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办信用卡不看收入证明看职位
晨报讯(记者杨莉)申请人提供收入证明一直是办理信用卡的重要材料之一，没有这个证明，是无法成功办理信用卡的。部分银行对申请人提供的收入证明却视为可有可无，反而更看重申请人的职位。
前日，汉口建设大道一写字楼内工作的周小姐，在填写完信用卡申请表后，自己手写了一张年收入证明，拿到人力资源部门盖章。中信银行的员工嘱咐她，“收入证明有没有都可以，麻烦你一定要填写工作职位。”而前两天，另一国有银行的工作人员来向她推销信用卡时，强调一定要提供收入证明，而且要有三个月的工资流水来佐证这个收入数额，因为此收入证明是将来信用卡额度高低的重要参考因素。
中信银行武汉信用卡营销中心一位李姓经理介绍，此前各银行都要求信用卡申请人提供收入证明，但这一纸证明，一般是由客户自己写好，不论收入写得多高，水分多大，申请人单位通常都会盖章。由此可能影响银行后台对客户信用卡额度的判断。为此，部分银行开始更注重来自第三方的他证，来认定申请人的收入，并以此作为重要的额度发放依据参考之一。
李经理称，目前该行强调申请人出具在什么单位上班、任什么职位的证明，对收入证明未作硬性规定。该行会通过其社保、医保的缴纳情况、缴税情况等这些来自第三方的材料来判断，还有人行的信用记录等来佐证，这些材料比申请人自写的收入证明更客观。
记者调查了解到，目前在本地国有大型银行对信用卡申请人的收入证明是要求提供流水，其他多家股份制银行对收入证明提供与否没有强行要求，只要求提供所在单位及职位证明(银行后台据此及相关第三方材料来认定其收入)就行。
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长沙多数银行陆续停办大学生信用卡
来源:星辰在线 选稿:实习生 吕欢
　　不经过父母同意并且提供担保，今后在校大学生将难以在银行申办到信用卡。记者昨日了解到，目前长沙各家银行已陆续停止发放大学生信用卡。
　　上周三，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》)，其中提出对未成年人等三类人不能发卡。未满18岁以及已成年但没有稳定收入来源的大学生，都被银行挡在信用卡的大门之外。不过，大学生还是可以办父母主卡的附属卡，附属卡的欠款由主卡归还。
　　曾经，大学生用户是银行争抢的对象，每到大学开学的时候，不少银行都推出不同的优惠措施吸引新入学的大学生办信用卡。可是，大学生没有稳定的收入来源，却容易产生消费冲动，导致使用信用卡过程中时常出现违规、违约的现象。
　　针对以上现象，《办法》禁止对18周岁以下未成年人发卡(附属卡除外)，并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。
　　另外，年满18岁但没有稳定收入来源的大学生也不能申办信用卡。《办法》规定，对没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人不得发放信用卡，在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，需取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料。
　　昨日，记者以大学生身份向长沙多家银行信用卡中心咨询，多数银行均表示已陆续停发大学生信用卡，少数银行虽表示可受理大学生办理信用卡的申请，但审核非常严格。面向大学生的信用卡额度限制也很严格，最高也就透支3000元。“可以提出申请，但需要第二方还款人担保，还需要提供财力证明，或者公司开具的收入证明。”省工行信用卡中心客服人员解释，大学生毕竟还没有工作，只有出示父母的工作证明、资产证明和信用记录来担保，才能保证其有还款能力。“不一定需要第二方还款人的书面担保，但一定要提供第二方还款人的详细情况。”农行表示，提交信用卡申请的学生必须是成年人，且能提供公司开具的收入证明。建行和交行则态度明确地表示，办卡人必须年满18周岁，而且同时提供公司开具的收入证明，第二方还款人书面担保，这三个条件对于提交学生信用卡申请缺一不可。
