如果保险公司倒闭破产，我的保单还能赔吗？去年底，银保监会发布过一则重磅消息，宣布新修订的《保险保障基金管理办法》将于2022年12月12号正式实施。大家知道，保险保障基金制度是关系到我们保单安全的核心制度，这次的修订，直接引发了业内巨震，各种消息满天飞。还有不少朋友跑来问我们，按照新规，保险公司破产了，保单会不会受影响？有多大影响？当然，事关大家的切身利益，下面我们就来搞清楚如下几个问题：万一保险公司破产，怎么办？新版《管理办法》，有哪些变化？保险公司破产，重疾险等保单能 100% 赔吗？一、如果保险破产，保单怎么办？大家可能经常听到身边有人说，保险公司不会破产，其实这种说法并不准确。从法律上讲，国家是允许保险公司破产的；只不过，在层层监管机制下，保险公司破产的概率比较低。但也不是没有，比如易安财险在经历了为期两年的接管后，于去年 7 月宣布“破产重整”，即便如此，在他家买的保险也还是被妥善安置：一方面，易安主要经营的是 1 年期短险，在被接管的两年里它们并没有发展多少新业务，宣布破产重整时，大部分保单已经过了保障期限。另一方面，如果是还在保障期内的保单，保障不受影响；如果已经出险或者申请退保，但还没拿到赔偿，也会有保险保障基金跟进。所以说，即便出现这种保险公司“破产重组”的情形，保单的安全性也是可以保证的。而且易安财险是唯一一家走到“破产重整”这步的保险公司，现实中更多的还是被保险保障基金救回来的案例：比如安邦保险，于 2018 年起被接管，之后保险保障基金注资 608 亿，稳定住了局面，原安邦保单由大家保险接管，消费者的权益不受任何影响。再比如中华联合财险，在 2009 年濒临破产，之后保险保障基金开启了一系列救助，终于在 2012 年，中华财险起死回生。通过上面的案例也能看出，有了保险保障基金兜底，保险公司不会轻易破产，我们的保单非常安全，大家不用过于担心。二、新规实施后，有3大变化！银保监会正式发布的新版《管理办法》，与旧版相比有以下 3 大关键变化。1、保单救助范围更明确了旧版《管理办法》只对两类保单明确了救助规则，分别是人寿保险合同、非人寿保险合同，不同的保单，对应不同的救助规则。不过，这种描述一直以来都存在争议。比如，不带身故的重疾险算健康险，还是人寿保险？一家保险公司要真出了事，重疾险、医疗险、意外险等保单，按照什么标准被救助？而新版《管理办法》调整了之前的说法，明确财产保险、短期健康保险、短期意外险以及长期重疾险、长期意外险等长期人身保险，也能获得救助。根据新规，之前大家比较担心的一些保单，比如不带身故的重疾险、医疗险、意外险等，也能按相应标准获得救助。2、保险公司交的钱更多了保险保障基金里的钱并非公开募集，而是由大家的保费组成。在旧版文件中，各家保险公司都是按照同样的费率标准，向保险保障基金缴费。比如长期健康险，所有公司都按照保费收入的 0.15% 交钱；短期健康险，所有公司都按照保费收入的 0.8% 交钱。这就好比买保险时，身体好和身体差的人，都交同样钱，但风险却一起担，显然不太公平。而新规实施后，不同风险评级的保险公司，将采用不同费率交钱，风险大就交得多，风险小就可以少交点。这样下来，不仅对风险小的保险公司更公平，同时也能倒逼其他保司好好经营。除了修改缴费标准，保险保障基金还提高了保险公司「暂停缴费上限」：比如之前规定，人身险公司交的保险保障基金，达到该「公司总资产」的 1% 时，就可以不用再交了；现在则要求达到「行业总资产」的 1% ，才能暂停缴纳。要知道，行业总资产可比公司总资产大多了！这就意味着，保险公司以后得交更多保障金了。对咱老百姓来说也是大利好，保险保障基金的盘子越大，咱们的保单就会越安全。3、对保险公司高管的限制更严格了从过往经验看，不少保险公司出现大的经营危机，大多和高层管理人员的决策有着密切关系。新版《管理办法》，明显加强了对保险公司高管的约束和监督。