如题，支付宝推出了招财宝，和余额宝天然打通，非常方便，而且有支付宝的信用做背书，个人感觉潜力很大。从目前的数据来看，招财宝时间不长，就已经成交了121亿（的数据），比很多P2P一年的数据还要多。从模式上来看，招财宝和P2P相近，个人觉得会对P2P行业造成不小的冲击，对此P2P网站如何与招财宝差异化竞争？
知道为什么有些理财、银行、其它公司的产品利率比阿里的金融理财产品高，但是没办法吸引客户？很简单，把钱交给理财公司、银行、其它公司，感觉是钱被它们骗走了！
但是如果把钱交给阿里（招财宝、余额宝），就会感觉是在给我们挣钱！就这么简单！
---来自一位真实用户的真实体验
谢邀。这几天招财宝新闻很多，我也仔细看了看，这个产品又是一个典型的「余额宝」类产品，特点是前端体验好，简单清晰，但忽略了一些风险提示和信息披露；中后端通过阿里强大的IT和金融整合能力，把复杂的流程衔接组合。最后形成不同线下资产对接线上资金，一个优秀的互联网金融产品。招财宝目前最大的亮点就是「随时变现」，通过出借人发起一笔新借款的方式实现了长期债权资产的随时变现，解决了高收益=长期限的问题，理论上，一切带有锁定期的投资品种都可以通过这种方式变现。但阿里能这么做的原因是其巨大的用户基数和良好的信誉所支持的。说过很多次，但每次看到阿里的产品不禁还是会虎躯一震，随着阿里不断展现出高超的金融+IT整合能力，其积累多年的经验和资源开始显示出巨大的威力，全国范围内，能拥有这两个领域资源且结合地如此好的，不多，或者说目前几乎没有。平安集团是个强力竞争对手，但在对接互联网人群这一块，也没有阿里好。说起和P2P平台的冲突，我倒是认为这个产品目前还没多大影响，因为投资P2P的人，不是因为投资的是债权，而是因为更高的收益率。说到底，目前还是收益率驱使着新的投资人不断加入P2P投资的行列。P2P的整体收益率是高于主要投资品种的，当然，我曾经说过，这种收益的效果是有边际递减的，高到一定程度后就没用了。但总体上，作为大类资产选择时，投资人选择P2P就是因为P2P明显地高于货币基金，万能险/投连险甚至信托。因此，招财宝目前对接的产品是小额贷款和保险理财产品，这部分的收益率基本就是6-8%，和P2P还是有一定差异的，但考虑到变现功能，短期产品的收益率已经不算低了。（3个月6.5%+）而其便捷性基本是完爆所有P2P的，与生活消费结合也更好。可以看出阿里是以支付宝账户为基础，逐步实现其「网络银行」的构思，把生活消费，理财，乃至买房购车这种大型消费逐步统一起来，比起简单卖某一类产品，这种「统一平台」的概念才是最可怕的。我理想中的理财平台，是基于精确的风险偏好分析（就是你每次投资前银行或者基金让你填写的那张纸，但是用更好更智能更准确的方式完成），然后前端极简，尽可能减少投资者的选择，从需求分析入手，直接匹配产品的模式。平台识别投资人的风险偏好后，直接对接和组合投资品种，形成理财方案，投资人不用考虑自己是投了股票/基金/保险/P2P，你只需要知道自己的收益，可能的风险即可。阿里，正在逐步走向这个目标，明天招财宝出一个对接非标资产的，收益率8%以上的产品，我估计P2P们就该真的颤抖了。
大家都有提到招财宝最大亮点是“随时变现”，不过这个“变现”忽略了一些风险提示，也有答案说明了这个风险。我在另外一个问题里的答案：也主要针对变现操作做了分析。相对其他答案，这里还找到了一个合同履行的“矛盾”之处，下面贴出原文，也希望和大家讨论。PS：也有赚钱的可能？-------------------------------------------分割---------------------------------------------------------------------------------首先， 提供的公式是正确的，不过我想补充的是，用户选择变现时，是可以修改变现利率的。