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新三口之家的理财清单作者: 收集于网络
&&& 庭状况：做妈妈２年了，给儿子的花费一天比一天多，为了给儿子一个更快乐的将来，还真得要好好理理自家的小账。这是最近困扰女主人袁君的问题。 　　袁君，３１岁，儿子伍云洲（小名：小龙）２周岁。 　　理财观念：相信“钱是挣出来的，不是攒出来的”。喜欢采用多渠道投资方式。尤其热爱保险投资。 　　家庭资料：袁君和先生都曾去日本留学过，４年前回到上海，在普陀用近２８万元购置了一处房子，然后又在２年前后在郊区花３０万元买了一套小户型房子投资，基本上花去了在日本的积蓄的大半。回上海后，夫妻二人各找了一份工作。２年前，家里添了一个小宝宝，袁君便辞掉工作专心抚育小宝宝。 　　目前，他们家庭无任何负债。而且他们希望通过自己的努力和合理的财务安排，从物质精神等各方面给小宝宝一个快乐的童年。 　　家庭月收入：４１００元。自２年前袁君为了小宝宝辞掉工作在家后，收入基本靠丈夫了，丈夫是一家国有企业的中层管理人员，收入一般每月３５００元，但是福利较好，除了自己的劳保，小孩的医疗费用也可报销一部分。另外在郊区投资的住房用于出租，租金收入每月６００元左右。 　　每年年终丈夫都有２万元左右的奖金和５０００多元的礼金收入，而且投资的国债利息等收益也有近５０００元，所以一年下来，结余也很乐观，约有５万元。 　　消费习惯：袁君认为自己比较大众化，既不属于节衣缩食型，也不属于大手大脚型。在没有小宝宝前，他们很少在家吃饭，基本上是外食，或和朋友聚餐。在日本，袁君比较爱追求时尚名牌，回国后，特别是有了小宝宝后，不像以前花过多的资金购买名牌，而更注重服装的舒适性。 　　小宝宝带来的消费：小宝宝的到来增加了家庭的日常开销，目前每个月花费３００元购买小宝宝的玩具等。面对日益上涨的各种教育费，他们也认为提前为小宝宝准备出幼儿园费用、小学费用、中学费用、甚至是大学费用是有必要的。 　　投资情况：袁君非常热衷于保险投资。１９９８年年初购买了养老险及重大疾病险，每年缴纳保费分别为１７７０元和１５０元，而且又在２００１年买了平安的投资连结险，每年缴费约１２０００元左右，其中约１００００是用于投资基金，其余用于意外、失能、全残豁免保障。缴费年限为１５年，也可延长至２０年。购买后，袁君有点后悔，不知买此保险是不是合算？另外，袁君不知小孩是否也必须购买保险，还是再给丈夫买一些意外险。因为丈夫有时候出差，平时开车，作为家庭收入的来源，保障当然是必要的，但是袁君不知道该买什么样的保险。 　　另外，在股市、债券市场，袁君家庭稍有斩获，但是不多。不知是否要调整目前投资比例？ 　　理财目标：希望年回报率在５％－８％之间，而且为将来养老创造良好的条件。
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人均月收入两千就比70%的人富了
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前两天在围脖讨论了国人收入，做了个合集放上来。大家看看。
大家还是对国情缺乏了解。在天朝,人均月收入2000的家庭就比70%的人富了,如果有5000就跑赢九成的家庭。但他们往往还觉得收入太低,希望政府帮他们从富人那里分一杯羹。事实上,统计清晰的显示:他们自己就是富人。换句更简单的说法,能上围脖的很多收入已经是top10%,但其中绝大部分顶多觉得自己勉强中产。
回应一下质疑：如果国人人均月收入真有5000，那么一年6万，中国13.5亿人口，总数已经有81万亿人民币，超过美国GDP8成水平。再加上同比例政府收入和资本利得,全国GDP将会超过150万亿。是目前水平的三倍，也超过美国50%。
哪怕在京沪，小白领们总数也只有几十万。不到全部人口5%。如果眼界狭窄，那么忽略同个城市其他人生活状态也不奇怪了。很多人生活的特不食人间烟火 像是这辈子没见过真的穷人一样。30年前，谁家不穷。说句不好听的话，这就叫忘本！
过去30年，由于对公共事务和公平发展的忽视，中国社会存在的收入差异、城乡差异和地区发展差异被有意无意的忽视了。这次说了个基本常识，没想到上来谩骂的人那么多。没关系，如果你们能用事实说话，我会回应。