　　“我们早就停止对学生发放信用卡，现在大学生们基本上不可能申请到信用卡了。”招商银行长沙分行某网点客户经理称，该行发行的Young卡曾是全国首张大学生信用卡，但现在的Young卡已改版不对学生发卡，而是针对有稳定工作的年轻族群。该行工作人员解释，“这跟大学生还款能力较低，信用卡不良率高有关系。”
　　2009年11月，银监会曾发出通知，要求各商业银行不得向18岁以下未成年人发放信用卡；在校大学生办理信用卡，必须获得父母等第二还款来源方的书面同意。此次《办法》除了上述要求外，还增加了银行要从初始额度、调整额度、充分告知、用卡教育等多个方面，切实保护大学生群体的持卡权益。
　　目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张；仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。
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东方网版权所有，未经授权禁止复制或建立镜像法官释法:开虚假收入证明&单位易“引火上身”
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　　刘先生是一家企业的财务主管，近段时间，几个员工接连找到他要求开具收入证明。员工们的目的不尽相同，有的说要办理信用卡，有的说是申请房屋按揭贷款，有的说在交通事故人身损害赔偿诉讼中要用，有的则说正在申请政策性住房；更让刘先生感到难办的是，他们有的要求开具明显高于实际收入的证明，有的则要求开具明显低于实际收入的证明。更有甚者，一些非本单位的员工托人找关系，也要求其出具一份相应标准的收入证明。　　此类情况的并不是刘先生所在企业所独有。　　收入证明作用大&中小企业易作假　　随着社会经济的发展，收入证明的作用越来越大，比如人身损害赔偿诉讼、信用卡办理、房屋按揭贷款、消费信贷、司法救助、社会福利救济以及保险理赔等，都有收入证明的“用武之处”。一些人出于不同的目的和需求，在利益和机会的驱使下，想尽各种方法获取一份与本身事实不符的收入证明。　　北京市朝阳区法院法官在审判实践中发现，不少企业在出具收入证明时具有随意性，而出具虚假收入证明的多是中小企业或者人员流动大的企业。　　通过大量案件的审判工作，法官还发现，中小企业由于内部管理体制和风险防范机制不到位，普遍缺乏风险意识，对自己的行为是否需要承担法律责任缺乏认识，认为出具虚假收入证明只是“小事一桩”，部分企业甚至还以此赚取所谓的“手续费”。而人员流动性大的企业，为了维系与员工的关系，留住员工，认为出具虚假证明也“无关大雅”，碍于情面，一般都会给员工开具满足其要求的证明。　　法官解析――　　事实上，出具虚假收入证明不仅严重扰乱了社会和法律秩序，对于出具证明的单位来说，还存在很大的法律风险。　　出具虚假证明&单位成了被告　　孙鹏是一家物流公司的职员，半年前购买了一套商品房。为了能顺利办理贷款，孙鹏找到单位要求出具一份大大超出其实际工资数额的收入证明。　　看到自己的员工有困难，单位的负责人很爽快地就答应了孙鹏的要求。银行依据盖有单位公章的收入证明向孙鹏发放了住房贷款。　　后来，因为收入与贷款支出相差太远，孙鹏实在承担不了每月的月供，遂中断向银行按期还款。银行经调查后发现，单位出具的收入证明严重不实，孙鹏根本没有能力承担高额的还款。银行一纸诉状，将孙鹏和该物流公司告上法庭，要求二被告承担连带还款责任。　　