是提供了帮助，在中国也是如此。 [
13:45:23 ]
[阿里欧•麦加]还有在公司治理、产品设计、在风险管理、营销等等，我们都是提供了很多的支持。另外今天上午也是提到很多的一点，就是涉及到了可持续性，这方面我们也是非常的注重。一个就是说商业可持续性，还涉及到环境方面的可持续性，这是我们提供投资服务，还有是技术援助来帮助大家达到普惠金融目标一些主要措施。 [
13:45:48 ]
[阿里欧•麦加]这是一个非常简单的，但同时也是一个非常有利的方式，可以帮助更多的人获得金融服务，那就是怎么样去更好的提供担保，在很多的国家里小公司没有办法获得贷款，因为它们没有这种地产、不动产这些作为抵押品。在最近的5年当中，我们就跟很多的国家是把动产去作为一种担保交易品，那中国也是做了这方面的一些尝试。 [
13:46:17 ]
[阿里欧•麦加]我们主要的理念就是让小公司获得有用担保品，除了不动产之外，它们还可以把动产作为一个有效的担保抵押东西，这样子它们有可能获得银行贷款。项目实际上是世界银行IFC和中国政府一起做的，这是促进了3.5万亿元美金的融资。金融机构把一大笔投入到中小型或者微小型企业里去了，我的介绍基本上到这里，希望也留一点时间让大家来提问，我知道时间是非常紧张，所以我就是讲到这里，谢谢。 [
13:46:31 ]
[主持人]非常感谢阿里欧•麦加，下面一位是印度邮政邮政服务委员会成员的卡尔帕纳•特瓦里。 [
13:47:56 ]
[印度邮政邮政服务委员会成员卡尔帕纳•特瓦里]女士们、先生们，下午好！首先我要感谢世界储蓄与零售银行协会，感谢中国邮政储蓄银行，感谢你们邀请我来参加这次论坛，感谢你们给我这个机会，跟你们分享一下在普惠金融方面我们一些做法。对印度或者是中国这样子的巨大发展中国家来说，普惠金融商业可持续性，对其它任何一个国家来说都是一个巨大挑战，我想首先说印度这个国家，现在肯定是非常的注重普惠金融，要给那些没有得到银行服务的人群提供更好金融服务，它们可能要占到人口60%多，普惠是我们一个重要目标。 [
13:48:24 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]过去邮政基本上就是被大家认为，就是一些递送信件，一些邮寄品的架构。但后来有了因特网，大部分的政府就意识到邮政似乎基本职能已经越来越淡化。但是我们必须认识到邮政具有的优势，很多人尤其是在发展中国家，邮政仍然是非常重要的，因为现在邮政的出现使得发展中国家看到世界变化，政府必须满足人民的需求。人民其中一个需求就是金融普惠，那就是所有人都能够在家里享受到信贷业务。 [
13:48:50 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]我们有着全球最大的网络，我们在印度一共有着15万家邮局，这么多家邮局，大部分都是在农村，在村子里，因为印度大部分的人口生活在村子里的。印度有12亿人口，然后大概是2.4亿家家庭，我们在印度当地大概是有着25万个当地机构，同时我们在农村地区也有一些技术，在有一些农村地方没有电没有路，这些都是我们所面临的挑战。 [
13:49:17 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]挑战这么大，如何满足人们的需求，我想给大家分享一下我们一些做法，前面已经给大家讲了我们的分支机构非常多，如果我们把印度所有银行加在一起，不管是公立银行，私立银行加在一起，我们的网络非常大。过去150年我们已经开始提供邮政储蓄的业务，我们一直在吸储，也在发贷，通过我们15万个网点在进行这些业务，我们如何满足这些微小企业的需求，都谈到了中国的一些经验和实践。 [
13:49:38 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]印度其实面临同样挑战，银行都基本上是开在城市里，很难能够覆盖到中小企业，小微企业。上午有一位发言人就提到了，小微企业财务报表做的不好，不规范，这是很大的挑战，而且这些微小企业他们很难获得贷款，我们认为作为邮政机构，在这方面应该扮演重要的角色，我们可以说是最后英里可以把金融服务提供给当地客户。我们了解当地的居民，他们的生活状况，他们的生活水平，所以我们就需要充分运用我们这方面的优势，我们应该直面金融普惠的挑战，推进我们的业务。 [
