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论我国团体保险社会管理功能的发挥
作者：刘冬姣 　来源于：转贴
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国内外保险发展的实践表明：保险的社会管理功能是保险业发展到一定阶段后,其作用的升华,也是市场经济发展到一定阶段后,社会赋予保险业的一项责任。团体保险通过介入员工福利计划,成为商业保险和社会保障领域的一种“中间业务”,具有突出的社会管理功能。充分发挥保险的社会管理功能,不能不重视并努力创造条件,发挥团体保险的社会管理功能。一、团体保险具有突出的社会管理功能社会管理具有广义和狭义之分.广义的社会管理是指对一切社会活动领域的管理,包括政治管理、经济管理、社会文化生活管理等。狭义的社会管理主要指对社会治安、人口、环境、社会保险、社会福利以及社会服务等方面的管理。长期以来,社会管理和政治统制被作为政府的两大职能,主要由特定的政府组织和机构通过特殊的社会管理手段来组织实施,并且,社会管理为政治统制职能服务。随着社会的发展,政府进行社会管理的具体内容会发生相应的改变,同时,承担社会管理功能的主体也会相应调整,即不仅仅局限于政府组织和机构,呈现出多元化的趋势。就我国目前而言,政府的社会管理职能主要是政府为推动社会进步,建立公正、安全、文明、健康的社会发展环境,对各类社会公共事业所进行的管理活动,主要由我国民政、劳动与社会保障、司法等部门承担。他们以改善、满足人民物质文化生活的需求为目标,大力发展社会各项公共事业,不断提高公共服务水平,保护环境和生态,促进文化、卫生、体育及保健事业的发展。随着我国市场经济体制的建立和完善,社会管理主体的多元化趋势已经形成,政府宏观职能的强化和微观职能的弱化,要求企业和“第三部门”也作为社会管理主体,承担社会管理责任。企业和“第三部门” (指社会中介机构)承担的社会管理功能主要是根据企业、行业的特点,承担社会管理中某一部分职能,不同于政府承担的全方位的社会管理职能。保险企业作为一种特殊的风险管理部门,主要是从维护社会经济稳定,安定人们生活,促进社会发展等方面,发挥社会管理功能。从国外团体保险发展的情况看,团体保险除了与其他保险业务一样,通过给付职能发挥社会管理功能外,还通过介入员工福利计划,进一步凸现其社会管理功能。团体人身保险产生于员工福利的需要。员工福利计划出现于欧洲农业社会向工业社会的转换时期,二次世界大战后,特别是20世纪80年代后,得到了迅速发展。但员工福利计划作为企业为员工提供的福利的总和,在不同国家和同一国家不同时期包括的内容各有不同,甚至在同一个国家不同的部门,其内容也有不同的界定,如美国安全署对员工福利计划的定义是：员工发生死亡、伤残、疾病、失业、退休时,提供的安全保障。而美国商会的定义则是指直接津贴(工资)以外的任何形态的津贴。随着全球化的推进,员工福利计划在不断发展,并成为社会保障体系的构成部分,发挥重要的稳定社会的作用。与此同时,许多企业也将员工福利计划作为管理员工的“金手铐”,成为人力资源管理的重要战略。员工则将员工福利计划作为自己享有的一项权利。团体保险是保险公司介入员工福利计划的重要渠道,已成为保险公司的重要业务。以美国为例,在美国的寿险市场上,团体保险占有40%以上的市场份额。除必须参加的社会保险外,大多数美国企业都为员工建立了补充养老计划,同时还为员工提供医疗费用补偿保险、医疗津贴保险、意外伤害保险、定期或终身寿险等多项保险。在我国,虽然员工福利计划尚不普及,也不规范,但许多企业已经初步具有员工福利计划的理念,并重视为员工提供工资之外的福利。可以预见：随着加入WTO后越来越多的外资企业进入我国,员工福利计划将被我国越来越多的企业所采用。在我国,员工福利计划的不普遍、不规范无疑影响了团体保险的发展和团体保险社会管理功能的发挥,但我国社会保障领域的一些现行管理规定和政策,已为团体保险业务提供了发展的空间,为团体保险发挥社会管理功能提供了平台。我国现行的社会保障体系中,城市职工的社会基本医疗保险和社会基本养老保险分别由企业补充养老保险(企业年金)和补充医疗保险提供补充,成为城市居民多层次的社会保障体系的重要构成部分。国务院国发〔2000〕42号文件《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》的通知第二部分第十条规定：“有条件的企业可为职工建立企业年金,并实行市场化运营和管理。企业年金实行基金完全积累,采用个人账户方式进行管理,费用由企业和职工个人缴纳,企业缴费在工资总额百分之四以内的部分,可从成本中列文。同时,鼓励开展个人储蓄性养老保险。”该规定表明：“企业年金”在我国政府政策法规中首次出现,并采取与国际接轨的基金积累制度,企业缴费在工资总额百分之四以内的部分,可从成本列文的规定,扫除了企业费用开支的顾虑,为开办团体年金保险业务创造了有利条件。与此同时,在第四部分第四条还规定：“逐步建立多层次的医疗保障体系。要贯彻落实国家公务员医疗补助办法；实行职工大额医疗费用补助办法,妥善解决基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费用；建立社会医疗救助制度。