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工行贷款产品说明
企业贷款包括：流动资金贷款、国内贸易融资、项目贷款、并购贷款 、房地产开发贷款。
《流动资金贷款》包括：搭桥贷款、营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、法人账户透支、备用贷款。一、功能定义：　　流动资金贷款是为满足借款人在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。　　二、产品特点：　　流动资金贷款的特点是期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求，按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。临时贷款是指期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；短期贷款是指期限为3个月至1年（不含3个月，含1年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；中期贷款是指期限为1年至3年（不含1年，含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。　　三、适用对象：　　流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工、商企业借款人。四、具体办理程序：　　1. 申请。借款人向我行提出流动资金贷款申请，应主要提供：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；税务部门年检合格的税务登记证明；公司合同或章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；担保人相关材料；要求提供的其他资料。　　2. 签定合同。如我行进行调查和审批后认为可行，则借款人需与我行签订借款合同和担保合同等法律性文件。　　3. 落实担保。如需担保，借款人与我行签定借款合同后，还需进一步落实第三方保证、抵押、质押等担保措施，并办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。　　4. 贷款获取。借款人办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我行即可向借款人发放贷款，借款人可按照合同规定用途支用贷款。　　5. 还款。按合同约定方式偿还贷款。壹、搭桥贷款　　一、业务简述　　搭桥贷款是指我行为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。　　搭桥贷款的用途须与拨款资金指定用途一致，且符合国家政策规定。　　二、适用对象　　搭桥贷款主要适用于已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫付资金的借款人。　　注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国工商银行。贰、营运资金贷款一、业务简述　　营运资金贷款是我行为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而向客户发放的贷款。　　本品种业务办理方式多样，允许采用循环方式办理，即与借款人一次性签订循环借款合同，在合同规定的期限和额度内，允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用。　　二、适用对象　　生产经营正常，存在合理的资金连续使用需求，且未来预期收入有保障的优质借款人。　　三、申办条件　　符合国家产业政策和我行信贷政策；借款人属我行优质客户，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强；在银行融资无不良信用记录；符合我行要求的其他条件。　　注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国工商银行。叁、周转限额贷款一、业务简述　　周转限额贷款是我行为满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。　　二、适用对象　　周转限额贷款适用于资金需求与日常经营直接相关的借款人。　　三、申办条件　　符合国家产业政策和我行信贷政策；借款人生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定；符合我行要求的其他条件。　　注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国工商银行。
肆、临时贷款一、业务简述　　临时贷款是我行为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的短期贷款。　　我行对临时贷款的管理遵循“锁定用途、落实还款、全程监控、款到收回”的原则。　　二、申办条件　　借款人依法合规，经营正常，在银行融资无不良信用记录；产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户具有良好稳定的供销关系；符合我行要求的其他条件。　　注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国工商银行。
伍、法人账户透支　一、业务简述　　公司客户法人账户透支是我行根据公司客户申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种短期融资方式。　　二、适用对象　　法人账户透支业务主要适用于在我行存款余额或结算量较大，但融资较少，有间歇性、临时性融资需求或现金管理综合服务需求的公司客户。　　三、申办条件　　符合国家产业、环保、安全生产等政策和我行信贷政策；借款人近三年在银行融资无不良信用记录，盈利能力较强，具有较强的竞争优势和良好的发展潜力；符合我行规定的信用贷款条件；与我行合作关系良好。
陆、备用贷款一、业务简述　　备用贷款是指我行为满足借款人未来一定时期内或有融资需求，向其出具的具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺。　　备用贷款可采用循环提款方式，即一次性签订备用贷款合同，在合同规定的期限和额度内，借款人可循环使用贷款。　　二、适用对象　　备用贷款原则上应为我行的大型优质客户。《国内贸易融资》包括：国内信用证、信用证项下打包贷款、信用证项下卖方融资、信用证项下买方融资、国内保理、国内发票融资、商品融资壹、国内信用证一、业务简述　　银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在单据符合信用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。　　二、适用对象　　买方流动资金不充裕或有其他投资机会，希望借助银行信用完成商品交易并控制交易风险。　　　三、开办条件　　（一）依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件；　　（二）拥有贷款卡；　　（三）拥有开户许可证，在我行开立结算账户；　　（四）有合法、有效的购销合同并约定以信用证结算。　　　四、特色优势　　（一）买方能够依托银行信用，提升信用等级，改善谈判地位，促成贸易往来；　　（二）减少买方资金占用，加速资金周转，优化财务报表；　　（三）依托单据和信用证条款，控制货权、装期和质量，降低交易风险。五、办理流程　　（一）我行应买方申请，根据其偿债能力、履约记录和担保条件等情况为其核定授信额度；　　（二）买方提交《开立国内信用证申请书》，我行经审核后与买方签署《开立国内信用证合同》，开出国内信用证；　　（三）开证行收到单据后，经审核无误后对外付款。贰、信用证项下打包贷款一、业务简述　　银行应信用证受益人（卖方）申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的贷款。　　二、适用对象　　卖方流动资金紧缺，而买方不同意预付货款，但同意开立信用证。　　三、开办条件　　（一）依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件；　　（二）拥有贷款卡；　　（三）拥有开户许可证，在我行开立结算账户；有合法有效的购销合同并约定以信用证结算；　　（四）打包贷款申请书；　　（五）国内信用证正本及所有修改书正本。　　四、特色优势　　适用于卖方在国内信用证项下备货装运的短期资金融通需求。　　五、办理流程　　（一）卖方与我行签订融资协议，向我行提交打包贷款申请书、贸易合同、正本信用证及相关材料；　　（二）我行经审核后将打包贷款款项入卖方账户；　　（三）卖方使用打包贷款款项完成采购、生产和装运后，向我行提交信用证项下单据；　　（四）我行将单据寄往开证行进行索汇；　　（五）开证行到期向我行付款，我行用以归还打包贷款款项。叁、信用证项下卖方融资　一、业务简述　　卖方发货后，银行基于其收到的延期付款信用证项下的应收账款为其提供的短期融资。　　二、产品功能　　（一）卖方可以提前回笼资金，加快资金周转，优化财务报表，提升竞争力；　　（二）无须担保，融资手续简便，办理效率高；　　（三）灵活分担融资成本，既可以由卖方承担，也可以由买方承担；　　（四）异地客户也可办理，不受地域限制；　　（五）适用于解决卖方在以信用证结算方式下因赊销造成临时资金短缺困难。　　三、适用客户　　（一）卖方流动资金有限，依靠快速的资金周转开展业务；　　（二）卖方在发货后，收款前遇到临时资金周转困难；　　（三）卖方在发货后，收款前遇到新的投资机会，且预期收益率高于融资利率。　　四、办理方式　　（一）议付　　银行在单证一致、单单相符条件下，给付对价的融资行为。　　（二）非议付　　银行在存在不符点或不能确认单证一致情况下，在收到开证行到期付款确认书后，对应收账款进行的融资。　　五、特色优势　　无需担保，办理手续便捷，及时融通资金。　　六、开办条件　　借款人需出具卖方融资业务申请书、企业营业执照、财务报表、信用证（修改书）正本及（修改书）通知书、信用证项下全套单据原件及复印件、交易合同原件及复印件。　　