持卡人绑定他行账户 信用卡跨行还款却失败|信用卡|还款|账户_新浪财经_新浪网
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持卡人绑定他行账户 信用卡跨行还款却失败
　　N本报记者 李进
　　本报讯 “明明银行已经确认绑定还款成功，在我存够钱的情况，怎么还会扣款失败？”昨日，福州的程女士反映，她老公的信用卡因此被罚息8300多元。对此，当事银行福州分行称，这是因为跨行绑定还款，当期总额不能超过5万元，而客户账单有29万多元。
　　程女士说，他老公何先生的这张信用卡可透支额度为30万元，8月份需要还款29万多元，最后还款日是8月30日。此前，他们通过银行客服电话设置了信用卡跨行绑定还款，当时关联了账户。
　　程女士说，8月29日时还特意致电客服电话确认跨行还款已绑定成功，他们往工商银行的储蓄卡账户存款29万多元。但没想到9月3日，他们突然接到银行的电话称未还款。经了解才知道扣款未成功。至此他们才知道，金额超过5万元时无法实现信用卡关联还款，而银行工作人员并没有提醒。
　　昨日，当事银行福州分行有关人士称，由于还款金额高于绑定扣款金额5万元上限，所以导致扣款失败。
　　至于银行是否有过提醒，上述人士表示，当时办跨行绑定还款业务时，接线客服提示客户此关联还款注意事项，并通过短信平台给该客户预留手机号发送短信，短信写明若借记卡余额不足或当期本外币账单未还总金额大于5万元，将导致扣款失败。
　　他还告诉记者，12日，信用卡中心客服已致电该客户解释并告知可为其减免300元。但目前程女士一家并不接受。
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他人冒我的名办信用卡透支，该我还钱吗？
漫画：杨兆恩　　日前，市民田小姐连续两次遭遇“天降催款单”事件，她怀疑自己数年前被盗的身份证被人冒用来开办信用卡。对此，法律人士提醒市民，市民应定期对自己的信用状况进行检查，而对于非本人签名，或是用被冒用身份办理的信用卡，以及由此引起的透支、甚至被记录的信用污点，均由银行负责，被冒用人无需还款，不良信用记录也应按规定予以取消。　　事件回放　未办理信用卡却莫名被催款　　8月27日，广州市越秀区的田小姐家门口被张贴上一份律师函，称田小姐于2010年底曾在J银行信用卡中心办理了一张信用卡，至今欠款累计达8万余元，并催告田小姐尽快还钱。　　这样的“天降催款单”事件已是第二次发生在田小姐身上了。今年4月份， 平安银行信用卡中心的两名工作人员直接上门向田小姐催债，称她在平安银行办的信用卡已透支1万多元，必须还钱。　　像上次一样，田小姐第二天即到J银行信用卡中心解释自己从未办理过该行的信用卡，并出示身份证；然后随该中心人员到J银行所辖街道派出所报案，讲明事情前因后果，并协助J银行工作人员填写《非本人办卡声明》，并将自己持有的身份证交予J银行拍照留底。　　田小姐怀疑两次催款事件都是身份证曾丢失引起。田小姐称，2008年2月份，因春运拥挤，她的钱包不慎被盗，钱包里的身份证、银行卡也随之丢失。但田小姐在八个工作日内即到户籍所在地的派出所，办理了身份证挂失，并重新申请补办了新的身份证，而被盗取的那张身份证自然也就失效、作废。田小姐想不明白，为何一张作废数年的身份证仍能被别人利用？并顺利到银行办到了信用卡，透支使用的额度达到了8万多元。　　焦点1　失效身份证可办信用卡？　　事实上，此类被盗身份证开通信用卡恶意透支的案件并不少见，媒体时有曝光。而记者也从田小姐报案的派出所获悉，该派出所上个月就接到几起与田小姐类似的案件。　　去年9月，有媒体报道，湖南衡阳市侦破一宗全国最大妨害信用卡管理案，共查获他人身份证6.5万余张，涉及全国31个省、直辖市，冒用他人身份证已办理的信用卡4697张，以及大量作案工具。据了解，该案主犯大量收购小偷扒窃来的或者别人捡到的身份证，雇佣“办卡女”平均每月开卡1000余张，直至案发共计办理3万余张信用卡。　　为何如田小姐那样的作废身份证仍能开通信用卡？田小姐告诉记者，她怀疑信用卡中心的工作人员对申请办理信用卡的审核极其随意。 田小姐告诉记者，银行如果对于申请资料内容稍加核实、调查，即可发现破绽。事发后，J银行曾按照申请资料上记载的“白云区某技术学校”的联系地址去找田小姐的工作单位，发现白云区根本就没有这家学校。事实上，该技术学校是在番禺区。
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信用卡催收乱象调查:“只要给我地址，我有100%的把握让他还款。”
　　本报此前报道的卡奴黄B看守所死亡一事（见本报7月13日9版《夺命信用卡》及追踪报道），牵出了信用卡行业的种种乱象，催收作为信用卡业务中鲜为人知的一环隐现。
　　截至2011年一季度末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，与2010年第四季度持平。
　　按国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款视为坏账。而国内，逾期半年的信贷总额占到一定比例后，银行的信用卡发卡也会受到限制。多数银行选择了自营加外包的催收方式，也有个别银行选择了完全自营。
　　什么样的手段可以让欠款人还款？是舌灿兰花、以情动人还是威逼利诱？在催收环节中，银行扮演什么样的角色，又如何和催收公司合作？对此，记者近日进行了深入调查。
　　电话催收员：每天250通电话
　　薄女士月均追回欠款30万元以上，每天约拨打250通电话。“公司最高的记录是一个月收回了68万。”她说。
　　据黄B家人回忆，黄被抓后，她父母曾接到一位自称“广发银行委托律师”男性的电话，说黄B在坐牢，并称自己叫“吴涛”（谐音）。“催收比较恶劣，有谩骂，恐吓。”黄B姐姐回忆。春节刚过，也有人给黄B老家打电话，说自己“姓吴”。
　　截至发稿时，对于此案的催收细节，记者未从广发等银行获得有关信息。
　　多位业内人士介绍，考虑到追缴的成本和效果，银行大多乐意与催收公司合作，同时保留本行的催收部门。2007年后催收行业竞争日趋激烈，也逐渐规范，但依然鱼龙混杂。
　　“一般在90天内的呆坏账由银行客服部门催收，而大于90天的账款由催收公司催收。一家银行可能与几家，或十几家催收公司合作。”我爱卡网站董事长涂志云介绍，催收的手段主要包括短信、电话、登门和律师函。
　　电话是催收公司的第一大工具。
　　2008年6月至今，CBC（北京）信用管理有限公司（下称“CBC”）一位薄姓催收员从事信用卡催收已2年有余，此前其在高柏资本控股集团工作。这一天她如常一样打开电脑、点开客户资料，开始拨打电话。
　　第一个电话没有人接，第二个显示空号，第三个被接起，但对方硬邦邦地一句“没有这个人”就挂了电话。
　　不断地打电话、被拒绝和面对各种谎言是催收员日常工作的一部分。薄回忆，曾有一位选美公司总裁助理欠9000多元的信用卡账款两年多，每次给他家里打电话对方都说打错了，而且骂人。
　　用催收员们自己的话来说，这就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所说的100个不还款的理由一个一个反驳掉，让他最后觉得必须要还款”。具体方式包括疏导法――骂不还口，感情牌――告知其父母朋友，警示法――车贷房贷及信用记录受影响等。
