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银行6年不追债 担保人反告银行返还抵押房产获胜诉
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　　四川新闻网凉山7月17日讯（记者 罗本平）欠债还钱，天经地义，逾期不还，担保人将负担保责任，这是在现实生活中很多借贷关系操作的模式。然而，日前西昌市人民法院开庭审理了一起债权案件，法院判决担保人不仅不用承担担保责任，同时要求银行将抵押在其处的《房产证》返还给担保人。这是怎么回事呢？
　　案件回溯 借钱不还担保人反告银行
　　2001年6月，西昌市民老胡向西昌某银行贷款5万元用于经营果园，并请朋友老李做担保，三方于当年6月6日签订了抵押担保借款合同。合同约定，老胡向银行贷款5万元用于经营果园，借款期限为一年，时间从日至日，老李用其位于西郊乡的一套房屋作为抵押，并办理了房屋他项权证（指房屋产权登记机关颁发给抵押权人或者典权人等他项权利人的法定凭证）。
　　一年时间很快过去，老胡由于资金周转困难暂时不能还款，于日向银行方申请延期一年还款，老李书面表示同意。之后这一年也很快过去，老胡仍然拿不出钱来还款，于是，他又分别于日和日，两次与银行达成还款计划，将还款期限延长至日。但这两次延期，老李都不知情，期间银行方两次发送贷款催收通知书，老李都签了字。日，老李最后一次收到银行的贷款催收通知书，老李的丈夫代她签了字。
　　银行几次发出催款通知书，老胡都始终拿不出钱来还，作为担保人的老李也未主动代为偿还。作为债权人的银行方，在日还款期满之后，长达6年多的时间里，既未向借款人追要欠款，也未向法院起诉，更未向担保人老李行使抵押担保权。
　　今年，老李找到银行方，要求其退回自己抵押的《房屋所有权证》，由于贷款还没归还，遭到了银行方面的拒绝。
　　无奈之下，老李在将银行方告上了法院，请求法院依法确认自己对该笔借款的保证责任免除，并要求银行返还自己的《房屋所有权证》，撤销房屋他项权证。
　　判决结果 超过诉讼时效银行败诉
　　7月2日，西昌市法院经过公开审理认为，虽然老李以物权保护提起诉讼，但通过审理查明，本案应该为抵押合同纠纷。本案中，老李作为老胡的抵押担保借款合同的担保人，用自己的一套房屋为抵押，并办理了房屋他项权证。
　　抵押担保借款合同到期后，老胡并未按约定归还贷款，并前后三次与银行方达成协议，将还款期延长，其中只有一次征得老李书面同意，后两次均未征得老李书面同意。而从日至今，在长达6年多的时间里，老胡始终没有归还贷款，银行方不但没有按照法律规定提起诉讼，要求老胡归还贷款，也未主张老李承担连带担保责任。
　　根据《中国人民共和国担保法》第二十四条：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”第二十五条：“一般保证的保证人于债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。”法院遂判决，撤销老李与银行方的《抵押担保借款合同》；银行方在判决生效后3日内返还老李的《房屋所有权证》。
　　律师提醒 金融机构人员应加强责任心
　　针对本案，四川谦亨律师事务所律师杨全中表示，金融机构的工作人员应加强自身责任心，在贷款诉讼时效期内行使权利，提起相关诉讼，否则将使金融机构的债权不能实现，致使国家资产流失。从某种意义上来讲，金融机构工作人员的不负责任也是一种犯罪。因此，他特别提醒，各金融机构应加强教育，增强信贷管理人员的责任意识，有效管控，及时预警，在有效的诉讼时效内，通过诉讼手段处置“债务违约”，将每一笔贷款置于法律的保护伞之下，保护国家资产。
[编辑：覃贻花]
新闻采访中心：[028]
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什么是小额无抵押贷款？什么样的条件才能申请？
新浪综合评论
　　近年来大家对贷款一词已经不再陌生，买房、买车、出国留学、自主创业……在这些人身大事方面，许多人有由于资金不足而纷纷选择了贷款。但是普通贷款严格的要求，成为了许多人贷款路上最大的障碍，而小额无抵押贷款的出现无疑是此类人群的救星。
