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北美精算师姜凡做“精算师在做什么——基于不同保险领域的精算实践”学术报告
09:48:58&&单位:保险学院&&撰稿:赵霞 陈小龙&&编辑:张建勇&&浏览281次&
&&& 11月7日下午，北美精算师姜凡女士应邀在舜耕校区作了题为&精算师在做什么&&基于不同保险领域的精算实践&学术报告。本次报告由保险学院主办，学院部分师生共110余人参加了报告会。
&&&&姜凡的报告主要分为三部分，保险和风险、精算师的工作范围和精算师的去向。首先她简单介绍了保险分类及风险分类，精算师的工作就是研究风险和管理风险，&精算&的独特之处就是引入了概率、时间价值和风险价值，基于&现在&管理&未来&。而后她又具体阐述了保险精算师的具体工作范围，即保险产品的设计，保费率的计算，准备金的核算，调整保费率及保额，审核公司财务报告，参与资产管理，参与公司的发展计划以及参与再保险的工作等。最后她详细介绍了精算师的去向，包括政府部门（包括保监会、养老保险领域和医疗保险系统）、各类保险公司、再保险公司以及精算咨询服务公司等，并详细介绍了他们的具体的不同的职责。整个报告过程中，穿插着国、内保险的对比分析、实例剖析，更有姜老师对国内保险现状的总结体会和建议思索，指出了我们国内保险面临的机遇和挑战，以及精算师所担负的重大责任。
&&&&报告内容丰富翔实，问答互动环节，大家就中美养老观念的差异，我国养老金体系并轨趋势，&以房养老&的热点问题以及夫妻联合生存年金等问题进行了充分的交流和讨论。
&&&&姜凡，美国内布拉斯加州立大学数学及统计硕士、工业工程管理硕士；北美精算师（FSA），美国精算师协会会员（MAAA），现为中汇会计事务所总精算师，山东财经大学兼职教授和研究生兼职导师。&&
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Copyright & 2011 山东财经大学 版权所有　　回复第64楼(作者:@姜紫凌 于
05:39) 　　@生活无奈而精彩 23楼
14:52:21 　　楼主,目前收入15万,先生…… ==========　　楼主你怎么老是鼓动别人再生一个？　　
　　求问在美国精算本科毕业回国找工作好找吗？
　　@gxp楼
00:16:50　　全年收入7万，有b级车一部，油费开支每月600，五险一金，医疗保险公司交的一般，石油化工企业，每月伙食600—700，人情往来平均400左右，零食500，衣服等月均200。求财务规划。　　-----------------------------　　你自己的人生让别人规划？
　　先谢谢楼主大大，麻烦你帮我分析一下：年收入15W+，有房无车，房贷已还接近一半，压力不是太大。闲钱10来W，不打算把钱死存银行。　　工作和收入还算稳定，工作时间松，想做一点低门槛和低风险的投资，请问楼主大大有没有什么好的推荐。纸白银不知道怎么样？　　求楼主大大看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！
　　先谢谢楼主大大，麻烦你帮我分析一下：年收入15W+，有房无车，房贷已还接近一半，压力不是太大。闲钱10来W，不打算把钱死存银行。　　工作和收入还算稳定，工作时间松，想做一点低门槛和低风险的投资，请问楼主大大有没有什么好的推荐。纸白银不知道怎么样？　　求楼主大大看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！
　　@vision338
08:54:34　　楼市收益不确定，广州的房子也不是买哪里都会涨，像我们番禺，算是广州新城了，涨也涨了，但就是卖不出，新盘一堆堆的，我在别墅附近还有房子住，卖掉别墅做理财，年收益应该有百分之五，村里面的地建房子也就是一百几十万，别墅吉在那里，也没有收益，租也租不起价格，还要折旧，您觉得我这样考虑正道不正道？也请你给我更多一些建议，谢谢！　　—————————————————　　房子是资产，是最可靠的理财产品。如果房子跌了，理财产品就只会跌的更多。你看着办吧。　　
　　@姜紫凌
17:02:45　　房子是资产，是最可靠的理财产品。如果房子跌了，理财产品就只会跌的更多。你看着办吧。　　—————————————————　　我这话有些不全面。要加一条。如果你的理财产品做到5%，你的房子一般来说会做的更好一些。　　
　　@姜紫凌
17:12:16　　我这话有些不全面。要加一条。如果你的理财产品做到5%，你的房子一般来说会做的更好一些。　　—————————————————　　有些低息保本理财产品是不跌的，这我得承认。　　
