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&&&&&&&&&&招商银行消费者权益保护与服务监督管理中心，
&&&&&&&&&&邮政编码：518040　　近日，青岛的臧晓运律师将招商银行和腾讯公司推上了被告席，理由是被告违反了双方签订的信用卡合同，认为被告存在虚假宣传，在招行与腾讯联合发行的信用卡广告中出现的格式条款有不利于消费者的解释。在起诉状中，臧晓运律师要求招行与腾讯公司向其交付合同中约定的价值388元的双肩包，就其违约行为道歉，并承担本案诉讼费、证据保全费。现青岛市市南区人民法院已经受理了此案。　　民 事 起 诉 状　　原告：臧晓运，男，日出生。公司地址：青岛市市南区xxx。　　被告：招商银行股份有限公司。地址：深圳市深南大道7088号招商银行大厦。　　法定代表人：傅育宁。　　被告：腾讯科技（深圳）有限公司。地址：深圳市福田区赛格科技园2栋东403号。　　法定代表人：马化腾。　　被告：招商银行股份有限公司青岛分行。地址：青岛市市南区香港中路36号召银大厦。电话。　　行长：郭少泉。　　诉讼请求　　1、依法判令三被告向原告交付价值388元人民币的美国旅行者时尚双肩包（规则：蓝灰色，聚酯材质，350*440*200mm）或向原告赔付人民币388元整；　　2、依法判令三被告就其毁约行为公开向原告赔礼道歉；　　3、本案诉讼费、证据保全费由三被告承担。　　事实与理由　　原告于2012年6月初，通过第二被告腾讯科技（深圳）有限公司（以下简称腾讯）经营的网站/cmbchina/home.html?pvoriginal=20，申请办理招商银行银联QQ会员联名信用卡。该网站广告宣称“成功申请QQ会员联名卡，并且是首次申请招商银行信用卡的新持卡用户，核卡后刷卡3笔即可获赠价值388元的时尚双肩包。”原告申请办卡后，第三被告的工作人员向原告提供了办卡资料，第一被告招商银行股份有限公司（以下简称招行）于日向原告核发QQ会员联名信用卡。　　原告已满足了广告所述的领取双肩包的条件，但现招行客服向原告告知，原告满足刷卡条件的交易不足，不能向原告提供其广告中宣称的双肩包。　　原告认为，原告与招行的服务关系，是基于双方互相信任的基础之上建立的。招行的违约行为，损害了包括原告在内的广大消费者的合法权益，使原告对以招行为代表的银行服务业产生了不良的印象，对银行业的信用产生了怀疑。现原告在与第一、二被告协商无果后，无奈向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。　　此致　　青岛市市南区人民法院　　具状人：臧晓运　　日　　作为本案原告，我认为此案有以下几个关注点：　　关注点1：银行存在虚假广告宣传。　　招商银行在其与腾讯QQ的宣传网站上，发布广告称“办QQ会员招行联名卡尊享三重好礼 首刷即送388元背包”，而在实际履行合同时，银行内部却以“核卡后次两个月（自然月）内，使用该卡刷3笔，此3笔“每笔”均需满188元人民币（含）以上（须累计积分的交易）”为标准发放。　　根据《最高人民法院关于审理不正当竞争民事案件应用法律若干问题的解释》第八条规定：经营者具有下列行为之一，足以造成相关公众误解的，可以认定为反不正当竞争法第九条第一款规定的引人误解的虚假宣传行为：(三)以歧义性语言或者其他引人误解的方式进行商品宣传的。　　关注点2：银行出具的格式合同条款有不利于消费者的解释。　　招商银行发布广告称满足赠送背包的条件为“核卡后次两个月（自然月）内，使用该卡刷3笔，单笔满188元人民币（含）以上（须累计积分的交易）”。这里的“单笔”可以有两种解释：一、3笔刷卡其中只要有1笔满188元即可；二、3笔刷卡每笔都要满188元。而在银行的格式条款出现歧义的情况下，招商银行义无返顾的选择了不利于消费者的第一种解释，免除了自己的责任。　　关注点3：信用卡格式合同条款约定管辖法院不明确，给银行留有操作空间，也容易出现在立案时各地法院因不愿惹事而互相推诿。　　