七、业务流程　　（一）卖方与工商银行签订融资协议，提交单据和《国内信用证项下卖方融资申请书》；　　（二）工商银行经审核单据后，与卖方签署《国内信用证卖方融资合同》并将融资款项入卖方账户；　　（三）工商银行将单据寄往开证行进行索汇；　　（四）开证行收到单据后提示给信用证项下开证申请人；　　（五）开证行到期向工商银行付款，工商银行用以归还卖方融资款项。肆、信用证项下买方融资　　一、业务简述　　我行应开证申请人要求，与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归我行所有的协议后，我行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款，待销售货物回笼资金后偿还我行融资。　　二、适用对象　　（一）买方遇到资金周转困难，无法按时付款赎单；　　（二）买方在付款前遇到新的投资机会，且预期收益率高于融资利率；　　（三）提高议价能力。通过将付款期限由延期付款改为即期，相应缩短延期付款的期限，可以帮助买方提高议价能力。　　　三、产品功能　　国内商品交易买方收到信用证项下单据但暂时无力付款赎单时，可借助银行融资解决临时性资金短缺；　　四、开办条件　　（一）依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件；　　（二）拥有贷款卡；　　（三）拥有开户许可证，在我行开立结算账户；有合法有效的购销合同并约定以信用证结算。　　五、业务流程　　（一）我行应买方申请为其核定授信额度；　　（二）买方向我行提交《国内信用证项下买方融资申请书》；　　（三）我行审核通过后与客户签署《国内信用证买方融资合同》与信托收据；　　（四）我行代买方对外垫付款项，并将单据交付买方；　　（五）买方到期向我行付款，用以归还押汇款项。伍、国内保理一、产品释义　　销货方将其销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给银行，由银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。　　二、产品功能　　（一）基于遍及全国的网络，工商银行可对购货方进行信用评估并承担其信用风险，承诺在购货方无力付款时（不包括贸易纠纷、商务纠纷等情形）承担付款责任，有力地起到了风险保障的作用；业务操作上客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资并获得其他保理服务。　　（二）工商银行以预支方式提供融资便利，缓解卖方流动资金被应收账款占压的问题，改善企业的现金流；并可通过买断形式，帮助企业将“应收”变为“收入”，从而优化财务报表。　　（三）相比流动资金贷款，保理期限更具灵活性，有效降低客户的财务成本，并通过资信调查、账务管理和账款催收等服务有效降低客户的管理成本。　　（四）基于保理服务，销货方能够借助赊销方式，扩大下游客户群体，拓展市场，增加营业额，提高利润率。　　三、办理形式　　单（双）保理、有（无）追索权保理、公开（隐蔽）保理　　四、适用对象　　（一）原则上适用于采用赊销为付款方式的国内货物贸易或服务贸易；　　（二）卖方在国内赊销中可能担心买方的信用风险或流动资金周转困难，应收账款周转率过低，希望控制风险，拓展业务；　　（三）买方（债务人）占强势地位，面临上下游客户迫切的融资需求，为降低其内部财务成本，希望保理商提供融资支持；　　（四）适用于希望减轻应收账款管理与催收负担的卖方。　　五、申请条件　　（一）依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；　　（二）拥有贷款卡；　　（三）拥有开户许可证，并在我行开立结算账户；　　（四）拥有合法的商品交易合同并且卖方已经有效履行义务。　　六、担保要求　　可免担保。七、业务流程　　（一）卖方向工商银行提交《国内保理业务申请书》；　　（二）工商银行对买方进行资信调查后，与卖方签订《国内保理融资协议》，卖方将已经形成的应收账款及相关法律要件转让给工商银行；　　（三）工商银行向买方提交《应收款账债权转让通知/确认书》，请其确认交易的真实性及付款到期日；　　（四）工商银行向卖方提供相应融资； 　　（五）如买方于应收账款到期日向工商银行付款，工商银行扣除相应融资本息后将余额归还卖方；如到期日后未收到买方的付款，工商银行将依据保理合同的有关约定进行追索。陆、国内发票融资
一、产品释义　　销货方以其赊销产生的应收账款为质押，由银行为其提供的短期融资。　　二、产品功能　　帮助企业提前回笼资金，缓解资金压力，加快资金周转，扩大市场规模；客户准入门槛较低，基于具体的商品交易质量为其办理融资，手续简便。　　三、适用对象　　原则上适用于采用赊销为付款方式的国内货物贸易或服务贸易。　　四、申请条件　　（一）依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；　　（二）拥有贷款卡；　　（三）拥有开户许可证，并在我行开立结算账户；　　（四）拥有合法的商品交易合同并且卖方已经有效履行义务。　　五、担保要求　　可免担保。六、业务流程　　（一）卖方向工商银行提交《国内发票融资业务申请书》；　　（二）工商银行对买方进行资信调查后，与卖方签订《国内发票融资协议》，卖方将发票对应的应收账款质押给工商银行并进行质押登记；　　（三）工商银行向卖方提供相应融资并向买方转寄发票；　　（四）如买方于应收账款到期日向银行付款，工商银行扣除相应融资本息后将余额归还卖方；如到期日后未收到买方的付款，卖方须对发票进行回购并偿还相应本息。柒、商品融资一、产品释义　　借款人以其合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行质押，由银行提供的结构性短期融资业务（不包括期交所标准仓单质押融资）。　　　二、产品功能　　基于商品信用提供融资，突破依赖客户综合资信办理融资的瓶颈。商品范围广，种类多，适用群体广泛。所有权不转移，不影响企业正常经营。提供静态和动态两种办理模式，为企业备货或销售提供便利。　　三、办理条件　　客户――　　（一）无信用等级限制；　　（二）以商品为主要原材料或主营货物；　　（三）对商品享有合法、完整的所有权；　　（四）具有偿还本息的能力。　　商品――大宗商品原材料。　　四、申请条件　　（一）依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；　　（二）拥有贷款卡；　　（三）拥有开户许可证，并在我行开立结算账户；　　（四）拥有商品的合法权属证明。　　五、担保要求　　以借款人所有的大宗商品进行质押担保。　　六、业务流程　　（一）借款人申请办理商品融资；　　（二）我行进行调查并核押定植；　　（三）双方签订《商品融资合同》；　　（四）银行、借款人与物流监管企业签署《商品融资质押监管协议》；　　（五）银行通知物流企业办理质物入库手续；　　（六）物流企业向银行签发回执；　　（七）融资到期后，借款偿付相应本息，银行通知物流企业解除质押，借款人提货。《项目贷款》一、业务简述　　项目贷款是指我行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。　　项目贷款期限灵活。我行项目贷款一般是中长期贷款，也有用于满足项目临时周转使用的的短期项目贷款。　　项目贷款组合多样。根据客户需求，可在项目贷款项下签发银行承兑汇票、开立非融资类保函、办理国内贸易融资和国际贸易融资等业务。　　二、适用对象　　经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。　　三、申办条件　　申办项目贷款应具备以下条件：　　（一）在我行开立基本存款账户或一般存款账户。　　（二）项目符合国家法律法规、产业政策和我行信贷政策。　　（三）借款人信用状况良好，偿债能力强，管理制度完善。　　（四）我行要求的其他条件。　　四、业务办理流程　　（一）客户向我行提出书面的贷款申请，并提供相关书面证明材料。　　（二）我行受理客户贷款申请后，履行调查、评估、审查和审批程序。　　（三）贷款申请审批通过后，双方签订借款合同。《并购贷款》　一、业务简述　　并购贷款是我行向并购方或其专门子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。　　二、申办条件　　申请并购贷款的并购方应依法合规经营，信用状况良好，属于我行优质客户；符合国家产业政策和我行信贷政策；并购交易依法合规；并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性；符合我行要求的其他条件。　　三、注意事项　　按照银监会要求，并购贷款不得用于并购方或其专门子公司在并购协议下所支付的其他款项，也不得用于并购之外的其他用途。《固定资产支持融资》　　一、业务简述　　固定资产支持融资是指我行以借款人自有的、已建成并投入运营的优质经营性资产未来经营所产生的持续稳定现金流（如收费收入、租金收入、运营收入等）作为第一还款来源，为满足借款人在生产经营中多样化用途的融资需求而发放的贷款。　　二、适用对象　　固定资产支持融资业务适用于在生产经营中存在合理资金需求的公司客户。　　三、申办条件　　申办固定资产支持融资业务的借款人信用等级及所有者权益应符合我行规定；借款人经营及财务状况较好，在银行融资无不良信用记录；经营特定资产符合国家有关规定及我行要求。　　四、注意事项　　固定资产支持融资业务的开办区域可能因特定固定资产的不同而存在差异，具体请咨询当地分行。《房地产开发贷款》包括：住房开发贷款、商用房开发贷款、土地储备贷款、经济适用住房开发贷款、廉租住房建设贷款 壹、住房开发贷款　　一、产品概念　　住房开发贷款是指银行向借款人发放的用于住房及其配套设施建设的贷款。　　二、借款人条件　　（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人；　　（二）产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；　　（三）具有贷款证，并在我行开立基本账户或一般账户；　　（四）借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三级（含）以上，实收资本不低于1000万元；　　（五）借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本不低于1000万元； 　　（六）借款人为外商投资企业的，注册资本应符合国家相关规定； 　　（七）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力； 　　（八）我行要求的其他条件。　　三、贷款项目条件　　（一）已纳入国家或地方建设开发计划，其立项或备案文件合法、完整、真实、有效；　　（二）具备《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》；　　（三）普通商品住房项目资本金不低于项目总投资的20%，其他商品住房项目资本金不低于项目总投资的30%，且能够在使用银行贷款之前投入项目建设；　　（四）我行要求的其他条件。　　四、贷款方式　　住房开发贷款应采取抵押、质押担保方式，对无法提供抵（质）押担保或抵（质）押担保能力不足部分可采取保证担保方式，贷款担保须合法、充足、有效。　　五、贷款期限与利率　　（一）贷款期限一般不超过3年。　　（二）贷款利率执行中国人民银行有关规定。贰、商用房开发贷款
