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降息引发理财类保险投保热潮
&&来源：&&作者：佚名&&责任编辑：罗伯特
　　本报讯(记者 周芳）最近，由于受股市暴跌、第三方理财机构跑路等因素影响，百姓理财越来越趋于理性，市民张先生盘算想用手中的闲钱买点除了人身保障，还能具有长期储蓄功能的年金保险进行理财，他先后向多家保险公司咨询了解，发现有的保险公司即将停售现售的这类产品，让他顾虑的是：即将停售的产品，是否能投保？会不会影响未来的保险责任？
　　据了解，从去年四季度至今，陆续有保险公司将包括年金保险、万能险在内的产品停售。比如，合众人寿已经决定即将停售此类型保险“合众大盈家两全保险（型及万能型）”。记者了解到，此类型的保险产品有一些共同点，他们都是人身保险费率改革实施后推向市场的新一代保险产品，预定利率甚至都超过了费率改革之前的2.5%上限。购买此类型保险后，在之后若干年里，每年都有一笔生存金，生存金不领取还可进入万能账户再次增值，而且进入万能账户后可随时提取，如果不提取则继续享受浮动利率复利滚存，对投保客户而言，既可以满足客户中长期理财规划，又具备灵活领取的优势，很受百姓青睐。
　　那这类产品为何要喊停？业内人士告诉记者，这和连续三次降息密切相关，在低利率环境中，继续销售这些产品会对寿险公司带来投资收益压力，所以这些产品停止销售在预期之中。
　　面临停售的保险能买吗？持有停售保单的投保人该如何续保？记者了解到，一款保险产品上市须中国保监会审查许可，但是否销售以及销售多长时间，都是保险公司经营自主权范围之内的事情。一款保险产品正式停售后，已签约的保单在有效期内，保险公司仍然履行条款责任，即使停售缴费也不受影响，切实维护保户的保险权益。因此，只要符合条款内容，续保也不会受到影响。
　　记者发现，在现实当中，许多投保人有忽视自己的实际需求而盲目购买。保险专家提醒，保险的本质是保障，购买保险产品之前，投保人需厘清自己的理财目标。要根据自己的实际状况选择适合自己的保障范围、保障额度及缴费额度。所以，无论是什么产品，关注条款保险责任本身即可。
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&48小时博客热贴中国人寿：降息对于公司的影响还有待研判
证券时报网（）11月26日讯
今日再度逼近涨停。降息后的短短三个交易日，中国人寿累计涨幅接近20%。
在今日下午的中国人寿全球开放日活动中，中国人寿管理层表示，降息对于公司的影响还有待研判。
中国人寿一名管理层对媒体表示，降息涉及的面很广，公司正在对此作出研判，降息对公司的影响还要慢慢观察。另一位管理层则表示，从整个经济发展趋势来看，降息是意料之外，情理之中。降息对于整个保险板块的利好，这两天的股市已经反映出来了，但是此次降息并不意味着就此进入降息通道。
在全球开放日上，中国人寿总裁林岱仁对于2015年的经营思路做出了&重价值、强队伍、优结构、稳增长&的十二字规划，据透露，公司明年将聚焦大健康、大养老产业链，大力发展期缴业务和价值业务，计划总保费收入实现个位数增长。(潘玉蓉)
（证券时报网快讯中心）
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降息强化存款转保费 险企加码权益类投资
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央行连续多次降息，保险业或在降息通道中长期受益。
继2014年11月央行降息后，今年5月11日二次降息，金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由基准利率的1.3倍调整为1.5倍。
降息对保险产品销售及保险资金投资收益影响均为利大于弊。一方面，降息可最大化保险业费改效果，利于保险公司在产品上调结构，“存款转保费”趋势将继续；另一方面，险资在固定资产收益率上的压力较大，但调整资产结构也依然有利于提升投资收益。
与此同时，也有业内人士对其中的风险提出警示，虽然在降息环境下，保险产品与其他理财产品相比对客户有更强的吸引力，但在资本市场活跃的当下，退保率有一定的上升。而在投资端，加大权益类投资或将加大险企可承受风险。
固收承压、权益加码
受益保险投资收益的增厚，保险公司近来的净利润有所增加。
据保监会数据显示，截至一季度末，保险公司资金运用余额为98940.2亿元，较年初增长6%；资金运用收益2135.3亿元，同比增加1251.9亿元，增长141.7%，平均收益率2.23%，同比上升1.11个百分点。