13:50:04 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]今天，印度也在推动包容化的增长，什么意思呢？那就是对一些服务我们会有一些补贴，尤其是对那些贫困县以下的人提供一些补贴性的服务，另外我们还有一些社会保障的服务，包括养老金等等我们还有农村就业保障计划，这在印度这个计划其实是做的非常大。 [
13:50:39 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]同时，我们还有联邦政府，有一些计划是由联邦政府提出的，有一些计划和项目是当地政府提出的，不管是哪一个地方都有各种各样的活动，然后我们提供的服务包括汇款以及其它的储蓄业务。但是我们还有一些其它的挑战，有的时候会有一些中介机构，政府总是希望能够把这个补贴直接给到储户，但是大的银行没有办法贴近所有的储户。但是我们可以贴近所有的储户，尤其是农村的储户，所以在这种财政转移方面，我们是政府最大的合作伙伴，可以把政府提供的补贴给到那些没有银行帐户的公民。 [
13:51:04 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]考虑到前面讲的这一切，我们和很多大银行合作，但是我们现在还不能提供贷款，怎么样能够进一步的发展呢？在我接下来讲之前，我想先谈一谈我们的技术，印度邮政在过去2年，在技术上进行了大量的投资，我们前面讲了有15万个网点，我们现在都用一个中央的服务器来进行管理，我们也在实施核心银行系统，让这15万家网点可以用到，接下来两年我们会在国内增设几千家ATM机，我们和其它的银行共享，他们也会和我们共享。 [
13:51:49 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]我们还会给我们那些村里的邮政人员提供这种手持设备，里面是通过电池来自行供电，当然这些手持设备不是100%可以在线，它在某一些地方可以进行网上的交易，这就意味着我们15万个网点加上邮政人员可以用一个网络，一个系统，要让我们的投资能够收获回报，希望我们的网络可以带来更好的利润。 [
13:52:06 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]怎么样做到这点呢，那就是金融稳定以及金融普惠。可以给更多的客户更多的产品，就目前为止，我们已经有差不多2.3亿的帐户，这些都是我们的客户，我们需要给这些客户提供满足他们需求的产品，为他们量身打造的产品。我们也向政府申请了银行许可证，上午有的发言人提到了金融普惠，其中一个要点就是从商业上要有可持续性，但是你不能只看重你的利润和回报，我们需要有全面视角，现在人人都可以到邮局开设帐户，没有相应的限制。 [
13:53:02 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]我们也申请了银行许可证，我们希望可以获得这个许可证，因为除了我们之外印度其它的机构，包括印度中国都一样，除了邮局以外，其它的机构不可能离当地的居民这么近，我们对当地的人民有责任、有义务，把我们这样一个优势变成我们的最强大优势，这就是我们的期望，这就是我们的期待。 [
13:53:13 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]我们希望能够进一步的努力，进一步的提升，为印度的12亿人提供门到门，家到家的金融服务，接下来2-3年内实现不断的开发最新的技术，为这12亿的印度居民提供家到家的金融服务。 [
13:53:26 ]
[主持人]非常感谢卡尔帕纳•特瓦里，亚洲开发银行经济学部主管尤尔根•康莱德不演讲，但是会就前面的演讲做评论，非常感谢。 [
13:53:43 ]
[亚洲开发银行经济学部主管尤尔根•康莱德]金融普惠在中国是一个新的概念，但是在全球其实是一个非常流行的概念，在前面我们知道了中国邮政储蓄银行在中国有着3.9家网点这是非常大的，很多银行不管是中国还是印度，还是其它的国家银行都希望可以有这么多的网点，这是梦想，你们的客户有4亿多，你们实现了金融普惠，这个数字比美国的人口数量还多，比欧盟的人口也多，所以说这是一个非常大的数字。所以不管是在中国还是印度，还是在其他的地方，你们都将给金融普惠起到极大的促进作用。 [
