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本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为

在上周打脸国民保险的文章发出后，很多读者在公众号后台给保乎精算君留言，让我一定要点评下最近两款都号称“国民级别”的重疾险，甚至有读者说：就差我的产品点评，因为正在考虑是否做旧保险的置换。

OK，这些产品都会今天的文章中得到点评。其实，通过今天这篇文章，我更希望帮助大家进一步梳理重疾险产品以及科学的购买逻辑，否则，这几年保险产品微创新如此频繁，你要退多少次保才够！

一、足料便宜的产品？有前提的！

足料便宜，每个人都想要，包括我，但是按照我们广东话“无甘大只蛤乸随街跳”，普通话翻译“天下没有这么大的馅饼”，这么好的产品本身一定有些前提条件的。

1. 足料便宜 = 核保严格，你的身体健康情况能符合投保健康告知要求吗？

2. 足料便宜 = 多数出自中小型保险公司，能满足你对保险公司品牌的需要吗？

3. 足料便宜 = 产品形态存在一些“问题”，例如纯重疾给付型重疾险，没有死亡保险责任，应该如何做产品搭配？未患重疾死亡，保单应该如何处理才能最大化利益？轻症疾病在什么情况下可以不选？

所以，当你要买足料便宜的产品前，有两件非常重要的事需要想清楚：

1. 承保公司有要求吗？

能接受除国寿、平安、太平洋、新华、太平外，其太它中小公司吗？

如果只要大公司的，那产品其实就很容易选了，因为产品范围会被大幅缩窄。关于保险公司大小的问题，见

2. 搞清楚健康告知要求没？

虽然每家保险公司都有自己的核保准则，但是在充分研究市场上各款重疾险的健康告知要求后，我整理出这样的一份表格来，帮助大家在投保前，对着自己的身体情况或体检报告做个对照。

▼ 点击图片可查看原图，建议在wifi环境下打开

当然，有不符合这些健康告知要求情况的，并不是不能投保，只不过需要过人工核保。而在上一篇国民保险打脸文章中，我也提到了，保费便宜没毛病，是好产品，但不能提供告知通道和核保支持的，不符合告知要求都一刀切拒保的话，就枉对“国民”两个字了。

关于如何做好投保时健康告知的，见

想明白了上述两个问题，我们才可以集中精力对入围的产品做比较（入围 = 承保公司你满意，健康告知你能过，不能过也能有核保通道），然后根据自己的保障需求和支付能力来选。

二、几款“足料便宜”的产品比较

在之前的多篇文章中，我已经给大家介绍过重疾险的基本形态，这里我给大家再做一次总结，拆分下目前重疾险常见的保险期间以及各项保险责任。

保险公司按照上图中的各个元素，照单抓药，就能抓出一款款重大疾病保险来。接下来，我们也来抓，看看目前国内好几款号称“足料便宜”的产品，究竟有什么特点：

▼ 被保险人：30岁男性，身体健康

点击图片可查看原图，建议在wifi环境下打开

顺着大家的消费心理，首先看这些产品的承保公司，有大公司，例如泰康，也有来自中型公司的，例如安邦、华夏和阳光，更多的是来小型公司，例如阳光、同方全球、天安、国华、弘康、恒大、复星联合等。

问问自己，你能接受哪几家？

然后再来看看定价，我可以负责任地告诉大家，这些产品中，有好几款产品是目前国内重疾险在特定的某种产品形态下，极限定价的代表，包括：

● 纯重疾给付型重疾险/不带死亡责任：国华至尊保/弘康健康人生C款

● 纯重疾给付型重疾险 + 轻症疾病保障：复星康乐一生/弘康健康人生A款附加轻症疾病B

● 完全提前给付型重疾险/死亡赔付保额：恒大永葆健康

● 分组多次赔付的完全提前给付型重疾：天安健康源优享

当然，这些产品也不是没BUG，对刚新出的两款国民重疾险，复星康乐有三个槽点：严重哮喘仅保障至被保险人25周岁，严重帕金森仅保障至65周岁，长期险设置职业等级变更可能被拒保解约的条款。国华至尊保有一个：同样设有职业等级变更可能被拒保解约的条款。恒大的永葆健康产品没有什么bug，但是团险，不对个人销售.....囧囧囧！