有条件的企业可以为职工建立补充医疗保险,提取额在工资总额百分之四以内的从成本中列文。”这无疑也为保险公司以团体医疗保险方式介入该领域创造了有利条件。二、充分发挥团体保险功能应具备的条件分析西方国家团体保险所发挥的社会管理功能,不难发现,团体保险社会管理功能的发挥是有条件的,主要包括：1、国家对团体保险的政策支持和有效监管如果说社会管理功能是保险公司的一项责任,那么,根据市场经济条件下,责、权、利的结合,经营团体保险业务的保险公司必需享受国家赋予的相应的权利和获得相应的利益。从国外团体保险发展的情况看,其权利除了与一般企业一样,享有国家所创造的公平的市场环境的权利外,还必须享有国家对团体保险给予特殊政策支持的权利,这些权利也是保险公司作为企业获得相应利益的保证。国家对团体保险的特殊政策支持,主要体现为对团体保险(特别是团体年金保险)实施税收优惠政策。税收制度作为国民经济调控的主要手段和国家产业政策的重要内容,对团体年金保险发展具有深远的影响。税收优惠或豁免政策是政府对企业年金最重要、最主要的支持、鼓励手段。国外大部分国家在税法中为企业年金设立专门的条款,对发展企业年金实施免税鼓励政策,如：允许雇主与雇员从他们的税前收入中扣除养老金缴费额,并减免养老金投资收益所得税,但对待养老金领取时则像对待其他应纳税收入一样,征收个人所得税。在一些经合组织国家中1,估计政府用于企业年金保险税收减让的隐性支出达到了政府在公共养老保险显性财政文出的20%-40%。在美国和澳大利亚,该项隐性文出约为GDP的1%,英国为3%。由于各国的团体保险,包括企业年金保险都是实行市场化经营,因此,国家对团体保险的有效监管也是团体保险社会管理功能发挥的重要保证。有效监管取决于监管主体的专业性、监管依据的完备性和监管内容的科学性。保险监管主体实施对团体保险的监管,但相关管理主体也会对团体保险(主要是年金保险)有关领域实施监管。团体保险监管所依据的法律体系包括保险法规和与团体保险相关领域的法规,如美国的《雇员退休收入保障法》、英国的《公司法》等都有对员工福利计划的规定,并对企业年金保险产生影响。监管内容的科学性则表现为能根据团体保险的特点,对团体保险的经营全过程进行监管。有效监管通过为团体保险的发展创造良好的市场环境,进而促进其社会管理功能的发挥。2、保险公司的规范运作和业务创新国外团体保险社会管理功能的发挥,与保险公司充分发挥自身优势,不断创新,规范经营有密切的关系。在西方发达国家,保险公司通过介入员工福利计划开展团体保险业务时,其竞争对手不仅是其他的保险公司,而且还包括投资公司、基金管理公司、银行等。保险公司必需充分发挥自身的优势,包括精算和风险管理优势、产品开发优势和资产管理优势,发挥对风险的分散和保障功能,规范各类业务,使团体健康险、意外险、定期和终身寿险等险种在员工福利计划中对疾病、伤残、失业等风险因素较大的领域发挥突出的作用。实践表明,许多基金公司、投资银行、信托机构都将其管理的养老基金中有关伤残和死亡风险,转嫁给商业人寿保险公司承保。与此同时,保险公司还在团体保险中,不断创新产品,完善营销方式,使团体保险的社会管理功能的得到充分发挥。3、企业对团体保险的正确认识在许多国家,由于参与员工福利计划的团体保险可享受税收优惠政策,因此与一般业务相比,具有一定的“半官方性质”,但这丝毫不影响团体保险的市场化运作。对于团体保险市场而言,与一般市场相同,需求者对供给者产生较大的影响。企业作为团体保险的需求方,对团体保险的认识和采取的行动,直接决定和影响团体保险业务的发展.在许多发达国家,大多数企业都能充分认识并利用团体保险在增强员工向心力,吸收、留住有才干的员工,塑造良好的企业氛围等方面的作用,认识到团体保险与个人保险相比的低成本特点、团体保险与年金市场其他经营主体相比的精算优势和产品开发优势。企业对团体保险的正确认识,使得团体保险的发展及其社会管理功能的发挥具有坚实的基础。三、我国团体保险社会管理功能发挥的现实评价与对策选择从总体来看,我国团体保险规模较小,团体保险社会管理功能发挥并不理想,甚至由于一些团体保险业务的不规范,使得保险业背上了“洗钱”的黑名,助长了一些企业逃避财务管理乃至腐败的不正之风。究其原因,实际上是充分发挥团体保险社会管理功能的条件不完全具备。一方面,政府的政策支持力度不够,税收优惠政策未落实,使团体保险社会管理功能的发挥缺乏与之相对称的“权利”；另一方面,保险公司团体业务经营的不规范和企业对团体保险的“滥用”,使保险公司在一定意义上成为企业的帐外存款机构、固有资产流失的渠道。团体保险社会管理功能的发挥,是以团体保险健康发展为前提的,而团体保险的健康发展又是以国家的政策支持、保险监管的完善、保险公司的规范运作以及企业的正确认识为条件的。随着我国经济转型、现代企业制度的建立以及外资企业进入带来的企业年金等国际通行规则,越来越多的企业将认识到以奖金加实物为标志的传统福利模式已经难以满足员工的要求。与此同时,保险公司理财顾问和风险管理咨询者角色的进一步确立和保险资金运用渠道的进一步放宽,企业将更多地通过团体保险手段,解决人力资源管理、激励机制落实和为员工理财等问题,团体保险的需求将呈现旺盛的态势。