招财宝有保障吗，能保证投多少最少能得到本金吗，还是会亏_百度知道
招财宝有保障吗，能保证投多少最少能得到本金吗，还是会亏
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看完下面这篇文章，你就了解招财宝了■生活报记者 罗超林
这几日，一个叫做招财宝的东西迅速进入广大理财粉丝视线。不少粉丝也向财经部官方微信广西财经汇（微信号：shbcjb）咨询，问题主要集中在：招财宝是什么理财产品？招财宝收益多少？产品靠谱吗？
如今，与余额宝有着同样一个奶爸的招财宝，自25日走到前台后，就以定期产品能实时赎回作为卖点，把其他定期产品打了个措手不及。让投资者喜欢的是，收益不低，赶得上最近火热的票据理财产品；流动性超强，赎回时间据说最慢，也不过10秒钟，而货基和互联网基金再快也得1-2个小时；本息安全，则有保险公司全额保障。
那么，招财宝有没有风险呢？记者体验后发现，它所谓的随时变现，还是有限制的。某些情况下，你的变现还有可能赚不到钱，甚至会亏损。所以，本期《新理财投资报告》，特为读者和广西财经汇的粉丝们，分析招财宝的运作情况，看看其收益和风险如何，希望为您提供些许投资参考建议。
招财宝不是产品，是卖产品的平台
招财宝是什么？这是广西财经汇粉丝问的最多的问题。
其实招财宝不是一款产品的名称，可别看到带有个宝字，就把他当做一个产品，也不是想象中的货币基金。它是互联网理财平台的名称，在招财宝这个平台里面，有很多东西卖。打个比方，如果把余额宝（本质是货币基金）比喻为一件衣服的话，招财宝就是一个百货商场，里面除了有衣服卖，还有鞋袜、配饰、箱包等商品。所以，你在招财宝这个理财平台里面，还能买到保险、基金、个人贷款、中小企业贷款等理财品种。另外，招财宝跟余额宝都是同一个后台老板，干爹给力，效果自然不差。
实际上，招财宝并不是这几日才正式成立出现的，今年4月份的时候招财宝就低调面世了。只不过当时余额宝还很红火，招财宝只能默默在背后做准备工作。当时招财宝的产品数量比较少，产品吸引到的金额也不多。随着6月份以来余额宝的收益开始回归到4%左右，为了在互联网金额行当里面继续占有一席之地，招财宝的声势开始逐渐壮大起来，主要体现在产品的数量和吸引的资金方面。据招财宝CEO袁雷鸣透露，这4个月以来，招财宝的交易规模达110多亿，虽比不上余额宝，但也积累了自己的名声，6月份以来发售的理财产品，基本上都能做到秒杀。
随时赎回，就靠预约投资
那么，招财宝是如何做到随时赎回的呢？广西财经汇粉丝提的这个问题，很有参考价值。记者体验招财宝的随时赎回功能后发现，需要做到两点：投资者买前要预约；投资者投资的钱要多于借款人的借款。怎么说？
我们可以看看这个坐公车的故事。如何评价一条公车线路设计的合不合理？看它的平均客流量就知道了。只要公车能保证每个站点的乘客当中，上车的要比下车的多（终点站不算），就能通过增加公车的班次来增加收入。而作为想要搭上公车的乘客，你最好能在所有排队的人里面，抢占到一个有利位置，比如排在第一个（假设所有乘客都自觉排队）。但是，就算你排第一个，也不一定能搭上车，因为在公车满员时，它是不会停下来的，只有有人要下车时，排在第一个的人才能挤上去。
这里，投资者相当于等公车的人，想要变现的投资者相当于已经坐上车的人，招财宝相当于公车。说白了就是N位想要购买招财宝里面产品的投资者，往往只有1位投资者能真正买到里面的产品。
实际上，招财宝要求哪些想要购买其产品的投资者，先把钱冲到余额宝里面，并且做好具体产品预约。比如说你想买一款9个月期限，年收益为6.5%的产品，就先在招财宝平台里面预约；此时，另一位投资者手上刚好有一款产品，还剩有9个月的理财期限，年收益也为6.5%，想要变现，于是招财宝就自动帮你把余额宝里面的资金，用于购买另一位投资者想要变现的产品。
里面最巧妙的地方在于，当想要上车的人无限大时，总能随时补充下车的人的数量。因为一辆公车的承载人数是固定的，等车的人却源源不断。作为公交公司，此时需要做的就是开发出一条线路，能让等车的人爆满就行。无疑，招财宝做到了这点。想想余额宝的规模和用户，接近6000亿的资金和超过8000万的用户。记者在招财宝上看到，其产品主要以个人贷为主，基本上每款产品的借款金额都在2万元以下，更多的是集中在5000到1万；借款人的数量也超过3000位。因此，袁雷鸣才有底气提出，让赎回10秒内完成。