　　一、产品概念　　商用房开发贷款是指银行向借款人发放的用于宾馆（酒店）、写字楼、商场等商用项目及其配套设施建设的贷款。　　二、借款人条件　　（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人；　　（二）产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；　　（三）具有贷款证，并在我行开立基本账户或一般账户；　　（四）借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为二级（含）以上，实收资本不低于10000万元或所有者权益不低于20000万元；　　（五）借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本或所有者权益不低于5000万元，其控股公司实收资本或所有者权益应符合上述第（四）款规定；　　（六）借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定；　　（七）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；　　（八）我行要求的其他条件。　　三、贷款项目条件　　（一）已纳入国家或地方建设开发计划，其立项或备案文件合法、完整、真实、有效；　　（二）具备《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》；　　（三）项目资本金不低于项目总投资的30%，且能够在使用银行贷款之前投入项目建设；　　（四）地处商业繁华地段或中心商务区，地理位置优越，交通便利，规划设计合理，配套设施齐全；　　（五）项目预期市场前景良好，项目预期净现金流量充裕，贷款还款来源稳定、可靠；　　（六）我行要求的其他条件。　　四、贷款方式　　商用房开发贷款应采取抵押、质押担保方式，对无法提供抵（质）押担保或抵（质）押担保能力不足部分可采取保证担保方式，贷款担保须合法、充足、有效。　　五、贷款期限与利率　　（一）项目全部用于出租、自营的，贷款期限最长不得超过15年（含）；项目全部或部分用于出售、转让的，贷款期限最长不得超过8年（含）。　　（二）贷款利率执行中国人民银行有关规定。叁、土地储备贷款　一、产品概念　　土地储备贷款是指银行向借款人发放的用于土地收购、整理和储备的贷款。　　二、借款人条件　　（一）借款人为土地储备中心等事业法人的，须同时符合以下条件：　　1、经省、市级人民政府批准成立，经工商行政管理部门或主管部门核准登记，专门从事土地收购、整理和储备的事业法人；　　2、经营管理规范，财务状况良好，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；　　3、具有贷款卡，并在我行开立基本账户或一般账户；　　4、我行要求的其他条件。　　（二）借款人为房地产开发公司等企业法人的，须同时符合以下条件：　　1、受政府委托依法承担土地收购、整理及储备职能、经工商行政管理部门核准登记的企业法人；　　2、具备二级（含）以上房地产开发资质；　　3、企业净资产5亿元（含）以上，实收资本5000万元（含）以上；　　4、经营管理规范，财务状况良好，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；　　5、具有贷款卡，并在我行开立基本账户或一般账户；　　6、借款人为新建房地产开发企业的，其控股股东应符合上述规定条件，同时借款人应具备房地产开发资质，实收资本5000万元（含）以上；　　7、我行要求的其他条件。　　三、贷款项目条件　　（一）符合有权部门批准的城市规划和土地利用总体规划，已纳入当地政府的年度土地储备计划，项目实施方案报经同级人民政府批准；　　（二）贷款用于收购、整理和储备的土地应为有偿出让土地；　　（三）项目地理位置优越，具备开发建设条件，有较大增值潜力，具有良好的出让前景；　　（四）项目资本金不低于土地收购、整理和储备总成本的30%，且在贷款发放前足额到位；　　（五）我行要求的其他条件。　　四、贷款方式　　借款人申请土地储备贷款应提供我行认可的有效担保。五、贷款期限与利率　　（一）贷款期限原则上不超过2年。　　（二）贷款利率执行中国人民银行有关规定。肆、经济适用住房开发贷款　一、产品概念　　经济适用住房开发贷款是指银行向借款人发放的专项用于经济适用住房项目开发建设的贷款。　　二、借款人条件　　（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人；　　（二）产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；　　（三）具有贷款证，并在我行开立基本账户或一般账户；　　（四）具备房地产开发资质，实收资本不低于1000万元；　　（五）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；　　（六）我行要求的其他条件。　　三、贷款项目条件　　（一）已列入当地经济适用住房年度建设投资计划和土地供应计划，能够进行实质性开发建设；　　（二）已取得建设项目所需的《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》；　　（三）项目资本金不低于项目总投资的20%，且能够在使用银行贷款之前投入项目建设；　　（四）我行要求的其他条件。　　四、贷款方式　　借款人申请经济适用住房开发贷款应提供我行认可的有效担保。　　五、贷款期限与利率　　（一）贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年。　　（二）贷款利率执行中国人民银行有关规定。伍、廉租住房建设贷款　一、产品概念　　廉租住房建设贷款是指银行向借款人发放的用于支持廉租住房新建、改建的贷款。　　二、借款人条件　　（一）经工商行政管理部门核准登记的企业法人；　　（二）产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；　　（三）具有贷款证，并在我行开立基本账户或一般账户；　　（四）具备房地产开发资质； 　　（五）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力； 　　（六）我行要求的其他条件。　　三、贷款项目条件　　（一）已纳入政府年度廉租住房建设计划，并按规定取得政府有关部门的批准文件；　　（二）已与政府签订廉租住房回购协议；　　（三）新建廉租住房建设项目已取得所需的《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》；改建廉租住房已取得有关部门颁发的许可文件；　　（四）新建廉租住房项目资本金不低于项目总投资的20%；改建廉租住房项目资本金不低于项目总投资的30%；　　（五）我行要求的其他条件。　　四、贷款方式　　廉租住房建设贷款采取抵押、质押担保方式，对无法提供抵（质）押担保或抵（质）押担保能力不足部分可采取保证担保方式，贷款担保须合法、充足、有效。五、贷款期限与利率　　（一）贷款期限最长不超过5年。　　（二）贷款利率执行中国人民银行有关规定。 陆、固定资产支持融资　一、业务简述　　固定资产支持融资是指我行以借款人自有的、已建成并投入运营的优质经营性资产未来经营所产生的持续稳定现金流（如收费收入、租金收入、运营收入等）作为第一还款来源，为满足借款人在生产经营中多样化用途的融资需求而发放的贷款。　　二、适用对象　　固定资产支持融资业务适用于在生产经营中存在合理资金需求的公司客户。　　三、申办条件　　申办固定资产支持融资业务的借款人信用等级及所有者权益应符合我行规定；借款人经营及财务状况较好，在银行融资无不良信用记录；经营特定资产符合国家有关规定及我行要求。　　四、注意事项　　固定资产支持融资业务的开办区域可能因特定固定资产的不同而存在差异，具体请咨询当地分行。
个人贷款包括：一手房个人住房贷款、二手房个人住房贷款、个人自用车贷款、人质押贷款、个人信用贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款、个人房屋抵押贷款、个人经营贷款、个人小额贷款、个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人贷款卡贷通 、个人贷款网贷通、个人委托贷款。