　　一名催收人员在传授经验时写道：“加强电话沟通技巧，善于使用各种方法对被催收人员施加压力，如其需面对的法律惩罚。如果真要寻找失联客户，看能否联系到与其有一定关系的人，如亲属、同事等，通过他们把被催收人员需面对的法律行为告之等。”
　　对催收人员来说，一笔欠款追缴三个月是常事。一些催收公司的工作程序要求，联系不上欠款人本人时，催收员每三天拨打一次电话，确认还款意向后，每天去电跟踪进度。
　　前述薄女士是该公司的熟练催收员，月均追回欠款额30万元以上，上班时间为每天早九点到下午六点，约拨打250通电话。按公司规定，早上9点前、晚上9点后都不可联系客户。若按每笔欠款7000元计算（薄介绍通常是这个数字），每月她大约追回40笔欠款，而拨打的电话约为5000个，即一笔成功的回款意味着大约125个电话。
　　“在我们公司，一般熟练的催收员都可达到这个数字。三个月左右的新手每月可催收10多万。最高的记录是一个月收回了68万。”她说。
　　“只要给我一个地址”
　　“让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行，吃不好睡不好。”丁崎说，佣金按收回账款的30%提取，不收回款项不收费。
　　但并非所有催收公司如此“文明”。
　　丁崎（化名）2005年起从事催收行业， 2007年自己成立了一家总部在广州的催收公司。
　　“只要给我地址，我有100%的把握让他还款。”丁崎向记者保证。
　　在丁崎出示的公司宣传资料中，扉页上印着身材魁梧、戴着墨镜、一身黑衣的大汉。他要债的基本思路是，到欠款人单位给造成一定的影响，甚至阻碍欠款人单位的经营；或到欠款人家里，拿东西来抵押。极端时可派人24小时跟着欠款人，直到把款项全部一次性付清。
　　丁崎公司的人手分为两部分，一部分负责调查，一部分施行催收行为，可互换。
　　谈及催收的效果，丁崎颇有把握：“一般信用卡欠费不过几千或一两万。5万以上的债务我不敢保证。但数目比较少的话，给他们施加一些压力，一个小时就可以得到明确的结果。”
　　具体方式简言之是，“让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行，吃不好睡不好。”对于收费，丁表示，佣金按收回账款30%提取，不收回款项不收费。
　　一名欠款人提供的资料显示，催收人员在他家门口的墙上用大字写着“某某（欠债人名），还清欠款，才是生活好唯一出路，否则一切后果自负。还钱！”而每天数个电话，在单位、家里被堵住也并不少见。
　　一位业内人士甚至提到，听说过“关禁闭”等较为极端的催收方式。一名从事信用卡业务十多年的人士认为，欠债不还固然不对，但运用这样的手段也不对，“有一次银行让我给他们讲催收的课程。我拒绝了。你们让我讲白道还是黑道呢？”
　　上述人士介绍，这样的催收公司多如牛毛，有时四五个人就可以开办。记者调查发现，此类的催收公司有一些共同特点。如讨债区域不能太偏僻，要求在一、二线城市，便于寻找当事人；公司规模较小，多集中在一两个城市；催收方式主要为上门催收，要求欠款人一次性还清欠款；催收员工作不稳定，忙的时候每天工作，闲的时候没有工作。
　　此外，一些催收公司还通过和公安部门的关系，获得更加详细的资料。
　　催收外包是否合法？
　　对于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。
　　CBC首席运营官董军民从事催收行业已12年，目前其公司代理了18家银行的催收业务，网点覆盖全国。
　　这几年他明显感受到，监管部门对于催收行业的管理越来越严格，“2009年下半年起，一些股份行开始对催收公司的资质进行考察，不合格的不能进入外包名单。银监会也对银行合作的催收公司进行检查。”
　　此外，“公司所有催收人员的名单、变动情况都及时上报给银行。银行也会来公司给催收员进行培训。”
　　从事催收业四年的王平介绍，目前国有行和股份行有两套催收管理体制。国有行主要通过省行招标选择催收公司，一般一家银行在一个城市会寻找两三家合作，多的可能达六家。而股份行会由总行负责与催收公司的合作，采取竞争淘汰制，“股份银行有庞大的催收队伍，可能有几十家甚至上百家。”
　　信用卡催收乱象调查
　　竞争给催收公司带来了压力。2007年以前，银行给催收公司的服务费用可达催收回款项的20%-30%，而近年来国有行可能不到10%，股份行稍高一些。
　　“低价策略是目前各家公司无奈的选择。”一名催收人员举例，某行很想和一家催收公司合作，但该公司坚持不走低价，银行最终选择了低价公司，但最后不良资产下降有限。
　　细数从2003年开始的催收行业，经历了电话催收、访问催收的阶段，逐渐向着司法催收过渡。
　　“各行现在都很注重司法催收。有银行要求所有的催收都要有录音和记录，便于采取司法手段。”一名业内人说。比如在CBC、高柏等催收公司，催收员都配有电脑、耳机和拨号系统。“每一个电话都自动录音。”CBC的一名催收员说。
　　许多催收公司和律师事务所都有合作，不少律所也开展了信用卡催收业务。但有业内人士认为，催收是一个人力资本密集型的行业，利润率不高，不适合律所，目前的趋势可能和银行将诉讼外包有关。
　　对于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。中国政法大学教授洪道德认为，中国没有同意成立讨债或者催收公司，因此这些公司都是不合法的，银行的外包行为也不合法。但更多律师认为，只要催收公司的成立合法，手段规范，就属合法经营。
　　也有银行完全自己经营催收业务。民生信用卡催收部一名员工说，在该行推广了2年信用卡后，他被分配到催收部门，至今已三年。“大部分同事都是类似经历。催收需要对信用卡知识有所了解，及清楚银行的工作模式。”他介绍，三个人组成一个小组，工资并不与回款数量直接挂钩，主要依据是否达到银行的不良率指标等。
　　（本报记者李伊琳对本文亦有贡献）&您当前所在的位置： >>
10月信用卡投诉月报：央视炮轰信用卡全额罚息
11:33:46　　来源：和讯银行　　【字号
编者按：随着信用卡渗透程度的提升，消费者对银行提供的信用卡服务的要求也相应提高，因为信用卡产生的纠纷接踵而至。和讯银行整理日-10月31日之间媒体披露的信用卡投诉纠纷案件，为广大持卡人提供用卡案例参考。
　　1、央视炮轰信用卡全额罚息：还款差一元却按万元罚
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：信用卡全额罚息
　　投诉概况：
　　先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。然而昨日央视《每周质量报告》报道称，在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。
　　2、光大银行(601818,股吧)信用卡积分被指最不实惠
　　投诉银行：光大银行
　　投诉类型：积分
　　投诉概况：
　　为什么消费了几万元只能换个十几元的杯子？究竟哪个银行的信用卡积分最实惠？不妨看看《投资与理财》对国内10家主要银行的信用卡积分盘点：中行、招行、农行以及交行的积分价值比较划算，消费400元即可兑换1元等值礼品，光大银行积分价值最不划算，需要消费1310元才可兑换1元等值商品。
　　3、信用卡溢缴款取现：14家银行仅广发华夏全免费
