老房贷7折利率也要取消？
　　近期，关于存量房贷7折利率即将取消的消息甚嚣尘上，牵动了不少房奴的神经。现在回过头去看看，当时的7折利率还真是捡了个大便宜，可要是这个大便宜说没了就没了，这可真是令人揪心。不过，7折利率是否取消到底该由谁说了算？银行要是单方面提高利率的话，又能否过了法律这一关？连日来，本报对这一事件展开了调查。
　　　7折利率银行亏本
　　目前尚无法证实“存量房贷7折利率即将取消”这一消息的源头，不少人推测极有可能是银行方面对市场的试探。不过不管怎么说，这一消息说出了银行心声，这倒是假不了。
　　做一桩亏本买卖，只要是生意人谁都不愿意这么做，银行也是如此，这样的心理无可厚非。说到存量房贷7折利率，有银行人士说如今这已成了不折不扣的亏本买卖。为什么这么说呢？原来，经过多轮加息之后，7折贷款利率已经低于同期的存款利率。
　　目前5年期的存款基准利率已经达到5.5%，而5年以上贷款基准利率为7.05%，打7折后的房贷利率仅为4.935%，年利率相差0.565%。也就是说，银行每放出1万元的房贷，可能就得每年倒贴56.5元。
　　银行的盈利模式无非就是赚取存款和贷款之间的差价，如今差价已是倒挂，多贷一天就多亏一天。这或许是银行欲取消存量房贷7折利率的真正原因，从情理上说也还令人接受，毕竟银行是企业，不是慈善机构。
　　金融危机时代产物
　　不过，当年银行主动给购房者利率打折的时候，压根就没想到有这么一天，这些房贷会成为亏本业务。
　　2008年下半年，全球金融危机爆发，“救市”成了主基调。中国人民银行当时决定，自日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。也就是从那时起，商业银行陆续将存量房贷利率调整为基准利率的7折。为了争抢房贷这块香饽饽，有的银行甚至第二套和多套住房贷款也执行7折优惠政策。而对于当时已经办理过房贷的老客户，有的银行也主动提出给予打折优惠。
　　2010年10月，随着经济形势发生深刻变化，银行7折房贷利率寿终正寝，但当时首套房贷利率仍可享受8.5折优惠。今年以来，银根进一步缩紧，房贷利率优惠全部取消，不过这都是针对新房贷客户，之前的老房贷利率则尚未调整。目前各家银行大多执行的标准为：首套房贷上调10%，二套房贷上调20%。
　　银行尚未接到通知
　　“目前我们尚未接到通知。在接到新的通知之前，我们按过去的规定办。”记者致电工商、建设、浦东等多家银行咨询，都声称未接到相关通知，暂时还不会对存量房贷7折利率进行调整。
　　不过根据上海当地媒体的报道，上海已有一位客户迟先生被取消了7折房贷利率。原来，2008年迟先生已经是一位老客户，当时是银行主动提出给他享受7折利率，于是就重新签订了一份合同。不过当时还签订了一份补充协议，协议有效期为2年。因此协议到期之后，银行就将利率调到了1.1倍。
　　大多数享受7折利率优惠的客户，跟迟先生的这种情况还是有区别的。迟先生与银行之前签有协议，银行按照协议调高利率，这还只是个案。取消当时新客户的利率优惠，目前还没有一家银行已经采取这样的行动。
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编辑： 天房
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　　日前，关于存量房贷7折利率将取消的消息在坊间流传，牵动不少房奴的神经，不少购房者担心若银行真采取这样措施，房贷压力将大幅增加。不过，各地银行多表示目前银行并没有这样的说法，尚未接到取消存量房贷7折利率通知。8日，秦兵律师团王佳红律师在接受凤凰房产采访时也表示，存量房贷利率是否调整，要看合同规定，银行无权单方面取消7折优惠。　　多地银行否认提高利率　　眼下，部分银行房地产按揭贷款额度明显收紧，大幅提高了首次置业者按揭贷款利率，甚至有个别银行不受理房贷业务。　　近期，有媒体再次爆出，老客户7折优惠贷款利率或有可能取消。而实际上，随着限贷政策越演越烈，市场中已经多次传出银行要取消7折优惠，提高存量房贷利率的传闻。不过凤凰网房产整理媒体报道发现，各地银行多表示目前银行并没有这样的说法，尚未接到取消存量房贷7折利率通知。　　据深圳商报报道，招行总行相关人士称，目前还没有这个考虑。深发展总行相关人士称，银行没有出台这样通知，按揭客户和银行贷款时有合同，一切调整以合同约定来办理。建行、工行等多家银行深圳分行对记者表示，并没有收到总行相关通知。目前，深圳分行也没有调整政策。　　北京晚报称，工行、建行、招行等多家银行，客服人员均表示尚未接到总行取消存量房贷7折利率的通知。“目前还没听说会取消7折房贷利率，估计这种可能性也不大。”　　另外，有广州媒体报道，广州部分主要银行了解到，部分银行房地产按揭贷款额度明显收紧，大幅提高了首次置业者按揭贷款利率，而且对贷款客户资质较差的客户上浮利率程度更高，放款时间也延长至3个月以上。　　律师称银行无权单方调整　　虽然多地银行否认了将取消7折优惠贷款利率，但如果房贷政策有变化，相关部门出了新政策，银行能否据此取消利率优惠呢？对此，秦兵律师团王佳红律师在接受凤凰房产采访时认为，存量房贷利率是否调整，要看合同规定，银行无权单方面取消7折优惠。　　