为此,应立足于团体保险的健康发展来发挥团体保险的社会管理功能。1、政府应为发挥团体保险的社会管理功能提供政策支持第一,启用税收优惠政策.我国目前对企业年金的税收优惠政策仅明确了企业缴费在工资总额4%以内的部分可以从成本中列文,而对企业年金的投资收益尚无明确的免税政策,弱化了我国企业年金发展的动力。相关研究表明2：通过税惠政策来促进企业年金发展,是一条成本很低的政策。以2001年为例,当对缴费阶段的企业所得税和个人所得税都免征,且无免税上限时,税收减少153亿元；若有工资总额4%的免税上限,税收减少124亿元,占财政收入和税收总额的1%左右。而通过税惠政策下的激励作用,2001年养老金增长可以达到416亿-540亿元,但是根据估算,在2001年由商业保险公司实现的团体年金保险规模在100亿元左右,考虑到团险个做的影响,团体年金保险市场的总规模不会超过150亿元,也就是说企业年金发展的"缺口"为260亿－400亿元左右,可见,通过税惠政策可以有效克服“企业年金发展压制”的局面,极大地推动团体保险的发展,进而推动其社会管理功能的发挥。第二,完善与团体保险相关的管理规定,适时制定相关法规,团体保险的发展及其社会管理功能的发挥不仅决定于约束团体保险本身的法律、法规,而且还受制于与之相关的法律和法规。如团体年金就会受到企业年金相关法规的影响。从目前情况看,虽然我国对企业年金确定了实行“市场化管理和运营”的大原则,但一方面对具体运营和管理尚未制定标准加以规范,另一方面是对基金经办机构尚未实行资格认证制度。基金的安全得不到切实保障,基金投资回报率难以达到预期水平。同时相关的法律法规,如《信托法》、《投资基金法》、《投资公司法》、《投资顾问法》的缺位,都影响到团体年金保险的发展。因此,政府应完善相关管理规定,在条件成熟后,颁布相关法规。第三,规范补充养老、补充医疗保险的经办主体,完善团体保险经营的市场环境。毫无疑问,我国保险公司具有团体保险经营的权利。但从目前关于企业年金保险和企业补充医疗保险的经营来看,保险公司处于尴尬的境地。首先,在国务院国发〔2000〕42号文件《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》的通知中,对于企业年金保险和企业补充医疗保险的经营主体并没有明确界定,现实生活中,大部分由社会保险经办机构管理,少部分由企业自办、商业保险公司或工会经办。而保险公司与社会保险部门、工会的性质决定,他们是完全不平等的竞争对手,如果一定放在一个平台上竞争,必然影响这些业务的发展。鉴于社保机构本身的特殊性质,且目前已不堪社会保险改革的重负,因此不应该作为经营企业年金的主体。同时,工会组织也不具备经营企业年金的资格。2、保监会应加强监管与协调工作,为团体保险社会管理功能的发挥提供保证保监会应以行业管理者的身份,对团体保险业务进行科学的监管。首先,制定团体保险的管理规定,从产品开发、展业、赔付等方面作出系统的、原则性的规定。同时,重视对团体年金表的编制工作,针对团体保险的特点进行条款和费率监管；第二,建立团体保险销售资格认证制度,对团体保险销售渠道的管理作出相应调整;第三,针对团体保险市场的无序竞争(一方面是人寿保险公司与财产保险公司之间的不平等竞争,另一方面是人寿保险公司内部的恶性竞争)加以规范,创造公平的竞争环境；第四,对团体保险业务中违法、违规行为进行及时查处,确保团体保险市场业务的规范。保监会还应以行业领导者的身份,与政府相关部门开展协调工作。保监会作为行业领导者,有研究和拟定保险业的方针政策、发展战略和行业规划的职责。在团体保险发展中,广泛涉及企业年金、补充医疗等制度规定。而我国企业年金、补充医疗等制度在制定政策、宏观调控、运营监督等多方面又涉及政府各部门的职能分工。如政府在企业年金的管理调控中,就涉及到企业年金计划的制定、企业年金理事会权利和义务的设定,参保人个人账户的建立和账户管理机构的选择、年金基金投资管理以及企业年金的支付等业务流程的各个环节。保险公司一旦以团体年金保险参与,必然与相关机构或管理部门(如财政部门、劳动与社会保障部门、其他金融监管部门、会计、财务、审计、统计等部门)发生密切的关系,产生许多需要协调的事项,其中许多工作只能由保监会以行业领导者的身份出面,与相关职能部门或机构进行协调。在团体保险中,充分发挥保监会的外部协调作用,也是团体保险的健康发展和团体保险社会管理功能发挥的一项重要保证。3、保险公司应重视团体业务的创新,规范业务的经营,为团体保险社会管理功能的发挥提供坚实的基础首先,保险公司应对市场进行细分,针对不同的需求,进行团体保险的创新。国外团体保险社会管理功能的发挥,是以多样化的团体保险产品为载体的。实际上,不同行业、不同经济类型的企业及其不同发展阶段对团体保险有不同的要求。国外众多的团体保险产品,如团体定期人寿保险、团体遗属收入保险、团体万能人寿保险、团体信用人寿保险、团体信用健康保险、团体延迟年金计划、团体终身寿险等等,正是根据不同的市场需求开发出来的。相比之下,我国现行的许多团体保险产品没有针对性,对市场需求反应迟钝,应变能力不强,种类少,难于满足不同企业的需求,因此,必需针对不同的需求,如大团体保险的创新力度。第二,探索新的团体保险销售模式,建立团体保险的专业服务人员队伍。