这代表什么呢？套用公式，举一个极端的例子：用戶A购买了 100,000 / 1年期 / 预期年收益6.9% 的万能险，当即选择全部变现，修改变现年利率为3%，那么变现金额是 100,000 × (1+6.9%) / (1+3%) = 103786。也就是说A用10万块本钱，在1天之内，赚到了3786￥。当然，前提是A抛出来的个人贷（坑爹的3%收益率），有用(sha)户(gua)愿意买。会不会有这样的用(sha)户(gua)呢？事实证明，真！的！有！交流区就有人在问用预约功能（基本什么条件都没设置）买到了3%的个人贷，要怎么办。所以，在现在这个阶段，有大量不(ren)太(sha)熟(qian)悉(duo)招财宝的用户存在，那么用上面说明的办法赚钱是可行的！退一步来看，如果说3%的变现利率就是在坑不熟悉的人，那么用5%的利率变现呢，甚至用6%的利率变现呢，这样岂不是“站着把钱挣了”？也就是说，那些6.9%，7.2%的万能险，中小企业贷，买到即是赚到？这是不是太美好了？！接下来，再来看看变现这件事是不是真的这么美好。继续用一个例子做讨论的基础：用戶A购买了 100,000 / 1年期 / 预期年收益6.9% 的万能险，当即选择全部变现，修改变现年利率为5%（厚道些～），那么变现金额是 100,000 × (1+6.9%) / (1+5%) = 101809，扣除千二的手续费后实际到手101809 × 0.998 = 101605。此时这款销售火爆的万能险卖光下架了，用户B没抢到很沮丧，茫然的刷新着理财产品列表。突然，出现了用户A跑出的个人贷，100,000 / 一年期 / 约定收益率5%，用户B想了一下，也不错哦，五趴还可以随时变现，比余额宝高不少，买买买！于是，用户A在一天之内平白赚了1605￥；用户B虽然没抢到高收益的万能险，但也将自己的理财收益从余额宝的4.1%提高到了5%；招财宝平台也赚到了204￥的手续费。Happy Ending！慢着！本人出社会也十多年了，赚钱是这么容易的事情吗？直觉告诉我不会那么简单。于是我分别点开了万能险和个人贷的合同，细细读来。首先是万能险，关键语句是：本合同个人账户的最低保证利率为2.50%。结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的，实际的账户结算利率以本公司公布的为准。6.9%是预期的收益率，可以保证的是----2.50%！从69这个美妙的数字，到250......Hmmmmm～这一定有什么深意在里面。再看看个人贷，从目前看到的评论来说，我觉得很多人对个人贷，乃至招财宝的变现，存在误解。关键语句是：经上海招财宝金融信息服务有限公司（以下简称“招财宝”）的撮合，借出人同意向借入人提供借款，借入人同意向借出人借款。还用上面的例子来讨论，个人贷仅仅只是A和B两个自然人之间的借款合同，而并不是说A把手上的理财产品所有权“卖”给了B。3.2 借入人的权利义务3.2.6 借入人应按照本协议的约定到期还款并按约支付利息。若借入人无法到期还款，则其同意并授权支付宝按照招财宝平台指令，以其在本协议5.1.5款项下的到期资产或权益直接用于偿还本协议项下其应付给借出人的到期借款本息。注意，这说明个人贷的利率，是约定利率。也就是说没得商量，到期了就必须给这么多利息！这样就有一个冲突出现了，万能险是预期利率，而个人贷却是约定利率！再继续看：五、还款保障条款 5.1.1 由 众安在线财产保险股份有限公司 提供保险保障; 5.1.5 借入人以其于本协议生效之日前已经在招财宝平台上持有的借款债权资产或基金份额或其他任何资产权益，作为其履行本协议项下还款义务的保障 。 当借入人逾期还款时，借出人可以且仅能就上述一项还款保障方式实现自己的债权。尽管有前款约定，对于借出人债权的实现，还须视具体签订的担保函或其他协议的约定。