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老龄买保险很闹心 要投保还是得趁早
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近日,广州白领黎先生想给年过60岁的父亲买份保险,可上网搜了一圈,能买的保险并不多。目前商业保险一般有年龄限制,65岁以上的老龄人群没法投保;重疾险等险种即便能够买,保险公司对投保年限和身体条件都有严格的要求。
记者梳理了市面上相关老龄险品种,主要包含意外伤害保险、医疗保险和部分寿险。对于60岁的老人而言,基本可以满足意外伤残和意外医疗保障的承保要求,但 保额并不一定让人满意。如果考虑年龄因素,年轻时就应该拥有意外保障,有经济基础的最好考虑投保兼具分红和保障功能的终身寿险。
可以买份综合意外险,年龄不得超过65岁
无论是什么人群购买保险,意外风险始终是最基础的保障。
记者在淘宝上找到了一款价值100元的综合人身意外伤害保险,保障期是一年。之所以被称为“综合”,是因为这份产品不仅保障一般的意外伤残、身故,还涉及 到意外医疗费用、意外住院津贴以及长期护理。在保障力度方面,老人要遭受意外伤害事故导致残疾,最高可获得6万元赔偿,身故保额是8万元。当然,有些传统 人身意外险宣传的保额也许有几十万甚至达百万,这是由于产品本身保费比较高,或是因为细分保障没有上面这款产品多。
无论保费高低或保障多少,老人投保会受到年龄的束缚。前述意外险的条款规定,年龄在16岁到65周岁之间才能投保。
广州一家寿险公司的专家告诉记者:“人身意外险一般保障65岁以下人群,65岁以上老年人无法投保。不过,即便拥有专门的老年险种,承保金额也较低。”
住院保障按医保规定,不能超过可报额度
伴随意外风险的往往是住院、医疗等风险,所以很多保险公司会将意外和住院等保障“打包”在一起卖。
按照前述价值100元的意外险的规定,其意外医疗费用保额为5000元、意外住院津贴保额是5400元。老年人遭受意外伤害事故后,需要在二级及以上的医院进行治疗,保险公司会参照当地社保规定报销医疗费用,先扣除50元的免赔额,再按比例赔付。
意外住院津贴则是根据老年人住院的天数来报销,每天定额给付保障金,一般不超过180天。有人也许会问,这种都是一年期的保险,要是到期时老人住院治疗还 没有满180天,且仍需继续治疗,这种情况怎么算住院津贴?保险公司给出了一个人性化的规定,自保险期满次日起计算,老人住院之日止,就算保险满期,住院 津贴保障实际天数可以延长60日。
现在不少老年人已经拥有城镇医疗或农村合作医疗,意外医疗保障的赔付需要参照社保赔付标准。除了要参照赔偿项目外,还要参照赔偿额度。老年人通过商业意外医疗保险所获得的医疗费用补偿金额,不得超过其实际支出的符合当地社保规定可报销的医疗费用金额。
超60岁较难保障重疾,续多年才可保癌症
绝大部分重疾险产品对承保人年龄进行严格的限制,基本上设置在60周岁以下。那60岁以上的老年人到底还能不能享受重疾保障呢?可以,但条件也比较苛刻。
记者对比了一家大型寿险公司旗下同一系列的两款重疾保障计划。A保障计划的承保年龄是出生30天到50周岁,保障包含42种重大疾病(含恶性肿瘤)。B保障计划承保年龄是51周岁到75周岁,仅保障恶性肿瘤。
无论是A计划还是B计划,虽然都是消费型险种,但最低的交费期限是10年,到期后保险公司不会返还一毛钱,期间出险了保险公司才会赔。根据保险公司的保费 测算得知,如果一名60岁男性投保10年期B保障计划,恶性肿瘤保额为10万元,每年需要交1650元。老人在投保后,有180天的等待期。所谓的等待期 就是保险公司为防止“骗保”而设置的一个期限。如果在这一期间发生确诊肝癌、肺癌等恶性肿瘤,保险公司不会赔偿,其会终止合同并退还保费。
记者从产品的条款中获悉,上述两套方案均不含身故责任。
提早买份分红型险种,既有保障又能养老
“子女对老人的健康问题都比较关注,但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制,即使部分保险公司调高投保年龄,但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比 较高,而无法买到满意的产品。”寿险专家对记者表示,“要是在有一定经济基础之上,无论是养老,还是意外、疾病等保障,提早为老人购买保险就有不一样的效 果。”
“在养老保险的选择上,应选择有稳定性和持续性的产品,即到退休年龄就能保证有每年可以固定领取的年金,并且确保活多久领多久。分红险红利还可抵御通货膨胀带来的资产贬值。”一位长期从事寿险业务的人士表示。
■投保提醒
1.保障盲区:老年人保险为何难买?
