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摘要：昨天有消息称，滴滴已启动IPO，有望在今年以700-800亿美元的估值上市。作为一个巨头公司，滴滴也在不断突破业务边界，不止做出行、交通和外卖，最近还做起了金融产品。日前，滴滴app上线了一款新产品—昨天有消息称，滴滴已启动IPO，有望在今年以700-800亿美元的估值上市。作为一个巨头公司，滴滴也在不断突破业务边界，不止做出行、交通和外卖，最近还做起了金融产品。日前，滴滴app上线了一款新产品——滴水贷，作为滴滴的首款金融产品，目前用户最高可贷额度200000元，采用的是邀请制的原则，只有部分用户能看到，后台显示会陆续扩大开放金额。近年来，互联网金融很火，余额宝、百度金融这样的理财产品无门槛让很多人养成了理财习惯，相比传统金融，互联网金融更加方便，快捷，灵活，而且很多互联网公司推出新的金融产品也会伴随着一系列的新优惠政策，对于用户而言，无疑是极具吸引力的。除了理财，小额贷款也是一个热门类目，百度金融有消费贷款、蚂蚁有花呗借呗、京东金融有白条，都是基于大数据来判断用户的信用水平再给予其贷款额度。此次，滴滴推出的滴水贷同样是因为有大量的用户出行出局的积累，进而有了信用基础。而对于滴滴来说，一方面，除了为流量变现找到一个合适的应用场景，毕竟贷款在谁家都可以贷，只要利率低、流程简单、没有陷阱用户就可以选择任何一家。另一方面，意味着滴滴会在金融上有更多布局，滴水贷只是一个开始，未来它将在供应链金融、理财、征信上有更多动作。从补贴大战，到投资共享单车和二手车平台，再到杀入外卖领域，进军西班牙市场，滴滴早已不再是单纯的打车软件了，而是像BAT一样做生态，如今不少互联网公司都在布局生态系统，像腾讯，京东，阿里，美团在各个领域更是全面“开撕”，作为离钱近的金融行业，也是巨头的必争之地，滴滴自然不会错过。
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2023年09月15日 05:39--浏览 ·
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--评论嘀嗒出行又又又想上市了。9月1日，在公司迎来成立九周年之际，嘀嗒出行又一次向港交所递交上市申请，这是嘀嗒出行继2020年10月8日、2021年4月、2023年2月20日之后第四次冲击IPO。这家坐拥超2亿用户的顺风车行业巨头，如今通过金融导流变现的决心也更加强烈。自2019年下半年启动贷款导流以来，嘀嗒出行一直通过此种方式变现，四年过去，贷款导流生意赚了多少钱呢？▎借钱业务多层嵌套，为无放贷资质平台导流此前，嘀嗒出行将贷款导流业务开放在“我的钱包”当中的“借钱”一栏，如今已赫然显示在App首页。某资深从业者对禾金财经透露，嘀嗒出行的导流业务已经外包给第三方公司经营。禾金财经发现，当前嘀嗒出行的金融业务与钱小乐深度绑定。用户点击“借款”后，需要先进行借钱服务授权，同意贷款平台使用本人的一些信息且提供借钱服务。除了钱小乐自家产品外，在其更多第三方贷款产品里，还上线了多款贷款产品，其中多款产品的宣传中提到“0门槛”、“极速到账”、“有车就能审”。在这些产品中，除了安逸花、拍拍贷、360借条等熟知的正规大牌产品，还有企惠通、乐优花、简单融呗等无放贷资质的第三方导流平台。而这些导流平台，不单将用户导给正规持牌金融机构，甚至还将用户匹配给贷款中介。有趣的是，其中一款产品——简单融呗的页面明确写明“无任何贷前费用”，但在服务协议中却表示，用户贷款成功后，按实际获得贷款金额的一定比例，向简单融呗支付服务费用。