　　@第四代面包超人
16:29:23　　先谢谢楼主大大，麻烦你帮我分析一下：年收入15W+，有房无车，房贷已还接近一半，压力不是太大。闲钱10来W，不打算把钱死存银行。 　　工作和收入还算稳定，工作时间松，想做一点低门槛和低风险的投资，请问楼主大大有没有什么好的推荐。纸白银不知道怎么样？ 　　求楼主大大看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！　　—————————————————　　爪鸡无力，火车上为人民服务，只能拣少的说，晚上有空再长篇大论　　
　　@姜紫凌 206楼
17:02:45　　@vision338
08:54:34　　楼市收益不确定，广州的房子也不是买哪里都会涨，像我们番禺，算是广州新城了，涨也涨了，但就是卖不出，新盘一堆堆的，我在别墅附近还有房子住，卖掉别墅做理财，年收益应该有百分之五，村里面的地建房子也就是一百几十万，别墅吉在那里，也没有收益，租也租不起价格，还要折旧，您觉得我这样考虑正道不正道？也请你给我更多一些建议，谢谢！　　————————————————......　　-----------------------------　　房子涨吧，我也不说他会跌，只是从流动性和涨幅来讲，我存个定期也应该会于房子的涨幅持平吧，但我要兑现的时候，就比房子容易些了，我是这样子想的，一直不兑现，感觉涨的都不是自己的
　　@姜紫凌 208楼
17:14:39　　@姜紫凌
17:12:16　　我这话有些不全面。要加一条。如果你的理财产品做到5%，你的房子一般来说会做的更好一些。　　—————————————————　　有些低息保本理财产品是不跌的，这我得承认。　　-----------------------------　　谢谢楼主，其实这个时候，我觉得适合我的是最好的选择，谢谢楼主的意见，我知道我怎么做了
　　@第四代面包超人
16:29:23　　先谢谢楼主大大，麻烦你帮我分析一下：年收入15W+，有房无车，房贷已还接近一半，压力不是太大。闲钱10来W，不打算把钱死存银行。 　　工作和收入还算稳定，工作时间松，想做一点低门槛和低风险的投资，请问楼主大大有没有什么好的推荐。纸白银不知道怎么样？ 　　求楼主大大看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！看到我！　　—————————————————　　二年期储蓄吧。钱少还是不要冒险。　　
　　楼主你好，我在广西北部湾银行看到一款5万起售的年收益6%的保本理财产品，不知是否可信啊
　　@塔基之巅
11:54:53　　建议楼主搞个独立于保险公司的三方咨询公司，我个人觉得该买，但是每次和推销员签合同的时候都有种被骗的感觉，对客户不利的东西重来不主动说，只有看出来才说，心理面一点底都没有。保单上的一堆数据没用的占大部分，要想理清楚很难。　　—————————————————　　多款产品比较很费事，一般人都宁愿慢慢吃大亏也不想先交咨询费啊，哈哈　　
　　楼主您好！我近几年一直在买银行的理财产品，近期的年利率均在6%以上。但是有几个信托公司老给我打电话，那里的年利率均在10%以上。请问我需要转投信托产品吗？请解答。谢谢！
　　@大桥西
10:56:14　　一看你就不懂经济，外行，楼主不但懂经济金融，而且人生规划也做得好，更难能可贵的是楼主的直言不讳，说的都是金玉良言。比如趁年轻再要一个孩子，孩子是最好的投资；比如说5年退休不可能；比如说6%的年息，还想月月领，太贪心，比如女孩25岁考虑结婚等等，真是一针见血。 　　楼主显见是受过良好专业教育的专业人士。但是中国的现实是人们太在意经济上的增值，忽略了对人的投资，在不同的人生阶段有不同的目标，要有不同的人生定位，不只是经济上的。我以前在国内四大银行之一工作过，做理财顾问，人们大都问投资的问题，而且好多要求的投资回报都不现实，不知道理财只是人生规划的一部分。 　　再次感谢楼主的分析和分享。　　—————————————————　　谢谢你的鼓励，可能我有时候话说的少，没有把背后的道理讲出來，大家不识货吧。　　
　　@塔基之巅
11:45:59　　继续上贴，我个人从事的是勘察设计行业，需经常野外出差，经常跑长途，走险路，风险还有的。请教楼主有没有保障+投资更突出的险种？　　—————————————————　　保障就买简单而面额大的命险，不要和投资混起来。我在两者混合的险种中还没看到很划算的。当然我需要更全面的了解中国市场的险种和产品才能定论。　　
　　中国的保险全是骗子。钱拿进去容易，让保险公司赔付？呵呵...
