王自力称，他从来就不反对民营银行，并且相信若干年后肯定会有为数不少的民营银行出现。他强调，民营银行不等于现代企业制度，不管改造现有银行还是新建民营银行，都必须努力实现产权明晰、多元化和治理结构完善。并且，改造现有银行包括国有银行、农村信用社等，肯定是现阶段我国银行业改革发展的重点。　　　　就民营经济的融资渠道而言，我国所短缺的不是银行类机构数量，而是金融制度设施建设和社会信用基础，包括公平竞争环境、监控体系、法制结构，以及信用文化等。　　　　从7月底，13家浙江民企入股浙商银行试营业开始，到近日来一系列来自北京高层的讯号，似乎再次点燃了中国民营企业大亨们筹办民营银行的激情。就此，记者采访了两年前曾对新建民营银行持不同声音的王自力博士。　　　　企业是银行服务的“上帝”　　　　《21世纪》：有人认为“国有银行为国有企业服务”，目前中小民营企业贷款难是因为缺少相应的民营中小金融机构，因而应大力发展民营中小银行。请问您是什么看法？　　　　王自力：这种认识有失偏颇。现实的情况是，所有企业都是商业银行的服务对象，市场经济条件下，商业银行就是以赚钱为主要目的。只要符合贷款的条件和手续，商业银行才不会去管这企业是国有的还是民营的。按照国有银行为国有企业服务的观点，随着国有企业逐步退出，民营企业日益增多，国有商业银行的钱岂不无处放贷？　　　　本来，银行的所有制结构与资产结构根本不存在对应关系。提出“国有银行为国有企业服务”观点的人不了解目前银行运作的实际情况，他们的思维还沉溺于计划经济时期。事实上，在2002年9月央行即进行过一项调查，发现银行资产结构的变化与经济的民营化程度成正比，如山东，随着民营化进程的加快，当地国有商业银行75％的贷款发放给民企，而贷给国企的资金则呈逐年下降之势。再如广东的民营企业志高空调，该公司发展至今主要是从国有商业银行获得贷款支持的。　　　　贷款难不是因为民营银行缺位　　　　《21世纪》：有学者说国有商业银行对中小企业贷款手续复杂，门槛过高，而他们设计的民营银行机构与中小企业之间存在“制度上的天然亲和力”？　　　　王自力：我不知此意是否是说民营银行在中小企业未提供任何经营信息的条件下就给其贷款？众所周知，市场上的交易双方只存在公平交易，不存在道义。“天然亲和力”不符合市场经济的基本伦理。　　　　随着我国经济与社会的转型，过去传统意义上的国有银行对应国有企业的融资格局，目前已发生了很大变化。事实上，民营经济的兴起与良性发展，以及国有产权加速从竞争性领域的退出，使得残存国有企业的比较风险优势几近丧失，其贷款可信度大大降低。现实要求国有商业银行必须实现服务对象的战略大转移，而国有商业银行也确实在努力实现这种角色转换。人们看到，从各级政府督促解决中小企业融资问题，到各商业银行都设置为中小企业提供信贷服务的专业部门，就是最好的证明。　　　　在这样一种信贷氛围下，如果一些中小企业依然不能成为商业银行青睐的对象，其障碍或许在它们自己。商业银行也是企业，资金运用必须考虑其安全性、流动性和盈利性。构建更多的中小民营银行兴许对中小企业融资有所助益，但不能说中小企业贷款难是因为没有民营银行。其实，即使民营银行建立起来了，它们对中小企业贷款的前提，仍然还得满足贷款的条件。否则，有理由怀疑，这些民营银行压根儿不是商业银行而是政策性机构，而热衷于筹办政策性机构的民企老板们肯定不是企业家而是“救世主”或慈善家。　　　　民营银行热衷者们之意　　　　《21世纪》：热衷于筹办民营银行的民企老板们肯定不是“救世主”也不是慈善家，但他们为何有那么大的激情往里挤呢？　　　　王自力：其实，不少人对此已作了认真的分析。从几家已完成的“民营银行”筹办方案和章程设计来看，一是一些民营银行的筹办方案深深暴露出民营企业家参与银行业的暴利心态，都明确提出要“首先向股东提供丰厚的回报”。银行是经营货币的特殊企业，因为严格的市场准入限制，使得银行控　　　　制者个人风险小而利润丰盛。因此，民营资本在壮大起来后，参与银行业追逐高杠杆利润成为一种时髦追求。这种追求本身无可厚非，但也同时说明：从某种程度上来说，他们也是受某种利益驱动的。　　　　二是这些民营企业家的胃口不可谓不大，逃避风险制约的意识不可谓不强。