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请输入您的评论没贷款却上了邵东信用社欠贷黑名单
&■漫画/陈琮元
老家在邵东县杨桥镇的申青梅，像其他在广州的打工者一样渴望拥有自己的房子。2012年2月，她在广州江门看中了一套二手房，去银行申请贷款时却被告知自己上了银行信用“黑名单”。
百思不得其解的申青梅多方奔走，终于查明，原来这是一笔十几年前被人冒名在邵东县农信社贷款的“糊涂账”。她多次讨说法未果，至今悬而未决。
连日来，记者调查发现，申青梅的遭遇并非个例。
■记者 赵伟
【拍案惊奇】 意外发现上了黑名单
停止银行贷款，拉入黑名单，申请法院强制执行……看着农信社《催款通知书》一款款严厉的处罚条文，申青梅烦透了。她和家人多次找到农信社，却被踢皮球一样踢来踢去。而自己的打工地广州江门的房价，从去年的4800元涨到了6800元，一年的时间，买个100平方米的房子，至少亏了20万，申青梅按捺不住了。
申青梅，今年45岁，杨桥狮子村万家岭组人。1991年，她像其他淘金者一样，和丈夫来到广州江门打工。经过20年的积攒，终于存下了十几万元。去年2月，夫妻俩在江门看中了一套92平方米的二手房，经过讨价还价，最终户主愿意以4800元/平方米的价格转让给她。
“房子44万多，首付十几万，准备到银行借款30万的样子。”申青梅到某银行去办理贷款手续，结果被告知自己已经被列入黑名单，“银行里的人说我肯定在哪里借过钱没有还，要我去查查看是怎么回事。”
【糊涂账】 15年前被冒名贷款
申青梅到指定银行查询，被告知1998年在邵东县农村信用合作社借过1万元，至今没有归还，所以被列入了黑名单。
随后她从农信社了解到，冒用她名字借款的是村里一个叫曾晓荣的人，当时放款的是信用社一位姓周的放贷员，“我找到曾晓荣和银行放贷员，他们要我不要管，他们会将借的钱还了，并帮我消除不良记录。”
可是，申青梅没有等到曾晓荣的承诺，却等来了农信社的《催款通知书》。上面写道：截至日，申青梅欠农信社25000元，其中本金1万元，利息15000元。并要求尽快还款，否则降低信用等级，停止银行贷款，拉入银行黑名单，向法院申请支付令，申请强制执行。
在这张《催款通知书》上，记者看到盖着邵东县农村信用合作社杨桥分社业务公章，签发时间为日。
【账本背后】 内部监管漏洞早就存在
邵东县农信社办公室一位姓夏的负责人告诉记者，经过农信社确认，申青梅的确没有从银行借过1万块钱，这笔钱是曾晓荣冒用她的名字借的，贷款发放是农信社业务站。邵东农信社将报到省信用联社及人民银行，帮助她消除不良记录。
夏姓负责人还透露，农信社冒名贷款并不只是申青梅一起，这是以前的遗留问题，在上世纪90年代，农信社在各乡镇成立了业务工作站，召集了一些业务专干，专门负责农村贷款，也给一些业务专干派了营销任务，并进行内部考核。
“一些业务专干为了完成业绩，违规放贷的情况还是时有发生。”该负责人称，从2000年开始，农信社加大农村放贷业务整治，2006年已经撤销了最后一批业务专干。关于冒名贷款，邵东农信社承认确实管理不到位、监管不严，给申青梅造成的不便表示歉意。
记者问及，像申青梅这种遭遇，在邵东究竟有多少起、涉及多少人、多少不良贷款，该负责人称没有做过统计。
【无独有偶】
申青梅案不是孤例
申青梅被冒名贷款一事并不是孤例。
记者了解到，湘乡东郊乡居民彭良坤有着同样的遭遇。去年9月4日，湘乡农信社电话催款，称他在农信社贷款了27万元，已经拖欠了17年。
彭良坤赶到湘乡农信社，找到该农信社金融管理部清算中心清查员吴建林。吴建林出具了《湖南省信用合作社借款契约》，彭良坤一看傻了眼，契约上明明白白写道：借款人：彭良坤。身份证号：29XXXX。借款金额：270000万元整。借款时间为：日。还款时间为：日。审批人：汪瑞明。借款契约左下角还盖有彭良坤的私章。