保险公司作为风险经营单位,投保人年龄越大就意味着出险率越高、风险越大,保险公司进行风险控制是非常困难的。加上我国商业保险公司发展历史短,经验及数 据收集上还有所欠缺,体现在精算上就是不得不更加谨慎,这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因。此外,由于很多老人家年轻时都生活在计划经济年代,生老病 死都由国家统筹,其风险保障观念弱。
2.政企合作:破除意外险年龄限制
针对65岁以上老人无法购买意外险这一问题,去年4月广东地区已破局,推出“银龄安康行动”。该行动由省民政厅、省老龄办及中国人寿广东省分公司联合推 出,是一项以解决老人意外伤害保险为目的的公益性工程。投保方式包括政府出资、统一购买,老年人及其子女自愿自费购买和社会捐赠购买三种类型。“银龄安康 行动”实质上是“老年人意外伤害综合保险”,最低保费每份10元,保险期限为一年,60岁以上老人均能参保。一旦发生意外伤害或身故,最高可获5000元 保险金;如果因为意外伤害住进医院,能获取30元/天,全年内最多180天的意外住院津贴。
3.防范纠纷:60岁老人投保需要录像
今年5月1日起,广东(除深圳)地区正式试行老年人(年龄超过60周岁的客户)投保录音录像制度,试行期为一年。这一制度明确除了电话销售、网络销售外, 老年人在银行或者其他个险渠道购买保险理财产品时,必须进行现场录像,以作为日后发生销售误导时纠纷的参考内容。
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本报记者 李倩 付秋实&&&&&&&&来源：金融时报
　　“只要站在风口上，连猪都能飞起来。”事实上，对于“风口”本身的讨论，从来都在“风口浪尖”上。
　　泰康人寿保险股份有限公司董事长兼CEO陈东升认为，最大的“风口”就是“伴随我国中产人群一起成长”。而经他一手创办并日益成为人们生活一部分的泰康人寿保险公司，从成立之初，就牢牢抓住中产人群家庭核心价值观，牢牢抓住了这一“永远的风口”。
　　近日，围绕新常态下保险业的发展以及泰康养老社区的全国布局，陈东升向本报记者谈了自己的想法。&
　　记者：《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》并不局限于保险业自身的发展，而是要求保险业在国民经济和社会发展中承担更大责任，成为经济的助推器。那么，在目前中国经济新常态下，保险业该如何服务经济发展呢？
　　陈东升：在我看来，新常态就是中国从一个新兴工业国家向中等发达国家或者说是发达国家转型。未来10年乃至20年，经济增长的动力在哪儿？我认为在于城镇化、服务业和走出去。近几年，国民经济在新常态下平稳运行，经济增速保持在7%以上，而保险业保费收入则以每年20%以上的速度在增长，远远超过GDP增速。这说明了服务业对经济发展的强大推动力。
　　那么，下一步，如何促进服务业崛起呢？我认为要重视四个字：娱、教、医、养。
　　中等发达国家的服务业是什么？一是娱乐、旅游、休闲和观光，这些统统体现在“娱”字里；第二个是“教”，即教育，教育是一个很大、很宽泛的概念，是中等发达国家支撑服务业的一个最大力量。
　　而泰康人寿正在做的两件事是“医”和“养”。随着人口老龄化的到来，医疗健康产业在美国是第一大产业，平均每人每年在医疗健康上花费9000美元，如果按目前人民币对美元的汇率计算，3亿人口用在医疗健康上的花费大约为18万亿元人民币。2014年，中国医疗费用支出超过3万亿元人民币，我们预计，3至5年后，这一数字会增长到5万亿元人民币。所以说，医疗健康、养老产业是刚刚兴起的朝阳产业。泰康人寿就是看到了中产人群的壮大，看到了中国经济的发展，看到了中国人口老龄化的到来，所以从8年前就开始布局医疗养老产业。&