目前,国内寿险公司的销售渠道即所谓的三支队伍――直销、营销和代理公司代办。由于保监会明文规定,个人代理人不能代理团体业务,所以,团体保险只能通过直销和代理公司代办的渠道,且从业人员素质普遍不高,造成团体业务长期粗放管理,展业凭关系,靠回扣,没有风险评估、计划设计等高服务内涵。此外,团体保险业务销售渠道不专业,客观上造成了个人业务与团体业务、营销业务与手续费业务的交叉与混乱。因此,应根据市场发展和各公司的经营策略,探索新型销售渠道。与此同时,还应重视对团体保险的专业服务人员队伍的建设。团体保险的专业服务人员应成为企事业单位的福利保险顾问,可以从保障、福利、法律、财税等方面向企业提出保险建议,为企业设计科学的保险计划。这就要求从业人员必须具有相关的社保、法律、财税、医疗、金融、管理等方面的知识,具有前瞻性、创造性的思维优势。鉴于目前这类专业人才的匮乏,保险公司应加大培养力度,提升团体保险业务人员的专业水平。第三,建立以客户为导向的业务管控系统。团体保险的特点决定,应建立产品线与客户线相结合的管控体系。同时,整合公司内部资源。如将团体医疗、团体年金、团体健康保险等整合在一起,提高管理和销售效率.客户线可以按行业、规模、经济性质分别设置。团体保险的管理组织应围绕业务流程设置,缩小管理跨度,体现高效协作。在具体服务上,建立高品质、高附加值、交互式的服务理念。保险公司与客户之间建立信息对称的服务关系。一方面保险公司要将团险资讯及时传送给客户,另一方面,客户也可及时将与服务有关的内部资讯提供给保险公司。第四,以规范经营引导企业的保险意识,尽快改变目前的粗放式经营模式。目前,资金型业务,赔本赚吆喝,保险公司“返费让利”使企业对团体保险产生许多误解。当务之急是从长计议,处理好企业的现实需要与团体保险发展的关系,对于企业提出的不合理的要求,不能盲目迎合,对于企业提出保险公司尚未开发的产品和尚未提供的服务需求,也不能置之不理。4、提高社会公众对团体保险的认识，为团体保险社会管理功能的发挥创造更大的空间社会公众对团体保险的认识,直接决定其投保行为。目前,企业“滥用”团体人身保险问题突出,投保动机不端正,类似逃避财务监管、企业关键人物 (如财务人员)为了获得保险公司承诺的回扣(或手续费)、企业与保险公司的特殊关系、为抢在企业破产、兼并、收购等情况发生前为员工创造福利等而投保的占有一定的比重.因此,通过多种渠道,包括召开由企业和新闻媒体参加的产品报告会(说明会)、印刷宣传资料、利用电视、报刊杂志广告等多渠道,提高企业对团体保险的作用及其社会管理功能的认识。总之,团体保险具有突出的社会管理功能,而这一功能的实现是有条件的。只要我们多方共同努力,创造条件,我国团体保险社会管理功能将会得到充分的发挥。
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& Copyright @ 2002-.cn. All Rights Reserved .2013年保险代理人资格考试冲刺试题库五(含答案)(本套题适用保险销售从业资格考试)
　　2013年保险代理人资格考试冲刺试题库五(含答案)(本套题适用保险销售从业资格考试)
　　321.在简易人寿保险中，保险人为了防止逆选择通常采取的限制措施是(D)
　　A.规定免责期或采用增加给付制度
　　B.规定免责期或采用削减给付制度
　　C.规定等待期或采用增加给付制度
　　D.规定等待期或采用削减给付制度
　　322.根据我国消费者权益保护法的规定，经营者应当听取消消费者对其提供的商品或者服务的意见，接受(D)
　　A.竞争者的监管
　　B.主管部门的监管
　　C.行业协会的检查
　　D.消费者的监管
　　323.承保人作出承包决定后，对于同意承包的投保申请，由签单人员缮制保险单或保险凭证，并及时送达保险人手中，该承包环节被称作为(A)
　　A.缮制单证
　　B.复核
　　C.签章
　　D.递送
　　324.公众责任保险的承包基础通常是(A)P202
　　A.期内发生式
　　B.期内索赔式
　　C.期满发生式
　　D.期满索赔式
　　325.根据中国保监会发布的《保险代理人员职业道德指引》，在我国保险代理人员职业道德主体部分7个道德原则中包括(B)等
　　A.客观公司原则
　　B.公平竞争原则
　　C.独立执业原则
　　D.哟好合作原则
　　326.保险代理人从业人员在遇到某些特殊情况需要超越代理人权限内时，要经过(B)的许可
　　A.保监会
　　B.所属机构
　　C.行业协会
　　D.投保人
　　327.保险费不仅包含损失成本，而且包括保险人经营的费率成本。因此，从经济角度来说，转嫁给保险人不合算的风险是(D)
　　A.巨额损失
　　B.重大损失
　　C.经济损失
　　D.轻微损失
　　328.保险是一种经济保障活动，实现保险保障的最终手段是(D)
　　A.采取提供实物的形式
　　B.采取财政核销的形式
　　C.采取国家保障的形式
　　D.采取货币支付的形式
　　329.根据我过反不正当竞争法的规定，政府及所属部门利用行政权利限制商品在地区之间正常流通，对其采取的惩罚措施是(C)
　　A.罚款
　　B.赔偿被侵权人的损失
　　C.由上机机构责令其改正
　　D.没收所得
