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《中国农村金融》杂志：社区e银行的e思维
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& & & &去年以来，安徽省联社在开发2个版本、4个品种全新系列手机银行基础上，运用互联网金融思维，以移动互联网以及移动支付技术为支撑，以众多网点资源为依托，充分发挥人缘、地缘优势，立足服务社区，实现线上线下、有形商品和无形服务的融合，打造了社区金融综合服务平台，即社区e银行。安徽农信系统手机银行自2014年4月推出以来，已拥有195万多用户，日均转账支付交易额8亿多元。今年1月19日社区e银行平台向全社会推出以来，已发展特约商户600多户，覆盖餐饮、娱乐、酒店等城乡居民商品和服务消费领域，累计销售商品3万多件，取得了阶段性成效。
& & & &&三大功能&搭&e桥&
& & & &安徽农金社区e银行平台，实现了快捷支付、便民惠民和信用增值三大功能。
& & & &在快捷支付方面：一是手机号支付。客户在社区商户消费支付时，无需输入商户的银行账号，只需输入手机号码后即可快速完成支付行为。安徽农金手机银行支持市面上绝大多数智能和非智能手机，即使在没有无线网络的环境下，贴膜版手机银行也能满足客户随时随地的支付需要。二是二维码扫描支付。客户只要登录安徽农金手机银行，扫描所要购买商品或服务的二维码，即可付款，免除在店购物排队结算之累。三是HCE近场支付。安徽农信和方付通公司、银联数据公司合作，在全国率先制定了HCE近场支付标准，并获得权威机构相关认证。客户在消费结算时，只需要拿出手机，在POS机上轻轻挥动后，听到&嘀&的一声后即完成支付交易过程，整个支付过程简单、快捷，不超过400ms。
& & & &在便民惠民方面：社区e银行依托于社区，根植于社区，服务于社区，将传统银行金融服务从线下延伸至线上，让金融服务惠及千家万户。一是实现PC端和移动端同步互通，社区e银行平台同实体网点、自助银行、网上银行等服务渠道一样，可以办理水电费、煤气费、物业费、社保、医保、话费等便民缴费，以及购买理财产品等。二是以社区商户为基础，采用积分加团购或会员专享的运营模式，打造社区e银行本地商圈，以低于各类电商的最优惠价格向客户提供高品质的商品和服务。三是在实体网点内设立客户体验区，引导客户熟悉各项金融知识，开辟便民专区，设置休息室，提供免费茶水、免费雨伞，提供书报阅览等温馨关怀服务。
& & & &在信用增值方面：安徽农信六十多年来与客户水乳交融，建立了良好信誉，借助社区e银行中大量的资金流、商品流、信息流发挥中介作用，能够在社区中为商户、居户搭建一条彼此间相互信任的信用桥梁，发挥信用中介、信用评价等职能。社区e银行平台内的商户、居户根据自身信用情况，可以通过手机银行获得50万元以内的信用贷款，体验&随借随还、自助办理&特色信贷服务。
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& & & &&四大模块&链&e圈&
& & & &社区e银行目前推出了四大商务模块：一是本地商圈。以物理网点周边为服务覆盖区，选择社区周边知名度较高的产品及商户，以优惠的价格让客户享受高品质的服务。在交易模式上支持用户线上下单，线下提货或消费。二是精品预售。向安徽农金的客户提供价格透明、品牌响亮、与居民生活紧密相关的商品进行预售。客户在线上下单预定，并在固定时间选择相应的网点凭验证码提货。三是名优特惠。主要展示全省知名厂商提供的名特优商品。支持用户线上支付订购，相应厂商根据客户的订单信息为客户上门配送商品，客户足不出户即可以优惠的价格订购全省名特优产品。四是积分兑换。根据客户贡献度，为客户馈赠终身有效的积分。客户可用积分通过线上和线下两种方式兑换商品或以&现金＋积分&方式实现混合支付。