变现过早，本金可能会亏
说得那么好，招财宝里面的产品到底靠不靠谱？
您问得好，不靠谱的产品，流动性再高也没用。实际上，记者在体验过程中发现，招财宝本身并不提供产品，它只起到一个买卖撮合的作用。就好像百货商店，不生产产品，但提供摊位给各厂家来摆摊卖东西，只收取一些摊位费。当然，也会对这些厂家提供的产品进行质量上的把关，最大限度的杜绝假冒伪劣产品的出售。
同时，为了吸引更多的消费者到百货商店买东西，招财宝买了保险，只要你买到假货，我就赔你。说白了就是给投资者购买保险，如果投资者在招财宝上买了产品，产品出现问题就能得到保险的赔偿。
而除了买到假货的风险外，招财宝的随时赎回也有可能导致投资者的本金亏损。因为招财宝要收0.2%的借款手续费。
打个比方，假设你在招财宝上购买了一款产品10000元，期限1年，预期年化收益率为6.5%，产品到期后你得到的本息应为10000÷（1+6.5%）＝10650元。如果你在持有该产品第2天申请变现，根据招财宝的变现计算公式：此时相当于你向招财宝借一笔价值10650元的钱，借款时间是365-2+1=364天，借款年利率为原产品的6.5%，平台服务费为0.2%。那么你能借到的金额为10650÷（1+6.5%×364/365)=10001.69元，平台再收你0.2%的手续费，.2%=20元，实际到账的金额是=9981.69元。
也就是说，你花了10000元买的这款招财宝产品，由于急用钱你取出来了，但由于持有该产品的实际比较短，因此损失了.69=19.31元。这里，同样是上述这个案例，投资者至少持有多少天再变现才能保证不亏呢？记者根据招财宝给出的公式进行计算后得知，投资者起码在持有13天后变现，才不亏。
根据同样的计算方式，在上述案例里面，如果产品预期年化收益率为7%，那么投资者只需持有12天，变现时就能保本；如果产品预期年化收益率为5%，投资者则需要持有16天后，变现才能保本。
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出门在外也不愁小白提问：招财宝平台预约的保本吗？_招财宝吧_百度贴吧
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小白提问：招财宝平台预约的保本吗？收藏
我是个理财小白，之前一直用余额宝来的，看到现在支付宝又出个招财宝想试试。正好手里有闲钱一万，要是不保本出个问题就麻烦了，这怎么也是我平时花钱剩下攒出来的钱啊，求大神解答
之前一直把钱放余额宝。每次进去都会有宣传，放余额宝不如招财宝。高收益，随时变现。开始没动心，架不住天天看到。我是支付宝控，上超市喝奶茶统统支付宝的那种。后来就对招财宝起了想法，拿笔算了下收益，收现按它说法真的比余额宝高的多。正好那几天余额宝越来越低，从每天一块六毛多跌到一块四毛多。就傻呼呼进了招财宝，不是说随时变现？那就随便存，写个两年吧！一开始看到一块四毛多变成两块五毛多一天很开心。但又渐渐发现增加的钱没实际入账。刚刚手贱点了下变现，晕！一个月非但没半毛钱多，还亏钱了。言尽于此。
预约的保本保息，简单说类似定期，不提前变现基本没什么问题，提前变现问题就多了，自己研究吧 。
好像不保本
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21号招财一号首发享牛市收益 “下设保本”用户决不亏钱
牛市来了！牛市来了！创业板翻倍？港股连涨2周？指数上4000点？隔壁老王股票又涨停？小白想投身股海，想赚钱又担心亏钱。4月21日上午9：30分，全球首个电商大数据保本基金将在招财宝独家发售，让每一个小白都在牛市中畅泳，不仅保本，还能坐享牛市收益。
上周四，蚂蚁金服联合博时基金、恒生聚源、中证指数推出全球首个电商大数据指数-淘金100大数据指数，但当时并未透露两个挂钩基金产品的发行时间和销售平台。记者获悉，第一只电商大数据基金&&博时招财一号大数据保本基金（以下简称招财一号）将于本月21日在招财宝平台独家销售，额度40亿。保本基金每两年为一个保本周期，由第三方担保公司提供担保，确保本金安全，收益上不封顶。