法官解析&―&―　　银行认为孙鹏的单位在明知其收入的情况下，为其开具了大大超出其实际收入的虚假证明，单位虽然不是住房贷款合同的一方当事人，但是，他们提供虚假收入证明提交给银行，是存在过错的，应当承担相应的民事责任。　　法院最终采纳了单位的意见，认为孙鹏的单位虽然出具了收入证明，但和银行签订住房贷款合同并停止还贷的是孙鹏个人，银行对收入证明负有核查的义务，收入证明也只是银行授信的参考，由于银行没有履行稽核的义务，其无权要求单位还款。　　尽管该物流公司打赢了官司，但从法律上来说，如果单位出具的证明确实夸大了员工的真实收入，或者为非本单位员工出具收入证明的话，的确有违民法诚信原则。同时，单位出具虚假收入证明的行为，也不排除“恶意串谋”的嫌疑，因为单位出具虚假证明在主观上是明知或者故意的，侵害了银行的利益，有可能构成侵权，而需要承担相应的法律责任。　　同时，这样做也给单位自身带来了潜在的信用危机。一些银行内部的合规经营手册都规定：对于出具虚假收入证明并已被查实的单位，本行不得再采信其证明。如果单位进了银行的“黑名单”，对于单位以后的项目贷款和融资都会产生不利的影响。　　乱开收入证明&引发劳动争议　　郑强原来在一家通讯公司工作，但因为收入不高就主动办理了离职。　　一天，郑强在外出途中遭遇交通事故。在交通事故赔偿案件中，郑强为了获取误工费，找到原单位要求开具一份误工和收入证明。通讯公司的领导抹不开面子，按照郑强的要求给其出具了相应的证明。　　后郑强以该证明为依据，要求确认与单位在其交通事故误工期间存在劳动关系，并要求单位补足工资差额和补缴社会保险。　　法官解析&―&―　　正是由于该公司出具的误工和收入证明明确记载郑强是其公司职工，但交通事故期间存在误工和相应的收入减少，法院才判决肇事方向郑强支付相应的误工费。在这份证据已被交通事故赔偿案认证后，郑强再要求法院确认其在交通事故务工期间与单位存在劳动关系的案件中，用人单位就很难再否定。　　虽然该通讯公司可以提供与郑强签订的劳动合同中的工资约定或者要求郑强提供其银行工资卡明细来进行反驳，但大部分劳动合同中要么只约定基本工资数额，要么只是约定工资的构成。银行工资卡明细也只能反映每月单位给郑强实际支付多少工资，并不能说明每月都足额支付了。在这样的情况下，该公司很可能面临败诉的风险。　　诉讼证据造假　面临法律制裁　　孙大爷在超市购物摔倒，造成右侧髋骨骨折，花费医疗费8000多元，卧床休养了3个月。　　由于有医疗保险，除去报销的部分，孙大爷向法院主张要求超市赔偿其医药费800多元、护理误工费30000元。　　为了能够多获得赔偿，孙大爷向法院起诉称，在他卧床休息的3个月里，儿子对他进行了护理，而儿子每月的收入在1万元，并提交了儿子公司出具的误工收入证明。　　超市对这份误工收入证明不予认可。后经调查核实，孙大爷儿子的收入仅在2200元左右。　　因为这份误工收入证明是该案的主要证据，直接影响了案件的审理，法院最终对出具证明的公司直接责任人员予以了罚款。　　当罚款单被交到孙大爷儿子所在单位时，该单位的负责人才知道自己的做法已经违反了法律的规定。　　法官解析&―&―　　根据有关法律规定，诉讼参与人或者其他人伪造、毁灭重要证据，妨碍人民法院审理案件的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。人民法院对单位存在上述行为的，可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。　　出具一纸收入证明，看似简单，但如果缺乏诚信，给员工开了假证明，最终将“引火上身”。因此，用人单位一定要增强法律风险意识，防止“好心办坏事”。　　即使最终用人单位没有面临上述风险，也要提醒每个用人单位：请为社会诚信开出一份合格证明。　　