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：溢缴款取现
　　投诉概况：
　　福州市民李先生遭遇了银行多年来为人诟病的不公平霸王条款。该储户把20万元误存到一家银行信用卡账户里，银行方面表示，储户取出误存的20万元需要交纳2000元的手续费。一进一出之间，储户损失了2000元。事实上，该储户遭遇的是近年来广受争议的“溢缴款不生利息、取现反收手续费”问题。记者为此对14家银行展开调查，发现多数要收手续费，在日最高取现金额2000元的情况下，溢缴款最高可收60元费用，不过，也有少数不收费用的银行，如广发和华夏两家银行就完全免费，建行、工行同城取款也免费。
　　4、民生信用卡转接人工坐席难
　　投诉银行：民生银行
　　投诉类型：客服
　　投诉概况：
　　根据银率网提供的数据显示，10月份“我评银行”受理的客户投诉事项中，电话银行信用卡转接人工坐席难再次遭到网友的集体“吐槽”。一时间，信用卡论坛“寻找银行信用卡坐席”的技术贴迅速蹿红，引发网友热议。
　　电话银行人工客服是持卡人了解信用卡业务最为便捷的方式之一。但在银率网10月份的“我评银行”客户投诉中，民生等三家银行信用卡转接人工坐席难再次遭到众多网友的“吐槽”。而这已不是民生银行(600016,股吧)(600016,股吧)首次被爆出转接人工坐席难问题。在此前媒体报道中，该行信用卡人工服务玩起“躲猫猫”早已频见报端。在百度搜索“民生信用卡 人工服务”的网页更是达到676万条。
　　5、建行信用卡临时额度还款苛刻 不能分期还
　　投诉银行：建设银行
　　投诉类型：还款
　　投诉概况：
　　读者小于昨日来电讲述了他在“十一”前遇到的一件事。小于有两张建行信用卡，信用额度是1万元，为了“十一”出游购物，他打电话给该行的信用卡中心，分别为两张卡申请临时额度。但客服却表示：如果符合条件，小于能够获得临时额度，但由于临时额度是共享的，分别为两张卡申请无法实现，最终小于只有一张卡申请到了临时额度。
　　因为额度共享就无法为多张信用卡分别申请临时额度？一位银行理财师告诉记者，所谓“共享额度”是指同一个持卡人持有的所有信用卡使用一个共同的额度。以小于为例，他有两张卡，信用额度是1万元，那么这两张卡共同使用这1万元的额度。如果其中一张消费了3000元，那么另一张卡的可用额度就变成7000元。事实上，国内很多银行的信用卡额度都是共享的，在此基础上，所申请的临时额度也是共享的，分别申请基本不可能实现。也就是说，如果同时拥有一家银行的多张信用卡，那么为其中一张申请临时额度就可以了。
　　6、工行信用卡被异地取款5000元 持卡人需到案发地报警
　　投诉银行：工商银行
　　投诉类型：信用卡盗取款
　　投诉概况：
　　昨天14:10，许女士来电：今天凌晨1点04分，发现我的工商银行牡丹卡被人在异地取款，总共取走5000元。打工行95588热线，客服说我的密码也已经被人改掉。只能先挂失，再向派出所报案。结果民警查了下，钱是在湖州被取的。这张卡一直带在身上，没开通网银功能。就是上周去一家咖啡店吃晚饭，收银员用POS机刷过卡……难道我的银行卡被复制了？！
　　记者陈健核实报道：这张信用卡是2003年办的，正面深绿色，背面有黑色磁条。许女士每个月的工资都打在这张卡里，从没出过错。单位里还有上千人使用同样的工资卡，听说她的卡离奇丢钱，同事们都有点慌……
　　工行客服人员让许女士填写了《非本人交易附加说明》，申请拒付异地盗刷的5000元。“银行会进行调查，如果确认不是许女士本人消费，会尽力帮她挽回损失，但难度比较大，抓住不法分子还得靠警察”。
　　7、男子20万错存信用卡取现需缴2000 网友称银行是上帝
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：溢缴款取现
　　投诉概况：
　　昨日，福州李先生向媒体反映，将20万元误存到一家银行信用卡账户里，现在取出来，银行竟要收取2000元的手续费，李先生称，“取自己的钱还要收我手续费，我觉得这是霸王条款。”
　　李先生说，几天前，朋友将一笔20万的还款误存进了自己的信用卡账户里，在拨打该银行客服电话后，客服人员告诉他，按照银行规定，取现20万要按照取款金额的1%收取2000元手续费。他提出异议后，客服人员说不取现，就只能消费。
　　据了解，“溢缴款”是指持卡人除了还清欠款外多存入信用卡的款项。信用卡溢缴款手续费的比例多在0.5%至3%，多数银行是按照1%收取。目前，多家银行已规定，信用卡溢缴款本地本行取现免收手续费，但异地取现仍是要按照取款金额的一定比例收费。
　　8、信用卡优惠变数多 洗车优惠变更被疑霸王条款
　　投诉银行：银行
　　投诉类型：霸王条款
　　投诉概况：
　　家住番禺区的林景新先生向记者介绍，去年年初他办了一张某国有大行的汽车卡（信用卡），按照某国有大行当时的宣传，他可以享受每周一次免费洗车的待遇，但由于比较忙，他一直没有去使用这个优惠套餐。上周他路过番禺大夫山公园北门的“平安快车”，看到这里也是某国有大行汽车卡的服务点之一，就想进去享受免费洗车的优惠，没想到却吃了闭门羹。
　　“平安快车的人告诉我不搞免费了，要我交10元洗车费，或者刷2500分的信用卡积分，而只有刷卡消费一万多元，才能积2500分，为了免费洗个车，去刷一万多元的卡，太得不偿失了吧。”林先生说,某国有大行所称物价上涨取消免费洗车的原因，我认为某国有大行与车行涉嫌串谋欺骗客户。”
　　热点关注一：17家银行信用卡积分兑换PK：招行积分兑换最苛刻
　　热点描述
　　近年来信用卡跑马圈地发卡之外，各大银行发力积分营销，以在积分的积累和兑换使用上吸引更多客户，哪家信用卡积分能兑换最换算，积分价值最大，有效期最久？近日银率网统计了常见的17家银行信用卡积分情况，进行对比。
　　热点关注二：12家银行信用卡取现费PK 取千元费用差25元
　　热点描述
　　在调查过程中记者发现，国有银行信用卡透支取现手续费相对略低于股份制银行，其中，建设银行费用收取最低，仅为取现金额的5%。，最低收取2元，浦发银行(600000,股吧)则为取现金额的3%，最低30元。如此一来，如果一位持卡人透支取现1000元，两行的手续费相差25元。不过这多数是本行本地的取现收费，如果跨行异地收费标准更高。
　　其实，信用卡透支取现费，各银行都是按照两个项目收费，一是利息，二是手续费。目前，对于利息，各行都是按照每天5%。收取；而对于手续费，各行收费标准在0.5%-3%。多数银行标准都为取现金额的1%。不过，一位股份制银行信用卡中心的负责人建议，信用卡本身的功能就是透支刷卡，银行本身并不鼓励这种行为，所以持卡人应尽量少使用透支取现，以免花去高额的手续费。
　　热点关注三：信用卡还款避免三大盲区 按时还款也有逾期记录
　　热点描述
　　国庆黄金周堪称“血拼周”，不少商业银行为刺激消费，会将信用卡的透支额度临时提高20%-50%，而临时额度一般会在30天左右到期，到期后，信用卡额度就恢复为原来的信用额度，如果当月还款日，持卡人没有把这笔超出透支额的款还上就会被视为逾期。比如刘先生的信用卡额度为5000元，在节前银行将其额度提升至8000元。刘先生节日期间刷了7000元，那么下个月的最低还款额就是00=2500元，低于该数目就算做逾期还款，持卡人需要支付利息、滞纳金和超限费等。