&&&&记者：现在业内外都知道，您已经将美国新型养老社区与人寿保险、高端医疗嫁接起来，在北京、上海、广州等地进行了对“医养结合养老社区”的创新和实践。这种模式已经引领寿险潮流，业内人士评价这种嫁接是“天配”。能介绍一下您最初的想法和未来的打算吗？
　　陈东升：保险公司有大量的长期资金，需要寻找有稳定回报的投资出路，养老社区就非常符合保险资金投资所注重的安全性、不受经济波动影响、有稳定现金流的要求。在做养老社区的同时，泰康人寿已与国内外多家顶级医院形成战略合作，启动了“全球医疗直通车”，并将在养老社区完成“三级医院临床诊疗+社区配建康复医院+CCRC持续关爱社区”三层次医养服务体系的搭建。今年，泰康人寿还在健康管理公司方面发力，搭建“互联网+大健康”平台，全面提升“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体大幸福工程的服务品质。
　　改革开放后近30年里，我国的保险公司发展有两种模式，一种是走金融“宽带”，银行、证券、保险，什么都做，以资本运作为手段；另一种则是走专业化道路，以保险为核心，深耕寿险产业链，泰康人寿是这方面的代表，同业多有模仿。
　　今年6月，泰康人寿在北京的养老社区燕园即将开张；明年6月，上海申园将要开张；明年12月，广州粤园也会开张。未来5至10年，泰康人寿计划投资1000亿元建设和运营养老社区，20到25个连锁养老社区项目将在全国范围内展开，管理规模将达到5万张床位。
　　我认为，这种把虚拟的保险和现实的医养结合的崭新的商业模式，将成为推动我国养老、健康产业发展的重要市场力量。我也坚信，这种创新的模式会引领中国的寿险潮流，最终也会走向世界。
　　记者：目前，泰康集团管理资产超过7000亿元，总资产近5300亿元，净资产超329亿元。2014年，泰康人寿规模保费超910亿元，净利润近68亿元，偿付能力充足率达173%，新单价值超50亿元。请问，泰康人寿成功的秘诀是什么？
　　陈东升：泰康人寿从诞生那天起，就深刻地认识到，中国经济未来的道路，与中国中产人群的形成、成长以及今天的崛起密不可分。现在有个时髦的词儿，叫风口，互联网风口、医养风口……在我看来，最大的“风口”、永远的“风口”就是“伴随中产人群一起成长”。
　　从“一张保单保全家”、“爱家之约”，到“买车买房买保险”、“买保险就是尊重生命”，从“一张保单一辈子的幸福”，到“从摇篮到天堂”这些广告语来看，泰康人寿从来没有偏离中产人群家庭价值观这样一个核心的主题。
　　从公司年报可以看出，泰康人寿从无到有、从小到大的秘诀，就是牢牢抓住了最大也是永远的“风口”。
　　记者：我们了解到，您最近偕部分企业家到美国硅谷的著名互联网公司进行了考察交流，似乎正在酝酿新的发展思路。能谈谈吗？
　　陈东升：如今，互联网开启了一个重大的时代转型，正在改变人们的生活以及理解世界的方式。
　　实际上，我们早在2011年就提出“让数据产生红利”的目标。泰康人寿2003年就创办了“泰康在线”；2013年电商创业者保障平台“乐业保”的上线，开启了寿险行业互联网化先河；2014年泰康的社交防癌保险“求关爱”在短短两个月内火爆微信朋友圈，被称为朋友圈社交化创新保险产品的“鼻祖”；现在泰康云中心正式启用，“金融云”的概念正式落地到保险业务实践。