彭良坤仔细看了签名，称这根本不是自己的字，自己也从来没有过私章，也不认识汪瑞明，贷款一事何从说起?随后，彭良坤向湘乡市公安局经济刑侦处和湘乡纪委反映情况，却没了下文。
据了解，从2011年开始，湘乡市委市政府就联合湘乡农信社清查不良贷款，通过一家一户上门核查，已经发现100余农信社联络员和一些员工存在问题，涉案金额几百万元。目前5人已经移送公安机关，3人已网上追逃。对于那些骗取贷款的联络员或员工，第一是要他们偿还，如果不还就移送公安机关。相关管理责任人也要受到严格处理。
监管层声音
鼓励“被贷款者”依法维权
湖南银监局相关负责人告诉记者，农信社一些信贷员冒名贷款的现象早年比较普遍。“每年银监局都要处理类似的案件有好几起，处理冒名贷款，湖南银监局一直作为一件大事在抓。”
一般情况下，接到投诉者举报，银监局会督促省农信社去调查，如果查实，将追究信贷员等相关人员及领导责任;情节严重者，相关人员将被撤职;如果违法将由司法部门处理，这一方面银监局绝不手软。对“被贷款者”，银监会要求农信社恢复其银行信用，快的话需要一个多月时间。对于造成的损失，“被贷款者”可以通过法律来维护自己的权益。
相关审批人涉嫌贪污和侵权
湖南金州律师事务所律师陈平凡认为，依据《民法通则》规定，公民有权决定、使用和依照规定改变自己的姓名，禁止他人干涉、盗用、冒用，公民的姓名权不可侵犯。本案中冒用申青梅的名字擅自申请贷款的行为，严重侵犯了受害人的姓名权，受害人申青梅有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉。
而彭良坤案件中，审批人负有不可推卸的责任;其行为不仅侵犯了公共财产的所有权，涉嫌贪污，另外也违反了《民法通则》对公民姓名权的规定。湘乡农信社工作人员冒充签名骗贷
27万元，可以认定湘乡农信社不仅对贷款审批程序执行不严格，而且对工作人员的监督管理不力。
陈平凡律师说，根据《中华人民共和国刑法》第三百八十二条关于贪污罪的规定，湘乡信用社贷款审批人汪瑞明利用职务之便，骗取或者以其他手段非法占有公共财物的行为涉嫌构成贪污罪。
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随时随地便捷投诉经济身份证有污点了吗？ 个人信用黑名单大救援
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来源：理财周报
作者：王瑶
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　　醉驾记录将纳入银行个人不良记录！
　　日前，公安部交通管理局负责人曾表示：公安部门将协调保监会、银监会等部门，与车辆保险费率和银行个人诚信体系挂钩，凡酒后驾驶发生重大事故或醉酒驾驶的，提高车辆保险费率，纳入银行个人不良记录。
　　这意味着，该处罚实施后醉驾者不仅要被处以拘留扣车罚款记分，还会影响其日后向银行申请贷款的审核。日前记者通过致电公安热线电话咨询，得知该处罚项目尚未开展实施；正像外界所知的那样处于拟合作阶段。
　　多付9万，连累房贷申请
　　在打击酒后驾车、醉酒驾车行为的同时，我们也重新关注银行个人诚信系统这一问题。究竟银行个人诚信体系将如何影响个人向银行的贷款行为呢？
　　记者通过咨询京沪一些知名贷款公司了解到，“前来借款的客户经常会由于个人的信用记录差异，在申请贷款时被不同对待。如果信用记录较差，四大国有银行一般就不会放贷了。有时，一些小的股份制商业银行会给予批准，但即便批贷，其首付成数和利率也要比一般人高出很多。”
　　北京的张新就遇到了这样的尴尬。张新就职于外企，任行政主管一职，月收入8000元。在2009年贷款购房利率和税费都比较优惠的政策背景下，来北京打拼多年的张新动了买房的心思，在看过了多套房之后，张新相中了位于和平里总价为110万的两居室，张新手头积蓄不足以支付如此高的总房款，需向银行贷款70万左右。