一、一手房个人住房贷款☆ 业务简述　　一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。　　☆ 适用对象　　一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且具有良好的信用记录和还款意愿。　　☆ 特色优势　& 1. 贷款期限长--最长期限可达30年。　　2. 贷款额度高--最高贷款金额可达到所购住房市场价值的70%。　　3. 融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用。　　4. 还款方式灵活--为您提供多种还款方式及特色还款服务，借款人可根据需求自由选择。　　5. 贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下，可在房产正式抵押登记前发放贷款。　　6. 贷后服务便捷--为您提供便捷的还款、贷款要素变更等服务。　　☆ 申请条件　　申请工行一手个人住房贷款需具备以下基本条件：　　1. 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；　　2. 具有良好的信用记录和还款意愿；　　3. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；　　4. 具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；　　5. 具有支付所购房屋首期购房款能力；　　6. 在工行开立个人结算账户；　　7. 能够提供工行认可的有效担保；　　8. 工行规定的其他条件。　　申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：　　1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明；　　2. 借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；　　3. 借款人经济收入证明及职业证明；　　4. 借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》或《购买商品房合同意向书》；　　5. 房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件，或首期付款的银行存款凭条。　　6. 贷款人要求提供的其他文件或资料。　　☆ 贷款额度　　贷款额度最高可达到所购住房市场价值的70%。　　☆ 贷款期限　　贷款期限最长30年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的确定贷款期限。　　☆ 贷款利率　　贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，可在人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上，在规定的范围内浮动。　　☆ 还款方式与服务　　个人一手住房贷款可采用以下还款方式：　　1. 等额本息还款法。贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。　　2. 等额本金还款法。每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减　　3. 按周（双周、三周）还本付息还款法。以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最短为7天，最长不超过21天（含）。　　4. “随心还”还款法。在合同约定的还款期内，以等额本息法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款。　　5. “入住还”还款法。在购买产权房或购买与工行签订了按揭合作协议且开发商为贷款提供阶段性保证担保的期房时，可在所购房产入住之前，暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息。
　　每期还款日一般为贷款发放日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。您也可根据自身收入状况选择固定的每期还款日，合理安排个人资金收入与支出。　　在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日基础上宽限10个自然日。　　☆ 服务渠道与时间　　您可在工行合作的按揭楼盘售楼处向工行客户经理提交贷款申请，也可选择工行个人贷款中心或当地分行个人信贷业务部门递交贷款申请。　　☆ 操作指南　　业务流程图： &
　　1. 提出申请。您向工行提出书面借款申请，并提交有关资料；　　2. 贷款审批。银行根据您的申请资料对贷款进行审批；　　3. 签订合同。在接到工行有关贷款批准的通知后，您要到贷款行与工行签订借款合同和相应的担保合同，并视情况办理抵（质）押登记及公证等手续；　　4. 发放贷款。经工行同意发放的贷款，办妥有关手续后，工行将按照借款合同的约定，将贷款资金按规定一次性转入房地产开发企业在银行开立的账户，或与借款人约定的工行监管账户；　　5. 按期还款。贷款发放后，您须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；　　6. 贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。　　（1） 正常结清：贷款最后一期结清贷款。　　（2） 提前结清：在贷款到期日前，您如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向工行提出申请，由工行审批后到指定会计柜台进行还款。　　贷款结清后，您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由工行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。　　　　☆ 常见问题　　1. 贷款额度和贷款期限如何确定？ 　　按照每月月供不超过月收入的50%的原则，结合您的收入情况，确定您每月还款的金额。工行客户经理会根据您的年龄、您所购买房屋的价格等因素，为您提供多种贷款额度和贷款期限组合，您可以选择最适合您的贷款额度和期限。　　2. 如何选择适合自己的还款方式？　　目前最普遍、最常用的还款方式是等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法是指在利率水平不变的情况下，每月的还款本金和利息之和也不变，这种还款方式您比较省心，只要在每月还款日之前存入一定金额，银行便按固定金额扣款。等额本金还款法是指在利率水平不变的情况下，每月还款本金固定，利息逐月递减，比较适合在还款初期还款能力较强的客户，如果您希望通过初期多还款以缓解未来还款压力的话，可以选择这种还款方式。此外，如果您还有其他特殊的还款计划需求，工行还可为您提供按周还本付息、随心还还款法、入住还还款法等特色还款方式，您可咨询当地工商银行，由客户经理根据您的实际需求推荐适合您的还款方式。二、二手个人住房贷款☆ 业务简述　　二手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。　　☆ 适用对象　　二手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。　　☆ 特色优势　　二手个人住房贷款除具备一手个人住房贷款的所有特色优势外，还具备以下特点：　　1. 房龄不受限--您在工行申请二手房贷款不受房龄限制，房龄超过20年的，也可在工行办理二手个人住房贷款。　　2. 交易资金监管服务优质安全--对在工行办理二手房贷款的买卖双方提供优质的交易资金监管服务，确保交易资金安全。　　3. 放款灵活及时--在您提供有效阶段性担保或办理交易资金监管的前提下，工行可在办理抵押登记手续前发放贷款。　　☆ 申请条件　　在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：　　1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证；　　2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。　　　　申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：　　1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明；　　2. 借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；　　3. 借款人经济收入证明及职业证明；　　4. 所购二手房的房产权利证明；　　5. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；　　6. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告；　　7. 所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；　　8. 贷款人要求提供的其他文件或资料。　　☆ 贷款额度　　贷款额度最高可达到所购房屋市场价值的70%。　　☆ 贷款期限　　贷款期限最长30年，不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的确定贷款期限。　　☆ 贷款利率　　贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，可在人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上，在规定的范围内浮动。　　☆ 还款方式与服务　　个人二手住房贷款可采用以下还款方式：　　1. 等额本息还款法。贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。　　2. 等额本金还款法。每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减　　3. 按周（双周、三周）还本付息还款法。以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最短为7天，最长不超过21天（含）。　　4. “随心还”还款法。在合同约定的还款期内，以等额本息法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款。　　5. “入住还”还款法。在所购房产入住之前，暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息。　　每期还款日一般为贷款发放日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。您也可根据自身收入状况选择固定的每期还款日，合理安排个人资金收入与支出。　　在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日基础上宽限10个自然日。　　☆ 服务渠道与时间　　您可在工行合作的房地产经纪公司门店向工行客户经理提交贷款申请，也可选择工行个人贷款中心或当地分行个人信贷业务部门递交贷款申请。　　☆ 操作指南　　请参照一手个人住房贷款操作指南，具体情况请咨询当地工商银行。　　　☆ 常见问题　　1. 对于买卖双方自主交易的二手房，购房人是否可以申请工行的二手房贷款？　　