有媒体计算，目前5年期的存款基准利率已经达到5.5%，而5年以上贷款基准利率为7.05%，打7折后的房贷利率仅为4.935%，年利率相差0.565%。银行每放出1万元的房贷，可能就得每年倒贴56.5元，银行因此亏本。对此，王佳红表示，如果房贷合同中规定银行因亏损可以调整房贷利率，那银行可以根据合同规定取消7折优惠。如果没有相关规定，银行是否亏损与借款人无关，银行也无权取消7折优惠。　　由于各家银行的贷款合同文本不一，一些贷款合同的末尾可能会有一些特别说明：如有政策变动、客户未按时还款或提供虚假贷款信息等情况，银行有权取消其贷款优惠。对此，王佳红认为，如果有这样的条款，银行可以以此为由调高利率，取消优惠。　　对于相关部门出台“新政”，部分银行也会提出政策变化是“不可抗力”因素，以此为由取消利率优惠。王佳红认为，政策变化只是商业风险，不是“不可抗力”因素，银行不能因此取消7折优惠。　　另外，王佳红还表示，对于那些合同中没有约定优惠期限的，如果政策有变化，银行不能单方面取消优惠。而那些合同中有约定优惠期限，到期以后没有相关具体规定的，银行也不能单方面取消优惠，且要按优惠到期之前的规定执行合同。
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老房贷7折优惠明年取消？
老房贷7折优惠明年可能取消
　　今年三次加息后，老房贷利率出现“倒挂”——　　没有正式文件，但银行人士称“有可能”　　■阅读提示■　　今年以来，由于国家严控信贷额度，买房贷款难的局面一直未得到根本缓解，目前买房贷款不仅不再能享受7折利率优惠，利率甚至还要上浮，首付也要增加。近日，又有传闻称，原有享受7折利率的老房贷，明年开始也可能要取消优惠了，原因就是经过今年几次加息后，7折利率事实上已经导致存贷款利率“倒挂”，银行将面临“亏本”局面。　　老房贷7折利率明年取消？　　利率将“倒挂”　　传闻称，多名银行业内人士向记者透露，目前不少银行正在考虑从明年开始取消存量房贷7折利率优惠。根据有关媒体的说法，银行酝酿取消存量房贷7折利率优惠，主要原因就是明年不少老房贷将出现“利率倒挂”。　　按照银行的普遍规定，明年1月1日起，银行房贷将会实行新利率。而今年以来，央行先后3次加息，5年以上贷款基准利率已由6.40%上调至目前的7.05%。如果到时银行还给老房贷客户打7折利率的话，那么这些客户的房贷利率将实际为4.935%，而目前，5年期存款的利率为5.50%。　　这也就是说，理论上计算，银行还要倒贴0.5个百分点的利息给房贷借款人。所以，这样算来的话，部分7折利率的老房贷确实是将存在利率“倒挂”的问题。　　没有正式文件　　但银行人士称“有可能”　　事实上，这样的传闻在今年已多次出现，而这个时候出现，引起了更多人的注意。因为现在银行对房贷的政策可以说是前所未有的紧缩，目前新申请的房贷，就算是首套房，最多也就只能是基准利率，有的甚至要上浮10%。那么，这次真的也要对存量房贷“动手”了吗？　　对此，昨日记者咨询了我市多家银行的放贷人士，对方均表示暂时并未收到任何有关这个方面的文件，消息是否属实现在还难判断。不过，银　　行人士普遍认为：“这很有可能，因为现在贷款太紧张了，银行不可能做赔本买卖。”　　不过，也有人士认为，要取消存量房的7折利率房贷，也不是件容易的事情。“首先，房贷合同都已经签了，很多合同上面都写明了利率的，现在要改恐怕也不是那么容易；其次，房贷客户会答应吗？这里面阻力肯定很大。”一名房产人士认为，完全取消利率优惠不太可能，最多就是从原来的7折调整到8.5折。　　还贷成本或大增　　可能催生“提前还贷”潮　　对于银行由于利率倒挂要取消老房贷7折利率优惠的说法，也有人士提出质疑，认为事实上银行的存款资金多数是属于短期贷款甚至是活期贷款，利率成本并不高，真正5年期以上的贷款则较少，所以并不会出现实质上的利率倒挂。而银行此举实质上是在“逼”老房贷客户提前还贷，缓解资金紧张现状。　　“现在准备金水平这么高，不久前又通过调整准备金计算基数的方式从银行抽了大量资金，导致银行现在都在闹钱荒，如果能把之前这些贷出去的7折利率房贷收回来的话，那这些资金现在就算上浮20%的利率，也能很快放出去，这对银行利润的提高当然是很有好处的。”市区一名银行人士这样认为。　　而业内认为，一旦银行真的要取消老房贷的7折利率优惠，那么其逼客户提前还贷的目的可能还真容易实现，因为目前股票、基金都很低迷，楼市风险巨大，缺乏投资渠道的房贷客户，很可能都会选择去提前还贷款。所以，若7折优惠利率取消，未来几个月很可能出现一波年末提前还贷热。&&&&&算&账50万20年期贷款月供多610元　　在目前经过多次加息，房贷利率已达到历史高位的背景下，优惠利率取消与否，是贷款购房者十分敏感的问题。那么，一旦7折利率优惠真的取消，房贷者要增加多少利息成本呢？　　以20年期50万元等额本息的商业贷款为例，按现行基准利率每月偿还本息为3891元，按7折利率优惠月供是3281元,如按8.5折利率计算月供则为3579元。也就是说，如果7折利率变为基准利率，月供要多610元；如果变为8.5折利率，月供也要多298元。　　可见，这对大部分购房者的影响还是很大的，可以说取消房贷优惠利率的成本增加远超过多次加息，恐怕没有贷款者会轻易答应这个变化。
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