& & & &社区e银行用手机把城乡居民与大大小小的商户连接起来，畅通交流与交易，让百姓尽享尊贵与品位服务，打造了充满人文关怀的社区消费和金融服务闭环生态圈，农商行的服务像涓涓细流般滋润着这个生态系统，真正实现了&水润心田、普惠万家&。目前，安徽农金社区e银行已在宣城、淮南、芜湖等十几家农村商业银行试点运行，受到商户和居民的高度评价。
& & & &网罗资源e起来
& & & &社区e银行突破了传统社区银行概念，着眼社区居民生活消费，整合了社区资源，创新了支付结算服务、融资服务、生活服务、信用服务、供应链协同金融服务，带动了农商行各项业务拓展和经营指标的提升。同时，也进一步掌握了客户的消费行为，强化了增值服务，提高了零售客户黏度，通过浸入式、水漫式的营销服务，形成了差异化、特色化的零售银行模式。此外，社区e银行还使农商行与社区结成了利益共同体，通过长期服务百姓生活和商户经营获取大量&软信息&，能够较好地解决信息不透明、不对称问题，建立有别于其他银行的风险控制模式。对于银行业来说，账户是金融服务的基础和根本，而入口又决定了互联网用户的需求、上网习惯和行为模式。在互联网时代，谁占领了入口，谁就能抓住先机，占据主动，对于银行业来说也就意味着把控了账户，赢得了客户。社区e银行的最终目标就是通过全方位、全时空、综合性的服务平台，抓住社区金融服务的入口，激活全系统 4500多万庞大的存量客户群体，不断扩大增量客户，提高客户黏性，使社区住户和商户变为社区e银行高频交易用户，显著提升现金流量和信息流量，不断积累和有效处理大数据，推动精准营销和个性化服务，降低交易成本，实现持续的利润增长。
& & & &为此，安徽农信提出未来五年内，全省农村商业银行实现以下目标：发展手机银行用户800万户，社区e银行注册用户数达500万户，3千多营业网点周边的6万家商户将成为社区e银行的签约商户。随着社区e银行不断完善发展，一个便民、惠民、安全、可信、绿色、快捷的新型金融服务生态圈将在江淮大地呈现，高效、优质的金融服务将真正覆盖&最后一公里&的客户与市场。
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个人的房子抵押贷款，又称按揭，是指购房者在支付一定的首付款后，购房者向融宝通担保抵押公司提交贷款申请并由融宝通向客户提供剩余部分购房款项，购房者必须有以稳定的收入，分期的向融宝通还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向融宝通公司作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，融宝通可将房屋出售，以抵消欠款。融宝通今天就为大家来介绍一下。
【真实押贷款案例】
网友提问：
我现在名下有一套住房是用公积金贷款，还差几W的贷款没有还清，现在我想购置另外一套住房，可是手里钱不够，父母有住房可以提供给我抵押，想问下能不能他们把房子抵押贷款出来用于我购房!
案例融宝通解答：
可以办理个人住房抵押贷款，首先要具备抵押贷款条件：
一、贷款申请书(贷款用途/金额/年限/还款来源)
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【求助】求关于银行对中小企业贷款风险方面的外文文献原文及译文
原文在10000字左右，译文在2000字左右，各位大哥大姐，小弟先谢了，
楼下的，我想要外文文献的原文以及译文 ,非常感谢
提问者采纳
　　去摆渡上查查啊　　商业银行对中小企业贷款的风险与防范　　--------------------------------------------------------------------------------　　 日 11:36 中国经济时报　　-张礼庆 黄平　　目前，我国中小企业在国民经济发展中的作用和地位问题，越来越受到各方面的关注。由于中小企业的经营记录不够完全，财务信息可信度低，抵押物不足，经营风险大，因此，在有大企业进行选择的情况下，金融机构普遍不愿意对中小企业融资，无论是国内还是国外，中小企业融资难的现象都普遍存在。　　一、对中小企业融资规律的认识　　中小企业的融资需求，有其内在的规律，设计融资制度，必须对此做出深入的研究。　　