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黄华航与中国平安财产保险股份有限公司广东分公司财产损失保险合同纠纷一审民事判决书
广东省阳春市人民法院民 事 判 决 书（2013）阳春法民二初字第57号原告：黄华航，男，1990年出生，汉族，广东省阳春市人。委托代理人：蔡文锋，广东丽日律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地：广州市天河区珠江新城马场路海滨花园二期北区裙楼1、2楼。负责人：吕成道，该分公司总经理。委托代理人：徐志坚，广东真智律师事务所律师。原告黄华航诉被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称被告平安保险广东分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于日受理后，依法组成合议庭，于日公开开庭进行了审理。因被告平安保险广东分公司申请对粤A8713N号车的车辆损失价值进行重新评估，本院于日作出（2013）阳春法民二初字第57-1号民事裁定书，裁定本案中止诉讼。日，本案公开开庭恢复审理。原告黄华航的委托代理人蔡文锋，被告平安保险广东分公司的委托代理人徐志坚均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄华航诉称：日5时20分，黄汝团驾驶原告黄华航的粤A8713N号小型轿车由阳春市春城街道七星方向往岗美镇黄村方向行驶至莲塘路段时，因操作不当翻侧路外，造成粤A8713N号小型轿车损坏的交通事故。原告黄华航的粤A8713N号小型轿车因交通事故所造成的经济损失共52699元（其中车辆损失50789元；车损鉴定费1200元；拖车费710元）。因原告黄华航的粤A8713N号小型轿车已向被告平安保险广东分公司购买了商业险，所以应由被告平安保险广东分公司赔偿因交通事故造成的经济损失给原告黄华航，但被告平安保险广东分公司至今未赔付保险金。请求判令：一、被告平安保险广东分公司在商业险赔偿责任范围内赔偿保险金52699元给原告黄华航；二、受理费由被告平安保险广东分公司负担。被告平安保险广东分公司辩称：原告黄华航的车辆损失应按照重新评估的价值37630元作为依据；因被告平安保险广东分公司缴交了重新评估的费用，评估结论已经变更了车辆损失的价值，对原告黄华航自行评估所支付的车损评估费1200元，被告平安保险广东分公司不同意负担。经审理查明：粤A8713N号小型轿车登记车主为原告黄华航。日，原告黄华航为粤A8713N号小型轿车向被告平安保险广东分公司投保了“电话营销专用综合保障计划保险”，其中车辆损失险（含不计免赔特约险）保险限额为100000元，保险期限从日0时起至日24时止。被保险人是黄华航。保险单所附的“中国平安机动车辆保险条款（2009版）”第二章“车辆损失险保险责任”第一条约定“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆；……”；第二条约定“发生本条款第一条规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，保险人按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限”。日5时20分，黄汝团驾驶粤A8713N号小型轿车由阳春市春城街道七星方向往岗美镇黄村方向行驶至莲塘路段时，因操作不当翻侧路外，造成粤A8713N号小型轿车损坏的交通事故。日，阳春市公安局交通警察大队作出“道路交通事故认定书”，认定“黄汝团驾驶机动车未遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶至规定，违反了《交通安全法》第二十二条第一款之规定承担承担事故全部责任”。发生交通事故后，原告黄华航和驾驶员黄汝团向被告平安保险广东分公司报案。日，黄汝团自行将事故车辆粤A8713N号小型轿车送到阳春鸿兴汽车修理厂，被告平安保险广东分公司后来派员到场与原告黄华航协商鉴定机构和维修方案，但双方没有达成协议。原告黄华航自行委托阳春市物价局价格认证中心对事故车辆粤A8713N号小型轿车的损失价值进行评估。日，阳春市物价局价格认证中心作出“广东省道路交通事故车辆损失价格鉴定结论书”，鉴定结论为“1、更换零配件38项，价格46159元；2、修理项目12项，价格4630元；车辆损失总价为50789元”。原告支付鉴定费1200元，还支付事故车辆拖车费710元。原告黄华航主张已在日向阳春市鸿兴修理厂支付了粤A8713N号小型轿车的配件及修理费50789元，并提供了发票到庭。经质证，被告平安保险广东分公司对阳春市物价局价格认证中心所作出鉴定结论中的更换零配件及修理项目没有异议，但认为原告黄华航自行委托鉴定，被告平安保险广东分公司没有参与，明显有失公平，且评估价格过高，不同意按照该鉴定结论确定的损失价值进行赔偿，遂向本院提出申请要求对粤A8713N号小型轿车的损失价值进行重新评估鉴定。