13:54:17 ]
[尤尔根•康莱德]就客户而言，客户希望可以获得各种各样的金融服务，多元化的金融服务，希望金融服务的成本对他们来说越来越低，客户对在哪家机构可以获得金融服务，他们并不在乎，越来越不在乎了。也就是说他们对自己原来的金融机构并不是那么忠诚了，这是我们看到的一个新趋势，同时和其它的金融机构相比，可以说我们也是有优势的，因为客户不在乎什么样的机构提供金融服务，这是我看到的一个趋势。 [
13:54:26 ]
[尤尔根•康莱德]另外，网上银行、手机银行发展的非常快，在很多的国家发展的都很快，包括中国在内。现在我们讨论的是金融普惠，所以有没有什么可以比因特网和手机普及率更高的呢？其它的银行都认识到了，中国上周刚刚出现了一个直接银行，这是一个新的业务模式，这种直接银行的业务模式就是通过网络来进行运转的，它没有任何的支行，这和邮储银行刚好的业务模式是相对的。 [
13:55:13 ]
[尤尔根•康莱德]这样一来这种直接银行当然节省了很多实体成本，除此之外还有很多非金融机构对这种直接银行非常感兴趣，比如说阿里巴巴，过去做电子商务，对这一市场它们虎视眈眈，同时阿里巴巴在思考和中国民生银行合作，不管怎么样对我来说我觉得中国的环境和其它各国的环境变得越来越竞争激烈，对那些传统的金融服务提供商来说，竞争是越来越激烈了。但是中国邮政储蓄银行是非常有自信和信心的，你们的业务模式我看来是非常强劲的，同时中国邮储银行在原来储蓄和支付产品的基础上创新产品，甚至提供了一些咨询服务，所以你们做了很多的创新，对IT进行了大量的投资，对我来说这些都是非常好的消息，我对你们充满了信心。 [
13:55:24 ]
[尤尔根•康莱德]同时，中国邮政储蓄银行也愿意与其它的金融机构，包括中国以内中国以外的一些金融机构展开合作，所我对中国邮政储蓄银行的未来我充满了信心，非常乐观，谢谢。 [
13:55:55 ]
[主持人]在座各位观众有没有什么问题，有没有什么问题问我们台上的发言人。 [
13:56:12 ]
[提问]我是来自津巴布韦银行的CEO，我们这家银行和中国邮储银行差不多，我想了解一下中国邮政储蓄银行的结构，我们知道中国邮政是股东，还有一些其它的股东吗，你们的这种股权结构是怎样，给我们介绍一下。 [
13:56:51 ]
[吕家进]中国邮政储蓄银行于2007年组建，当时是一个有限责任公司，一家股东的有限责任公司，2012年整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，仍然是一家股东的股份有限公司。今天上午中国银监会前主席刘明康先生谈到了在中国邮政储蓄银行单一股东，就是中国邮政集团公司是我们的单一股东。在这样的一种股东股权结构下，也有相对的优势。一个是决策效率高，中国邮政集团公司作为我们的股东，全力支持中国邮政储蓄银行转型发展，在邮政网络、邮政客户、邮政的IT等有关方面的资源，包括了邮政的基础设施来支持中国邮政储蓄银行，那么中国邮政储蓄银行这几年来有了一个快速的发展，无论是从我们的业务、我们的营业收入、还是我们的净利润都有了一个快速的增长。在单一股东这样一种情况下，中国邮政储蓄银行形成的净利润，这几年作为资本来补充，作为中国邮政集团公司对中国邮政储蓄银行的资本补充，来解决中国邮政储蓄银行资本补充或者说资本充足率这样一些问题，我认为当前这样一种单一的结构，还是对邮政储蓄银行的发展是一个重要的支持。 [
13:57:24 ]
[吕家进]今后我们也将按照监管的要求，可以引进战略投资，以及多股东的引入，进一步完善公司治理，提高中国邮政储蓄银行资本的补充多渠道，实现中国邮政储蓄银行资金补充的多元化。 [
13:57:41 ]
[提问]我是坦桑尼亚银行的CEO，全球很多机构做小额信贷，你们用什么样的标准来寻找你们的合作伙伴，或者说具体来讲，如何去评估一下你们的这些合作伙伴。 [
13:58:01 ]
[阿里欧•麦加]我们要明白这是属于世界银行集团的一部分，但是我们主要是着眼于那些私营部门的。基础设施就是公私合营，还有看那些机构的获得可持续发展的潜力，看它们是不是能够达到在他们的这个国家获得一定的影响力的目标。在过去的5年当中呢，我们实际上已经是有了大约50个左右的专门做这种微小金融的机构，我们遇到的一个挑战是在于邮储银行可能是在银行业当中的最后被私有化，或者说走向商业化道路发展的这类银行。我们在时间表上是可以保持灵活性，不过我们也是要去进一步的推进这些邮储银行的私有化，我们非常乐意和一些大的网络，比如说你们国家我们非常乐意跟你们的邮储银行网络进行合作，如果说会后有机会愿意和你私下交流。 [