认定劳动关系&收入证明很重要　　不久以前，刚大学毕业没多久的小张一纸诉状将一家公司告上法庭，要求确认与该公司存在劳动关系、支付未签订劳动合同双倍工资、赔偿社保损失。　　小张提交的最重要证据就是公司之前给其出具的收入证明。　　该公司在庭审中否认与小张存在劳动关系，并表示小张并非公司职员，当初小张通过熟人关系要求公司为其出具一张收入证明以办理信用卡，公司相关负责人碍于面子给小张出具了收入证明，但该证明仅是供小张办理贷款手续使用，不能作为存在劳动关系的证明。　　法官解析&―&―　　在劳动关系的认定标准上，有着诸多方面的综合考量，但是用人单位给劳动者出具的收入证明等是重要参考凭证。　　在本案中，正是由于该公司出具的收入证明明确记载小张是其公司职工，公司在认可证明真实性的基础上提出其不能作为认定存在劳动关系的辩解，如果没有有效的证据来支持这一辩解，那么收入证明的证据效力难以被否定。因此，这家公司很可能面临败诉的风险。　　作者单位：北京市朝阳区法院
（责任编辑：李镭）
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网上申办信用卡额度只有50元 银行建议柜台办理
　　向银行申办信用卡，信用额度至少有几千元，这是许多持卡人的固有思维。然而重庆晚报记者昨日了解到，一些银行在给信用卡申请人发卡时，信用额度已不再像以前那样动辄几千上万元，有人的信用额度竟然只有50元。沙坪坝区沙杨路电力小区的杨先生，就遇到了这种事。
　　说起自己申请信用卡的事，杨先生有些哭笑不得。他告诉重庆晚报记者，他在一家国有商业银行官网上看到，可以通过网站在线申办信用卡，他抱着试一试的心态填写了申办资料，&由于以前从来没办过信用卡，所以想申请一张试用一下。&
　　几天后，杨先生接到银行的电话，称他的申请已被受理。又过了几天，他收到银行发来的短信，让他带相关证件到指定银行柜台领取信用卡。
　　杨先生称，他在柜台递交了相关证件复印件后，顺利地领到自己的第一张信用卡。&拿到卡后，我让工作人员帮我查了一下信用额度。&杨先生称，结果把他吓了一跳，这张信用卡的信用额度竟然只有50元。&当时我以为听错了，让工作人员再查，结果仍是50元&。
　　杨先生说，他当场就对工作人员说：&信用卡只有50元透支额度，逛一次超市都不够！叫我怎么用？&
　　在杨先生看来，50元的透支额度让自己非常尴尬，因为那说明自己的个人信用在银行只值50元。&我都不敢对朋友说这事，要是朋友们知道我的信用卡透支额度只有50元，肯定会对我产生不好的印象。&
　　杨先生说，自己在事业单位工作，月收入5000元左右。&老婆也在事业单位工作，两个人的月收入加起来大概有1万元，我们也没有任何不良信贷记录，银行怎么只给我这么点信用额度呢？&
　　网上办卡额度没柜台办卡高
　　像杨先生这样遇到&低额度&信用卡的人似乎还不少。
　　&通过网站申办信用卡，信用额度比通过柜台申办低。&一家股份制商业银行人士告诉重庆晚报记者，申请人在银行柜台申办信用卡，提供的收入、财产等证明还款能力的材料越多、信贷记录越好，核发下来的信用卡透支额度就会越高。通过网上办卡方便是方便，但由于在网上无法向银行提供相关材料，所以最终获得的信用卡透支额度就会偏低。
　　提高额度三种方式可以试试
　　市内银行人士表示，对于有低额度信用卡的市民，可以通过三种方式提高透支额&&&
　　1、提高刷卡频率。持卡人在日常消费中尽量多用信用卡支付。在连续消费几个月后，可主动向银行提出申请，银行会根据持卡人消费记录决定是否需要和可以提高额度。
　　2、按时全额还款。应避免因还款不及时而超出免息期支付利息，否则不但不利于提升信用额度，还可能产生信用记录污点。
　　3、拿到信用卡后，可主动向银行提供资产收入证明，提供的证明材料越详细，获得银行审批的信用额度可能就越高。
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