学习保险知识 少花冤枉钱

前几天刷到一个微博，给我看破防了，想在这里给大家分享下。

在河南某地一个车祸现场，20岁小伙对救援人员说： “我是癌症晚期，而且骨转移了，请先救我爸。”

万千网友也都在评论区留言“瞬间泪奔”。

原来事后根据记者的采访得知，事故中的父亲当时是开车送儿子去医院，因为想到儿子的病情而心神不宁，不小心撞到围栏，这才导致事故的发生。

癌症，之前多多也多次写过很多癌症、意外等相关的案例，但以这种案例提起癌症的还是头一次。

但现在回过头来再想想，癌症在当下的社会真的很常见了，如世界卫生组织下属国际癌症研究机构（IARC）有数据显示， 2020年，中国新发癌症病例数约457万人，不管是癌症新发人数，还是死亡人数，中国都是世界排名第一！

这些数字是什么概念呢？

—— 相当于中国每分钟就有8个人确诊癌症！

同时，我们也要明白，这些冰冷数字的背后代表的是什么？它或许代表着一个个家庭的衰落，甚至是代表着一个个家庭不得不面对一种绝境。

就拿癌症的资料费用来说， 一旦患上癌症，平均治疗费22-80万。而且这还不算上后期康复的疗养费用，以及家人照顾并导致的收入损失费用。

都说患癌是像生命中的一场地震，这句话一点也不假。去过医院的人都知道，有的病不要命，钱才要命这句话，但癌症却是既要钱可能还会要命的病。

一、我有医保，为什么保障不了重大疾病？

再说个真人真事儿，多多有一位30多岁朋友，确诊鼻咽癌治疗了1年，你们猜花了多少钱？

整整47万，而且这还是医保报销之后自己额外出的，不然得花更多。

之前网上看到有个人也是鼻咽癌，经历了2次复发，陆续治疗了整整6年。

按一次治疗40万来算，对于普通人，来一次可能就掏空积蓄、背上债务，再来个2次，真不知道该咋办了。

那为啥有医保，还要花这么多钱？

医保确实很实用、是大福利，但它也不是万能的。有封顶线、自费项目等局限，最后实际可报销的，只有下图中间那部分。

这也是明明都有医保，却经常能在朋友圈看到有人发众筹链接的原因。

二、面对高额医药费，该如何做好预防？

看到这很多朋友可能会问， 医保报销之后，剩下的高额医疗费，难道就无解了吗？

并不是，还可以用商业医疗险，比如各地政府推出的“惠民保”“补充医疗”等，像上海的沪惠保、北京的京惠保......可以用来报销医保不管的一部分费用。

它们的共性特点是，门槛很低，基本没有健康要求、不限年龄，交当地的医保就能买，也很便宜，几十块、一百多就能搞定。

如果当地有这种保险，我建议有2类朋友一定要买上：

• 一是老人家，买起来便宜，保障也还可以。

• 二是健康有较大异常的人，比如有严重高血压、糖尿病、做过大手术，或者已经得癌症等疾病的朋友。 不仅有机会买到，有些地方的惠民保，往后再治疗这些疾病的费用，也能报销一部分。

至于孩子和健康的中青年人，如果能买到保险公司单独出的百万医疗险，我都建议买后者，因为保障要好很多。

拿上海的沪惠保，跟现在比较火、性价比很高的医享无忧，做个保障方面的对比：

沪惠保最大的优势在于，之前有的既往症（比如买前就得了的癌症、重症尿毒症透析等），再接受治疗，也能报销30%-50%。一般的商业百万医疗险却做不到。

但在其他方面，毫无疑问医享无忧要更优秀：

沪惠保只保特定住院自费医疗，个人自负的费用不管。拿处方去门诊或指定药店买药，只能报销特定的21种自费药品。

医享无忧，除了住院的自费医疗，自负部分也管，还有门诊手术、住院前后30天门急诊也保，实用很多。

院外购药的话，88种各类癌症可能会用到的药品，都可以报销，以后还会再更新。

对于非既往症人群，也就是买的时候比较健康的朋友，沪惠保一般是2万起赔，只报销70%。医享无忧是1万起赔，100%报销。

假设癌症自费40万，都符合报销要求，医享无忧可报销（40-1）*100%=39万，只要自费1万。

沪惠保报销（40-2）*70%=26.6万，需要自己出13.4万，得多掏12万，花费越高，差距还会越大。

另外， 医享无忧可20年保证续保，20年内即使产品下架也能继续买，疾病医疗费还能报销。惠民保一般都是1年期的，在这方面可能更弱一些。

③没有地区限制，看病体验好

得了大病，有条件谁不想去医疗资源更好的城市看病呢？

医享无忧没有地域限制，去符合要求的二级及以上公立医院，合理费用都能报销。

而且，它还送一些增值服务，比如住院垫付。医疗险一般都要先看完病，再拿发票去报销，但不是所有人都能拿几十万出来先垫上的。有这个服务，可以申请让保险公司来垫钱，压力要小很多。但这些服务，惠民保通常是没有的。

综合来看，沪惠保等惠民保虽然不错，但医享无忧保障范围广、报销力度高，可以更好的解决看病难、看病贵、异地就医等问题。

毕竟谁也猜不到以后会发生什么，如果能买上的话，医享无忧肯定更好。

它价格也不贵，30岁买，一年200多，我相信没人拿不出来。

而且产品出自相对较大的保险公司，品牌也没得说。

三、只有医疗保障，就能高枕无忧了吗？

再来说最后一个问题， 百万医疗险解决大病医疗费之后，我们就能高枕无忧了吗？

因为患癌治病期间大概率没法正常工作，好几年没有收入。但养病、日常生活、房贷等费用依旧得支出，资金只出不进，会快速、持续地消耗家庭积蓄。

病治好以后，身体很可能不允许再高强度工作了，导致收入减少，甚至也有很多人没法再就业。

这些情况，医疗险都无能为力。尤其对家庭支柱来说，大病治愈后，家庭积蓄基本也被慢慢耗完了，生活品质会大大降低。

所以，懂行的人，基本会做一个百万医疗险+重疾险的组合。

重疾险，确诊合同上的大病，会一次性赔一笔钱，比如买50万保额，可以赔50万。这笔钱随便自己怎么花，可以用来还房贷、当营养费，支撑个几年没问题。

重疾险，会在保险合同里列清楚，保多少种疾病，每种的理赔要求是什么样的。

现在的产品都有几十上百种大病，其中28种是监管要求必须有的，包含癌症、严重脑中风后遗症等，基本覆盖95%以上大病风险，不用担心保的不够全。

就拿现在卖的比较好的优质重疾险产品来说，不管是基础保障，还是可附加的保障，几乎是没得挑剔的了。

比如一些重疾产品的基本保障是：

• 110种重疾赔1次，100%保额；
• 25种中症赔2次，每次60%保额；
• 50种轻症赔3次，每次30%保额。

另外，有的产品还可根据个人实际需求附加一些其它的保障，如重疾复原金，可以获得重疾二次赔付，疾病关爱金，60周岁前患重疾可以额外获得一定比例的赔付，以及一些大家比较常见的癌症二次赔和心脑血管二次赔等等。

总之，大家想要获得全面的、充足的重疾保障的需求，完全可以通过选购适合的重疾保险产品来满足，而且实惠的价格更是能给你惊喜。

这样以社保或惠民保为基础保障，再补充上百万医疗和重疾保障，妥妥的实现了配置全面健康保障的规划。

而如果大家还有保险相关的疑问，或者不知道该如何对比和选购产品，欢迎扫码联系专业的顾问老师一对一咨询～

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