经本院依法摇珠选定深圳市华南价格鉴证财产评估有限公司作为评估鉴定机构，对粤A8713N号小型轿车的损失价值进行重新评估鉴定。日，深圳市华南价格鉴证财产评估有限公司作出“价格鉴证报告”（华南编号：HN14-40458），评估鉴定结论为“涉案粤A8713N号车辆因日发生交通事故造成的车辆损失为37630元（其中修理项目4大项，修复金额4630元。换件项目35项，换件金额33200元，扣减旧件残值200元）”。被告平安保险广东分公司支付评估费6900元。以上事实，有身份证、驾驶证、机动车行驶证、电话营销专用综合保障计划保险单、机动车辆保险条款、阳春市公安局交通警察大队道路交通事故认定书、广东省道路交通事故车辆损失价格鉴定结论书、发票、深圳市华南价格鉴证财产评估有限公司价格鉴证报告等证据材料和庭审笔录附案证实。本院认为：原告黄华航为粤A8713N号小型轿车向被告平安保险广东分公司投保包含车辆损失险和不计免赔保险等险种的“电话营销专用综合保障计划保险”，被保险车辆粤A8713N号小型轿车在保险期间发生交通事故后，原告黄华航起诉要求承保的被告平安保险广东分公司按保险合同的约定履行赔偿保险金的义务，本案是财产保险合同纠纷。原告黄华航为粤A8713N号小型轿车向被告平安保险广东分公司投保了车辆损失险和不计免赔保险等险种，并交清了保险费，被告平安保险广东分公司同意承保并出具了保险单，根据《中华人民共和国保险法》第十三条第一款“投保人提出投保要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”和第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，黄华航与被告平安保险广东分公司签订的保险合同依法成立有效，被告平安保险广东分公司应从日0时起按合同约定承担保险责任。黄汝团驾驶粤A8713N号小型轿车发生交通事故，经阳春市公安局交通警察大队作出“道路交通事故认定书”，认定由黄汝团承担事故全部责任。交警部门作出的道路交通事故认定程序合法、适用法律正确、处理得当，本院予以采纳，并作为本案交通事故损失赔偿问题的处理依据。原告黄华航允许的合法驾驶人黄汝团驾驶粤A8713N号小型轿车在保险期限内交通事故，本院核定本案交通事故造成原告黄华航的经济损失为：一、粤A8713N号小型轿车损失37630元，发生交通事故后，原告黄华航在与被告平安保险广东分公司没有协商确定定损机构和修复方案的情况下，自行委托阳春市物价局价格认证中心对事故车辆粤A8713N号小型轿车的损失价值进行价格鉴定，虽然阳春市物价局价格认证中心具有鉴定资质，但属于原告黄华航单方自行委托，被告平安保险广东分公司申请对事故车辆粤A8713N号小型轿车的损失价值进行重新评估鉴定，应予准许。经本院委托深圳市华南价格鉴证财产评估有限公司对粤A8713N号小型轿车的损失进行评估，该公司作出“价格鉴证报告”，该评估程序合法，结论客观真实，本院依法予以采纳，并以深圳市华南价格鉴证财产评估有限公司所作出的评估鉴定结论作为确定粤A8713N号小型轿车损失价值的依据，确定粤A8713N号小型轿车损失价值为37630元。原告黄华航请求按照阳春市物价局价格认证中心所作出的评估鉴定结论确定粤A8713N号小型轿车为50789元，理据不足，本院不予支持。二、评估鉴定费用1200元，原告黄华航支出的评估鉴定费用1200元虽然是原告黄华航自行委托阳春市物价局价格认证中心对粤A8713N号小型轿车损失价值进行评估所用去的费用，但是属于在原、被告双方无法协商确定定损机构和被告平安保险广东分公司没有及时提供修复方案的情况下，原告黄华航为确定被保险车辆粤A8713N号小型轿车损失价值而支出的费用，应作为原告黄华航的经济损失计算，被告平安保险广东分公司辩称不应承担原告黄华航支出的评估鉴定费用1200元，与双方在保险条款中的约定不符，本院不予采纳；三、事故车辆拖车费710元，该拖车费属于粤A8713N号小型轿车发生事故后的施救费用，应作为原告黄华航的经济损失计算。以上三项共39540元。对本案交通事故造成原告黄华航的经济损失39540元，按照原、被告签订的“车辆损失险保险合同”和“机动车辆保险条款”中关于车辆损失险条款的约定，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”和《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”及第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告平安保险广东分公司应当在车辆损失险责任限额100000元范围内承担赔偿保险金39540元给原告黄华航的责任。原告黄华航起诉请求被告平安保险广东分公司在车辆损失险保险限额内赔偿保险金，事实清楚，理据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。