有人说收入不算数，还要看财富，没问题。连房产在内中国家庭户均财产接近100万，但是有一半家庭总财产不到20万。仅考虑城市居民的话，户均财富大约250万，但可惜平均数以上的家庭只占全部城市家庭的1成多。考虑全国的话，连房产在内户均财富200万就是top 10%。事实上，他们也占据了全国家庭财富的9成。
因此，很多人以为中国是14亿人的大市场，这个认识基本上是错的。这个国家只有1成左右的人进入到现代社会，有着正常的消费和生活。其他的9成不是在苦苦脱贫就是在期盼小康。知道攀比其实没错，但是对国情事实拒而不见就有点趋于狭隘了。
有人说，他觉得人均收入不止2000，因为保姆民工都3000多了。但要注意人均可支配收入不是个人收入，要考虑劳动人口只有全部人口数量的六成左右。人均可支配收入也不是人均工资,要考虑四金和税收。
有嘲讽、有愤慨的……这么说吧，大家基本都网购过，但网购一定不占包括衣、食、行、房旅游在内的总支出大头吧。以沿海地区消费为主的淘宝，去年销售一万亿，相当于中国排名最后7省社会零售消费总额。想想这个数据，大家就知道地区差异、贫富差异有多大了。要还不明白，就问问做全国零售的，总有个把认识吧。
还有真心来问数据来源的。我说了大家可以不信，但不妨我们先看看官方的：2013年城镇居民人均可支配收入26955元，扣除价格因素实际增长7.0%，全年农村居民人均纯收入8896元，扣除价格因素实际增长9.3%。你看看，城市月收入刚过2000元，农村不到800元，平均则原低于2000。具体来源自己搜，就不给链接了。
不用怀疑，如果你出生在北上广深，就算混得再差，你的面临的环境和物质条件也要好过80%的国人，混到平均数，就能好过90%的国人。正如你如果出生在美国，混的再差也要好过全世界80%的人一样（这句貌似是巴菲特说的）。决定你一生基本面的，就是出生在哪里。是的，投胎是个技术活，没人会，这就是命！
如果大家还停留在我认识很多人月薪都好几万，农民工月薪都2500，保姆月薪都6000一个月……等等等等，我只能说你们宅在自己的小圈子太久了。3个甲子将近180年前，中国出了个林则徐，虽然排外却也试图去了解（其实糊涂之处不少），都知道到处看看，如此闭塞不怕成为信息社会中的井蛙么！
有歌曰：一命二运三风水，四积功德五读书。六名七相八敬神，九交贵人十养生。十一择业与择偶，十二趋吉要避凶。人生若要更幸福，上述件件想清楚。看见没有，一命二运，前两条基本都是上辈子的事情，摊上个人努力的要到第五条才轮到读书。中国老祖宗留下有用的东西不多，但这点观察倒是和很多人相合。
发现好多人开始感概投胎了，是的，成功学黑就黑在这里！人家这么干一次成功了，不代表其他人照学也能成功，这命和运前面还在前面，这家境背景还在后面！当然也不是说让大家别努力了，毕竟机会再小，这也是你能自己把握的部分。你不努力没问题，中国人多，运道类似愿意努力出成绩超越的人大把。
还有人和我谈个体经验，须知你的个体经验只是13亿人中的一份，连管中窥豹都算不上。这样吧，我再说一个观察：目前中国残疾人人数超过8500万，差不多15个人里有一个，大城市里你们谁见过这么高比例的残疾人？公交车、地铁、广场、工厂、写字楼、商场，哪里有这么高比例的残疾人！
有人说不多。那好这么说吧，北京常住人口2100万，按比例计算大约130万残疾人；上海常驻人口2400万，按比例计算大约150万。一个普通大学本科学生四届也就万把人把，大家想想这数量。再想想身边看到的机会。
说回正题。我今天花了和大家聊，不是为了证明你们中的某些人已经混进top10%，可以庆幸；也不是来抹煞社会主义的伟大成就（你看党领导下的统计局给的数字比我给的还低）。我的想法是，大家需要知道自己在社会中的位置，而其前提就是要知道我们身处的社会到底如何。个人感受固然重要，但是亦可能有偏差。
有人觉得社会已经固化，其实还不是。底层去上层哪个时代哪个地方都不容易。底层就是拼人多，概率再低，也有机会往上走。一代人不能成功，三代人努力下来，家族处境也会有大大改善。怕就是怕社会固化的念头滋生蔓延，大家都觉得没机会、不努力，这样自己就完了。这样的人多了社会也就完了。
现在阅读文章的各位，大家的收入和财富差异可能没有没上述说的那么大，其实就是大家父辈努力的结果。从社会的80%到20%，一代人可能是远远不够的。从这个角度来说，如果你今天没有迈出去，你的后辈也会有人要超越你迈出去。那为何不自己打头阵，就算不能做到很成功也能替后辈减轻阻力。这样的话今天的努力都值得！
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