招财宝没有义务也没有能力对担保合同或其他协议进行审核，且对担保合同或其他协议的合法性、有效性，及借出人最终能否通过上述还款保障方式实现本协议项下的债权不作任何可实现的承诺，无论是明示、默示或法定的。个人贷的还款保障，有两项：第一，“众安在线财产保险股份有限公司 提供保险保障”，但是在这份合同里，没有提到这个保险保障的具体细节，其他地方我也暂时没有找到；第二，借入人（发动变现的用户即A）持有的招财宝理财产品，注意，在接下来句子中的“借出人可以且仅能就上述一项还款保障方式实现自己的债权”。现在已经可以厘清“变现”“个人贷”究竟是怎么回事了。A买了万能险，发动变现时，并不是将万能险所有权直接交易给B，而是向B借一笔钱，同时以A手上的万能险作为抵押物。个人贷和万能险会同时到期，此时保险公司将本息给A，招财宝（合同里有委托招财宝的条款）自动的把这笔钱给B（个人贷还可以再变现，所以这笔钱可能还要再继续给C、D、E......怎么想到了“人体蜈蚣”呢......）。用户如果站在这个“盒子”外面，看到的就是保险公司直接把钱给了B（或者“人体蜈蚣”最后一节）。到这里，我想纠正关于“变现”最大的一个误解：“我把手动的理财产品变现之后，就已经银货两讫，完全脱身了”。事实不是这样，用户把理财产品变现后，仍然身处这个链条（“人体蜈蚣”，呕～）之中无法脱身，直到理财产品到期的那天，整个链条才真正脱开！好了，研究分析了这么多，看官您是不是已经发现了这其中的风险了？继续例子说明：万能险的保险公司职员投资操作时手滑，赔了！到期时万能险只能兑现3%（最低2.5%）的利息！此时保险公司扔给A 103,000￥之后，拍拍屁股走人了。个人贷合同上白纸黑字，A此时应该还给B 105,000￥。招财宝酱这时候来自动操作了，钱不够！差的那2,000￥从哪里来？再回忆一下合同中的条款：5.1.5 借入人以其于本协议生效之日前已经在招财宝平台上持有的借款债权资产或基金份额或其他任何资产权益，作为其履行本协议项下还款义务的保障 。 当借入人逾期还款时，借出人可以且仅能就上述一项还款保障方式实现自己的债权。再次注意：“可以且仅能”！其实假设A是个老实人，他之前变现的时候已经赚了1,605￥，只要再自己倒贴395￥就可以补上这2,000￥的洞了。但是，“仅能”啊！按照合同，B只能拿到A手上万能险兑现之后的103,000。差的这2,000￥变成了一笔无头债？！对保险公司来说，它提供了3%的收益，已经高于最低收益了；对A来说，早先落袋了1,605￥，但那已经是A的钱，A的理财产品已经交出来了啊；对B来说，个人贷合同定死了有5,000￥收益，最后只给我3000￥是怎么回事；对招财宝来说，“我只是个拉皮条的（合同原文“撮合”，有点喜感呢），和我没关系啊，我没有义务也没有能力”。这，是一个问题，我思考到这里也没有找到答案。我相信上面提出的这个问题一定是有答案的，招财宝的产品经理一定思考过这个问题。只是在招财宝的说明里，不可能仔细讲清楚这件事情，不然有多少潜在用户（看得懂 or 看不懂）会被吓走？
莫要惊慌，待我一一解答！当前位置： &&gt
&&gt 招财宝的理财产品有哪些？风险怎么样？收益如何？还款怎么样？
招财宝的理财产品有哪些？风险怎么样？收益如何？还款怎么样？
发布者：dingbw75
来源：网络转载
　　目前为止，招财宝的理财产品主要包括三大类，分别为借款类产品、保险产品和基金产品。收益风险根据各自的差异有所不同，但还款到期后都能全额还回。
借款类产品
　　1、简介
　　是指借入人提供借款担保措施并由银行、保险公司等金融机构落实，借款担保措施包括但不限于借入人以其持有的银行承兑汇票提供质押担保及以借出人为被保险人投保保证保险等，然后通过招财宝平台发布借款申请，向借出人（即投资用户）直接融资的借款项目。
　　中小企业贷是指借入人为中小企业的借款类产品。
　　2、收益和风险