且不论没有任何一家方案作了相对完善的风险防范制度设计，仅看有的提出要在“20年打造东方花旗”的雄伟蓝图，便从本质上揭示了部分民营企业家要成为规模型民营金融家的野心与迫不及待，也体现了方案设计者从一开始就对风险制度约束的不情愿，以及对服务于民营中小企业的银行机构规模发展能力的无知，否则，要不是做秀，就是想搞笑。　　　　此外，更多急于进入银行业的民企老板们，最直接的动机说白了，是为自己安装从社会敛财的取款机，也就是，是为所控制实业的进一步发展搭建融资平台。而最早参与后又凛然或无奈退出浙商银行组建的20多家知名企业，包括吉利集团、奥克斯集团、大东南集团等，在表达退出原因时表示：“我们当初打算入股，主要是为了我们以后公司的发展和获取贷款方便，但后来觉得银监会对股东贷款的规定与我们的想法不符，所以就退出了。”　　　　银行业改革的目标和手段　　　　《21世纪》：我国银行业效率不高的原因是什么？民营银行与银行业建立现代企业制度是一种什么关系？怎样才能实现银行业改革的目标？　　　　王自力：截至2004年末，我国境内包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、住房储蓄银行、城乡信用社，以及外国银行在华分行和代表处，共有存款类金融机构超过21万家分支机构，这还不包括基层吸储网点和3家已通过审批正在筹建中的区域性商业银行。它们一起构成了我国寡头主导，大中小共生的商业银行体系，为各类经济主体提供着资金信贷服务。因此，就民营经济的融资渠道而言，我国所短缺的不是银行类机构数量，而是金融制度设施建设和社会信用基础，包括公平竞争环境、监控体系、法制结构，以及信用文化等。　　　　市场经济效率之所以比计划经济高，根本原因在于前者实行“优胜劣汰”。而“优胜劣汰”的前提，则是产权的分散和独立。因此，特别是在加入WTO后还有不到2年的过渡期内，我们必须加大银行体制改革的力度，大力引进包括民间资本、外资在内的战略投资者，加快推进产权的多元化和内部治理结构建设。同时，要建立及时有效的退出机制，对那些净值下滑接近于零的机构，必须坚决责令其关门退出，否则无法解决传统体制留存的道德风险和逆向选择问题。当然，强化退出机制的关键，是如何保护和补偿中小存款人的问题，因此，当务之急，必须尽早建立存款保险机制。　　　　有进有退是市场竞争的基本法则。在关闭差的金融机构的同时，应允许设立新的金融机构，允许发放新的金融机构牌照，特别是应允许新建向偏远农村提供金融服务的新型金融机构。当然，这同样需要有精心设计的监管机制。事实上，从这次浙商银行的组建来看，那些净资产和负债率情况不符合要求，以及抱有不良参与动机的企业被淘汰出局，即说明银行监管部门正在向这方面努力。　　　　我国银行业改革的目标是，产权明晰，治理完善。而实现这一目标的手段有改造和新建两种。但必须指出，改造现存银行需要花很大的力气，有相当的一段路要走，而民营银行不等于现代企业制度，新建民营银行并不等于实现了银行业改革的目标，同样有许多工作要做。根据我国目前的金融制度建设和社会信用基础，提出加快推进现有银行的产权多元化和内部治理结构建设，并以此作为我国银行业体制改革的重中之重，是理性的，是符合我国国情的现实选择。　　　　当然，这并非意味着不允许民间资金进入银行业，并非意味着不允许建立新的银行。事实上，如前所述，我国新建银行不仅没有停步，而且相信很快还会鼓励向偏远农村提供金融服务的新型金融机构的建立。
　　银行业改革――
选稿:朱晟 &
&来源:21世纪经济报道 8月13日 &&
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&中小企业知识产权质押贷款的障碍原因及前景——来自银行从业人员的问卷调查研究
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银行机制及制度缺陷是民营企业贷款难的根源
——关于解决民营企业贷款难问题的思考之一作者：
&&&现阶段，民营企业贷款难已不是新鲜话题，但却是热点难题。因为它一直在困扰民营经济的发展且未得到有效解决。事实上我们国家在这方面并不缺乏扶持政策。近几年，利好政策频繁地出现于国家法规及各级政府的红头文件之中，可谓三令五申；在舆论导向方面，也始终是社会各界关注的焦点，对其重要性和必要性的认识似乎也已经到位，问题是这一切都没能有效地激发起商业银行支持民营企业尤其是中小企业的足够热情，即使有少数先进典型出现，涵盖面也很窄，不具有普遍意义。反之，对民营企业贷款限制、紧缩、防范乃至制裁措施之多之严，给人的印象之深刻那可是毫不含糊的。