　　于是，张新找到了京城某知名房贷机构。然而，业务员在帮张新向银行申请贷款时却遇到了难题：张新向银行递交身份证、户口本和婚姻状况等材料后，银行核实后发现张新之前曾有过4张信用卡且均有过几次逾期记录；这一结果让张新被一些银行拒之门外。
　　原来，张新从毕业后就陆续办了四张信用卡，张新在享受信用卡提前消费的乐趣时，却没有对按时还款给予足够的重视，在四张信用卡的使用过程中均出现过逾期记录，一是经常把每张卡的还款日搞混，二是在外出差时没办法按时还款，张新最长的一次逾期长达近一个月。
　　小张这样的不良信用记录致使她被少数银行拒绝了贷款申请，同意发放贷款的银行要求张新必须支付30%的首付款，利率执行基准利率5.94%，不能享受下浮七折的优惠利率。
　　“伟嘉安捷”贷款公司的专业按揭顾问指出：“张小姐看中的这套房评估价约为90万，银行批贷额一般是以评估价来计算，张小姐的情况目前只能申请到七成的贷款，即90×0.7为63万元，那么张小姐需支付110万-63万＝47万元的首付款；超出了张小姐原先的首付预期。
　　如果张小姐之前信用记录良好的话，按照首套房优惠政策来执行的话，只需支付110万-90万×0.8＝38万元的首付款，可见，不良的征信记录不仅让张小姐不能享受4.158%的优惠利率，还需多支付9万元的首付款，增加了张小姐的前期购房压力。”
　　这位专业按揭顾问向记者解释称，一般人们所持有的信用卡，如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款的情况就很危险了，一般批贷审核较严格的银行将不会发放借款人贷款。即便能够批贷，其首付和利率也会有所上浮或者做出相应调整。
　　40多次逾期记录吃贷款“闭门羹”
　　相比张新，上海的王聪焕（化名）就不是这么万幸了；8月初首付3成房款后至今都没有银行肯放贷给他，剩下的近100多万剩余房款仍无着落；王面临着违约的压力。
　　谈起王聪焕信用报告，四十几次的逾期记录至今令经手其贷款申请的信贷员记忆犹新。小王是首付三成房款后前来银行咨询贷款的，把身份证和购房合同复印件等相关资料交齐后的第二天，信贷员告诉小王，他的个人信用记录里竟然有四十多次逾期记录，明细包括房贷13次，信用卡29次；至于贷款直接就给吃了闭门羹。
　　王聪焕并没有放弃，继续向其他银行和贷款公司求助，其间也进行了一些补救措施。常用的弥补办法一般分四步：第一步，还款；第二步，拿到银行开具的结清证明（还清所有逾期欠款后）；第三步，附上历史还款明细（可以证明过去的逾期时间短暂）；第四步，附上书面声明，针对明细中的“过失”解释或澄清。不过，任他的声明“检讨”多么诚恳深刻、悔不当初，三个星期也没有一家银行肯松一松口。
　　爱护“经济身份证”
　　个人信用记录好比现代社会人们的 “经济身份证”，如何爱护这第二张身份证呢？
　　合理正确的使用信用卡
　　信用卡持有人需记好每月到期还款日，按时还款，不要拖欠造成逾期，影响持卡人的人个信用记录。广发卡中心的专家强调说，相对于房贷、车贷这一类有抵押品的信贷产品而言，信用卡是一种无抵押的小额信贷产品，所以它的授信程度更取决于个人信用记录的质量。
　　注意不要将身份证外借
　　随着数据库的建设的逐步推进。个人信用报告中还将记载个人的其它公共信息资料，比如住房公积金缴存信息、社会保障信息甚至生活中最琐碎的水、电、煤气等一切通过身份证可以办理的收费项目，都能够在个人信用档案中体现。银行在审核借款人是否符合贷款要求时也会轻易查出来，所以借款人要养成在平时生活细节中积攒个人信用度的良好习惯。
　　已经还贷的借款人不要逾期
　　据“伟嘉安捷”贷款专家的经验提醒，一般一年中出现3次以下不良还款记录，或者月供累计2-3个月逾期或者不还款，银行将视情况对于恶意拖欠、逾期不还房贷者执行处罚贷款利率基础上加收30%-50%利息的规定，同时这些借款人会被银行列入“黑名单”，申请贷款将十分困难。
　　个人信用报告查询与解读