　　我认为，我们要主动拥抱互联网，用互联网新思维和新技术的“左手”支持传统保险服务的“右手”，左手抱右手，打造互联网时代新的保险经营模式，最终让保险更便捷、更实惠。比如，我们正在打造“手机保险的第一品牌”，把复杂的保险行为都放在手机上。过去把保险完全放在手机上来销售是不可能的，因为保险里最复杂的就是理赔，但现在可以做到了，因为手机也是一部照相机，通过无线互联网可以传输各种票据作为理赔的凭证。目前，泰康人寿在互联网上销售的保险累计达到了50亿元。
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来源：环球旅讯记者 吴林郁
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同程网CEO& 吴志祥先生
　　根据工作计划，张涿保定管理处于3月中旬对京昆、张涿下属单位进行2015年第一季度安全生产检查。
会议提出三点具体要求：一是保证工期。各阶段施工任务要严格按照时间节点完成，并继续实施日报制度，对拖延工期单位进行公示；二是保证质量。从人员、设备、苗木规格入手，严控质量关。由于廊涿路全线多沙性土质，为保证成活率，浇水一定要到位；三是保证安全。严格按照施工安全相关规定进行施工，各单位要重视对工程实施人员的安全教育。
一要进一步加强机关党建工作。要树立进一步加强机关党建工作的紧迫感和责任感，要树立机关党建工作走在前的思想。要围绕发展抓党建，抓好党建促发展的思想，要使每一位党员发挥其模范带头作用，为河北的交通发展做出更大的贡献。 墨青丝换上鞋子关上门转过身来就看见了表正站在雨中对着她傻笑，顿时没来由的想白这个小混蛋一眼，撑起如同她人一样清丽的雨伞罩到了表头上，替他挡着雨，没好气的道：“你不是说你只是年龄小，心理成熟了吗？照顾自己都不会！要是被雨淋生病了，你妈妈还不担心啊。” 表听了中年男子的回答，脑子就像电脑的CPU一样迅速的开始思考起来，顿时就得出了上述的结论，而心里也明白，要利用这个看样子就很牛的系统最重要的就是要搞到和自己手上这个原能戒一样神秘的能量了。 “青丝，我知道你有很多疑问，但是不要拒绝我，不要冷淡的对我，给我一点时间好吗？”表发现自己真的不能再体会那种失去她的感觉，生离死别，这种感受比当年失去那个人时还痛苦。
目前，张涿保定管理处科级干部廉政档案管理初步形成了一人一档、专柜专盒、集中保存。纪检监察室今后将逐步健全科级干部廉政档案，针对干部廉政自律情况和举报事宜，加强重点岗位干部监督力度，深入推进党风廉政建设，为单位年终考核党风廉政建设状况提供依据，为纪委查处案件以及实施责任追究等提供有力保障。 刘成落一阵好笑，有点郁闷的钱正也失笑不已，笑骂道：“你这只小狐狸就好对付了？”
下午，衡大管理处组织邢台、邯郸片区的八个收费站召开站长座谈会暨警示教育会，管理处主要负责人、处机关相关科室负责人及各收费站站长、办公室主任参加。
最后，宋所长再次强调要以这次工作总结会为契机，通过查问题、找根源、定措施、改进工作作风，提高工作效率。
省交通运输厅副巡视员王志强，在服务管理中心副主任董礼平的陪同下，到南宫服务区检查指导春运安全服务保畅工作。 点起一根烟，狠狠的吸了一口，淫亵的看了一眼表身边的墨青丝后，古林阴阳怪气的笑了起来，“嘿嘿，小崽子，你口气不小嘛，想叫老子丢饭碗？有本事你***把唐亦锋叫来啊！告诉你，别以为认识几个人就跟老子叼，你今天恶性斗殴，袭警，你***完了，谁来也没用！唐亦锋来了老子都***不拽他！”