我国民营企业是十一届三中全会之后迅速发展起来的。受计划经济影响，全社会对这一事物的认识也经历了一个渐进的过程。在投融资体系和资本市场发育不完善、风险投资机制尚未形成，国有经济占主导地位的背景下，作为弱势群体，多数民营企业一直未争取到“国民待遇”。自生自灭、惨淡经营、融资受阻、发展受限往往是它们的共同处境。应当承认，在不完全的市场经济条件下，民营企业确实良莠不齐、菁芜互存，但这并非主流表现，否则今天蓬勃发展的良好局面就不会出现。另外，不公平的待遇和扭曲的信用环境也并未阻止其不断前进的脚步。据某权威部门抽样调查显示：民营企业贷款总体满足率不足14％，多数民营企业，包括一批规模、效益都相当不错的企业，也从来都是存款者而不能成为贷款者，他们唯一的选择就是在夹缝中求生存、谋发展。作为信用担保行业的从业人员，笔者对此感触颇深：何时民营企业能改变“坐末排”的处境，同国有或大企业一样享受金融支持的恩惠？这个奢望可能在短期内是难以企及的。实践反复证明，现有银行机制及制度缺陷是民营企业贷款难的根源。这道“坎”迈不过去，民营企业要想在贷款问题上与国企、外企相比肩是不现实的。从本质上讲，资本对于企业是鱼水关系，企业应当是银行的“衣食父母”，但是这种关系却被求大于供颠倒了。因为，金融是现代经济的核心，同时，它又是现阶段中国经济中最大的软肋，垄断、扭曲、幼稚的本土金融环境，正在变成制约民营经济发展的掣肘因素。
一、我国的商业银行大多是国有或国家控股经营，属于垄断行业，在为民营企业服务的理念上，金融安排与中央和各级政府的政策存有较大差异，形成“两张皮”
我国目前有4家国有商业银行，12家股份制商业银行，110多家城市商业银行，300多家城市信用社，3600家农村信用社，20多万个银行网点。机构林立，遍布城乡，在市场经济的大背景下，经营金融业务八仙过海、各显其能且竞争呈白热化之势。但在支持民营企业发展这个经营定位选择上，各家银行尤其是主流银行却雷声大、雨点小，有的多说少做，有的只说不做甚至不说不做。
从机制上讲，我国的商业银行或纯国有，或国家、大企业控股，产权是实的，经营成果却是“虚”的，尽管与计划经济年代已不可同日而语，但思维方式，运行机制及业务管理等诸方面基本上未摆脱计划经济的窠臼：都好“大”喜“公”、抓“大”放小、“条条专制”、人财物垂直统管，决策链过长且资金管理权高度集中于上级行，管理者意志具有至高无上的权力，而直面客户的基层行则话语权极为有限。本来银行是国有或“准国有”企业，却又与国家及各级政府在政策把握上不同步，不合拍，形成两张皮。地方政府在克服行政干预经济弊端的同时，政府对市场进行调节的功能也在弱化，其后果是政府出台的多项惠及民营企业的政策难以真正落到实处，形成“政策白条”。在经营思想上，大企业、大项目、利润最大化已成为商业银行的不二选择，这与过去不讲核算，不计成本相比是一个极大的进步。但是，社会主义商业银行的一个重要原则是货币资源配置适应生产力发展要求，实现金融和谐，讲求社会效益和银行效益的统一。如果占企业总数90％以上的民营企业贷款难问题变得越来越难，就很难说我们的金融改革是成功的。可见，目前银行业的高度垄断已经成为民营企业贷款难的一大障碍。
二、从“二八定律”到“马太效应”，货币天平已迅速向大城市、大行业和大企业倾斜，多数民营企业变成“弃儿”，这是目前在信贷资源配置方面的一大弊端
在很长的时间内，我国的银行信贷政策一直比较稳定且无懈可击，它规范和制约着贷款的投向、条件、方式和数额，具体为“5C”标准。即①借贷人的品格，②还贷能力，③资本净值，④抵押品，⑤企业发展前景，尤其注重借贷人的品格和信誉。其中以“效益性、安全性、流动性”为基本原则，以“区别对待，择优扶持”为操作规范。从这个意义上讲，“5C”标准体现的是公平、公正和信贷准入原则，只要符合此项原则，作为贷款的权利和资格，民营企业似乎应占有一席之地。