评估费的承担问题。因粤A8713N号小型轿车经重新评估鉴定后，损失价值减少了13159元（50789元-37630元），对重新鉴定支出的评估鉴定费用6900元，原告黄华航应按减少部分的比例承担部分评估鉴定费用，即应承担1787.7元（13159元÷50789元×100%×6900元），被告平安保险广东分公司应承担5112.3元（6900元-1787.7元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司在本判决发生法律效力之日起10日内在车辆损失保险责任限额内赔偿保险金39540元给原告黄华航；二、驳回原告黄华航的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事民讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1117元，由原告黄华航负担329元，被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担788元；评估费6900元，由原告黄华航负担1787.7元，被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担5112.3元（原告黄华航已垫支的受理费788元，被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司已垫支的评估费1787.7元，由原、被告在履行本判决确定的义务时一并迳还给对方）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审　判　长　沈　 洪　 涛审　判　员　王　 荣　 松代理审判员　谭　 显　 通二〇一四年五月二十三日书　记　员　邹明远（代）王带许
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保险豁免权分类
[导读]：豁免有很多分类，传统的豁免是在于大人给小孩买保险上使用的最多，另外还有主险与附加重疾险之间使用比较常见。前者的豁免是最传统的豁免，后者的豁免只是让一份保障不会同时作废使用。
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　　李先生36岁，无，想买重疾，意外和险，如果每年交万元左右，保险费用，有无豁免，可否于将来拿出来？缴费期希望拉到最长。
　　专家意见
　　36岁购买，1万元年缴保费的预算，如果购买纯消费性的产品可以买到很好保额的重疾险与，前提是不在乎每年1万元的保费。假设要70岁或80岁返还保额或者保费的那种产品，1万元保费，36岁的客户，重疾险也就20万左右的保额。
　　具体方案建议将详细信息提供后再做分析也不迟，产品与产品之间没有绝对的可比性，好比买衣服。功能越多越好？还是最基本的功能就好呢？尤其是重疾险，随着技术的发展，现在连肝癌这样的重疾，80%以上病患都可以通过微创术来完成，这个好比心脏搭桥术与支桥术一样，搭桥术就是重疾，支桥术就是轻疾。现在购买的重疾险功能再全，也跟不上医学发展的速度，一切的理赔均建立在保险条款上，假设购买的产品上面规定的重疾，几年后可以用损伤较小的治疗方法，那么就不符合重疾理赔的范畴，当那是客户会怎么想？
　　另外豁免，也有很多分类，传统的豁免是在于大人给小孩买保险上使用的最多，另外还有主险与附加重疾险之间使用比较常见。前者的豁免是最传统的豁免，后者的豁免只是让一份保障不会同时作废使用。假设分作两张单，那还需要什么豁免呢？
　　综上所述，不是纯消费的产品，保费均会返还。
　　投保建议
　　夫妻二人共同为对方投保智胜人生，并附加投保人和被保人豁免保费险，不用另外付保费，只扣取很少的保障成本，夫妻二人中只要有一人身体不好，夫妻二人的保费就不用交了，真正做到了交费无忧，疾病无忧，养老无忧，就是一份爱情保单。
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20万元、所交保险费*105%与现金价值的较大者
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健康医疗险关注排行日照男子购平安保险申请豁免被拒 回应:未告知病情
11:34:42 &&来源：齐鲁网