　　　　现代人生活节奏越来越快，不少持卡人会将信用卡与借记卡绑定，每月通过借记卡自动还款，这种看似省事的方法有时也会让持卡人叫苦不迭。
　　1、央视炮轰信用卡全额罚息：还款差一元却按万元罚
　　先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。然而昨日央视《每周质量报告》报道称，在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。
　　典型案例：透支11万5年后要还44万
　　2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，截至日，王某共在银行透支178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。
　　通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
　　银行解释：差1元未还也按全额计息
　　王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？民生银行信用卡中心业务人员解释说，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
　　比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。
　　罚息秘密：计息方式不同差6800倍
　　由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。
　　如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。民生银行信用卡中心的业务人员告诉央视记者，目前，除中国工商银行(601398,股吧)采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。
　　对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。
　　法律专家：滞纳金超过本金不合理
　　除利息外，未按时还款银行可能收取滞纳金。在王某涉嫌恶意透支一案中，他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出本金。仅民生银行一家，从2007年办卡到2012年归案，王某共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金高达11万5千元。
　　调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但大同小异。记者注意到，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。
　　法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。中国人民大学法学院教授刘俊海表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。（报道媒体：央视《每周质量报告》）
　　2、光大银行信用卡积分被指最不实惠
　　为什么消费了几万元只能换个十几元的杯子？究竟哪个银行的信用卡积分最实惠？不妨看看《投资与理财》对国内10家主要银行的信用卡积分盘点：中行、招行、农行以及交行的积分价值比较划算，消费400元即可兑换1元等值礼品，光大银行积分价值最不划算，需要消费1310元才可兑换1元等值商品。
　　NO1中国银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值高，且购房购车有积分
　　积分规则：1元人民币=1分；1美元=8分；取现无积分；购车每100元人民币积8分，购房每100元人民币积6分
　　积分价值：消费400元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：中银系列信用卡2年，长城人民币卡积分长期有效
　　NO2招商银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值高，可兑现的礼品丰富，取现有积分
　　积分规则：20元人民币=1分；2美元=1分；取现20元积1分；购房购车无积分
　　积分价值：消费400元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：永久有效
　　NO3农业银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值高，可兑换礼品有限，积分永久有效
　　积分规则：1元人民币=1分；1美元=8分；取现无积分；购房购车无积分
　　积分价值：消费400元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：永久有效
　　NO4交通银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值高，有效期短
　　积分规则：1元人民币=1分；1美元=8分；取现、购房购车无积分
　　积分价值：消费400元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：至少1年，最长2年
　　NO5兴业银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值次高，且取现有积分，
　　积分规则：1元人民币=1分；1美元=7分；取现人民币1元积1分，1美元积7分；购房购车无积分
　　积分价值：消费490元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：永久有效
　　NO6建设银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值一般
　　积分规则：1元人民币=1分；1美元=10分；取现、购房购车无积分
　　积分价值：消费560元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：永久有效
　　NO7工商银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值一般，有效期短，只有2年
　　积分规则：1元人民币=1分；1港币=1分；1美元=8分；1欧元=10分；取现、购房购车无积分
　　积分价值：消费600元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：2年
　　NO8华夏银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值较低，但购车批发有累计积分
　　积分规则：1元人民币=1分；1美元=7分；取现无积分；购房、购车类消费给予10%累计积分，单笔不超过2000分
　　积分价值：消费1080元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：永久有效