对普通消费者，看上面那张图估计会很费经，怎么选？有建议吗？接下来，我按照我自己的消费观，整理了一些经验，也邀请大家在留言区跟我探讨。

● 对未成年人，首选不带轻症责任的定期重疾险；

● 对刚参与工作的年轻人，有限预算首选也是不带轻症责任的定期重疾险；

● 30岁后，带轻症疾病的长期重大疾病保险是首选；

● 45岁后，保险公司为控制风险，免体检方式下能投保的保额受限，想要充足重疾保障的，建议通过线下人工核保方式购买。

参考弘康C款重疾，30岁男性在相同保额、20年交费的情况下，保终身要比保至70周岁，多交50%保费。而且，这款极致定价的产品，保费已经充分反应了不同年龄段的风险。所以，支付能力决定了你的保险期间。不过我认为，在财力有限的情况下，买足保额比选长期间更重要。

● 死亡保险责任究竟要不要？

在产品对比图中，我们以弘康A为界划一条线，之前是死亡赔保额的产品，下面是不带死亡责任或死亡仅返还保费的产品。可以看出，死亡责任对保费和产品形态的影响还是比较大的。

对比复星康乐，同样20年交费保终身，如果选择恒大永葆健康，30岁男性要为此多花35%的钱。所以，这个问题跟保险期间的选择是一样的。支付压力大的，可以考虑不带死亡责任的纯重疾给付型产品。

不过，没赔重疾却死了，怎么办？由投保人走正常退保流程就可以了，通常在保险期间结束前的5-10年内退保，可以退还比较多的现金价值。所以买不带死亡责任的重疾险，投保人和被保险人最好不是同一个人。

对预算充足的，就灵活自选吧，在未达到重疾赔付标准前，因疾病或意外原因死亡的，能获赔一笔死亡保险金，还是很有用的。

● 多次赔付还是单次赔付？

（1）首先说轻症，选保终身的，或者保至七八十岁的，带轻症疾病的产品优于不带的，轻症疾病的多次赔付优于单次赔付的。

但由于目前轻症疾病未采用行业统一定义，所以比较产品时难度会增加不少。

（2）然后是重疾，按照上表，目前重疾单次赔付和多次赔付产品的价格差异已不明显，对比安邦常青树，30岁男性选择多次赔付的以天安健康源优选，在等保额等交费期的情况下，仅需多交6%的保费。所以，预算充足的情况下，多次赔付本身也是一种选择。当然要选到这种足够性价比的多次赔付重疾险，前提是你能接受小公司。另外癌症多次赔付优先于重疾分组多次赔付。

● 关于这几款产品的投保建议？

（1）看重品牌的，可选泰康健康有约，不过产品本身没啥特别亮点；

（2）预算吃紧的，几款不带死亡保险责任的产品都可选，如果重疾保额只买25万或更低，轻症疾病建议不选，这种情况下，身体非常健康的，可选国华至尊保，否则建议选阳光随E保，做在线健康告知；

（3）预算充足的，哪款都可以买，甚至叠加投保，例如：天安健康源优享终身+弘康C至70周岁；

（4）不符合健康告知要求的，目前，弘康C、国华至尊保、复星康乐e生、安邦常青树，四款产品都不支持人工核保介入，相当于一刀切了。

关于重大疾病保险，今天我们从承保公司、健康告知和产品形态分析来分析了重疾险的投保策略，也对国内几款热门产品进行了比较和评价。当然，每个人的需求、身体情况和支付能力都不同，这篇文章可以帮助大家进一步了解时下重疾险的常见形态和前端产品，然后按需投保。

“足料便宜”的好产品，当然每个人都想要，也是我们选产品很重要的标准，但并不是唯一标准。商家过分强调便宜，实际上可能已经给产品设置了比较高的核保门槛，或者在保险责任上做了某些减法。所以，如果你看不上、买不起或者买不到，再怎么强调产品“足料便宜”，也是白搭。在有限预算内选能买的，然后从中选适合自己的，才是保险正确的消费观。

另外，我真心不建议大家跟风换保，尤其是这种保费不菲的长期型产品，还不如根据自己的财力和健康状况，每隔几年适当加保。

关于重疾险的更多介绍，你还可以看下这里，传送门：

这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。

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