　　个人信用报告，也就是我们通常所说的“信用记录”的载体，是个人征信系统提供的最基础产品。它记录了客户与所有银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，其在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。
　　我国目前商业银行在审核客户信用资质时，主要依据的数据库是央行的个人征信系统。
　　央行系统采集信息主要来源于两类机构。
　　前者主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构，这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。
　　后者主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，这些单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。另外，还有来自法院、政府部门的信息；例如，民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。
　　不光银行在放贷时需要审核我们的信用报告，为了及时准确地掌握自己的信用状况，个人也可以携带有效证件前往中国人民银行各地分支行或征信中心查询个人信用报告。
　　我们经常听到的“不良信用记录”或者银行“信用黑名单”，其实是指商业银行根据各家不同风险评判标准对个人信用报告中出现的一些负面记录给予的主观否定。
　　商业银行会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断上述负面信息，来确定欠款的性质是恶意还是善意。
　　“各家银行的风险控制系统是银行最核心的部分。”某不愿透露姓名的银行信贷部负责人告诉记者，“各家银行风控会对客户样本进行研究；对不同的客户群体进行分类，提炼出客户特征、信用记录与客户还款行为的相关性，然后对各种客户特征进行权重分配，设计打分卡；对客户的信用等级进行评定。”
　　他还透露，虽然风险评判体系都是各家银行核心部分，但一般商业银行的信用评定标准都存在较大同质性。
　　以某股份制银行为例，其个人信用评分标准由四大类二十多个指标组成，设AAA、AA、A+、A、B五个等级，内容有申请人自然状况、清偿能力、保障能力和与银行关系，评定结果由计算机业务处理系统自动计算生成，具体评级指标分为基本分项目和减分项目。
　　减分项目为借款人具有不良信用记录或核实情况不符时要进行减分处理。
　　基本分项目包括自然状况、清偿能力和保障能力，满分100分；其中申请人自然状况45分、清偿能力40分、保障能力8分、信用状况中与银行的良好关系记录和业务记录7分。
　　所以，如果想要优化自己的信用等级，以更高的效率贷到更多的钱，那就请为上述这些中你所具备的有利要素提供充分的证明吧。
　　如何提升你的个人信用度？
　　提高你的学历。
　　要拥有技术职称，社会地位高、声誉好的高级工程师、经济师、会计师、优秀教师更易受银行垂青。
　　要有一份稳定的工作，一份足够好的薪水，在银行眼中，借款人单位的性质和效益，是一笔巨大的无形资产，公务员、教师、医生以及一些垄断性国企的职员，往往能获得较高的信用额度。
　　多向银行借钱并按期归还，具体办法包括办信用卡、房贷等。
　　要拥有一套产权属于自己的住房，租房客并不受银行青睐。
　　要拥有良好的信用记录，即便你足够有钱，也要通过向银行借钱来累积信用， 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因。
　　拥有完美的婚姻，已婚育子事业稳定者，要比单身者更受银行青睐。
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(责任编辑：廖翊B)[]
09-08-24 02:43?