其中，固定收益类投资中，银行存款和债券合计61853.8亿元，占资金运用余额比例为62.5%，较年初下降2.8个百分点；权益类投资中，股票和证券投资基金合计13055.8亿元，占比13.2%，较年初上升2.1个百分点，同比上升2.9个百分点；其他投资的比重也较年初增加了0.61个百分点。
“降息通道下，固定资产的收益已经不太能指望了，还是主要看权益类投资。”“降息的目的之一是要降低企业的融资成本，但社会普遍预期接下来还会降，一些撑得住的企业现在可能会观望，不急于融资，而那些撑不住急于融资的企业，险资也不敢接。”
一位小型险企固定收益部相关负责人也表达了类似的看法：“现在保险资金面临的一个主要问题就是优质项目不好找，过去优质项目也少，但从去年四季度以来这种情况有加剧的趋势，比如信托、债权计划的收益都降得比较厉害。”
从上述两位人士处了解到，一些金融产品若想获得与去年同等收益，所承受风险会放大。以信托产品为例，去年一个优质的信托项目收益率大概在7%，今年同样的项目收益可能会降到6%左右，如果要找到7%或以上的信托产品，在评级资质上可能就会差一些。还有一种情况是过去买的产品期限是3到5年，现在同样的收益的产品期限在5年到8年，这就会影响保险资金的流动性。
“保险公司以加大承担信用风险的方式保证或提高收益率。”
而对于应对之策，上述小型险企固定收益部相关负责人说，一方面还是“要找得勤快点”，因为各家保险公司的投资策略不一样，有的喜欢房地产，有的不喜欢，有的必须有央企担保，根据自己公司投资策略评估；另一方面就是做资金调整，可能新增的保险资金会多投入到权益类，以此提高收益。
从险资一季度配置来看，提升非标资产配置比重、加大股票配置等策略带动真实投资收益率实现持续快速增长。从资产配置趋势来看，一方面固收资产收益率非线性下滑险资也有良好机遇进行阶段性配置，另一方面丰富配置品种和区域包括加大未上市股权、境外投资等也是大方向。
健康险产品受关注
在采访中了解到，虽然降息通道逐渐开启，但一向要求稳健的保险资金在年初已基本完成各项调整，即使股市表现良好，也不会轻易追涨。与此同时，有人预测保费的大幅增长可能会带来投资压力，但这一现象尚未出现，且退保率有一定增加。
从保监会近期披露的行业数据看，一季度退保率达3.73%，较去年同期1.29%的退保率增长189%。
对于退保原因，不少险企也表示其中就受到资本市场火热影响，部分保险客户退保炒股，特别是银保渠道所受影响最大。因此，有保险公司市场部人士说，公司已经在针对此种情况加快布放产品的结构调整。
“一些费改产品还是会继续大力推广，一般传统险、万能险等产品的收益多在4%或5%，保障加投资的功能相较其他银行理财产品还是优势明显。”“健康险税优政策的逐渐落地，其保费增速也明显快于传统险，是公司下一步研究的重点。”
开门红期间保险行业凭借“年金/分红+万能”组合产品和良好增员策略，实现代理人增长5%~10%，同时个险新单增长15%~80%左右良好业绩。4月~5月行业步入“增员+新产品”区间，从跟踪产品来看，健康险成为新产品主要类型。新产品和快速增员叠加持续降息，推动“存款向保险转移”和“分红类产品向保障类产品转移”两大趋势，保费在规模高增长同时结构也有优化。
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&客服热线：降息了，同事说将来保险产品分红和银行理财产品收益都很低_问吧_向日葵保险网
共73个回答
一个月前在线
股票风险实在太大 你有自信能保本吗
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，股票的风险很大，而且您没有吵过股票，建议您不要盲目投资。保险是您对家人的爱的体现，现在做个强制性的储蓄，等以后孩子要上学或者成家立业的时候就可以用的着了，而且一点风险都没有~~
Ta的精选方案
27天前在线
建议别炒股票，风险太大了，有很多人都套牢里面，甚至血本无归呢，可以买固定返还的产品。以后说不定保险公司会更改这方面的条款提高费率。
Ta的精选方案
一个月前在线
同事说很简单，学几天就会了？建议你了解股市与保险的区别与目的。
26天前在线
股票属于高风险高回报投资渠道，保险是家庭基本的保障，如果你考虑收益的话，那种中长期的理财产品收益高些，尤其金易保配上金账户，就像电视机里安装了机顶盒一样，收益就增加很多，而且不管银行利息怎么降，合同里都注明终身保底2.5%。而且从年至今都保持收益在4.1%，这个在中国人寿的官方网站都可查询，除了这个强大的收益功能外，还有随时追加的功能，以后你有多的钱都可以追加，金账户的钱满了3年可以灵活支取，相当于一个3年定期终身活期的存折！
一个月前在线