13:58:26 ]
[提问]我想请问一下吕家进行长，刚才有提到了阿里巴巴和民生银行在签订银行业的合作，我们都看到了电商最近在开始布局银行业，包括一些苏宁、美的这样的企业开始有一些新的动作，我想请问各位嘉宾对这样的现象是如何看待的，并且作为邮储银行我们对这种新进的民资银行对充分银行业的冲击怎样，有哪方面的想法，以及将来有哪些应对的措施，希望吕行长给我们一个答复。 [
13:58:45 ]
[吕家进]有人说传统的银行业成为二十一世纪的恐龙，在面对互联网金融这样冲击下，会有这样的一种判断，有人说是危言耸听，其实这也是对整个银行业敲响警钟。中国邮政储蓄银行是一个传统的商业银行，面对互联网的发展，我们说也需要采取积极的应对措施。一个是基于银行业现有的业务来实现互联网化，加快电子银行的发展，来满足互联网时代的需要，另外一个方面也需要从互联网的角度来发展金融。要从互联网的角度来发展金融，对银行业来讲是非常大的冲击，今后可以采取合作、合资的方式，适应互联网下的金融业务发展。 [
13:59:09 ]
[提问]阿里欧•麦加先生我有一个问题，我是来自印度邮政的，麦加先生你是提到了担保交易，有一些金融专家在微型金融服务方面也是提到了交易担保问题。还有一点你也是提到了这个担保品的改革，就是说有一些动产也可以作为有效的担保品来处理，我的问题就说能不能在跟我们更多的来介绍一下这些动产担保品是什么样子的，到底是怎么样能够去促成融资。 [
13:59:32 ]
[阿里欧•麦加]我首先想要来说明一下，担保品或者说抵押品，其实那些个微小型的融资机构，有时候是不要求提供担保品的，因为我们在这个领域当中提供贷款对象，它们就是一些非常小公司机构，对这些客户群来说，我们可能不要求担保品。另外还有动产作为担保品的这方面我本人不是一个专家，对一家金融机构来说，对它们来说放贷的一个最简单，也是最安全的这种方式，就是要求获得担保品。 [
14:00:16 ]
[阿里欧•麦加]通常这些担保品可能是土地，或者说是一些不动产，但是现在我们是越来越多的去允许一些其它资产，比如说一些设备，或者说一些其它的经营性资产，不是土地，不是房产这些东西，比如说有一些工厂的设备，就是一些动产这些东西也允许它们作为担保品。整个理念就是希望贷款交易是获得担保，能够让贷款做下去，当然对一些微小型放贷来说本来就是不需要有担保品。 [
14:00:31 ]
[提问]想问一下卡尔帕纳•特瓦里女士，印度的模式和中国的模式是不一样的，银行和邮局邮政服务是分开来的，这是在中国的情况。在印度似乎两者是融合的，那么哪种模式是实现普惠金融最优的模式。 [
14:00:47 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]我觉得你说的完全正确，确实我们都是属于印度邮政的一部分。银行业务也是包含在印度邮政里的，我们这个银行把印度邮政作为一个业务接触对象，可以充分利用印度邮政网络。但我们也是遵循我们监管者的要求，中国邮储银行是从中国邮政那里得到很多支持，我们邮政储蓄银行是一家新的银行，但我们的储蓄银行实际没有直接去提供贷款。 [
14:01:47 ]
[卡尔帕纳•特瓦里]在普惠金融方面单看市场，现在我们其实要促成市场形成，需要非常专业性的金融机构提供服务。政府这方面对于我们邮政储蓄也是进行大量技术方面的支持，而且还有很多技术方面的进展，比如说像手机银行，还有网上银行，有可能我们会跳过传统一些发展步骤，也许一下子进入到网上或者手机银行新的行列当中，特别是在农村地区。 [
14:01:58 ]
[主持人]非常感谢我们小组讨论的各位嘉宾，我们要热烈地鼓掌，感谢他们。今天上午的议程到此结束。 [
14:02:18 ]
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[责任编辑：wywinniwang]
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