并且，服务协议中表明此项费用不属于砍头息，属于向用户提供前期免费咨询、信用需求分析、搜索贷款产品等服务而支付的对价。似乎和用户“玩”起了文字游戏。这也反映出，一些非正规平台为了获客往往涉嫌虚假宣传，在宣传页面表示利率低、放款快，但实际放款时却收取各种费用，最终导致实际成本较高。简单融呗的运营方为“重庆易巨盛科技有限公司”，层层导流的贷款产品高达数十家，不乏借款期限仅有5天、疑似“55高炮”的地下现金贷。如此多重嵌套、层层导流、多次授权的操作，极容易出现个人信息违规收集、个人信息泄漏等问题；消费者端则面临大量骚扰电话，严重侵害了消费者权益。除了贷款服务之外，钱小乐还与嘀嗒出行进行了理财、证券/期货开户、办理信用卡方面的导流合作，但入口被放在了首页的最下面，从排序来看，重视程度不及贷款产品高。除了贷款及导流业务，嘀嗒出行对金融业务的布局还包括支付。目前，嘀嗒出行支持京东白条、微信支付、支付宝、银联支付等多种支付方式。据媒体报道，嘀嗒出行曾于2021年8月与京东白条合作测试上线嘀嗒白条——联名信用付产品，禾金财经体验发现，在支付时，系统默认首选支付方式便是京东白条，且稍不注意便开通了京东白条，若想选择微信支付/支付宝支付需要另行手选。这种方式也成为嘀嗒出行导流费收入来源之一。实际上，早在2019年下半年的时候，嘀嗒出行便开始尝试做金融业务。当时用户量为1.3亿，选择为百度有钱花、新浪熊猫贷款等贷款平台以及一家贷超平台——华赞有钱导流。彼时有媒体猜测，未来嘀嗒出行的金融布局或许会与滴滴金融一样，利用自身优势继续涉足汽车金融、自营借贷业务，为主业提供更多的现金流支持。但时至今日，四年过去了，嘀嗒出行的金融布局还保留在导流模式上，并未向更深处探索。▎贷款导流生意赚了多少钱？根据招股书最新信息，按搭乘次数计算，2022年嘀嗒出行市场占有率为32.5%，较2021下降5.6%，而第一名市占率达到42.5%，也就是说，嘀嗒出行已经失去了顺风车市场“老大”的宝座。面对劲敌，嘀嗒出行的营收和净利润也在大幅下滑。财务数据方面，2020年-2022年，嘀嗒出行分别实现营业收入7.54亿元、7.81亿元、5.69亿元，经调整净利润分别为3.43亿元、2.38亿元、8470.8万元；2021年、2022年营收增幅分别为3.50%、-27.10%；2021年、2022年净利增幅分别为-30.67%、-64.41%。成立九年，嘀嗒出行的盈利故事依然难讲。招股书中，嘀嗒出行对此次IPO的募资用途提到一点——增强变现能力。如此一来，也就不难理解嘀嗒出行在金融导流业务的急迫了。一边为贷超导流，一边默认首选京东支付，毕竟，导流类的金融业务一直是各大互联网平台惯用的流量变现手段之一。那么，金融导流业务四年以来，嘀嗒出行赚了多少钱呢？招股书披露，嘀嗒出行“提供广告及其他服务”类包含了汽车增值服务，由用户选择加油、汽车保养、二手车买卖、洗车、车辆保险及金融服务供应商等。这项营收在2020年、2021年、2022年分别为4692.6万、5282.3万、3475.8万，分别占总营收的6.2%、6.8%、6.1%。整体而言，出行场景的用户以上班族为主，使用次数较频繁，收入较稳定，客群相对较优质。人群数据是出行类APP的另一大宝藏。当平台积累一定量的用户，并且主要为一二线城市白领人群时，这也将为消费金融用户开发的前期客户锁定和风控工作提供数据支持。不过，出行类App虽然作为常用软件，但是属于“用完即走”型，用户的留存时间短，可能会导致导流效果产生一定的折扣。嘀嗒出行选择的最原始的导流模式，相对的，投入成本较低。至于嘀嗒出行的“提供广告及其他服务”中为贷款产品导流占据的比重有多大，就无从细究了。我们能看到的是，与主营业务相比，贷款导流生意带来的收入占比不大，或许无法为主营业务注入持续的现金流做支撑，但对于渴求变现的嘀嗒出行而言，或许可以用“苍蝇再小也是肉”来诠释了。来源：禾金财经声明：本文仅作为知识分享，只为传递更多信息！本文不构成任何投资建议，任何人据此做出投资决策，风险自担。}