　　楼主你好，我是金融专业学生对证券投资比较感兴趣，请您指教下CFA对证券期货投资有多大帮助？还有数学，金融市场的波动都可以用数学量化吗？
　　我有一个朋友，农村的，媳妇儿全职带孩子（还未上幼儿园），妈妈务农，自己司机，全家年收入5万，消费4万，请问该购买什么保险或者做投资，使生活得到改善？谢谢　　
　　本人25岁，儿子明年5岁，夫妻俩年收入至少15W，已经给孩子买了一份中国人寿的康宁定期和附加险一年3200，现在有朋友推荐买10年的平安尊越人生年缴2W，15-17岁每年领1W，18-21岁每年2W，25岁5W，不知道这个买了到底如何？　　还有我们俩都是月光族，一人一台车，一直没有存款，还欠了几W信用卡，我们想2014年开始存钱，把我工资存零存整取，但是2013年的5月开始每月还是买了一千的定投，目前还是亏得！请问高人，我们应该如何正确理财？　　我们开出如下（每月）：孩子学费2000，学其他500，买衣服玩具零食感冒1000，老公每个月加油1200，生活开支1000，我自己加油公司报了，但是每月做保养和调理大概是3000，买衣服和化妆品大概2000，每月的生活开支3000，包括人情。然后平时我喜欢买些七里八里的没用的东西大概也是1000多，然后定投1000。基本就这样吧，反正每月都是负数。我该怎么合理理财！真心跪求！希望大家不要见笑！
　　@karlslee 41楼
20:10:15　　笑话，保险公司设计出来的产品，要什么精算师。你投保100万，每年给你2万，拿到死再给你100万棺材钱，(退保只能拿50万回去)，看着很划算吧，实际懂点行的一看和抢钱骗钱无异，楼主不是刚刚失业没事做来瞎忽悠的吧　　-----------------------------　　非常需要精算的。
　　@jbaby4-01-10 22:15:11　　本人25岁，儿子明年5岁，夫妻俩年收入至少15W，已经给孩子买了一份中国人寿的康宁定期和附加险一年3200，现在有朋友推荐买10年的平安尊越人生年缴2W，15-17岁每年领1W，18-21岁每年2W，25岁5W，不知道这个买了到底如何？ 　　还有我们俩都是月光族，一人一台车，一直没有存款，还欠了几W信用卡，我们想2014年开始存钱，把我工资存零存整取，但是2013年的5月开始每月还是买了一千的定投，目前还是亏得！请问高人，我们应该如何正确理财？ 　　我们开出如下（每月）：孩子学费2000，学其他500，买衣服玩具零食感冒1000，老公每个月加油1200，生活开支1000，我自己加油公司报了，但是每月做保养和调理大概是3000，买衣服和化妆品大概2000，每月的生活开支3000，包括人情。然后平时我喜欢买些七里八里的没用的东西大概也是1000多，然后定投1000。基本就这样吧，反正每月都是负数。我该怎么合理理财！真心跪求！希望大家不要见笑！　　—————————————————　　感谢真诚码这么多字。保险你还是不要再多买了。先努力节约吧。衣服化妆品乱七八糟的少买。儿子小需要家庭存款以后用。最好少一辆车。　　月光了，无财可理。加上信用卡重利，很危险的。　　你这个朋友是真朋友还是卖保险的？他知道你这些情况吗？　　
　　@良心秤砣
20:34:24　　楼主您好！我近几年一直在买银行的理财产品，近期的年利率均在6%以上。但是有几个信托公司老给我打电话，那里的年利率均在10%以上。请问我需要转投信托产品吗？请解答。谢谢！　　—————————————————　　不要　　
　　@vision338
17:50:15　　房子涨吧，我也不说他会跌，只是从流动性和涨幅来讲，我存个定期也应该会于房子的涨幅持平吧，但我要兑现的时候，就比房子容易些了，我是这样子想的，一直不兑现，感觉涨的都不是自己的　　—————————————————　　也许你是对的。但我就不会这么做。　　
　　@caption_cn
09:17:25　　LZ既然是精算师，那么帮我算个账 　　这是平安的一个保险产品，带意外险的，我只想算一下经济账。 　　第一次先交3个月的4548。3个月后每月存1516。 　　期限10年。返还108%。 　　我的问题是 如果我只是存银行，按都按最合适的期限存，10年后的收益是多少？ 　　我粗算了一下，大概超过这个108%返还金额3万多！ 　　如果我没算错，这个钱足够我单独购买意外险的了！ 　　平安的这个产品就几乎没有意义！　　—————————————————　　你说的对　　
　　@想去抽脂又怕痛
09:52:15　　我觉得有闲钱 就可以买 　　当若干年后送孩子的一个红包了 　　我也给我儿子买了 0岁的时候就买的 　　时间推移 货币贬值 从钱的角度来讲最后肯定是不划算的 看自己怎么想了　　—————————————————　　你把钱存银行，红包会大的多。　　
　　@lililover-09 10:46:20　　楼主，本人已婚，36岁，有一小男孩，今年5岁。目前刚从单位辞职（主要原因是两地分居），无贷款，有房但未装修。现有存款60万，想年后装修入住，并打算买辆车！由于本人已辞职，打算自己创业!（本人居住西南某省一小城市）目前家庭年入18万左右，求楼主指点，理财计划，创业方向指导！拜谢了！！！　　—————————————————　　你既然创业就不要同时投资了，好预防风险。存个二年期定存。　　
　　@何处是猫扑
14:40:13　　楼主靠谱，请教一下，1000万现金如何理财较科学？　　—————————————————　　取决于很多。你说的越多我越容易分析。　　
　　@zengpingyancon