　　无抵押贷款又叫做无担保贷款或者信用贷款。申请时，不需要任何抵押物，只需要身份证明、收入证明、住址证明等材料，就可以向银行申请贷款。银行将根据个人的信用情况来发放。而个人小额无抵押贷款，就是个人由于工作、买房、出国留学，或者小企业主周转公司等等原因需要资金而申请的无抵押贷款。由于贷款数目较小，所以又称个人无抵押小额贷款。选择这种方式，再也不用为寻找贷款抵押物而烦恼。
　　从当前实际看，有：
　　一、是中国大陆居民，年龄在50岁以下；
　　二、是从事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力。
　　三、是有稳定的收入来源；
　　四、是无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
　　申请这种贷款，大体上，需要的手续如下：
　　因工作、留学而贷款的申请者：
　　1，身份证明
　　2，工作证明
　　3，收入证明
　　4，住址证明：
　　5、辅助资料：比如，房产证、本科以上学历证等等。
　　中小企业及私营业主申请者：
　　1、身份证明
　　2、营业执照
　　3、最近半年公司对公流水或个人银行流水帐
　　4、经营场所租赁合同，及最近三个月的租金单
　　无抵押贷款利率通常比抵押贷款利率更高，特别是小额贷款公司利率比银行更高。但正规金融机构都有利率不得高于“银行基准利率4倍”的规定，因此，金融机构一般都不会碰触高利贷红线，而将贷款利率控制在规定范围之类。但是，需注意的是，无抵押贷款，特别是贷款公司无抵押贷款，除了贷款利息，可能还会有账户管理费等手续费，而这类费用通常都不低。
　　在申请无抵押小额贷款的时候也一定要慎重，不要轻易将自己的资料透露给对方，更不要轻易给对方打款。不能图一时便利，轻信"天上会掉馅饼"的事情会发生，尤其是在金融行业，在办理企业贷款、个人贷款、银行承兑汇票贴现等业务时，行业中掺杂太多图谋不轨的骗子,因此大家一定要特别小心。
　　在贷款前，一定要做好如下的准备工作：
　　1.一定要仔细甄别,详细的调查对方的资质和背景。比如可以通过在线查询对方公司的工商注册信息，可以在工信部网站查询对方网站的ICP备案信息等。
　　2.尽量选择一些可以先放款再付手续费的机构或公司。其实有很多平台是不需要先支付前期费用的，完全可以在你借到钱以后再付相关手续费等费用（或者是在转账的时候直接扣除相关费用）。
　　小额无抵押贷款让贷款变得轻松容易，在为大家带来便利的同时，也会给骗子带来可趁之机。请大家把握机遇也别忘了保护好自己的财产安全。您当前的位置 ：&&&&&&&&&&正文
凭一纸证书 温州工艺师可无需抵押担保获万元低息贷款
后横村的工艺美术师在工作室创作。 刘伟 摄
　　市级以上工艺美术大师仅凭一纸认证证书，无需抵押担保便能获得30万元至100万元低息贷款。去年10月，乐清农商银行结对乐清象阳后横村，针对乐清籍或在乐清生产工作的工艺美术大师推出&名师贷&授信产品。记者了解到，截至目前&名师贷&已让乐清15名大师获得了总额500万元的授信贷款。
　　&名师贷&助大师发展
　　后横村，坐落于乐清市柳市镇象阳社区，目前全村约有20%人员在从事黄杨木雕加工生产工作。2000年后横被评为浙江省工艺美术之乡，2008年被评为中国工艺美术之乡。去年后横村启动了&艺雕小镇&建设，准备将散居在象阳和附近镇街各处的工艺美术大师集中起来，初步形成工艺美术集聚的文化产业平台。
　　如何能吸引更多工艺美术大师入驻？一直以来&大师&企业或工作室，虽具有良好的资质，却大部分因抵押物问题难以获得银行授信。去年10月，后横村与乐清农商银行结对推出了&名师贷&授信产品，为&大师&们解决发展所遇到资金难题。根据&名师贷&产品，国家级工艺美术大师可申请额度为100万元的贷款，省级大师为50万元，市级大师为30万元，贷款期一年。除了贷款，还给予了各种利率优惠倾斜，如国家级大师享受的利率为基准利率上浮20%，省级大师可享受的利率为基础利率上浮30%等。据乐清农商银行&名师贷&业务负责人黄云峰介绍，&名师贷&推出至今，已有20多人申请，15人成功授信，其中省级以上大师2人，市级以上大师10余人，共发放贷款额达500万元。&对于这些大师而言，大师的牌子就是信誉的保障。&黄云峰告诉记者，申请贷款时，大师只要一个身份证、一张证书，最快1天就能审批放贷，最迟也只要3天。