文|反骗大叔关于消费贷，大叔在《凰家反骗局》系列已经写了很多期，详细列述了典型的套路贷以及隐藏的风险套路，比如《你租的长租公寓巨亏几十亿 不套路你他就暴雷了》、《网贷是如何把人逼死的？》，讲的都是这些。这些网贷公司，或以低利率、无抵押为鱼饵，引诱那些着急用钱的潜在用户咬钩入套；或把年利率分割成日利率来迷惑用户，将年利率隐秘地做到24%-36%之间，在法律的灰色地带左右摇摆。不过，这段时间，大叔又发现了新问题：滴滴旗下的“滴水贷”，频频被借贷人投诉无法还款、无法提前还款，甚至暴力催收。（一）网友小陈（化名）去年在滴水贷贷了几笔贷款，但是在还款过程中，却屡次出现无法还款的情况。图片来源：与受访者聊天截图小陈口中的无法还款，指的就是在正常还款时限内，由于滴水贷APP或系统原因导致的借贷人还款失败。图片来源：与受访者聊天截图图片来源：受访者供图小陈表示，还款失败后，他曾到黑猫投诉平台投诉，但却始终没能得到滴水贷的回应。无奈之下，小陈只能被动逾期，自行承担因此而产生的逾期费用。其实，小陈还曾想通过其他途径还款，但是因为没能找到且无法与滴水贷客服取得联系而作罢。图片来源：与受访者聊天截图众所周知，借贷人从贷款平台贷款都需要支付利息，时间越长、利息越高，如果逾期，还会产生逾期费用。而滴滴旗下的滴水贷，因为已经接入央行征信系统，所以借贷人一旦被系统认定逾期，还会影响个人征信，对日后的工作、生活造成很大负面影响。换句话说，滴水贷在接入央行征信系统之后，虽然较大程度的保证了借贷人的还款率，但是借贷人因为平台APP出现问题，导致无法还款，被动造成逾期甚至影响征信的情况，却没有被考虑到。其实，该网友的案例并非孤例，大叔发现针对滴水贷无法正常还款的投诉举不胜数。除了无法正常还款，无法提前还款的投诉量也几乎可以和前者持平。陈先生去年5月在黑猫投诉平台表示：“滴滴出行平台下的滴滴金融滴水贷借款协议写到可以提前还款，但我一直还不上。银行方面是没有问题的，因为我在还其他平台都是秒还的。所以问题就出在这个滴水贷上面了就是说等于把这个还款渠道关闭了。总之一日不还钱，利息就在增加。我现在提前还款也还不上，一直显示失败的。”图片来源：黑猫投诉耐人寻味的是，滴水贷对待这件事情的态度很微妙……去年11月，蒋女士向黑猫投诉平台表示，滴水贷借款超过5w没办法一次性提前还清。当借贷人向滴水贷客服反馈问题时，客服竟然回复“解决不了”“超出的利息部分需要自己承担”“并不是一个这样的案例”……图片来源：黑猫投诉大叔从网上找到的最早投诉这类问题的时间是2018年，现在都已经2020年了，问题不仅没有解决，投诉反而还越来越多。大叔在黑猫投诉平台输入“滴水贷”、“滴滴金融”，投诉的数据分别为197条和585条。图片来源：网络（二）无法提前还款，利息就得一直支付。但是，提前还款就可以减少利息了么？小李（化名）2019年10月因资金紧张，在滴水贷贷款6000元，分12期还贷。但是在还贷的过程中，小李发现自己即便提前还款，利息还是每天都在涨。随后小李与滴水贷客服取得联系，才得知“利息每天计算然后到还款日显示还款金额，而不是每一期直接显示”，以及“如果提前还款后不会重新计算利息”。