16:48:47　　现金20万,全年收入7万,单身，寻求年化收益在5%多的理财方案，平时只有下班有空闲时间,给点建议　　—————————————————　　这个很多银行都有低风险定存吧　　
　　@cwr13
12:35:00　　楼主你怎么老是鼓动别人再生一个？　　—————————————————　　我是按照情况作出分析，并非总是”再生一个”　　
　　@windboy5 218楼
20:47:04　　中国的保险全是骗子。钱拿进去容易，让保险公司赔付？呵呵...　　-----------------------------　　你太偏激了。 中国的保险可能限制很多，收费很黑，但是的确有赔付。　　对于大的保险公司来说，他们不可能完全靠欺骗存活。国家也有相应的法律法规来确保他们有足够的储备金来应对保险金支付。　　对于个人保户来说，关键是不能听信片面之词，上那些保险推销员的当，买最差的产品。　　什么是好的产品？ 这个问题对于个人保户是非常难以决断的。　　比如，给你三个保险产品，就算叫资质合格的理财分析师来，他的意见也不一定可信。　　首先，因为他们之中某些人和推销员相似，意见往往是由保险公司给的佣金决定的，并不真正站在你的立场。　　其次，就算他们是你的私人好友，他们有时候也会搞不清楚保险分红的现金价值估价法，以及各种身故保障和重疾保障的现金价值算法。　　要做有意义的比较，就要　　1. 权衡各个产品的综合利弊，涉及复杂的价值比较考虑　　2. 要花相当的精力来计算，要有相当的专业水准和热情（或者报酬为动力）　　3. 要对市场中所有现有产品有综合全面的认识　　4. 了解各个保险公司的历史和信誉面貌　　5. 了解保户本身的经济处境，未来展望　　6. 认识到保户自己没有认识到的风险　　7. 能够直言不讳的指出保户认识的误区。　　真正懂得保险的精算师，可以做到这些，但是往往精算师是面对大客户和银行服务的。这就造成了他们“脱离人民”，不愿意也没有精力去真诚帮助保户。　　所以在中国这个相对原始，相对粗放的保险环境中，保户想要听到真实可靠的保险产品选择意见，不是一般的难！
　　@wangyaxi楼
22:03:17　　我有一个朋友，农村的，媳妇儿全职带孩子（还未上幼儿园），妈妈务农，自己司机，全家年收入5万，消费4万，请问该购买什么保险或者做投资，使生活得到改善？谢谢　　-----------------------------　　像这种，情况，我提个中肯建议，就是不要买任何保险任何投资，把多余的钱放到银行最安全的活期账户里。　　不要以为理财可以让贫穷的人变富 - 这是许多推销员让你相信的虚假谎言，为的是骗你的腰包里的少的可怜的钱。　　理财是把你的财富（注意，你应该已经有财富了）更加合理的整理，让它的收益率达到最优也最符合你实际情况的程度。　　生活普通的人们梦想发财，这是自然的，但是要注意理智的面对现实。　　勤劳工作才是致富的根本，理财只是锦上添花。
　　@时光易虚度 220楼
21:15:29　　楼主你好，我是金融专业学生对证券投资比较感兴趣，请您指教下CFA对证券期货投资有多大帮助？还有数学，金融市场的波动都可以用数学量化吗？　　-----------------------------　　你好。CFA就是分析金融投资的，证券期货当然属于金融产品。　　金融市场的波动，有很多模型，但是并没有靠得住的。 　　比如，股票的走势最普遍的做法是可以假设为一个随机行走的马科夫序列过程，但这只是一个统计模型而已。　　现实中亿万各有心思的股民，他们的喜怒哀乐悲恐惊，各种非理性的行为，暗箱操作，以兴风作浪的庄家，宏观面的国际国内大小不一利益纠纷乃至战争冲突，乃至自然界的微妙影响，都要反映到你的模型中，你怎么模拟？　　就算有的互冲基金真的找到了小窍门，恐怕你我是无缘知道的。这种小窍门也不是真理，寿命必定很有限度。
　　楼主对余额宝怎么看？
　　两口月薪共8000.38岁.无孩子.现在钱一直贬值.请问该怎样理财来抵御贬值.或者请推荐理财产品.谢谢！　　
　　回复第68楼，@姜紫凌　　@迷惘的007
15:49:53 　　现金20万，寻求年化收益率在6%以上的稳定投资，最好能按月领取利息的，求推荐。 　　————————————————— 　　这种东西目前是不存在的，你比较贪心 　　--------------------------　　余额宝目前可以达到六点以上吧，请教如何看这个产品。　　
　　回复第139楼，@姜紫凌　　@karlslee 41楼
20:10:15 　　笑话，保险公司设计出来的产品，要什么精算师。你投保100万，每年给你2万，拿到死再给你100万棺材钱，(退保只能拿50万回去)，看着很划算吧，实际懂点行的一看和抢钱骗钱无异，楼主不是刚刚失业没事做来瞎忽悠的吧 　　----------------------------- 　　虽然是网上，但是还是说话有条理比较好。 　　你说的这个例子，保险公司并没有骗人，虽然利息比较低，但是却是透明而规范的。每年的利息都给了你了，最后当然只剩当年的本金！ 　　至于为什么突然掉出时只剩50万，那时为了防止你在股市大亏的时候抽身走人，这样对其他保户就很不公平。当然，50万有点少了，我想可以更多一些。 　　可叹有些人不喜欢简单可靠的东西，而就喜欢被复杂的东西骗，只是因为复杂的东西看起来收益更高或者更不透明。 　　...　　--------------------------　　最后一段已说的很明确了。对干一些没有意义的问题，不去理会，免得浪费大家时间。佛法无边只渡有缘人。　　
　　好帖.　　