股神巴菲特说过，投资股市的第一原则是不亏钱，第二原则是不亏钱，第三原则是不亏钱。招财一号保证小白的资金不亏钱，引入第三方担保机构进行本金担保，也就是说两年之内亏了有人兜底。
对于基金的未来收益预期，博时基金相关人员表示，这是一个保本型基金，不超过40%资产投资到淘金100指数中，让客户分享牛市上涨带来的收益。淘金100指数2014年全年取得116%的收益率，2015年前3个月取得41%的收益。
据悉，招财一号的拟任基金经理为杨永光与赵云阳，杨永光具有将近18年的债券投资经验，由他管理的债券基金博时稳定价值A、C类2014年的年化收益率为39.94%、39.50%，在同类基金中排名2/67、1/41。在晨星中国研究中心七年工作经验的赵云阳于2010年加入博时团队，现任博时深证基本面200ETF基金及其联接基金、博时上证企债30EFT基金基金。
招财宝工作人员表示，大数据保本基金的认购、申购、赎回交易均为0手续费，起购金额为1000元。此外，由于大数据保本基金在招财宝上独家发售，用户在投资途中要急需用钱，那么可以通过招财宝平台随时变现，取出本金，只收0.2%的手续费（1000元就2元）。
业内专家表示，消费者可能不曾在淘宝开店，但是一定会在网上购物消费，购买电商大数据基金，相当于享受自己消费行为带来的财富回报。保本基金&上不封顶&享牛市收益，&下设保本&绝不亏钱的定位，对于既要保本又要灵活投资、追求收益回报的互联网人群来说，是一个较好的投资机会，本次基金仅有40亿元额度，募集额度完成后立即成立。因此，不排除一天售罄的可能。
1.什么是全球首个电商大数据保本基金？风险高吗？
答：全球首个电商大数据指数由博时基金、蚂蚁金服、恒生聚源以及中证指数联手打造。数据显示，电商大数据指数在2014年涨幅为116%，2015年前3个月涨幅达到41%。
在此基础上，博时基金推出了&招财一号&大数据保本基金，60%以上的资产投资低风险的固定收益品种，不超过40%的资产跟踪电商大数据指数，博取超额收益。
大数据保本基金由第三方担保公司提供担保，确保本金安全，收益不封底。
2.电商大数据保本基金的保本期是多久？会亏吗？
答：招财一号保本基金每两年为一个保本周期，由第三方担保公司提供担保，确保本金安全。
3.怎么才能买到全球首个电商大数据保本基金？
答：&日9:30起，&招财一号&大数据保本基金独家在蚂蚁金服旗下招财宝平台发售（)。募集上限&40亿元，起购金额1000元起，募集满额即提前结束。保本基金可以使用借记卡快捷支付和余额宝购买。
4：电商大数据保本基金手续费多少？
答：保本基金的认购、申购、赎回交易均为0手续费。
保本周期内不开放申购及赎回业务。产品到期后，本金及收益将赎回至余额宝，实现收益无缝对接。
5.电商大数据基金的保本期两年，急需用钱怎么办？
答：电商大数据保本基金仅在招财宝平台发售，若急需用钱，可以随时在招财宝平台上进行变现。（可变现金额不超过投资本金，变现将收取0.2%变现手续费，变现利率随市场波动)。
责任编辑：云紫萝
&&2014&Power&Media&股票/基金&
招财宝曲线进入P2P
　　法治周末记者 戴蕾蕾
　　法治周末实习生 代秀辉
　　阿里巴巴旗下小微金融服务集团(筹)近日继余额宝之后推出了第二代的理财产品平台“招财宝”。
　　招财宝平台由小微金融服务集团(筹)投资设立的上海招财宝金融信息服务有限公司(以下简称招财宝公司)运作。
　　招财宝公司首席执行官(CEO)袁雷鸣在“招财宝•理财新体验”新闻发布会上向法治周末记者表示，此次招财宝平台推出“享定期收益、可随时变现”系列理财产品，由众安、中国投融资担保公司等公司提供100%的本息保障。
　　法治周末记者从业内人士处了解到，该平台自2014年4月上线试运营以来，每日上午10点上新的理财产品，短短十几分钟内全部售罄。
　　中国电子商务研究中心部助理分析师钱海利认为，这是阿里巴巴集团曲线进入P2P网贷领域的信号。