无论您是委托房地产经纪公司达成的二手房交易，还是自主与卖方达成的二手房交易，工行都可以为您提供二手个人住房贷款业务，具体情况您可咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。　　2. 所购二手房是否需要评估？　　根据工行规定，您在申请二手个人住房贷款时，需要在工行指定的房地产评估公司进行房产价值评估，以确定您的贷款金额。其中对于满足条件的房产，可免除评估手续，具体情况请咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。　　3. 在办理二手房贷款业务中，如何确保购房人在支付购房款后顺利取得产权证？　　工行针对买卖双方在资金划付及房产交易过程中存在的顾虑，推出了二手房交易资金交管业务。该业务通过银行对首付款及贷款资金的监管，确保房产交易过程中的资金安全，同时通过确认交易完成后解冻售房款的方式督促卖方配合办理产权过户手续，保障购房人利益。具体业务申请办理流程您可咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。三、个人自用车贷款 　☆ 产品简介　　个人自用车贷款是中国工商银行向申请购买自用汽车的客户发放的人民币担保贷款。　　☆ 产品特色　　1.“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供您选择：　　直客式：借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。&&& 间客式：借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。　　2. 贷款金额与期限：　　贷款金额最高可达购车价格的80%，贷款期限最长5年。　　☆ 申请条件　　1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；　　　　2. 具有合法有效的身份证明、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明；　　3. 具有良好的信用记录和还款意愿；　　4. 具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 　　5. 能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证；　　6. 能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；　　7. 若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；　　8. 借款人单户（含配偶）在工行的个人汽车消费贷款不超过3笔（已结清除外）；　　9. 在工行开立个人结算账户；　　10. 银行规定的其他条件。　　　　☆申请资料　　1. 借款人及其配偶有效身份证件、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明；　　2. 个人收入证明（个人纳税证明、工资薪金证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明）；　　3. 首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明；　　4. 购车合同或购车协议；　　5. 车辆保险合同、车辆合格证（所购车辆为国产车的）、进口机动车随车检验单及货物进口证明书（所购车辆为进口车的）、购车发票；　　6. 贷款担保相关证明资料；　　7. 在工行开立的个人结算账户证明；　　8. 银行规定的其他资料。四、个人质押贷款☆ 产品简介　　个人质押贷款是中国工商银行向客户发放的以合法有效的质押品为担保的人民币贷款。　　☆ 产品特色　　质物多样：银行存款、国债、理财产品、黄金、人寿保险单、个人外汇买卖资金等均可作为质押物；　　手续简便：部分质押物可通过个人网上银行办理个人质押贷款；&&& 贷款额度高：贷款额度单笔最高1000万元。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款最高100万元；　　贷款期限长：最长可达3年；　　具备循环贷款功能：一次质押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。　　☆ 申请条件　　1.具有相应民事行为能力的自然人。外籍人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；　　2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；　　3. 提供银行认可的有效质物作担保；　　4. 在工商银行开立个人结算账户；　　5. 银行规定的其他条件。　　申请办理网上银行个人质押贷款业务的，还须符合如下条件： 　　（1）持有为工商银行网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折（单、凭证）类质物。　　（2）拥有工商银行网上银行个人客户证书。　　☆ 申请资料　　1. 申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件；　　2. 有效质物证明；　　3. 贷款用途证明或声明；&&& 4. 银行规定的其他资料。五、个人信用贷款☆ 产品简介　　个人信用贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。　　☆ 产品特色　　贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。　　具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。　　☆ 申请条件　　1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。　　2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。　　3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。 　　4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。　　5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。　　6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。　　7.在工商银行开立个人结算账户。　　8.银行规定的其他条件。　　除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：　　（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。　　（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。　　（3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。　　（4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。　　（5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。　　（6）个人税前年收入20万元（含）以上。　　☆ 申请资料　　1.本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明（结婚证、离婚证或未婚声明等）。&&& 2.本人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）。&&& 3.本人收入证明及职业证明。&&& 4.贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；&&& 5.符合申请条件（1）的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。　　6.符合申请条件（2）至（5）的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。　　7.符合申请条件（6）的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。　　8.银行要求提供的其他资料。六、个人综合消费贷款　　☆ 服务简介　　个人综合消费贷款是中国工商银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。　　☆ 服务特色　　个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，是个人实现“预支未来财富，享受超前生活”的理想选择。　　☆ 申请条件　　1. 在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；　　2. 有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；　　3. 具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；　　4. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保； 　　5. 有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；　　6. 在工行开立个人结算账户；　　7. 银行规定的其他条件。　　☆ 贷款金额　　贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。　　☆ 贷款期限　　贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。　　☆ 贷款利率　　贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行；　　个人综合消费贷款采用逐笔计息法计算利息。　　☆ 还款方式　　贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式；期限超过1年的，采用按月还本付息方式。　　