比如保险公司在获得保险保障基金救助期间，除了原有规定外，还可以采取“限制高管薪酬”、“限制向股东分红”等监管措施。（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）以上就是新版《管理办法》中的亮点信息，总的来说，它比旧版更合理、更安全。当然，作为普通消费者，最关心的还是：保险公司出问题，我的保单怎么办？前面我们也说了，新规将保单救助分为两类：一类是影响较大的人寿保险、其他长期险；另一类是短期险。不同产品对应不同的救助办法，下面我们挨个儿来看看。三、假如保险公司破产，长期重疾险、医疗险等该怎么赔？以人寿保险为例，假如保险公司破产了，人寿保单会转让给其他保险公司，保险保障基金对被转让的保险公司（保单受让公司）进行救助，我们的保单依然有效，只不过换了一家公司。那除了人寿保险以外的其他长期人身险，比如不带身故的重疾险、保证续保的医疗险等，对应的救助办法是什么呢？新版《管理办法》新增了这条规定：保险保障基金对其他长期人身险保单的受让公司，救助规则和人寿保单一样。（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）不过，新规并未明确，其他长期人身险保单也一定会转让给别的保险公司，而是说“依照法律、行政法规和国务院的有关规定办理”。我们猜测，其他长期人身险保单大概率也会转让给其他保险公司，不过这类保单按什么规则转让，具体的标准流程等，后续可能会有更详细的规定。这点大家不必担心，咱们只需要记住：按照最新的《管理办法》，长期重疾险、保证续保的医疗险等保单和人寿保单一样，都会得到保险保障基金的救助。另外有一点要注意，新规对保险合同中的投资成分，还未说明具体的救助办法：（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）也就是说，像分红险的非保证分红、万能险超过保底利率的部分、投连险等投资成分，还会制定另外的救助细则。之后如果这部分的救助办法出来了，我们也会及时同步给大家。说完了人寿保险、其他长期人身险，接下来，我们再来看看短期险。四、保险公司破产，短期意外险、医疗险又怎么赔？假如保险公司破产了，对财产保险、一年期医疗险、一年期意外险等短期险，保险保障基金将按照下列规则进行救助：（图源：2022 版《保险保障基金管理办法》）细看可以发现，保险保障基金对这类保单的救助对象，并非「保单受让公司」，而是「保单持有人」，也就是这份保险的投保人、被保险人或者受益人：如果是个人持有的保单，保单利益在 5 万以内的，保险保障基金全赔；超过 5 万的部分，保险保障基金救助 90%看到这里一些朋友可能会认为，一旦保险公司破产，像这类短期险，个人要承担剩下 10% 的损失。当然不是这样！根据《保险法》规定，保险公司宣布破产后，就会进入清算程序，保险赔偿金先由清算资产部分赔付，不够的话，再由保险保障基金按上述规则补充救助。在这个过程中，保险保障基金并不需要救助 100% 的保单利益，它只需要救助保险公司不够赔的那部分。所以，虽然个人保单利益超过 5 万的部分，保险保障基金只救助 90%，但这并不能推导出咱们保单利益就一定会有 10% 的损失。总体而言，除了产品收益不能保证的部分，只要保单在保障期内，即便保险公司破产，咱们的保单也有人负责和兜底。写在最后我们买保险，往往一保就是几十年甚至终身，所以，对它的安全性有所顾虑也很正常。新版《管理办法》的实施，意味着保险保障基金守护大家保单安全的能力，又向前迈了一大步。除了保险保障基金，我们的保单还有其他的保护机制，比如保险公司责任准备金、偿付能力管理等制度，在层层监管之下，保险依然是非常安全的金融工具，咱们也不用太担心。如果以上内容对你有一定帮助，记得帮我点个“赞”，也欢迎分享给身边有需要的朋友。}

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