　　楼主，好爱你。已经全部看完，暂时木有问题。您的解答很清晰透彻！留下爪印，迷惑时再咨询楼主哦　　
　　慢慢学习，谢谢　　
　　这个贴变冷清啦， 我要努力让它重新活起来。因此我决定给大家提供更加便捷有效的咨询服务！　　我正在建设一个自动化的身故/重疾险计算分析网站，只要你输入相关信息，这个网站就可以告诉你你这个产品相对来说是否划算。　　要花几天的时间。请耐心等待。
　　收藏回来提问　　
　　@小猪一窝007 237楼
07:40:16　　两口月薪共8000.38岁.无孩子.现在钱一直贬值.请问该怎样理财来抵御贬值.或者请推荐理财产品.谢谢！　　-----------------------------　　房子是最好的抗通胀产品。
　　@姜紫凌
07:18:02　　房子是最好的抗通胀产品。　　—————————————————　　楼主，现在时不是说房地产会泡沫，房价会大跌吗，还有房产税的问题　　
　　保险分类楼主能介绍下吗　　
　　记号　　
　　@时光易虚度
21:15:29　　楼主你好，我是金融专业学生对证券投资比较感兴趣，请您指教下CFA对证券期货投资有多大帮助？还有数学，金融市场的波动都可以用数学量化吗？　　-----------------------------　　@姜紫凌 235楼
06:06:30　　你好。CFA就是分析金融投资的，证券期货当然属于金融产品。　　金融市场的波动，有很多模型，但是并没有靠得住的。　　比如，股票的走势最普遍的做法是可以假设为一个随机行走的马科夫序列过程，但这只是一个统计模型而已。　　现实中亿万各有心思的股民，他们的喜怒哀乐悲恐惊，各种非理性的行为，暗箱操作，以兴风作浪的庄家，宏观面的国际国内大小不一利益纠纷乃至战争冲突，乃至自然界的微妙影响，都要反映到你的......　　-----------------------------　　多谢楼主指教，我打算日后从事证券期货方面的工作，我在大学期间应该做些什么？能否给一些建议。我们专业的老师一直在强调数学对金融的重要性，能否指教下对那些方面作用比较大一些，我我今年大一，学艺不精，让您见笑了~
　　钱放在余额宝里头 余额宝属于是基金形式
安全性高不高呢
　　学到了很多，也思考了很多！感谢紫凌兄！　　
　　楼主你好！我们工薪阶族，夫妻俩月入十万元，存款四十万，有住房一套，无欠款无车。一孩四岁上幼儿园，另打算再生一胎。現问题如下：　　1.存款存银行好还是投资？投资什么适合我们呢？股票基金？黄金白银保险？再置住房一套？或者你有更好的建议？　　2.老婆一小销售人员，收入较低，如何价值更大化？有考虑做点生意。可一般生意都需二十万，有风险！值得去试水吗？　　3.想让以后的生活财务更自由，该如何规划？　　望指点，不甚感激！　　
　　你好。P2P网贷像有利网保本息的可信吗？可以投资吗？
　　@米米mimi-12 07:39:13　　楼主，现在时不是说房地产会泡沫，房价会大跌吗，还有房产税的问题　　—————————————————　　只要中国保持政治稳定，不打大仗，哪怕经济小幅度滑坡，房产也不会下降。　　原因如下：　　1. 中国的城市化进程未完，数亿人要进城，城市要扩大，原来远离中心区的房产会逐渐靠近扩大后的中心区。这一现象压倒了高中产阶级囤房带来的房产下跌的风险。　　2. 执政者出于维持经济增长和自身经济利益的双重角度，不希望房价下跌。　　3. 银行受到政府的强力控制，不能故意制造经济危机来剪老百姓的羊毛（这和西方不同，西方是银行控制政府）　　4. 中国的武装力量越来越强大，财富风险越来越低，国际资本会持续流入。　　当然，最根本的原因是我们中华民族是一个勤劳智慧的民族，我们一直在努力工作，冲破重重束缚不断进步。中国历史上一直是一个富裕文明的国家，从满清开始才落后，现在只是在回复常态。　　我国的一切怎么可能永远像第三世界那么便宜？　　
　　楼主正好想问个问题，国外的医疗商业保险是跟国内一样捆绑储蓄销售的，还是类似车险那种？
　　本来只想潜水看看，可一路看下来感觉楼主人很好，有一种老朋友的感觉，很亲切，像哥哥，呵呵。我23岁，过完生日就24了，目前月薪4500这样，公司包食宿，可我压力有点大，怎么说呢？家里有个弟弟目前在读大一，家里还欠几万块钱，虽然工资从原来的2000多升到现在的4000多，但我总觉得远远不够，可能跟性格有关系吧！我是马年白羊座B型血，我更喜欢具有挑战性的工作而不是现在的建筑制图，但现在市场不太乐观，我在等合适的机会，没有人能告诉我我这样做对不对，我也知道有时候可能有想法就要行动，可我不能，因为我不能失业，我一旦失业会给家里造成很大的负担，家里是不允许我失业的，现在我没有一点存款，因为包括到现在我每个月都有寄钱回家或者是还我的助学贷款，我不知道是不是我要求的太多了，其实我想做销售工作，我每做一个决定都要考虑很多很多，最近我总觉得很无助，父母不太能给我提建议，他们只希望我好好地做现在的工作，可我真的不喜欢，因为家里不富裕还有身边有同事嫁得不好甚至让我对婚姻产生了一种恐惧的心理，虽然我很开朗很勇敢。很抱歉，我是觉得很困扰，可能你看不到重点，我只是希望有一个智者能给我提一些建议，让我这艘迷途的船看到灯塔，我知道我要选择销售意味着开始那几个月甚至一年都仅仅能养活自己，但我还是宁愿选择这样的工作，只是我不知道该进入哪个行业，什么行业有比较好的发展趋势，有想过珠宝销售，总之很迷茫。　　希望没有给楼主造成困扰，谢谢你。　　