☆ 申请贷款应提交的资料　　借款申请人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交如下资料：　　1. 有效身份证件；　　2. 常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；　　3. 婚姻状况证明；　　4. 收入证明或个人资产状况证明；　　5. 采用房屋抵押方式贷款的，需要提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等；　　6. 贷款用途使用计划或声明；　　7. 银行要求提供的其他资料。　　☆ 操作指南　　银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。七、个人助学贷款 （一）．国家助学贷款　　☆ 服务简介　　国家助学贷款是中国工商银行向已签署合作协议的中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。国家助学贷款按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。学杂费贷款用于借款人向所在学校支付学费及其他杂费；生活费贷款用于借款人日常生活费用的开支。　　☆ 业务特色　　国家助学贷款适用于全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生，保证贫困学生顺利完成学业。　　☆ 借款条件　　借款人申请国家助学贷款，须符合以下条件：　　1、诚实守信、遵纪守法、品行端正、无违法或违纪行为；　　2、学习刻苦，能够正常完成学业；　　3、家庭经济困难，在校期间无法支付完成学业所需基本费用，包括学费和基本生活费；　　4、承诺向贷款经办行提供上学期间和就业以后的变动情况；　　5、在中国工商银行开立个人结算账户； 　　6、银行规定的其他条件。　　☆ 贷款金额　　贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。　　☆ 贷款期限　　借款人须在毕业后6年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过10年。　　☆ 贷款利率　　贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率。借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由个人承担全部贷款利息；　　助学贷款发放前，借款人可与我行约定贷款首次还款日，即：贷款发放日至首次还款日之间，借款人不需偿还贷款本金和利息，期间产生的利息，借款人可选择利息摊薄法、利息首期归还法两种方式进行归还。采用按月等额本息、等额本金等还款方式的，还款本息按相应公式计算。　　☆ 还款方式　　可采用等额本金还款法和等额本息还款法两种。　　☆ 申请贷款应提交的资料　　借款学生须书面填写申请表，同时提交如下资料：　　1、本人学生证和居民身份证；　　2、父母等直系亲属书面同意申请贷款的证明及其联系方式和居住地址； 　　3、本人对家庭经济困难情况说明； 　　4、乡、镇、街道民政部门关于其家庭经济困难的证明；　　5、入学新生还须提供入学通知书；　　6、银行规定的其他资料。　　☆ 操作指南　　1、提出申请。借款学生统一向所在学校领取申请表，学校收齐贷款申请资料，并在确认借款人所提供资料的真实性后，将贷款申请资料和学校的审核意见一并交贷款银行。　　2、银行审查审批。银行对借款申请人资信情况进行调查核实和审批。　　3、签订合同。经审查同意发放贷款的，银行与借款申请人签署借款合同。　　4、发放贷款。银行按规定程序发放贷款。学费贷款由银行按学年直接划入借款人所在学校指定的账户；生活费贷款划入借款人指定的个人结算账户。　　5、还款确认。借款学生在毕业时，向学校和银行提交还款确认书，并承诺按合同约定归还银行贷款本息。　　6、贷款结清。同其他个人贷款。　　（以上内容仅作参考，具体办理标准以中国工商银行当地分行规定办理。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地工商银行。）　　（二）．一般商业性助学贷款　　☆ 服务简介　　一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。　　☆ 借款人条件　　在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请一般商业性助学贷款。　　1. 有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；　　2. 学生就读学校的《录取通知书》（或《学生证》和学籍证明）等证件；就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明；　　3. 提供银行认可的财产抵押或有效权利质押或具有代偿能力的第三方保证或经银行认定符合信用贷款条件；　　4. 遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；　　5. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；　　6. 银行规定的其他条件。　　☆ 贷款金额　　商业性助学贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定，最高不超过50万元。　　☆ 贷款期限　　贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年（含）。　☆ 贷款利率　　贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率；　　助学贷款发放前，借款人可与我行约定贷款首次还款日，即：贷款发放日至首次还款日之间，借款人不需偿还贷款本金和利息，期间产生的利息，借款人可选择利息摊薄法、利息首期归还法两种方式进行归还。采用按月等额本息、等额本金等还款方式的，还款本息按相应公式计算。　　☆ 操作指南　　1. 借款人向银行提交如下资料：　　（1）贷款申请审批表；　　（2）本人有效身份证件及复印件；　　（3）配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明；　　（4）居住地址证明（户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；　　（5）职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等）；　　（6）有效联系方式及联系电话；　　（7）贷款担保证明资料；　　贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。　　采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单（折）、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单（折）等；　　采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险；　　采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。　　（8）在工行开立的个人结算账户凭证；　　（9）银行规定的其他资料。　　2. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。　　3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。八、个人房屋抵押贷款　　☆ 产品简介　　个人房屋抵押贷款是中国工商银行向客户发放的以客户本人（含配偶）名下房产为抵押，用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。　　☆ 产品特色　　1. 贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途；　　2. 抵押物范围广：客户本人（含配偶）名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押；　　3. 贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%；　　4. 具备循环贷款功能：一次抵押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 　　☆ 申请条件　　1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；　　2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；　　3. 具有良好的信用记录和还款意愿；　　4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；　　5. 有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；　　6. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；　　7. 在工行开立个人结算账户；　　8. 银行规定的其他条件。☆ 申请资料　　1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；　　2. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；　　3. 贷款用途证明或声明；　　4. 抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供；　　5. 银行要求提供的其他文件或资料。九、个人经营贷款　　☆ 业务简述　　个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。　　☆ 产品特色　　1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元；　　2. 