　　330.根据《民法通则》的规定，对因紧急避险但紧急避免措施不当或者超过必要限度造成不应有的损害而应承担民事责任的是(A)
　　A.紧急避险人
　　B.引起险情发生的人
　　C.紧急避险人与引起险情发生的人
　　D.受害人
　　331.在住院保险中，住院时间长短与住院费用高低之间的一般关系是(A)
　　A.住院时间越长，住院费用越高
　　B.住院时间越长，住院费用越低
　　C.住院时间越短，住院费用越高
　　D.住院时间长短与住院费用高低无关
　　332.若投保人按照法律.法规.有效合同对保险标的具有使用权，则确认该投保人具有保险利益的依据是(A)
　　A.该利益合法
　　B.该利益确定
　　C.该利益有价
　　D.该利益合理
　　333.在非寿险的理赔中，保险人审核保险责任的内容之一是(A)
　　A.保险单是否仍有效率
　　B.投保单填写字迹是否规范
　　C.保险金额是否经被保险人书面认可
　　D.投保单是否经被保险人亲笔签名
　　334.保险代理从业人员在执业活动中应遵守保险监管部门的相关规章和规范性文件，服从保险监管部门的监督与管理。这所诠释的是职业道德原则中的(A)
　　A.守法遵规原则
　　B.诚实信用原则
　　C.勤勉尽责原则
　　D.专业胜任原则
　　335.当人身保险合同中制定的受益人系无民事行为能力者时，被保险人身故保险金的给付申请权归于(D)
　　A.投保人的法定继承人
　　B.被保险人的法定继承人
　　C.受益人的法定继承人
　　D.受益人的法定监护人
　　336.在长期人寿保险中，保险费率组成中含有储蓄因素，特别是长期性带有生存给付的纯保险费往往含有很大比重(A)
　　A.储蓄保险费
　　B.风险保险费
　　C.危险保险费
　　D.附加保险费
　　337.依照我国《民法通则》规定，行为双方恶意串通实施民事行为损坏第三人的利益并取得财产，当该民事行为被撤销时，则对非法取得财产的处理方式是(D)
　　A.追缴双方取得财产，收归国家所有。
　　B.追缴双方取得财产，收归集体所有。
　　C.追缴双方取得财产，归收缴机构所有。
　　D.追缴双方取得财产，返还第三人
　　338.丁某投保了保险金额为80万元的房屋火灾保险。一场大伙将该保险房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价已跌至65万元，那么丁某应得的保险赔偿(不考虑折旧)为(C)
　　A.80万元
　　B.67.5万元
　　C.65万元
　　D.60万元
　　339.可保风险的条件之一是风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。改条件的含义是(A)
　　A.要求损失的发生具有分散性
　　B.要求损失的发生具有一致性
　　C.要求损失的发生具有一贯性
　　D.要求损失的发生具有积累性
　　340.在保险代理合同中，保险人以一定形式授予保险代理人的约定权利，属于(A)
　　A.明示权利
　　B.确认权利
　　C.默示权利
　　D.保证权利
　　341.在长期护理保险中，影响其年交保费的主要因素包括(A)等。
　　A.投保年龄.等待期间和保险金额
　　B.投保年龄.共付比例和保险责任
　　C.投保年龄.给付方式和保险利益
　　D.投保年龄.给付限额和保险条款
　　342.根据自愿保险的含义，对于投保人而言，其“自愿性”主要体现在(D)
　　A.可以自由决定是否投保和向谁投保，但不能自由选择保险金额
　　B.可以自由决定是否投保和向谁投保，但不能自由选择保险范围
　　C.可以自由决定是否投保和向谁投保，但不能自由选择保险期限
　　D.可以自由决定是否投保和向谁投保，也可自由选择保险范围
　　343.按照中国保监会(个人万能保险精算规定)，在万能保险合同有效期内，如果被保险人身故，保险公司给付保险金的依据是(C)。
　　A.身故时该保险年度的保险责任或保险责任与当时个人账户价值之和
　　B.身故时该保险年度的现金价值或现金价值与当时个人账户价值之和
　　C.身故时该保险年度的保险金额或保险金额与当时个人账户价值之和
　　D.身故时该保险年度的账户资产或账户资产与当时个人账户价值之和
　　344.在各种保险合同终止的原因中，保险合同因施行而终止的含义是(D)。
　　A.投保人已履行全部交付保险费义务而合同终止
　　B.保险人已履行保险权利而合同终止
　　C.保险合同因期限届满而终止合同
　　D.保险人已履行全部保险金赔偿或及给付义务而合同终止
　　345.在重复保险的情况下，保险人分摊赔款不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下单独应负的责任限额进行比例分摊，该分摊方式叫做(C)。
　　A.比例责任制
　　B.主要保险制
　　C.限额责任制
　　D.顺序责任制
　　346.在终身寿险中，当保险公司实际投资收益率低于预定利率时所产生的损失称为(B)。
　　A.利差益
　　B.利差损
　　C.投资益
　　D.投资损
　　347.在财产保险中，当受损的财产有一定的残值时，保险人如果按部分损失赔偿，则对受损财产的处理办法是(A)。
　　A.将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额