齐鲁网济南12月12日讯　　12月9日，山东广播电视台综合广播《关注质量》栏目组接到日照辛先生的投诉，辛先生称自己于日给孩子买了一份平安智慧星终身险万能型，保费每年5000元，自己于2013年双目失明，根据保险合同上“投保人或受保人有重大疾病可以豁免”的条款，辛先生向保险公司申请豁免，但目前保险公司不予通过。　　据了解，“豁免权”是指在保险合同规定的某些特定情况（罹患某类疾病、落下一定等级的身残等）下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费，但保险合同仍然有效。那保险公司为什么拒绝辛先生的申请呢？　　据辛先生介绍，自己在给孩子购买保险之前曾住过院，但当时办理保险的业务员是自己的同学，对自己家的情况十分了解，所以辛先生就根据同学的推荐买了这份保险。　　2013年，投保人辛先生视神经萎缩，双目失明，属于一级残疾。保险合同中有一款是：投保人或受保人有重大疾病可以豁免（不用继续交保费，但是合同照常履行）。了解到这一条款后，已经缴费2年的辛先生于2014年6月向保险公司申请豁免，但保险公司方面表示：“没有如实告知曾经入院的情况，不予通过。”　　对此，投保人辛先生认为，业务员当时只是告诉自己拥有“豁免权”，但并没有告知购买保险前不能有入院经历。　　平安保险95511客服在《关注质量》直播节目中表示：“当时的合同中应该有一份身体状况的调查问卷，投保人并没有如实填写。”对此，辛先生称自己当时就是签了个字，别的手续都是业务员办理的，自己手里也没有调查问卷。　　平安客服还表示，“当时的业务员已经离职，具体问题当地公司还在核实当中，现在用户的保险合同是暂停的状态。”　　齐鲁网将持续关注事件进展。　　延伸阅读：网上卖保险 不准“大忽悠” 老人参加保险公司免费饭局被忽悠:买了几万保险日照实施统一居民养老保险制度 设定缴费档次“蔬菜保险费”有点高 东营部分种植户反应冷淡《聊城市居民基本医疗保险暂行办法》出台
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共33个回答
一个月前在线
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可以点我头像联系我，帮您量身设计最适合您的保险。
如果您觉得对您有帮助的话，不要吝惜您的好评。
支持！智慧星是一款集保障全面，还可以灵活领取教育金的少儿万能险，挺不错的！
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1、终身寿险准备金：100000元
2、终身重大疾病准备金：100000元
3、18岁-65岁：寿险准备金：280000元
4、3岁-65岁：重大疾病准备金280000元
5、意外伤害医疗准备金：20000元
5、65岁养老金：520000元—98万元
7、公司分红享受：可随时领取
20年：15810元—27641元
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保障期限：终身
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年存金额：5113元
另附加：意外、残疾身故5万元
意外伤害残疾5万元
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一个月前在线
1、小朋友的保险，一般是保健康和储备教育金。
2、可用平安智慧星，保身价，保重疾，保意外，保住院医疗，有高中教育金，有大学教育金，有婚嫁创业金，还有保费豁免功能。
3、可以参考我的案例，可以加QQ互动。
一个月前在线
您好，这款产品非常不错的，教育金储备，意外医疗，重疾 ，很全面，祝平安。
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你好！平安的少儿万能智慧星是一款很不错的少儿产品，值得选择，祝你平安！
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这个产品很好
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很值得选购的产品，保障比较全面，存取很灵活，高中，大学，创业金都可随时领取的
一个月前在线
首先，你想给孩子办一份保险，说明您是一位非常有爱心和责任心的家长。
其次，给孩子办保险，考虑教育、医疗、重大疾病和养老， 是非常全面和有必要的。
再次，平安智慧星这款产品涵盖了教育、婚嫁、医疗、重大疾病，养老，可以说是非常适合孩子的一款保险。&&&
举例来说：
日存13.7元，月存417元，年存5000元，连续存15年。
即可享受如下利益:
&1、 保单生效后，终身享有 人身保障10万
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3、 无忧意外医疗，保单生效后，无论是猫爪狗挠还是磕磕碰碰等所产生的医疗费用，100—20000元之间均可百分百报销，直到宝宝64岁
4、 高中教育金账户： 15、16、17岁每年领取4000元
5、 大学教育金账户： 18、19、20、21每年领取10000元
6 、婚嫁金账户： 28岁领取婚嫁金50000元
7、 养老金账户： 60岁每月领取1000元直至终身作为养老补充账户
&8、 传承金账户： 百年以后，下一代还可以继承10万爱心传承金
9、 享有豁免功能: 豁免（1）在缴费期内若被保险人初次发生重大疾病豁免以后各期保费，保险责任继续有效； 豁免（2）在缴费期内若投保人发生意外或者初次发生重大疾病豁免以后各期保费，保险责任继续有效。