你好，我很高兴为你服务，像你这样有责任心的父母我佩福，我还是建议了解平安的智慧星终身寿险〈万能型)他包括保障，重疾，意外医疗，教育金，全都有了你说可以吗，抄股还是有风险的
Ta的精选方案
23天前在线
平安尊御人生教育养老计划
性别：女，0岁，5年交费
保险特色：提前准备充足教育金、创业金、养老储备金，保单跟随年龄增长每天涨利息复利滚存，活得越长久身价越高。
例：年交保费：51635元，交费期5年，总保费258178元
保单利益如下：
1、生存金：从第3年开始每年领5250元至60岁，61岁起每年领6300元养老金至终身。身故返还本金和增值额。60岁一次性领祝寿金17500元。
2、生存金增值帐户：每年生存金（固定）十分红（不确定）从第3年开始领取的生存金和分红自动转存入聚财宝万能帐户（利息按照平安万能利率）按月结算利息进行累积生息复利滚存，万能帐户资金随意我们领取，用多少领多少，定存5年解决人生不同阶段需求。
大学教育金：18-21岁每年领取25000x4年=10万元
3、创业金：28多岁一次领8万元。
4、养老金：60岁起每年领24000x20年=48万，80岁后可以选择每年领24000元领至终身，也可以一次性领398万，合同终止。
本金可以作为流动资金进行保单现金价值90%保单贷款，保单价值可以提前领取，可以传承给下一代。自己的钱随我们自由掌控，实现财务自由。
同意！另外，想补充的是，炒股是高收益的投资，但同时也是高风险的，、散户炒股票有几个是赚到的？个人建议您还是选择稳妥的投资比较好！
一个月前在线
你好，保险产品是增值保值，股票是有风险的，弄不好本都没有了，你可以拿一部分投资股票，一部分投资保险。
Ta的精选方案
23天前在线
炒股是一门很深的学问，以前的话是随涨随跌，现在的人炒股十有八九都是亏钱的，高收益就会有高风险，还是回避一下好些。
一个月前在线
建议不要去炒股，那风险太大，更何况你说不会，你想得到多一点的收益，可能本就没有了
一个月前在线
你好！其实如果你要用投资的心态来买保险，那确实不太划算，保险是用来保征你孩子未来的生活的，同时也会有医疗方面的保障，保险回报不如股票，但比股票风险小！&孩子的未来是一点要确定的！
您好，很高兴回答您的提问& & & 1，首先，您可能没有搞清楚一个问题。就是，保险是守钱的，不是用来赚钱的。保险是利用杠杆原理，用您极少的收入，保障在万一发生什么的时候，能有急用钱。& & & 2，您同事说，股票很火爆，请问，您同事赚了多少？ 您身边有多少人炒股票赚钱了的？& & & & & &是降息了，是有可能A股票要涨，但现在中国的股票市场还不稳定，说要涨，真的会涨吗？ &即使大盘涨了，您是不是有那个能力去选对其中的股票呢？& & & & &什么都不知道的，还去炒股票，风险太大了。& & & &3，我们家庭的财产配置，要有临时用的现金，要有储蓄，要有保障，要有投资。一个合理的家庭财产配置是会帮助我们顺利实现将来的财务目标的。就和老话说的，鸡蛋不要放一个篮子里，一样的道理。您先将保障做起了，然后拿着钱，随便你炒股，做其它投资，您也没有后顾之忧了。希望我的回答能帮助到您，有帮助要好评哟，好评地址： http://pc.bxr.im/wuchongjiang & 谢谢 谢谢！我是平安的吴重江，祝您和您的家人平安、健康！
Ta的精选方案
你好，确实在11月22号人民银行调整了存款的利率，那这并不意味着将来保险公司的分红就会低了，因为保险公司的分红是由公司的盈利情况来决定的，那保险公司的盈利渠道除大额资金放在银行存款以外还有其他国家的基础建设的投资，盈利了公司拿出可分配的盈余的70%作为红利进行分配！
Ta的精选方案
& & & & 您好，您的同事有个误区：保险是为了保障资金的安全和财产的传承，非是以短期增值为目的。和股票完全是两码事。股票收益很不错，但是亏损时候会一泻千里似得，完全没有下限，会血本无归的。& & & 保险在被保险人发生重大疾病的时候，能起到四两拨千斤的成了，几千元费用就可以带来数倍甚至十几倍的赔付金& & & &被保险人自然离世，也可以把相当数额的钱给被保险人的后人，而不会被债务和遗产税等国家税收拿走。
一个月前在线
您好，我相信您之所以想给孩子投保一份分红型产品，最主要的目的就是为了给孩子储备教育金，而并非所有的资金都是可以称为教育金，孩子的教育金必须具备以下几个特点：专款专用，风险低，保本等特点，要保证这笔资金是不受任何影响的。如果您选择其他方式，您觉得它们能具有这样的特点吗？另外国家现在大力推广商业保险，降息也是为推广商业保险做的一个铺垫。商业保险附加的保障功能也是其他投资方式没法给予的。【很高兴为您服务，希望我的回答对您有所帮助。祝一切安好！】
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