《招商银行信用卡通用领用合约》第七条约定，银行与消费者发生纠纷提起诉讼的，由合约签订地的人民法院管辖。而根据《合同法司法解释二》第四条规定，合同没有约定签订地，双方当事人签字或者盖章不在同一地点的，人民法院应当认定最后签字或者盖章的地点为合同签订地。　　那么根据以上法律条文，按照一般人的理解，如果在青岛的消费者要跟招商银行打官司，就要跑到招行总部深圳去了！从青岛到深圳，2000公里的直线距离，恐怕要吓退绝大多数消费者了吧！只有当你仔细研读法律条文，并查找相关案例后，才会发现当招行作为原告起诉消费者的时候，受诉法院往往是消费者所在地人民法院，这是什么原因呢？——因为信用卡纠纷“合同签订地”的确定，“以银行向消费者提供《信用卡领用合约》为要约行为，以消费者在《信用卡申领书》上签字为合同成立条件”。而以上结论是通过法理推理得出的，由于法律不可能面面俱到，并无明文法律规定。这就使得银行在面对对于法律并不十分精通的消费者时，有了选择的余地：有利于自己的，就在消费者所在地人民法院诉讼；不利于自己或者不愿意诉讼的，就将有权管辖的法院说成是自己总部所在地——迪拜很近的，欢迎来打官司哦，亲~　　而法院在面对诸如银行、腾讯等全国性的大企业时，极有可能面对来自各方面的压力，这使得法院在受理案件时慎之又慎。好在青岛法院在我国法院系统中属于先进集体，而受理此案的市南法院又是青岛法院中的佼佼者。即便如此，此案也是在周二立案后，直到下个星期的周二法院才下发的立案通知，而其间曲折也只有当事人本人知道。但这并不是说此类案件在全国任何一个地方都能立案的，消费者真要维护自己的合法权益，很可能处于欲诉无门的境地。　　更有甚者，有的银行在格式条款中，直接将管辖法院确定为“由甲方所在地有管辖权的人民法院管辖”（甲方所在地，指的就是银行总部所在地了）。　　关注点4：所有有效证据都在银行手中，消费者手里几乎仅能通过电子数据查询自己的信息。　　在银行与消费者的权益博弈中，消费者永远都是弱势群体。比如说办理信用卡时，消费者在向银行提交自己的身份证、房产证、社保账号等个人详细资料，并在银行的《信用卡申请书》上签字后，等到银行核卡后送达到消费者手中的，仅仅是一张信用卡和一份信用卡使用说明而已。消费者要查询的任何信息，只能通过银行网点或者网上银行查询，处于极为不利的地位。比如本案中，招行发布的广告信息并无任何书面性的材料在消费者手中，如果争议发生后，银行暗自将广告中的“单笔”改成“每笔”，那消费者就真的欲哭无泪了。　　关注点5：争议标的不大，消费者维权成本较高。　　近几年来，诸如银行小额账户管理费、信用卡全额罚息、ATM机系统故障等消费者与银行间的常见纠纷，争议标的一般不大，消费者真要动真格的诉诸法律，将不得不面对诉讼费、律师费、误工费、交通费、证据保全费等维权费用。面对得与失的权衡，消费者往往打了退堂鼓，选择了沉默与忍耐。　　关注点6：银行信用卡合同纠纷涉及消费者群体众多，但绝大多数消费者却在权益被侵犯时毫无察觉。　　本案中，“QQ会员招行联名卡”的办卡时间为日至日，办卡时间达半年以上，且得到了腾讯QQ的大力支持，在其网站宣传首页、弹出对话框中均有显示，更有QQ会员等腾讯特色服务的赠送，特别对于年轻的受众群体有很大的吸引力，办卡用户必然为数众多。但绝大多数消费者恐怕也只能记得办卡时那句“首刷即送388元背包”的广告宣传语，至于办卡后是否真的有赠送，以及招行的独家解释是否合理合法，大家也都只有听之任之，顺其自然的份儿了。　　关注点7：银行本身缺乏有效的反馈体系。　　发生纠纷后，银行客服部门面对消费者投诉冷漠视之，仅以敷衍了事，消费者的意见未必能传达到银行高层，而银行基层服务部门却没有足够的权限与专业知识来解决纠纷。这样一来，或使纠纷加剧，迫使消费者通过法律或者其他其能想到的途径解决问题，或使消费者即便息事宁人，却在内心埋下对银行不信任的种子。　　