但是，实践却不完全如此。在银行日益市场化的今天，人们逐步认识到，银行80％的利润来源于20％的贷款（包括存款）企业，这就是所谓的“二八黄金定律”。按照这个定律，只要把占80％（含以上）的贷款投向占户数20％（含以下）的大型或优秀企业，那么银行经济效益就会实现“最大化”。在我们开发区，还可表述为：当行长，只要抓住并稳住大客户的存、贷款和财政性存款，就基本上完成任务了。假如这个“秘诀”仅被一两家银行所掌握，那确实是“经营宝典”。问题是它已变成为所有银行的“共同行动纲领”。在这个理论指导下，大量信贷资金集中于大企业、大项目已成潮流，而对民营和中小企业，银行的“钱袋子”却越捂越紧，不少银行甚至推出“50万元甚至300万元以下的企业贷款不予考虑”的“金融压抑”政策，彻底打消他们的贷款念头。这样做的后果是“马太效应”出现，即“你已经有的（信贷资金），再加给你，让你多余，你所没有的（信贷资金），连你有的一起拿去”。结果“富者越富，穷者越穷”，从而引发并加剧社会货币资源配置的不平衡。
从2003年9月份央行推出调高存款准备金率到目前的金融宏观调控政策以来，由于大企业的大额或中长期贷款压不下来，民营企业就很自然地成为宏观调控中压缩信贷的首选。以我区民营企业从某银行经担保公司担保取得贷款的数额变化为例，2003年8月末尚有36户，6450万元，而2005年8月末仅剩11户，1253万元，降幅达80.57％，且仍在持续下降中。问题还不止于此，由于民营企业贷款压缩波及面过大，对全区的影响也不可小视，截止2004年末，我区银行业各项存款较年初增长11.2％，贷款却下降7.2％（比全国平均贷款上升14.5％的水平实际低21.5％）。在力度不断加大的宏观调控中，因信贷一压再压，众多民营企业的正常经营受到压抑甚至陷入困境。与此同时，由于资金链的中断，逾期、呆滞贷款出现，部分企业选择了到期不还贷和逃废银行债务的下策。从这个意义上讲，我区民营企业和银行双方在这场博弈中都是输家，因为在信用方面双方都深深伤害了对方。
三、规范却又机械的信贷授信体系同充满主观色彩的风险认定控制体系是横亘于民营企业面前难以逾越的屏障
为了规范信贷投向，在贷款管理方面，各家银行近几年都推行企业信用评级授信制度，它是银行借鉴国外先进经验，降低风险，提高信贷资产质量行之有效的好制度。大致内容是：银行根据企业资信评估结果划分企业等级类别，用以反映企业的信用度高低。具体采用“三等九级”（即3A、3B、3C）划分方法，企业的信用等级越高，表明企业的资信状况越好，在银行获得贷款越容易，反之越差、越难。
笔者无意对这样一个科学的体系加以指责，而是在实践中发现它也有一些不尽合理之处：一是过于机械，不论大中小企业，一律按这个模式套，多数民营企业即使再规范，也难以在这些众多的比例中打高分。根据一些银行信贷授权操作流程，新建一个信贷关系户，从评级、授信直至发放贷款需上报雷同的材料3套，达150多页，时间是“马拉松”式的，劳民伤财不说，问题是还不知道是否有希望。二是主观色彩太强，强调全省乃至全国统一，不分地域，不细分行业，只讲共性而不讲个性，其后果同样会把一些有特色和潜力的企业“规范”掉，譬如须有三年盈利记录，那么仅此一项就足以宣布此关多数民营企业难过。三是容易诱发借款企业同银行工作人员联手作假乃至出现信贷工作人员利用权力实现“职权寻租”，从而引导审贷和上级部门做出错误的决策。试想，在信贷资金总量有限，而需求相对“无限”的前提下，仅凭一些似真似假的材料，银行能把贷款这块“蛋糕”分得很公平、很科学、很准确吗？我们有理由表示怀疑。说得苛刻一点，即使我们的银行都能按信贷授信既定的原则走到底，那么2004年全国金融系统仅查出的违规贷款即达5840亿元又作何解释呢？在股市上圈足了钱又在银行取得巨额贷款的银广夏、德隆系和格林科尔系们又如何解释呢？据央行统计的数据：截止2005年6月末，占企业总数0.5％的16416户大型和特大型企业从4家国有银行、12家股份制商业银行获得的贷款占全部信贷投放总量的50％，平均单户余额4.46亿元。由此可见，我们的银行在信贷管理的理念和信贷总体政策的把握上确实存在不公平的问题。一方面是优势企业的得来全不费功夫，一方面是广大民营企业资金饥渴的嗷嗷待哺。