　　NO9中信银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值低，消费、取现都有积分，且金卡、白金卡消费积分翻倍
　　积分规则：普卡1元人民币=1分；1美元=8分；金卡、白金卡翻倍；取现积分与消费相同；购房购车无积分
　　积分价值：消费1200元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：至少1年，最长2年
　　NO10光大银行
　　积分实用性：
　　理由：积分价值最低，且有效期为5年
　　积分规则：1元人民币=1分；1美元=8分；取现、购房购车无积分
　　积分价值：消费1310元兑换1元等值礼品
　　积分有效期：5年（报道媒体：卓越与理财）
　　3、信用卡溢缴款取现：14家银行仅广发华夏全免费
　　福州市民李先生遭遇了银行多年来为人诟病的不公平霸王条款。该储户把20万元误存到一家银行信用卡账户里，银行方面表示，储户取出误存的20万元需要交纳2000元的手续费。一进一出之间，储户损失了2000元。事实上，该储户遭遇的是近年来广受争议的“溢缴款不生利息、取现反收手续费”问题。记者为此对14家银行展开调查，发现多数要收手续费，在日最高取现金额2000元的情况下，溢缴款最高可收60元费用，不过，也有少数不收费用的银行，如广发和华夏两家银行就完全免费，建行、工行同城取款也免费。
　　多存钱进信用卡不计息
　　日前福州市民李先生的朋友还款20万元给他，次日发现这笔款误存到信用卡账户。拨打该银行客服电话后，客服人员告诉他，按照他们银行的规定，普通信用卡溢缴款取现，境内按照取款金额1%收取，最低1元，上限不封顶，因此李先生取现20万元要收取2000元手续费。李先生认为20万元不是笔小数目，但客服人员表示不取现的话，就只能消费。
　　所谓溢缴款，是指信用卡持卡人还款时多缴的资金，或存放在信用卡账户内的资金。溢缴款增加了信用卡的可用额度，持信用卡消费时系统会优先扣除溢缴款部分，再扣除信用额度。
　　尽管和储蓄卡一样，信用卡也可以存钱，但很多持卡人并不知道，多存进信用卡内的溢缴款，与存进借记卡或存折的存款不一样，不会产生利息。但如果你要取出这部分溢缴款，银行普遍都会收取手续费。由于目前部分银行的信用卡不支持转账功能，所以不能用转账方式转出溢缴款，如果不想“花钱”取现，就只能选择刷卡消费来消化了。
　　工行建行本地取现免费
　　消费者对该收费项目普遍不满。上半年，中国服务贸易协会客户服务委员会针对信用卡溢缴款取款收费进行了专项调查，调查发现，99.29%的客户表示银行应取消此项霸王条款。
　　不过，有银行也意识到溢缴款收费存在的问题，建设银行从今年4月1日起实行了信用卡“溢缴款本地本行取现免收手续费”的特惠权益，即省内建行网点或自助终端取溢缴款免收取现手续费。
　　尽管有银行在费用上有所松动，但记者就信用卡溢缴款手续费问题向14家银行客服求证，发现各家银行在此项收费上有很大差别，溢缴款取现完全免费的只有广发和华夏两家银行，其他银行均收取高低不等的费用。
　　另外，建设银行、工商银行在本地取现可免收手续费，但如果是异地取现，建行按0.5%，最低2元，封顶50元，工行按1%，最低2元，封顶100元的手续费标准收取费用。
　　除了上述4家银行，其余10家银行都会收取0.5%-3%的费用，按照最高费率3%算，取现2000元，最高可以收取60元。
　　“溢缴款”可作运钞工具
　　对于已产生的“溢缴款”的处理，银行业内人士的一致看法是，尽量用刷卡消费来消化。毕竟信用卡刷卡消费会主动默认先使用“溢缴款”额度，然后才动用到正常的信用额度。
　　如果必须提取溢缴款，可到柜台或ATM把溢缴款转出到借记卡上，用借记卡提款，也可以多少减掉一些费用支出。同时，网上银行转出的费用比柜台和自助设备更为便宜，持卡人可以先咨询客服，了解相关规定和办理网银手续后通过网银转出。
　　有理财人士建议，长假回家，随身带大笔现金怕不安全，用储蓄卡又要收异地取款费，此时“溢缴款”就能帮上忙。储户可以首先要找一张异地取“溢缴款”手续费低或免费的信用卡，把钱打入信用卡，再到异地本行渠道取款，可以达到少花甚至不花手续费异地取款的目的，既安全又节省费用。(报道媒体：新快报)
　　4、民生信用卡转接人工坐席难
　　根据银率网提供的数据显示，10月份“我评银行”受理的客户投诉事项中，电话银行信用卡转接人工坐席难再次遭到网友的集体“吐槽”。一时间，信用卡论坛“寻找银行信用卡坐席”的技术贴迅速蹿红，引发网友热议。
　　民生信用卡转人工坐席难
　　电话银行人工客服是持卡人了解信用卡业务最为便捷的方式之一。但在银率网10月份的“我评银行”客户投诉中，民生等三家银行信用卡转接人工坐席难再次遭到众多网友的“吐槽”。而这已不是民生银行(600016,股吧)首次被爆出转接人工坐席难问题。在此前媒体报道中，该行信用卡人工服务玩起“躲猫猫”早已频见报端。在百度搜索“民生信用卡 人工服务”的网页更是达到676万条。
　　此外，银率网10月份“我评银行”平台受理的客户投诉数据显示，柜台服务、信用卡、网上银行三方面成为投诉“重灾区”，投诉率分别达到30.11%、29.72%、21.64%。
　　浏览器不兼容致登录失败投诉激增
　　足不出户网购的同时，网上银行支付无疑成为了众多网购达人的首选支付方式。但据银率网统计，在10月份的网银服务投诉方面，网友的投诉多集中于浏览器不兼容、客户端安装繁琐等问题。部分银行网银只支持IE或以IE为内核的浏览器（如360、遨游等），如果使用非IE，往往因缺少“安全控件”无法输入密码或验证码，也就不能使用网银。据了解，目前工行网银支持IE、Chrome等四大浏览器，覆盖最全，不过在Chrome浏览器下无使用U盾；中行、农行和广发网银只能用IE浏览器；建行、浦发网银除IE外仅支持Firefox浏览器；招行网银用户除能使用IE浏览器外，虽能使用Chrome和Firefox登录却无法支付。对于苹果的Mac平台的Safari浏览器，工行完全支持，浦发仅支持动态密码版用户。（报道媒体：北京娱乐信报）
　　5、建行信用卡临时额度还款苛刻 不能分期还
　　读者小于昨日来电讲述了他在“十一”前遇到的一件事。小于有两张建行信用卡，信用额度是1万元，为了“十一”出游购物，他打电话给该行的信用卡中心，分别为两张卡申请临时额度。但客服却表示：如果符合条件，小于能够获得临时额度，但由于临时额度是共享的，分别为两张卡申请无法实现，最终小于只有一张卡申请到了临时额度。
　　同行多卡“临额”共享
　　因为额度共享就无法为多张信用卡分别申请临时额度？一位银行理财师告诉记者，所谓“共享额度”是指同一个持卡人持有的所有信用卡使用一个共同的额度。以小于为例，他有两张卡，信用额度是1万元，那么这两张卡共同使用这1万元的额度。如果其中一张消费了3000元，那么另一张卡的可用额度就变成7000元。事实上，国内很多银行的信用卡额度都是共享的，在此基础上，所申请的临时额度也是共享的，分别申请基本不可能实现。也就是说，如果同时拥有一家银行的多张信用卡，那么为其中一张申请临时额度就可以了。
　　但也有例外，这位理财师表示，目前个别银行尚未完全实现额度共享，不同地区、不同系列信用卡之间的额度还是独立的，如果开卡行属于这种情况，持卡人就可以分别申请临时额度。
　　“临额”多需一次还清
　　临时额度申请操作方便快捷，偶尔的超限消费也是过期失效，不致于放开持卡人日后消费的手脚，但它对还款的要求，却比普通还款要“苛刻”。