　　B.将损余财产拍卖所得由保险人与被保险人平分
　　C.损失财产的残值归保险人所有
　　D.从赔款金额中扣除残值部分
　　348.年金保险费由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金的年金保险称为(D)。
　　A.定额年金
　　B.变额年金
　　C.期交年金
　　D.趸交年金
　　349.以各种信用行为为保险标的的保险叫做(D)。
　　A.财产损失保险
　　B.人身保险
　　C.责任保险
　　D.信用保险
　　350.在健康保险实务中，保险人对初次投保健康保险的被保险人都要规定一个等待期(或观察期)。如果被保险人在等待期间发生疾病，则保险人的处理意见是(C)。
　　A.部分承担保险责任
　　B.全部承担保险责任
　　C.不承担任何保险责任
　　D.追加保费后承担保险责任
　　351.王某向甲保险公司投保了保险金额为1万元的家庭财产保险。其爱人的单位为每一位职工向乙保险公司投保了保险金额为3万元的家庭财产保险。在保险期间内，王家发生火灾，造成损失2万元。根据我国保险法的规定，甲公司应该赔偿(A)。
　　A.0.5万元
　　B.1万元
　　C.1.5万元
　　D.2万元
　　352.根据《保险营销员管理规定》，展业证的业务范围和销售区域与所属保险公司经营许可证上的业务范围和经营区域之间的大小关系是(D)。
　　A.前者必须大于后者
　　B.前者必须等于后者
　　C.前者必须小于后者
　　D.前者必须小于或等于后者
　　353.符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内专门代为办理保险业务的单位，被称为(D)。
　　A.保险兼业代理机构
　　B.个人保险代理机构
　　C.综合保险代理机构
　　D.专业保险代理机构
　　354.根据我国反不正当竞争法，监督检查部门工作人员监督检查不正当竞争行为时，应出示的证件材料是(A)。
　　A.检查证件
　　B.身份证
　　C.被侵权者的授权书
　　D.亲眷实际发生的证明材料
　　355.在贷款信用保险业务中，投保人是(C)。
　　A.购买方
　　B.借款方
　　C.贷款方
　　D.监管方
　　356.在人身意外伤害保险中，如果意外伤害构成了保险责任，且意外伤害是直接引起被保险人死亡.残疾或一连串时间的最初原因，则表明意外伤害与被保险人死亡.残疾之间的因果关系是(A)。
　　A.意外伤害是死亡或残疾的近因
　　B.意外伤害是死亡或残疾的次因
　　C.意外伤害是死亡或残疾的远因
　　D.意外伤害是死亡或残疾的副因
　　357.从法律效力来看，保险合同中默示保证与明示保证的关系表现为(A)。
　　A.默示保证的法律效力等同于明示保证
　　B.默示保证的法律效力大于明示保证
　　C.默示保证的法律效力小于明示保证
　　D.以明示保证的法律效力为主，默示保证为辅
　　358.在分红保险中，保险人在定价时对精算假设估计较为保守，其直接结果是(B)。
　　A.保单价格较低
　　B.保单价格较高
　　C.保险金额较低
　　D.保险金额较高
　　359.在我国，投资连结保险产品的特点之一是(B)。
　　A.保单价值根据该保单在某一投资账户中占有的单位数及单位价值确定
　　B.保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及单位价值确定
　　C.保单价值根据该保单在某一投资账户中占有的单位数及账户总值确定
　　D.保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及账户总值确定
　　360.根据我国反不正当竞争法规定，不正当竞争行为的表现形式之一是(A)。
　　A.经营者捏造.散步虚伪事实，损害竞争对手的商业信誉，商品声誉
　　B.处理有效期限即将到期的商品或者其他积压的商品
　　C.因清偿债务.转产.歇业降价销售商品
　　D.季节性降价
　　361.我国林木保险的保险标的包括(D)等。
　　A.原始林
　　B.自然林
　　C.进口林木
　　D.人工栽培的人工林
　　362.依据我国反不正当竞争法，监督检查部门在监督检查不正当竞争行为时，有义务如是提供有关资料或者情况的主体包括(B)等。
　　A.普通消费者
　　B.证明人
　　C.所有经营者
　　D.消费者协会
　　363.根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括(C)等。
　　A.向客户出示展业证
　　B.向客户明确说明保险合同中责任免除
　　C.项客户做虚假或者误导性说明.宣传
　　D.向客户说明分红保险等新型产品的费用扣除情况
　　364.保险代理从业人员在执业活动中，应主动避免利益冲突，不能避免时，应向客户或所属机构作出说明，并确保客户和所属机构的利益不受损害。这种诠释的是职业道德原则中的(A)。
　　A.客户至上原则
　　B.诚实信用原则
　　C.勤勉尽责原则
　　D.专业胜任原则
　　365.人寿保险核保中，以下属于非影响死亡率要素的是(A)。
　　A.投保人财务状况
　　B.种族
　　C.职业
　　D.习惯