　　感谢楼主的回帖。　　这次回帖专门来顶楼主，不为所求，楼主回答问题很认真、也很严谨，觉得个别回答不完善马上跟帖补充，比大部分跟帖的人负责任，谢谢！
　　你好，烦请咨询，新华人寿的保险，被保险人是儿子，买了25份，每份2072元，年付51800。付5年。每年复利分红，保单上写的利息是2.5。然后每年给付保费的20%，也就是5000一年。直到终身。保单上有现金价值，从第六年开始，现金价值是21w多，每年递增400元。也就是到40年后现金价值才到25w多元。觉得现金价值有些低，现在还在保单犹豫期。还在犹豫这份保单要退保么？谢谢　　
　　你好，烦请咨询，新华人寿的保险，被保险人是儿子，买了25份，每份2072元，年付51800。付5年。每年复利分红，保单上写的利息是2.5。然后每年给付保费的20%，也就是5000一年。直到终身。保单上有现金价值，从第六年开始，现金价值是21w多，每年递增400元。也就是到40年后现金价值才到25w多元。觉得现金价值有些低，现在还在保单犹豫期。还在犹豫这份保单要退保么？谢谢　　
　　学习中　　
　　记号！楼主讲的不错！工薪阶层，每月都有剩余资金，想长期投入故事，可行不？　　
　　楼主好，请问友邦全佑一生"六合一"疾病保险值得买吗？
　　楼主，请问国内四线城市家庭收入14万左右，老公一个人工作，且每年有百分之二十的增长。本人辞职在家带孩子，没有社保，有房有车，房贷1800，还有10年还清。小孩4岁。有10万存款。要如何理财？　　
　　极好　　
　　感谢楼主金玉良言,祝楼主新年健康如意
　　精算师、CFA、ACCA、CIMA、MBA等在本世纪初是何等时尚热门，让人趋之若鹜，现在恐怕已经让位给国家公务员考试了。　　把学什么、考什么、向什么方向努力当作投资，这里面也是大有学问的。
　　Mark　　
　　我不是要质疑楼主，只是想纠正一下CFA的中文是特许金融分析师，Chartered Financial Analyst，不是certified，所以不是注册的意思。
　　@柑橘人生 256楼
17:33:45　　楼主你好！我们工薪阶族，夫妻俩月入十万元，存款四十万，有住房一套，无欠款无车。一孩四岁上幼儿园，另打算再生一胎。現问题如下：　　1.存款存银行好还是投资？投资什么适合我们呢？股票基金？黄金白银保险？再置住房一套？或者你有更好的建议？　　2.老婆一小销售人员，收入较低，如何价值更大化？有考虑做点生意。可一般生意都需二十万，有风险！值得去试水吗？　　3.想让以后的生活财务更自由，该如何规划？　　......　　-----------------------------　　月入十万，你可以考虑积极全方位投资，1/3买多一套房，1/3买股票，1/3买低风险货币基金。
　　@睿妈妈 267楼
23:25:21　　楼主，请问国内四线城市家庭收入14万左右，老公一个人工作，且每年有百分之二十的增长。本人辞职在家带孩子，没有社保，有房有车，房贷1800，还有10年还清。小孩4岁。有10万存款。要如何理财？　　-----------------------------　　把房贷还了，然后或者再买房子，或者再生一个小孩，或者你再重新找工作。你的经济状况健康宽裕，风险很低，所以要看远期而不用太关心短期存款收益。
　　@楚云飞p 266楼
22:35:05　　楼主好，请问友邦全佑一生"六合一"疾病保险值得买吗？　　-----------------------------　　你要试算了，给出结果，我才好评价。
　　@lovelydean 265楼
21:37:36　　记号！楼主讲的不错！工薪阶层，每月都有剩余资金，想长期投入故事，可行不？　　-----------------------------　　要看你每月剩多少，花多少了。
　　@天汤糖 262楼
20:50:46　　你好，烦请咨询，新华人寿的保险，被保险人是儿子，买了25份，每份2072元，年付51800。付5年。每年复利分红，保单上写的利息是2.5。然后每年给付保费的20%，也就是5000一年。直到终身。保单上有现金价值，从第六年开始，现金价值是21w多，每年递增400元。也就是到40年后现金价值才到25w多元。觉得现金价值有些低，现在还在保单犹豫期。还在犹豫这份保单要退保么？谢谢　　-----------------------------　　假设你儿子20岁，按3%平均未来年利算，你的保费现在价值大约为24.4万， 而你的每年5000的红利的现在价值约为15.5万。　　你所说的现金价值如果是指到时候任何一年的取现价值，那比较低并不奇怪，因为这种产品并不是以取现为主要目的的，保险条款对此种行为自然要有所限制。
