P2P贷款模式分为线上和线下，拍拍贷作为线上的代表，宜信作为线下的代表

理财周报记者张慧宇/文

7月20日，在2011年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康表示要密切关注二三线城市房地产市场风险，要高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，筑牢防火墙。

然而就在分析会的第二天，一家自称为中国最严谨的网络互借平台的哈哈贷网便发布了宣布关闭的通告。

每每在关键时刻总会有出人意料的事情发生，或许只是一个小插曲，却还是会让我们反思：哈哈贷的关闭会不会是P2P网络贷款发展中所经历的必然性的安排，P2P的网络贷款的商业模式又将遭受何种争议？

7月21日，哈哈贷宣布关闭通告，通告中，哈哈贷表示将停止新用户注册，注册用户在9月1日前提取账户资金，正在交易账户在交易完毕结算后不再提供服务以及9月2日后全面停止服务，关闭网站。

在通告中，哈哈贷称被迫关闭网站，是基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺，哈哈贷团队表示，“这是一个痛苦而艰难的决定”。

在这则通告发布的第二天，哈哈贷团队再次对通告进行了更新，“关于正在交易用户的资金问题，我们已经在此通告公布之前妥善解决。截至2011年8月20日，借出者如依然有未收回的款项，哈哈贷将提前垫付，支付到借出者账户。”

哈哈贷启动于2009年5月，两年多的时间里它已经发展了近10万会员。它的关闭不禁让人唏嘘，同时也回想起两年哈哈贷刚出现时的夺目。

哈哈贷在成立之初提出的服务宗旨：“带给您快乐生活。”即贷入者：提前享受由哈哈贷‘贷’来的快乐生活；贷出者：哈哈贷为他‘贷’来高于银行普通存款四倍的利率，让钱赚钱‘贷’来的快乐；哈哈贷：不吸贷，也不放贷，用竞标方式实现网络互助借贷过程。

一家自称为中国最严谨的网络借贷平台，贷出者以高于银行普通存款四倍的利率放贷，哈哈贷拟上线时凭借这样的宗旨在吸引了大众关注的同时，也引来了媒体的质疑。

哈哈贷提供给市场的背景资料是，这是一家由嘻哈（上海）网络技术有限公司运营，公司注册地在上海市长宁区。

在哈哈贷刚推出时，有关媒体表示，嘻哈（上海）的背景资料一片空白。哈哈贷所带有的神秘色彩成了它被质疑的关键点所在，而其它的质疑点则集中在网络借贷交易模式。

哈哈贷成立之初表示，这是一家适应市场所需，为人与人之间提供合法有保障的借出和借入的网络信息平台。至于它的关闭，有媒体报道称，去年曾有多家风投与哈哈贷接触，但最终因股份分配或合作形式问题未能达成一致，导致多轮融资谈判破裂。哈哈贷团队归结为信用和资金短缺。

哈哈贷的关闭显然已经不只是一家网络贷款平台的事情，它已经开始在行业内掀起了波澜，同情和忧虑的情绪已经开始蔓延。

7月22日，离哈哈贷宣布关闭仅一天，红岭创投商务有限公司便对此发布了一条通告，对同业伙伴哈哈贷的关闭表示遗憾和同情，并且愿意提供力所能及的支持和帮助。

红岭创投的这则通告传达了它的关怀以及P2P网络贷款的弱小。其实不仅是哈哈贷。在哈哈贷发展的两年多里，网络借贷交易模式一直在各大不同的网络贷款平台中备受争议。让人印象最深刻的莫过于中国首家网络贷款平台——拍拍贷。

拍拍贷作为P2P网络借贷的首创，赞许和怀疑并存。它作为一种新型模式曾引来了中央电视台的专门报道，同时其盈利模式也遭到了网友们的怀疑。

拍拍贷、红岭创投和哈哈贷均是国内知名的网络借款平台，所有的质疑和忧虑都归结为P2P网络贷款模式。

P2P网络贷款模式的挑战

新事物的产生总是充满着争议，在灰色地带不断被修正，P2P网络贷款模式也一样。

目前在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，借款人和出借人通过网站平台竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表；一种是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财，以宜信为代表。

以拍拍贷为例，P2P网络贷款的线上模式需要借入者在网站进行使用注册，以手机号码获得验证码方才可以。需要贷款时，借入者需要提供身份证复印件或者其它相关身份证明、详尽的个人财务收支状况，然后向网站提出申请等待审核。审核通过后，借入者开始发布借款信息，包括借款金额、最高年利率、借款用途、资金筹措期和还款期限等。

然后借出人开始用自用资金以不高于借入人设定的最高年利率进行全额或者部分投标，在筹措期满后，如果投标资金总额超过借入人的要求，则全额满足其要求的利率最低的一项或几项资金中标；如果投标资金不能满足借入人的要求，则该项借款计划不成立。如果借款计划成功，网站会自动生成电子借条，借入人按每月还款方式向借出者还款。