贷款期限长：最长可达5年；　　3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；　　4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。　　☆ 申请条件　　1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。　　2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；　　3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；　　4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；　　5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；　　6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；　　7. 借款人在工行开立个人结算账户；　　8. 工行规定的其他条件。　　☆ 申请资料　　1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；　　2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；　　3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；　　4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；　　5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。　　6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；　　7. 银行要求提供的其他资料。十、个人小额贷款　　☆ 产品简介　　个人小额贷款是中国工商银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期资金周转的人民币贷款。　　☆ 产品特色　　个人小额贷款以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。　　贷款金额与期限：单户贷款金额最高50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元。贷款期限一般为6个月以内。　　☆ 申请条件　　1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所；　　2.具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明；　　3.在工商银行获得D级（含）以上信用评价等级；　　4.具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照（或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料；　　5.具有按时足额偿还贷款本息的能力；　　6.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；　　7.除采用信用担保方式外，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；　　8.在工商银行开立个人结算账户；　　9.工商银行要求的其他条件。　　☆ 申请资料　　1.借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。　　2.经年检的营业执照（或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等）。　　3.反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料。　　4.贷款采用保证方式的，须按照工商银行相关规定提供资料。　　5.工商银行要求提供的其他文件或资料。十一、个人商用房贷款 　　☆ 业务简述　　个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。　　☆ 适用对象　　个人商用房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。　　☆ 特色优势　　贷款用途广--您向工行申请的个人商用房贷款可以用于购买商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房（写字楼）、具有独立产权的车位（库）等多种类型的商业用房。　　贷款手续便捷--您向工行申请个人商用房贷款的流程与普通个人住房贷款业务流程相同，可保证您方便快捷地获得工行个人商用房贷款。　　☆ 申请条件　　请参照一手、二手个人住房贷款申请条件。　　☆ 贷款额度　　贷款额度最高可达到所购房屋市场价值的50%；商住两用房最高可达到所购房屋市场价值的55%。　　☆ 贷款期限　　贷款期限最长10年。　　☆ 贷款利率　　贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，最低为人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。　　☆ 还款方式　　可采用等额本息还款法、等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法、“随心还”还款法等还款方式。具体请参见一手个人住房贷款相关介绍。　　☆ 服务渠道与时间　　您可在工行合作的按揭楼盘售楼处、房地产经纪公司提交贷款申请，也可选择工行个人贷款中心或当地分行个人信贷业务部门递交贷款申请。　　☆ 操作指南　　请参照一手个人住房贷款操作指南，具体情况请咨询当地工商银行。☆ 常见问题　　个人商用房贷款月供金额较高，月收入不能满足银行要求怎么办？　　对于个人商用房贷款，工行在计算您的收入时，不仅考虑您稳定的收入来源，同时还会考虑您所否商用房未来可能产生的租金收入，综合考虑您的还贷能力。十二、个人商用车贷款　　☆ 业务简述　　个人商用车贷款是工商银行向借款人发放的，用于购买以营利为目的的汽车的个人汽车贷款。　　☆ 适用对象　　个人房屋抵押贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（含）之间，借款人具有良好的信用记录和还款意愿，并且能够提供有效的阶段性担保。　　☆ 特色优势　　1. 贷款额度高，担保方式多，还款方式灵活；　　2. 可购买的商用车种类多，包括城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等）。　　☆ 开办条件　　获得我行个人商用车贷款需要具备以下条件：　　1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间；外国人及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；　　　　2. 具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明及贷款所在城市的户籍证明（或有效居留证明）；　　3. 具有良好的信用记录和还款意愿；　　4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 　　5. 已支付所购车辆首付款；　　6. 借款人单户（含配偶）在我行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清除外）；　　7. 具有所购车辆的购车合同、车辆保险合同以及借款人经营运输资格证明材料；　　8. 除城市出租车外，购买其他客运及货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书；　　9. 能提供银行认可的贷款担保方式；　　10. 在工行开立个人结算账户；　　11. 银行规定的其他条件。　　您如果计划申请个人商用车贷款，需提前准备并提供以下资料：　　1. 个人商用车贷款申请表；　　2. 借款人及其配偶有效身份证件、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明；　　3. 个人收入证明（个人纳税证明、工资薪金证明、在我行或他行近6个人月内的平均金融资产证明）；　　4. 首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明；　　5. 购车合同、保险合同、营运承包合同以及运输公司承诺书；　　6. 贷款担保相关证明资料；　　采用房产抵押的，须提供抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则应同时提供土地使用权证。房产所有人（包括共有人）同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提供评估报告原件。　　采用所购车辆抵押方式的，应提供车辆合格证、购车发票。如所购车辆有共有人，须提交共有人同意抵押书面证明。　　采用营运权质押担保方式的，须提供车辆营运权证。　　以专业担保公司或者经销商（厂商）提供连带责任保证担保的，须提供担保合同或保证人出具的承诺书。　　以保险公司提供履约保证保险的，须提供履约保证保险合同。　　7. 当地有权管理部门发放的营运许可证或出具的相关证明资料。　　8. 在工行开立的个人结算账户证明；　　9. 银行规定的其他资料。　　☆ 贷款金额　　商用车贷款金额最高可达抵（质）押物价值的70%，但不得超过所购车辆价格的70%；& 　　☆ 贷款期限　　商用车贷款期限最长可达3年（含），其中货运车贷款期限最长可达2年（含）。　　☆ 贷款利率　　商用车贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率计算，不得下浮。　　☆ 还款方式　　个人商用车贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法；　　贷款期限在1年（含）以内的，还可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）及按月付息、到期一次性还本的还款方式。　　☆ 服务渠道与时间　　您可向我行个人贷款中心或当地分行个人信贷业务部门递交贷款申请。　　