　　@安然的夏 260楼
19:35:30　　本来只想潜水看看，可一路看下来感觉楼主人很好，有一种老朋友的感觉，很亲切，像哥哥，呵呵。我23岁，过完生日就24了，目前月薪4500这样，公司包食宿，可我压力有点大，怎么说呢？家里有个弟弟目前在读大一，家里还欠几万块钱，虽然工资从原来的2000多升到现在的4000多，但我总觉得远远不够，可能跟性格有关系吧！我是马年白羊座B型血，我更喜欢具有挑战性的工作而不是现在的建筑制图，但现在市场不太乐观，我在等合适的机......　　-----------------------------　　为弟弟上学做贡献，作为姐姐当然是有义务的。如果你弟弟努力学习并且能够了解你的辛苦，在他上学期间努力节省并且打工贴补，那么你的幸苦就没有白费。　　你所做的建筑制图似乎表明你受过良好的建筑学本科教育。在大兴土木的中国，这种实打实的本领虽然不如金融，销售等风险行业来钱快，但是好处是更容易有安稳的饭碗，工作压力应该并不很大 - 这是我的猜测。　　如果从长远上来看，做一个成功的建筑设计师，是一件对社会有实际贡献的工作，你从工作中会有很多成就感；另一方面，只要能力强，交际广，你赚的钱不一定比别人少。　　你所想的珠宝销售，你从前有没有从事过类似的工作？如果没有，那么你对这一行的利弊有清醒切实的认识吗？还是仅仅因为讨厌太安逸或太辛苦的现状，想逃到另一行？　　你可能现在感到对销售有很大的热情，但是你当初选学建筑类时是否也对建筑类有很大的热情？ 　　你的性格似乎很进取，如果你清楚觉得自己有销售的天赋，那就去做吧。如果只是有热情和好奇心，还是应该三四。　　别人的婚姻是别人的，哪怕是亲密的朋友，也不应该影响到自己。　　以上为我个人建议。
　　楼主好，请问对于保险产品，有没有一些重点的指标可以初步或大体显示或者判别其质量，谢谢.　　
　　楼主水平还是不错的
　　回复第277楼(作者:@姜紫凌 于
06:46)　　@天汤糖 262楼
20:50:46　　你好，烦请咨询，新华人寿的保险，……　　==========　　
　　回复第277楼(作者:@姜紫凌 于
06:46)　　@天汤糖 262楼
20:50:46　　你好，烦请咨询，新华人寿的保险，……　　==========　　谢谢楼主的回复。魔都的房价太贵了，所以就不考虑再买套房了。手上有些现金，所以不知道如何保值。　　
　　好　　
　　我　　
　　请问楼主，如果一旦中国爆发金融危机，作为普通老百姓改何去何从，又该如何防范使损失降到最低？谢谢　　
　　我很少回复，看了楼主对各个情况的分析，觉得是个好人，更是个智人。当学识达到一定的高度，见解的确非凡。先赞一个楼主！　　楼主总说写的越详细分析就越具体，我就细说下本人情况：长三角强三线地级市中心，城区房价一般，本人32，老婆一个28，女孩一个3岁，15W代步车一辆，自己开一个小公司加工业，年纯入15-20，存款20W，老婆国企稳定4W+逐年略增，现住市值90万老房一个，无任何贷款与外借。父母体制内均未退休且住市值180万房一个，双方父母养老不需要太大负担。　　目前烦恼的是：1、自己的收入可能近几年会增长，目前除了会计没招其他员工，因为担心接下来几年的制造业大环境会恶化，招了员工有可能收入会增加几倍更有可能自己赚的钱都给员工，因此纠结于是否要扩大规模。2、觉得房子少了点，孩子少了点，先投资房子还是孩子？3、这样的情况，如何理财比较合适。
　　@karlslee
20:10:15　　笑话，保险公司设计出来的产品，要什么精算师。你投保100万，每年给你2万，拿到死再给你100万棺材钱，(退保只能拿50万回去)，看着很划算吧，实际懂点行的一看和抢钱骗钱无异，楼主不是刚刚失业没事做来瞎忽悠的吧　　-----------------------------　　@就让往事随风3 108楼
15:32:17　　呵呵，人要是身故，退的是本金好吗，不知道别乱说，再有保险不是收益的东西，它有它的作用　　-----------------------------　　你去任何一家保险公司买份寿险，过了十天犹豫期看看能退多少钱，“不知道别乱说”，呵呵，卖保险的那点肮脏事我知道的太多了
　　@姜紫凌 110楼
15:43:50　　好像有人很怀疑我的资质。你自己去查查institute of actuaries 和 cfa 不就行了。我的话真实不虚。　　好的理财建议不会一股脑让人买这买哪。那是推销员的做法。对于明确的产品可以细致的分析。对于人生中长期的规划则要有宏观的认识。　　-----------------------------　　有本事把证书贴上来，CFA不去挣钱还有空来这里叽歪，您是姓雷锋呐还是姓托呐
　　回复第6374楼，@姜紫凌　　@睿妈妈 267楼