您可以参考一下，具体详情可以联系我QQ或者电话，希望能为您提供帮助。
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一、本计划最大特色：
1.交费期短，回报快：18周岁开始领取；
2.&&提供给孩子大学教育金、创业发展金和健康基金；
3.&属于终生分红型保险：每年可参与保险公司利润分红。
三、保障情况：
1、大学教育金&
每年按基本保额的30%领取。
&& 18周岁、19周岁、20周岁、21周岁分别领取 3000 元， 合计领取12000 元，合同继续有效；
2、创业发展金 （二择一）
&A、 按基本保额的50%领取，25周岁 5000 元，合同继续有效；
&B、 25周岁一次性领取 8840 元，合同终止；
3、婚嫁祝贺金
& 30岁，给付19800元婚嫁祝贺金。
4、大病保障基金
&&& 30岁前拥有149854元少儿专属健康基金，罹患保单列明的31种少儿专属疾病后一次性全额给付，其他医疗保障不受影响。如果在缴费期内，豁免部分未交保费，豁免标准为每年1800元，直至缴费期满。注：初次投保有180天观察期，观察期内罹患疾病，不承担给付大病保险金责任。
丹凤祝你生活愉快！
一个月前在线
您好，很高兴为您提供服务，从您说的来看打算了解平安人寿智慧星万能险，作为专业代理人，为了不让每一个客户多花一分钱，我有义务要让您知道万能险的产品形态：&&
&&& 一、万能险的特点就是缴费灵活、领取灵活。1、缴费灵活是指缴费年限没有限制，想交几年交几年或终身，只要您保单账户价值里的钱足够支付您的保障成本就可以不用交，反之如果账户里的钱不够支付保障成本了就需要您再次交费，而且保障成本是随着您的年龄增长而增加的。2、领取灵活是指随时想取就随时可以取出账户里的钱，只要剩余的足够支付保障成本即可。
&&& 二、万能险不分红，会采取日计息月复利的形式每月结算一次利息。
&&& 三、为了确认您的缴费年限，可以拿出保险合同上看看写明的缴费年限和保障期限，缴费年限如果写终身就代表投保人需要交一辈子钱，保障期限写终身就代表这份保险会保护被保险人一辈子。在日前平安的万能险缴费年限都是写的终身，因近两年大多数客户明白终身含意了，所以大量客户纷纷退保，曾出现过平安的万能险退保热。日以后平安保险把所有的万能险合同缴费年限改成了“不限”，作为成年人，我想您应该明白“不限”一词的含义。
&&& 四、这时您肯定会产生疑问，保险公司代理人当时也没跟我说需要缴费一辈子啊?是吧？这就对了，如果代理人告诉这份保险需要交一辈子，那您肯定也不会买。代理人通常会告诉您这份保险您有缴费终身的权利，但可以不用终身缴费，想想这是多可怕啊！
&&& 五、在当今处处讲法律的时代，保险公司只承认会产生法律效力的保险合同，其他的一概不承认，别人告诉您这份保险合同只要交10-15年即可，那为什么不把明确期限写到合同里，而写成终身，咱们大家都是成年人，多了我也不便详说，您懂的！
&&& 咱们老百姓用自己的血汗钱买份保障不容易，就是希望以后自己病有所医，我能理解您的心情!如有不明白需要我帮助的可以联系我，以上只是个人建议，仅供参考！
你好！误导客户也是要负责任的，作为代理人更要公平公正地看问题。
赞同，不建议买万能型产品
呵呵，看样子太平是没有万能险的！
那你说说我的建议哪一点需要改正？谢谢批评指导。
那你说说我的建议哪一点需要改正？谢谢批评指导。我只是就万能险种来说给客户讲一下优劣势，并没有其他的含意？
那你说说我的建议哪一点需要改正？谢谢批评指导。我只是就万能险种来说给客户讲一下优劣势，并没有其他的含意？
一个月前在线
平安智慧星这个产品非常不错，你的几个要求，这个险种都可以符合。建议认真详细了解这个险种。
一个月前在线
智慧星万能型-2周女孩
年交保费6000元（后期可加保）缴费期15年，本金9万
保险责任：
1人身保障：10万+账户价值.
2重疾保障：8万【男性28种，女性30种重大疾病，凭诊断证明可给付保险金】
3意外医疗：1万（磕磕碰碰，猫抓狗咬100以上，100%报销，最高1万元）
4豁免功能：投保人（父或母）发生重疾，身故，伤残免交以后所有保费。被保险人（孩子）发生重大疾病免交以后所有保费。
5保单账户利益：
孩子高中时每年领取5000元，作为教育金，三年共领取15000元
大学时每年领取10000作为教育金。四年共领取4万。
到孩子25岁时，已经领取出5.5万。此时账户里钱还有8.1万—11.5万。若一直不取，到孩子60岁时账户里有33.1万---82.8万。账户中只要留存现金价值1000以上保障都有效！后期等于不花钱买保障！保障终身！
此险种优点：1每月500块，少下一次馆子钱！
2存取很灵活，收益更可观！
3有事赔大钱，没事当存钱！
4上学能用钱，父母少负担！&&&
&&& 您好，平安智慧星万能产品是一款非常适合孩子的保险，期交保费也比较灵活，可以根据自己的经济能力来选择。
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