　　366.依照《中华人民共和国保险法》的规定，我国的保险监管部门是(D)。
　　A.中国人民银行及其分行
　　B.中国保险行业协会
　　C.中华人民共和国财政部
　　D.中国保险监督管理委员会及其派出机构
　　367.在执业活动中，保险代理从业人员应尊重竞争对手，不诋毁.贬低或负面评价其他保险公司.其他保险中介机构及其从业人员，这所诠释的是职业道德原则中的(C)。
　　A.客户至上原则
　　B.勤勉尽责原则
　　C.公平竞争原则
　　D.专业胜任原则
　　368.在人身意外伤害保险中，某日天降大雨伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致被保险人伤残。对该被保险人的伤残保险人在保险责任处理上应采取的正确方式是(C)。
　　A.不予承担赔偿责任
　　B.承担部分赔偿责任
　　C.承担全部赔偿责任
　　D.承担比例赔偿责任
　　369.在寿险七月保全中，保险人对客户提供的因住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益.履行合同义务等服务，所涉及的寿险契约保全的具体内容属于(B)。
　　A.合同权益行使
　　B.保险关系转移
　　C.合同内容变更
　　D.续期收费
　　370.在有关保险利益的界定中，客观上或事实上尚未存在，但根据法律法规.有效合同的约定在将来某一时期将会产生的经济利益叫做(A)。
　　A.期待利益
　　B.现有利益
　　C.合法利益
　　D.责任利益
　　371.被保险人从事剧烈体育活动，一般应经过特别约定才能承保，原因是(A)
　　A.遭受意外伤害的概率太大
　　B.风险过大
　　C.伤害后果不能确定
　　D.保费负担有失公平
　　372.发生保险事故后，如果索赔申请人不能亲自到保险公司办理，而是委托他人代为办理，则委托人必须提交的文件是(D)
　　A.申请人填写的《出险通知书》
　　B.申请人填写的《索赔通知书》
　　C.申请人签署的《出险授权委托书》
　　D.申请人签署的《理赔授权委托书》
　　373.受益人取得收益权的唯一方式是(C)
　　A.依法确定
　　B.以血缘关系确定
　　C.被保险人或投保人通过保险合同指定
　　D.以经济厉害关系确定
　　374.根据风险管理理论，控制风险管理技术的重点表现之一是(C)
　　A.事故发生前，进行财务安排
　　B.事故发生后，解除对人们造成的经济困难
　　C.事故发生时，将损失减少到最低限度
　　D.为维持正常生活提供财务支持
　　375.在订有自动垫交保险费条款的长期人寿保险合同中，如果在垫交保险费期间，发生保险事故，则保险人的处理方式是(C)
　　A.只需要从应给付的保险金中扣除已垫交的保险费
　　B.只需要从应给付的保险金中扣除已垫交保费的利息
　　C.需要从应给付的保险金中扣除已垫交的保险费及其利息
　　D.只需要从应给付的保险金中扣除已垫交保费的现金价值
　　376.财产保险的各种险种名称都有不同的特点，其中，火灾保险是(A)
　　A.按照风险事故来命名的
　　B.按照风险因素来命名的
　　C.按照风险发生区域来命名的
　　D.按照保险标的来命名的
　　377.张某投保了保险金额为1万元的家庭财产两全保险，缴纳保险储金1000元。在保险期间内发生赔款10000元。那么，保险期满时，张某将获得的支付金额是(B)
　　B.1000元
　　C.5000元
　　D.6000元
　　378.根据《保险营销员管理规定》，保险营销员经保险公司授权进行保险产品销售及相关服务的活动称为(D)。
　　A.保险公关活动
　　B.保险业务活动
　　C.保险服务活动
　　D.保险营销活动
　　379.根据不同的标准我们可以将货物运输保险分为不同种类，按照保险人承担的责任范围，可以将海洋货物运输保险分为是(B)
　　A.基本险和综合险
　　B.平安险.水渍险和一切险
　　C.基本险.一般附加险和特殊附加险
　　D.水上运输险.路上货运险.航空运输险.邮包险和联运险
　　380.根据《保险专业代理机构监督规定》，专业保险代理机构可以采取的组织形式包括(D)
　　A.有限责任公司和国有独资公司
　　B.无限责任公司和股份有限公司
　　C.无限责任公司和相互有限公司
　　D.有限责任公司和股份有限公司
　　381.甲某到动物园游玩时，越过1.1米高且挂有“禁止攀越”告示牌的隔离防护栏将手伸进观赏狗的笼子打狗，被狗咬伤，根据《民法通则》的规定，对此损害的民事责任人是(A)
　　A.甲某
　　B.动物管理员
　　C.动物园
　　D.甲某和动物园
　　382.保险费率厘定的公平性原则的含义是指(D)
　　A.各个保险人赚取的利润要尽量一致
　　B.各个保险人收取的保险费要尽量一致
　　C.各个被保险人承担的保险费要尽量一致
　　D.投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况相适应
　　383.企业投保企业财产保险综合险，流动资产100万元，在保险期间内遭到火灾，发生部分损失，造成存在库房中的汽车损失20万元，存货损失60万元，残值10万元，如果出险时流动资产的账面余额为200万元。那么保险人对该损失的赔款是(B)