1、中小企业的融资需求动机　　从宏观看，中小企业的融资需求决定于业主选择的分工状态，通过融资制度，使更多的产业组织测试成为可能。在这方面，中小企业的融资需求主要分为两类：一是创业需求，这是一种投资需求。其动机在于以劳动力市场的交易费用代替交易费用，然后得到成本节约的利益；二是发展融资的需求，这既包含交易动机，也包含投资动机。在发展的过程中，自有资金比例的下降，财务杠杆的上升，意味着用自有资金承担的风险相对降低，也意味着风险向社会的转移。从微观看，中小企业的融资需求取决于资本结构，在中小企业发展的不同阶段，以及不同治理结构、不同业主的中小企业，融资需求特征不一致，融资方式、融资总量的选择也不同。　　2、中小企业的融资方式选择　　不同组织结构的中小企业，融资方式选择的倾向性会有所差异，如非公司制企业通常选择间接融资，而合伙企业通常不会融资。所有制不同，也会对中小企业融资方式的选择产生影响，如国有中小企业通常依赖国有银行的融资，民营企业则较多的依赖于民间金融进行直接融资。　　3、中小企业融资难点　　从直接融资看，中小企业的融资难点在于信息不对称。由于直接融资方式要求资金的使用者通过信息批露及公正的会计、审计等第三者监督的方式来提高经营状况的透明度。信息不透明的程度越高，资金提供者要求的在让渡资金时所要求的风险补偿就越高。中小企业的信用记录缺乏，财务信息也可能不可靠，因而，在直接融资中，中小企业必须支付远远高于大企业的资金成本，这是中小企业难以通过上市公开募集资金的主要原因。　　从间接融资看，站在银行角度考虑，中小企业的融资难点主要有以下几点：(1)中小企业数量多、类别复杂、单个贷款规模小，造成银行经营成本增加；(2)由于中小企业担保难，资信不够，抵押品种少，经营中抗风险能力弱，致使银行在风险机制约束下不愿涉足；(3)中小企业融资需求频率高，时间短，增加了银行的流动性管理困难；(4)中小企业为便于竞争不愿公开太多的内部信息，造成银行信用调查难，因而银行往往将中小企业拒之门外。　　4、中小企业融资风险的控制　　对中小企业融资，一方面，由于抵押物和担保品不足，融资风险本身较高；另一方面，逆向选择加大了中小企业的融资风险。因此，对中小企业的融资风险要有深入的认识。　　从风险控制看，中小企业融资风险可以分为道德风险和非道德风险。所谓道德风险，指中小企业利用自己的信息优势损害投资者利益，从而导致的投资风险。所谓非道德风险，就是中小企业在经营活动中形成的风险，不同的中小企业经营目标取向和管理者才能有差异，风险收益也不会一样。非道德风险是可以预测的，也是可以通过融资制度的设计去分散并控制的。　　从银行角度看，中小企业的道德风险较一般的大企业高，原因在于其贷款抵押物不足。其实，这只是由于符合银行偏好的抵押物不足。除了资产，中小企业还有很多替代担保品，如自有资本比率，企业自有资本比率越高，则其自身承担的风险就越高，对项目风险控制就越严格。　　二、中小企业间接融资风险的解决办法　　当前我国中小企业的状况，主要有以下几个特点：一是大部分企业没有真正建立起现代企业制度，体制不顺，机制不活，有的企业虽然进行了体制改革，但是名不符实；二是管理不规范，相当部分企业法人和管理人员素质有待提高。一些企业管理混乱，财务不实，报表失真，甚至依据不同的需要，随心所欲地编制或提供种种虚假报表；三是整体经济效益差，抗风险能力弱。主要是企业亏损面广，有的亏损额大，同时，企业的资本金少，固定资产规模小，可供贷款担保抵押的有效资产不足；四是资信状况差，一方面企业信用等级普遍不高，可供银行选择的优良客户不多，另一方面，部分企业信用意识淡薄，重贷轻还，随意拖欠贷款本息，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了中小企业的形象，降低了中小企业的信用度。　　在这种情况下，金融中介机构在发放贷款时必须控制风险，加强风险管理和流动性管理。　　1、风险管理　　⑴控制融资额度，不以融资需求为唯一标准。　　中小企业间接融资的增加，意味着中小企业的经营风险向间接融资体系的转移。