　　首先，有的银行会重新计算最低还款额，且不支持分期还款，这意味着超额部分要一次性付清。比如，一张信用额度为5000元的卡，临时额度为8000元，实际消费为7000元，而且按要求超限的2000元要一次付清，那么那么持卡人就该重新计算它的还款额。在过去，这张卡的最低还款额为消费总额的10%即700元，但临时提额后，最低还款额则变成00=2500元。目前，交行等银行的信用卡临时额度无法申请分期，广发银行(微博)的信用卡则可以申请分期，但需要在规定的时间内申请。
　　其次，如果临时额度还款未能按照规定按时支付，还会产生一些“附加”费用。部分银行规定如果临时额度到期且没有还清，会被罚息和收取滞纳金；如果持卡人过期继续使用超限部分，很可能被收取超限费。一般来说，“临额”有效期多在1至3个月内，如果持卡人未能记清到期日，并在“临额”失效后超额使用，那么部分银行会对超额部分收取一笔数目不小的超限费。（报道媒体：今晚报）
　　6、工行信用卡被异地取款5000元 持卡人需到案发地报警
　　昨天14:10，许女士来电：今天凌晨1点04分，发现我的工商银行牡丹卡被人在异地取款，总共取走5000元。打工行95588热线，客服说我的密码也已经被人改掉。只能先挂失，再向派出所报案。结果民警查了下，钱是在湖州被取的。这张卡一直带在身上，没开通网银功能。就是上周去一家咖啡店吃晚饭，收银员用POS机刷过卡……难道我的银行卡被复制了？！
　　记者陈健核实报道：这张信用卡是2003年办的，正面深绿色，背面有黑色磁条。许女士每个月的工资都打在这张卡里，从没出过错。单位里还有上千人使用同样的工资卡，听说她的卡离奇丢钱，同事们都有点慌……
　　“工资卡平时不太用。9月22号刷过1000多元钱买化妆品。然后就是10月12号吃晚饭，因为牡丹卡能打5折，就用这张卡刷了200多元。然后一直藏在皮包最里层。”可是昨天凌晨，许女士突然被95588发来的短信吵醒：“您尾号:04ATM支出(取款)3000元，手续费34元。工商银行”
　　赶紧翻开皮包，牡丹卡明明还在。正纳闷，第二条短信来了，卡里又少了2000元。
　　取款地点在湖州 盗刷技术不断更新
　　昨天早上7点多，许女士通过工行95588热线挂失牡丹卡，冻结账号，调看交易信息，发现凌晨的两笔取款，都在湖州市老大房美欣超市外的ATM机上完成。许女士的牡丹卡很可能遭遇异地盗刷。
　　工行客服人员说：“不法分子有很多高科技手段盗取银行卡的信息和密码，复制银行卡后异地盗刷。比如在ATM机上装读卡器和摄像头；POS机多次刷卡读卡；或者网银木马病毒盗号。盗刷技术还在不断更新……”
　　客服人员让许女士填写了《非本人交易附加说明》，申请拒付异地盗刷的5000元。“银行会进行调查，如果确认不是许女士本人消费，会尽力帮她挽回损失，但难度比较大，抓住不法分子还得靠警察”。
　　本地无法报警 受害不止一人
　　因为住在朝晖小区，上午9点多，许女士向朝晖派出所报案。民警表示，依照规定，因案发地不在杭州，需要许女士到湖州市老大房美欣超市所属的凤凰派出所报案。
　　记者电话联系湖州凤凰派出所。湖州警方表示，必须持卡本人赶到湖州报案，带齐银行卡资料和账单明细，警方再去调取ATM机监控录像，查找线索。
　　“受害人不止我一个。上午还有人也被盗刷，去朝晖派出所报案，取款地也在湖州。”许女士说。
　　POS机有可能泄露密码 刷卡消费要警惕
　　因为半个月来，这张银行卡只在10月12日刷过一次。许女士猜测，银行卡的信息和密码泄露也许和当日消费的咖啡店POS机有关。“付钱时刷了两次卡，第一次我输入密码，发现数字全都显示在屏幕上，没有变成*符号。收银员说是因为忘了划卡，要重输。第二次付款成功了，我想是知名咖啡店，应该不会有问题，就没在意。现在越想越不对劲……”
　　昨天傍晚记者和她再次来到那家咖啡店。店长说，POS机是8月份工商银行新配置的，应该没有问题。
　　记者用自己的工商银行卡做了实验：在未刷卡的情况下，POS机就像一只计算器，随便按什么数字都会显示在屏幕上，一清二楚。存在许女士密码被旁人看到的可能。
　　为解开许女士的疑虑，咖啡店方面会在今天下午调取收银台监控。而许女士已向单位请假，今天去湖州报案。（报道媒体：都市快报）
　　7、男子20万错存信用卡取现需缴2000 网友称银行是上帝
　　昨日，福州李先生向媒体反映，将20万元误存到一家银行信用卡账户里，现在取出来，银行竟要收取2000元的手续费，李先生称，“取自己的钱还要收我手续费，我觉得这是霸王条款。”
　　李先生说，几天前，朋友将一笔20万的还款误存进了自己的信用卡账户里，在拨打该银行客服电话后，客服人员告诉他，按照银行规定，取现20万要按照取款金额的1%收取2000元手续费。他提出异议后，客服人员说不取现，就只能消费。
　　据了解，“溢缴款”是指持卡人除了还清欠款外多存入信用卡的款项。信用卡溢缴款手续费的比例多在0.5%至3%，多数银行是按照1%收取。目前，多家银行已规定，信用卡溢缴款本地本行取现免收手续费，但异地取现仍是要按照取款金额的一定比例收费。
　　网友对银行霸王条款不满
　　李先生的遭遇引起了不少网友们的共鸣，很多网友都表示自己也遇到过类似的情况，比如网友曹琪称：“这事我也遭遇过，存入信用卡的钱再取出来算信用卡提现，手续费1%。”
　　另外，大多数网友都对银行过度收取手续费的做法表示不解与不满，认为不合理，应当取消。比如网友Frankandwinnie就表示：“霸王条款，银行明着抢钱！”不过也有网友称部分银行的溢缴款是免费的，如网友real团团说：“建行溢缴款取现是免费的。”
　　银行的服务质量令人堪忧
　　很多网友都认为此类问题的发生与银行的低质量服务不无关系，在对银行服务不满的同时，很多网友也表达了担忧，也有给出建议的。比如网友龙取水城堡就称：“如果银行业对外全面开放，就凭中国的银行这样的服务质量，那一点竞争力都不会有。”网友DDerek也敦促道：“早就应该出台相关政策监督银行体系！”
　　另外，好心的网友们也提醒了广大用户，自己在办理各类相关业务时一定得仔细谨慎，确保自己的利益不受损失，因为，正如网友thirteen_zhou无奈地说道：“银行做错过什么？银行比上帝还上帝，永远都是对的。”网友lilly-lonely也提醒大家说：“银行从业人士都是这么告诉我的：谁叫你不看清！谁叫你不警惕！总之你活该！”（报道媒体：中国经济网）
　　8、信用卡优惠变数多 洗车优惠变更被疑霸王条款
　　近期，某国有大行汽车卡免费洗车的优惠活动发生了变化，客户不能再像以前一样享受每周一次的免费洗车了，对此，有某国有大行客户陆续向本报爆料，投诉某国有大行的霸王行为。
　　业内人士介绍，银行贴钱推出各种信用卡优惠活动，主要是为了吸引客户办卡，提高开卡量，开的卡越多，银行贴的钱越多，当开卡量已经达到银行预期时，银行就不愿意再持续的贴钱给客户了。所以客户在开办信用卡时，也不要一味地看重开卡时银行所宣传的优惠活动，这些优惠活动要么有各种限制条件，要么不能持久。文/记者李婧暄
　　投诉：持免费洗车卡 洗车却“吃闭门羹”
　　反馈：官网已提前通知
　　家住番禺区的林景新先生向记者介绍，去年年初他办了一张某国有大行的汽车卡（信用卡），按照某国有大行当时的宣传，他可以享受每周一次免费洗车的待遇，但由于比较忙，他一直没有去使用这个优惠套餐。上周他路过番禺大夫山公园北门的“平安快车”，看到这里也是某国有大行汽车卡的服务点之一，就想进去享受免费洗车的优惠，没想到却吃了闭门羹。