　　A.20万元
　　B.25万元
　　C.35万元
　　D.40万元
　　384.在具体实践过程中，当保险合同修改内容与原合同条款相矛盾时，采用的合同条款解释原则是(C)
　　A.正文优于批注
　　B.正文批注优于加贴批注
　　C.后批优于先批
　　D.打印优于书写
　　385.团体人寿保险承保时必须进行相应的风险选择与控制，其主要目的是(A)
　　A.保证团体人寿保险的承保质量以及保险公司的财务稳定性
　　B.保证团体人寿保险的承保数量以及保险公司的业务稳定性
　　C.保证团体人寿保险的保险责任以及保险公司的经营稳定性
　　D.保证团体人寿保险的保险标的以及保险公司的合同稳定性
　　386.在限期缴费终身寿险中，其交费期限的形式有(B)
　　A.规定交费一定金额或交到某一特定金额
　　B.规定交费一定年限或交到某一特定年龄
　　C.规定交费任意金额或交到某一特定金额
　　D.规定交费任意年限或交到某一特定年龄
　　387.就人身保险的保险期限而言，人身保险合同特别是人寿保险合同表现出来的特征是(A)
　　A.长期性
　　B.短期性
　　C.临时性
　　D.变动性
　　388.根据《保险营销员管理规定》，保险营销员代为办理保险业务，与保险公司签订委托协议时(A)
　　A.不得同时与两家或两家以上保险公司签订委托协议
　　B.可以同时与两家或两家以上保险公司签订委托协议
　　C.必须同时与两家或两家以上保险公司签订委托协议
　　D.一般同时与两家或两家以上保险公司签订委托协议
　　389.保险营销员的展业证未通过年度审核的，根据《保险营销员管理规定》，其展业证的处理方式是(C)
　　A.交还当地保险费
　　B.交还保险行业协会
　　C.交还所属保险公司
　　D.交还中国保险学会
　　390.在人身意外伤害保险中，如果一次意外事故导致被保险人身体若干部位残疾，那么，保险人计算残疾保险金时使用的暴击程度是(C)
　　A.各部位残疾程度中最高的一个
　　B.各部位残疾程度之和的平均值
　　C.各部位残疾程度之和，但以100%为限
　　D.各部位残疾程度之和，且可以超过100%
　　391.产品责任保险的保险标的中所包括的不受合同关系限制的产品责任属于(B)。
　　A.产品过失责任
　　B.产品侵权责任
　　C.产品违约责任
　　D.产品间接责任
　　392.参加资格考试的人员有考试作弊、扰乱考场秩序等违反考试纪律行为的，根据《保险营销员管理规定》，将受到的处罚是(B)。
　　A.允许其继续参加考试，但是其考试成绩无效，该考生1年内不得参加资格考试
　　B.停止其继续参加考试，宣布其考试成绩无效，该考生3年内不得参加资格考试
　　C.允许其继续参加考试，其考试成绩部分有效
　　D.停止其继续参加考试，其考试成绩折半计算
　　393.根据《民法通则》，合伙人合伙期间经营规模不断扩大而不断积累的财产属于(C)。
　　A.合伙负责人所有
　　B.非合伙负责人所有
　　C.全体合伙人共有
　　D.贡献最大的合伙人所有
　　394.保险合同的解释原则中，按照保险条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则，被称为(C)。
　　A.意图解释原则
　　B.补充解释原则
　　C.文义解释原则
　　D.批注优于正文原则
　　395.下列所列出口保险业务中，适合投保短期出口信用保险的业务是(C)。
　　A.飞机出口业务
　　B.船舶出口业务
　　C.消费性制成品出口业务
　　D.大型生产线出口业务
　　396.按照保险条款的性质不同，可将保险条款分为(C)。
　　A.特约条款和任意条款
　　B.法定条款和任意条款
　　C.基本条款和附加条款
　　D.基本条款与特约条款
　　397.团体人寿保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定确定，其具体做法有(C)。
　　A.被保险人单独自行选择和以保费一定比例直接确定
　　B.被保险人单独自行选择和被保险人全部统一金额
　　C.按团体统一保险金额的标准和对被保险人分类确定保险金额
　　D.对被保险人分类确定保险金额和以保费一定比例直接确定
　　398.在社会生产和生活中，动态风险所导致的损失很多。下列损失中属于动态风险所致的损失是(C)。
　　A.洪水等所致的损失
　　B.地震等引起的损失
　　C.由于技术进步所致的损失
　　D.意外伤害事故所致的损失或损害
　　399.取得中国保险监督管理委员会颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人，称为(D)。
　　A.保险咨询师
　　B.保险经纪人
　　C.保险公估人
　　D.保险营销员
　　400.某公众责任保险保单规定的每次事故赔偿限额是100万元，累计责任限额是1000万元，免赔额为1万元。如果一次公众责任事故导致受害人财产损失35万元，且依法全部由被保险人赔偿。则保险人承担的保险赔款金额是(A)。
　　A.34万元
　　B.35万元
　　C.49万元
　　D.50万元
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