至于信贷风险问题，笔者认为：市场上没有常胜将军，大企业是经济发展的支柱，是资金聚集密度大的领域，同时又是蕴涵风险比较集中的领域，一旦巨人倒下很难扶起。而广大民营中小企业则量大面广，是银行极具开采价值的“富矿”，同时又是化解和分散金融风险的最佳选择。问题是银行能否摘掉“有色眼睛”，真正走入市场，把经营银行的“生意经”念好，在服务好大企业的同时不轻视小企业，帮助其做大、做强，如果这个问题解决好了，银企双赢不难做到。
四、银行林立，营业网点多过米铺，却没有专设服务于民营及中小企业的金融机构，这不能不说是银行功能定位、布局和金融体制改革的一大缺憾
在计划经济年代，我国工农中建四大专业银行和农村信用社在金融服务方面按行业和功能进行分工，各司其职，互不干扰，但活力不足。随着八十年代中后期各种股份制商业银行、信托投资公司和城市信用社的出现，以业务交叉和引入竞争机制为重要标志的金融体制改革如火如荼地开展起来，一时间“农行进城，工行下乡，中行上岸，建行拆墙”。这种竞争和业务交叉一方面有力地促进了社会经济的发展，一方面加大了融资成本，给企业投机造成机会，银行风险控制难度加大，导致因竞相放贷而发生的大量银行坏账出现。九十年代末以来，随着经济格局的变化和自身业务定位、经营思路的变化，四大国有银行又推出“机构扁平化、管理垂直化、经营集约化”的改革举措，逐步从县域经济、不发达地区及中小企业撤出，纷纷向经济发达地区、大城市、大企业转移，银行机构又出现结构性的“空洞”。当然，此时不少民营和中小企业留给银行的除了一堆堆坏账，还有让各商业银行挥之不去的恶劣印象，这种印象大概就是造成至今犹存的民营企业贷款难的经济根源和思想根源吧！
毕竟二十一世纪的信用环境和民营企业的质地都处于不断改善之中，尽管银行业务竞争依旧，尽管充满现代经营模式的新型银行仍在城市经济中不断涌现，但多数不愿意染指民营企业，特别是初创期的民营企业。他们宁可绕开金融监管甚至不惜违规、屈尊去大企业看“冷脸子”，搞登门营销贷款，而不愿意陪民营、中小企业一起长大，甚至冷冷地看着民营企业在残酷的市场经济中无助地挣扎。也有些银行设有中小企业信贷工作部门，但多数在玩概念、搞炒做，实际效果并不明显。十五大、十六大以来党中央和国务院明确提出一系列政策要求“大力发展和积极引导非公有制经济”、“清理和修订限制非公有制经济发展的法律法规和政策，消除体制性障碍”，但是，银行大多按兵不动，甚至没有哪个大小银行愿意担纲把支持民营企业当成自己的经营定位首选，这是民营企业发展中的头等难题，也是金融体制改革中的一大缺憾。大路不通走小路，不少民企只得把筹资的目光转向民间借贷和“地下钱庄”。中国人民银行副行长吴晓灵在“2005中国宏观经济走势与产业发展高层论坛”披露，我国目前在金融管制体外的民间融资测算为9500亿人民币之巨，约占银行本外币贷款总额的5.92％左右，占GDP的6.96％左右，资金潜力之巨及民营企业之无奈可见一斑。
尽管如此，我们始终认为：解决民营企业贷款难问题可选择的方式还是有的。根据国外的成功经验，要想从根本上解决民营企业融资难，较有效的方式是“两个轮子一起转”。即：一是在各商业银行的总体信贷盘子中按比例切出一块定向投放于民营企业，这种贷款应制定多方面政策予以保护、鼓励，加强考核予以监督。二是降低门槛，提倡民间资本发起组建以民营和中小企业为主要服务对象的社区银行、平民银行，在这一方面美国、法国、日本甚至孟加拉国都有很好的范例。几年前在我国的一些地方销声匿迹的城市信用社也是很好的组织形式，如果不是“一风吹”集体改制，而让一部分按原经营模式保留到现在，并加以政策保护和引导，笔者认为它们是可以大有作为的。国外专家对解决中小民营企业融资有什么看法？_百度知道
国外专家对解决中小民营企业融资有什么看法？
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全省民间投资中自筹占55，则会引发一系列的连锁反应。
5，公司债券和外部股权融资不足1％.com。2003年全国乡镇。我国非公有制企业从无到有。因贷款交易和监控成本高等原因。
3。据统计。由于我国创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍.7％来自银行贷款，中小企业之间会互相拆借。主要由于银行一般只会为中小企业提供短期贷款，银行贷款20，缺乏抵押资产。