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设为辩论话题
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漯河男子乘高铁受限 欠信用社贷款不还被列黑名单
和那法制报 评论
　　本报漯河讯(记者薛华通讯员李兆华张一帆)被执行人被列入失信“黑名单”后，乘高铁被限制而主动履行了义务。近日，漯河市源汇区法院首次通过限制“老赖”活动成功执结一起难案。&
　　王某2010年欠信用社贷款4万元到期不还，案件在源汇区法院立案执行一年多仍未执结。王某做生意多年，应该有履行能力，可是法院在银行、房管等部门都查不到他的财产线索。据王某的邻居反映，王某外出经常开高档轿车，出入高档餐厅就餐，种种迹象表明，王某有故意规避执行的行为。
　　于是，源汇区法院决定对其进行司法拘留。但是，在体检时查出王某患有高血压，按规定不能收监。
　　2014年5月，法院将王某列入了失信“黑名单”，限制其高消费。不久前，王某欲乘坐高铁出行，没料到购买车票时却遭到拒绝。王某这才不得不找到信用社返还4万元欠款及利息，并请求法院将其从“黑名单”中删除，以免对其生意、出行等造成影响。
　　法官提醒，随着全国被执行人信息查询系统与民航、铁路等部门的信息联网，从7月1日起，被纳入最高法院失信被执行人名单库的“老赖”，将无法购买机票，也无法购买列车软卧及高铁票。
有滋有味清新港茶
探店:喜欢:评论:
专做外卖的饕餮美宴
探店:喜欢:评论:
冬日里的火热焖锅
探店:喜欢:评论:网友被冒名贷款12年上“黑名单” 信用社：已申请消除
(网友刘小姐查出自己上了央行征信系统“黑名单”网友供图.)
　　　　　　网友投诉：　　　　红网长沙7月30日讯（记者 吴庠）“12年前我还是一个中学生，怎么可能会有贷款记录呢？”网友刘小姐这段时间很是郁闷，她买房申请贷款被银行拒绝，原因是12年前她有一笔逾期未还的贷款记录，被记入了中国人民银行征信系统的“黑名单”。　　　　如果不及时消除该项逾期记录，她贷款部分的房款将无法支付给开发商，根据《购房合同》的约定将要支付违约金。在看到多位“被冒名”贷款的网友，在红网“消费维权”频道找回了“清白”之身，刘小姐遂向红网发帖投诉。　　　　网友被冒名贷款12年上“黑名单”　　　　据其介绍，根据中国人民银行出示关于她本人的《个人信用报告》显示：日，益阳市南县乌嘴信用社发放的900元农户贷款未还，贷款到期日为日；截至2013年5月，最近的5年内有12个月处于逾期状态，另外有42个月逾期超过90天。　　　　正因为这笔逾期的贷款记录，她上了中国人民银行征信系统的“黑名单”，这意味着她在任何一家银行的贷款申请都不会得到批准。她对此感到震惊的同时，还感到十分不解——2001年她还是一个刚刚领到身份证的中学生，根本不会用贷款的需求，即使有也不会得到信用社的批复。　　　　信用社负责人承诺已递交撤销申请　　　　红网记者就此事与益阳市南县乌嘴信用社负责人齐先生取得了联系。齐先生表示，刘小姐被冒名贷款上“黑名单”一事，信用社已经进行了调查，“经过调阅当时的贷款手续，查出是工作人员当时录入贷款资料时粗心，将与贷款人同名同姓的刘小姐的身份证号录入了系统。”　　　　齐先生表示，南县乌嘴信用社已就此事向湖南省信用社递交了申请，请求联系中国人民银行尽快撤销刘小姐的逾期还款的不良记录。
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