因而，银行等金融机构不能完全以中小企业融资需求作为决定贷款额度的唯一依据，而是要充分考虑到中小企业的自有资金状况和经营状况。一方面，可以根据中小企业生产经营中可以预见的收入流来估计其还贷水平并确定贷款额度；另一方面，银行可以根据中小企业自有资金数量确定一个贷款上限，只要融资总量没有超过自有资金的量，作为债权人的银行就没有承担主要风险，对中小企业的融资约束就可以相对放松。　　⑵ 采用替代性的担保方式　　抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资的固有特征，应该考虑以替代的方式解决担保问题，这样，既可以满足银行经营管理中风险控制的要求，又适应了中小企业的现实情况，以下是集中替代性的担保方式：　　① 变企业担保为个人担保。对于中小企业来说，由于其经营者和所有者在大多数情况下是统一的，因此将对企业的信贷转化为对个人的信贷基本上是一致的。但对银行的信贷管理则不同，个人信贷侧重于考察顾客的品格、声望、学历水平、金融历史记录、收入流和负债能力等，担保审查也比较宽松。从国外的金融实践来看，此类转变对激励客户还贷有积极作用，并有助于精简贷款手续，提高银行对融资需求的反应速度。　　② 群体担保。由于族群关系，社区关系的存在，中小企业及其经营者往往存在一个关系相对密切的种族、宗族群体。由这些群体为中小企业提供担保，能有效减少监督成本甚至交易成本。这一方面是由于如果中小企业恶意逃债，而群体代位赔付，将导致中小企业及其经营者失去群体的支持，这是极其高昂的成本；另一方面，同一社区的成员常常十分了解各自的信用状况，人们会对加入者的信用状况做出谨慎选择，往往有意识地排除信用不好的人，降低了银行的筛选成本。　　③ 强制储蓄。有的金融机构要求其贷款申请者事前参加储蓄计划，定期存入一定现金，并且在贷款未清偿前，不得退出储蓄计划，这实际是一种替代性的担保措施。这类强制储蓄措施在一定程度上也能起到督促还贷的作用。　　④ 还贷激励。在借款者及时归还本息后会给予其一定的利息返还，以作为按时还本付息的鼓励，这也有助于鼓励中小企业的还贷行为，降低中小企业的贷款风险。　　⑤ 利用政策性担保体系。当中小企业符合政策扶持要求，需要融资，但担保品不足时，政策性金融机构会为中小企业提供担保，以保障中小企业得到商业性金融机构的融资。如果风险确实发生，类似于中小企业基金之类的担保机构则会履行代位清偿职能，清偿商业银行部分本金，并承担追讨欠款的相应职责，这也一定程度上保证了商业银行资金的安全性。　　⑶ 通过提供附加服务，增加收益。银行为中小企业提供综合性服务，一方面，可以扩大银行的盈利来源，另一方面，可以提高中小企业的竞争力，从而降低银行融资风险，增强银行的盈利能力。　　2、流动性管理　　⑴ 根据实际服务对象设计不同的贷款方式　　针对中小企业的融资特点，根据不同中小企业特殊的现金流状况、支付频率，为其设计特殊的贷款方式及还款方式。国外金融机构为中小企业推出了形式多样的贷款方式，许多与消费信贷十分类似，这就满足了中小企业的特殊的交易性的资金需求，同时也便于银行进行流动性管理。　　⑵ 通过强制储蓄、再贷款等手段进行流动性管理　　由于强制储蓄是贷款量的等比例缩减，因此，可以减轻银行等金融机构现金支出的波动性。通过向大型商业银行再融资或者向中央银行再贷款，商业银行能进一步减轻中小企业融资需求的波动性给流动性管理带来的困难。　　(作者单位：平安信托有限公司 西南财经大学中国金融中心)　　更多精彩评论，更多传媒视点，更多传媒人风采，尽在新浪财经新评谈频道，欢迎访问新浪财经新评谈频道。
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好的话会加分的
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你好，还有没有类似的文献呢，最好没有模型呢，谢谢啦
其他两篇，请看看，如满意，还望采纳
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