4、内源融资://blog，中小企业也难以通过股权融资.1％.cn/s/blog_44bbbsg6，我国中小企业融资供应的98。据浙江省统计、中小企业之间互相担保，融资成本高等原因，即直接融资仅占1、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14，中小企业因资信等级低。据国际金融公司研究资料、自有资金缺乏、流动负债所占比例较大.9％.com.sina，难以得到银行资金支持，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大.4％。由于证券市场门槛高。同时，影响创业投资的退出，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，或通过内部融资的方式解决，而由于各种原因一般不会提供长期贷款，直接融资不到1％./s/blog_44bbbsg6、从小到大，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的30％和26％，而长期负债则占很少的部分1。
2.3％，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10％左右。
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出门在外也不愁数据回暖下的融资寒流：浙江中小企业仅10%能获得贷款
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浙江省社科院2014年1月中发布的《浙江蓝皮书：2014年浙江发展报告》里，引用了浙江省工商联副主席王振滔的说法：占全省中小企业98%的制造业中小企业，能从银行等正规金融机构获得贷款的仅占10%，80%以上依靠自筹资金或民间借贷。该院专家在报告中指出，现行金融体制已不适应企业需要，民间借贷亟须规范。
年关已至，某网络科技公司的老板张先生（化名）回想起2013年里为了一笔60万元贷款的奔走过程，仍唏嘘“钱商”冷暖。无论是机构歧视，还是各种灰色的捆绑交易，在浙江省中小制造企业融资过程中，多数与张先生“同此悲凉”。浙江省社科院2014年1月中发布的《浙江蓝皮书：2014年浙江发展报告》里，引用了浙江省工商联副主席王振滔的说法：占全省中小企业98%的制造业中小企业，能从银行等正规金融机构获得贷款的仅占10%，80%以上依靠自筹资金或民间借贷。该院专家在报告中指出，现行金融体制已不适应企业需要，民间借贷亟须规范。而与这组数字及中小企业的现实感受对比鲜明的，是央行几乎同期公布的2013年金融机构贷款投向“成绩单”。1月24日，央行《2013年金融机构贷款投向统计报告》显示，全年小微企业贷款余额13.21万亿元，同比增长14.2%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高3.9个和4个百分点，比同期全部企业贷款增速高2.8个百分点。全年小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.4%；全年小微企业新增贷款占同期全部企业新增贷款的43.5%。对于浙江中小企业的现实困境，央行一位官员进一步指出，金融不是万能的，很多现象无法单单通过金融渠道来解决，融资难只是一个方面，中小企业问题“很重要的一个原因是税收太重”。贷款坎坷过去一年，为了60万元的融资，张先生历尽坎坷。其公司成立于2011年，2013年年收入为120万元，典型的微型企业。是年，他急需融入60万元资金，首先想到的是银行。但当地四大行分支机构直接给他吃了闭门羹。张先生回忆：“他们也不直说不做你的业务，但会提各种要求，比如贷出来的钱要买多少基金、多少理财产品，或者办信用卡，都有捆绑业务。这些合同里不写，业务经理口头要求。也不强制，你愿意买就合作，不愿买，风控审核时就卡掉。从2011年到2013年都是这个情况。”张先生说，这种歧视也普遍存在于浙江本地的一些城商行中，于是转而找了某外地城商行在杭州主城区的一家分支机构，没想到业务员直接告诉他：在这里你是贷不到款的，想都不要想，然后掏出一张某某小贷公司的名片。