关注点8：银行为争揽客户，广告宣传夸大其词已形成行业潜规则，长期以往不利于我国银行业健康有序发展。　　现今我国银行业竞争激烈，为吸引客户，各家银行在其广告宣传中往往使用一些容易造成公众误解的词语，或是片面宣传有利的一面，对于风险却只字不提。比如“存款XX天，利息达XX%”，其实质上极有可能是不保证本金的风险投资，或者在存款期间不能随意取出本金。但在办理此类业务时，银行通常不会主动向消费者说明这些。　　比如在办理本案的公正期间，青岛公证处的工作人员就明确说，现在银行业所称的“单笔”，指的就是“每一笔”，这是银行为达利益最大化的所通用的潜规则。银行这种以违反《反不正当竞争法》等法律规定拉储、吸引客户的作法，也阻碍着我国银行业进一步的发展。　　====================================================================================　　其实本来我也不愿意通过诉讼解决这一问题，在诉前与招行、QQ客服均联系过，但对方均表示坚持有利于自己解释的观点。以下是我与招行客服第一次联系时的对话记录： 　　我的问题( 09:33:07)　　办信用卡的时候说，刷卡多少次可以送一个包包，怎么还没给我寄过来啊？　　客服2-8-18 9:33:04)　　您好，欢迎使用招商银行信用卡在线客服！　　客服2-8-18 9:36:18)　　自日至日(含)，凡成功申请招行QQ会员联名信用卡的新户主卡持卡人（以键档时间为准），在卡片核发后次两个月(自然月)内，使用该卡刷3笔 单笔满188元人民币（含）以上（须累计积分的交易，注：不区分交易类型），即可获赠价值388元的美国旅行者时尚双肩包（规则：蓝灰色，聚酯材质，350*440*200mm）。　　客服2-8-18 9:36:26)　　我行核实并确认持卡人刷卡满足活动条件且符合”刷卡有礼”获奖资格后，将会由配送商在30个工作日内寄送达标礼品。　　我的问题( 09:41:33)　　那我符合么？啥时候给我邮寄啊　　客服2-8-18 9:43:04)　　经查询：目前满足活动要求的交易笔数只有2笔，还差一笔。　　我的问题( 09:46:44)　　也就是说，3笔交易，每笔交易都要满188元？　　客服2-8-18 9:48:40)　　是的。　　我的问题( 09:50:13)　　你们的表述太懒了，一般人都会理解成其中一笔满188就可以的　　客服2-8-18 9:51:04)　　单笔，是指每笔交易都需要满足，并不是其中一笔的意思，抱歉给您造成误解。　　我的问题( 09:51:54)　　当你们的格式条款出现争议，应当以有利于消费者的角度去解释　　我的问题( 09:52:18)　　我是一名律师，在考试是否起诉你们，当法庭上讨论讨论　　我的问题( 09:52:26)　　在考虑　　客服2-8-18 9:54:51)　　非常抱歉，但本活动所说的单笔，确实是每一笔的意思。经查询：您还差1笔，在8月底之前满足都是可以的。　　我的问题( 09:58:49)　　这个我考虑考虑吧，跟所里其他同事商量下胜诉期望值是多少，HOHO~　　我的问题( 09:59:21)　　对了，还有一个问题，当时我通过QQ办的，我记得好像不需要这么多条件吧　　客服2-8-18 10:00:16)　　请问您是指QQ刷卡活动，即刚才发送给您的这个活动的条件吗？　　我的问题( 10:01:33)　　送包的活动，是不是你说的这个活动我不知道。反正我记得条件好像没这么多　　客服2-8-18 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　　考虑到各方面因素，于今天（11月6日）上午向法官递交了《撤回被告申请书》，申请撤回本案第三被告招商银行股份有限公司青岛分公司。希望可以专心投入到本案的实体审判程序。谢谢大家的关心与关注！
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