石安处干部职工坚守岗位，以饱满的热情、规范的肢体礼仪和温馨的节日用语为过往司乘人员提供了优质的服务。处属各收费站口安全畅通，秩序良好，服务周到，用优质的服务向社会展示了我省高速的良好形象。 这时候，虽然说了这么久，但实际上也就是三秒钟不到的事情，表开启了攻击系统后不但力量到了恐怖的地步，连速度也如鬼魅一般。唐亦锋和前面副驾位置上的那个家伙都反应了过来，唐亦锋自然是目瞪口呆、惊骇欲绝，不明白表怎么一下子变的那么恐怖了。而那个副驾位置的家伙在反应过来后便马上向怀里摸去，掏出了一个黑黑的物事，表定睛一看，那竟然是一把枪！
省高管局组织开展了河北高速承德片区收费业务培训班，石黄处代表一、二片区担任授课工作，为京承、承唐、承朝、承赤高速公路讲解了稽查数据分析的经验与技巧，受到高管局副局长任跃宇的充分肯定。
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为促进工程建设整体进度，确保工程建设新目标更好实现，张承承德段筹建处由处长刘建奇主持召开第7次处长办公会，对近期重点工作进行安排部署。
为确保各项工程的按时保质完工，各单位争分夺秒。春节过后，任丘、牛驼服务区品质提升工程已经进场，西演、肃宁、深州、衡水湖、威县南、威县北等服务区也已做好复工准备，将于近期进场。中心设施维修科将于近期召开动员会议，动员各单位大干40天，确保2014年12对服务区品质提升工程收尾工作圆满完成。 “叫你妈啊！”表此时完全没有一丝理智，吸取了一星期能量后的原能戒正不停的将能量通过攻击系统蕴满表满身。此刻暴怒的他眼中脸上满是暴虐，身体中蠢蠢欲动的能量似乎也在嘶吼着！
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针对此次调研情况，就进一步更好更快推进张承承德段工程建设，齐彦锁提出要求。一是要积极协调，紧紧依靠当地政府，加快解决地方遗留问题，破除影响节点工程的瓶颈制约。二是要精益求精，精雕细刻，严抓细管，进一步提升外观整体形象，确保工程质量内实外美。三是结合地域景观，工程建设要生态化，确保工程建设与外部环境相协调，打造一条环保路、景观路。四是在保质量前提下，加快凤山以东路段工程建设，确保主体工程早日完工。五是要加强论证，妥善研究制定特殊地质、低洼易积水路段的路面施工技术方案。 小龙啊表见他被自己忽悠的那副认真的样子，都快笑喷了，一张脸憋的通红的，心道峻荣哥你可别怪我忽悠你啊，随叫你要死问我干啥那么看好他的，我总不能告诉你我是重生的，知道那那家伙以后会在歌坛称王吧？反正现在王八之气还没开始流行，我先用一下也不错啊。 夜色下的省委大院越发的幽静，表三人穿过了一幢幢别墅，终于到了三号楼林青海的家。
经过激烈的角逐，评委们本着客观、公平、公正的原则，根据选手的演讲内容、表达技巧、选手形象3个方面进行了综合评比，最终评选出一等奖1名，二等奖2名，三等奖3名。整个演讲比赛在融洽的氛围中落下帷幕，中心将根据综合成绩，选派优秀的选手参加高管局“燕赵通衢 遵规畅行”演讲比赛。 只是，他最先反应过来却也没有什么用，因为他是司机，此时车子正高速行驶在国道线上，要是他翻身去跟表打，估摸着这一车的人都得被国道上来来往往的高速汽车所撞飞。再加上表这一瞬间表现的实力实在是让他心惊胆战的，被表一拳打碎喉结干掉的那个死不瞑目的家伙，老金在车子的反光镜里可是看的一清二楚的。老金他也混了十几年了，也没少砍过人，可像现在离死亡那么近的感觉他可是第一次遇见。是人就怕死，老金自然知道该如何做。 遇见这种问题，身为男人最好还是使出转换大法顾左右而言它吧，因为和一个女人争论，尤其是和一个自己深爱的女人争论，怎么着怎么都不合适，男人，要大方点。
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