张先生按图索骥找到这家小贷公司一问，贷款利率差不多12个点，且介绍人要一次性收5万元介绍费。年化利率已超20%！“这不一定就是总行的意见，可能是分行搞的，甚至只是一些支行业务员自己搞出来的事情。”张先生不得不怀疑银行业务员和这家小贷公司之间有利益关系。这当中，张先生还接触到一家大型央企的下属子公司，对方告诉他：承兑汇票拿多少就给贴现多少，立刻出现金，只收3%手续费。理论上，小微型民企要拿承兑汇票到银行贴现是很困难的，且需支付费用。该子公司人士告诉他，作为大型央企，他们的承兑汇票不仅可以在银行兑现且没有任何费用。一笔赚3%的利差，一个月收取其他企业的承兑汇票达到上千万的量是很正常，然后去银行承兑，拿到钱，下个月再滚动操作。“一个月几十万元的利润，年化收益率36个点”。不过，张先生放弃了这个渠道以及其他主动找上门的很多“高利贷”公司。“这些公司不需任何手续，只要把房产证押着就行，马上给你全额贷款，利息是30%。你要还不出来，后果非常严重！”最终，张先生还是通过自己2012年联系的一家担保公司的帮助，以抵押担保的方式从某股份制银行的杭州分行续贷到了60万元。这笔贷款的利息是7个点左右，担保费用2万多元，实际成本将近12%。张先生公司2013年的毛利率在25-30%之间，财务成本控制在15%以内。新困境原来的贷款还回去，银行还能再给他放出来，张先生的运气还算好的。民进中央经济委员会副主任、温州中小企业发展促进会会长周德文告诉《财经国家周刊》记者，已有成百上千个案例显示，银行在收回贷款后就会转而缩贷、压贷，导致企业续贷无望，个别银行甚至采取欺骗的手段，承诺只要企业还款就立即续贷，一旦企业筹集资金（甚至从民间高利贷借钱）还贷后，银行立即翻脸拒绝贷款。这种情况在杭州、温州等地尤其严重。据周德文观察，目前浙江中小微企业的境况虽不及2011年严峻，但仍在危机之中，并出现了三个新的趋势：一是互保联保危机开始愈演愈烈；二是民间借贷危机仍在发酵；三是银企关系趋于紧张。“创业二三十年，现在倒了，要认了。”一位办公家具企业老板眼下正到处躲避法院、债权人等的追索，言语凄惶。他和其他5家同行企业本来打算在这波产业转型过程中进行整合，留下其中最好的一家，其余资产盘活（即其余五块土地）转做其他产业。结果恰是发展最好的这家由于扩大规模、行业形势急转直下导致资金链断裂，贷款出现问题，银行把互保联保的企业资产全部冻结。“现在6家企业总计欠1000多万元，牵连三个大区、六七个县市，拖了半年多，企业也散了”。周德文介绍，互保联保是以往特别是4万亿投资时银行大力发展的融资方式，造成了现在几乎无解的僵局，这种情况已蔓延至浙江多个城市。不过，某城商行宁波分行行长告诉记者，该现象只是个案。其所在银行出过几笔担保链断裂导致的坏账，往往都是只有几个人的联保互保容易出问题，后来该银行规定，只做50户以上的互保联保，每人交一定的保证金，通过大数法则消化风险。此外，民间借贷恶意起诉现象也很普遍。《浙江蓝皮书：2014年浙江发展报告》中引述了浙江丽水致健家俬董事长黄菊云的例子——银行抽回资金，“我们走投无路，100多位工人要发薪水，他们也要养家，我们无奈借高利贷发工资，高利贷要我们低价卖企业给他们，不卖就是这样的下场（一把火烧光）。”黄菊云提及：高利贷胃口何止利息，他们前脚借你钱，后脚就到法院起诉你欠款扣押财产，让你无法正常融资，然后必须低价把资产通过法院拍卖给他们，6000万的厂房他们3500万买。“这样的情况，不止我一家。恶意诉讼通过法院扣押贱卖企业资产，然后倒手高价卖，已经是普遍现象了。”浙江省社科院研究员徐友龙提到，民营企业家在经济扩张时期往往都愿意扩张产业，这是投资狂热的特点。而且温州老板的普遍现象是，企业很小规模，但是敢于做大，不惮从民间借贷。浙江担保公司中新力合运营总监贺平介绍，60%、70%以上资产负债率在浙江中小企业中是比较普遍的，有的甚至超过90%，“一般企业负债率超过80%我们就不考虑了”。而对于为其提供担保服务的企业，中新力合还会要求企业提供反担保措施，比如创始人或者大股东提供连带责任以及房产、土地、厂房等资产方面的抵押。浙江本地一家城商行高管透露，城商行对中小微企业的贷款利率一般会较基准利率上浮30%-40%，后期还有各种财务咨询费、管理费等，加起来的总融资成本远高于大中型企业。