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中小企业融资管理建立探析
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3秒自动关闭窗口银行为何嫌贫爱富
　　中小企业难问题由来已久，学界讨论了10多年，出主意的不少，但管用的却不多。想当年，学界建议四大国有内设中小企业部，结果呢？机构倒是成立了，可贷款难并未解决。后来又成立了中小（股份制）银行，本指望中小银行会服务于中小企业，不成想中小企业的贷款还是无人问津。姥姥不疼舅舅不爱，中小企业难道真的是告贷无门？
　　我想不应该是这样。银行不给中小企业贷款，就银行来说其实也有难言之隐。有人指责是银行嫌贫爱富。这虽然是实话，但实话未必在实理。想深一层，世上哪有银行不嫌贫爱富的？银行不是慈善机构，它不仅要盈利，而且还得考虑存款人的资金安全，在商言商，不嫌贫爱富行吗？换位思考一下，假如你是银行行长，有两个企业要贷款，一个家大业大而另一个本小利小，你会把钱借给谁？是不是也会优先贷给大企业？
　　但凡银行皆会嫌贫爱富，这是银行的本性。你可以指责银行，但银行的本性却改变不了，改变了就不是银行，至少不是真正的银行（而可能是政策性银行）了。难题也就在这里，一方面，我们没法让银行不嫌贫爱富；另一方面，又要让中小企业从银行那里得到贷款，你认为该怎么做？可以肯定，要解决此难题仅有政府重视不够，学界口诛笔伐也没用，关键是要有办法让银行给中小企业贷款既感到安全又能赚钱。
　　当下学界有个流行的看法，以为大银行不给中小企业贷款是大银行财大气粗眼中无中小企业，于是认为发展中小银行问题就可迎刃而解。这看法很有代表性，比如针对农民贷款难，又有人建议应大力发展村镇银行，认为村镇银行就一定会给农民贷款。事实上，这些看法纯属闭门造车。这些年，中小银行显然只对大企业情有独钟；而农村金融机构以农信社为例作为农民的合作金融组织，本应为农民排忧解难，可农信社的资金却不少流向了城区。
　　所以，我还是那句话，银行就是银行，不要指望银行能发善心，也不要以为中小银行就理所当然会给中小企业贷款。经济学推断行为，永远要从约束条件下利益最大化那方面看。这是说，银行不论大小，它放不放贷或是放贷给谁，考虑的都是给定约束下的自身利益最大化，而不是企业大小，也不是其他。若贷款给中小企业收益比贷款给大企业高，收贷也安全，银行怎可能有钱不赚？
　　说起来，银行要追求收益最大化无可厚非。银行本来就是自负盈亏的企业，既然自负盈亏，它当然要考虑贷款的收益。再说银行谁不想做大做强？今天的中小银行不会永远安于做小，也希望日后能成为大银行，而要由小做大，不看重收入怎么行？至于银行为何要关注贷款安全，道理也简单，因为银行的贷款用的是储户的存款，银行放贷风险越小，储户才会越放心，这样银行的吸储能力才会越强。
　　举例说，假如你是储户，你把钱存入银行最起码的要求是什么？除了取得利息收入，是不是还希望能保证你的存款安全？若银行不做承诺或是你对银行没信心，你敢把钱存进银行么？正因如此，银行要保证储户存款安全就得注重贷款安全，不然贷款放出去收不回，储户哪有安全可言？这样看，银行嫌贫爱富不光是为自己，同时也是为储户。既如此，银行怎能受到公众指责？
　　如果银行不该受指责，那么中小企业贷款怎么解决？眼前困难在两方面：一是相比大企业，中小企业贷款额度小，可对银行来说，贷款1000万与贷款100万的审贷手续完全一样，成本也差不多，故银行往往乐于做大贷款而不愿做小贷款；二是中小企业由于规模小，可抵押资产不多，有的甚至就没有资产可抵押。空手套狼，银行当然不肯贷。几年前我在大庆油田调研时一位负责人告诉我，银行整天追着他们要给贷款，为什么？因为给大庆油田贷款没风险。
　　困难明摆着，显然，中小企业要想从银行得到贷款必须满足两个条件：第一个条件是让银行做小额贷款与做大额贷款的成本收益率相等。前面说了，银行一次放贷一千万与放贷一百万的审贷成本大体相若，这样放大额贷款的成本收益率就要明显高于放小额贷款，所以要让银行肯为中小企业贷款，唯有提高小额贷款的收益率，舍此无他。说得更直白些，就是要给银行自主权，允许银行相应提高中小企业贷款的利率。