　　去年11月，江西籍黄杨木雕师傅张会明成功拿到了乐清农商银行发出的20万元贷款，成为首批授信成功的师傅之一。&很快，3天就拿到钱了。&张会明10余年前来温学习黄杨木雕，也曾在后横开设了自己的工作室。2年前，因为后横村安保力度不足，工作室屡次遭窃，让他不得已搬到了象阳镇上。而这次，他又下了决心要搬回来。&现在不一样了，街上都装了防盗摄像头，环境好多了。&张会明告诉记者，自己用贷来的钱置办了一批新的黄杨木雕材料用以扩大生产规模，并计划用剩下的钱在后横为自己物色一家好店面。&我周边的很多同行都有计划要搬回来，大家都希望这里能真正地打造起来。&张会明如是说。
　　&艺雕小镇&吸引各方入驻
　　走进后横村，象港路新开辟的艺雕小街赫然映入眼帘。一间间沿街商铺精美别致，来自各处的工艺美术大师与工艺美术企业集聚这里，展示着不同的艺术风采。在后横呆了50来年的黄杨木雕省级工艺美术大师郑松强十分欣喜地看到，自己周围入驻的同行越来越多。据介绍，仅今年年初村里就新搬进来五六家。&以往，外边的人来乐清根本不知道哪里可以看到黄杨木雕。有了集聚效应后，往后别人提到黄杨木雕就会想到来后横。&郑松强说。
　　据了解，后横村&艺雕小镇&项目分三期进行：一期工程为产业街建设，包括象港路、迎宾路、工艺路；目前已启动象港路建筑立面改造、室外道路与景观改造、市政工程设施改造等，其中象港路50米样板路建设已完成。根据规划，象阳路的整体改造预计5月份完成，迎宾路预计2015年年底改造完成，工艺路预计2016年上半年改造完成；二期工程为工艺美术大楼建设，包括大师工坊、展销大厅等，预计3-5年内完成；三期工程为民艺坊即工艺美术产业园建设，规划用地60亩。
　　此外，目前村里已建成农村文化礼堂与工艺美术展厅。作为对外展示的一大平台，工艺美术展厅面积200余平方米，展厅里陈列着黄杨木雕、象牙雕、根雕、石雕等工艺美术作品，琳琅满目。&我们将采取前店后厂的形式，形成集工艺美术产品生产、精品展示、旅游纪念品销售于一体的文化产业平台，将艺雕小镇打造成为浙南地区重要的工艺美术产业集聚中心、工艺美术创意研发中心、非物质文化遗产传承中心等。&后横村支部书记郑岁生信心满满地介绍，后横村目前已与20位大师签订入驻合同，有意向登记的大师30位。
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广州日报报业集团主办
出国留学资金担保中
容易出现的问题
日 来源： 作者：
　　在留学签证申请的准备过程中，资金方面的材料的准备是至关重要的。一些留学申请人拒签后，总是有一些这样或者那样的迷惑。为什么存款的数额达到了领事馆的要求，存期也能满足领事馆的要求，担保人的收入可以解释存款，为什么还会遭到拒签？对此，我们提醒你准备留学资金担保材料时特别需要注意以下三个方面，假如其中一
个方面出现问题，你的留学签证就有可能被拒签。　　担保人的选择要合理　　一般来说资金担保最好是本人或父母，至少资金的主要部分源自父母或自己，因为只有父母对儿女有抚养和教育的责任和义务。虽然各国领事馆并没有限定经济担保人必须是哪些亲属，但是自己和父母以外的其他人作为经济担保人，其可信度会大大降低。所以除非有充足的理由，否则尽量不要让父母以外的人做经济担保。　　但这并不是说其他人做经济担保绝对没有通过签证的机会，特殊情况下，如果担保人在给签证官的陈述信中提出充分的理由，表明为什么给申请人提供这笔钱，而且提供的资金占自己收入的份额较小的情况下，还是有可能通过的。另外，存款的户头应写申请人的名字，资金作为赠款出现。　　收入要与存款相匹配　　在经济担保材料中，自己或者父母的工作证明是很重要的一部分，收入的多少一定要与工作单位和职务相吻合。如果存款的数额很大，但从父母的工作单位和职务判断不可能会有这么高的收入，这就会成为疑点。相反，即使根据学习计划，存款的总数只是接近但尚未达到要求的数额，但从父母的工作单位和职务看，每年的家庭收入足以支付孩子在国外求学，这种情况签证官也会批准你的签证。