　　借款期满，借入人承诺在借款到期一次性还本付息给投资人。
　　3、还款
　　到期借入人还本付息。 如借款尚未到期，借出人无法提前取回款项
　　1、简介
　　主要是指由具有合法资质的保险司发布的万能型保险产品。
　　2、收益和风险
　　最低保证利率2.5%，超出最低保证利率以上的部分是不确定的，预期年化收益率仅作参考，实际利率以每月公布的结算利率为准
　　3、还款
　　最低持有期满全额退保，不支持部分领取
　　1、简介
　　由基金公司发布的各类基金产品，包括分级债及其他类型基金产品。
　　2、收益和风险
　　（1）分级债基金：按约定收益率，提供本金与收益兑付
　　（2）其他基金：均为浮动收益，过往收益不代表未来业绩
　　3、还款
　　到期自动全额赎回，不支持部分赎回。在到期赎回前允许用户设置是否续期。 用户选择续期则到期不赎回，继续持有资产。
附录：招财宝理财产品种类、收益、风险及还款的汇总表
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其他抵押物
单位类型：
国家机关\事业单位
个体工商户
工资发放：
是否有车有车无车
车牌所在本地外地
车辆估值：
两年信用：
无信用卡或贷款
有少数逾期
长期多次逾期
本地社保：
有本地社保无
有本地公积金无
额度范围：1-1万元
额度范围：2-50万元
额度范围：1-1万元
额度范围：1-1万元
额度范围：1-50万元
P2P网贷产品
年化收益率：10.5%&&&期限：3个月
年化收益率：15.5%&&&期限：3个月
年化收益率：13.0%&&&期限：2个月
年化收益率：13.8%&&&期限：3个月
年化收益率：12.0%&&&期限：6个月
ABCDEFGHJKLMNPQRSTWXYZ
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目前为止，招财宝的理财产品主要包括三大类，分别为借款类产品、保险产品和基金产品。收益风险根据各自的差异有所不同，但还款到期后都能全额还回。 借款类产品 1、简介 是指借入人提供借款担保措施并由银行、保险公司等金融机构落实，借款担保措施包括但不
目前为止，招财宝的产品主要包括三大类，分别为借款类产品、保险产品和基金产品。收益风险根据各自的差异有所不同，但还款到期后都能全额还回。
借款类产品
　　1、简介
　　是指借入人提供借款担保措施并由银行、保险公司等金融机构落实，借款担保措施包括但不限于借入人以其持有的银行承兑汇票提供质押担保及以借出人为被保险人投保保证保险等，然后通过招财宝平台发布借款申请，向借出人（即投资用户）直接融资的借款项目。
　　中小企业贷是指借入人为中小企业的借款类产品。
　　2、收益和风险
　　借款期满，借入人承诺在借款到期一次性还本付息给投资人。
　　3、还款
　　到期借入人还本付息。 如借款尚未到期，借出人无法提前取回款项
　　1、简介
　　主要是指由具有合法资质的保险司发布的万能型保险产品。
　　2、收益和风险
　　最低保证利率2.5%，超出最低保证利率以上的部分是不确定的，预期年化收益率仅作参考，实际利率以每月公布的结算利率为准
　　3、还款
　　最低持有期满全额退保，不支持部分领取
　　1、简介
　　由基金公司发布的各类基金产品，包括分级债及其他类型基金产品。
　　2、收益和风险
　　（1）分级债基金：按约定收益率，提供本金与收益兑付
　　（2）其他基金：均为浮动收益，过往收益不代表未来业绩
　　3、还款
　　到期自动全额赎回，不支持部分赎回。在到期赎回前允许用户设置是否续期。 用户选择续期则到期不赎回，继续持有资产。
附录：招财宝理财产品种类、收益、风险及还款的汇总表
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