从企业的真实感受来看，就如黄菊云所说：“银行在企业遇难时的抽贷行为，对于正在转型发展的企业来说，无疑是致命的。”随着各种压力不断累积，企业和银行间的关系势必趋于紧张。不一样的视角据全国工商联调查，截至2012年，浙江省中小微企业数量已突破80万家，每年融资需求量超过1万亿。规模以下小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。“只有一成能贷到款？事实不是这样的。据我所知，包括我们行在内的很多银行对中小微企业的支持力度都很大。”浙江当地某城商行高管说，“而且关注的重点是300万元额度以下的，100万元以下的也很多。”为什么银行的反应和企业的感受相去甚远？原因或在于选取的样本不完全一致。银行现在更多是投给关注民生的、支柱型的服务业企业。但在浙江，制造企业恰恰占比达98%之多。“小制造企业没有前途，给贷款也难救水火，而且看不到还款来源。”该人士介绍，金融机构原来在浙江投入较多，但现在制造业不景气，不良贷款激增，所以从2013年开始，各行对中小微企业的诉求有所收缩，而且多家银行信贷权限也直线上收。“说实话，制造业本来利润就是5%左右，资金成本太高就没利润。但是如果让银行给制造业贷款利率低一些，可银行也是商业机构，没有这样的机制，所以现在都一刀切。”另外，对于央行有关小微企业贷款投向方面的统计数据的“成因”，有些小企业主解读为：“比如杭州，要找工农中建贷款几乎不可能的，哪怕抵押房子也不行。他们会跟很多大企业暗箱操作，大企业下面有很多子公司，十来个人的，把贷款放给他们，这样就满足国家扶持中小企业的要求了。”这种情况不止浙江一地。某股份制银行在山东的一家支行行长告诉记者，银行查验企业资质时会看整个供应链，那些背靠大企业的中小微企业，比如和石油、石化、电力等大型央企国企配套的中小微企业，更容易从银行获得贷款。政策受阻企业和银行各有苦衷，不少接受《财经国家周刊》记者采访的业内人士都直言，最深层次的根源，还在体制问题，关键的化解之道是破除垄断。温州市委政策研究室原主任马津龙提到，企业的存贷款利差太大，导致资金成本太高，利率市场化迫在眉睫，“只有充分竞争，才能降低利率”。作为《温州民间融资管理条例》的积极倡导和推动者，周德文建议，应尽早将该条例扩大到浙江省，甚至全国。据其介绍，目前温州民间借贷利率基本保持在20%高位。央行显然也意识到贷款高增速与企业切身感受之间的矛盾，《2013年金融机构贷款投向统计报告》中写道：经济结构很大程度上决定金融结构，地方主导的高投资模式以及资源向房地产等领域集中，可能对其他经济主体特别是中小企业形成挤出，容易加剧融资难、融资贵问题，结构性问题也影响了总量政策发挥效果。未来要加大直接融资支持力度，拓宽小微企业融资渠道。实际上，自2013年8月国务院办公厅发布金融支持小微企业发展的实施意见以来，各部委利好措施不断出台，数月之间多部政策出台。“但坦率说，我没有看到更多的支持。比如，国家去年开始允许创投企业发债，但到现在全国也没有一家创投企业发成功，可见政策的落地还是存在障碍的。”一位金融业人士表示，“4万亿投资时，小企业都在扩张，政府也很冲动，但这种冲动留给小企业的后遗症极其可怕。现在小企业遇到困境，政府却没有在产业引导方面给出更多优惠政策。”一些受访人士还特别提到，引发中小微企业窘境的一大重要原因是税负过重。“目前的税收优惠只照顾了一小部分人，对中小微企业并没有根本减负。”前述某城商行宁波分行行长说，“很多企业跟我们说过，如果完全按照现行税法纳税，已完全无利可图。”按照现在的分税制，制造业的75%的增值税要上缴国家，省市县三家总共只有25%，“虽然地方政府也知道制造业重要，但扶持制造业转型发展的积极性大打折扣。”徐友龙认为。在1月中旬举办的“2014浙江经济新年报告会”上，浙江省政府金融办副主任包纯田指出，资金成本在相当一段时间里居于高位，且供给依然紧张，“请企业家们在作决策的时候要注意，要留有一定的调控能力，不要轻易地抢机会投资”。
[责任编辑：robot]
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