如果父母是自己办企业，那就要提供该企业的相关证明，比如该企业的营业执照、税单等来说明企业的经营情况，表明的确有经济实力支持孩子留学。　　大笔收入的合理解释　　在你的存款历史中，每一笔收入的数额都应是合情合理的。如果你的存款历史中突然有一笔数目很大的进款项目，远远超过你正常的平均收入，你就要解释它的来源。如果有一笔存款是来源于股市，那就要提供股市开户证明，以及股市当天的银行转账凭据等一系列具体文件。如果有一笔资金是从别的存折转过来的，就要把那个老存折的取款凭条及存折的每一页都复印附上，并加上说明，这样的存款证明才会显得具体而真实。　　另一方面，若不能提供领事馆所要求的提前资金冻结证明或者存款证明，客户可以通过银行方面的出国留学贷款业务解决这方面的问题。假如对银行方面的出国贷款业务有任何的疑问，可以在4月13日下午3点到5点，莅临光大银行番禺分行所举办的澳洲专场讲座进行相关业务咨询。　　咨询电话：26870　　（广州番禺金雁海外交流服务中心市场总监 温文欣）“阳光贷”:仅凭信用可办个人消费贷款
&&&& 来源：大众日报
“阳光贷”是日照银行专门推出的个人消费贷款,针对月固定收入2000元以上、无不良征信的个人。除家庭装修外,“阳光贷”还可用于买车、婚庆、购买大宗家电家具、旅游、出国留学等个人消费。
　　　　□　本报记者　孟　佳　本报通讯员　贾艳锋　
　　李显(化名)是日照市政府部门的一名公务员。今年9月,因为要装修房子,手头没有足够的钱,于是想到了去银行贷款。不过,和银行打过交道的李显很清楚,个人贷款不是件容易的事。
　　“除要有房产抵押外,还要找担保人。平常也和同事、朋友交流过,几乎没有人心甘情愿地替人担保,多是碍于面子勉强答应的。”李显说,自己不愿为了找担保让朋友犯难,故而对向银行贷款很是犹豫。
　　为难之际,李显听到了一个好消息,日照银行推出了一种叫做“阳光贷”的贷款,无需抵押,不用担保,也没有手续费,凭个人信用就可以贷款。
　　日照银行个人金融业务部主管郭明媛在接受记者采访时说,“阳光贷”是日照银行专门推出的个人消费贷款,针对月固定收入2000元以上、无不良征信的个人。除家庭装修外,“阳光贷”还可用于买车、婚庆、购买大宗家电家具、旅游、出国留学等个人消费。
　　李显填写了申请表,并提交工作证明、房产证和装修合同。3天后,10万元装修款就到了他个人账户上。现在,李显的新房装修已基本完成。
　　“阳光贷”门槛很低,面向所有符合条件的个人。郭明媛表示,公务员、教师等工作相对稳定,还可享受利率上的部分优惠。目前,“阳光贷”可提供个人8000元到30万元的贷款额度,贷款期限最长可达4年。
　　郭明媛介绍说,“阳光贷”审批流程简单,通常3到5个工作日可放款,如果客户有特殊需要,还可加急特办,2个工作日内就可以拿到贷款。
　　9月17日,为购置私家车,小学教师赵新生(化名)申请了“阳光贷”。当时4S店正在搞促销,赵新生看中的那款车,优惠期限只剩两天。为此,日照银行工作人员为他加急办理。9月18日,赵新生拿到了5万元贷款,将爱车开回了家。
　　今年教师节,日照银行面向该市教师推出了“阳光贷—园丁赞歌”特惠活动,为在职教师办理“阳光贷”业务提供利率优惠。记者节前,日照银行又走进日照广电集团,为新闻工作者办理了“阳光贷”团办业务。到目前为止,日照银行已对78个企事业单位开展了“阳光贷”团办业务,在39所学校办理了“阳光贷—园丁赞歌”。
　　日照银行还以“阳光贷”支持县域经济发展。11月13日,日照银行与五莲县人民政府签署“信用五莲”建设合作框架协议,日照银行提供5亿元“阳光贷”授信额度,并给予一定的利率优惠政策。这是日照银行在日照地区建立的首个阳光贷业务分中心。
　　“信用就是财富。”日照银行副行长杨宝峰表示,“银行贷款的底线是确保资金不发生风险,个人良好信用和稳定收入则是控制风险的最大保证。”
　　据了解,到目前为止,实施一年半的“阳光贷”没有出现一笔不良贷款。截至10月末,全行共受理“阳光贷”申请2451笔,累计授信额度亿元,累计放款654笔8355万元。
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