　　钱海利告诉法治周末记者，与余额宝不同，招财宝定位于开放平台，“随时变现”的实质是用户将招财宝平台上购买的还未到期的理财产品本息收益权作为质押物，通过招财宝平台向有放贷需求的投资者进行个人贷款申请，完成个人借贷流程。这一操作模式神似P2P平台，且符合监管去担保化思路以及对P2P平台信息中介的定位。
　　进军P2P行业
　　根据招财宝公司官网介绍，招财宝是一个投资理财开放平台：金融机构可以通过平台发布保本低风险的理财产品，中小企业和个人可以通过平台发布借款项目并由金融机构提供本息保障，余额宝用户则可以通过平台购买理财产品或向融资人直接出借资金。
　　需要注意的是，招财宝平台借款产品引入了担保机制，由保险公司、担保公司和商业银行在内的金融机构提供本息保障。
　　中国投融资担保有限公司互联网金融事业中心总经理吴志刚在发布会上公开承诺，由中投保提供担保的“中小企业贷”等借款产品，将为用户提供100%全额本息担保。
　　在所有印有“变现”字样的理财产品中，消费者可以随时提取。如果用户投资了一笔1年期的理财产品，如果发生了违约风险难以还款，这笔款项由中投融担保承担，进行赔付；如果用户投资了1年期的产品，需要3个月就取出，则由阿里巴巴的大数据来快速匹配需要投资的人，此时余额宝用户的“预约购买”就可以发生作用；如果不能匹配，则有众安保险进行赔付，因此众安保险也会收取用户的1%手续费。
　　有业内人士认为，招财宝本质上还是P2P式贷款，并且在此基础上引入了担保公司和保险公司。虽然即时性的匹配对技术要求很高，但技术并不是最重要的因素。
　　“其最核心的竞争力是足够大规模的用户和活跃的资金进出，此前余额宝积累的‘预约购买’也为招财宝贡献了可以缓解资金即时进出的风险。如今大部分P2P平台都对投资人承诺保本。相比于普通的P2P网站，招财宝最大的优势是支付宝和余额宝存取方便，劣势则是收益率较低。”该人士表示。
　　但袁雷鸣却不认为招财宝是一般意义上的P2P平台。袁雷鸣认为，与一般的P2P平台相比，招财宝仅为交易双方提供信息服务，平台不发布任何理财产品和借款项目。同时，招财宝不设立任何形态的资金池，不提供投资担保，不从事期限错配。
　　袁雷鸣说：“P2P平台产品的收益率普遍在10%以上，甚至超过20%。这种模式的背后，是客户承担了较大的信用风险，我认为是不可持续的。”
　　尽管身为投融资撮合平台，但招财宝选择不介入风险识别、风险定价和事后风险承担――这块工作将由金融机构来承担。袁雷鸣说：“我们的理念是，让专业的机构来做专业的事。在风险识别、定价和担保方面，平台不具备能力，由金融机构来承担风险，充当信用中介。招财宝的产品当然也会出坏账，但金融机构会帮助过滤，给投资者的基本是无风险的产品。”
　　定期理财“随时变现”
　　法治周末记者注意到，在招财宝的宣传语中，印着大大的Logo“定期=活期”，意味着在招财宝平台上购买理财产品享有定期的收益率，但是随时可以提取。
　　登陆支付宝后，法治周末记者看到，目前余额宝的7天年化收益为4.2%左右，而在余额宝入口的右侧就是招财宝平台接入口，不满足余额宝收益的用户可在招财宝平台上购买到银行、基金、保险公司等金融机构发布的定期理财产品，以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。
　　根据招财宝已上线产品历史数据加权统计，在2014年4月至8月份期间，期限为3个月的产品年化收益为5%；6个月为5.5%；1年期为6.5%；2年期为6.8%。招财宝平台核心主打功能是“变现”，也就是说在招财宝上买了定期产品的用户，任何时间要用钱，都可以立即进行变现。
　　招财宝平台产品经理施宏斌介绍说，借助云计算和大数据技术，招财宝用户购买的理财产品可以实现“一键变现”。
　　按照施宏斌的说法，所谓“变现”，是指在招财宝平台上持有指定理财资产的用户发布借款申请，阿里小微金融云计算系统实时启动，根据风险评估模型进行快速测算，在0.1秒内向众安在线输出风险评估结果。众安在线会进行风险评估并且提供还款保障措施，从而在招财宝平台上生成一笔“个人贷”借款。然后其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款。“变现”的对接时间，平均耗费10秒钟，用户则需向平台支付0.1%到0.2%的手续费。