图片来源：与受访者聊天截图如果利息不是事先计算好，而是每天计算然后到还款日显示还款金额，那么对借贷人而言，将更难计算出自己还将还多少利息。图片来源：受访者供图而滴水贷“就算是提前还款，利息也会计算到下一期内，并不会更改以后得（的）本金和利息”的霸王操作，大叔也是无言以对。简单来说，在滴水贷平台贷款，如果用户被迫不能还款，那么除了要面临逾期上征信的风险，还要自己承担逾期费用；如果能提前还款，那么该付的利息，还需要照常支付，利息并不会因为提前支付本金而重新计算。滴水贷这波稳赚不赔的“套中套”，玩儿得怎么样？图片来源：与受访者聊天截图其实，很多平台在计算利息时都会耍这种技俩，支付利息的本金一直按照最初的贷款金额计算，不将已经支付的本金扣除。比较常见的套路是平台按照贷款金额直接乘以贷款利率然后平均分配到每个月，看似公平合理，但是因为随着借贷人不断还款，手中的本金其实是递减的，所以真实的年利率都会非常高。考虑到合规等因素，很多平台会将这些分期的利息冠名为手续费，以此贴补高额的利息，迷惑借贷人。但是，当滴水贷遇到提前还款，套路就被戳穿了。此外，在采访的过程中，小李也提到的了高利率的问题。根据小李的反馈及提供的信息，大叔发现这笔贷款的日利率为0.0972%，看似很低，但折合成年利率却高达34.992%（按360天计算），与国家法律规定的高利贷界定利率36%仅有一线之隔！图片来源：受访者供图滴水贷打出的宣传口号是“随借随还、超低利率”，但实际情况，滴水贷不仅不能“随还”，利率似乎也并没能“超低”……（三）令大叔倍感意外的是，在监管趋严，明令禁止暴力催收的情况下，大叔还看到一些针对水滴贷暴力催收的投诉。借贷人小陈就和大叔表示，自己曾经因为滴水贷系统原因导致逾期，而且逾期一天对方就联系了他的父母。图片来源：与受访者聊天截图而且，因为频繁的电话骚扰，小陈与家人的关系变得紧张，给小陈造成极大困扰。小陈说，经常是重庆的号码和家人联系，言语间态度强横。图片来源：与受访者聊天截图其实，很多用户选择滴水贷借贷，原因之一就是信赖，觉得滴水贷背靠滴滴，是大平台，可信赖，规范有保障。但实际上，滴水贷是和放款机构等三方平台合作，借贷人虽然开始是从滴滴入口完成贷款，可一旦逾期，就会发现找过来的并非滴滴。本来是冲着滴滴的名气，结果却莫名其妙的被偷梁换柱，半路杀出个程咬金，导致维权艰辛。更令人气愤的是，这些三方合作平台，成为滴滴逃避责任的借口。滴水贷在滴滴上开放借款入口，从滴滴巨大的流量用户中引流转化，以“大平台”为宣传亮点，吸引用户贷款，却在问题发生时推卸责任，疏忽承担监管、审核等工作。图片来源：与受访者聊天截图还记得那句广为流传的评论么？“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润,它就保证到处被使用；有20%的利润,它就活跃起来；有50%的利润,它就铤而走险；为了100%的利润,它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至绞首的危险。”（四）疫情之下，很多人的生活节奏都被打乱，经济上的拮据诱发更多的借款需求。对市场而言，有需求就会有供给，这让本就混乱的消费贷市场，滋生了更多陷阱。近几天，大叔看到“拆东墙补西墙”，以至最终无墙可拆的案例越来越多，细分析又基本都是熟悉的味道、熟悉的套路。大叔坚持做《凰家反骗局》，就是希望大家都能够拥有一双慧眼，在面对套路时，不被那些居心叵测的吸血鬼榨干自己的血汗钱，在面对陷阱时，能够保全自己、保全家人。最后，大叔用受访者希望给到大家的忠告作为结尾，希望大家都能有一个理性的消费观，远离套路贷。图片来源：与受访者聊天截图}