　　“平安快车的人告诉我不搞免费了，要我交10元洗车费，或者刷2500分的信用卡积分，而只有刷卡消费一万多元，才能积2500分，为了免费洗个车，去刷一万多元的卡，太得不偿失了吧。”林先生说,某国有大行所称物价上涨取消免费洗车的原因，我认为某国有大行与车行涉嫌串谋欺骗客户。”
　　记者在网上也看到不少微博网友对某国有大行此举吐槽。其中，网友“清荷一片”表示：“被某国有大行忽悠了，卡费扣得挺快，可免费洗车是有附加条件的！每季度必须刷够六次或两千元以上。办卡时，可没告知。算不算霸王条款呢？”
　　对于某国有大行汽车卡不再提供免费洗车一事，记者向某国有大行求证，某国有大行表示，近几年洗车成本不断上涨，但汽车卡年费始终维持在原来的水平，为保证服务品质，某国有大行依据《中国建设银行(601939,股吧)龙卡汽车卡领用协议》中双方的约定，于9月15日对洗车权益规则做了调整。该调整手续已提前45天通过网站、客户告知专函、宣传折页以及合作商户网点等渠道告知客户。同时，某国有大行还提醒客户：只要客户经常用卡消费，就可以获取充足的积分来支付洗车费用，某国有大行对洗车权益规则做的调整并不会增加客户的支出。
　　调查：信用卡消费多遭“忽悠”
　　记者经过调查发现，由于银行信用卡优惠活动导致的客户纠纷已出现多例。
　　案例一：看3D电影要加钱
　　平先生因使用一家银行的信用卡而获得了优惠看电影的机会，可以每张9元的价格在该银行合作影院购票2张。在该银行的官网活动详情里，明确写出“含3D影片”，而当他带儿子到该银行合作影院观看《冰川时代4》时，却被影院工作人员要求：3D影片每张票需补10元差价。
　　案例二：多数加油站不参与
　　谢先生看到某银行宣传的“加速积分白金卡”提供“汽车加油可享5倍积分”的优惠，所以他申办了一张。但在实际使用中发现，有许多加油站根本不参与积分优惠活动，而这些情况，在该银行信用卡的产品说明中却只字未提。对此，谢先生认为，“银行推出这种宣传，就是一个噱头。”
　　案例三：加油优惠不如宣传
　　张先生（化名）去年因为帮别人凑业绩，办了某银行的汽车信用卡。当时说得挺好，中石化、中石油、壳牌等加油站都能有优惠，平时优惠3%，周五优惠5%，优惠加油金30元封顶，会在消费次月返还到卡中。一个月后，收到开办行短信，说需要在加油外消费满1000元才能享受优惠。后来发现返回的加油金也短斤少两，合作加油站也只剩下中石化。
　　业内透露纠纷多
　　据业内人士介绍，银行推出的各种信用卡优惠活动，一般都会自己贴钱，少则几十万，多的几百万、几千万的也很常见。银行花这么大的血本，主要是为了吸引客户办卡，提高开卡量，完成总行下达的业绩指标。然而，开的卡越多，银行贴的钱也就越多，当开卡量已经达到银行预期时，银行就不愿意再持续的贴钱给客户了。所以客户在开办信用卡时，也不要一味地看重开卡时银行所宣传的优惠活动，这些优惠活动要么有各种限制条件，要么不能持久。
　　专家：信用卡优惠细则暗藏限制条件
　　就银行信用卡优惠活动导致的客户纠纷乱象，记者咨询了某股份制银行信用卡专家，该专家表示，银行针对信用卡用户推出的优惠活动名目繁多，有“买一送一”、“×倍积分”、“免费洗车”“专享折扣”……各种优惠吸引眼球，可是在优惠细则中却藏着不少限制条件，一般的客户都不会注意这些条件。比如有些银行与餐饮商户合作推出的优惠折扣，就不包含烟、酒、海鲜等品种的消费；电影票优惠一般不能享受折上折等等。
　　还有些银行则会在活动细则中补充上一条：“本活动规则如有变更，以××银行信用卡网站最新公告为准。”
　　据了解，针对信用卡活动方面的投诉，内容主要是活动细则与实际操作上的出入，一些商家对活动的广告宣传中有模棱两可的内容，可能会引起消费者的误解。
　　有关专家也提醒消费者在参与活动前要仔细阅读细则，有不明白的地方，最好与银行信用卡中心确认一下，以免在消费过程中发生纠纷，或者造成不必要的损失。（报道媒体：广州日报）
　　热点关注一：17家银行信用卡积分兑换PK：招行积分兑换最苛刻
　　近年来信用卡跑马圈地发卡之外，各大银行发力积分营销，以在积分的积累和兑换使用上吸引更多客户，哪家信用卡积分能兑换最换算，积分价值最大，有效期最久？近日银率网统计了常见的17家银行信用卡积分情况，进行对比。
　　招行积分兑换最苛刻
　　一般来说，发卡行在人民币基础积分累计规则上基本一致，绝大多数都是按照消费1元就可以兑换1积分，不过招商银行(600036,股吧)相对比较苛刻，根据银率网统计分析，，消费1元只能兑换0.05个积分，也就是说需要消费20元才能兑换1个积分，且只有20的整数才可积分，如不足20元或超出20元的零头部分全当持卡人无私奉献银行了。比如持卡人消费了299元，也只能兑换14分，只有消费了300元才能兑换15分，有19元的消费金额被“浪费”了。
　　在美元消费方面，浦发银行(600000,股吧)积分比例最高，消费1美元可兑换16个积分，其他银行除招商银行外基本维持在1美元可兑换6~8个积分；需要注意的是，广发银行和邮储银行的美元积分规则是参照当日美元兑人民币的汇率，也就是说如果当日1美元可兑换6.3元人民币，那么它的积分规则也就是1:6.3，是个浮动值，在此次比较时，银率网采用了当日（10月16日）美元兑人民币的汇率。
　　不过银率网分析师表示，需要注意的是，虽然说招商银行的积分最不划算，但并不是意味着它的积分价值最不划算。比如同样一款床上用品，其他1元兑1分的银行可能需要50000积分，但是招行则只要2500分，这就意味着要兑换这款产品，两家银行的持卡人均只需要消费50000元就可以了。至于哪家银行的积分本身的价值最值，将在下面的部分进行对比。
　　积分价值的秘密
　　各家银行信用卡积分换礼的产品都不尽相同，为了方便持卡人进行直观对比，银率网将各银行信用卡积分能够兑换的代金券作为标准进行核算，即兑换1元等值的产品代金券（如哈根达斯冰淇淋兑换券、手机充值卡等）需要持该银行信用卡刷卡消费多少元人民币。
　　根据银率网的对比分析，信用卡积分最有价值的是中行、农行、交行、招行，持这4家银行的信用卡，刷卡消费400元就能兑换1元的代金券；其次是兴业银行(601166,股吧)，刷卡消费490元能兑换1元的代金券。工行、民生、平安、浦发、东亚银行需要消费超过600元以上才能兑换1元代金券，比较不划算的是中信、光大和华夏银行(600015,股吧)，这3家银行兑换1元的代金券需要消费的金额数都超过了1000元，其中光大银行需要付出的成本最高，消费1310元才能兑换1元的代金券。
　　里程兑换高低PK
　　使用信用卡积分兑换机票里程是目前持卡人比较关注的一种兑换方式，尤其是在机票没有优惠折扣的时候，用积分来兑换非常超值，那么哪家银行用信用卡积分兑换机票里程最划算呢？银率网认为，各银行信用卡积分兑换不同航空公司的机票需要的积分数会有所差别，银率网此次选取的是各银行积分换里程中所需积分比较少的航空公司进行对比。
　　根据银率网统计，综合来看，在用积分兑换里程方面，广发、工行和华夏银行的兑换比较划算，消费15元左右便可兑换1里程；而平安银行(000001,股吧)则最不划算，需要消费38.5元才能换1里程。需要注意的是，除了积分外，部分银行在持卡人用积分兑换里程时还需要收取一定的手续费，如民生银行和花旗银行：民生银行每次兑换需要支付30元的手续费，而花旗银行则需要支付50元的手续费。不过，虽然近期新发信用卡的花旗银行里程兑换要额外付手续费，但它是唯一一家可面向全球航空公司选择积分兑换里程的银行，对于一些商旅人士是个很好的选择。