☆ 操作指南　　1. 客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；　　2. 签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；　　3. 发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；　　4. 按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；借款人在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日基础上延期10个自然日。　　5. 贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。　　贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。十三、个人贷款卡贷通　　☆ 服务简介　　个人贷款卡贷通是中国工商银行为方便客户使用个人贷款而提供的一项增值服务。客户在进行刷卡支付或网上银行交易时，可按需启用贷款功能，实现个人贷款的自助放款和循环使用。　　☆ 服务特色　　用款灵活：可以通过商户POS刷卡或网上银行B2C交易实现贷款自助发放；　　应用广泛：可在境内外银联签约商户使用，一卡在手，走遍全球，更简单地满足您的消费融资需求；　　随用随贷：一次申请，随时使用，随时提款，轻松方便；　　节省利息：可在贷款额度内随借随还，循环使用，最大限度减少利息支出；　　还款方便：提供到期还款、提前还款、指定日期还款等多种还款方式，方便自由；　　期限长：卡贷通业务循环额度使用期限包括在所对应个人循环借款合同的循环额度有效使用期限之内，最长可达6年；　　额度期限自定：可以根据用款需要，设置贷款的自定义额度与使用期限，自由随心；　　查询便利：可通过柜台、网上银行多渠道查询，随时了解贷款使用及到期情况。☆ 办理及使用流程　　升级“卡贷通”卡→签订自助用款协议→自主贷款消费→贷款归还　　（1）升级“卡贷通”卡　　持有借款人名下借记卡在工商银行柜面或通过网上银行签订《个人“卡贷通”卡办理协议》，使之升级为“卡贷通”卡。　　（2）签订自助用款协议　　持“卡贷通”卡到个人贷款经办网点签订自助用款协议，在协议中自行约定自助用款的最高可用额度和单笔贷款期限等事项。　　（3）便捷提款，循环使用　　协议签订成功后，便可在进行刷卡支付或网上银行交易时，需启用贷款功能，实现个人贷款的自助放款和循环使用。　　（4）贷款归还　　根据需要自由决定何时归还，可到期还款也提前还款，可单笔归还也可批量归还，随心快捷。十四、个人贷款网贷通 　　☆ 服务简介　　个人贷款网贷通是中国工商银行为方便客户使用个人贷款而提供的一项增值服务。客户可以通过互联网渠道，实现个人贷款的网上自助申请和按需循环使用。　　☆ 服务特色　　1、贷款用途广泛，贷款手续便捷；　　2、可接受的抵（质）押物范围广泛；　　3、通过网银自助提款、还款，满足您随时的资金需求。　　☆ 申请条件　　1、具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民），具有完全民事行为能力；　　2、在贷款经办行所在地拥有固定住所，有常住户口或有效居住证明；　　3、具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；　　4、具有良好的信用记录、还款意愿；　　5、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；　　6、有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；　　7、能提供银行认可的合法、有效、可靠的抵（质）押物；　　8、在工行开立个人结算账户；　　9、符合相应贷款品种所需的其他条件。　　☆ 申请资料　　1、借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；　　2、个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；　　3、贷款用途证明或声明；　　4、抵（质）押物权属证明；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件；　　5、银行要求提供的其他文件或资料。十五、个人委托贷款 　　☆ 产品简介　　个人委托贷款是指工行接受委托人委托，由委托人提供资金，并根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代向个人客户发放，监督使用并协助收回的贷款服务业务。　　☆ 产品特色　　个人委托贷款业务可为发生直接融资往来的借贷双方创造价值，通过银行“第三方”独立见证、规范借贷合同文件、妥善办理抵押（担保）手续、协助收回贷款本息及代为催收等服务，可降低借贷风险，为委托人债权提供更好的保护。同时，借款人可获得规范的贷款计息及清晰的还款记录，增进自己的信用财富。　　☆ 申请条件　　个人委托贷款的委托人可以是拥有合法资金来源的政府机构、企事业单位或个人。　　个人委托贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，具有合法有效的身份证明。　　目前贷款币种仅可为人民币。　　☆ 贷款额度、期限、利率　　借款的金额、期限均由委托人与借款人自行商定。　　借款利率由委托人与借款人在中国人民银行规定的利率范围内协商确定，最低可免息，最高不得超过人民银行基准贷款利率的4倍。　　☆ 担保方式　　工行可办理多种担保方式，如抵押、质押、保证、组合担保等，具体选用何种担保方式由委托人与借款人自行商定。工行可代为办理抵押登记、质押冻结等担保手续。　　☆ 还款方式　　工行支持多种还款方式，如利随本清、等本、等额、按期还息一次还本、按年递增递减等，具体选用何种还款方式由委托人与借款人自行商定。　　☆ 贷款用途　　借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大额耐用消费品或用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于其它正当经营的资金需求。目前工行暂不接受用于证券市场、期货市场或其他股本权益性投资的个人委托贷款业务。　　☆ 申请贷款应提供的资料　　委托人须准备以下资料：　　（一）合法的身份证件； 　　（二）委托贷款业务委托书；　　（三）委托贷款资金来源证明或声明材料 　　（四）结算账户；& 　　（五）经办行要求提供的其他资料。　　借款人须准备一下资料：　　（一）合法的身份证件　　（二）贷款用途证明或声明材料　　（三）结算账户　　（四）经办行及委托人要求的其他材料　　☆ 操作指南　　业务流程图　　 　　（一）委托人提交申请。委托人向银行提出书面委托贷款申请，提交《委托贷款业务委托书》等有关资料。　　（二）银行受理审核。银行受理申请材料，对资料完整性、真实性进行审核，对贷款申请进行调查、审批等必要的内部审核。　　（三）签订委托代理协议。委托申请通过银行内部审核后，银行将通知委托人与银行签署《委托代理协议》。　　（四）贷款受理。借款人向银行提交贷款申请资料，银行完成必要调查后，将完整贷款申请资料提交委托人审批。如贷款笔数较少，可与委托贷款申请一并提交。　　（五）委托人审批贷款。委托人对银行提交的贷款申请资料进行审批。　　（六）签订借款合同。贷款通过委托人审批后，银行将通知借款人与银行签订《委托贷款借款合同》，并根据委托人要求协助借款人落实担保、抵押等手续。　　（七）通知放款。委托人向银行出具《委托贷款放款通知书》，通知银行进行贷款发放。 　　（八）贷款发放。银行接到委托人放款通知后，向借款人发放贷款。　　（九） 委托人支付手续费用。　　（十）贷款收回。银行协助委托人收回贷款本息，对违约贷款进行催收清收等。十六、工银幸福贷款品牌诠释 　　（一）、品牌简介　　工银幸福贷款是中国工商银行个人贷款服务的总品牌名称，涵盖了个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款三大类20多款个人贷款产品。工商银行个人贷款服务以“幸福贷款，贷来幸福”为宗旨，致力于提供优质、高效的信贷服务，满足您的融资需求，帮助您提高个人生活品质，开创事业和生活的美好未来。　　（二）、服务特色　　（１）丰富的贷款业务品种　　工银幸福贷款业务品种丰富，不仅包含20多款个人贷款产品，更有循环贷款、卡贷通、网贷通等特色功能，能够全面满足您的个人融资需求。工银幸福贷款的产品具有如下特点：　　• 贷款用途多：经营、购车、教育、医疗、装修、旅游、购买耐用消费品以及购房等贷款用途，均有相应的贷款业务品种满足您的需求；　　• 担保方式多：抵押、质押、保证（包括自然人担保、商户联保等）以及组合担保等担保方式，让您的融资变得简单方便；　　• 放款渠道多：您不仅可以通过银行柜面申请发放贷款，更可以通过商户POS、电子银行等渠道自助发放贷款（本功能目前只向部分贷款品种开放）；　　• 放款方式多：你可以申请一次性放款，也可以申请循环贷款功能，一次申请、循环使用、随借随还、方便快捷；　　• 还款方式多：十一种还款方式供您选择，可以满足您不同的现金流安排。&&& （２）专业的客户经理团队　　全国万名个人信贷专业客户经理，为您提供融资顾问服务。我们的客户经理会根据您的收入、支出以及家庭资产等情况，为您量身定做个人融资计划，合理计划现金流的分配，并力争通过最简化的手续、最短的时间完成贷款的申请、审批与发放。您可以通过以下两种方式联络我们的客户经理：　　• 通过遍布全国的中国工商银行网点，您可以方便的联系到我们的客户经理；　　• 通过您个人网上银行的个人贷款专栏提出您的贷款需求，我们的客户经理会及时主动与您联络。&&& （３）完善的增值服务体系&&& 工商银行特有的个人客户星级服务体系以及还款宽限期服务，让您尊享更多优惠与便利。　　• 星级服务体系：您的个人贷款是工行个人客户星级客户评价的重要指标之一。当您的个人贷款达到一定金额，即可享受工行相应星级的尊享服务待遇，更有业务办理手续费减免等多项优惠；　　• 还款宽限期服务：借款人可根据自身收入状况选择固定的每期还款日；借款人在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日基础上宽限10个自然日，在此期间还款不收取罚息、不影响个人信用记录。
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