23:25:21 　　楼主，请问国内四线城市家庭收入14万左右，老公一个人工作，且每年有百分之二十的增长。本人辞职在家带孩子，没有社保，有房有车，房贷1800，还有10年还清。小孩4岁。有10万存款。要如何理财？ 　　----------------------------- 　　把房贷还了，然后或者再买房子，或者再生一个小孩，或者你再重新找工作。你的经济状况健康宽裕，风险很低，所以要看远期而不用太关心短期存款收益。　　--------------------------　　谢谢回复，如果我明后年准备再要个小孩，按目前经济状况，明后两年结存个15--18万的话然后打算然后再按揭买个房。这样可以吗？　　
　　我现在公司盈利越来预定困难。无价飞涨，产能又过剩。是把钱换成美金放家里好？还是人民币存银行？指点一下　　
　　@一生爱过一女孩
15:27:59　　我现在公司盈利越来预定困难。无价飞涨，产能又过剩。是把钱换成美金放家里好？还是人民币存银行？指点一下　　—————————————————　　人民币好。升值且高息。美元也在通胀。　　
　　@睿妈妈
13:11:11　　谢谢回复，如果我明后年准备再要个小孩，按目前经济状况，明后两年结存个15--18万的话然后打算然后再按揭买个房。这样可以吗？　　—————————————————　　这样很好。按揭是比较划算的利率就行。　　
10:14:52　　我很少回复，看了楼主对各个情况的分析，觉得是个好人，更是个智人。当学识达到一定的高度，见解的确非凡。先赞一个楼主！ 　　楼主总说写的越详细分析就越具体，我就细说下本人情况：长三角强三线地级市中心，城区房价一般，本人32，老婆一个28，女孩一个3岁，15W代步车一辆，自己开一个小公司加工业，年纯入15-20，存款20W，老婆国企稳定4W+逐年略增，现住市值90万老房一个，无任何贷款与外借。父母体制内均未退休且住市值180万房一个，双方父母养老不需要太大负担。 　　目前烦恼的是：1、自己的收入可能近几年会增长，目前除了会计没招其他员工，因为担心接下来几年的制造业大环境会恶化，招了员工有可能收入会增加几倍更有可能自己赚的钱都给员工，因此纠结于是否要扩大规模。2、觉得房子少了点，孩子少了点，先投资房子还是孩子？3、这样的情况，如何理财比较合适。　　—————————————————　　1. 不确定就不招　　2. 你做生意风险大，而实有资本低，所以如果准备扩大生意规模的话，生孩子就要等一等了。当然，小孩年龄相似是最好。这世界总是无法两全其美。　　3. 你的财还不丰厚。努力挣钱吧。　　
　　@yeahqing
10:03:51　　请问楼主，如果一旦中国爆发金融危机，作为普通老百姓改何去何从，又该如何防范使损失降到最低？谢谢　　—————————————————　　存点各种外汇，藏床底。　　或者投资海外房产。不过这样门槛高一些 。　　
　　@天汤糖
08:41:05　　谢谢楼主的回复。魔都的房价太贵了，所以就不考虑再买套房了。手上有些现金，所以不知道如何保值。　　—————————————————　　现金保值难，最简单的就是低险货币基金　　
　　@大家想一想
07:56:55　　楼主好，请问对于保险产品，有没有一些重点的指标可以初步或大体显示或者判别其质量，谢谢.　　—————————————————　　要计算加综合分析才能定论，除非特别极品　　
　　回复第6392楼，@姜紫凌　　@睿妈妈
13:11:11 　　谢谢回复，如果我明后年准备再要个小孩，按目前经济状况，明后两年结存个15--18万的话然后打算然后再按揭买个房。这样可以吗？ 　　————————————————— 　　这样很好。按揭是比较划算的利率就行。 　　--------------------------　　谢谢！国内二套房按揭利率比首套房要高点，就是不知道后年是个什么国情哦，呵呵　　
　　@睿妈妈
17:07:50　　谢谢！国内二套房按揭利率比首套房要高点，就是不知道后年是个什么国情哦，呵呵　　—————————————————　　两者的差别应该逐步减小。再说反正都低于通胀，只要情况允许何乐而不借？　　
　　回复第298楼，@姜紫凌　　@睿妈妈
17:07:50 　　谢谢！国内二套房按揭利率比首套房要高点，就是不知道后年是个什么国情哦，呵呵 　　————————————————— 　　两者的差别应该逐步减小。再说反正都低于通胀，只要情况允许何乐而不借？ 　　--------------------------　　是的，非常感谢你的专业和耐心。接下来就朝着这两个目标奋进了。再次感谢！　　
　　LZ 好！先谢谢Lz能看我的提问，并期待Lz的帮助！高二男生，想考金融类大学，有前途吗？哪个专业好呢？若不能考上中央财经大学，上一个211学校的数学系，再考央财的研可行吗?谢谢！　　
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