而宜信公司的P2P线下模式，网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。

在风险控制上，拍拍贷主要是携手身份网并依托“全国公民身份信息系统（NCIIS）”推出权威身份认证方式。而宜信更多是引入了央行的个人信用报告作为评级的依据。

在收费上，借款人的成本主要由贷款利率、第三方支付平台费用和P2P网站的管理费用，而拍拍贷的三项费用累计加起来将近30%。高成本的融资成了P2P网站的关键风险所在，它挑战的是中国的信用市场。P2P网络贷款模式无法掌控的是借款人的身份信息、商业计划和资金用途的真实性。这成为这种模式最大的威胁所在。

P2P模式在某种程度和淘宝的B2B、B2C模式有些相似，市场诚信体系的成熟状况与这种模式的匹配程度是最关键的矛盾所在。摒弃P2P网络贷款模式在意识形态上所遭受的争议，作为一种创新型的贷款模式，它对信用体系的拷问会让它走多远，会是它关键所在。

　　“砍头息”、“虚假诉讼”、“虚增债务”……这些都是“套路贷”的惯用伎俩。“套路贷”一般是打着民间借贷的幌子，骗取他人财产，严重侵害人民的人身、财产安全。结合案例释法，为大家支招规避“套路贷”陷阱。

　　“无抵押贷款”莫轻信

　　2015年初起，被告人黄某、谢某等人声称可以代办“无抵押贷款”业务，以此为诱饵行骗。王先生因做生意资金周转不开，于是向被告人黄某、谢某等人申请贷款。随后被告人黄某、谢某等人以“违约金”等名目继续诱骗王先生签订了虚高借款金额的借条，并通过后续系列套路手段，骗取了王先生3200万余元。

　　法院最终以诈骗罪分别判处黄某、谢某无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处罚金人民币150万元至200万元不等，其余22名被告人分别判处2年3个月至13年不等刑期。

　　“套路贷”不法分子经常打着“小额贷款公司”、“网络借贷平台”的旗号，以低息、抵押、无担保、快速放款等条件为诱饵吸引公众眼球。天下没有免费的午餐，以上述诱人条件做宣传的出借方背后多数藏有危险陷阱。

　　被告人郭某等2人通过故意制造违约、更换债权人的手法不断虚抬借款数额，编造理由诱导赵先生在实际借款人民币132万元的情况下，签下200万元的房屋抵押翻倍借条。赵先生还被带至银行按照200万元虚高金额转账，制作虚假流水，办理公证手续。之后，郭某等人用借条、转账记录等证据将赵先生起诉至法院，企图达到非法占有他人财物及房产的目的。最终，法院以诈骗罪判处被告人郭某有期徒刑6年，并处罚金10万元，刘某有期徒刑3年8个月，并处罚金4万元。

　　“套路贷”与民间借贷有本质区别，民间借贷的出借人是为了到期按照协议约定的内容收回本金并获取利息，不具有非法占有他人财物的目的。而“套路贷”是一类运用环环圈套、骗取或敲诈被害人财产的违法犯罪行为。“套路贷”违法犯罪除主要涉嫌诈骗罪、敲诈勒索罪等侵犯财产类犯罪外，根据犯罪手段的不同，还可能涉及非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事等多种罪名。对在犯罪中形成黑社会组织或恶势力团伙的，应根据我国刑法以及两高两部系列规范性文件规定，予以认定、惩处。

　　提醒群众在民间借贷活动中一定要提高自我保护意识，如遇出借方主张签订虚高金额借贷合同、虚造银行流水、单方认定违约等不法行为，借款方应及时固定聊天记录等证据，及时止损。必要时与公安等部门取得联系，避免深陷陷阱。

　　全社会警惕“套路贷”

　　被告人曹某为谋取不法利益，将目标放在社会经验尚浅、抵抗不良诱惑能力较差的中学生身上。他出资并通过高额回报诱使一名在校学生为其发展下线，让小林、小周等多名在校学生先后贷取高息贷款。之后，曹某通过恐吓、威胁、辱骂等方式索要不合理的贷款收益，最终被告人曹某获得非法所得6400元。法院以敲诈勒索罪判处被告人曹某有期徒刑七个月，并处罚金5000元。

　　根据相关规定，未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为学生提供信贷服务。被告人曹某的犯罪行为属于“校园贷”，其以非法占有为目的，多次采取恐吓、威胁方法向他人索要财物，其行为已构成敲诈勒索罪，依法应予惩处。

　　“套路贷”还包括“校园贷”、“培训贷”、“美容贷”等变种，但万变不离其宗，本质上都是设置圈套，非法占有他人财物。不法分子侵蚀的领域比我们想象的要广，希望群众在自己认识到“套路贷”不法本质的同时，积极向亲友告诫、普及，通过人民群众和行政、司法机关合力，使“套路贷”违法犯罪无处遁形。

　　建议大家前往正规金融借贷机构开展借贷活动。在民间借贷中，一定要谨慎甄别“套路贷”、慧眼明心防陷阱，切实增强自我保护意识，防患于未然。

　作为个人贷款担保人需具备以下条件：　　(一)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含)之间;　　(二)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明;　　(三)具有良好的信用记录和还款意愿;　　(四)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;　　最主要的是,当贷款人没有能偿还贷款时担保人就要替贷款人偿还贷款本息。以上就是贷款担保人需要具备的条件，只有符合这些条件的人才有资格为人担保。　　只要担保人符合贷款要求，贷款人在任何银行申请办理贷款都是可以的。