　　也许会有人觉得这样对中小企业不公平，其实这与公平与否没关系。利息是什么？著名经济学家费雪说，利息是不耐的代价。意思是说你越急着借钱，所付的代价（利息）就应越高。而我的观点，只要银行给出的利率中小企业能接受，是你情我愿，旁人（包括）就大可不必说三道四。不然把利率控死了，小企业从银行借不来钱，被逼无奈就会去非法集资，那样利率可能会更高。
　　第二个条件是财产抵押。很多中小企业处在起步期，急需贷款而又无财产抵押，这确实是令人头痛的问题。近些日子思来想去，我感到关键还得有担保机构。前些年为帮助中小企业贷款，不少地方政府出资成立过担保公司，可由于赚的少赔的多，目前这些公司大多名存实亡。不过我还是坚持自己之前的观点，中小企业吸纳了大量就业，而扩大就业是政府的职责，从这个角度看，为中小企业提供担保其实具有公共服务的性质，既如此政府对担保机构就不该以利润论成败。
王东京】 （责任编辑：苏杨）
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关于的相关新闻华夏银行中小企业信贷部北京开业
经济观察网&记者&赵红梅&&6月30日，华夏银行中小企业信贷部北京分部及中关村信贷中心、通州信贷中心正式挂牌开业。开业当日即审批贷款两笔，贷款金额共计700万元。
华夏银行负责人介绍，8月底之前，中小企业信贷部地区分部还将迅速扩展至杭州、绍兴、苏州三个地区。
根据银监会的相关要求，华夏银行已于5月27日按照战略事业部模式成立了中小企业信贷部，全面推行中小企业信贷专营服务，构建“专业化经营、流程化管理、个性化考核、立体化营销”的专营服务模式。
华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群表示，华夏银行中小企业信贷部成立后，在服务中小企业上重点突出“四大创新”。
记者了解到，这“四大创新”为：第一，评级创新。借助德意志银行技援项目，华夏银行针对小企业开发了独立的信用评级体系，有别于现有大、中型企业评级标准。通过更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。同时，对小企业的上下游状况、品牌状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，更加真实地反映了企业还款能力。
第二，审批创新。华夏银行中小企业信贷部借鉴并参考了国内外商业银行中小企业授信管理经验，在风险可控、流程严密、授权审慎的前提下，以服务客户为宗旨，以满足客户需求为核心，设立了高效的授信审批流程。包括风险审查人员前置参与现场调查、作业人员集中完成信用评级和额度核定、授权人员以“1+1”模式快速完成审批、允许客户在任意网点开户，在风险可控的前提下尽可能减少了授信环节，提高了贷款审批效率，使中小企业“短、小、频、急”的融资需求得到充分满足。
第三，服务创新。一是科学定价风险，延伸服务内涵。对于中小企业信贷业务，在兼顾风险与收益、市场与效率多方因素的基础上，制定了较为科学的风险定价机制。二是建立全流程客户服务机制。在客户服务中心设立中小企业信贷专席代表，负责受理客户业务咨询及预约、审批后回访客户、不定期客户满意度调查等工作，力求贴近客户需求，优化业务流程。三是开发中小企业专用网上银行，为中小企业客户提供便捷的网上信贷业务渠道。四是开发网上信贷业务申请渠道，客户通过银行门户网站和网上银行填写相关业务信息后，即生成业务申请发至客户经理处理。
第四，系统创新。按照中小企业“六项机制”建设要求，华夏银行积极推进系统创新，建立中小企业独立信贷系统和违约信息通报机制，以提高中小企业服务水平。
2008年末，华夏银行中小型客户占全部客户的81%，贷款余额占比58%。2009年一季度末，华夏银行中小企业客户贷款余额比年初增加7%。其中，小型企业客户贷款余额增幅为7.51%。
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中小企业信贷专营服务机构运营的现状_问题及建议
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