　　需要特别提到的是邮储银行和光大银行，邮储银行目前不支持信用卡积分兑换里程，而光大银行的积分换里程与其他银行都不相同，它是用1000积分兑换机票价格的1元，也就是说如果打折后机票价格是500元，那么光大银行的持卡人需要支付500000的积分来兑换这张机票，由于光大银行是消费1元积1分，这就意味着一张500元的机票需要持卡人消费50万元才能换到，非常不划算。
　　同时银率网认为需要指出的是，各银行信用卡积分兑换不同航空公司的机票需要的积分数会有所差别，银率网此次选取的是各银行积分换里程中所需积分比较少的航空公司进行对比。
　　积分有效期对比
　　由于信用卡积分的价值不高，消费者要想兑换一个比较心仪的产品通常要花很久的时间，然而，各银行对于信用卡积分有效期的规定是不一样的，超过有效期，则积分清零。
　　从积分有效期看，中行、交行、中信、浦发的积分有效期较短，中信积分有效期为1年，
　　交行、中行、浦发的积分有效期分期为2年，光大银行为5年。广发、兴业、平安、东亚、邮储这5家银行的有效积分期为卡片有效期。而工行、建行、农行、招行、华夏、民生、花旗这些银行的信用卡积分则永久有效。
　　银率网分析师表示普通持卡人想要用积分换取心仪礼品，存在一定难度，而这必然会降低持卡人的忠诚度；相比之下，永久有效的积分有效期将能极大的培养持卡人的忠诚度，吸引他们长期用卡来兑换更好的礼品。（报道媒体：经济观察网）
　　热点关注二：12家银行信用卡取现费PK 取千元费用差25元
　　国内商业银行信用卡取现手续费高昂，一直备受诟病。上周，本报独家报道了《信用卡取现手续费下调成大势所趋》后，引起众多读者关注，昨日，商报理财周刊记者对12家银行的信用卡取现手续费再次进行了详细调查，希望能给予消费者更多帮助。
　　取现千元手续费相差25元
　　在调查过程中记者发现，国有银行信用卡透支取现手续费相对略低于股份制银行，其中，建设银行费用收取最低，仅为取现金额的5%。，最低收取2元，浦发银行(600000,股吧)则为取现金额的3%，最低30元。如此一来，如果一位持卡人透支取现1000元，两行的手续费相差25元。不过这多数是本行本地的取现收费，如果跨行异地收费标准更高。
　　其实，信用卡透支取现费，各银行都是按照两个项目收费，一是利息，二是手续费。目前，对于利息，各行都是按照每天5%。收取；而对于手续费，各行收费标准在0.5%-3%。多数银行标准都为取现金额的1%。不过，一位股份制银行信用卡中心的负责人建议，信用卡本身的功能就是透支刷卡，银行本身并不鼓励这种行为，所以持卡人应尽量少使用透支取现，以免花去高额的手续费。
　　溢缴款取现收费不低
　　至今，很多信用卡持卡人仍不明白“溢缴款取现”及“透支取现”有何区别。其实溢缴款取现就是取信用卡中自己的钱，透支取现则是向银行借钱。
　　但是现在除了工行、建行、民生、广发银行等少数几家银行外，多数银行都要收取“溢缴款取现”手续费，只不过收费标准比信用卡透支取现稍微低一点，一般在0.3%-1%。记者算了一笔账，如果取自己存在普通信用卡里的1万元钱，中信收取30元的手续费，交行、浦发、招行收取50元的费用，农行等手续费是100元。
　　按理说，“溢缴款取现”就是取自己卡内的钱，本来就不该收费，很多业内人士认为，这一收费项目有失公允。因涉及异地或跨行取现，银行需要向银联或境外的银行卡组织缴纳一笔费用，所以异地跨行一般难以免费。
　　部分高端、特色卡可免费
　　虽然对于多数普通信用卡，商业银行都要收取取现手续费，但也有一些高端卡、特色卡可以免去这笔费用。广发银行VISA卡、万事达卡持卡人在使用紧急挂失、提现等业务时，从8月1日起开始免收手续费。不过，在广发银行两项优惠中，VISA卡优惠只面向除普通卡外的持卡人，而万事达卡优惠则只对世界卡、高端白金卡免费，同时该行的无线卡也享受同样的优惠。
　　此外，兴业银行(601166,股吧)发行的星座信用卡每个月首笔取现免收手续费；华夏SMART信用卡客户首年享受免年费，如首年消费取现交易满5笔，即可减免次年年费。不过，这些卡片一般都是高端卡，抑或是特色卡、异形卡，年费也相对高昂。（报道媒体：北京商报）
　　热点关注三：信用卡还款避免三大盲区 按时还款也有逾期记录
　　刷卡消费已深入人心，但还款时稍不留神就会给持卡人的信用记录抹黑，再去银行贷款往往会吃闭门羹。经常有网友纳闷：“自己每月都按时还款，短信通知费、年费等费用也按时缴纳，为何还会有逾期记录？”事实上，还有三种情况容易令持卡人背上信用“污点”，本期就让记者来为大家提个醒。
　　国庆黄金周堪称“血拼周”，不少商业银行为刺激消费，会将信用卡的透支额度临时提高20%-50%，而临时额度一般会在30天左右到期，到期后，信用卡额度就恢复为原来的信用额度，如果当月还款日，持卡人没有把这笔超出透支额的款还上就会被视为逾期。比如刘先生的信用卡额度为5000元，在节前银行将其额度提升至8000元。刘先生节日期间刷了7000元，那么下个月的最低还款额就是00=2500元，低于该数目就算做逾期还款，持卡人需要支付利息、滞纳金和超限费等。
　　现代人生活节奏越来越快，不少持卡人会将信用卡与借记卡绑定，每月通过借记卡自动还款，这种看似省事的方法有时也会让持卡人叫苦不迭。有读者反映，他的双币信用卡一直是用借记卡自动还款，8月时该读者曾出国旅游购物，近日发卡行告知他的信用卡账单上有欠款逾期未还，经查询才得知，原来双币信用卡并非是自动关联人民币对外币还款，需要开通购汇业务才行。还要提醒持卡人，双币信用卡内，人民币和外币账单是分开的，外币账单也会设置最低还款额。在进行人民币还款时，还款顺序是先扣费用、利息、滞纳金、超限费等，然后还人民币消费的部分，最后才是外币消费还款。所以，若持卡人在境外或境外网站消费过，一定要对当期账单格外留心。
　　使用信用卡购物后不满意退货，商户将退货款返还到信用卡账户中，那么这笔钱还用不用归还？大多数银行的回答是“用”。多数银行规定，如果退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，则不能充抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单充抵或者进行消费。还款还要按账单还，否则就按规定罚息。机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销都要遵循上述原则。不过，如果顾客是在账单日之前发生了退货交易，则当期账单会自动冲销该笔交易，这时就不用顾客再进行还款了。
　　如今向银行申请信用卡、贷款的人越来越多，银行在发放信用卡和贷款前需要了解申请者的信用状况，查询申请人的信用报告，此外个人征信系统早就实现全国联网，跨行和异地信用交易都能查询。一旦信用记录有了逾期还款的“污点”，再想去银行办贷款、信用卡等业务都会受限。因此，建议持卡人保存好信用卡纸质或邮件对账单，在每月还款前检查对账单金额，确保万无一失。（报道媒体：北京商报）【责任编辑：刘清】
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