　　举例来说，比如原先用户持有某款1年期年化7%的理财产品，3个月后发起变现，则这3个月内的实得收益仍然保持在年化7%不变，需要向平台支付变现金额乘以0.2%的手续费。
　　法治周末记者进入招财宝平台后发现，如今在招财宝的理财产品中可供投资的产品有“个人贷”和“万能险”，产品旁边注明“可变现”字样。
　　袁雷鸣透露，在招财宝购买过理财产品的用户超过50万人，覆盖20万家小微企业，已有40多家金融机构与招财宝平台完成对接，还有100余家金融机构在排队等待接入。
　　法治周末记者注意到，招财宝平台除了普通的购买方式之外，还有一种“预约”购买功能。用户把资金存入余额宝之后，每日已开始产生浮动收益。与此同时，一键启动招财宝预约功能，设置好自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件，系统将自动进行指定理财产品信息检索，在未来的30天里只要有符合条件的指定理财产品在平台上架，系统将按照用户授权自动下单成交。
　　来自招财宝公司的数据显示，自预约功能自推出之后，平台同期通过预约成交的理财交易金额已超过75%。
　　高收益，可随时变现，那对于投资者来说风险在哪儿？
　　钱海利对法治周末记者表示，招财宝背靠阿里平台，用户规模从理论上应足以让他在内部形成短时间变现、撮合借贷的闭环服务，但依然存在用户提出变现需求时无人投资的情况；且并非所有产品都为可变现，目前招财宝平台上投资期限超过258天的理财产品才可变现，且变现需符合一定条件；这对于一些纯粹被“变现”吸引的用户在后期需要变现时的操作将产生一定影响。
　　中央财经大学教授则分析认为，阿里招财宝打造的变现功能的优势就是海量客户，这让变现时，接盘者不那么难找。理财产品、借款人账户、投资人账户都在支付宝托管，即使借款人不还款、债权没有发生转让，风险也并不大，直接扣除投资人余额宝账户里的收益。即便这一步失败，背后还有保险公司。
　　或将由监管
　　钱海利告诉法治周末记者，招财宝平台“变现”功能的实质是将相应资金出借给变现申请人，从而满足变现申请人获得现金的需求。
　　有业内人士向法治周末记者表示，国内众多P2P平台也支持投资者“赎回”所持有的未到期产品，如平安集团旗下上海(,)国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所”)等，所采取的是“债权转让”模式。
　　据陆金所官网资料，期限3年的陆金所产品预期收益率约为8.61%，但最低投资额多在3万元以上。且相关投资标的在持有达一定期限(如60天)后允许转让，相当于招财宝的提前变现。
　　债权转让是目前受到监管层密切关注的P2P网贷模式之一。
　　银监会创新监管部综合处处长蒋从沈此前在互联网金融新闻中心举办的P2P上，对债权转让的信息透明提出要求。
　　“在P2P平台上，借贷双方首次形成债权债务关系过程中，实际上贷款人和借款人之间进行了相对充分的信息交流。他的决策是基于对借款项目所做的充分认知作出的。当债权关系发生转让，新的借款人进入，我们要关心他是不是享有和首次借贷关系生成过程中同等的充分信息披露条件。也就是第二个出借人对借款项目信息的判断不应该弱于或者低于第一个借贷合同。如果我们把P2P平台上债权转让关系分解来看，实际上是第一个借贷双方合同的重签过程。这两个借贷合同在程序上应保证充分的平等性和标准性。”蒋从沈说。
　　袁雷鸣则表示，招财宝平台上的“变现”功能不是以“债权转让”方式实现的，而是以“变现融资”方式实现的。
　　“债权的转让会受到相应产品形态的限制。因为有很多产品是不可转让性的，比如说保单、保险，不同的人投保，费率不一样，变更一个保险关系，这是非常困难的。而招财宝的‘变现’，相当于以投资者自身的本息收益权作为质押，向其他投资者进行‘个人贷’融资的行为。这当中不涉及‘债权转让’问题，也不存在转让不出去的问题，只是转让的价格会随资金面的变化有所波动。”袁雷鸣说。
　　袁雷鸣在发布会上称，目前招财宝公司的监管部门是上海市黄浦区金融办公室，未来招财宝很可能受到中国银监会的监管。
（责任编辑：HN022）
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